Tarjetas de débito prepagas para adolescentes: ¿idea inteligente o fracaso financiero?

Recuerdo cuando recibí mi primera oferta de tarjeta de crédito. Tenía 18 años y acababa de terminar la escuela secundaria y, francamente, me sentí halagado de que Visa pensara que yo era lo suficientemente responsable de una tarjeta. Por supuesto, ahora sé que casi todos los jóvenes de 18 años reciben ofertas de tarjetas de crédito, pero en ese momento no podía esperar para obtener la mía propia. Me inscribí y luego me enviaron por correo mi tarjeta brillante, que venía con un límite de crédito de $ 1,500.

Como gastador reformado, puedo decirles ahora lo malo que fue para mí tener una tarjeta de crédito antes de comprender los riesgos. No pasó mucho tiempo antes de que comencé a pensar en el límite de mi tarjeta de crédito como “mi dinero”. A pesar de que no tenía dinero en el banco (trabajaba como gerente de oficina por un salario ligeramente superior al mínimo), sentía que mi límite de crédito era un pequeño colchón de efectivo esperando que lo gastara. Desafortunadamente, usé cada centavo para comprar ropa nueva, pagar la factura del teléfono y salir a cenar para mis amigos.

Como habrás adivinado, todo me atrapó, más temprano que tarde. A los 19, comprendí el dolor de tener que devolver todo ese “dinero gratis” y, por primera vez, pude ver lo difícil que puede ser salir de una deuda. Si esto suena como una advertencia, lo es. No era inteligente con las tarjetas de crédito cuando era adolescente porque, lamentablemente, nunca había oído hablar de los saldos y las tasas de interés antes de comenzar a deslizar.

Tarjetas de débito prepagas como alternativa a las tarjetas de crédito

Afortunadamente, los padres que no quieren que una crisis crediticia estropee el historial crediticio y la cuenta bancaria de sus hijos adolescentes tienen una opción. Es posible que haya visto comerciales de tarjetas de débito prepagas: Justin Bieber es el portavoz de una tarjeta centrada en adolescentes llamada SpendSmart. Una tarjeta de débito prepaga puede dar a los adolescentes una idea de la mecánica del crédito y de mantenerse dentro de un saldo, pero sin los peligros de una tarjeta de crédito real. Suena como un movimiento monetario genial, pero antes de inscribir a su hijo adolescente, asegúrese de comprender las ventajas y desventajas.

La mayoría de las tarjetas de débito prepagas funcionan de la misma manera. Puede comprarlos en una tienda o puede registrarse en línea. Una vez que se registre, podrá depositar fondos en la tarjeta, generalmente en una transacción en línea o por teléfono. La cantidad real que debe poner en la tarjeta varía de un proveedor a otro, pero puede ser tan bajo como $ 25. Una vez financiada, puede configurar un número PIN y entregar la tarjeta a su hijo adolescente para que la use. Luego, usted o su adolescente pueden recargar la tarjeta según sea necesario, de la misma manera en que se financió originalmente. También puede recibir un estado de cuenta similar al de una tarjeta de crédito, si lo desea. En caso de robo o extravío, puede cancelar la tarjeta e incluso es posible que se reemplacen los fondos, según el proveedor de su tarjeta.

Ventajas

Desde las lecciones que pueden brindar sobre responsabilidad financiera hasta la facilidad de uso, hay muchas buenas razones para inscribir a sus hijos en tarjetas de débito prepagas. Éstos son algunos de ellos:

1. Su adolescente puede usarlo en línea . Seamos realistas: la mayoría de los adolescentes tienen cuentas en línea para todo, desde juegos hasta comprar libros para sus Kindles. Si le preocupa que su hijo adolescente use su tarjeta de crédito para estos artículos, una tarjeta de débito prepaga tiene más sentido. Se procesa como una tarjeta de crédito en línea, pero siempre controlas cuánto se gasta y no hay interés. Si su adolescente tiene un teléfono inteligente o tableta, las tarjetas de débito prepagas permiten identificaciones en línea personalizadas y también ayudan a facilitar el gasto en juegos, aplicaciones y otros medios sin que su adolescente dependa de su tarjeta de crédito.
2. Es más seguro que el efectivo . Claro, el efectivo suele ser el rey, especialmente cuando se trata de compras de adolescentes como ropa, comida y entretenimiento, pero no todos los adolescentes tienen cuidado con su efectivo. Una billetera perdida o una mochila olvidada pueden significar la pérdida de ese dinero para siempre. Al menos con una tarjeta de débito prepaga, su adolescente puede llamar y cancelarla si la tarjeta se extravía sin causar ningún daño. Le brinda la tranquilidad que tanto necesita cuando su hijo viaja sin usted.
3. Le enseña a su hijo adolescente sobre cómo ganar dinero y hacer un presupuesto . El problema con las tarjetas de crédito es que les enseñan a los adolescentes una lección cuestionable sobre el presupuesto. Con mi primera tarjeta, aprendí que si no tenía el dinero personalmente, Visa me respaldaba, lo que me llevaba a un gasto excesivo y un saldo alto. Una tarjeta de débito prepaga les dice a los adolescentes lo contrario: el dinero debe ganarse antes de gastarse. Si su hijo adolescente quiere un nuevo par de zapatos, primero debe ganar el dinero y luego presupuestarlo adecuadamente.
4. Tú tienes el control . Si su adolescente aún recibe una asignación , una tarjeta de débito prepaga puede ponerlo en control de cuánto o cuánto gasta su adolescente. Por ejemplo, si ha hablado de los ahorros como parte del presupuesto de su hijo, puede poner algo de dinero en una cuenta de ahorros tradicional y luego poner dinero para gastar en la tarjeta de débito para evitar que su hijo adolescente se sumerja en los ahorros para pagar una noche en el hotel. películas. La mayoría de las tarjetas de débito prepagas también requieren autorización y acceso de los padres, por lo que puede verificar el saldo y el historial de gastos de su hijo adolescente, lo que puede abrir un diálogo adicional sobre el presupuesto.

Desventajas

Si bien una tarjeta de débito prepaga puede parecer una obviedad para los gastos de los adolescentes, hay algunas cosas que debe tener en cuenta. A continuación, se enumeran algunas de las posibles dificultades que debe tener en cuenta antes de decidir si comprar una para su hijo o no:

1. Las tarifas pueden acumularse . Las tarifas son la forma en que las empresas ganan dinero con las tarjetas de débito prepagas. Puede esperar que se le cobre por todo, desde la activación hasta el uso mensual e incluso las tarifas de los cajeros automáticos por retirar efectivo. Estos realmente pueden sumar, especialmente si eres el que administra la tarjeta. Las tarifas oscilan entre $ 1 y $ 3 por un retiro en un cajero automático hasta entre $ 5 y $ 10 por las tarifas de uso mensual.
2. No afectan el crédito . Si espera usar una tarjeta de débito prepaga para mejorar el puntaje crediticio de su hijo adolescente antes de aventurarse en la universidad y tratar de financiar artículos como préstamos estudiantiles o un automóvil, puede olvidarse de ello. Las agencias de crédito consideran las tarjetas de débito prepagas de la misma manera que las cuentas bancarias y no cuentan como un préstamo o una tarjeta de crédito. Los adolescentes pueden gastar con sus tarjetas, pero incluso los mejores hábitos de gasto no se reflejarán en una calificación crediticia .
3. Podría ser una transición difícil . Si bien las tarjetas de débito prepagas pueden ayudar a los adolescentes a acostumbrarse a usar plástico, cambiar a tarjetas de crédito para estudiantes cuando sean mayores podría resultar problemático. Después de todo, la tarjeta de débito controla más o menos cómo gastan los adolescentes: cuando el dinero se acaba, se acaba. Con una tarjeta de crédito, los adolescentes pueden sentirse liberados y considerar sus límites de crédito como dinero gratis para gastar. No estarán acostumbrados a cosas como pagos mínimos, tarifas y reembolsar el monto cobrado a una compañía de tarjetas de crédito. Los padres deben discutir el uso responsable de la tarjeta de crédito con cualquier adolescente acostumbrado a una tarjeta de débito.

Cómo encontrar y utilizar correctamente tarjetas de débito prepagas

Si cree que una tarjeta de débito prepaga es la mejor manera de enseñarle a su hijo adolescente sobre los gastos inteligentes, proceda con precaución. Asegúrese de que ambos estén de acuerdo con el uso y tengan una conversación franca sobre la administración del dinero, una que revisen con frecuencia.

1. Compare las ofertas para obtener la mejor oferta

Recuerde que no todas las tarjetas de débito prepagas son iguales. Las tarifas suelen ser el factor decisivo en cuanto a qué tarjeta es la mejor oferta. Además, algunas tarjetas requieren que mantenga una cantidad mínima de efectivo en saldo en todo momento, hasta $ 500 por mes, que puede ser demasiado caro para el adolescente promedio. En su lugar, busque una tarjeta con tarifas bajas y un saldo mensual mínimo manejable.

Algunas tarjetas dirigidas a adolescentes incluyen:

• PASE de American Express . Tiene tarifas mínimas: su hijo adolescente obtiene un retiro gratuito en un cajero automático cada mes y luego solo cuesta $ 2 por cada retiro después de eso. No hay tarifas ni cargos mensuales por recargar la tarjeta, pero debe cargarla con un mínimo de $ 25 y recargar con un mínimo de $ 20.
• Visa BUXX . La tarjeta BUXX está respaldada por Visa y cobra una tarifa mensual de $ 5. El monto mínimo de la primera carga y recarga es de $ 20. Pagas entre $ 2.50 y $ 5 para recargarlo (dependiendo del banco emisor), y ofrece retiros gratis en 70,000 bancos participantes.
• SpendSmart . Respaldada por MasterCard, la tarjeta SpendSmart cobra $ 0.75 para cargar desde otra cuenta bancaria, impone una tarifa de $ 1.50 por cada retiro de cajero automático y requiere un saldo mínimo de $ 20. Tanto la carga inicial como las recargas deben ser de al menos $ 20. Sin embargo, tenga cuidado: hay un cargo de $ 3 por 30 días de inactividad, por lo que debe cancelarse si ya no está en uso.

2. Cree un contrato

Si va a solicitar y mantener la tarjeta como padre, debe crear un contrato de gastos con su hijo adolescente. Hable sobre lo que espera, como los hábitos de uso inteligente, las contribuciones de su hijo a la tarjeta y el pago de tarifas. También puede imponer restricciones sobre el uso de la tarjeta en línea o implementar medidas disciplinarias si se abusa de la tarjeta.

3. Escribe un presupuesto

Finalmente, y lo más importante, tómese el tiempo para preparar un presupuesto para su hijo adolescente, incluido el dinero ganado por trabajos de medio tiempo y detallando los gastos de los que es responsable, como una factura de teléfono o tarifas de tarjeta de débito. Su hijo adolescente debe ver claramente lo que se debe ahorrar y lo que se permite gastar. Esta lección sobre presupuestación puede ser una experiencia reveladora y una que su adolescente puede aprovechar años más tarde, especialmente cuando surja la necesidad de ser más responsable financieramente. Revise el presupuesto de su hijo cada mes y haga los ajustes necesarios para que siempre esté en sintonía con los gastos.

Conclusiones finales

Las tarjetas de débito prepagas pueden actuar como ruedas de entrenamiento para el uso futuro de tarjetas de crédito. Aunque no sean dinero prestado, su hijo adolescente debe tener cuidado con una tarjeta de débito prepaga. Aprender sobre las tarifas y maximizar los límites de crédito puede enseñar lecciones valiosas sobre el crédito, así que asegúrese de que su hijo adolescente desarrolle un respeto saludable por el plástico todopoderoso.

¿Le daría a su hijo adolescente una tarjeta de débito prepaga?