9 formas de ahorrar en gastos médicos y atención médica

Mi esposo y yo pensamos que nuestros costos médicos de bolsillo eran altos antes de tener hijos ; imagínense cómo nos sentimos cuando trajimos a tres niños a la mezcla. Entre las visitas al médico  y los medicamentos recetados, podemos gastar fácilmente más de $ 300 algunos meses, y eso ni siquiera incluye el costo de nuestro seguro médico .

No estamos solos. Según un estudio del American Journal of Medicine , el 62,1% de todas las quiebras en Estados Unidos en 2007 estaban relacionadas con cuestiones médicas, y el 92% de los que se declararon tenían deudas médicas que superaban los 5.000 dólares. Si usted es uno de los muchos estadounidenses que luchan con los gastos médicos, hay varios pasos que puede tomar para reducir la carga y liberar parte del dinero que tanto le costó ganar.

1. Elija el plan de seguro adecuado

Elegir el plan de seguro adecuado puede ayudarlo a mantener sus costos de atención médica al mínimo y, a menudo, se trata de lograr un equilibrio. Si compra un plan de mayor costo, podría terminar pagando una prima de seguro de salud anual mayor por los servicios que no termina usando. Por otro lado, si opta por un plan de costo demasiado bajo, podría tener que pagar muchas de sus propias facturas de su bolsillo, lo que podría terminar costándole más que una prima más alta.

Deducibles

Muchos planes de atención médica imponen un deducible de bolsillo, que es una cantidad específica que debe pagar antes de que su compañía de seguros pague sus reclamos. Cuanto menor sea su prima anual, mayor será su deducible.

Por lo general, si su plan requiere un deducible, debe alcanzarlo antes de recibir cobertura. Digamos que tiene un deducible de $ 1,000 y necesita dos procedimientos que cuestan $ 1,000 cada uno. En ese caso, debe pagar el primer procedimiento en su totalidad y su compañía de seguros paga el segundo procedimiento, momento en el que usted solo es responsable del copago.

Una excepción a esta regla es la atención preventiva y las visitas al médico. Muchas empresas no le exigen que cumpla con su deducible antes de pagarlos. Si tiene un deducible de $ 1,000 pero visita a su médico para su examen físico anual o la gripe antes de alcanzar ese deducible, lo más probable es que usted sea responsable solo de su copago. Sin embargo, ese monto de copago tampoco cuenta para su deducible. Algunos planes también le permiten pagar un copago por los medicamentos antes de alcanzar su deducible.

Incluso si opta por un plan más tradicional con un deducible más bajo, aún podría ser responsable de un deducible de $ 500 o más. Por otro lado, algunos planes no requieren ningún deducible siempre que permanezca dentro de la red. Su deducible exacto depende de los términos de su plan y de la cantidad de personas de su familia que obtienen cobertura. Algunos planes imponen un deducible por persona, en el que cada persona que recibe cobertura debe pagar una cierta cantidad antes de que se alcance su deducible, mientras que otros incluyen un deducible familiar, donde se debe cubrir una cantidad de desembolso personal generalmente mayor, pero puede compartirse entre los miembros de la familia cubiertos por el plan.

Coaseguro

El coseguro, el porcentaje que es responsable de pagar al alcanzar su deducible, es otro factor a considerar al elegir un plan de seguro médico. Piense en ello como una especie de arreglo de costos compartidos con su proveedor de seguros.

Supongamos que su plan de seguro tiene una póliza de coseguro 80/20 una vez que se alcanza su deducible. Esto significa que una vez que haya alcanzado sus gastos de bolsillo, su compañía de seguros paga el 80% de los costos restantes, dejándolo a usted responsable del 20% restante. A veces, los planes con primas anuales más altas ofrecen divisiones de coseguro más favorables, aunque no siempre es así.

Copagos

Un copago, o copago, es una cantidad fija que debe pagar por los servicios médicos, incluidas las visitas al médico y los medicamentos. Una vez que alcanza el deducible de su plan (o si tiene un plan que permite un copago por los servicios antes de que alcance su deducible), generalmente debe pagar un copago por servicios médicos como visitas por enfermedad, pruebas de diagnóstico o procedimientos quirúrgicos. Los copagos varían según el plan y es posible tener diferentes copagos para diferentes servicios y medicamentos dentro del mismo plan.

Por ejemplo, algunos planes cobran un cierto copago por las visitas al médico general por enfermedad, pero cobran copagos más altos para especialistas como endocrinólogos y oftalmólogos. El mismo concepto se aplica a las recetas, donde ciertos medicamentos cuestan más que otros.

A menudo, los planes con primas más altas ofrecen copagos más bajos. Si toma medicamentos recetados, por ejemplo, su copago puede ser más alto en un plan de menor costo que en un plan con primas anuales mayores.

Sopesando sus opciones

Si bien elegir un plan con una prima anual baja puede parecer tentador, no es necesariamente la opción más rentable. Imagine que se le ofrece la opción de dos planes, uno de los cuales cuesta $ 1,000 por año con un deducible de $ 3,000 y copagos en el consultorio de $ 50, y otro que cuesta $ 2,000 por año con un deducible de $ 1,500 y copagos en el consultorio de $ 25. Si no termina enfermándose o necesitando servicios médicos durante el año de su plan, saldrá adelante eligiendo la opción con la prima de $ 1,000.

Aunque puede hacer todo lo posible para estimar sus necesidades y gastos médicos, nunca se sabe qué enfermedades o lesiones inesperadas pueden surgir. Usando nuestro ejemplo, digamos que termina en la sala de emergencias y le cobran $ 3,000. Con el plan más económico, suponiendo que no use ningún otro servicio médico ese año, pagará un total de $ 4,000 ($ 3,000 por su deducible de bolsillo más $ 1,000 en costos de primas). Sin embargo, con el plan más caro, asumiendo que no usa ningún otro servicio médico ese año, paga solo $ 3,500 ($ 1,500 por su deducible de bolsillo más $ 2,000 en costos de primas).

Dejando a un lado los deducibles, aún podría tener sentido pagar una prima más alta por un plan con mejor cobertura que incluye visitas al médico y copagos de medicamentos recetados más bajos. Para ayudar a decidir, haga una lista de todos los medicamentos que toma y revise sus facturas del año anterior para ver con qué frecuencia usted y su familia visitaron médicos y otros especialistas médicos. Si bien no puede predecir el futuro, puede hacer algunas conjeturas basadas en datos pasados. Tenga en cuenta que si tiene hijos, es probable que se encuentre en el consultorio del médico para visitas por enfermedad durante todo el año, ya que los niños tienden a exponerse a muchos gérmenes en la escuela.

Independientemente del tipo de plan que elija, es imperativo que se tome el tiempo para comprender sus beneficios antes de recibir servicios médicos. Revise qué servicios están y no están cubiertos y averigüe si necesita obtener una remisión o una autorización previa antes de seguir adelante con algo. Esto puede ayudarlo a evitar gastos de bolsillo inesperados que tienen el potencial de causar estragos en sus finanzas.

Hace años, una amiga mía visitó a un especialista que aceptó su seguro, pero ella recibió una factura de $ 300 por correo cuando esperaba adeudar solo un copago de $ 40 por visita al consultorio. Resulta que su plan requería una derivación de su médico de atención primaria para ver a ese especialista, lo cual no había podido obtener. Como resultado, su compañía de seguros se negó a cubrir su visita.

2. Utilice proveedores dentro de la red

A los planes de seguro les gusta contratar a ciertos médicos, especialistas, hospitales, laboratorios e instalaciones. Estos proveedores se conocen como dentro de la red. Por lo general, los proveedores de la red acuerdan aceptar una tarifa contratada específica por sus servicios, que a menudo es más baja que la cantidad que cobrarían de otra manera.

Si utiliza un proveedor fuera de la red, ya sea que lo haga por elección o no, generalmente pagará mucho más de lo que pagaría con un proveedor dentro de la red. Algunos planes de seguro no pagarán los servicios prestados por un proveedor fuera de la red, lo que significa que si usa uno, podría tener que pagar la factura del proveedor en su totalidad. Otros planes requieren que pague un porcentaje de copago o coseguro más alto por usar un proveedor fuera de la red, mientras que algunos imponen un deducible que de otro modo no se aplicaría a un proveedor dentro de la red.

La razón por la que es probable que pague más de su bolsillo por los proveedores fuera de la red es que no tienen contrato con su compañía de seguros y, por lo tanto, tienen derecho a facturar un monto mayor por un servicio determinado que lo -el proveedor de red cobraría. Digamos que necesita que le quiten un lunar y elige un dermatólogo fuera de la red que cobra $ 500. Su compañía de seguros podría rechazar esa factura en su totalidad, dejándolo a usted responsable. O bien, si su cobertura incluye una división de coseguro 80/20 para proveedores fuera de la red una vez que se alcanza su deducible, usted será responsable de $ 100 de esa factura, asumiendo que su deducible se haya cumplido en su totalidad.

Por el contrario, un proveedor de la red podría facturarle a su compañía de seguros solo $ 100 por ese mismo procedimiento, del cual es posible que solo deba pagar un copago de $ 40 por visita al consultorio. Dependiendo de su cobertura, es posible que el coseguro ni siquiera se aplique cuando se trata de proveedores de la red. Por eso es importante verificar sus beneficios antes de optar por servicios fuera de la red.

Puede ahorrar dinero en sus costos médicos si recurre a proveedores de la red siempre que sea posible. Sin embargo, tenga en cuenta que el hecho de que su compañía de seguros incluya a un proveedor o instalación como dentro de la red no significa que esté cubierto automáticamente por todos los servicios prestados.

Aunque me aseguré de dar a luz a mis bebés gemelos en un hospital de la red, el médico que realizó las pruebas de audición de mis recién nacidos terminó fuera de la red. Aprendí esto por las malas cuando recibí dos facturas por correo por $ 375 cada una. Cuando presenté una apelación ante mi compañía de seguros sobre la base de que no me informaron sobre el estado del proveedor fuera de la red (y no tuve más remedio que usar sus servicios, ya que él era el único disponible para realizar las pruebas ese día). ), mi compañía de seguros acordó pagar $ 150 de cada factura, ya que esa es la cantidad que normalmente paga a los proveedores de pruebas de audición contratados. Desafortunadamente, eso todavía me dejó responsable de un saldo de $ 225 por niño por los montos no cubiertos por mi compañía de seguros.

3. Sea inteligente con las recetas

Ya sea que sea soltero o tenga una familia, los costos de los medicamentos recetados pueden aumentar en el transcurso de un año. La cantidad que paga por sus medicamentos depende de su plan de seguro específico y del tipo de medicamento en cuestión. Algunos planes tienen un sistema escalonado en el que ciertos medicamentos tienen copagos más altos que otros.

Puede ahorrar dinero en sus recetas si sigue uno o todos los siguientes pasos:

• Obtenga suministros para 90 días . Algunas compañías de seguros ofrecen importantes descuentos en medicamentos si solicita un suministro de 90 días, en lugar de renovar su receta de 30 días mes a mes. Para calificar para un descuento, es posible que deba solicitar su medicamento a través de una farmacia específica o servicio de pedido por correo. Dependiendo de su cobertura de medicamentos recetados, el precio base de un suministro de 90 días en realidad puede ser más bajo por unidad que el de un suministro de 30 días. Bajo mi plan, por ejemplo, un suministro de 30 días de uno de mis medicamentos una vez al día cuesta $ 20, mientras que un suministro de 90 días cuesta solo $ 10. Esto significa que pagaría $ 0,67 por pastilla con un suministro de 30 días, pero solo $ 0,11 por pastilla con un suministro de 90 días.
• Pregunte por genéricos . Algunas compañías de seguros cobran copagos más altos por los medicamentos de marca que por los genéricos, por lo que siempre conviene preguntarle a su médico si hay una versión genérica de su medicamento disponible. La mayoría de las veces, los medicamentos genéricos funcionan exactamente como sus contrapartes de marca, solo que son mucho más baratos. Sin embargo, si va a utilizar genéricos, tenga en cuenta que, de acuerdo con un fallo de la Corte Suprema, los fabricantes de medicamentos genéricos no pueden ser demandados por reacciones adversas a sus productos, lo que plantea algunos posibles problemas de seguridad. Si le preocupa tomar un genérico, analice los riesgos con su médico. Cuando cambié de un medicamento de marca a uno genérico hace unos años, el costo de mi bolsillo pasó de $ 50 a $ 10 por mes.
• Solicitar muestras . Las empresas farmacéuticas tienen la práctica de proporcionar a los médicos muestras de sus productos. Si le recetan un medicamento, intente pedirle una muestra a su médico. Dependiendo de su cobertura y de cómo se dispensa el medicamento en cuestión, podría reducir sus costos de manera significativa al obtener incluso unas pocas dosis gratuitas.
• Use remedios de venta libre en lugar de medicamentos recetados . No siempre es necesario tomar medicamentos recetados para abordar un problema médico o un problema de salud. Si le recetan un medicamento que resulta ser costoso, pregúntele a su médico si existe una solución de venta libre y de menor costo para su problema. Una amiga mía hizo esto cuando estaba embarazada y no quería pagar su copago mensual de $ 50 por vitaminas prenatales recetadas. Su médico la ayudó a encontrar una alternativa de venta libre por solo $ 25 al mes.

4. Revise sus facturas y estados de cuenta minuciosamente

Esas declaraciones de “explicación de beneficios” (EOB) de su compañía de seguros pueden parecer un desperdicio de papel, pero en realidad, son documentos importantes y vale la pena revisarlos. Una EOB es la forma en que su compañía de seguros le explica, en detalle, qué servicios o reclamaciones cubrió y qué no cubrió.

Algunas personas tienen el hábito de tirarlos a la basura sin leerlos, pero al hacerlo, podría costarle una buena cantidad de dinero. Nunca se sabe cuándo su compañía de seguros podría procesar un reclamo incorrectamente o negar un servicio porque se facturó incorrectamente. Cuanto más de cerca revise sus declaraciones de EOB, más probabilidades tendrá de detectar cualquier error que funcione a su favor.

La misma estrategia se aplica a las facturas que recibe directamente de sus proveedores. Siempre lea detenidamente cada artículo de línea antes de aceptar pagar la cantidad que se factura. Si la factura que recibe no está detallada, solicite un desglose de las tarifas involucradas y siempre revise sus facturas en busca de errores matemáticos.

Además, antes de pagar directamente a cualquier proveedor, asegúrese de que la factura en cuestión se haya enviado primero a su compañía de seguros. A veces, un proveedor se niega a facturar a su compañía de seguros o presenta un reclamo incorrectamente. Cuando un proveedor no tiene su información de seguro actual archivada o recibe una denegación de reclamo de una compañía de seguros, el siguiente paso suele ser enviar la factura directamente al paciente. Por lo tanto, es su trabajo asegurarse de que es verdaderamente responsable de pagar las facturas que recibe.

5. Reduzca las facturas que debe pagar

Incluso si está atento a verificar su cobertura con anticipación e intenta elegir proveedores dentro de la red, es posible que se encuentre atrapado con algunas facturas médicas que pueden ponerlo en un bucle financiero. Si bien no puede simplemente ignorar esas facturas, hay algunas medidas que puede tomar para mitigar el daño financiero que podrían causar.

Antes de pagar, siga los siguientes pasos:

• Presente una apelación ante su compañía de seguros . La cantidad de tiempo que tiene para presentar una apelación varía según el plan, así que asegúrese de actuar rápidamente si recibe un aviso de que se ha rechazado un reclamo. Incluso si su apelación inicial es rechazada, normalmente tiene recursos adicionales, incluida la opción de presentar una segunda apelación.
• Negocie con su proveedor los servicios no cubiertos . Una vez que se quede sin opciones de apelación y se encuentre en el apuro de una factura médica, puede intentar negociar con el proveedor que emitió la factura. Un proveedor podría ofrecerle una tarifa con descuento si explica que está pagando de su bolsillo, tal vez para ser caritativo, pero ciertamente para que el proveedor pueda aumentar sus posibilidades de recibir el pago. Cuando una amiga mía recibió una factura de $ 2,500 por servicios de la UCIN que resultó no estar cubierta por su compañía de seguros, llamó al proveedor y le dijo sin rodeos que no podía pagar esa cantidad. El proveedor terminó reduciendo su factura a $ 1,500, que luego pagó en cuotas.
• Consiga la ayuda de un defensor de la salud . Si no puede resolver su problema de facturación por su cuenta, es posible que un defensor de la salud profesional pueda ayudarlo. Un defensor de la salud es alguien capacitado para negociar problemas médicos en su nombre, incluidos los financieros. Algunas empresas brindan un servicio de defensa de la salud a sus empleados; si enfrenta facturas médicas elevadas, vale la pena ver si su empresa ofrece este beneficio. Si no trabaja para una empresa que brinda este servicio, puede acceder a un defensor de la salud gratuito a través de la Fundación Defensora del  Paciente .

6. Elija la instalación adecuada

El costo de un servicio en particular puede variar según el lugar donde lo realice. Incluso si elige una instalación dentro de la red, dependiendo de su cobertura, algunas pruebas o procedimientos pueden ser menos costosos cuando se realizan en un laboratorio o centro de imágenes que en un hospital.

De manera similar, una clínica sin cita previa o un centro de atención de urgencia pueden ser más baratos que una sala de emergencias. Si se enfrenta a una situación que no es de emergencia, del tipo en el que consideraría una sala de emergencias solo porque es el fin de semana y es posible que su médico no esté disponible, vale la pena ver si hay una clínica abierta sin cita previa o un centro de atención de urgencia. visitar en su lugar. Algunas clínicas sin cita previa incluso ofrecen tarifas de escala móvil basadas en los ingresos, por lo que podría terminar ahorrando dinero al calificar para un tratamiento de bajo costo.

7. Busque atención preventiva

Es más rentable abordar los problemas médicos desde el principio antes de que se conviertan en problemas en toda regla. Muchos planes de seguro ofrecen a los participantes un examen físico anual sin costo alguno porque la atención preventiva ahorra dinero a las aseguradoras a largo plazo. Si se le ofrece la opción de un examen físico o anual gratuito, hágalo. Es bueno para su salud, pero también puede ayudar a prevenir costosos problemas médicos en el futuro.

Durante un examen de rutina, el médico de mi amiga descubrió un crecimiento en su tiroides simplemente palpando. Pruebas adicionales revelaron que era canceroso, pero debido a que se detectó temprano, el problema se resolvió con un tratamiento mínimo. Esto no solo le ahorró dinero a mi amiga, sino que posiblemente le salvó la vida.

8. Pregunte a su médico

Los médicos y otros profesionales médicos pueden preocuparse por los mejores intereses de sus pacientes. Sin embargo, a veces esto significa solicitar pruebas o procedimientos costosos en un intento de cubrir todas las bases y brindar la atención más completa. Si eso se traduce en gastos de bolsillo adicionales para usted, es posible que desee preguntarle a su médico antes de saltar.

Si se le presenta una opción de prueba o tratamiento que su compañía de seguros no cubre, o una que está cubierta pero que le cuesta una gran cantidad de dinero, pregúntele a su médico si realmente la necesita. Si explica las implicaciones financieras, es posible que su médico pueda trabajar con usted para encontrar una alternativa más rentable.

Si, después de tener la conversación, su médico insiste en el curso inicial de las pruebas o el tratamiento recetado, aún tiene opciones para reducir sus costos de bolsillo. Primero, puede pedirle a su médico que le escriba a su compañía de seguros una carta de necesidad médica, que es una carta que busca convencer a una compañía de seguros de que pague por un servicio que normalmente no cubriría sobre la base de que su situación particular justifica la información exacta. tratamiento en cuestión.

Si eso no funciona, su médico puede estar dispuesto a trabajar con usted para realizar el servicio a un costo reducido. Y no olvide que siempre tiene derecho a rechazar una determinada prueba o procedimiento si no se siente cómodo con él o no cree que sea lo mejor para usted. La clave es hablar y explorar otras vías antes de aceptar algo que sabe que terminará siendo una carga financiera.

9. Obtenga una cuenta de gastos flexible (FSA)

Si bien una cuenta de gastos flexible (FSA) no reducirá sus costos médicos reales, puede ayudarlo a ahorrar dinero en gastos de atención médica al permitirle asignar dólares antes de impuestos para artículos calificados como recetas, copagos en el consultorio y anteojos. Puede registrarse para obtener una cuenta de gastos flexible a través de su empleador. A partir de ahí, solo necesita averiguar cuánto dinero destinar a él.

De acuerdo con las  pautas del IRS , puede asignar un máximo de $ 2,550 de sus ingresos anuales a su FSA. Esto significa que si su tasa de impuesto sobre la renta normal es del 30%, puede ahorrar alrededor de $ 750 en el transcurso de un año si maximiza su contribución a la FSA y usa todos esos fondos para pagar la atención médica.

El problema es que su dinero se asigna sobre la base de “úselo o piérdalo”. Si decide poner el total de $ 2,550 en su FSA pero solo incurre en $ 1,550 en gastos médicos elegibles durante el transcurso del año, pierde sus últimos $ 1,000. Para evitar este problema, revise los registros del año pasado para ver cuánto gastó en honorarios médicos y agregue sus costos estimados de prescripción para los medicamentos que está tomando actualmente. Esto debería ayudarlo a determinar la cantidad correcta para depositar en su FSA.

Si termina asignando demasiado dinero a su FSA en un año determinado, no se asuste. Es posible que pueda pagar por adelantado algunos de los gastos del año siguiente para usar su dinero o programar un examen o procedimiento próximo con anticipación. Esto me sucedió hace unos años, cuando me encontré con un saldo sin usar de casi $ 200 antes de la fecha límite para agotar el saldo de mi FSA. Para evitar desperdiciar el dinero, pedí lentes de contacto nuevos, aunque sabía que no los necesitaba durante varios meses, y renové un medicamento recetado con anticipación para usar mis fondos restantes y ahorrarme algo de dinero en el nuevo año.

Conclusiones finales

Cuando se trata de ahorrar dinero en costos de atención médica, una de las mejores cosas que puede hacer es ser proactivo y estar bien informado. No importa la situación, tómese el tiempo para comprender sus beneficios y opciones de tratamiento para evitar sorpresas desagradables cuando lleguen esas facturas. Recuerde, siempre tiene derecho a rechazar el tratamiento o buscar opciones alternativas si cree que el costo que se le presenta con es demasiado alto.

¿Cuánto dinero gasta cada año en gastos médicos? ¿Qué medidas ha tomado para reducir sus gastos?