Cómo prepararse para emergencias médicas y gastos de salud inesperados
La mayoría de nosotros damos por sentada nuestra salud. Hasta que desaparece, momento en el que todo tu mundo cambia.
Ese día podría llegar mañana, o podría llegar dentro de 50 años. Pero tarde o temprano su salud le falla inesperadamente, y la crisis resultante es lo suficientemente dura sin el doble golpe de una crisis financiera junto con su crisis de salud. La atención médica puede ser astronómicamente costosa , especialmente para atención de emergencia o crítica que no le ofrece la flexibilidad de buscar las mejores ofertas.
Por lo tanto, si bien hoy se siente joven, fuerte y viril, tome las siguientes medidas para evitar que una emergencia financiera agrave sus problemas de salud, siempre que ocurra.
El papel del seguro médico
Hay algunos tipos de seguro que todo el mundo necesita, independientemente de su edad, riqueza o salud. El seguro médico ocupa el primer lugar entre ellos.
Demasiados jóvenes cometen el error de pensar que existe un seguro médico para reducir sus costos de atención médica de rutina porque nunca han incurrido en nada más. Consideran una lógica defectuosa como “Me cuesta menos pagar de mi bolsillo una cita médica ocasional o un medicamento recetado, así que ¿por qué molestarse en desembolsar miles de dólares cada año para un seguro médico?
La respuesta es tan simple como desagradable de pensar: porque es posible que necesite $ 100,000 en tratamientos contra el cáncer. O terapias para enfermedades cardíacas, reconstrucción de lesiones o cualquier otro escenario de emergencia de salud.
Por supuesto, eso tampoco significa que deba apresurarse a comprar el plan de seguro médico más caro del mercado.
Equilibrio entre prima y deducible
Como regla general, cuanto más gaste en primas mensuales, menos gastará de su bolsillo en gastos médicos incurridos. Puede comprar una póliza de bajo costo con un deducible alto , la cantidad que debe pagar de su bolsillo antes de que su seguro médico entre en funcionamiento, o puede gastar un brazo y una pierna en una póliza de alto nivel que cubre casi todos los gastos médicos. posiblemente podría incurrir. Y, por supuesto, hay un espectro infinito de opciones intermedias.
Las personas jóvenes y saludables que no esperan ningún gasto médico aparte de los chequeos anuales y el medicamento recetado ocasional, generalmente optan por un seguro con primas bajas y deducibles altos. Tienen un riesgo bajo de incurrir en facturas médicas elevadas, por lo que normalmente solo necesitan una cobertura “apocalíptica” para un evento de salud catastrófico. Tiene sentido evitar las primas altas a favor de apartar más dinero en una cuenta de ahorros para la salud (HSA) de Lively para cubrir sus eventuales costos (más sobre las HSA en breve).
Las personas que corren un mayor riesgo de sufrir gastos médicos importantes necesitan una mayor protección. Para ellos, a menudo tiene sentido gastar más en un plan de salud más completo, que puede costar más cada mes, pero le permite dormir por la noche sabiendo que puede cubrir financieramente cualquier problema de salud que se le presente.
Elija el mejor plan de seguro médico en función de sus propios riesgos y necesidades médicos personales.
Seguro médico sin cobertura del empleador
No todo el mundo disfruta de una excelente cobertura de salud por parte del empleador o, en realidad, de ninguna cobertura de salud subsidiada por el empleador.
Afortunadamente, los estadounidenses tienen más opciones de atención médica que nunca. Desde ministerios de intercambio de atención médica hasta intercambios de atención médica de la ACA , mercados privados y planes de salud de asociaciones, investigue todas sus opciones de seguro médico sin trabajo .
O puede obtener cobertura médica a través de un trabajo de medio tiempo o del trabajo de su cónyuge. En mi familia, el trabajo W-2 de mi esposa proporciona estabilidad y beneficios de seguro médico, mientras que mis ingresos como trabajador autónomo agregan flexibilidad y un mayor potencial de crecimiento.
A medida que la economía de los gig continúe creciendo, espere ver más opciones de seguro médico también para los autónomos .
Reservas de efectivo
Todas las pólizas de seguro médico, excepto las más caras, incluyen algunos deducibles, copagos u otros gastos del paciente. Esto significa que necesita algo de su propio dinero en efectivo listo para una emergencia médica, incluso si está asegurado.
La cantidad de efectivo depende de su deducible, el riesgo percibido de emergencias de salud, la estabilidad de sus ingresos y la estabilidad de sus gastos. Cuanto más alto sea su deducible, más efectivo necesitará en reserva para cubrir una emergencia. Si considera que tiene un mayor riesgo de tener problemas de salud, también debe mantener un fondo de emergencia más alto.
Fondo de emergencia
Un fondo de emergencia lo protege de más que solo emergencias médicas. Las emergencias financieras pueden ocurrir por la pérdida del trabajo, la reducción de horas, un aumento en el alquiler o la tasa de interés variable, una mudanza inesperada o la muerte o enfermedad de un ser querido.
O una combinación de varias emergencias a la vez.
Un problema con las emergencias de salud es que a menudo conllevan una pérdida de ingresos. Es posible que no pueda trabajar durante un período prolongado y ni siquiera necesariamente pueda contar con mantener su trabajo, y mucho menos su cheque de pago.
La Ley de Licencia Médica Familiar (FMLA) le garantiza 12 semanas de licencia si trabaja para una empresa con 50 o más empleados y ha trabajado allí durante un año o más. Pero su empleador no tiene que seguir pagándole mientras no está trabajando, y no ayuda a los empleados de las pequeñas empresas, los trabajadores autónomos o los trabajadores de la economía de conciertos.
Si no tiene un fondo de emergencia, comience por ahorrar el equivalente a un mes de gastos de subsistencia. A partir de ahí, puede decidir cuánto necesita personalmente, en función de su deducible, los riesgos para la salud y la estabilidad de sus ingresos y gastos.
También me gusta mantener una tarjeta de crédito sin usar como una capa adicional a mi fondo de emergencia. En caso de necesidad, puedo aprovecharlo para cubrir los gastos.
Por supuesto, no necesita conformarse con mantener su fondo de emergencia en efectivo, o incluso en una cuenta de ahorros con altos intereses en CIT Bank . Puede mantener una parte en una cuenta protegida de impuestos como una HSA para obtener máximas devoluciones y protecciones fiscales.
HSA
Si mantiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), califica para abrir una cuenta de ahorros para la salud . Lo que absolutamente, positivamente desea hacer.
Estas cuentas cuentan con los mejores beneficios fiscales de cualquier cuenta del código fiscal de EE. UU. En el año en que realiza contribuciones, puede deducirlas en su totalidad, similar a una IRA tradicional . Luego, el dinero crece libre de impuestos y puede retirarlo en cualquier momento libre de impuestos, siempre y cuando utilice el dinero para gastos de salud calificados, un paraguas generosamente amplio. En otras palabras, obtiene las ventajas fiscales de las IRA tradicionales y las IRA Roth , sin las compensaciones que conllevan.
Para calificar para contribuir a una HSA, debe tener un seguro médico con un deducible de al menos $ 1,400 ($ 2,800 para familias) en el año fiscal 2021, sin cambios desde 2020. Puede contribuir un máximo de $ 3,600 a su HSA en 2021 ($ 7,200 para familias ).
Estas cuentas ofrecen el lugar perfecto para guardar su fondo de emergencia médica, así que busque los mejores lugares para abrir una HS A si aún no tiene una. Una de nuestras empresas favoritas es Lively .
Pólizas de seguro de ingresos opcionales
Como se mencionó anteriormente, el riesgo de emergencias de salud no termina con las facturas médicas reales. Puede perder su capacidad para trabajar si sufre un accidente u otra crisis médica.
Considere los siguientes tipos de seguros para proteger los ingresos de su familia.
Los seguros de invalidez
Si no puede trabajar debido a una discapacidad, el seguro de discapacidad a través de una empresa como Breeze le paga a usted y a su familia ingresos continuos. Viene en dos variedades: seguro por discapacidad a corto y largo plazo.
El seguro por discapacidad a corto plazo le paga hasta un máximo de 26 semanas, generalmente entre el 50% y el 70% de sus ingresos anteriores. El seguro por discapacidad a largo plazo generalmente le paga por un período de dos a 10 años. Pero podría cubrirlo hasta los 65 años o, en casos excepcionales, incluso después de los 65 o, por supuesto, hasta que pueda regresar al trabajo.
A diferencia del seguro médico, no todo el mundo necesita un seguro por discapacidad a largo plazo. Las personas cuyo trabajo requiere actividad física deben considerarlo, al igual que los hogares de un solo ingreso . Personalmente, no lo guardo porque tanto mi esposa como yo ganamos dinero, y mantenemos una tasa de ahorro tan alta y unos gastos de vida tan bajos que podríamos vivir de cualquiera de nuestros ingresos si uno de nosotros tuviera que dejar de trabajar.
Y cuanto más se acerque a la independencia financiera , menos dependerá de sus ingresos activos para vivir y, por lo tanto, menos tendrá que preocuparse por tener un seguro por discapacidad.
Seguro de vida
El mismo concepto se aplica al seguro de vida a término : si algo te sucede médicamente y pateas el cubo, el seguro de vida protege a tu familia pagando beneficios de ingresos continuos.
Hay varios tipos de seguros de vida y los beneficios se vuelven confusos rápidamente. Hable con varios expertos en seguros, que no están tratando de venderle una póliza, antes de decidir qué tipo de seguro o cuánta cobertura de seguro de vida necesita .
Tenga en cuenta que la respuesta puede ser “ninguna”. El concepto de seguro de vida se remonta a cuando casi todos los hogares eran de un solo ingreso y cuando la pérdida de un solo sostén de la familia paralizaría financieramente a la familia sobreviviente. Una vez más, personalmente no compro un seguro de vida porque mi esposa y yo vivimos frugalmente con una fracción de nuestros ingresos y podríamos sobrevivir financieramente a la pérdida de cualquiera de nosotros como fuente de ingresos. No tener un seguro adicional nos deja libres para invertir más de nuestros ingresos y generar riqueza más rápido.
Preparativos legales para una emergencia médica
Los preparativos financieros para emergencias de salud van más allá de los seguros y los ahorros. También debe asegurarse de que sus deseos se cumplan, tanto financiera como médicamente, en caso de que no pueda ejecutarlos usted mismo.
Planificación fiduciaria y patrimonial
Si queda incapacitado, ¿quién administrará su dinero?
La incapacitación podría significar quedar mental o físicamente discapacitado, o simplemente estar tan enfermo que no pueda supervisar sus finanzas. Finanzas que incluyen pagar sus facturas, administrar sus inversiones, mantener sus pólizas de seguro al día y todos los demás asuntos de dinero en la vida moderna.
Puede establecer un poder financiero firmando un poder notarial que autoriza a otra persona a actuar en su nombre en circunstancias específicas. Pero no se detenga allí, asegúrese de crear un testamento que describa sus deseos financieros no solo por la incapacitación, sino también por su muerte. Después de todo, la mayoría de nosotros nunca quedamos incapacitados, pero todos morimos, por lo que todos necesitamos planificar nuestras propiedades .
Y por mórbido y desagradable que parezca, los adultos jóvenes también mueren. Cualquiera de nosotros podría ser atropellado por un autobús que cruza la calle esta tarde, por lo que los jóvenes también necesitan testamentos . Con empresas como Trust & Will , puede crear un testamento en cuestión de minutos.
Planificación médica
Si queda incapacitado, alguien debe tomar no solo sus decisiones financieras sino también sus decisiones médicas.
Cree un testamento vital para declarar sus deseos antes de que pierda la capacidad de comunicarlos. Del mismo modo, firme un formulario POLST (órdenes médicas para tratamientos de soporte vital) con su médico. No es un documento legal como su testamento vital, pero deja en claro sus deseos médicos para su médico y otros proveedores de atención médica.
También debe declarar un poder de atención médica para tomar decisiones en su nombre, lo que también puede hacer a través de un poder notarial.
Otros planes de contingencia para problemas de salud
Los problemas de salud pueden impedirle hacer, bueno, todo. Eso significa que ponen en riesgo todos sus objetivos a largo plazo .
Para protegerse completamente contra los riesgos relacionados con la salud, adopte una visión integral de sus objetivos financieros y de cómo los problemas médicos podrían afectarlos.
Incorpore flexibilidad a su presupuesto
Cuando las personas sufren una pérdida de ingresos, por lo general les lleva muchos meses recortar su presupuesto para reflejar sus ingresos más bajos, meses que dejan sus deudas de consumo acumulándose cada vez más, para una recuperación más difícil.
Para prepararse mejor para una emergencia médica o de otro tipo, revise su presupuesto para crear una versión de contingencia flexible. ¿Qué gastos podrías eliminar o reducir si la mala salud te obliga a dejar de trabajar? En lugar de comenzar con gastos pequeños como cortar su televisión por cable, comience con sus tres gastos más grandes: vivienda, transporte y comida.
Solo esas tres categorías representan alrededor de dos tercios del gasto promedio de los hogares estadounidenses, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU . Elabore planes de contingencia para reducirlos si es necesario, porque el presupuesto será lo último en su mente si se ve afectado por una emergencia médica.
Pero no se detenga con esos grandes gastos. Ponga todos los gastos bajo un microscopio y elabore un presupuesto de emergencia. Quién sabe, incluso puede decidir recortar algo de grasa ahora, sin esperar una emergencia para forzar el problema.
Ahorre más antes para protegerse contra la jubilación anticipada forzosa
En una tendencia preocupante, los trabajadores mayores se ven cada vez más obligados a dejar trabajos mejor remunerados. Un estudio de varias décadas realizado por ProPublica y el Urban Institute encontró que el 56% de los trabajadores mayores de 50 años han sido expulsados de sus trabajos antes de estar listos para jubilarse. Y una vez expulsados de sus puestos superiores, tienen muchas más dificultades para encontrar trabajos con el mismo salario.
Para protegerse contra la jubilación anticipada forzada , aumente su edad objetivo para alcanzar la independencia financiera, capaz de cubrir sus gastos de subsistencia solo con ingresos pasivos . Planifique su estrategia de jubilación para alcanzar la independencia financiera una década antes, si es posible.
Podría verse obligado a jubilarse antes de tiempo, no solo por haber sido despedido, sino también por problemas de salud. Simplemente no sabe cuánto tiempo podrá trabajar y no puede contar con trabajar hasta los 65 años o más.
Alcanzar la independencia financiera a una edad temprana le permite la libertad de seguir trabajando y acumular más riqueza si lo desea, o de cambiar de carrera a un trabajo más significativo o divertido. Incluso podrías ofrecerte como voluntario a tiempo completo si así lo deseas.
Y si su salud se deteriora antes de que planeara jubilarse, tiene un cómodo nido de ahorros para vivir el resto de sus días.
Conclusiones finales
Si se encuentra en problemas financieros por los gastos médicos, no tema pedir ayuda.
Eso comienza pidiendo a las farmacias versiones genéricas de recetas, pidiendo a los médicos descuentos o planes de pago, pidiendo ayuda de financiación colectiva a sus amigos y familiares.
También puede deducir los gastos de atención médica en su declaración de impuestos. No devuelve cada dólar a su bolsillo, pero podría devolver 30 centavos de cada dólar a su bolsillo en forma de impuestos más bajos.
Pero la mejor manera de minimizar el impacto de las emergencias de salud es prepararse para ellas con anticipación. Mantenga un seguro médico en todo momento y mantenga un lujoso fondo de emergencia. Considere las pólizas de seguro opcionales como el seguro de discapacidad y de vida, ponga su papeleo legal en orden y mantenga su presupuesto ajustado y sus ahorros fuertes para estar listo para lo que la vida le depare.
