The Way We Pay in America – Most Popular Payment Method, Federal Reserve Payments Study 2010
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¿Qué es lo primero que busca cuando llega a la caja registradora y busca en su bolso o saca su billetera? ¿Sigues escribiendo cheques personales, sacas una tarjeta de plástico o es dinero contante y sonante?
Si es como la mayoría de los estadounidenses, probablemente pague con algún tipo de pago electrónico. Según la Reserva Federal, más de las tres cuartas partes de todos los pagos que no son en efectivo son ahora electrónicos. Eso incluye pagos de crédito, débito, tarjetas prepagas, cajeros automáticos y cámara de compensación automática (ACH).
Esa información proviene de un estudio que la Reserva Federal realiza cada tres años para rastrear la forma en que pagamos en Estados Unidos. Los hallazgos iniciales del último estudio, que se realizó entre 2006 y 2009, se publicaron en diciembre de 2010. Al observar los resultados del estudio, puede ver nuestros hábitos como consumidores y hacia dónde se dirigen las cosas en el futuro en términos de cómo pagar.
A continuación se muestra el desglose del gasto no monetario en 2009:
Tarjetas de débito
La tarjeta de débito fue un gran ganador en este estudio. Por primera vez desde que la Fed comenzó a rastrear las tendencias de pago, las tarjetas de débito superaron a los cheques como la opción de pago sin efectivo más utilizada en Estados Unidos. El uso de tarjetas de débito aumentó en un 14,8% anual durante el transcurso del estudio y representa casi el 35% de todos los pagos que no son en efectivo. Eso representa un aumento anual de 12,8 mil millones de transacciones desde el último estudio, que se publicó en 2007.
Número de pagos con tarjeta de débito por tipo (miles de millones)
Es fácil ver los beneficios de usar una tarjeta de débito para pagar. Tiene todas las ventajas de una tarjeta de crédito, pero está utilizando el dinero que está realmente en su cuenta bancaria, sin endeudarse . Además, obtiene protección contra robo de identidad cuando usa su tarjeta de débito . Cuando llegó la recesión , muchos de nosotros comenzamos a usar tarjetas de débito con más frecuencia.
Mientras nos enfocamos en pagar la deuda de nuestras tarjetas de crédito, más estadounidenses dijeron no a las tarjetas de crédito e intentaron vivir dentro de sus posibilidades. Para obtener más información, lea sobre la diferencia entre tarjetas de crédito y tarjetas de débito .
Lo que depara el futuro para las tarjetas de débito
La tarjeta de débito podría tener algunos problemas para mantener su crecimiento de dos dígitos. Todo se debe a un par de reglas nuevas que significan grandes cambios para la industria bancaria.
El primero se refiere a las comisiones por sobregiro bancario . En agosto de 2010, se requirió que todas las instituciones financieras comenzaran a preguntar a los clientes si querían optar por la protección contra sobregiros en el uso diario de sus tarjetas de débito y cajero automático. Si rechaza la protección contra sobregiros, su tarjeta simplemente será rechazada en el punto de compra, pero si acepta la protección, su banco cubrirá el costo y le cobrará una tarifa por sobregiro.
Según la Oficina de Responsabilidad del Gobierno, la cantidad que los bancos cobraron por concepto de cargos por sobregiros aumentó casi un 50% durante la última década. Se estima que las instituciones financieras recaudaron $ 38.5 mil millones en cargos por sobregiro solo en 2009.
El otro gran cambio aún no se ha implementado, pero la industria bancaria ya se está preparando para su impacto.
El mes pasado, la Reserva Federal propuso reducir drásticamente las tarifas de intercambio de débitos hasta en un 90%. Las tarifas de intercambio, o tarifas de deslizamiento, son lo que las compañías de tarjetas de crédito cobran a los comerciantes cada vez que un consumidor decide pagar con plástico. Ese dinero se transfiere a los bancos, que emiten tarjetas de débito respaldadas por Visa, MasterCard y otros.
La Fed quiere limitar las tarifas de débito a un máximo de 12 centavos por compra. Esas son buenas noticias para los comerciantes, pero malas noticias para los bancos. El grupo de defensa, Consumers for Competitive Choice, estima que los bancos recaudaron alrededor de $ 48 mil millones en cargos por sobregiro solo en 2008.
Por lo tanto, es obvio que los bancos y las uniones de crédito perderán una enorme fuente de ingresos debido a estas nuevas reglas. Tendrán que hacer ese dinero en alguna parte, y te guste o no, probablemente vendrá de ti.
Las reglas están destinadas a ayudar a personas como nosotros. No querrá pagar una tarifa de sobregiro de $ 25 en una compra de $ 5 con su tarjeta de débito, y las tarifas de intercambio más bajas podrían generar precios más bajos para el consumidor. Pero hay otro lado de esta historia.
Puede esperar ver tarifas más altas y nuevas tarifas conectadas a su cuenta corriente y su tarjeta de débito. El estudio de cheques de 2010 de BankRate indica que el número de cuentas de cheques sin cargo en los EE. UU. Ya está disminuyendo, pasando del 76% de las cuentas en 2009 al 65% el año pasado. Es la primera vez desde 2003 que ha habido una disminución en las cuentas corrientes gratuitas. Algunos de los que recomendamos son ING Direct , Ally Bank y PerkStreet Financial .
Si tiene una tarjeta de débito que ofrece recompensas, también es probable que las vea desaparecer. Algunas de las predicciones más negativas incluyen la posibilidad de que los bancos le cobren cada vez que use su tarjeta de débito, ya que ya no pueden cobrar tanto a los comerciantes.
Tarjetas de crédito
Los resultados del estudio de la Reserva Federal no fueron tan positivos para la tarjeta de crédito. Fueron la única forma de pago electrónico que en realidad experimentó una disminución durante el período. Sin embargo, con solo un -0,2% anual, la disminución fue relativamente pequeña. Los 21.600 millones de pagos con tarjeta de crédito realizados en 2009 representaron una caída de aproximadamente 151 millones de pagos desde 2006.
Pero debe preguntarse por qué el uso de tarjetas de crédito se redujo mientras que el uso de tarjetas de débito se disparó en los últimos tres años. El estudio de la Fed atribuye la contracción a los problemas económicos de la nación. “Esta disminución en el uso de tarjetas de crédito puede reflejar la recesión económica y puede no representar cambios permanentes en el comportamiento financiero de los consumidores y las empresas”.
Además, debe recordar que durante la crisis crediticia de la Gran Recesión, aunque era menos probable que los consumidores usaran su Visa o MasterCard, las compañías de tarjetas de crédito también tenían menos probabilidades de extender crédito a consumidores con un historial financiero cuestionable.
Lo que depara el futuro para las tarjetas de crédito
TransUnion informó recientemente que 8 millones de estadounidenses dejaron de usar sus tarjetas de crédito en 2010. El estudio de la Reserva Federal solo siguió las tendencias de pago hasta 2009, por lo que si la tendencia de deshacerse de las tarjetas de crédito continúa, el método de pago de plástico podría seguir disminuyendo.
De manera similar a la tarjeta de débito, los emisores de tarjetas de crédito también tuvieron que lidiar con nuevas reglas y restricciones en 2010. La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de las Tarjetas de Crédito de 2009, también conocida como la Ley CARD, establece un límite de $ 25 en cargos por mora, requiere una revisión de cualquier aumento de la tasa de interés después de 6 meses, e incluye otros cambios que fueron diseñados para beneficiar a los titulares de tarjetas de crédito.
Pero muchos sienten que debido a los cambios, las compañías de tarjetas de crédito han elevado las tasas de interés y creado nuevas tarifas de tarjetas de crédito para muchos consumidores con el fin de compensar la pérdida de ganancias.
Probablemente haya escuchado algunas noticias sobre cómo los estadounidenses están pagando activamente sus deudas . El informe de la Fed afirma que “la deuda renovable de los consumidores en los Estados Unidos aumentó todos los meses desde enero de 2006 hasta su punto máximo (sic) en agosto de 2008 antes de disminuir en todos los meses posteriores hasta septiembre de 2010”.
Sin embargo, la imagen no es tan positiva como parece. En lugar de eliminar realmente su deuda, muchos estadounidenses simplemente la están incumpliendo.
CardHub.com informa que la deuda pendiente de la tarjeta de crédito se redujo en aproximadamente $ 93,2 mil millones de dólares en 2009. Sin embargo, $ 81,6 mil millones de eso se eliminaron debido al incumplimiento. Eso significa que la cantidad de deuda que los estadounidenses realmente pagaron fue de solo $ 11.6 mil millones.
Muchos expertos financieros predicen que a medida que la economía estadounidense mejore y los consumidores se cansen de tratar de ser frugales, la gente volverá a utilizar tarjetas de crédito.
Cheques
Las tarjetas de débito derribaron a los cheques del trono en este estudio a pesar de que el pago en papel fue la opción de pago sin efectivo más utilizada durante muchos años. Sin embargo, la disminución en el uso de cheques no fue una gran sorpresa para los expertos financieros.
El número de cheques personales y comerciales que se utilizan para realizar pagos disminuyó un 7,2% anual. Los analistas esperaban una caída entre el 5% y el 10%. Entonces, si bien no fue una buena noticia para los cheques, tampoco fue inesperado.
Incluso con la disminución, la Reserva Federal estima que todavía hay 24,4 mil millones de cheques emitidos en los EE. UU. Cada año. Si bien la mayor disminución en la emisión de cheques provino del número de cheques emitidos por individuos a empresas (10,6%), los cheques emitidos de persona a persona en realidad aumentaron en un 3% por año y los cheques emitidos entre empresas solo disminuyeron en un 2%.
Lo que depara el futuro para los cheques
No puede negar el hecho de que el uso de cheques seguirá disminuyendo en los EE. UU. A medida que pase el tiempo. Vivimos en una sociedad cada vez más sin papeles. En el Reino Unido, por ejemplo, los cheques (o cheques como los llaman al otro lado del charco) se eliminarán gradualmente para 2018.
Cada vez somos más los que utilizamos el pago de facturas en línea y la banca móvil seguirá ganando popularidad. Pero las comprobaciones pueden tardar más de lo que cabría esperar en seguir el camino del dinosaurio.
Aquí en los EE. UU., Una ley llamada Check 21 ha hecho que sea mucho más fácil para las instituciones financieras procesar y liquidar cheques electrónicamente. El uso del procesamiento de cheques electrónicos se duplicó con creces desde el último estudio de la Fed. Solo el 43% de los cheques se compensaron electrónicamente en 2007 en comparación con un enorme 96% en 2009. Eso hizo que el uso de cheques fuera mucho más eficiente para todos los involucrados.
Además, muchas aplicaciones de banca móvil para teléfonos inteligentes ahora permiten a los consumidores depositar cheques usando las cámaras de sus teléfonos. Es obvio que todavía existe una demanda de cheques en papel.
Sin embargo, debe admitir que dondequiera que vaya hay carteles de “No se aceptan cheques” colgados en los escaparates de las tiendas. Suenan las campanas para los cheques personales. Tarde o temprano se convertirán en cosa del pasado.
Cajeros automáticos y tarjetas prepagas
El tipo de pago que no es en efectivo de más rápido crecimiento en Estados Unidos es la tarjeta prepaga.
El uso de tarjetas prepagas creció un 21,5% anual entre 2006 y 2009. Pero la opción de pago todavía representa un pequeño porcentaje de todos los pagos que no son en efectivo.
Los retiros en cajeros automáticos aumentaron menos del 1% cada año, y el retiro promedio también aumentó modestamente de $ 100 a $ 106.
Lo que depara el futuro para los cajeros automáticos y las tarjetas prepagas
Las tarjetas prepagas tienen la historia más interesante aquí. El atractivo de estas tarjetas es que puede cargarlas con fondos y usarlas como una tarjeta de crédito o débito sin preocuparse por endeudarse o rebotar cheques.
Muchas tarjetas prepagas están destinadas a adolescentes y adultos jóvenes. Es una forma de que tengan la opción de pago de plástico sin tener una tarjeta de crédito o una cuenta corriente.
Pero las tarifas relacionadas con las tarjetas prepagas podrían seguir siendo un problema. Si no tiene cuidado, es posible que se sorprenda con los cargos por activación, las tarifas de uso mensual, las tarifas para recargar la tarjeta con dinero y más.
Algunos dicen que los bancos pueden usar tarjetas prepagas como otra forma de compensar la pérdida de ingresos debido a menores tarifas por sobregiro y tarifas más bajas por deslizamiento de tarjetas de débito. También puede esperar que los cargos por usar cajeros automáticos fuera de la red aumenten en los próximos meses.
Qué significa todo para ti
Afortunadamente, no tienes que elegir tu pony. A menos que por alguna razón no pueda obtener una tarjeta de crédito o una cuenta corriente, debería poder utilizar la forma de pago que desee.
Lo importante es que se mantenga informado. Cada tipo de método de pago tiene su propia lista de beneficios y riesgos. Por ejemplo, las características de seguridad de las tarjetas de crédito lo convierten en una mejor opción para comprar en línea que las tarjetas de débito. A los comerciantes no se les cobra ninguna tarifa de intercambio cuando utiliza cheques personales. Pero si deposita cheques en el buzón para pagar sus facturas, se arriesga un poco. Los cheques pueden ser robados y utilizados para cometer fraude y robo de identidad .
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Kasey Steinbrinck es redactora de Check Advantage, una impresora en línea de cheques personales y cheques comerciales. Anteriormente, Kasey trabajó como productor de noticias de televisión, como reportero de entretenimiento en un periódico y como productor de radio sindicada a nivel nacional. Escribe regularmente para varios blogs sobre finanzas personales, economía y marketing para pequeñas empresas.
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