¿Puede jubilarse con $ 1 millón? – Cómo vivir con menos y hacer que suceda
Un millón de dólares no es lo que solía ser. Especialmente como un nido de ahorros para la jubilación.
Claro, parte de esa disminución en el valor se puede atribuir a la inflación . Pero la inflación está lejos de ser la única culpable.
Resulta que mientras estaba ocupado trabajando, criando hijos y haciendo el ajetreo diario, la jubilación cambió drásticamente en los últimos años. Es posible que no pueda contar con los ingresos o las pensiones del Seguro Social, y eso es solo el comienzo. No dice nada del crecimiento de la transición a una economía de conciertos cortos en planes de jubilación de los empleadores, y mucho menos en pensiones.
Entonces, ¿hasta dónde te lleva realmente $ 1 millón en tu jubilación? Depende de dónde viva, los beneficios de su empleador, sus hábitos de gasto y sus hábitos de inversión. Comenzando con una estrategia de jubilación tradicional, realice el siguiente recorrido a través de una jubilación de siete cifras y cómo puede doblar las reglas para estirar aún más sus ahorros.
Fuentes tradicionales de ingresos por jubilación
Cuando imagina su jubilación, probablemente piense en tres posibles fuentes de ingresos: Seguro Social, una pensión (si tiene suerte) y sus propios ahorros e inversiones. Así es como se mantienen actualmente para la planificación de la jubilación.
Seguridad Social
Si tiene menos de 50 años, no se entusiasme demasiado con los beneficios del Seguro Social. Para el caso, no se emocione demasiado incluso si tiene más de 50 años.
Un análisis de 2020 de la Senior Citizens ‘League encontró que el poder adquisitivo de los beneficios del Seguro Social ha caído un 30% desde el año 2000. En términos sencillos, eso significa que la Administración del Seguro Social ha reducido silenciosa e indirectamente los beneficios al aumentarlos más lentamente que la tasa de inflación. . La SSA aumenta los beneficios a través de un ajuste por costo de vida (COLA), que solo ocurre en algunos años, y se ha rezagado con la inflación desde 2000.
La SSA sabe que se enfrenta a importantes desafíos estructurales. Apoyará cada vez más a una población numerosa y envejecida de baby boomers que obtienen beneficios, y su informe de 2020 abrevió el cronograma para la insolvencia del programa hasta el año 2034, antes fijado en 2035. Después de eso, solo podrán pagar el 76%. de los beneficios actuales.
A raíz de la pandemia de COVID-19, incluso eso puede resultar optimista. La Oficina de Presupuesto del Congreso estima que la SSA se quedará sin dinero para el 2031 debido a los menores ingresos por impuestos sobre la nómina y una ola de trabajadores mayores que se jubilarán antes de lo planeado. Un informe del Bipartisan Policy Center sitúa la fecha de agotamiento incluso antes en 2028.
Todo lo cual es una forma larga de decir que, aunque es probable que reciba algo de dinero del Seguro Social cada mes, no debe contar con que cubra sus gastos de subsistencia, lo que hacen demasiados estadounidenses mayores. El 40% de los jubilados viven solo de los beneficios del Seguro Social, según un informe de 2020 del Instituto Nacional de Seguridad para la Jubilación .
Pensiones
Si cree que el Seguro Social es una especie en peligro de extinción, espere hasta que vea las pensiones.
Solo el 12% de los trabajadores del sector privado participan en un plan de pensiones, según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS). E incluso esos planes están desapareciendo rápidamente.
Dado que los estadounidenses viven más que hace medio siglo, los empleadores simplemente no pueden permitirse seguir pagando los salarios de los ex empleados durante décadas después de su jubilación. Dejando a un lado el costo astronómico, también representa un gasto variable desconocido: los ex trabajadores podrían patear el cubo mañana o podrían vivir otros 40 años después de jubilarse.
Para eliminar estos gastos desconocidos a largo plazo, los empleadores han recurrido de manera abrumadora a una práctica llamada “eliminación de riesgos”. Es posible que lo conozca como adquisiciones de pensiones, donde los empleadores ofrecen un pago único y único en lugar de un pago de pensión continuo. Para los empleadores, ofrece una forma de convertir ese gasto de variable a fijo, una propuesta lo suficientemente atractiva para que el 86% de los patrocinadores de pensiones la persiga, según la Pension Benefit Guaranty Corporation .
Su nido de huevos de activos de papel
Más que nunca, los estadounidenses deben financiar sus propias jubilaciones con ahorros e inversiones.
Los empleadores a veces ayudar con aportes equivalentes , o por lo menos que ofrece acceso a las cuentas patrocinados por el empleador como el 401 (k) s y SIMPLE IRA , que tienen límites de contribución más altas que las cuentas IRA tradicionales . Pero muchos estadounidenses, como autónomos y empresarios, no tienen acceso a estas cuentas, lo que dificulta que los autónomos planifiquen su jubilación .
Aquí es, por supuesto, donde entran en juego sus millones de dólares. Pero, ¿cuántos ingresos de jubilación genera $ 1 millón en acciones y bonos?
Depende de muchos factores, comenzando con su tasa de retiro. Cuando se sienta con un asesor financiero para hablar sobre la jubilación, le proponen una tasa de retiro segura : el porcentaje de sus ahorros que puede sacar en el primer año de jubilación. A partir de ahí, simplemente ajuste ese retiro anual ligeramente hacia arriba cada año para ajustarlo por inflación.
La tasa clásica de retiro seguro es del 4%, lo que históricamente significa que su cartera debe durar al menos 30 años de retiro. Esto a menudo se conoce como “la regla del 4%”. Dependiendo de cuánto tiempo desee que duren sus ahorros, puede ajustar esa tasa hacia arriba o hacia abajo. Si tiene $ 1 millón, una tasa de retiro del 4% significa retirar $ 40,000 en su primer año de jubilación.
Si $ 40,000 por año no es exactamente el estilo de vida millonario que había imaginado, bueno, no se rinda todavía.
El ingreso de jubilación típico de un millón de dólares
Digamos que sigue la regla del 4%, tomando $ 40,000 por año de sus ahorros de un millón de dólares. Eso equivale a $ 3,333 por mes en ingresos.
Según la calculadora de la SSA , una persona de 65 años que ganara $ 80,000 por año y que se jubile hoy recibiría $ 1,811 por mes en beneficios del Seguro Social. Sumado a sus retiros de ahorros, eso coloca su ingreso mensual combinado en $ 5,144 o $ 61,732 por año.
Por supuesto, cuanto más lejos esté de la jubilación, menos podrá contar con los niveles actuales de beneficios del Seguro Social. Considere recortarlos en un 25% para mantenerse seguro, o al menos no agregar ningún extra para tener en cuenta la inflación futura.
Agregue sus beneficios de pensión si tiene la suerte de tenerlos y tendrá una idea clara de lo que podría esperar de una jubilación tradicional de un millón de dólares. Pero nadie dice que tenga que tomar la ruta tradicional hacia y durante la jubilación.
Cómo estirar su huevo de nido o retirarse con menos
Hasta dónde lo lleva cada dólar ahorrado en la jubilación, en última instancia, se reduce a dos factores: sus gastos de subsistencia y sus ganancias (ingresos) sobre esos dólares invertidos.
Gaste menos, gane más. Suena tan simple, y resulta que en realidad no es mucho más complicado de lo que parece.
Adopte un enfoque holístico para revisar su presupuesto
Se han escrito libros completos sobre presupuestos. Pero piense en los siguientes párrafos como un curso acelerado sobre presupuestos creativos y holísticos.
Primero, comprenda que si bien los pequeños gastos resultan más fáciles de eliminar, ofrecen la menor oportunidad de ahorro. Sí, debería considerar deshacerse de la televisión por cable y ese café con leche diario de $ 5 . Y sí, estos pequeños costos pueden sumar casi $ 13,000 por año en ahorros simples. Deshazte de todos los que puedas.
Sin embargo, lo que realmente mueve la aguja son sus tres gastos principales: alojamiento, transporte y comida. Estos representan casi dos tercios del gasto familiar promedio de los estadounidenses, según el BLS . Lo que significa que ofrecen la mejor oportunidad para ahorrar.
Empiece a cocinar más en casa y, en particular, busque formas de comer sano con un presupuesto limitado . Piense en ideas sobre cómo puede deshacerse de al menos un automóvil en su hogar, o mejor aún, vivir sin un automóvil por completo (¡yo lo hago!). El automóvil promedio cuesta $ 9,282 por año cuando se suma el automóvil en sí, el mantenimiento, la gasolina, el estacionamiento, el seguro y todos los demás costos incidentales de propiedad, según AAA .
Sobre todo, gaste menos en vivienda. ¿Mi enfoque favorito? Vive gratis con la piratería doméstica . Imagínese cuánto más dinero podría ahorrar antes de la jubilación si no tuviera que hacer un pago de vivienda, y cuánto menos ingresos necesitaría durante la jubilación: su vida se volvería mucho más fácil instantáneamente.
Mientras lo hace, considere la posibilidad de reducir el tamaño . Las casas más pequeñas no solo cuestan menos para comprar o alquilar, sino que también cuestan menos para mantener, limpiar, calentar, enfriar, iluminar, jardinería, etc.
Si opta por no piratear la casa, sus costos de vivienda finalmente se reducirán al lugar donde vive.
Múdate a algún lugar con un costo de vida más bajo
En el momento de escribir este artículo, Zillow informa que el precio medio de una vivienda en San Francisco es de $ 1,447,191. En Tampa, pagaría aproximadamente una sexta parte de eso por una casa mediana: $ 251,387.
Eso marca una enorme diferencia en la cantidad de ingresos de jubilación y, por lo tanto, de ahorros que necesita acumular. Una hipoteca a 30 años al 4% de interés por $ 1,447,191 equivale a $ 6,909 por mes, sin incluir los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios, que son mucho más costosos para una propiedad tan cara. La misma hipoteca por $ 251,387 llega a $ 1,200 por mes: un ahorro de $ 5,709 por mes.
Si siguió la regla del 4%, necesitaría ahorrar $ 1,712,700 adicionales para generar ese ingreso mensual mucho mayor.
Y si se jubila en el extranjero, potencialmente puede reducir aún más el pago de su vivienda.
El costo de vida no solo afecta los costos de la vivienda. Todo, desde comestibles hasta comidas en restaurantes y vino y café, cuesta menos en los mercados más baratos. Donde vivo en Brasil, puedo pedir una cena de bistec en un restaurante exclusivo por $ 15.
Olvídese de sus ideas preconcebidas, suspenda su incredulidad y simplemente considere con la mente abierta mudarse a otro estado o país. Comience con estos 10 países donde puede vivir cómodamente con $ 2,000 al mes y envíeme una postal cuando llegue allí.
Reduzca sus impuestos en la jubilación
El BLS se olvida convenientemente de incluir los impuestos sobre la renta en su desglose de los gastos del hogar estadounidense promedio. Así que calculémoslo para ellos.
Informan que el ingreso familiar promedio es de $ 82,852. Una pareja casada que presenta una declaración conjunta pagaría $ 9,807 en impuestos federales sobre la renta, mientras que una persona soltera pagaría $ 14,017. Eso no incluye impuestos sobre la renta estatales o locales, impuestos a la propiedad, impuestos a las ventas, impuestos al consumo ni ninguna de las innumerables formas en que los gobiernos le sacan dinero a usted.
Al vivir en el extranjero, puede evitar los impuestos sobre la renta sobre los primeros $ 107,600 que gana ($ 215,200 para parejas casadas) a través de la exclusión de ingresos del trabajo en el extranjero . Si le ahorra $ 14,000 por año en impuestos totales, eso se traduciría en necesitar $ 350,000 menos en ahorros totales para la jubilación si sigue la regla del 4%.
Incluso mudarse dentro de los EE. UU. Puede ahorrarle miles de dólares en impuestos estatales y locales. El estado con la carga fiscal más alta, Nueva York, cobra casi dos veces y media más en impuestos que el estado con la carga fiscal más baja, Alaska. Considere mudarse a un estado con una carga impositiva más baja , que incluye impuestos sobre la renta, la propiedad y las ventas e impuestos especiales.
También puede reducir sus impuestos durante la jubilación a través de cuentas con protección fiscal . Al maximizar sus contribuciones Roth IRA en sus años de trabajo y optar por un Roth 401 (k) en lugar de una versión tradicional, puede reducir la cantidad total que necesita ahorrar para la jubilación porque una mayor parte de sus ingresos de jubilación fluirá hacia usted libre de impuestos.
Como reflexión final, tenga en cuenta que su factura de impuestos podría aumentar en lugar de disminuir durante la jubilación. Dado que los gobiernos de todos los niveles continúan gastando más, espere que aumenten las tasas impositivas y comience a planificar ahora para evitar que sus impuestos aumenten durante la jubilación .
Considere agregar bienes raíces a su cartera de jubilación
Dado que se espera que las tasas de interés se mantengan cercanas a cero hasta 2023 al menos, no se puede esperar que los bonos ofrezcan mucho en términos de rendimiento de ingresos. Personalmente, no considero los bonos como una inversión en este momento como una forma segura de evitar la inflación mientras tengo fondos destinados a otras inversiones.
En cambio, invierto en bienes raíces para contrarrestar mis inversiones en acciones.
Los bienes raíces vienen con una serie de ventajas como inversión para la jubilación. Para empezar, genera ingresos continuos con un alto rendimiento, sin necesidad de vender activos. Eso cambia toda la noción de tasas de retiro seguras.
Los bienes raíces también lo protegen de la inflación , con su tangibilidad y demanda inherente. Y se mueve con poca correlación con el mercado de valores, proporcionando una verdadera diversificación en la asignación de activos .
Podría salir y comprar una propiedad de inversión . Pero la inversión inmobiliaria directa viene con algunas barreras de entrada altas, tanto financieras como en términos de conocimientos y habilidades. En su lugar, considere otras formas de invertir en bienes raíces .
Tiene más opciones de las que imagina para invertir en bienes raíces indirectamente con pequeñas cantidades de dinero. De fondos de inversión inmobiliaria (REIT) a crowdfunding inversiones como Fundrise y en planta baja , notas privadas de fondos de capital privado, se puede distribuir su dinero entre una amplia gama de inversiones inmobiliarias para la máxima diversificación.
He invertido a través de tres plataformas de crowdfunding de bienes raíces y siempre he obtenido retornos del 8% al 10%. Si bien comencé lenta y experimentalmente con estas inversiones, las he incrementado gradualmente con el tiempo y cada año que pasa me siento más seguro de la confiabilidad de estos rendimientos de alto rendimiento.
Los mayores rendimientos de las inversiones inmobiliarias reducen la cantidad de acciones que tiene que vender para vivir en la jubilación, lo que cambia la cantidad que necesita ahorrar para la jubilación. Aún así, comience poco a poco y desarrolle su propia confianza en las inversiones inmobiliarias antes de depender demasiado de ellas en su planificación de jubilación.
Considere el estilo de vida FIRE
Cuando las personas se enteran por primera vez del movimiento FIRE para reducir los gastos de subsistencia, aumentar los ahorros y las inversiones y alcanzar la independencia financiera para, opcionalmente, jubilarse anticipadamente, muchos se burlan. Lo ven como hacer “sacrificios extremos” en el estilo de vida.
Es la forma incorrecta de enmarcar la conversación. No considero un sacrificio renunciar a comprar ropa nueva todos los meses, ni a los masajes mensuales, ni a tener siempre el último modelo de smartphone. Disfruto vivir en una casa más pequeña que casi no requiere mantenimiento, usar ropa deportiva mientras trabajo de forma remota todos los días y caminar y andar en bicicleta para desplazarme en lugar de conducir. Sobre todo, disfruto acumular riqueza mucho más rápido que la persona promedio y el hecho de que en unos pocos años podré cubrir mis gastos de subsistencia con flujos de ingresos pasivos .
Recuerde, cuanto menores sean sus gastos de manutención, más fácil será cubrirlos con ingresos pasivos.
Pero los beneficios no terminan ahí. El estilo de vida FIRE tiene algunos beneficios ocultos; por ejemplo, afecta los tipos de seguro que necesita . Debido a que nuestra familia vive enteramente de los ingresos de mi esposa y nosotros ahorramos e invertimos los míos, no sentimos la necesidad de comprar un seguro de vida o un seguro de discapacidad a largo plazo. Si uno de nosotros moría o tenía que dejar de trabajar, la familia continuaría económicamente.
El dinero que ahorramos en estas pólizas de seguro se destina directamente a nuestras inversiones, lo que agrava aún más el crecimiento de nuestra riqueza.
Con bajos gastos de vida y una alta tasa de ahorro , la planificación de la jubilación va de un sueño lejano a algo cercano y tangible. Eso cambia la forma en que lo piensa y la agresividad con que lo persigue. Y también puede ayudarlo a cambiar a una carrera más sostenible y satisfactoria.
Explore el trabajo significativo para antes o después de la jubilación
Demasiadas personas sucumben a la inflación del estilo de vida : cada vez que comienzan a ganar más, comienzan a gastar más.
Pero si mantiene bajos los gastos de subsistencia, no solo ahorra dinero más rápido, sino que también lo libera para elegir trabajos con salarios más bajos pero con mayor significado, trabajos en los que le gustaría seguir trabajando mucho después de haber dejado ese alto estrés trabajo bien remunerado para jubilarse.
Incluso después de alcanzar la independencia financiera, planeo seguir trabajando y obteniendo ingresos activos. Si la salud lo permite, trabajaré hasta los 70 e incluso los 80, pero en mis propios términos. Y eso también cambia la forma en que veo la jubilación.
Como seguiré trabajando, no tengo que preocuparme tanto por el tamaño de mis ahorros ni por las tasas de retiro seguras. Mis inversiones seguirán creciendo porque puedo dejarlas en gran parte solas mientras sigo ganando dinero haciendo el trabajo que me apasiona.
Al observar la segunda mitad de su carrera, e incluso su jubilación, considere un trabajo que favorezca la jubilación . El ingreso adicional de trabajar más tiempo en un campo que ama puede ayudarlo a retrasar el pago del Seguro Social , lo que aumenta su beneficio mensual, y ayudarlo a estirar aún más sus ahorros al reducir la necesidad de retirar dinero.
Una jubilación alternativa de un millón de dólares
En lugar de la jubilación tradicional de un millón de dólares descrita anteriormente, considere una alternativa que parezca un poco más atractiva.
Digamos que tienes 65 años con $ 1 millón ahorrado. Invierte $ 600,000 en un conjunto diverso de fondos indexados . Invierte $ 300,000 en inversiones inmobiliarias indirectas con un rendimiento del 8% ($ 24,000 por año). E inviertes $ 100,000 en bonos del gobierno pagando el 3% ($ 3,000 por año).
Dejas tu trabajo de alto estrés y retomas un trabajo apasionante pagando $ 40,000 por año. Durante los próximos cinco años, vive de sus ingresos activos de $ 40,000 más sus $ 27,000 en rendimientos de bienes raíces y bonos, permitiendo que sus acciones continúen creciendo intactas. Con un rendimiento promedio histórico del 10% , sus $ 600,000 en acciones se acumulan en $ 966,306 durante esos cinco años.
A los 70, se retira de su trabajo apasionado para viajar más. Empieza a recibir los beneficios del Seguro Social al nivel máximo, agregando $ 29,868 a su ingreso anual (usando el mismo supuesto de ingreso base que antes).
Ahora también comienza a retirar el 4% de su cartera de acciones, agregando $ 38,652 en ingresos anuales. Eso coloca su ingreso anual total de todas las fuentes en $ 95,520, que se desglosa en casi $ 8,000 por mes. Y ni siquiera le incluye retirar capital de sus propiedades inmobiliarias o tenencias de bonos.
Por supuesto, no tiene que esperar hasta tener $ 1 millón o llegar a los 65 para dejar su trabajo de alto estrés a cambio de un trabajo de mayor significado. Ya sea que planee hacer la transición la próxima semana o la próxima década, comience a planificarlo ahora. Es posible que se sorprenda de lo rápido que puede realizar su vida ideal .
Conclusiones finales
¿Cuánto necesita ahorrar para la jubilación ? Depende de sus gastos de subsistencia, el rendimiento de su inversión y de todos los demás factores descritos anteriormente.
Empiece por planificar sus gastos de subsistencia y buscar formas de reducirlos durante la jubilación. Luego puede trabajar hacia atrás para determinar cuántos ingresos necesita de sus inversiones y, a partir de ahí, cuánto necesita invertir para producir esos ingresos.
Al comenzar su viaje hacia la independencia financiera y la jubilación, comience a rastrear tres números críticos cada mes. Realice un seguimiento de su patrimonio neto , lo que puede hacer automáticamente a través de herramientas gratuitas como Mint.com . Realice un seguimiento de sus ingresos pasivos totales de inversiones. Y realice un seguimiento de su índice de FUEGO o índice de FI: el porcentaje de sus gastos de vida que puede cubrir con sus ingresos pasivos.
Cuando alcanza un índice de FUEGO del 100%, puede jubilarse, independientemente de si su patrimonio neto cruza la barrera de los siete dígitos o no.
¿Cree que puede jubilarse con $ 1 millón? ¿Qué está haciendo para estirar aún más el dinero de su jubilación?
