13 errores de planificación de la jubilación y ahorros que debe evitar
Los profesionales financieros han hecho sonar la alarma durante mucho tiempo, advirtiendo que se avecina una crisis de jubilación. El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento dice que más de 25 millones de estadounidenses de 60 años o más son económicamente inseguros. Y aún así, gran parte de la clase trabajadora está ignorando las advertencias y las luchas de quienes la rodean.
Según GOBankingRates , el 64% de los estadounidenses se jubilarán en quiebra. Además, el 45% de los estadounidenses dicen que no tienen dinero para la jubilación, mientras que alrededor del 19% de los consumidores esperan jubilarse con menos de $ 10,000 a su nombre.
Si no desea unirse a los millones de estadounidenses mayores que se tambalean en la línea de la pobreza, necesita un plan de jubilación sólido que lo desvíe del camino de los escollos comunes de la planificación. De lo contrario, corre el riesgo de cometer errores comunes que obstaculizarán su capacidad para jubilarse cuando lo desee o, de lo contrario, le crearán problemas financieros después de su jubilación.
Errores comunes en los ahorros para la jubilación
La inflación es una realidad que no puedes ignorar. Con el tiempo, los costos de vida seguramente aumentarán.
Tomemos, por ejemplo, los bienes raíces. The Motley Fool dice que el costo del alquiler aumentará entre un 3% y un 5% anual. Es bastante difícil manejar los picos de precios cuando está trabajando, pero cuando no lo está, puede ser mucho más difícil, si no imposible. Nadie quiere luchar para pagar el alquiler u otros gastos básicos de vida durante sus años de jubilación, pero la única forma de evitarlo es ahorrando durante sus años laborales.
Estos son los errores más comunes que cometen las personas con respecto a sus ahorros para la jubilación.
1. Sin ahorros para la jubilación
No ahorrar para sus años dorados es el error de jubilación más grave que cualquiera puede cometer. Jubilarse con poco o ningún ahorro aumenta el riesgo de luchar y vivir en la pobreza.
Muchas personas que se jubilan sin ahorros solo pueden depender del Seguro Social . Sin embargo, el Seguro Social fue diseñado para ser un complemento financiero, no un salvavidas principal.
Según AARP , el ingreso promedio del Seguro Social fue de $ 1,543 por mes, lo que equivale a solo $ 18,516 por año. Mientras tanto, la línea de pobreza para un hogar de una sola persona se ubica en alrededor de $ 12,880. Los jubilados que no tienen más ingresos que el Seguro Social son extremadamente vulnerables, y muchas personas parecen encaminarse hacia este estilo de vida arriesgado.
Según el Estudio de Planificación y Progreso de Northwestern Mutual de 2019 , el 22% de las personas no jubiladas tienen menos de $ 5,000 en ahorros para la jubilación y alrededor del 15% de los estadounidenses no tienen ahorros para la jubilación.
Según el Employee Benefit Research Institute (EBRI) , la principal razón por la que la gente no ahorra es por los gastos diarios y el costo de vida. Cuando apenas está sobreviviendo hoy, definitivamente es difícil concentrarse en crear seguridad financiera para el mañana.
Pero a la mayoría de las personas les lleva décadas ahorrar lo suficiente para financiar su jubilación, lo que significa que simplemente no puede permitirse posponerlo. Por lo tanto, si no puede ahorrar mucho, guarde algo . Poner a un lado $ 20, $ 50 o $ 100 a la vez es mucho mejor que no ahorrar nada.
Con más tiempo, debido al interés compuesto , esas pequeñas sumas de dinero pueden crecer sustancialmente. Por ejemplo, si solo ahorra $ 25 por mes pero lo hace durante 40 años, sus ahorros crecerán a casi $ 50,000, y eso es a una tasa de ganancias modesta del 6% anual.
Si no ve una manera de ahorrar ni siquiera una pequeña cantidad, como $ 25 por mes, es hora de hacer cambios. Tome medidas para aumentar sus ingresos, como solicitar un aumento , cambiar de trabajo o conseguir un trabajo a tiempo parcial , o encontrar formas de reducir sus gastos, como mudarse a un apartamento más barato y reducir sus gastos de entretenimiento .
Consejo profesional : si actualmente no tiene una cuenta IRA , abra una hoy. Empresas como SoFi Invest no tienen un depósito mínimo requerido para abrir una cuenta y además no cobran comisiones de gestión o comerciales.
2. No ahorrar lo suficiente
Muchas personas tienen algunos ahorros, pero apenas los suficientes para decir que están en el camino del éxito. Según la Encuesta de confianza en la jubilación del consumidor de EBRI 2020 , el 40% de las personas que han calculado cuánto dinero necesitarán para jubilarse dicen que necesitarán $ 1 millón o más.
Si bien algunas personas están realmente luchando para llegar a fin de mes y ahorrar para la jubilación, muchas más ahorran poco porque gastan de más. Según USA Today , el estadounidense promedio gasta casi $ 18,000 en cosas que no necesita.
Teniendo en cuenta la magnitud del gasto innecesario, es justo decir que bastantes personas corren el riesgo de enfrentar problemas financieros una vez que alcanzan la plena edad de jubilación porque priorizan los deseos de hoy sobre las necesidades de mañana.
3. Ahorrar sin un plan
Algunas personas hacen grandes esfuerzos por ahorrar para la jubilación. Pellizcan centavos, apartan dinero con regularidad y, como resultado, han acumulado una considerable cantidad de dinero. Sin embargo, todavía corren el riesgo de sufrir un déficit durante la jubilación.
Steve Anderson , asesor financiero y director de Schwab Retirement Plan Services, advierte que en muchos casos existe una diferencia significativa entre la cantidad que las personas necesitan para una jubilación cómoda y lo que realmente están ahorrando.
El problema es que mucha gente no tiene idea de cuánto necesitará realmente. Según EBRI , menos de la mitad de los estadounidenses han calculado lo que costará su jubilación. Para reducir el riesgo de dificultades financieras durante su jubilación, es esencial desarrollar una visión integral de su vida como jubilado:
- Promedio de vida familiar . Tener en cuenta la longevidad de sus familiares le ayuda a evaluar la duración potencial de su jubilación.
- Edad de jubilación preferida . Su edad de jubilación objetivo también ayuda a determinar la duración de su jubilación, cuán agresivos deben ser sus planes financieros y en qué punto necesita desarrollar un nido de ahorros para la jubilación.
- Ubicación . Su ciudad, condado o pueblo afecta en gran medida sus costos de vida. Más allá de los gastos como la atención médica y la vivienda, considere el efecto que tienen los impuestos estatales y locales sobre las ventas en sus gastos.
- Arreglos de vivienda . ¿Seguirás teniendo una hipoteca? ¿Vivirán otros, como sus hijos, en su hogar para compartir los gastos? ¿O espera vivir en una comunidad independiente para personas mayores ? Necesita una idea de sus arreglos de vida para calcular sus costos de vida.
- Pasatiempos y estilo de vida . ¿Cómo planeas pasar tus días? ¿Quieres viajar? ¿Tendrán vehículos usted y su cónyuge? Si es así, ¿cuántas veces espera comprar automóviles nuevos durante la jubilación? ¿Planea trabajar durante la jubilación ? Considere de manera realista cuánto tiempo podrá trabajar si no planea retirarse por completo de la fuerza laboral.
- Cobertura de seguro y salud . ¿Espera tener una cobertura de salud adecuada? ¿Comprará un seguro de cuidados a largo plazo ? ¿Necesitará ahorrar suficiente dinero para pagar de su bolsillo ciertos tipos de atención, como la atención a largo plazo?
Cuanto más joven sea, menos detalles sólidos tendrá sobre su jubilación porque esos años están determinados por circunstancias que se desarrollan a lo largo de su vida. Está bien comenzar con algunas suposiciones vagas y agregar detalles más específicos a medida que se establece y se acerca a la jubilación.
Si es joven, aunque la jubilación parezca muy lejana, lo más importante es comenzar a ahorrar e invertir ahora. Y no olvide que existen recursos para ayudarlo, incluido el Planificador de jubilación de la Administración del Seguro Social .
4. Guardar dinero en una cuenta de ahorros
Comprometerse a ahorrar es el primer paso. A continuación, debe determinar cómo hacerlo.
Hacer que su dinero crezca durante sus años laborales es una prioridad, y una cuenta de ahorros regular no es un lugar ideal para un crecimiento adecuado. En años en los que las tasas de interés son bajas, es posible que el crecimiento que puede esperar ver de los pagos de intereses de las cuentas de ahorro no se mantenga al día con la inflación, y mucho menos la supere. Y si su dinero no se mantiene al día con la inflación, está perdiendo valor.
Trading Economics estima que la tasa de inflación será del 1,6% hasta 2022, pero los rendimientos de las inversiones en efectivo en cuentas de ahorro solo generan una fracción de un porcentaje de interés anual. Lo que es peor es que las ganancias en una cuenta de ahorros regular están sujetas a impuestos.
Debe invertir su dinero en un vehículo financiero que le brinde exposición a activos, como acciones, que históricamente han superado a las cuentas de ahorro a largo plazo. El Departamento de Trabajo de EE. UU. Aconseja a cualquier persona que no tenga acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, como un 401 (k) , que solicite que su empleador inicie uno. Si esa no es una opción, invierta en una cuenta de jubilación individual (IRA) .
Las inversiones en cuentas IRA tradicionales , cuentas IRA Roth y planes de jubilación del empleador como 401 (k) so 403 (b) no están sujetas a impuestos. Además, puede deducir las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales y los planes de jubilación no patrocinados por el empleador Roth en sus impuestos, y retirar fondos libres de impuestos durante la jubilación con una IRA Roth.
5. Depender de un cónyuge
Esperar depender de los recursos de su cónyuge no es un plan de jubilación, es una apuesta. Y podría dejarlo en apuros financieros.
Depender de otra persona significa que está haciendo dos suposiciones arriesgadas. Primero, está asumiendo que no se divorciará . A todos les gusta pensar que estarán casados para siempre, pero las estadísticas sugieren lo contrario. Según la revista Time , el 39% de los matrimonios estadounidenses terminan en divorcio.
Cada vez más, las personas se divorcian más adelante en la vida, cuando muchos probablemente asumieron que habían superado el riesgo de una ruptura. El divorcio de mujeres sugiere que el divorcio entre las personas mayores de 50 años se duplicó entre 1990 y 2015. Divorciarse más tarde en la vida y estar soltero durante la jubilación aumenta el riesgo de ser pobre.
La segunda suposición arriesgada que hace al dejar su jubilación a otra persona es que su cónyuge puede prepararse adecuadamente para cuidar a dos personas mayores. ¿Qué pasa si su cónyuge hace inversiones arriesgadas y sufre pérdidas importantes? ¿O qué pasa si su cónyuge no ahorra lo suficiente?
Las personas comúnmente subestiman la cantidad de dinero que necesitan para sí mismas, especialmente cuando se trata de costos de atención médica, por lo que es aún más probable que se equivoquen al intentar planear para una pareja.
Tampoco crea que los beneficios del Seguro Social para cónyuges sean la respuesta. No producen suficiente dinero para cuidar de ti. Según la Administración del Seguro Social, los beneficios del Seguro Social de los trabajadores son generalmente alrededor del 40% de sus ingresos antes de la jubilación, y un cónyuge puede obtener hasta la mitad de los derechos del trabajador.
En términos generales, las personas que ganaron $ 2,000 por mes mientras trabajaban pueden recibir $ 800 por mes del Seguro Social, lo que significa que su cónyuge sobreviviente solo puede recibir hasta $ 400 por mes.
Tener sus propios ahorros para la jubilación protege sus intereses y lo ayuda a evaluar mejor qué tan preparado está. Si no trabaja o no gana mucho, existen opciones, como obtener una cuenta de inversión sujeta a impuestos o una IRA conyugal , que le permite a un empleado contribuir a una cuenta de jubilación en nombre del cónyuge que no trabaja.
Errores de dinero en el trabajo
Las personas en edad laboral se encuentran en la fase de ingresos de sus vidas, pero muchas cometen errores comunes con sus contribuciones de jubilación que vuelven a costarles más tarde.
6. No contribuir lo suficiente para la contrapartida de la empresa
Muchas empresas que tienen planes 401 (k) ofrecen igualar un cierto porcentaje de las contribuciones de los empleados. Sin embargo, muchas personas no aprovechan al máximo esas ofertas. Según CNBC , solo el 72% de los empleados que tienen acceso a este tipo de planes los aprovecharon, lo que significa que el 28% no.
No aprovechar al máximo la contribución de su empleador puede no parecer una gran pérdida en un año determinado, pero cuando considera los efectos de las ganancias compuestas, por las que gana intereses además de los intereses que ya ha acumulado, sus pérdidas realmente se suman arriba.
Si se perdiera $ 1,336 en contribuciones equivalentes del empleador, perdería casi $ 43,000 en un período de 20 años, asumiendo una modesta tasa de crecimiento del 4.5%.
Contribuya siempre lo suficiente para recibir todos los fondos de contrapartida que su empleador esté dispuesto a aportar, y no dé por sentado que, debido a que está en un plan de inscripción automática, su tasa de contribución está establecida en el nivel adecuado para asegurarse de obtener la contribución completa de la empresa. Las empresas a menudo establecen la tasa de contribución predeterminada demasiado baja y sus trabajadores pierden el dinero de contrapartida.
Consejo profesional : periódicamente, asegúrese de que su plan 401 (k) patrocinado por su empleador lo lleve por el camino correcto financieramente. Puede registrarse para obtener un 401 (k) gratuito de Blooom , y ellos verificarán su asignación de activos para asegurarse de que esté debidamente diversificado. Además, verificarán si está pagando demasiado en tarifas de inversión.
7. Dejar un trabajo antes de adquirir derechos adquiridos
Muchos empleadores le exigen que permanezca en el trabajo durante un cierto período de tiempo antes de calificar para los beneficios de su pensión o antes de que las contribuciones de la compañía a su 401 (k) o fondos de participación en las ganancias realmente se conviertan en suyos. Vaya temprano, antes de que tenga derechos adquiridos, y perderá el dinero.
Eso puede parecer un fuerte incentivo para quedarse, pero mucha gente abandona el barco de todos modos. Es un error que es más común entre los millennials porque tienden a preferir cambiar de trabajo con más frecuencia que los trabajadores mayores.
Según CNBC , el 39% de los millennials que cambian de trabajo no tienen derechos adquiridos y pierden un promedio del 23% de sus ahorros para la jubilación. Cambie de trabajo antes de que le otorguen derechos adquiridos varias veces durante su carrera y podría perder decenas de miles de dólares si considera el potencial de crecimiento de esos fondos.
Si considera dejar un trabajo antes de adquirir los derechos adquiridos, determine si su nuevo salario y su posible permanencia en ese trabajo valen las pérdidas en su cuenta de jubilación. Es posible que se le anime a quedarse hasta que alcance un aniversario o un hito. De lo contrario, negocie un salario o un bono de inicio de sesión que compense sus pérdidas.
8. Tener demasiadas acciones de la empresa
La diversificación es clave en cualquier cartera de inversiones, por lo que tener demasiadas acciones es una mala idea, y el hecho de que sean acciones de su empleador no cambia eso. Muchos profesionales financieros aconsejan limitar la cantidad de acciones del empleador a menos del 10% de su cartera.
“Mantener entre el 10% y el 15% de su patrimonio en las acciones de su empleador es donde comienza la zona de peligro”, dijo a Forbes Jim Cody, director de herencias y fideicomisos de la firma de planificación patrimonial CTC Consulting . El precio de las acciones de su empresa puede mantenerse estable durante mucho tiempo, o incluso dispararse en algún momento, pero debe estar posicionado para una recesión. Existe la posibilidad de que la empresa vaya a la quiebra o, peor aún, a la quiebra.
No piense que solo porque trabaja para una empresa grande y establecida no sucederá; mire Kodak, Washington Mutual y Lehman Brothers. Si está inscrito en un programa de compra de acciones para empleados , preste atención a sus compras automáticas para asegurarse de no superar el índice de referencia del 10% o el índice de referencia del 5% para los inversores más reacios al riesgo.
Decisiones deficientes en la administración del dinero
La construcción de un nido de huevos es un gran paso para asegurar su futuro financiero, pero aún hay obstáculos que evitar. Estos son los errores más comunes que cometen las personas al administrar el dinero que han reservado para la jubilación.
9. Cobrar y empezar de nuevo
Cobrar una cuenta de jubilación no es una decisión para tomarse a la ligera. Pierde importantes oportunidades de crecimiento y, cuanto más joven es, mayores son los costos de oportunidad. Según Fidelity , una contribución de IRA antes de impuestos de $ 5,500 podría crecer a más de $ 58,000 en 35 años, siempre que obtenga un rendimiento anual del 7% cada año, lo que no debería ser difícil con la tasa de rendimiento promedio en el mercado de valores más cercana. al 10% .
Además, si saca dinero de una cuenta de jubilación calificada como una IRA o 401 (k) antes de la edad de 59 1/2, el IRS lo considera un retiro anticipado e impone una multa del 10% además del impuesto sobre la renta que debe. sobre la retirada.
Supongamos que retira un 401 (k): su empleador probablemente retendrá el 20% del tope para compensar multas e impuestos. Según Fidelity, a las personas en el nivel de ingresos más alto se les puede cobrar casi el 50% en impuestos y multas por retiros anticipados.
Resista la tentación de usar sus fondos de jubilación para pasar de un trabajo a otro o para resolver dificultades financieras. En la gran mayoría de los casos, los beneficios de un retiro anticipado no superan los costos y las pérdidas.
10. Tomar préstamos contra su fondo de jubilación
¿Qué pasa con los préstamos de su fondo de jubilación? En ese caso, te prestas dinero y te devuelves el dinero. Mucha gente lo hace; de hecho, según el Investment Company Institute , el 15,6% de los proveedores de planes tenían préstamos pendientes en 2019.
Sin embargo, tomar un préstamo 401 (k) no es tan inofensivo como parece. Desbarata los esfuerzos de ahorro para la jubilación de muchas formas.
Primero, si el dinero no está en su cuenta, no está creciendo. Estas pérdidas aumentan en los años en que el mercado de valores está funcionando particularmente bien. Además de perder las ganancias, las personas que se pagan a sí mismas tienden a desviarse de sus contribuciones, lo que aumenta aún más sus costos de oportunidad.
Según la Society for Human Resource Management (SHRM) , aproximadamente el 57% de las personas que tomaron prestado de su 401 (k) redujeron sus contribuciones durante el período de liquidación del préstamo.
Al tomar un préstamo 401 (k), también se somete a un doble golpe con los impuestos. Originalmente, sus contribuciones al 401 (k) se incluían en el plan sin pagar impuestos. Toma un préstamo y tienes que reembolsar el dinero más los intereses utilizando dólares gravados.
Sin embargo, con demasiada frecuencia el escenario empeora. Según Stash Wealth , la mitad de los prestatarios 401 (k) se convierten en prestatarios en serie y se imponen contratiempos varias veces.
11. Cometer errores de vuelco
“Reinversión” se refiere a transferir fondos de jubilación de un plan a otro. Por ejemplo, puede dejar un trabajo y querer transferir sus fondos 401 (k) al plan 401 (k) de su nuevo empleador o transferir el dinero a una IRA.
Sin embargo, existen reglas cuando mueve dinero que se mantiene en cuentas IRA y 401 (k), incluida la importante regla de los 60 días, que le da 60 días para ingresar sus fondos en otra cuenta de jubilación calificada. Al hacer el cambio, algunas personas toman posesión de sus fondos como una forma de obtener un préstamo a corto plazo.
Sin embargo, si no recupera el dinero en una cuenta calificada dentro del período de 60 días, está sujeto a impuestos y multas como cualquier otro retiro anticipado si no tiene al menos 59 años y medio.
No olvide tener en cuenta la retención del 20% que su empleador toma de la cuenta para cubrir posibles impuestos y multas si toma posesión de los fondos. Debe devolver esa cantidad de dinero de su propio bolsillo para que su cuenta vuelva a su nivel anterior.
Por ejemplo, supongamos que está transfiriendo su 401 (k) a una IRA al tomar posesión de los fondos directamente. Si tiene $ 10,000 en su cuenta, su empleador retiene $ 2,000 y usted recibe $ 8,000. Debe aportar esos $ 2,000 adicionales para comenzar su IRA, o solo tendrá $ 8,000 en la cuenta; los $ 2,000 que su empleador retuvo se tratarán como un retiro anticipado. Si abre una cuenta nueva con $ 10,000, el dinero que su empleador retuvo se devuelve después de que presente su declaración de impuestos.
Para evitar los riesgos, es mejor solicitar una transferencia directa o una transferencia de fideicomisario a fideicomisario, que implica transferir los fondos directamente de un plan o cuenta a otro. De esa manera, no tiene que preocuparse por la tentación de gastar el dinero o retenerlo más de lo previsto.
Y mejor aún, su empleador no retiene dinero para posibles impuestos y multas: el monto total se transfiere a su nueva cuenta de jubilación y está listo para comenzar a trabajar para usted de inmediato.
Otro error común que cometen las personas es que dejan algunos miles de dólares en un 401 (k) después de cambiar de trabajo sin especificar qué quieren hacer con los fondos. Cuando esto sucede, el plan a menudo realiza una transferencia forzada y mueve el dinero a una IRA. La ley permite que un plan abra una IRA en su nombre si su cuenta contiene menos de $ 5,000.
La medida está destinada a proteger el dinero, pero la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Descubrió que las tarifas cobradas por las inversiones generalmente superan los rendimientos de la transferencia forzada de fondos IRA y reducen el saldo. No deje que otras personas decidan qué sucede con su dinero. Es posible que no siempre actúen en su mejor interés, usted lo hará.
12. No nombrar beneficiarios
Muchas personas ahorran para la jubilación pero no protegen sus activos (y sus herederos) porque no nombran a los beneficiarios. Sin ningún beneficiario declarado, sus fondos de jubilación van a su patrimonio cuando muere, donde están sujetos a sucesión , un proceso legal que a menudo es largo, costoso y complejo. Hacer que el dinero de la jubilación pase a su patrimonio también puede hacer que los fondos sean un juego justo para los acreedores.
Evite el drama a sus seres queridos especificando a sus beneficiarios por nombre. No use términos vagos como “mis hijos” o “mi hermana”. Y no olvide actualizar a sus beneficiarios. De lo contrario, el dinero que tanto le costó ganar puede ir a manos de alguien que no desea tener, como un ex cónyuge.
Si no actualiza la información de su beneficiario, incluso su voluntad es impotente sobre su cuenta de jubilación. Según un artículo de Ric Edelman de Edelman Financial Services, las designaciones de beneficiarios anulan los testamentos para las cuentas de jubilación, IRA, anualidades y pólizas de seguro de vida.
13. Jubilarse con demasiada deuda
Según Dave Ramsey , alrededor del 80% de los estadounidenses están luchando contra la deuda.
Retirarse con una pila de billetes es más arriesgado de lo que parece. Puede pensar que puede pagar sus facturas, pero probablemente esté considerando su capacidad en circunstancias ideales o cuando tenga ingresos.
¿Qué harás cuando te enfrentes a esos imprevistos que nos golpean a todos de vez en cuando? El motor del coche explota. El techo necesita ser reparado. O necesita un dispositivo médico caro que no está cubierto por el seguro.
¿Qué pasa si esos eventos imprevistos ocurren en un momento en el que está tratando de abordar un aumento en los costos de vida, como un aumento en los impuestos a la propiedad, un aumento en los costos de calefacción o un aumento en los precios de la gasolina? Si es un planificador prudente, puede darse cuenta de que tener muchas obligaciones mensuales que de otro modo podría evitar durante la jubilación lo hace vulnerable financieramente y es una invitación a problemas.
Conclusiones finales
Es fácil descuidar las cosas que no parecen ser una preocupación inmediata, pero no quiere hacer eso cuando se trata de la jubilación. El tiempo solo está de su lado si está tomando decisiones financieras inteligentes hoy. De lo contrario, está trabajando en tu contra.
La planificación de la jubilación no solo es importante para asegurarse de tener un poco más de dinero en el bote, es importante porque sus finanzas afectan casi todos los aspectos de sus años dorados, desde su comodidad y felicidad hasta su capacidad para acceder a una atención médica de calidad y ofrecer servicios financieros. apoyo a los seres queridos.
Cuanto más envejece, más difícil es encontrar soluciones rápidas. Comience a planificar su estrategia de jubilación hoy; el mejor momento para comenzar es ahora.
