Cómo y dónde cobrar un cheque sin una cuenta bancaria
Millones de estadounidenses califican como no bancarizados o sub-bancarizados , lo que significa que carecen de acceso adecuado a bancos y cooperativas de crédito asegurados por la FDIC . Estos consumidores a menudo utilizan servicios de dinero no bancarios, como préstamos de día de pago , préstamos de título de automóvil, préstamos de anticipación de reembolso de impuestos , giros postales y servicios de cambio de cheques.
De estos servicios monetarios, el cambio de cheques es particularmente importante para los estadounidenses que se las arreglan sin depósito directo. Estas personas necesitan acceder a fondos comprometidos no solo en cheques de nómina, sino también en cheques personales, cheques del gobierno, cheques de reembolso de impuestos, cheques de liquidación de seguros, cheques de caja y giros postales.
Y sin un acceso confiable a las cuentas de depósito tradicionales, no pueden simplemente transformar esos fondos en números en un estado de cuenta.
Si forma parte de este grupo, necesita saber dónde y cómo cobrar cheques de manera confiable y, al mismo tiempo, evitar los prestamistas abusivos y las operaciones independientes de cambio de cheques que cobran un brazo y una pierna por conveniencia.
Dónde cobrar cheques si no tiene una cuenta bancaria
Afortunadamente, evitar las tarifas de cambio excesivas y las estafas directas de cambio de cheques es más fácil que nunca en estos días, incluso sin una cuenta bancaria tradicional.
Sus opciones incluyen tiendas de cambio de cheques de buena reputación, tiendas departamentales y de abarrotes que brindan servicios de cambio de cheques y tiendas minoristas más pequeñas, incluidas las tiendas de conveniencia, que brindan servicios financieros básicos.
Tenga en cuenta que las políticas de cambio de cheques varían ampliamente según el minorista, tienden a ser mucho más restrictivas para los cheques personales y están sujetas a cambios sin previo aviso.
Antes de cobrar un cheque en cualquier minorista por primera vez, llame a la ubicación que planea visitar para confirmar que su transacción está permitida y pregunte qué tipos de identificación (como una licencia de conducir, identificación estatal o identificación militar) aceptan.
Walmart, Kmart y otras grandes tiendas
Esta primera cosecha de opciones de cambio de cheques incluye a los grandes minoristas que ofrecen servicios financieros básicos a través de sus departamentos de servicio al cliente o tiendas de servicios monetarios dentro de las tiendas (por lo general, puntos de venta de la marca MoneyGram o Western Union).
Muchos minoristas grandes también tienen sucursales bancarias en las tiendas con sus propias políticas de cambio de cheques y tarifas.
- Walmart . Walmart ofrece una variedad de servicios monetarios a través de MoneyGram. Su límite de cambio de cheques para cheques no personales es de $ 5,000 por cheque de mayo a diciembre y de $ 7,500 de enero a mayo. La tarifa por cambio de cheque es una tarifa fija de $ 4 para cheques de hasta $ 1,000 y $ 8 para cheques entre $ 1,001 y $ 5,000. El límite de cambio de cheques personales es de $ 200 con una tarifa máxima de $ 6.
- Kmart . MoneyHub de Kmart cobra cheques no personales de hasta $ 2,000 y cheques personales de dos partes hasta $ 500. Las tarifas varían según el estado, pero nunca superan los $ 5 por cheque. El servicio es completamente gratuito en Connecticut, Delaware, Georgia, Nueva Jersey, Nevada, Pensilvania, Puerto Rico, Carolina del Sur y el estado de Washington.
- HEB . HEB, el minorista de caja grande con sede en Texas, ofrece servicios de dinero, incluido el cambio de cheques, a través de los centros de Western Union en las tiendas. Los límites y las tarifas de los montos superiores de los cheques varían según la tienda, pero debe esperar pagar al menos $ 3 por cheque.
- Meijer . Meijer, con sede en Michigan, ofrece servicios bancarios tradicionales a través de las ubicaciones de Meijer Credit Union ubicadas dentro de sus tiendas. El cobro de cheques no cuesta nada para los miembros de la cooperativa de crédito y $ 5 para los que no son miembros. La membresía de Meijer Credit Union está limitada a personas que viven, trabajan o adoran en Michigan, una desventaja para los clientes de Meijer en Illinois, Kentucky, Ohio, Wisconsin y otros estados con ubicaciones de supermercados Meijer.
Su supermercado local
Esta cosecha de puntos de cambio de cheques incluye cadenas de supermercados y tiendas de abarrotes nacionales y regionales.
Cientos de cadenas de tiendas de comestibles operan en todo Estados Unidos y muchas ofrecen servicios de cambio de cheques, por lo que esta no es una lista completa, simplemente una muestra geográficamente representativa de las más populares.
Asegúrese de consultar a su minorista preferido para conocer los precios actualizados, ya que los gastos de cambio de cheques pueden cambiar sin previo aviso.
- Marcas Kroger y propiedad de Kroger . Con operaciones en miles de ubicaciones individuales en aproximadamente 20 marcas de supermercados propiedad de Kroger , Kroger Money Services cobra cheques no personales para clientes con cuentas gratuitas de fidelización de compradores. Las tarifas comienzan en $ 3 para cheques de hasta $ 2,000 y aumentan a $ 5.50 para cheques de hasta $ 5,000, aunque los precios y la disponibilidad pueden variar según la marca y la ubicación.
- Albertsons y marcas propiedad de Albertsons . Albertsons y las aproximadamente 20 marcas de supermercados bajo su paraguas corporativo ofrecen una variedad de servicios de dinero a través de Western Union , incluido el cambio de cheques y giros postales en las ubicaciones participantes. La disponibilidad y las tarifas para el cambio de cheques varían según la ubicación y la marca, así que llame con anticipación para confirmar. Las marcas familiares de Albertsons incluyen Albertsons, Safeway, Shaw’s, Jewel-Osco y Vons.
- León de comida . Food Lion cobra la nómina (solo impresa a máquina) y los cheques gubernamentales hasta $ 1,000 por cheque y cobra cheques personales hasta el mayor de $ 50 o $ 50 sobre el monto de la compra si el cheque se cobra con un pedido de comestibles. Las tarifas varían según la tienda.
- Gigante de la comida . No debe confundirse con las cadenas con nombre similar pero completamente separadas almacenes gigantes Food and food gigante, propiedad de los empleados de Alimentos gigantes ofertas de cambio de cheques de servicios como parte de una gama más amplia de servicios de dinero en de lugares en el sureste de los Estados Unidos decenas. Las tarifas y la disponibilidad varían según la ubicación.
- Publix . Publix cobra cheques personales y de nómina, sujetos a límites y tarifas variables.
Si no ve su supermercado preferido en la lista aquí, no asuma que no ofrece servicios de cambio de cheques, ya que muchas tiendas de comestibles no anuncian el cambio de cheques en línea. El cobro de cheques no es especialmente rentable, por ejemplo, y es posible que la gerencia no quiera dar a entender que sus tiendas tienen mucho dinero en efectivo a la mano.
Si el sitio web de su supermercado no protege explícitamente a los posibles cambiadores de cheques, a la Wegmans , lo mejor que puede hacer es llamar a la ubicación específica que planea visitar y preguntar.
La tienda de conveniencia de su vecindario
Decenas de miles de tiendas de conveniencia propiedad de decenas de marcas regionales y nacionales ofrecen servicios de cambio de cheques en los Estados Unidos. Cabe destacar aquí dos marcas de tiendas de conveniencia particularmente populares.
- 7-Once . 7-Eleven es posiblemente la tienda de conveniencia más popular para el cambio de cheques. Eso se debe no solo a su ubicuidad, sino también a su aplicación y tarjeta de débito prepaga práctica y fácil de usar , Trans @ ct by 7-Eleven . La función Mobile Check Load de Trans @ act permite el depósito de cheques móvil gratuito desde cualquier lugar con conexión a Internet, sin necesidad de ir a la tienda.
- Circle K . La mayoría de las ubicaciones de Circle K venden tarjetas de débito prepagas recargables Green Dot, que pueden cargarse con fondos de cheques de nómina y ciertos otros tipos de cheques no personales. Las tarifas de carga varían según el producto, algunas de las cuales también tienen una tarifa mensual; consulte los acuerdos de titulares de tarjetas de Green Dot para obtener más detalles.
Al igual que los hermanos de la industria de los supermercados, muchas cadenas de tiendas de conveniencia no anuncian activamente los servicios de cambio de cheques en línea. Si no está claro en la Web que su puesto de avanzada preferido cobra cheques, nunca está de más llamar con anticipación.
En la sucursal de un banco o cooperativa de crédito
Prácticamente todos los bancos y uniones de crédito miembros de la FDIC o de la NCUA cobran cheques de nómina, gubernamentales y de instituciones financieras (incluidas las compañías de seguros) para clientes y no clientes.
Cuando está permitido, las políticas de cambio de cheques personales de los bancos y las cooperativas de crédito tienden a ser más restrictivas.
Esto no quiere decir que los bancos y las cooperativas de crédito sean siempre mejores opciones que los supermercados y las tiendas de conveniencia. Los no clientes deben esperar encontrar tarifas de cambio de cheques a la par, y, en algunos casos, más altas que las de los proveedores de cambio de cheques no bancarios.
Un análisis de Los Angeles Times realizado en 2017 encontró que Bank of America, JPMorgan Chase y Wells Fargo cobraron alrededor de $ 8 por cheque de no cliente, aunque con una importante exención de tarifas por cheques de nómina. De los principales bancos investigados por el LA Times, solo Citibank no cobró comisiones por cambio de cheques a los no clientes.
Es menos probable que los bancos y las uniones de crédito cobren tarifas por cobrar los cheques que ellos mismos cortaron, cuando son el “banco emisor”, en el lenguaje de la industria. Si su empleador tiene una cuenta en un banco local que tiene sucursales en su área, llame a la sucursal más cercana para confirmar que no aceptará una parte de su cheque de nómina.
PayPal
La solución de cambio de cheques de PayPal, Cash a Cheque, funciona de manera un poco diferente a algunos de los puntos de venta tradicionales mencionados anteriormente. La experiencia, como PayPal, es completamente remota.
Simplemente use la aplicación móvil de PayPal para tomar una foto del cheque que desea depositar en su cuenta PayPal Cash Plus, envíelo a PayPal para su verificación y decida si desea apresurar los fondos a su cuenta por una tarifa o esperar 10 días para recibirlos y no pagar nada por la transacción.
Consulte la guía de PayPal para el servicio Cash a Check para obtener una descripción general paso a paso del proceso y las preguntas más frecuentes.
Abrir una cuenta bancaria gratuita para evitar cargos por cambio de cheques
La mayoría de las opciones de cambio de cheques no bancarias cobran tarifas por su servicio. Los bancos y las uniones de crédito, por el contrario, suelen cobrar los cheques de los titulares de cuentas de forma gratuita.
Si prefiere no perder una pizca de cada cheque de pago por cobrar las tarifas, considere abrir una cuenta bancaria, lo más probable es que sea una cuenta corriente , en un banco o cooperativa de crédito de buena reputación.
Para reducir los costos potenciales asociados con su nueva cuenta y configurarse para una experiencia más conveniente, siga estas sugerencias. En particular, querrá buscar una cuenta corriente gratuita con sucursales o cajeros automáticos en su área o una aplicación móvil fácil de usar.
Limite su búsqueda a cuentas de cheques verdaderamente gratuitas
Muchas cuentas de cheques son “gratuitas” para los titulares de cuentas que pueden cumplir con los requisitos de exención de la tarifa de mantenimiento mensual, que generalmente exigen saldos mínimos, volúmenes de transacciones o ambos.
Pero si vive de cheque a cheque , como lo hacen muchos estadounidenses no bancarizados y sub-bancarizados, cumplir con los requisitos de exención de tarifas puede ser difícil.
La buena noticia es que muchos bancos ofrecen cuentas corrientes verdaderamente gratuitas sin requisitos de saldo mínimo o cargos por cambio de cheques para los titulares de cuentas.
Elija una institución con sucursales o cajeros automáticos en su área
Los bancos en línea y las aplicaciones financieras similares a las de los bancos como GO2bank y Varo son mucho menos propensos a tener cuentas de níquel y diez centavos que los grandes bancos como los citados por el LA Times por las altas tarifas de cambio de cheques.
Pero no todos los bancos en línea y las aplicaciones financieras similares a las de los bancos ofrecen servicios de depósito de cheques móviles gratuitos, ni ningún servicio de depósito de cheques móvil, y por lo tanto no son soluciones aceptables para los usuarios a quienes se les paga con cheques de papel.
¿Qué puede hacer un posible cambiador de cheques? La mayoría de las veces, la respuesta es clara: abra una cuenta en un banco local más pequeño o una cooperativa de crédito con sucursales físicas o cajeros automáticos al alcance de la mano.
Es más probable que estas instituciones favorables al consumidor también ofrezcan cuentas corrientes totalmente gratuitas.
Elija una institución con capacidad de depósito de cheques móvil
Si no está vendido en la banca local, elija un banco o una aplicación con una solución de depósito de cheques móvil que no requiera que envíe su cheque a una dirección física, un proceso que puede agregar días a la retención de sus fondos por parte del banco.
El depósito de cheques móvil “sin correo” es cada vez más común, pero aún no está garantizado, así que asegúrese de confirmar que la institución a la que está consultando lo ofrece antes de abrir una cuenta.
Abra una cuenta de ahorros de alto rendimiento para obtener un rendimiento de los fondos excedentes
Empareje su nueva cuenta corriente con una cuenta de ahorros de alto rendimiento en CIT Bank que obtenga un rendimiento superior al promedio de los fondos depositados.
Puntos de bonificación por una solución que combina a la perfección los dos mediante la combinación de una cuenta corriente tradicional o de recompensas y una subcuenta de alto rendimiento o cuenta separada.
Conclusiones finales
En caso de que no lo haya notado, nos estamos moviendo inexorablemente hacia un mundo sin billeteras , uno en el que, tarde o temprano, los cheques de pago en papel se unirán al telégrafo y la locomotora de vapor en la obsolescencia tecnológica.
Pero todavía no hemos llegado a ese punto. Las empresas grandes y pequeñas continúan pagando a los empleados a la antigua. Los proveedores de beneficios del gobierno y las autoridades fiscales todavía cortan los cheques de reembolso en papel a los contribuyentes sin cuentas bancarias.
Muchas compañías de seguros, mayoristas que compran al público en general y vendedores privados de todo tipo, ya sea por preferencia o por inercia, también permanecen en el tren del papel.
Hasta que esto cambie, los consumidores que no pueden darse el lujo de hacer lo contrario seguirán dependiendo de servicios de cambio de cheques confiables y asequibles para llegar a fin de mes. Y no hay vergüenza en eso.
