Finanzas personales

Latte Factor: renunciar a los lattes no te hará rico, pero esto es lo que sí

Siempre que tengo un par de horas libres, me gusta pasear por la cafetería local y darme un capricho con un café moka. Y no estoy solo. Helaine Olen, que escribe para Slate , dice que los estadounidenses consumen alrededor de 4 millones de cafés gourmet cada año solo de Starbucks, y eso no cuenta los millones que se consumen en otros establecimientos de café.

Sin embargo, según el gurú financiero David Bach, al darme este pequeño lujo, estoy saboteando mi futuro financiero. Bach sostiene que la clave de la riqueza es renunciar a pequeños lujos, como un café con leche diario, y canalizar ese dinero hacia inversiones. Él usa el término ” el factor latte ” para referirse a todos los pequeños y escondidos cazadores de presupuestos que están desviando sigilosamente nuestro dinero.

Bach ha utilizado esta afirmación en casi una docena de libros de finanzas personales más vendidos , así como en numerosos seminarios, discursos y apariciones en televisión. Pero otros expertos financieros argumentan que hay un gran problema con el factor latte: no funciona. Dicen que recortar pequeños gastos no puede hacerte rico, y obsesionarte con ellos te lleva a pasar por alto los grandes cambios que pueden hacerlo.

El caso del factor Latte

El argumento de Bach a favor del factor latte es algo como esto: la clave del éxito es hacer que la inversión sea automática. Si tiene una pequeña suma deducida de cada cheque de pago y la pone en inversiones, y esas inversiones continúan generando dinero año tras año, luego de 40 años, tendrá suficiente para ser financieramente independiente .

Sin embargo, es difícil encontrar una pequeña cantidad para invertir para invertir cuando se vive de un sueldo a otro . Bach dice que la mejor manera de hacerlo es dejar de gastar dinero en pequeñas cosas como el café con leche de la mañana. En una entrevista con CNBC , Bach calcula que si redirige $ 5 por día del café a inversiones con un rendimiento del 10%, en 40 años tendrá cerca de $ 950.000.

Bach enfatiza que este principio no se trata solo de café con leche, se aplica igualmente a cualquier gasto pequeño e inadvertido en su presupuesto. Por ejemplo, tal vez gaste $ 50 por semana saliendo a almorzar o $ 6 por día en cigarrillos o $ 50 por mes en televisión por cable. Bach ha agregado una calculadora del factor latte a su sitio web para mostrar cuánto le está costando su propia indulgencia particular.

Otros gurús financieros han abrazado con entusiasmo la idea del factor latte. Éstas incluyen:

Suze Orman, quien dice en una entrevista de CNBC que un hábito diario de Starbucks es “tirar $ 1 millón por el desagüe”.
Jean Chatzky, quien argumenta en ” La diferencia: cómo cualquiera puede prosperar incluso en los tiempos más difíciles ” que “el gasto excesivo es la razón clave por la que las personas pasan de una posición de seguridad financiera a una existencia de cheque a cheque”.
Tim Gurner, un magnate inmobiliario australiano, que le dijo a 60 Minutes que los millennials no pueden permitirse comprar casas porque están desperdiciando todo su dinero en “aguacate triturado por $ 19 y cuatro cafés a $ 4 cada uno”.

En resumen, el factor latte ha proporcionado a los expertos financieros una manera fácil y sencilla de explicar por qué tantas personas hoy en día tienen dificultades financieras. Convenientemente, señala con el dedo a las personas por sus propios problemas de dinero, dejando libres a las grandes empresas y al gobierno.

La fórmula de Bach hace que la solución parezca simple. Todo lo que tiene que hacer es eliminar algunas cosas pequeñas que realmente no necesita, y todos sus problemas financieros se resolverán, sin necesidad de abordar problemas sistémicos más grandes, como la caída de los salarios, el aumento de los precios de las viviendas o el aumento de la deuda de préstamos estudiantiles. .

Los problemas con el factor Latte

En principio, la intuición de Bach es sólida. Los gastos pequeños y regulares se acumulan con el tiempo, después de todo, y las inversiones pequeñas y regulares pueden hacer lo mismo. En teoría, desviar dinero de uno a otro debería ser una buena forma de generar riqueza .

Pero otros expertos financieros, como Olen y Ramit Sethi de I Will Teach You to be Rich , dicen que esta idea simplemente no funciona en la práctica. En primer lugar, las matemáticas de Bach son un poco confusas. También se basa en una imagen poco realista de cómo los estadounidenses que luchan gastan su dinero.

El problema matemático

En su artículo de Slate, Olen analiza los problemas con las matemáticas de Bach. Ella dice que en su entusiasmo por llegar a un total que suene impresionante de cuánto te está costando tu café con leche diario, manipuló varios detalles.

Costo por café con leche . Cuando Bach habló por primera vez del factor café con leche en su libro de 1999, ” Las mujeres inteligentes terminan siendo ricas “, asumió que una mujer típica gasta $ 5 al día en Starbucks. Pero en 1999, un café con leche costaba 2,50 dólares como máximo. Bach completó su estimación agregando $ 1.50 por una galleta y otro dólar por día por refrescos y barras de proteína.
Costo por año . A partir de esa cifra inflada de $ 5 por día, Bach calculó que los gastos de café y bocadillos de su sujeto llegarían a “casi $ 2,000 al año”. Pero $ 5 por día durante 365 días no equivale a $ 2,000, son solo $ 1,825. Una vez más, Bach redondeó su número para hacerlo parecer más impresionante y exagerar su impacto.
Elección de inversión . Bach asumió que su sujeto invertiría todos sus ahorros de $ 2,000 l en acciones. Esa es una asignación de activos increíblemente arriesgada . De acuerdo con la “regla del 110” estándar, el porcentaje de sus activos en acciones debe ser aproximadamente 110 menos su edad. Incluso un joven de 22 años no compraría solo acciones, y nadie lo haría durante 40 años.
Retorno de la inversión . Bach luego afirmó que esta cartera de acciones crecería a un ritmo constante del 11% anual. Dijo que esta era la tasa de crecimiento promedio “durante los últimos 50 años”, pero ese período, de 1949 a 1999, fue muy fuerte para el mercado de valores. En realidad, el rendimiento medio anual del mercado de valores de 1926 a 2020 ha estado más cerca del 10%.
Inflación e impuestos . Bach tampoco tuvo en cuenta el costo de la inflación y los impuestos. Según la calculadora de jubilación de AARP , el ajuste por inflación reduce el rendimiento a 40 años de una inversión anual de $ 2,000 en más del 67%. Y aunque puede retrasar los impuestos con un plan con impuestos diferidos como un 401 (k) o una IRA, no puede evitarlos para siempre.

Si corrige todos estos errores, el rendimiento total del factor latte parece mucho menos impresionante. Comencemos asumiendo que su café con leche diario cuesta $ 3, no $ 5. Desvía este dinero a una cartera equilibrada que contiene tanto acciones como bonos, que tiene un rendimiento anual medio de alrededor del 8,7%.

Saque el 15% de los impuestos y, después de 40 años de ahorro diligente, tendrá alrededor de $ 142,000. Ajuste la inflación del 3% anual y el poder adquisitivo real de su inversión se reducirá a alrededor de $ 43,500. Eso no se acerca a los $ 950,000 prometidos por Bach, y no hay mucho que mostrar durante 40 años de privación de cafeína.

El problema económico

Tratar de alcanzar la independencia financiera recortando un café con leche diario de $ 3 no es probable que funcione. Pero hay un problema más fundamental con el factor café con leche: asume que tienes esos $ 3 por día para ahorrar. La premisa de Bach es que son las pequeñas cosas en el presupuesto de una persona promedio las que le impiden trabajar hacia sus metas financieras. Pero según muchos economistas, son realmente las cosas importantes.

Dos de estos economistas son Amelia Warren Tyagi y su madre, la senadora estadounidense Elizabeth Warren. En 2007, publicaron ” La trampa de los dos ingresos: por qué los padres de clase media se están arruinando “. Cuando comenzaron a investigarlo, la senadora Warren le dijo a The Harvard Gazette que esperaba que fuera “una historia sobre demasiados viajes al centro comercial, demasiados tenis de 200 dólares, demasiados Gameboys”.

Pero en cambio, los autores descubrieron que las familias gastan mucho menos en estos lujos que hace décadas. La ropa, los alimentos envasados, los muebles y los electrodomésticos representan una parte mucho menor del presupuesto de una familia promedio que en la década de 1970. Al mismo tiempo, los grandes costos fijos, las cosas que una familia no puede recortar fácilmente, han aumentado exponencialmente.

A principios de la década de 2000, la familia promedio dedicaba el 75% de sus ingresos discrecionales a solo tres grandes gastos: vivienda, atención médica y educación. Para la familia promedio en 1973, estos tres elementos representaban solo la mitad de sus ingresos discrecionales. Como dijo Warren en su entrevista, “La gente no se arruina por las zapatillas. La gente se está arruinando con las hipotecas “.

Eso no es una novedad para los estadounidenses que luchan. Los comentarios de Tim Gurner sobre las tostadas de aguacate provocaron respuestas agrias de los millennials en Twitter sobre cómo habían gastado todo su dinero en alquiler y transporte.

Otra investigación también confirma que la generación millennial , en general, es bastante responsable con su dinero. Los de la generación Y dedican más de sus ingresos al ahorro que las generaciones anteriores, tienen menos deudas con las tarjetas de crédito y gastan menos en ropa, entretenimiento y bebidas alcohólicas.

En resumen, no es un gasto inútil lo que impide que los millennials compren casas. Son ingresos más bajos y precios de vivienda más altos que los que disfrutaban las generaciones anteriores. Según un análisis de CNBC , incluso si los millennials recortaran sus gastos en salir a cenar al nivel de los baby boomers, todavía necesitarían 113 años asombrosos para ahorrar lo suficiente para el pago inicial de una casa estadounidense promedio.

Lo que realmente funciona

En general, parece que el furor por el gasto “frívolo” está fuera de lugar. Sí, para una familia que tiene un presupuesto ajustado, cada dólar cuenta y eliminar los pequeños gastos puede ayudar un poco. Pero el simple hecho es que para el estadounidense promedio, no hará la diferencia entre ir a la quiebra y jubilarse rico.

Entonces, si dejar una taza de café cada mañana no te hará rico, ¿qué lo hará?

Centrándose en el panorama general.

Eso significa considerar no solo los gastos “innecesarios”, sino también los necesarios. Significa mirar tanto sus ingresos como sus gastos para tener tanto dinero como sea posible para ahorrar e invertir. Y significa elegir las inversiones adecuadas para ayudar a que su dinero crezca a un ritmo fuerte y constante.

Minimice sus gastos fijos

En la mayoría de los casos, son los grandes gastos fijos, no los pequeños, los que descarrilan su presupuesto. Entonces, si desea ahorrar más, tiene sentido concentrarse en estos grandes gastos. Para la mayoría de las personas, estos incluyen:

Alojamiento

Primero, piense detenidamente si alquilar o comprar una casa tiene más sentido para usted. Si no está seguro, probablemente sea mejor alquilar. Comprar una casa antes de que esté listo lo ata a un pago fijo del que no puede salir fácilmente.

Si elige alquilar, intente mantener el pago de su alquiler en un tercio de su salario neto, como máximo. A nivel nacional, el inquilino promedio pagó $ 1,124 en febrero de 2021, según Statista . Si eso es más de lo que puede pagar, considere buscar un lugar en un vecindario más asequible o una casa que pueda compartir con un compañero de cuarto.

Si decide comprar una casa, asegúrese de que sea una casa que pueda pagar . Considere comprar una casa más pequeña para mantener el pago de su hipoteca bajo y obtener la tasa de interés más baja posible en esa hipoteca. O busque estrategias de pirateo de casas , como alquilar parte de su espacio, que cubrirá el costo total de su hipoteca.

Cuidado de la salud

Un informe de 2017 del JPMorgan Chase Institute encontró que la familia promedio pagaba solo el 1.6% de sus ingresos en costos de atención médica de bolsillo. Sin embargo, ese porcentaje no fue el mismo en toda la población. Varía según la edad, los ingresos, la zona del país y, sobre todo, el estado de salud.

El informe encontró que solo el 10% de la población era responsable de aproximadamente la mitad de todos los gastos médicos de bolsillo. Estas familias desafortunadas gastaron el 9% de sus ingresos netos en el cuidado de la salud. Además, los que más gastaban eran a menudo las mismas familias de año en año. Casi la mitad de todas las familias en el 10% superior de los que gastaron en atención médica en 2015 también se encontraban en el 10% superior en 2016.

La forma más importante de mantener bajos sus costos de atención médica es tener un seguro médico . Las primas pueden ser costosas, pero no tanto como los miles que podría pagar por una emergencia médica importante sin seguro. Y si sus ingresos son bajos, probablemente pueda obtener un subsidio bajo la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio (también conocido como Obamacare) para ayudar a cubrir el costo.

La segunda forma más importante de reducir sus facturas médicas es a través de la atención preventiva. Programe chequeos regulares con su médico y dentista y haga que revisen los pequeños problemas antes de que se conviertan en grandes problemas. Le ahorrará mucho dolor, estrés y molestias además de dinero.

Educación

Junto con la vivienda y la atención médica, los costos de educación representan la mayor parte del presupuesto de una familia promedio. El mejor momento para ahorrar en este gasto es antes de comenzar la universidad. En este punto, tiene varias opciones para mantener bajos sus costos y evitar una abrumadora deuda de préstamos estudiantiles . Incluyen:

Tomar cursos avanzados en la escuela secundaria para reducir la cantidad de créditos que necesita para graduarse
Asistir a una universidad comunitaria de bajo precio durante los primeros dos años
Aprovechando todas las subvenciones y becas disponibles
Buscando universidades gratuitas
Considerando una trayectoria profesional que no requiere un título

Si ya terminó la escuela y ahora tiene dificultades para pagar los préstamos estudiantiles, existen algunas formas de reducir la carga. Si las tasas de interés han bajado desde que era estudiante, vea si refinanciar su préstamo estudiantil podría reducir sus pagos. Además, busque programas de condonación y pago de préstamos estudiantiles que tengan el potencial de cancelar la totalidad o parte de su deuda.

Consejo profesional: si las deudas de préstamos estudiantiles lo están frenando, busque refinanciar con Credible.com , donde puede obtener múltiples ofertas de préstamos en dos minutos. Además, Credible.com ofrece a los lectores de Money Crashers hasta un bono de $ 750 cuando refinancia sus préstamos estudiantiles. Obtenga más información sobre el refinanciamiento con Credible.com .

Transporte

Según una encuesta anual de la Oficina de Estadísticas Laborales , el hogar estadounidense promedio gastó $ 10,742, aproximadamente el 13% de sus ingresos, en transporte en 2019. Con mucho, la mayor parte de esto fue para los costos relacionados con el automóvil. Las familias gastaron un promedio de $ 4,394 en la compra de automóviles, $ 2,094 en gasolina y otros combustibles y $ 3,474 en otros costos de vehículos, como el mantenimiento.

Una forma de reducir estos gastos es no tener un automóvil . Sin embargo, dependiendo de dónde viva, es posible que una vida sin automóviles no le ahorre dinero. Si tiene que ir regularmente a lugares a los que solo puede llegar por carretera, el costo de alquiler de automóviles, taxis o viajes compartidos podría superar fácilmente los ahorros.

Si no puede vivir razonablemente sin un automóvil, aún puede reducir la cantidad que gasta en él. Si puede, compre un automóvil en efectivo para evitar los pagos del préstamo. Además, analice los números para ver si comprar un automóvil usado le costará menos a largo plazo. Y quédese con su coche viejo todo el tiempo que pueda antes de cambiarlo.

Maximice sus ingresos

Cuando se trata de ahorrar dinero, sus gastos son solo la mitad del panorama. La otra mitad, y, según algunos expertos, la mitad más importante, es cuánto gana. Como señala Sethi en una entrevista con CNBC , “Hay un límite a cuánto puede recortar, pero no hay límite a cuánto puede ganar”.

Para aumentar sus ingresos, Sethi y otros expertos financieros ofrecen las siguientes ideas:

Encuentra el trabajo adecuado

Sin duda, es útil elegir una carrera que pague bien. Tom Corley, quien pasó cinco años aprendiendo sobre multimillonarios para su estudio Rich Habits , le dice a CNBC que la forma más fácil de hacerse rico es el “camino Saver-Investors”. Implica ahorrar una buena parte de sus ganancias, lo que es mucho más fácil de hacer con un buen ingreso. Corley dice que la mayoría de los inversores ahorradores ganan salarios de seis cifras.

Sin embargo, según Corley, elegir un trabajo que le guste puede ser tan importante como elegir uno que pague bien. Las personas más ricas del estudio de Corley siguieron el camino de los “soñadores”: perseguir un sueño, como ser dueño de un negocio. Amaban tanto su trabajo que estaban dispuestos a dedicar muchas horas, pasar sin vacaciones y luchar durante años antes de que finalmente lo lograran.

Si bien es posible que no le importe ser tan extremo, es mucho más probable que tenga éxito en su trabajo si está haciendo algo que ama. Entonces, si recién está comenzando en su carrera o está pensando en cambiar de carrera , asegúrese de considerar no solo lo que un trabajo podría brindarle, sino cuánto de usted mismo está dispuesto a darle.

Obtener un aumento

Sethi dice que el primer lugar para buscar dinero extra es el trabajo que tiene ahora. Debido a que ya está ganando un salario, su primer paso debería ser renegociarlo .

Sin embargo, simplemente pedir un aumento no garantiza que lo obtendrá. A continuación, se ofrecen algunos consejos que pueden ayudar:

Programa tu solicitud . El mejor momento para solicitar un aumento es cuando su empleador tiene dinero de sobra. Controle cómo le está yendo a la empresa y haga su solicitud cuando sus finanzas sean sólidas. Además, elija un momento en el que su jefe no esté demasiado ocupado. Trate de conseguir una cita después del almuerzo, no antes, para que su jefe no esté de mal humor por el hambre.
Haga su tarea . Investigue cuánto ganan las personas en su puesto en otras empresas utilizando un sitio como Educate To Career o Glassdoor . También puede preguntarle a sus colegas en LinkedIn. Averigua cuánto vales y lleva esa información a tu jefe.
Cite sus logros . Haga una lista de los trabajos importantes que ha realizado para su empleador. Si es posible, incluya información sobre cuánto dinero ha generado o ahorrado su trabajo para la empresa. Señale estos logros mientras negocia con su jefe.
Negociar con eficacia . Muchas de las mismas habilidades de negociación que lo ayudan a regatear el precio de un televisor también pueden ayudarlo si está buscando un aumento. Sea específico sobre lo que quiere. Muestre confianza, pero mantenga sus emociones bajo control. Practique su discurso con anticipación para que pueda presentarlo de manera clara y fluida, sin tropezar ni vacilar.

Gana una promoción

En lugar de simplemente pedir más dinero para hacer el mismo trabajo, podría aumentar su salario obteniendo un ascenso . Esta estrategia funciona para muchos millonarios. Corley descubrió que el 31% de los millonarios seguían el camino de los “escaladores de empresas”: ascender en la escala corporativa . Sacaron la mayor parte de su riqueza de opciones sobre acciones o una participación en las ganancias de su empresa.

Aquí hay algunas estrategias que pueden ayudarlo a conseguir una gran promoción:

Conozca las necesidades de su jefe . Anticípese a lo que necesita su jefe y entréguelo sin que se lo pidan. En lugar de esperar su revisión anual, pregúntele a su jefe qué podría estar haciendo mejor y actúe en consecuencia.
Sea fácil de trabajar . Sea amigable y agradable con todos sus compañeros de trabajo, no solo con los que controlan su salario. Manténgase alejado de los chismes de la empresa y evite involucrarse en disputas laborales tanto como pueda.
Continuar aprendiendo . Dedique tiempo a aprender nuevas habilidades y perfeccionar las que ya tiene. Concéntrese en las habilidades específicas de su trabajo y también en las generales que pueden ayudarlo en cualquier campo, como la comunicación y la resolución de problemas.
Haz un esfuerzo adicional . Vaya más allá de los requisitos de su trabajo para brindar servicios adicionales que ayuden a la empresa. Sea la persona que esté dispuesta a quedarse hasta tarde, asumir un proyecto adicional o ayudar a un compañero de trabajo.

Iniciar un negocio paralelo

Su trabajo principal es el primer lugar para buscar más dinero, pero no debería ser el último. Tanto Sethi como el millonario Grant Cardone dicen que una clave para la riqueza es tener múltiples fuentes de ingresos. En lugar de eliminar los gastos frívolos, Sethi recomienda eliminar los usos frívolos de su tiempo, como mirar televisión , y dedicar ese tiempo a iniciar un negocio paralelo .

No elija una idea de negocio secundaria al azar y trate de que funcione. Cardone dice que es importante hacer que sus diversas fuentes de ingresos sean “simbióticas”. En otras palabras, su negocio paralelo debe usar los mismos conocimientos y habilidades que ya usa en el trabajo para que no tenga que aprender nuevas habilidades desde cero.

Aquí están algunos ejemplos:

Si eres profesor, da una clase de educación para adultos, ofrece tutoría durante los meses de verano, enseña inglés a través de VIPKid o escribe un libro de texto.
Si trabaja en un campo como la publicación, la publicidad o el desarrollo web, haga un trabajo independiente en línea .
Si estás en un campo artístico o creativo, vende tus propios diseños a través de un sitio como CafePress , Zazzle o Etsy .
Si eres chef, haz un trabajo externo en catering, vende tus golosinas caseras en mercados de agricultores o escribe un libro de cocina.
Si tienes un coche que no utilizas todo el tiempo, compártelo a través de plataformas como Getaround y Turo .

Genere flujos de ingresos pasivos

Junto con su trabajo habitual y su negocio paralelo, puede obtener dinero extra de ingresos pasivos . Los ingresos pasivos no son lo mismo que recibir un pago por nada. Más bien, significa que usted pone el trabajo duro por adelantado y luego continúa cosechando las recompensas en los años venideros.

Las fuentes de ingresos pasivos incluyen:

Inversiones de ingresos como bonos , anualidades , acciones que pagan dividendos , fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT) y préstamos entre pares
Una inversión en el negocio de otra persona: puede invertir a través de Worthy y obtener un rendimiento del 5% de su inversión.
Alquile desde una propiedad de alquiler o una habitación en su casa que alquila a un huésped a través de Airbnb
Ventas de obras creativas, como libros, videos o música.
Ingresos por publicidad de un blog , sitio web o videos en línea

Invierta sabiamente

Incluso si está ahorrando decenas de miles cada año, no será suficiente para enriquecerse si todo lo que hace el dinero es quedarse en una cuenta de ahorros. Con las lamentables tasas de interés que obtienen esas cuentas hoy, su dinero ni siquiera podrá mantener su valor frente a la inflación. Para hacer crecer su riqueza, necesita invertir.

Elegir las inversiones adecuadas es un tema enorme, demasiado complicado de tratar aquí. Sin embargo, existen algunas estrategias que lo ayudarán a aprovechar al máximo sus inversiones, sin importar cuáles sean.

Encuentre un buen asesor . Si no se siente seguro para elegir las inversiones adecuadas por su cuenta, busque un asesor financiero confiable que lo ayude. Si no conoce a ningún asesor, puede usar una herramienta de SmartAsset para encontrar uno en su área. Alternativamente, puede elegir un asesor automático con tarifas más bajas, como Betterment .
Haga que la inversión sea automática . Aunque Bach se equivocó en muchos de sus hechos, tenía razón en una cosa: es mucho más probable que sus inversiones prosperen si las hace automáticas. En la mayoría de las casas de bolsa, puede configurar un plan de inversión automático que saca una suma fija de su cuenta bancaria cada mes y la coloca en su cartera. De esa manera, nunca podrá olvidarse de invertir o posponer su inversión. Como beneficio adicional, automáticamente compra más acciones cuando sus precios son bajos. También puede utilizar aplicaciones de ahorro automático como Acorns para impulsar automáticamente sus inversiones.
Diversificar . En general, las inversiones más riesgosas ofrecen mayores rendimientos. Pero si pone el 100% de su cartera en ellos, existe la posibilidad de que lo pierda todo. Es por eso que la mayoría de los expertos en inversiones recomiendan la diversificación . Ponga su dinero en una variedad de inversiones para que una pérdida en un área no pueda llevarlo a la bancarrota por completo.
Minimice las tarifas . Cuanto más dinero pague en comisiones de inversión , menos le quedará para crecer. Puede conservar más de su propio dinero eligiendo fondos indexados y fondos cotizados en bolsa (ETF), que tienen tarifas mucho más bajas que los fondos administrados.
Minimice los impuestos . Los impuestos también afectan el rendimiento de su inversión. Las cuentas de jubilación con ventajas fiscales , como una 401 (k) , no pueden eliminar los impuestos por completo, pero permiten que su dinero crezca libre de impuestos durante muchos años. Y algunas inversiones, como los bonos municipales , son en su mayoría libres de impuestos.

Consejo profesional: si tiene un 401 (k) o una IRA, regístrese para recibir un análisis gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, verificarán su asignación de activos para asegurarse de que se ajuste a su tolerancia al riesgo. También se asegurarán de que su cuenta esté adecuadamente diversificada y de que no pague demasiado en tarifas.

Conclusiones finales

Hacerse rico no es tan simple como renunciar a los lattes. Requiere que se concentre en todos los diferentes aspectos de su vida financiera: sus mayores gastos, sus ingresos y sus inversiones. Eso es mucho más trabajo que simplemente ir sin su café de la mañana, pero es mucho más probable que lo lleve a donde quiere ir.

La buena noticia es que mientras haces todo este trabajo duro, puedes seguir disfrutando de tu dosis diaria de cafeína, o cualquier otro pequeño regalo que te ayude a seguir adelante. De hecho, al permitirse estos pequeños lujos, puede luchar contra la fatiga frugal y darse la energía para cumplir con su plan financiero a largo plazo.

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