Jubilación anticipada extrema: ¿Puede realmente jubilarse en 5 años?
¿Cuánto tiempo necesita trabajar para jubilarse? ¿Cincuenta años? ¿Cuarenta?
Según Jacob Lund Fisker, es posible que pueda jubilarse en solo cinco años.
Fisker, uno de los primeros divulgadores del movimiento moderno FIRE (independencia financiera, jubilación anticipada), publicó su libro “ Early Retirement Extreme: A Philosophical and Practical Guide to Financial Independence ” (a veces abreviado como ERE) en 2007. Algunos seguidores lo han hecho desde entonces. utilizó sus prácticas para jubilarse jóvenes. El concepto tiene mucho que ofrecer, pero como todas las cosas extremas, sigue siendo un movimiento marginal.
Antes de comenzar a prepararse para su jubilación anticipada , asegúrese de comprender no solo las matemáticas, sino también las nociones de finanzas personales más matizadas detrás de la independencia financiera.
Jubilación anticipada extrema: el concepto
Aunque Fisker ha dicho desde entonces que se arrepiente de haber usado el término “extrema jubilación anticipada”, sus ideas a la mayoría de la gente le parecen extremas.
Su premisa subyacente: la persona promedio en el mundo desarrollado puede jubilarse en solo unos años si sigue algunos conceptos simples: recortar sus gastos para aumentar su tasa de ahorro e invertir esos ahorros para crear ingresos pasivos .
Gaste menos, ahorre más
Mucha gente piensa en sí misma como “frugal”. Pero Fisker opera en un nivel diferente, viviendo con solo $ 7,000 por año.
Nunca sale a comer en restaurantes, vive en una casa muy económica y reparte los gastos equitativamente con su esposa. Además, cultiva parte de su propia comida en el jardín de su casa , fabrica algunos de sus propios muebles y obtiene cosas gratis de recursos como Freecycle .
Fisker recomienda otras formas de reducir costos, como pedir prestados libros Kindle y audiolibros de una biblioteca digital en lugar de comprarlos en Amazon, y aprender a aprovechar los “líderes en pérdidas” en las tiendas de comestibles.
Ninguno de estos conceptos es trascendental; muchos estudiantes universitarios aplican varios de estos métodos para ahorrar dinero . Fisker simplemente sugiere extender esa hiper-frugalidad un poco más.
Si vive de forma barata y ahorra la mayor cantidad de dinero posible, puede jubilarse mucho más rápido. Viene al problema desde ambos ángulos: usted acumula riqueza más rápido y necesita menos ingresos de reemplazo para vivir en la jubilación.
Invierta para obtener ingresos pasivos
Ahorrar dinero está muy bien, pero la verdadera magia ocurre cuando inviertes ese dinero en capitalizar o generar ingresos pasivos para ti. Con suficientes ingresos pasivos de sus inversiones, ya no necesita trabajar a tiempo completo para pagar sus facturas. Se llama independencia financiera (o libertad financiera): puede cubrir sus gastos de subsistencia sin un trabajo diario.
Por ejemplo, soy un inversor inmobiliario. Vivo de una fracción de mis ingresos y ahorro e invierto el resto. Parte de ese ahorro se destina a la compra de propiedades de alquiler, que me generan ingresos de alquiler continuos cada mes. Con suficientes ingresos por alquiler, ya no necesito un trabajo diario; puedo viajar por el mundo con mi familia. (Lo que hago, paso 10 meses del año en el extranjero).
Consejo profesional : si ha estado pensando en invertir en bienes raíces, puede comprar propiedades llave en mano a través de Roofstock . También puede invertir en bienes raíces indirectamente a través de plataformas como Fundrise o planta baja .
Las matemáticas detrás de jubilarse temprano
El concepto es bastante simple: cree flujos de ingresos pasivos a partir de sus ahorros, reemplace su trabajo diario. Pero, ¿cómo se ven las matemáticas? ¿Realmente puede jubilarse en cinco o diez años?
La respuesta corta: puede, pero requiere una tasa de ahorro (muy) alta. Y un ingreso más alto ciertamente ayuda.
Pero antes de analizar las matemáticas de la jubilación anticipada, necesita algunos conceptos fundamentales.
De Nest Egg a Ingresos Pasivos
La mayoría de las personas comienzan su planificación de la jubilación haciendo la pregunta incorrecta. Preguntan: “¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?” cuando deberían preguntar: “¿Cuántos ingresos pasivos necesito para la jubilación?” A partir de ahí, puede estimar cuánto dinero necesita para jubilarse. Pero comienza con sus ingresos de jubilación objetivo.
Los jubilados generalmente retiran un cierto porcentaje de sus ahorros cada año para cubrir sus gastos de subsistencia. Basan ese porcentaje en lo que se llama una tasa de retiro segura , que varía según el tiempo que necesitan que duren sus ahorros. Si se jubila a los 75 y solo espera vivir otros 10 a 15 años, puede sacar dinero mucho más rápido que si se jubila a los 40 y espera vivir otros 50 años.
Muchos jubilados siguen la “regla del 4%”, tomando una tasa de retiro del 4% de sus ahorros anuales. Los rendimientos históricos de los bonos y el mercado de valores sugieren que una tasa de retiro del 4% debería dejar intactos sus ahorros durante al menos 30 años.
Conocer su tasa de retiro futura le permite calcular cuánto necesita ahorrar para la jubilación . A una tasa de retiro del 4%, necesita 25 veces su ingreso de jubilación anual objetivo como reserva (4% x 25 = 100%). Por lo tanto, si quisiera $ 40,000 por año en ingresos de jubilación, necesitaría $ 1,000,000 como un nido de ahorros objetivo.
Arrugas y un ejemplo de arrugas
En primer lugar, tenga en cuenta que podemos ignorar los ingresos del Seguro Social , ya que estamos hablando de jubilarse jóvenes.
Ahora vienen dos arrugas. Primero, los jubilados anticipados necesitan que su dinero dure más de 30 años. El planificador financiero Michael Kitces demuestra que una tasa de retiro del 3,5%, en teoría, debería dejar intactos sus ahorros para siempre. Eso significa que los jubilados anticipados pueden usar una tasa de retiro del 3.5% para su planificación, independientemente de qué tan jóvenes planeen jubilarse. Lo que, a su vez, significa que puede multiplicar sus ingresos de jubilación objetivo por alrededor de 28,6 para alcanzar un nido de ahorros objetivo. Para un ingreso de jubilación de $ 40,000, eso equivale a un ahorro de $ 1,142,857.
El segundo inconveniente es que las tasas de retiro asumen que invirtió todos sus ahorros en activos de papel ( acciones y bonos ). Si invierte en activos como propiedades de alquiler , generan ingresos pasivos continuos sin tener que vender ningún activo. Además, puede aprovechar el dinero de otras personas para comprarlos.
Lo que significa que puede hacer trampa con la tasa de retiro, si desarrolla las habilidades necesarias para invertir en bienes raíces .
Continuando con el ejemplo, digamos que desea $ 40,000 por año en ingresos de jubilación y apunte que la mitad provenga de activos de papel y la otra mitad de propiedades de alquiler. Para recaudar $ 20,000 en ingresos de activos de papel a una tasa de retiro del 3.5%, necesita $ 571,429 en acciones y bonos.
Los alquileres son más difíciles de calcular y requieren algunas suposiciones. Supongamos que está comprando propiedades con una tasa de capitalización del 8%, lo que significa un rendimiento anual del 8% si compra en efectivo. Para una propiedad de $ 100,000, eso significa que se embolsaría $ 8,000 por año después de los gastos no hipotecarios. Pero, en cambio, financia el 80% del precio de compra, pidiendo prestados $ 80 000 a, digamos, el 5% de interés durante 30 años.
Eso reduce su inversión de $ 100,000 a $ 20,000 y reduce su ingreso neto anual a $ 2,846 después de los pagos de su hipoteca. Eso significa que necesitaría comprar alrededor de siete de esas propiedades para generar $ 20,000 en ingresos netos anuales por alquiler. En este ejemplo, siete de estas propiedades llegan a $ 140,000 en pagos iniciales.
Su objetivo de ahorro combinado total tanto para sus activos en papel como para sus pagos iniciales asciende a $ 711,429 ($ 571,429 + $ 140,000), con el fin de generar $ 40,000 en ingresos pasivos anuales.
Cuánto necesita ahorrar para jubilarse en 5 años
Supongamos que ha decidido la cantidad de ingresos que desea para la jubilación y ha realizado los números para calcular los ahorros previstos. Quiere alcanzarlo en cinco años, luego salir de su lugar de trabajo y jubilarse.
Durante los próximos cinco años, invierte todos sus ahorros en un fondo indexado que imita al S&P 500 . El S&P 500 ha arrojado un rendimiento histórico promedio de alrededor del 10% desde su inicio en la década de 1920, por lo que lo usaremos para calcular sus rendimientos futuros desde ahora hasta la jubilación.
Esto es lo que tendría que ahorrar e invertir cada mes para alcanzar los siguientes huevos de nido objetivo en cinco años:
$ 500,000 : $ 6,457 por mes
$ 1 millón : $ 12,914 por mes
$ 1.5 millones : $ 19,371 por mes
$ 2 millones : $ 25,827 por mes
$ 3 millones : $ 38,741 por mes
Entonces, ¿podría jubilarse en cinco años? Tendría que ganar un centavo e invertir la mayor parte, pero en teoría es posible.
Cuánto necesita ahorrar para jubilarse en 10 o 15 años
Aunque sigue siendo un desafío, es más factible jubilarse en 10 o 15 años.
Aquí están los mismos números, con los mismos supuestos, para jubilarse en 10 años:
$ 500,000 : $ 2,441 por mes
$ 1 millón : $ 4,882 por mes
$ 1.5 millones : $ 7,323 por mes
$ 2 millones : $ 9,763 por mes
$ 3 millones : $ 14,645 por mes
Si se da 15 años, las cifras se vuelven aún más factibles, aunque la espera de 15 años comienza a sentirse bastante remota para la mayoría de nosotros. Esto es lo que necesitaría ahorrar e invertir cada mes para jubilarse en 15 años:
$ 500,000 : $ 1,206 por mes
$ 1 millón : $ 2,413 por mes
$ 1.5 millones : $ 3.619 por mes
$ 2 millones : $ 4,825 por mes
$ 3 millones : $ 7,238 por mes
Independencia financiera versus jubilación anticipada
La independencia financiera significa poder cubrir sus gastos de subsistencia con ingresos pasivos de inversiones (léase: trabajo opcional). Jubilarse temprano significa dejar su trabajo y dejar de trabajar.
Los adultos responsables deben ser económicamente independientes para poder jubilarse, pero no necesitan jubilarse solo porque alcanzan la independencia financiera. Porque seamos honestos, por muy divertido que sea sentarse en la playa bebiendo margaritas, se vuelve aburrido después de una semana o dos. La mayoría de nosotros en realidad no queremos jubilarnos a los 30 y no volver a trabajar nunca; queremos la libertad de hacer el trabajo que amamos, incluso si no paga bien.
Por lo tanto, no se obsesione con el componente de “jóvenes jubilados” del movimiento FIRE. En cambio, concéntrese en aumentar su tasa de ahorro , invirtiendo para construir su patrimonio neto rápidamente, reduciendo la dependencia de su trabajo y utilizando su peso financiero para ayudarlo a diseñar su vida perfecta. En otras palabras, use tácticas de FUEGO para ayudarlo con el diseño de su estilo de vida .
A la gente le encanta criticar al movimiento FIRE por promover la pereza y alentar a los jóvenes a dejar la fuerza laboral. En verdad, el movimiento FIRE usa el ángulo de “jubilarse temprano” como un truco de marketing, porque todos pueden intuir lo que eso significa. La mayoría de la gente no sabe exactamente lo que significa “independencia financiera” o “diseño de estilo de vida”, por lo que son malos gritos de guerra.
Pero ahí es donde reside la esencia del movimiento FIRE.
Controversias y críticas a la jubilación anticipada extrema
Jubilarse joven conlleva riesgos y desventajas reales. Estas son algunas de las críticas más comunes de los conceptos que subyacen al movimiento FIRE y la jubilación anticipada en particular, junto con mi opinión sobre ellos.
Sacrificio, gratificación tardía y baja calidad de vida
La mayoría de la gente de clase media no quiere vivir con $ 7,000 al año y se pregunta por qué alguien lo haría. No quieren sacrificar nada de su calidad de vida actual.
Fisker aborda este tema en profundidad en su libro, que describe no solo las matemáticas detrás de su estrategia de jubilación, sino también la filosofía. Además de los ahorros extremos, Fisker recomienda que un estilo de vida más simple puede generar una mayor felicidad. Obligarse a dejar atrás el consumismo puede ayudarlo a aprender a ser feliz sin tener que gastar dinero constantemente.
Mi opinión : la persona promedio se acerca a cada decisión financiera, desde la compra de casas y automóviles hasta la creación de su presupuesto , con la pregunta: “¿Qué es lo máximo que puedo gastar?”
Es la pregunta equivocada.
En su lugar, pregunte: “¿Qué es lo mínimo que puedo gastar y seguir siendo feliz?” ¿Realmente necesitas ese SUV gigante, esa gran casa suburbana? ¿Todos los adultos de su hogar necesitan su propio automóvil?
Mi esposa y yo ya no tenemos coche. O un pago de vivienda, para el caso, ya que encontramos una manera de piratear la casa . Caminamos, andamos en bicicleta o usamos Uber en todas partes, y elegimos nuestra ciudad y nuestro hogar específicamente para hacerlo posible.
Puede enmarcar el presupuesto y gastar menos como “sacrificio” o “minimalista” si lo desea. Yo no. Disfruto aprendiendo a cocinar comidas gourmet en casa, disfruto usando mis propias piernas para moverme en lugar de masticar donas al volante de un automóvil.
Todo está en tu perspectiva. Desde mi perspectiva, vivo una vida divertida y aventurera, progresando rápidamente hacia la independencia financiera.
El seguro médico es caro sin la cobertura del empleador
¿Cómo es posible que pueda pagar un seguro médico sin la cobertura del empleador?
En realidad, muchos estadounidenses obtienen cobertura de atención médica sin un seguro patrocinado por el empleador . Pero representa un gasto adicional para algunos jubilados anticipados.
Cuando se trata de seguro médico , Fisker recomienda un plan compatible con HSA de deducible alto para cubrir costosas emergencias médicas. También sugiere maximizar las contribuciones a una HSA hasta que la cuenta cubra el deducible alto del plan.
Mi opinión : En el peor de los casos, simplemente presupuesta la atención médica como un gasto de subsistencia durante la jubilación.
Pero también tienes muchas otras opciones. Mi esposa y yo vivimos en el extranjero, donde la atención médica cuesta menos y nunca hemos tenido una atención de menor calidad que en los EE. UU.
O no deje de trabajar, simplemente cambie a una carrera que le guste y que, idealmente, incluya seguro médico. También puede buscar un trabajo a tiempo parcial con poco estrés que ofrezca beneficios para la salud .
Los niños también cuestan dinero
Cuesta dinero criar a un niño.
Un estudio del USDA estimó el costo promedio de criar a un niño en $ 284,570, considerando la inflación. Esa cifra no incluye los costos universitarios.
Los críticos sostienen que el movimiento FIRE ignora a los niños y que la jubilación anticipada solo es posible para las personas sin hijos.
Mi opinión : En primer lugar, los niños son una inversión, no un gasto. Y lo digo no solo en sentido figurado, sino también financieramente. Mis hijos son mi seguro contra la jubilación: si me quedo sin dinero durante la jubilación, mis hijos pueden acogerme o ayudarme con mi cuidado .
Fisker sugiere mantener bajos los costos de criar a un niño al no darles una mesada, alentándolos a ahorrar el dinero que obtengan como regalos, comprando ropa para niños en tiendas de segunda mano y alentándolos a ir a una escuela pública en lugar de a una costosa universidad privada. . No creo que tengas que hacer nada de eso.
Casi un tercio del costo de criar a un niño proviene de viviendas más grandes. Pero puede evitar pagar por la vivienda pirateando casas.
Tengo un hijo y espero tener un segundo, y aún planeo alcanzar la independencia financiera dentro de los cinco años posteriores a cuando comencé a tomarlo en serio.
En cuanto a la educación universitaria, hay muchas formas creativas de ayudar a sus hijos a pagar la universidad . Ninguno de los cuales requiere la quiebra.
Solo las personas solteras / casadas / ricas / educadas / privilegiadas pueden jubilarse anticipadamente
Los detalles no importan. El argumento simplemente dice: “Ese otro tipo de persona podría jubilarse antes, pero yo no puedo porque no tengo las ventajas que ellos tienen”.
Las personas solteras dicen que solo las parejas casadas pueden lograr FIRE porque pueden compartir los gastos. Las parejas casadas dicen que solo las personas solteras pueden lograr el FUEGO porque no tienen que preocuparse por un cónyuge derrochador. ¿Cuál es la correcta? Ninguno, por supuesto.
Todos dicen: “Solo las personas que ganan más dinero que yo pueden lograr FIRE”. Este patrón surge sin importar cuánto dinero realmente ganen, porque a medida que ganan más, simplemente gastan más, en el ciclo interminable de inflación en el estilo de vida .
Y así continúa.
Mi opinión : la persona promedio se mantiene en el promedio porque continúa gastando casi cada dólar que gana. Justifican su falta de ahorros diciendo: “No puedo ahorrar más dinero porque no gano lo suficiente. Si ganara más, ¡por supuesto que ahorraría más! ” Luego, cuando obtienen un aumento , inmediatamente comienzan a gastar más.
Si pone toda su considerable voluntad en jubilarse joven, encontrará la manera de hacerlo. La mayoría de las personas no lo quieren lo suficiente como para hacerlo, por lo que descartan todo el concepto como imposible.
Es bastante posible, pero requiere compensaciones que quizás no esté dispuesto a hacer. Fisker vive con 7.000 dólares al año, después de todo.
Conclusiones finales
La jubilación anticipada extrema lo convierte en un concepto sexy, pero todo es chisporroteo y poco bistec.
La verdadera esencia radica en conceptos más matizados y maduros como el diseño de estilo de vida. Aprenda a vivir una vida feliz, significativa y plena sin gastar tanto dinero. Ahorre e invierta más de sus ganancias para generar riqueza e ingresos pasivos más rápido. Encuentre un trabajo que le guste, independientemente del sueldo.
Cuanto más gana la persona promedio, más quiere ganar. No existe el dinero suficiente: las personas se suben a la cinta de correr hedónica y corren cada vez más rápido, agotándose persiguiendo más, más, más. Una casa mas grande. Un coche más llamativo. Vestuario a la moda. Un segundo hogar. Cada vez más símbolos de estatus para mostrar al mundo lo exitoso que eres y lo grandiosa que es tu vida.
Pero cuando comienzas a mirar tu vida de manera integral, a través de la lente de FIRE y el diseño de estilo de vida, tu perspectiva cambia. Cuanto más riqueza e ingresos pasivos acumulo, menos necesito ganar. Y cuanto más libre me siento para pasar mis horas de vigilia haciendo, bueno, lo que quiera.
