9 formas de obtener cobertura de seguro médico sin trabajo

No necesita que le diga lo inasequible que se ha vuelto la atención médica en los Estados Unidos. Un estudio de 2018 del Economic Policy Institute  encontró que el costo anual promedio de un plan de seguro médico familiar aumentó de $ 5,791 en 1999 a $ 18,142 en 2016. Eso es más del triple en solo 17 años.

No solo se ha convertido en una carga masiva para muchas familias, sino también en una barrera para dejar los trabajos tradicionales en favor del espíritu empresarial y la jubilación anticipada.

Ya sea que esté desempleado, trabajador autónomo, empleado sin cobertura médica o que desee jubilarse antes de ser elegible para Medicare, es probable que el seguro médico se encuentre entre los primeros de su lista de preocupaciones. Y aunque existen algunas opciones de atención médica asequible sin seguro médico , es arriesgado quedarse sin cobertura.

La buena noticia es que no estás solo. Y cuando millones de personas se encuentran en el mismo dilema, tienden a surgir soluciones.

Aquí hay nueve de esas soluciones que debe considerar si no obtiene los beneficios de salud del empleador, aún no califica para Medicare y no le gusta la idea de quedarse sin seguro médico.

Lo primero es lo primero: ser más saludable ayuda

Antes de sumergirse en las opciones de cobertura médica, una forma en que puede protegerse contra el aumento de los costos de atención médica  es mejorar su salud en general. A nadie le gusta escucharlo, pero eso no lo hace menos cierto. Comer más saludablemente, hacer ejercicio todos los días, dejar de fumar y reducir o dejar de consumir alcohol  conduce a una mejor salud, menores costos médicos y una esperanza de vida de hasta 14 años más .

Empiece por dejar de fumar; tiene el mayor impacto en la longevidad. También puede ahorrarle miles de dólares al año .

En cuanto al ejercicio, no necesita una membresía cara a un gimnasio para estar saludable. Pruebe estas rutinas de ejercicios en casa  que puede hacer de forma gratuita sin equipo. Y si la idea de hacer ejercicio todos los días le hace retroceder, intente caminar por el vecindario durante media hora. Traiga a su pareja, un amigo o su perro para que le haga compañía o escuche un audiolibro .

Cuanto más saludable esté, menos probabilidades tendrá de gastar en seguro médico y con menos frecuencia necesitará atención médica. Y crea un ciclo de retroalimentación positiva, según un informe de 2019 de la Revisión anual de salud pública : estar más saludable te hace más feliz y ser más feliz refuerza tu salud física.

Cómo obtener un seguro médico sin cobertura del empleador

Entonces, ¿qué opciones tiene para el seguro médico en ausencia de un plan patrocinado por el empleador?

La cobertura de salud nunca parece tan simple como debería ser, así que haga su tarea sobre estas opciones antes de comprometerse. Tenga cuidado no solo con los costos deducibles, sino también con la cobertura de medicamentos recetados, las exclusiones, los copagos y los gastos anuales máximos.

1. Obtenga cobertura a través del plan de empleador de su cónyuge

Trabajo por cuenta propia y tengo la suerte de tener una esposa con un seguro médico patrocinado por el empleador que me cubre. De hecho, la estabilidad y los beneficios del trabajo de mi esposa son precisamente lo que permiten mis ingresos irregulares como autónomo. Puedo buscar ingresos e inversiones de mayor riesgo y mayor recompensa, concentrándome en construir nuestro patrimonio neto, porque su trabajo pone comida sobre la mesa de manera confiable.

Es un modelo que siguen muchas parejas, en el que un socio se ocupa de los alimentos básicos mientras que el otro contribuye de formas alternativas. Eso podría significar criar a los hijos y administrar el hogar, iniciar un negocio o administrar inversiones. Mi madrastra no ha trabajado en 25 años, pero es una astuta inversionista en acciones y gana habitualmente entre $ 50,000 y $ 100,000 al año para complementar los ingresos y beneficios regulares de mi padre.

Antes de dejar su trabajo o cambiarse a un hogar con un solo ingreso , observe de cerca el trabajo y los beneficios de su pareja. Si actualmente no tienen cobertura médica patrocinada por el empleador para toda la familia, puede que sea el momento de encontrar un nuevo trabajo que se la ofrezca.

2. Consiga un trabajo a tiempo parcial con beneficios de salud

No todos los trabajos a tiempo parcial excluyen los beneficios. He conocido gerentes con altos ingresos que trabajan a tiempo parcial con las horas mínimas necesarias para asegurar un seguro médico. Ya sea que planee trabajar a tiempo completo en otro lugar, jubilarse o comenzar su propio negocio, un trabajo a tiempo parcial al menos puede brindarle un seguro médico y tal vez ofrecer una forma divertida y relajada de ganar un poco de dinero extra y escapar de sus otras responsabilidades. por un momento.

Comience con estos trabajos a tiempo parcial que ofrecen beneficios para la salud y olvídese de las apariencias y el prestigio. Están sobrevalorados y ciertamente no le brindarán un seguro médico.

3. Intercambios ACA

Sacar a colación la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA, también conocida como Obamacare) a menudo provoca una reacción política involuntaria, como golpearse la rótula con un mazo. Pero lo ame o lo odie, la ACA creó intercambios de seguro médico que ofrecen otra opción para comprar y comparar planes de seguro médico. En los mercados de seguros médicos ACA de su estado , usted completa una solicitud y luego revisa las cotizaciones disponibles. Para solicitar cotizaciones en su estado, visite CuidadoDeSalud.gov .

Una característica destacada de los intercambios es que las aseguradoras de salud no pueden negar la cobertura basándose en condiciones preexistentes. Para muchos, es una excelente noticia.

Algunos estadounidenses también califican para subsidios basados ​​en sus ingresos. Verifique su elegibilidad y las primas mensuales con la calculadora de subsidios de atención médica de Kaiser Family Foundation .

Debido a su facilidad de uso, los intercambios ACA pueden ser un lugar simple para comenzar a buscar cobertura. Si no le gustan las cotizaciones que obtiene allí, puede expandir su búsqueda para tratar de encontrar una mejor oferta.

4. Compare cotizaciones en mercados de seguros privados

Todos los planes de seguro médico en los EE. UU. Deben cumplir con los requisitos de la ACA. Pero para figurar en los intercambios de seguros de salud de la ACA, los planes deben estar certificados como “planes de salud calificados” (QHP). Eso implica un conjunto de requisitos más estrictos. No todos los planes de salud en los EE. UU. Cumplen con estos requisitos más estrictos, por lo que, si bien son legales, no se pueden vender en los intercambios de ACA.

Ingrese: intercambios de salud privados.

En los mercados de intercambios de salud privados, puede buscar y ver estos planes no certificados que no figuran en los intercambios oficiales de ACA. Es posible que encuentre opciones de menor costo para ayudarlo a ahorrar dinero en sus costos de atención médica . Consulte eHealth  y GoHealth  como ejemplos de intercambios privados.

Solo tenga en cuenta que estos planes no certificados pueden no ofrecer las mismas protecciones que los QHP. Por ejemplo, una condición preexistente puede ser imputada en su contra cuando solicita o se inscribe.

5. Planes de salud de asociaciones

En octubre de 2017, el presidente Trump firmó una orden ejecutiva que permite que grupos privados de personas se unan para negociar con las aseguradoras los “planes de salud de asociación” (AHP). La medida ha resultado controvertida, con una docena de estados demandando al Departamento de Trabajo  por ello. Los opositores afirman que la administración Trump busca socavar los intercambios de ACA al permitir que los grupos de menor riesgo negocien colectivamente planes de menor costo. Si bien el futuro de los AHP sigue siendo incierto, la idea es que las asociaciones comerciales y otros grupos puedan solicitar planes de cobertura como lo hacen las grandes corporaciones actualmente.

Se permitió la formación de asociaciones para este propósito a partir del 1 de abril de 2019, por lo que aún no está claro cómo se desarrollará el panorama para los AHP. Pero podrían agregar otra opción asequible, especialmente para los autónomos.

6. Mudarse al extranjero

No hace mucho entrevisté a una pareja que se jubiló antes de tiempo, vendió su casa y compró una casa flotante en Europa. Se quedan todo el tiempo que quieran en una ciudad determinada, alquilando una rampa con tomas de agua y electricidad. Cuando se inquietan, se trasladan a la siguiente ciudad.

Por muy divertido que parezca, fue el seguro médico lo que originalmente provocó la mudanza. Querían jubilarse, lo que significaría perder su plan de salud patrocinado por el empleador, pero las cotizaciones para el seguro médico integral volvieron en el rango de $ 20,000 a $ 30,000 por año. Así que buscaron más lejos y encontraron un plan de salud integral en Europa por $ 7.200 al año que los cubría a ambos.

Si estás abierto a una aventura de expatriados, echa un vistazo a estos 10 países donde $ 2,000 por mes compran la buena vida . Y sí, esos $ 2,000 incluyen seguro médico.

7. Cuentas de ahorros para la salud (HSA)

Para las personas con bajos riesgos para la salud, las cuentas de ahorro para la salud (HSA) a través de una empresa como Lively pueden constituir una opción asequible y flexible.

Funcionan así: usted compra un plan de seguro de bajo costo y deducible alto y abre una HSA para crear un colchón de efectivo para emergencias médicas. Cuando surgen gastos de salud, los paga con su HSA para cubrir el deducible alto. Luego, su seguro entra en acción y cubre los costos restantes.

Para participar en una HSA, su seguro debe cumplir con ciertos requisitos. En particular, el deducible debe estar entre $ 1,350 y $ 6,750 para individuos y entre $ 2,700 y $ 13,500 para planes familiares.

Endulzando el trato, las HSA vienen con protecciones fiscales triples: las contribuciones están libres de impuestos, las ganancias y el crecimiento de sus contribuciones están libres de impuestos y los retiros están libres de impuestos, siempre que los use para costos médicos, claro.

Y debido a que usted controla las inversiones, puede ver fuertes retornos en sus contribuciones invirtiéndolas en acciones y otros activos de alto crecimiento.

Incluso puede utilizar las HSA como un tipo de fondo de emergencia . Obviamente, funcionan para emergencias médicas, pero también puede agregar flexibilidad dejando las decisiones de retiro para fin de año. Si paga los costos médicos con fondos que no son de la HSA y conserva los recibos, luego durante el año sufre una emergencia financiera no médica, puede reembolsarse retroactivamente desde la HSA.

8. Pregúntele a su empleador sobre la cobertura de salud para jubilados

¿Quiere jubilarse anticipadamente, pero le preocupa el costo astronómico del seguro médico sin la cobertura del empleador? Usted debería ser. Según un informe de Fidelity de 2019 , el costo promedio de la atención médica durante la jubilación es de $ 285,000 por pareja. Y eso es para mayores de 65 años cuando las parejas tienen acceso a Medicare para suavizar el golpe.

De hecho, el creciente costo de la atención médica está cambiando fundamentalmente la jubilación en Estados Unidos, lo que obliga a muchos a prolongar sus carreras para ahorrar más dinero y posponer la carga de los costos del seguro médico.

Algunos empleadores aún ofrecen cobertura médica complementaria posterior a la jubilación. Si está pensando en jubilarse anticipadamente, consulte con su empleador para ver si se lo ofrecen. Sin embargo, tenga en cuenta que incluso entre los empleadores que todavía ofrecen algunos beneficios, muchos imponen requisitos estrictos, como un número mínimo de años empleados con ellos.

Como última opción, considere renunciar a su trabajo de alto estrés y, en su lugar, tomar un trabajo relajado después de la jubilación  , uno que ofrezca seguro médico, por supuesto.

9. Cobertura de brecha COBRA

Dejé COBRA para el final por una buena razón: es un último recurso.

La Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA) requiere que las aseguradoras permitan que los ex empleados permanezcan en su plan de atención médica actual hasta 18 meses después de dejar sus trabajos. Si eso suena como una victoria fácil, considere que la prima generalmente se dispara hacia arriba una vez que su empleador deja de subsidiarla en su nombre.

Aún así, es una opción para la cobertura de brecha, lo que permite un respiro antes de encontrar una cobertura permanente. Eso puede ser útil cuando tiene un médico determinado o un conjunto de tratamientos que necesita temporalmente pero que no necesitará para siempre.

Solo asegúrese de investigar sus otras opciones y encontrar una solución a largo plazo, idealmente una que le permita evitar COBRA por completo.

Como reflexión final para los autónomos, tenga en cuenta que puede deducir los costos del seguro médico  como un gasto comercial. Eso reduce no solo sus ingresos sujetos a impuestos, sino también los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia.

Conclusiones finales

Sin un final a la vista para los crecientes costos de la atención médica, quienes no tienen planes de salud patrocinados por el empleador se encuentran cada vez más luchando para pagar la atención médica. No existe una fórmula mágica para el seguro médico. Investigue todas las opciones que pueda y encuentre la que tenga más sentido financiero para usted.

Si sus ingresos califican, también puede obtener cobertura médica a través de Medicaid. Proporciona ayuda de atención médica patrocinada por el estado para familias de bajos ingresos en los EE. UU.

Y por fantástico que parezca, no descarte mudarse al extranjero. Mi esposa y yo vivimos en el extranjero y disfrutamos de atención médica asequible y de alta calidad con poco estrés y un copago de $ 13.62. Extraño ciertas cosas de los EE. UU., Pero la intrincada red del seguro médico no es una de ellas.