8 formas de ahorrar dinero en seguros para propietarios de viviendas

El precio medio de una vivienda en los Estados Unidos ronda los 200.000 dólares, lo que significa que su vivienda es la mayor inversión que probablemente hará en su vida. El propósito del seguro de vivienda es proteger esa inversión en caso de que se dañe o se destruya. Dicho esto, es bastante importante.

Sin embargo, proteger una inversión tan grande no tiene por qué costar una fortuna. Una vez que piense detenidamente cuánto seguro de propietario de vivienda necesita para estar adecuadamente protegido, hay muchas formas de recortar costos.

Veamos lo que las aseguradoras miran cuando cotizan un precio y repasemos varios consejos diferentes que puede usar para ahorrar en su seguro de hogar.

Costos promedio del seguro de vivienda

Según Insurance.com , la prima de seguro de hogar promedio anual para una casa de $ 200,000 es de $ 1,228.

Sin embargo, los costos varían enormemente según el lugar donde viva. En Florida, donde las viviendas corren un riesgo mucho mayor de sufrir daños por tormentas e inundaciones , las primas son un 191% más altas; el costo anual promedio aquí es de $ 3575. Encontrará otros estados con los precios más altos, como Louisiana, Oklahoma, Alabama, Mississippi, Arkansas, Texas y Kansas, que también son los estados más comúnmente afectados por las peores tormentas (lo que significa que hay una mayor probabilidad de que ocurra una día tiene que presentar una reclamación).

Hawaii, con su clima tropical y bajo riesgo de tormentas, tiene las primas más bajas. Los costos aquí son un 73% más bajos que en el resto de la nación, con un promedio de 337 dólares anuales.

Como puede imaginar, los precios siguen subiendo todos los años. Por ejemplo, el Instituto de Información de Seguros  informa que entre 2013-2014, las tarifas de seguros para propietarios de viviendas aumentaron en un 3%. Algunos años, los aumentos han llegado al 7-8%.

¿Qué afecta los costos del seguro de vivienda?

 

Las aseguradoras observan docenas, si no cientos, de factores al calcular las primas para una región en particular. Estos son solo algunos de los factores que consideran:

• Ubicación . La ubicación de su casa es el factor más importante que afecta su prima. Si se encuentra en una región con mayor riesgo de desastres naturales, como huracanes, tornados, inundaciones, inviernos duros o terremotos, pagará más. El Instituto de Información de Seguros dice que los daños causados ​​por el viento y el granizo constituyen el porcentaje más alto de reclamaciones, seguidos de cerca por los daños causados ​​por el agua y el congelamiento. Por lo tanto, cuanto peor esté su clima, más pagará.
• Exposición a otros riesgos . Las aseguradoras también miran la proximidad de su hogar a otros hogares o desarrollos comerciales; las casas ubicadas cerca de edificios comerciales o en áreas densamente pobladas pueden tener un mayor riesgo de sufrir daños debido a disturbios o delitos. Si su casa está en el bosque (lo que aumenta el riesgo de daños por incendios forestales), pagará más que una casa ubicada en el desierto. La proximidad a carreteras con mucho tráfico o intersecciones peligrosas también aumentará sus tarifas.
• Proximidad a los Departamentos de Bomberos . Si su casa está ubicada cerca de un departamento de bomberos con personal completo (en lugar de un departamento de bomberos voluntario), es probable que pague menos por el seguro del hogar.
• Edad del hogar . Las casas más antiguas suelen tener cableado y plomería viejos, lo que aumenta el riesgo de que se produzca un incendio o una inundación en el futuro. Las primas suelen ser más altas para las casas antiguas.
• Edad del techo . Es más probable que un techo viejo tenga goteras o se dañe por los escombros que vuelan.
• Material de construcción de la casa . Las casas de madera se consideran de mayor riesgo que las de ladrillo, ya que es más probable que se incendien. Sin embargo, si vive cerca de una falla, podría ahorrar más con una casa con estructura de madera, ya que es más probable que se doblen y flexionen con el temblor de un terremoto.
• Estufas de leña o chimeneas . Una llama abierta dentro de la casa aumenta el riesgo de incendio. El Instituto de Información de Seguros informa que los incendios son las reclamaciones de seguros para propietarios de viviendas más caras; el reclamo promedio es de más de $ 39,000.
• Perros . Según Wells Fargo , el 50% de todas las mordeduras de perros ocurren en la propiedad del propietario, y un tercio de todas las reclamaciones de responsabilidad de seguros de propietarios se deben a mordeduras. Si la raza de su perro se considera agresiva, es posible que se le niegue la cobertura por completo.
• Ocupación . Si alquila su casa a otra persona, incluso si comparte un espacio (como alquilar una habitación o un apartamento en el sótano), tendrá una prima más alta. La compañía de seguros no puede investigar quién vivirá en la casa, lo que aumenta su riesgo.
• Reclamaciones anteriores . Si ha realizado varias reclamaciones de seguro de hogar en el pasado, es más probable que vuelva a realizar reclamaciones, por lo que sus tarifas serán más altas.
• Puntaje de crédito . Ya sea que crea que es justo o no, su puntaje de crédito afecta su prima. Las aseguradoras afirman que las personas con puntajes crediticios más altos hacen menos reclamos.

Cómo ahorrar dinero en el seguro de su vivienda

Muchos de los factores que afectan las tarifas de su seguro están fuera de su control. Sin embargo, hay pasos que puede seguir para reducir sus tarifas y ahorrar dinero.

1. Obtenga varias cotizaciones

Es importante comparar precios de seguros, ya que los costos pueden variar bastante entre las empresas. Puede ahorrar desde unos pocos cientos de dólares hasta mil.

Hable con amigos, familiares y colegas. ¿Quién proporciona su seguro de hogar? ¿Cuánto tiempo han hecho negocios con ellos? ¿Están contentos con la empresa? ¿Alguna vez han tenido que hacer una reclamación? Si es así, ¿cómo fue su experiencia?

Las personas que conoce pueden brindarle excelentes pistas sobre qué empresas son las mejores y cuáles deben evitarse.

La desventaja de hacer compras es que puede llevar bastante tiempo. Debe llamar o conectarse en línea y proporcionar información detallada a todas las empresas de las que desea obtener una cotización. Sí, vale la pena el esfuerzo porque puede ahorrar mucho dinero, pero tendrá que reservar varias horas para hacerlo.

Una forma de evitarlo es ponerse en contacto con un agente de seguros independiente local. Los agentes independientes no suelen estar afiliados a una empresa específica; su trabajo es tomar su información y hacer las compras para que usted encuentre la mejor tarifa, así como también responder preguntas sobre cada póliza.

Tenga en cuenta que los agentes independientes trabajan a comisión; sin embargo, los mejores agentes son honestos y conocen la cantidad de seguro que realmente necesita. También es bueno tener un recurso local en caso de que tenga que presentar un reclamo, ya que pueden responder preguntas y ayudarlo en el proceso. Puede encontrar un agente independiente a través de Trusted Choice , un sitio web recomendado por Consumer Reports .

Cuando se trata de elegir su aseguradora, no considere solo el costo. Considere su historial de servicio al cliente, que será muy importante si un árbol cae a través de su sala de estar o su cocina se incendia. ¿Con qué rapidez envía cada empresa a un ajustador de reclamaciones? ¿Qué tan rápido pagan las reparaciones? ¿Qué tan bien los califican sus clientes?

Consulte las calificaciones de las compañías de seguros a través de JD Power and Associates ; Califican a los proveedores de seguros para el hogar según la satisfacción general del cliente, las ofertas de pólizas, el precio, la facturación, las interacciones y las reclamaciones.

Esté atento a las aseguradoras de viviendas de bajo perfil que tampoco se anuncian en la televisión. El negocio de los seguros de propiedad es un terreno fértil para los disruptores con modelos comerciales novedosos (o, simplemente, mejores formas de hacer negocios). Los nuevos participantes a menudo atienden a propietarios conscientes de los costos en áreas de alto riesgo y, a menudo, socavan a los titulares por márgenes impresionantes.

Por último, investigue el historial de quejas de una empresa a través de  la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros . Es posible que obtenga un buen trato a través de una empresa, pero si tiene un historial de hacer que los clientes lo pasen mal por un reclamo legítimo, no vale la pena el ahorro.

2. Opte por deducibles más altos

Su deducible es la cantidad de dinero que paga de su bolsillo cuando presenta una reclamación a la compañía de seguros. Una vez que pague su deducible, la compañía de seguros se hace cargo y paga el resto. Por lo tanto, cuanto mayor sea su deducible, menor será su prima mensual.

Si bien esto puede ahorrarle dinero a corto plazo, puede ser un error costoso si no tiene al menos la cantidad de su deducible en sus ahorros.

Por ejemplo, aumentar su deducible de $ 500 a $ 1,000 puede ahorrarle hasta un 25% en su prima. Sin embargo, si no tiene al menos $ 1,000 guardados para pagar su deducible, no tendrá suerte cuando algo suceda y tenga que presentar un reclamo.

Utilice herramientas como  las cuentas de ahorro automáticas para ahorrar dinero todos los meses para pagar los deducibles del seguro y los costos de reparación.

3. Mejore su puntaje crediticio

Nos guste o no, en la mayoría de los estados su puntaje crediticio afectará directamente su prima. Las compañías de seguros usan puntajes crediticios para predecir pérdidas. Cuanto más alta sea su puntuación, menos probable será que presente una reclamación. En otras palabras, usted es una apuesta más segura, financieramente, que alguien con una puntuación más baja.

Es una buena idea averiguar su puntaje crediticio  antes de comenzar a buscar un seguro; de esta manera, no recibirá sorpresas cuando comience a hablar con los agentes. Si no es perfecto, puede comenzar a tomar medidas para reconstruir su puntaje crediticio .

4. No te preocupes por las cosas pequeñas

Muchos propietarios no presentan reclamos por reparaciones pequeñas porque temen que aumente su prima con el tiempo. Sin embargo,  Consumer Reports encontró que el 57% de los propietarios de viviendas que presentaron un reclamo de menos de $ 5,000 no vieron ningún aumento en la prima. Aquellos que vieron un aumento informan que fue menos de $ 200 por año.

Por supuesto, un aumento en el costo de las primas después de un reclamo varía según la empresa y el costo del reclamo. Es por eso que es importante hablar con cada agente cuando obtenga una cotización para averiguar cuánto puede aumentar su prima, y ​​por cuánto tiempo, si presenta un reclamo que es más alto que su deducible.

Este conocimiento puede ahorrarle bastante dinero en el futuro. Por ejemplo, si sabe que su prima no aumentará por un reclamo pequeño, tiene más sentido financieramente que la compañía de seguros pague por los daños causados ​​por el agua por una fuga en la bañera.

5.Asegúrate de tener suficiente cobertura

Si bien es importante recortar costos y coberturas para no tener un seguro excesivo, tampoco querrá tener un seguro insuficiente. Según Consumer Reports , el 8% de los propietarios de viviendas que presentan reclamaciones descubren que tienen seguro insuficiente. Este es un mal lugar para estar y puede convertirse en un desastre financiero si no está preparado.

Por ejemplo, imagina que tu casa se quema hasta los cimientos. Aunque pagó $ 200,000 por su casa, reconstruirla costará mucho más porque los costos de mano de obra y materiales han aumentado bastante en los tres años desde que contrató su póliza. Ahora costará al menos $ 300,000 reconstruir, pero su póliza solo cubre una reconstrucción de $ 250,000.

Los límites de su cobertura no aumentan ni disminuyen automáticamente según los costos de material y mano de obra, o el aumento y la caída del valor de mercado de su vivienda. Consumer Reports afirma que el 60% de todos los hogares en los EE. UU. Tienen un seguro insuficiente del 20% o más. Por eso es tan importante hablar con su agente todos los años para asegurarse de que su cobertura se ajuste a sus necesidades.

Es posible que desee comprar una póliza general para asegurarse de tener una protección completa. Una póliza general cubrirá sus necesidades financieras si van más allá de lo que cubre su póliza actual.

Por ejemplo, si alguien se cae en su propiedad y decide demandar, o su adolescente pone el auto en Reversa en lugar de Manejar y choca por la parte trasera del garaje (y en la sala de estar de su vecino), usted está libre de responsabilidad daño. Para la mayoría de las personas, una póliza general cuesta un par de cientos de dólares al año y le ayudará a asegurarse de que no se le borre financieramente si ocurre una calamidad importante que queda fuera del alcance de su seguro de vivienda.

6. Agrupe sus pólizas

Las empresas que ofrecen varios tipos de pólizas (como seguros de automóvil, vivienda, vida y embarcaciones) ofrecen descuentos cuando las combina con ellas. Los descuentos varían, pero pueden sumar unos cientos de dólares. Por ejemplo, Nationwide generalmente ofrece un 20% de descuento en el seguro de vivienda cuando se combina con el seguro de automóvil. Con Progressive, ronda el 7%.

Tomará más tiempo obtener cotizaciones de nuevas empresas, ya que tendrá que proporcionar información sobre su hogar  y automóviles, pero al final, puede que valga la pena.

7. Pregunte por otros descuentos

Las compañías de seguros ofrecen descuentos para todo tipo de circunstancias. Aquí hay algunos descuentos para los que podría calificar a través de compañías más grandes:

• Descuento por edad . Las personas mayores de 55 años y jubiladas suelen estar más en casa, lo que significa que es menos probable que sean víctimas de robo . Algunas empresas ofrecen un “descuento para personas mayores”, que puede llegar al 10%.
• Descuento en comunidad cerrada . Si su casa está en una comunidad cerrada, es posible que reciba un descuento, ya que es menos probable que lo roben. Los descuentos medios oscilan entre el 5% y el 20%.
• Descuento sin reclamos . Si no presenta ningún reclamo en 10 años, puede ahorrar hasta un 20% en el seguro de su hogar. Por supuesto, esto significa que debe comprometerse con una empresa durante ese período de tiempo y no hacer un solo reclamo; sin embargo, algunas personas llegan a este descuento.
• Descuento de la Asociación de Propietarios . Si vive en un vecindario con una HOA, puede obtener un descuento del 5 al 10%, porque las aseguradoras ven estas comunidades como menos riesgosas.
• Descuento para no fumadores . Si fuma, pagará más por el seguro del hogar debido al riesgo adicional de incendio. Los no fumadores pueden calificar para un descuento de hasta el 15%.
• Descuento en sensor de agua . Los sensores de agua pueden detectar fugas antes de que se conviertan en inundaciones en toda regla. Puede comprar sensores pasivos o activos en cualquiera de las grandes tiendas de mejoras para el hogar. Una vez que estén instalados (que es fácil de hacer usted mismo), puede calificar para un descuento de hasta el 10%.

8. Piense detenidamente en las renovaciones

Hay muchas renovaciones que puede hacer para aumentar el valor de su casa . También hay algunas renovaciones que reducirán las primas de su seguro de hogar.

Por ejemplo, un techo nuevo podría reducir hasta un 20% la prima de su seguro de hogar. Mejorar el cableado o la plomería de su hogar podría ahorrarle un 10-15% adicional. Sin embargo, agregar una nueva habitación podría aumentar los costos de manera significativa, ya que su casa costaría más reconstruir si fuera destruida o dañada.

Antes de realizar una renovación importante en su hogar, hable con su agente de seguros para averiguar cómo se verán afectadas las tarifas de su seguro.

Considere los costos del seguro antes de comprar una casa

Cuando las personas compran una casa, analizan la calidad de la construcción, el flujo de la casa y la comunidad local. El costo de asegurarlo es a menudo lo último en lo que piensan.

Sin embargo, antes de comprar una casa, es importante considerar estos costos. Las primas más altas se sumarán a los costos de ser propietario de una casa , y si su presupuesto ya está limitado, puede convertirse en un desastre financiero.

¿Qué debe tener en cuenta?

• ¿La casa es de ladrillo o de madera? Las casas de ladrillo a menudo tienen primas más baratas.
• ¿Existe un sistema de seguridad? ¿Cerraduras de cerrojo? ¿Alarmas contra-incendios? Si es así, pagará un 5% menos, en promedio. Un sistema de rociadores de interior de primera categoría podría ahorrarle hasta un 20%.
• ¿Hay piscina? Una piscina en el patio trasero puede ser divertida, pero puede aumentar significativamente su prima.
• ¿Está la casa ubicada en una carretera transitada? Si es así, existe un mayor riesgo de que un automóvil se salte la acera y golpee su casa (sí, sucede), por lo que pagará más.
• ¿Cuáles son las tasas de criminalidad en el vecindario? Comuníquese con su departamento de policía local para conocer las tasas de robo con allanamiento de morada, daños a la propiedad y robo.
• ¿Qué edad tiene la casa? Nueva construcción significa primas más bajas.
• ¿Qué edad tiene el techo? Cuanto más nuevo, mejor aquí. Si el techo está hecho de material resistente al fuego, como asfalto, caucho o metal, te ahorrará aún más.
• ¿Está la casa en una zona de inundación? Incluso si el área no está clasificada oficialmente como zona de inundación, es importante hablar con los funcionarios de la ciudad para averiguar si el área se ha inundado en el pasado. Realtor.com informa que el 90% de todos los desastres involucran inundaciones, y el 25-30% de todas las pérdidas pagadas por inundaciones ocurren en áreas no designadas como zonas de inundación. Puede buscar una casa a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (administrado por FEMA) para evaluar su riesgo y obtener una cotización para el seguro contra inundaciones.
• ¿Está la casa en una zona de huracanes? Si es así, ¿la casa tiene contraventanas para tormentas, revestimiento para huracanes y un techo que cumpla con el código actual? Estas características ayudarán a su hogar a resistir los fuertes vientos y los escombros que vuelan durante los huracanes y, como resultado, pagará menos por el seguro.
• ¿Ha visto el informe CLUE? La pérdida integral Underwriting Exchange (PISTA) es una base de datos que detalla todas las demandas de seguro de hogar que se ha hecho en la casa. Las casas con muchos reclamos en su historial costarán más para asegurar.
• ¿Tiene la casa cableado nuevo? Una casa antigua con cableado nuevo presenta un menor riesgo de incendio y es posible que obtenga un descuento de hasta un 10%. Lo mismo ocurre con las tuberías nuevas; las actualizaciones aquí reducirán los costos del seguro.

Conclusiones finales

El seguro puede no ser el tema más emocionante del mundo, pero es una de las necesidades de la vida que está ahí cuando lo necesita, y definitivamente vale la pena el tiempo y la energía para encontrar la mejor cobertura al precio más asequible. Descubrir que no está cubierto para el deslizamiento de tierra que acaba de acabar con su garaje y cocina no es una situación en la que quiera encontrarse.

He estado con Progressive durante casi 15 años. No suelo decir que me encanta una empresa, pero me encanta Progressive. Es fácil trabajar con ellos, su sitio web es simple y completo, y las pocas veces que tuve que hacer un reclamo, fueron increíblemente rápidos y útiles. Constantemente están clasificadas como una de las mejores compañías de seguros porque eliminan la molestia de los seguros.

¿Cuál es su relación con su compañía de seguros? ¿Sientes que estás obteniendo un buen precio? Si alguna vez tuvo que presentar un reclamo, ¿fue fácil lidiar con ellos?