Credito y debito

Cómo obtener un préstamo personal: proceso de solicitud

Se ha decidido por una de las muchas razones válidas para obtener un préstamo personal y ha determinado que cumple con los criterios básicos de elegibilidad para préstamos personales . Ahora es el momento de dar el siguiente paso: solicitar su préstamo personal garantizado o no garantizado.

Primero, deberá sentar las bases para su aplicación. A continuación, le mostramos cómo hacerlo y qué esperar del proceso de solicitud de préstamo personal.

Preparación para solicitar un préstamo personal

Complete estas tareas antes de enviar su primera solicitud de préstamo personal.

1. Verifique su puntaje de crédito e informe

Incluso si finalmente decide no solicitar un préstamo personal en este momento, acostúmbrese a verificar periódicamente su puntaje e informe crediticio .

Obtener su puntaje e informe crediticio gratis

Por ley, tiene derecho a un informe crediticio gratuito por año de cada una de las tres principales oficinas de informes crediticios del consumidor. Vaya a AnnualCreditReport.com para obtener el suyo.

Para actualizaciones de puntaje más frecuentes, cree una cuenta con un servicio de suscripción de puntaje de crédito gratuito como Credit Karma . Credit Karma le permite verificar su puntaje de crédito cuando lo desee, sin restricciones ni costos. Si desea información más sólida, también puede buscar productos como ScoreSense .

Verificar su puntaje de crédito de esta manera requiere lo que se conoce como un “tirón suave”, que es distinto de las consultas “duras” realizadas por cualquier prestamista con el que solicita una nueva cuenta de crédito, incluido un préstamo personal. Un tirón suave no afecta negativamente su puntaje crediticio.

Qué hacer con su puntaje crediticio

Aunque no es el único factor que los prestamistas consideran (otros incluyen los ingresos de su hogar y la relación deuda / ingresos ), su puntaje crediticio dice mucho sobre su perfil de riesgo de prestatario. Su puntaje FICO Score, el estándar de oro para los informes crediticios del consumidor, tiene cinco componentes distintos:

Índice de utilización del crédito (saldos totales de la deuda renovable dividido por el crédito renovable total disponible)
Historial de pagos (incluidos los pagos puntuales y gravemente retrasados o atrasados en cuentas de crédito que se remontan a siete años)
Duración del historial crediticio (la edad promedio de las cuentas abiertas y cerradas que se remonta a 10 años)
Combinación de créditos (tipos de crédito, incluidos préstamos a plazos, tarjetas de crédito y cuentas minoristas)
Crédito nuevo (volumen de consultas crediticias recientes y cuentas abiertas recientemente)

Si su número no está donde le gustaría que estuviera, busque oportunidades a corto plazo para mejorar su puntaje crediticio antes de solicitar un préstamo. Por ejemplo, puede solicitar una nueva tarjeta de crédito para reducir su índice de utilización de crédito y establecer un patrón de pagos puntuales. También puede inscribirse en Experian Boost, que utilizará el historial de pagos de su teléfono celular y facturas de servicios públicos para ayudar a mejorar su puntaje crediticio.

Obtener su puntaje crediticio también es una buena manera de establecer una expectativa inicial para las ofertas de préstamos personales que recibirá. Muchos prestamistas personales emiten préstamos a prestatarios de alto riesgo y de alto riesgo, por lo que un puntaje de crédito por debajo de 640 no necesariamente lo excluirá del mercado de préstamos personales. Pero debe esperar que cualquier oferta de préstamo que reciba tenga tasas de interés más altas, un capital (monto del préstamo) más bajo y quizás condiciones de pago menos favorables que si tuviera una puntuación más alta.

Por el contrario, si su puntaje crediticio es mejor de lo que espera, digamos, por encima de 740, entonces es probable que califique para tasas y términos favorables, y puede estar en condiciones de presentar una solicitud con prestamistas que atienden exclusivamente a los principales y superprimidos. prestatarios, como SoFi y muchos prestamistas bancarios tradicionales.

2. Considere las alternativas

Si busca liquidez, los préstamos personales no son el único juego en la ciudad. Antes de enviar su primera solicitud, investigue estas alternativas:

Promociones de transferencia de saldo de 0% APR . Las promociones de transferencia de saldo generalmente están disponibles para solicitantes con crédito de bueno a excelente. Si califica, y sus necesidades de préstamos son lo suficientemente modestas como para a) estar por debajo del límite de transferencia de saldo de su tarjeta yb) pagar el monto prestado en su totalidad antes de que comience la APR regular, esta puede ser su opción de préstamo más barata.
Préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria . Si tiene suficiente valor líquido en su casa, por lo general al menos el 15% o una relación préstamo-valor del 85%, puede calificar para un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria a través de Figure.com . Dado que estos productos están garantizados por el valor neto de su vivienda, son menos riesgosos que los préstamos no garantizados y, como resultado, sus tasas de interés son más bajas.
Préstamos garantizados . Por la misma razón, los préstamos garantizados a plazos suelen ser más baratos para los prestatarios que las alternativas no garantizadas. Por ejemplo, si planea usar su préstamo personal no garantizado para comprar un automóvil usado, considere solicitar un préstamo para vehículo garantizado a través de myAutoloan.com .
Tarjetas de crédito APR regulares . Tener deudas de tarjetas de crédito no es lo ideal, pero una tarjeta de crédito con APR bajo puede ser la mejor opción para los prestatarios cuyas solicitudes de préstamos personales no son lo suficientemente sólidas para calificar para las tasas y los términos más bajos. Si las tasas de sus ofertas de préstamos personales están por encima del 15% APR, busque tarjetas de crédito con tasas más bajas antes de continuar con su solicitud.

Para determinar cuál de estas opciones es mejor para usted, si corresponde, reserve una hora para verificar sus tasas y términos de préstamo con algunos prestamistas personales. Compare los resultados de este ejercicio, luego compárelos con las tarifas y los términos ofrecidos por las alternativas. Puede obtener mucha información de esta manera; Las declaraciones de divulgación de tarjetas de crédito son especialmente transparentes y no requieren una aplicación para verlas.

No importa lo que haga, evite las alternativas de alto interés como los préstamos de casa de empeño y los préstamos de día de pago . Son ruinosamente costosos y propensos a atrapar a los prestatarios en círculos viciosos de deuda.

3. Evalúe su capacidad para pagar

Dependiendo de la estructura de su préstamo, su pago mensual puede incluir algunos o todos los siguientes:

Intereses sobre el principal total
Una tarifa de originación, calculada como un porcentaje del capital y deducida de los fondos de su préstamo antes de la financiación.
Una multa por pago anticipado por realizar pagos de capital adicionales antes de lo programado o cancelar su préstamo en su totalidad
Tarifas únicas, como tarifas por pagos atrasados o devueltos

Use una calculadora de pago de préstamos personales como esta de Credit Karma para calcular su pago mensual total esperado usando diferentes tasas de interés, montos de capital y términos de pago.

Su objetivo es determinar si puede permitirse agregar un pago de préstamo personal a su presupuesto mensual y, de ser así, el pago máximo que se siente cómodo haciendo y por cuánto tiempo. Puede decidir que la amortización anticipada y los cargos por intereses totales más bajos justifican un préstamo a corto plazo con un pago mensual más alto o, por el contrario, que los pagos mensuales más bajos justifican un plazo más largo y pagos de intereses más altos.

Los detalles importan. Por ejemplo, según Credit Karma, pagará $ 311 por mes en un préstamo de $ 15,000 a cinco años al 9% APR. Acorte el plazo a tres años y el pago mensual del mismo préstamo aumenta a $ 477.

4. Investigar y evaluar a los prestamistas

Con tanta competencia para su negocio, no hay razón para elegir al primer prestamista que encuentre, al menos, no simplemente porque lo encontró primero.

Utilice un recurso de préstamos personales creíble para encontrar prestamistas que otorguen el tipo de préstamo que busca y trabaje con prestatarios que coincidan aproximadamente con su perfil crediticio. Si tiene un crédito excelente, evite los prestamistas que se especializan en préstamos de alto riesgo; Si tiene crédito de alto riesgo, no se moleste con prestamistas exclusivos a menos que tenga un aval .

Verifique sus tasas con cada prestamista adecuado; consulte los pasos 1 a 5 a continuación para obtener más detalles sobre esa parte del proceso. Verificar sus tasas para propósitos de aprobación condicional no afecta su crédito, por lo que no tiene que preocuparse por que aparezcan múltiples consultas en su informe crediticio, a menos que acepte y solicite formalmente múltiples ofertas de préstamos.

5. Organice los materiales de su solicitud

A continuación, organice toda la información y documentación que pueda necesitar durante el proceso de solicitud. En general, querrás tener:

Información de contacto actual y reciente (incluidas direcciones recientes)
Detalles sobre su empleo e ingresos, incluida la duración del servicio y la información de contacto del empleador
Estados de cuenta bancarios y de inversión y documentos fiscales que se remontan al menos a dos años (es posible que no necesite proporcionar todos los estados de cuenta o anexos, pero téngalos a mano de todos modos)
Información sobre otras cuentas líquidas, como cuentas de inversión sujetas a impuestos.
Detalles sobre su educación, incluido el título y la institución
Comprobante de los principales activos, como el título de un vehículo que posee de forma gratuita y clara (cualquier préstamo garantizado por activos, como préstamos hipotecarios o préstamos para automóviles, será visible en su informe crediticio)

6. Comprometerse a evaluar múltiples ofertas

Reserve el tiempo suficiente para completar varias solicitudes iniciales y evaluar todas las ofertas que resulten.

Una vez que esté listo, complete sus solicitudes en rápida sucesión para mantener el impulso y reducir la probabilidad de que relegue este proceso a un segundo plano. Mientras investigaba esta publicación, completé seis solicitudes iniciales y revisé alrededor de 10 ofertas de préstamos creíbles. En total, pasé un poco más de dos horas en el proceso; tal vez no sea la forma más divertida de pasar una tarde o una mañana de fin de semana, pero tampoco escandalosa.

Consejo profesional : puede utilizar un sitio web como Credible.com para obtener tasas de préstamos personales de varios prestamistas en solo minutos.

Proceso de solicitud de préstamo personal

Una vez que haya sentado las bases, espere que el proceso de solicitud se desarrolle en tres partes:

Comprobación de su tarifa . Esta etapa inicial comprende los pasos 1 a 5 a continuación. En algunos casos, la fase de “comprobar su tasa” es superficial, con solo unas pocas preguntas básicas. En otros, es mucho más extenso, con consultas detalladas sobre su empleo, ingresos, activos y utilización de crédito. Sin embargo, no importa cuán extenso sea, no debería tener problemas para completar esta etapa de una sola vez.
Sopesando sus ofertas . Esta etapa comprende el Paso 6. Para algunos prestamistas, es posible que vea solo una oferta por solicitud; para otros, es posible que deba pesar varios a la vez. De cualquier manera, aumente su opción de oferta y, con suerte, ofrezca calidad al completar el proceso de verificación de tasas con varios prestamistas.
Haciendo oficial su solicitud . Esta fase final, que consta de los pasos 7 a 9, es casi siempre la parte más larga del proceso de solicitud. Comienza cuando acepta una oferta y da su consentimiento para una consulta de crédito, continúa a través de un proceso de suscripción, durante el cual se le pedirá que proporcione documentación detallada para respaldar sus reclamos y termina con – dedos cruzados – el saldo del préstamo depositado en su cuenta de fondos.

Aquí encontrará más información sobre qué esperar de su solicitud de préstamo personal. Esta es solo una guía general de alto nivel; Cada proveedor de préstamos personales es diferente, por lo que es posible que la información aquí no coincida con las preguntas exactas que le piden que responda o con los documentos que debe proporcionar durante el proceso de solicitud.

Paso 1: Especifique el propósito de su préstamo, el capital deseado y el plazo deseado

Primero, se le pedirá que establezca los parámetros de su préstamo. Por lo general, esto implica:

Objeto del préstamo . Los propósitos comunes incluyen consolidación de deudas , mejoras para el hogar y gastos comerciales . En este momento, ya debería saber por qué solicita el préstamo.
Director . Este es el monto de financiamiento bruto de su préstamo: el saldo inicial sobre el que paga intereses. Si su prestamista cobra una tarifa inicial, su monto real de financiamiento puede ser menor.
Plazo de amortización . Este es el período durante el cual pagará su préstamo, generalmente mensualmente. Los plazos de los préstamos personales suelen oscilar entre dos y cinco años, pero son posibles plazos de hasta un año y de hasta siete años.

No espere tener nada que decir sobre la tasa de interés o la tarifa de originación de su préstamo; estos son determinados por el prestamista y dependen de su perfil de prestatario.

Paso 2: proporcione su información de contacto y detalles personales

Deberá proporcionar:

Tu nombre
Su dirección postal (y direcciones anteriores, si ha vivido en su dirección actual durante menos de cinco años)
Su número de teléfono y correo electrónico
Tu método de contacto preferido
Tu número de seguro social

Es posible que deba proporcionar información adicional, como el nombre de su cónyuge y el apellido de soltera de su madre, en este momento o más adelante en la solicitud.

Paso 3: Responda las preguntas básicas sobre su empleo y sus ingresos

Esta sección cubre su:

Situación laboral . La lista varía según el prestamista, pero generalmente puede especificar si trabaja tradicionalmente, trabaja por cuenta propia, trabaja como contratista independiente o es dueño de una empresa formalmente incorporada .
Ingresos personales . Estos son los ingresos que obtiene como individuo por el empleo o las actividades comerciales y ciertas otras fuentes, como las inversiones sujetas a impuestos. Puede excluir ciertos tipos de ingresos, como la manutención de los hijos y la pensión alimenticia.
Ingresos del hogar . Este es el ingreso total de su hogar. Si está casado o en una pareja de hecho, generalmente incluirá los ingresos de su pareja, menos cualquier fuente que no esté obligado a informar.

Algunos prestamistas piden más detalles sobre su empleo. Por ejemplo, es posible que los empleados tradicionales deban proporcionar el nombre de su empleador, los datos de contacto, el cargo y la duración del servicio. Es posible que los propietarios de negocios necesiten nombrar su negocio, especificar los ingresos totales e indicar cuánto tiempo han estado en el negocio. Esté preparado para respaldar sus respuestas con documentación más adelante en el proceso.

Paso 4: Responda preguntas sobre su educación

Es casi seguro que se le pedirá que revele el nivel de educación que ha alcanzado: diploma de escuela secundaria, algo de universidad, título de asociado, licenciatura, título de posgrado. Algunos prestamistas solicitan más detalles, como:

Sus escuelas de pregrado, posgrado y profesionales, si corresponde
Tu (s) año (s) de graduación
Tu título
El saldo pendiente de su préstamo estudiantil (esto puede aparecer en el siguiente paso)

Paso 5: Responda preguntas sobre su perfil financiero

Este paso final en la etapa de “verificar su tasa” implica preguntas básicas sobre su situación financiera. Para ser claros, su prestamista examinará minuciosamente su informe crediticio y los detalles financieros después de que acepte una oferta de préstamo, pero es posible que deba brindar una descripción general antes de verificar su tasa. Espere que le pregunten sobre:

Sus activos líquidos, incluidas las reservas de efectivo y las cuentas de valores imponibles.
Activos tangibles, como su casa y vehículo (s)
Su perfil crediticio, incluidos los tipos de préstamos y los saldos

Dependiendo del prestamista, estas preguntas pueden ser superficiales en este momento. Pero es importante ser honesto; el prestamista confirmará estos detalles cuando ejecuten su crédito y cualquier discrepancia podría poner en peligro su solicitud.

Paso 6: evalúe sus ofertas

La mayoría de los prestamistas en línea aceptan o rechazan los cuestionarios de aprobación inicial de los prestatarios minutos después de que se envían.

Si recibe la aprobación condicional para un préstamo, recibirá una o más ofertas formales de préstamo. Si la información que ha proporcionado no cumple con los estándares de aprobación del prestamista, es posible que:

Se le pidió que proporcionara información adicional.
Dirigido a solicitar con uno de los socios del prestamista (donde los estándares de suscripción pueden ser más bajos o más apropiados para ciertos tipos de prestatarios)
Le dijeron que no cumple con los estándares de préstamos del prestamista

Si presenta la solicitud con una red de varios proveedores, como Credible , puede recibir:

Varias ofertas de varios prestamistas
Una o más ofertas de un solo prestamista que se consideren más adecuadas para su perfil de prestatario

En cualquier caso, querrá investigar a cada prestamista para confirmar que están en alza.

Leer una divulgación de veracidad en los préstamos

Por ley, cada oferta de préstamo personal debe incluir una divulgación de veracidad en los préstamos (TIL) , un formulario de divulgación en inglés sencillo exigido por la ley y regulado por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

La divulgación de TIL de su oferta debe incluir:

Cargo financiero total . Esta es la cantidad total que está obligado a pagar durante la vigencia de su préstamo.
ABR . Su tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en inglés) es el costo anualizado de su préstamo, incluidos los intereses y las tarifas, como su tarifa inicial. Su APR no es solo su tasa de interés; es probable que sea más alto que esto, quizás significativamente.
Monto financiado . Esta es la cantidad total que está pidiendo prestada. La tarifa de apertura de su préstamo, si corresponde, se resta antes de que se financie el préstamo, pero usted aún paga intereses sobre el monto total financiado.
Pagos totales . Esta es la suma de sus cargos financieros, reembolsos de capital y tarifas no opcionales. Por ejemplo, un préstamo con un monto de préstamo inicial de $ 10,000 y $ 2,000 en cargos financieros tiene un pago total de $ 12,000.
Calendario de pagos . Esta sección describe los montos y las fechas de sus pagos. Los pagos son siempre fijos y generalmente se realizan mensualmente.
Tasas . Esta sección establece las tarifas adicionales que el prestamista puede cobrar en determinadas circunstancias, como las tarifas por pago atrasado.
Política de prepago . Esta sección describe las sanciones en las que incurrirá por pago anticipado. Muchos préstamos personales no tienen multas por pago anticipado, pero pueden ser importantes cuando existen.

Paso 7: Acepte una oferta de préstamo

Tómate tu tiempo con este paso. Su oferta de préstamo probablemente tendrá una fecha de vencimiento, una táctica de presión común, pero no es una fecha de cierre oficial. Algunos prestamistas tratan de ganarse la confianza de los cuidadores con ofertas más atractivas, como tasas de interés más bajas o plazos de pago más largos, unos días o semanas después de la consulta inicial.

Si ha presentado una solicitud con varios prestamistas, haga su debida diligencia en cada uno y considere cada oferta cuidadosamente. Sepa que aceptar una oferta y comenzar el proceso de solicitud formal significa dar su consentimiento para una fuerte extracción de crédito que probablemente reducirá su puntaje FICO en algunos puntos.

Paso 8: Proporcione toda la documentación solicitada

No confunda su aceptación con la aprobación de su prestamista. Su prestamista aún necesita administrar su crédito y examinar sus finanzas, y puede esperar que se le pida que respalde las declaraciones que hizo durante el proceso de calificación. Esto podría significar:

Proporcionar talones de pago, declaraciones de impuestos o estados de cuenta de cuentas bancarias (o cuentas de cooperativas de crédito) como prueba de ingresos y empleo (los solicitantes que trabajan por cuenta propia generalmente enfrentan más escrutinio que los empleados tradicionales)
Proporcionar extractos de cuentas corrientes y de inversiones como prueba de reservas líquidas.
Proporcionar información sobre las finanzas de su cónyuge, si es necesario

Si planea aceptar fondos mediante depósito directo, también deberá proporcionar la información de la cuenta de fondos.

Paso 9: Responda con prontitud a las comunicaciones de los prestamistas

El proceso de originación comienza cuando acepta la oferta de préstamo. Dependiendo del prestamista y de su perfil crediticio, este proceso puede llevar desde un día hábil hasta más de una semana.

Durante este período, es posible que escuche del prestamista, a menudo porque solicita documentación adicional y, a veces, porque un tema más complicado necesita aclaración. Responda con prontitud a todas esas solicitudes. Asegúrese de especificar su método de comunicación preferido; Si rara vez revisa su correo electrónico, no haga de su dirección de correo electrónico su punto de contacto principal.

Conclusiones finales

Solicitar un préstamo personal no es tan tedioso como solicitar un préstamo hipotecario, pero lleva tiempo, al menos varios días desde el momento en que comienza su investigación hasta el día en que se financia el préstamo aprobado.

El proceso tiene muchas rampas de salida. Después de familiarizarse con los mejores préstamos personales del mercado y verificar su puntaje crediticio, puede concluir que su préstamo puede esperar hasta que haya reforzado su perfil de prestatario. Después de la aprobación condicional, una lectura detallada de la divulgación de veracidad en los préstamos de su préstamo puede darle una pausa. Una oferta de transferencia de saldo de última hora con 0% APR puede eclipsar el préstamo personal con intereses más altos que está considerando.

Cualesquiera que sean sus circunstancias, trate el proceso de solicitud de un préstamo personal con la seriedad que se merece. Lo último que necesita, meses o años después, es una obligación abrumadora que no puede pagar.

Etiquetas