Inversiones

Movimiento FIRE: ¿Puedo lograr la independencia financiera y jubilarme temprano?

¿Quién dice que tienes que trabajar hasta los 65?

Simplemente cuestionando esa suposición, abre la puerta a nuevas posibilidades. La pregunta plantea otras, como:

  • ¿Por qué 65 se convirtió en la edad de jubilación predeterminada? ¿Por qué no 75 o 50?
  • Si tuviera suficiente dinero para jubilarse mañana, ¿qué le gustaría hacer con el resto de su vida?
  • ¿Qué compensaciones aceptaría para que su trabajo diario sea opcional?

El movimiento FIRE intenta abordar estas preguntas alentando a los seguidores a crear sus propios plazos de jubilación . Esto es lo que necesita saber sobre el movimiento, desde sus pros y contras hasta la creación de una fórmula para llegar a FIRE usted mismo.

¿Qué es el FUEGO?

El acrónimo “FUEGO” significa “independencia financiera y jubilación anticipada”. La independencia financiera , a veces denominada libertad financiera, no es lo mismo que ser rico . Se refiere específicamente a la capacidad de cubrir sus gastos de vida mensuales solo con ingresos de inversión pasiva, independientemente de su trabajo; en otras palabras, no necesita un trabajo para pagar sus cuentas.

Puede ser económicamente independiente con ingresos y estilo de vida de clase media o incluso con un estilo de vida modesto y frugal. Si sus inversiones le hacen ganar $ 20,000 por año y vive con no más de $ 20,000 por año, sería financieramente independiente, incluso si nadie lo acusara de ser rico.

Una distinción importante sale a la luz cuando se da cuenta de que puede elegir cualquier edad a la que jubilarse: puede gastar la mayor parte de sus ingresos en los adornos y la apariencia de riqueza, o puede canalizar sus ingresos en inversiones que generen riqueza real.

Muy pocas personas, incluso entre los entusiastas de las finanzas personales, comprenden la relación inversa entre sentirse rico y hacerse rico. Pero una vez que comprende que FIRE es una opción, lo obliga a reevaluar sus prioridades.


Beneficios de FIRE

Como cualquier movimiento popular, FIRE tiene muchos beneficios y muchos críticos. El beneficio más obvio de perseguir FIRE es no tener que trabajar más. Pero muchos de los beneficios son más sutiles y se derivan de empujar a los seguidores a pensar de manera diferente sobre el dinero.

1. Desafía la suposición de carrera de más de 40 años

La mayoría de las personas nunca cuestionan la idea de que trabajarán hasta los 60 años. Trabajan a tiempo completo, con suerte haciendo algo que no odian, y pasan las noches y los fines de semana con sus familiares y amigos. Compran las mejores casas que pueden pagar, los mejores autos que pueden pagar y el mejor entretenimiento que pueden pagar.

No hay introspección ni cuestionamiento; simplemente “trabajar, fin de semana, repetir” ad infinitum, al menos hasta que tenga la edad suficiente para el Seguro Social y Medicare, y entonces puede empezar a pensar en tirar la toalla.

Cuestionar esta suposición lo obliga a pensar de manera diferente sobre su jubilación. Trabajar durante cuatro o cinco décadas y gastar del 90% al 95% de sus ingresos es solo una opción. El movimiento FIRE plantea otro: trabajar durante una o dos décadas o menos, gastar del 30% al 50% de sus ingresos y ahorrar el resto, y luego hacer lo que quiera.

FIRE sostiene que trabajar es una elección. Puede que no sea una opción para usted hoy, pero si necesita trabajar dentro de 10 años es opcional si toma las medidas adecuadas. Y esa comprensión le devuelve la responsabilidad de elegir conscientemente su carrera y su horario de jubilación, en lugar de seguir irreflexivamente a la multitud.

Aceptar esa responsabilidad te obliga a ser más intencional en tus prioridades . ¿Es más importante para usted gastar más dinero hoy para sentirse rico? ¿O es más importante acumular activos y libertad para hacer lo que desee mañana?

2. Elimina las limitaciones de tiempo y dinero

La mayoría de la gente vive su vida atada a dos limitaciones: tiempo y dinero. Trabajan a tiempo completo, por lo que su horario y tiempo libre están dictados por su trabajo, y su dinero está dictado por sus ganancias de ese trabajo.

Pero la independencia financiera y la jubilación anticipada eliminan esas limitaciones. Cuando el trabajo se vuelve opcional, recupera el control total sobre su horario y su tiempo. Puede trabajar a tiempo parcial, establecer su propio horario o no trabajar en absoluto. Puede ganar más dinero trabajando más horas o cambiando a un trabajo mejor pagado si lo desea. Tu decides.

3. Te permite perseguir el trabajo de tus sueños

Cuando el dinero ya no dicta las decisiones de su carrera, se abren más posibilidades ante usted. Usted logra la libertad real: la libertad de quedarse en casa con sus hijos , perseguir el trabajo de sus sueños o ser voluntario a tiempo completo, por ejemplo.

Quería escribir novelas desde que era niño. Pero no lo hice porque no quería ser un artista hambriento. A medida que avanzo hacia la independencia financiera, ese miedo ha comenzado a pasar a un segundo plano. Incluso si publico una novela que bombardea y mi madre es la única compradora, no me moriría de hambre.

¿Qué haría usted si tuviera suficiente dinero para pagar sus facturas por el resto de su vida? A menos que ya tenga el trabajo de sus sueños, probablemente haría algo diferente. Y ese “algo diferente” es lo que se vuelve posible cuando eres económicamente independiente.

Un pensamiento final sobre el tema del trabajo de los sueños: muchos veinteañeros no saben cuál es el trabajo de sus sueños. En realidad, lo mismo ocurre con muchos treintañeros. Entonces, mientras descubres exactamente cuál es tu verdadera vocación en esta vida, seguir FIRE te ayudará a pagarlo cuando llegue el momento.

4. Te obliga a definir cuánto es “suficiente”

En mis 20 y 30 años, no importa cuánto dinero ganara, siempre quise más. Conseguiría un aumento, saldría a celebrar con amigos y estaría extasiado por unos días. Luego, ese mayor ingreso se convirtió en mi nueva normalidad y ya no era emocionante. Después de la breve euforia de mudarme a una casa más grande o comprar un auto mejor, volvía a ser tan feliz, o infeliz, como antes.

Esta línea de base en constante cambio se conoce en psicología como ” adaptación hedónica ” o “cinta de correr hedónica”. Es por eso que la terapia de compras solo brinda unas pocas horas de felicidad antes de dejarlo tan vacío como antes de gastar varios cientos de dólares en ropa, zapatos o dispositivos.

La inflación del estilo de vida  no significa lograr más felicidad; solo significa gastar más dinero. Pero perseguir FIRE lo obliga a definir exactamente cuánto dinero es “suficiente” como su objetivo de ingresos por inversiones.

Y debido a que se necesita una alta tasa de ahorro  para alcanzar el FUEGO (más sobre eso en breve), su idea de “suficiente” permanece intrínsecamente basada en lo que necesita para ser feliz, no en el máximo que puede gastar en un momento dado.


Críticas al FUEGO

Para todos sus defensores, el movimiento FIRE tiene sus detractores. Algunas de las críticas a continuación son riesgos legítimos que debe mitigar antes de jubilarse. Otros son simplemente una reacción reflexiva contra lo nuevo, lo perturbador y lo diferente.

1. Puede quedarse sin dinero

Ya sea que se jubile a los 30 u 80 años, corre el riesgo de quedarse sin dinero si no ahorró lo suficiente mientras trabajaba.

Algunas inversiones, como propiedades de alquiler  y acciones que pagan dividendos , generan ingresos continuos sin necesidad de vender activos. Sin embargo, debido a que la mayoría de los rendimientos de las acciones provienen del crecimiento de los precios, los jubilados generalmente venden un cierto porcentaje de su cartera de acciones cada año durante la jubilación, lo que hace que disminuya con el tiempo.

¿Qué porcentaje puede vender sin preocuparse por quedarse sin dinero? La respuesta insatisfactoria es “Depende”, pero la respuesta tradicional es que con una tasa de retiro del 4%, su cartera durará al menos 30 años.

Las tasas de retiro más bajas dejan sus ahorros intactos por más tiempo, lo que significa que si desea jubilarse temprano, necesita ahorrar más dinero. No es ciencia espacial, pero lo sorprendente es que no tienes que reducir mucho la tasa de abstinencia para que tus ahorros duren indefinidamente.

De acuerdo con el desempeño histórico del mercado de valores, una tasa de retiro del 3.5% permitirá que sus ahorros crezcan para siempre; consulte esta explicación de cómo funcionan las tasas de retiro seguras  para obtener más detalles.

Mi toma

Quedarse sin dinero es un riesgo de jubilación en general y no exclusivo de la jubilación anticipada. Nadie debe jubilarse sin comprender completamente cuánto dinero necesita haber ahorrado e invertido, independientemente de su edad.

2. Puede jubilarse con muy pocos ingresos

El hecho de que pueda vivir con $ 5,000 por mes hoy no significa que pueda vivir de ellos el próximo año o dentro de 30 años. Esto se debe a dos factores: el riesgo de inflación y el riesgo de gastos futuros imprevistos (más sobre este último en breve).

En el caso de la inflación , debe tenerlo en cuenta al planificar sus ahorros. Por ejemplo, cuando los planificadores financieros  calculan tasas de retiro seguras, se ajustan a la inflación cada año, aumentando el retiro anual en un 2% más o menos.

En particular, me gustan las propiedades de alquiler para obtener ingresos continuos, ya que los alquileres aumentan junto con la inflación. Y dado que los pagos hipotecarios de tasa fija siguen siendo los mismos, su margen de beneficio sobre los alquileres crece más rápido que el ritmo general de crecimiento de los alquileres o la inflación.

Mi toma

Una vez más, el crecimiento futuro de los ingresos y la contabilidad de la inflación son fundamentales para la planificación de la jubilación en general. Los inversores deben aprender a protegerse contra la inflación , independientemente de cuándo planeen jubilarse.

Pero los jubilados anticipados tienen una ventaja única sobre sus contrapartes mayores: pueden volver al trabajo si es necesario. Una persona que se jubila a los 40 puede cambiar de opinión dos años después y comenzar a obtener ingresos nuevamente. Una persona que se jubila a los 70 años tiene más dificultades para volver al trabajo.

3. Puede que no tenga un presupuesto suficiente para gastos médicos futuros

La mayoría de las personas de 40 años tienen gastos médicos relativamente bajos. No se puede decir lo mismo de la mayoría de las personas de 80 años.

Los adultos deben esperar costos médicos más altos a medida que envejecen y su salud se deteriora. Es parte de la planificación de la jubilación, al igual que asegurarse de que sus ahorros no se agoten, independientemente de su edad de jubilación.

Tenga en cuenta que reúne los requisitos para Medicare a los 65 años, por lo que, cuando llegue a la edad de jubilación tradicional, aún puede reducir sus costos de atención médica con Medicare. Dicho esto, si no trabajó los años suficientes para calificar para el Seguro Social, es posible que deba pagar Medicare.

Mi toma

Entre el día en que se jubile y cumpla 65 años, deberá cubrir sus propios costos de atención médica. Incluso después de calificar para Medicare, muchas personas optan por comprar una cobertura extendida, comúnmente conocida como Medicare Advantage. Haga un presupuesto acorde y planifique gastos médicos más altos a medida que envejece.

Un enfoque consiste en revisar las opciones de atención médica para los autónomos . También puede usar una HSA a través de Lively para combinar una póliza de seguro con deducible alto con sus propias inversiones flexibles de ahorro para la salud.

Algunas personas aceptan trabajos relajados y divertidos a tiempo parcial que ofrecen seguro médico . Y muchas personas que alcanzan la independencia financiera nunca se jubilan por completo. Simplemente cambian a un trabajo de ensueño con un salario más bajo, un trabajo de ensueño que idealmente incluye cobertura de salud.

4. Pierde décadas de capitalización y acumulación de riqueza

Cuando se jubila, deja de ganar y comienza a depender de sus inversiones para cubrir sus facturas. Eso significa que deja de invertir dinero fresco en ellos y comienza a retirar dinero en su lugar, lo que significa que no hay más  retornos compuestos .

La composición es increíblemente poderosa, pero lleva tiempo hacer su magia. Considere a dos personas que comienzan a trabajar a los 22 años e invierten $ 10,000 por año cada año de sus carreras:

  • Uno de ellos tiene una carrera tradicional de 45 años y se jubila a los 67 años. Con un rendimiento anual promedio del 10%, se jubilan con la impresionante cantidad de $ 7,907,953.
  • El otro se jubila a los 42 años. Con solo 20 años de contribuciones y capitalización, sus ahorros son menos de una décima parte de los $ 630,025.

Mi toma

Primero, no todo el mundo quiere ser rico. Algunas personas prefieren jubilarse jóvenes con un estilo de vida modesto que trabajar 25 años más para tener un estilo de vida rico.

En segundo lugar, las matemáticas en los dos ejemplos anteriores asumen que cada trabajador está invirtiendo la misma cantidad cada año. Pero no es así como funciona FIRE; las personas que persiguen FIRE presupuestan intencionalmente una alta tasa de ahorro para maximizar sus inversiones. Efectivamente intercambian una alta tasa de ahorro por capitalización.

Una mejor comparación sería que el buscador de FUEGO invierte $ 30,000 o $ 40,000 por año durante 20 años, en contraste con los $ 10,000 del trabajador tradicional. Después de 20 años con un rendimiento compuesto del 10%, el buscador de FIRE tendría $ 1,890,075 si invirtiera $ 30,000 por año y $ 2,520,100 si invirtiera $ 40,000 por año. Eso es todavía menos que el trabajador de 45 años de carrera, pero no es nada de lo que burlarse.

Por último, tenga en cuenta que la mayoría de las personas que buscan FIRE no dejan de trabajar y ganar dinero por completo; simplemente cambian de carrera. De hecho, es posible que decidan trabajar durante más años que sus contrapartes tradicionales, ya que están persiguiendo el trabajo de sus sueños.

5. Vives para el futuro, no el presente

Si escatima, ahorra y se sacrifica hoy para poder tener un mañana más brillante, ¿no está viviendo en el futuro y no en el presente? De hecho, ¿qué pasa si te atropella un autobús y nunca ves ese futuro mejor?

Todos debemos caminar por el delicado equilibrio entre planificar el futuro y vivir el momento. Pero cuando invierte tanto dinero y energía en generar ingresos pasivos para el mañana, puede ser fácil perder de vista las alegrías de hoy.

Mi toma

La frugalidad y una alta tasa de ahorro no necesariamente significan sacrificio, ni tampoco significan que no vivas en el presente. Vivir en el presente requiere atención plena, no dinero.

El simple hecho es que si la frugalidad te hace sentir miserable, entonces FIRE probablemente no sea para ti. El objetivo de FIRE es la libertad, la intencionalidad y la priorización. Si sus prioridades implican gastar la mayor parte de sus ingresos, no hay nada de malo en eso, pero probablemente no sea un buen candidato para FIRE.

Alternativamente, si no le importa cargar su frugalidad y vivir una vida más delgada mientras es joven, puede disfrutar de los frutos de esa frugalidad más adelante en forma de independencia financiera. Vivir esbelto no tiene por qué significar fideos ramen todas las noches, pero sí significa gastar menos de lo que puede permitirse para poder ahorrar e invertir más dinero.

6. FUEGO es solo para [Insertar identificador aquí]

Es fácil descartar FIRE como algo que solo otras personas pueden lograr porque entonces no tienes que reevaluar tus propios gastos y metas financieras. El despido es algo como esto:

  • “Solo las personas con salarios de seis dígitos pueden permitirse llegar a FIRE”.
  • “Solo las personas solteras pueden alcanzar el FUEGO”.
  • “Solo las personas casadas pueden alcanzar el FUEGO”.
  • “Solo las personas sin hijos pueden alcanzar el FUEGO”.
  • “Solo los trabajadores de tecnología millennials blancos que viven en Silicon Valley y que usan corbatas cuadradas pueden llegar a FIRE”.

Y así. Todos se reducen a una sola justificación que apunta a alguna razón externa por la que no es realista para ti llegar al FUEGO, quitándote toda la responsabilidad.

Mi toma

De todas las críticas al movimiento FIRE, ésta contiene la menor verdad.

Sí, cuanto más ganes, más rápido teóricamente podrás alcanzar la independencia financiera. Pero los hábitos de gasto son difíciles de romper y las personas con altos ingresos se acostumbran a gastar mucho. De alguna manera, es más fácil ganar más y mantener sus gastos estables que reducirlos a la mitad.

Ya sea que esté casado, soltero, tenga hijos o no tenga hijos, cada estado tiene sus ventajas y desventajas para alcanzar FIRE. Tener dos ingresos puede ayudar, pero solo si su cónyuge está igualmente comprometido con la independencia financiera. Y muchas familias  viven con un solo ingreso .

Lo mismo ocurre con la raza, el género, el tipo de trabajo y cualquier otro identificador que desee intercambiar. Cuando deja de señalar las razones externas por las que no puede hacer algo y acepta que sus propias decisiones determinan su resultado, es tanto liberador como espantoso.

Estás detrás del volante y puedes elegir adónde quieres ir y qué tan rápido llegas allí.


La fórmula para alcanzar el FUEGO

Si alguien puede alcanzar la independencia financiera y jubilarse anticipadamente, ¿cómo puede hacerlo?

Hay muchos caminos hacia FIRE y muchas estrategias para generar ingresos pasivos , pero todos comparten denominadores comunes. Estos son los pasos clave a seguir.

1. Establezca un objetivo de gastos e ingresos pasivos

Para llegar a cualquier parte, primero debe saber adónde quiere ir. Establezca un objetivo de ingresos pasivos, comenzando con la cantidad mínima que puede gastar cada mes y aún así ser feliz. Después de alcanzar la independencia financiera, siempre puede optar por seguir trabajando, ganando y generando más ingresos pasivos.

A modo de ejemplo, digamos que quiere $ 4,000 por mes en ingresos pasivos. Ahora que tiene un objetivo, puede comenzar a descubrir cómo alcanzarlo.

2. Establezca una tasa de ahorro alta

La brecha entre lo que gana y lo que gasta es uno de los números más críticos para generar riqueza, no solo para FIRE. Busque formas de gastar menos y ahorrar más.

En particular, tres costos representan aproximadamente el 70% del presupuesto promedio de los estadounidenses, según la Oficina de Estadísticas Laborales : vivienda, transporte y comida. Estos tres gastos ofrecen el mayor margen de ahorro.

Por ejemplo, podría aceptar un trabajo que proporcione vivienda gratuita para reducir sus costos de vivienda . Puede probar una de estas 10 formas de minimizar sus costos de transporte . Puede llevar su almuerzo al trabajo  y ahorrar cientos de dólares al mes. Siempre hay una alternativa más barata, o incluso gratuita, al gasto tradicional. No busque más allá de estas opciones para viajar por el mundo gratis .

Para alcanzar FIRE en cinco o 10 años, apunte a una tasa de ahorro del 50% al 70% de sus ingresos. No es fácil, pero si fuera fácil, todos trabajarían durante cinco años y luego se jubilarían.

3. Maximice sus ingresos activos

Cuanto más gane, más podrá ahorrar. Empiece a trabajar para conseguir ese ascenso o aumento , encuentre un trabajo mejor pagado o incluso cambie de carrera  para ganar más.

Y su potencial de ingresos no termina con su trabajo de tiempo completo. Busque trabajos paralelos para generar dinero extra. Incluso puedes convertir tu pasatiempo en un negocio rentable .

El truco consiste en evitar la inflación en el estilo de vida y no gastar más solo porque comienza a ganar más. Todos esos ingresos adicionales deberían destinarse directamente a inversiones generadoras de ingresos.

Consejo profesional : si está buscando una forma de ganar algo de dinero adicional, considere Instacart . Con Instacart, obtendrá ingresos adicionales comprando comestibles para otros. Dado que podrá establecer sus propias horas, puede trabajar tanto o tan poco como lo permita su horario.

4. Invierta para obtener ingresos pasivos

Desde dividendos hasta propiedades de alquiler, notas privadas y arte (sí, incluso puede invertir en arte a través de Masterworks ), sitios web de crowdfunding como Groundfloor hasta bonos , tiene muchas opciones para generar ingresos pasivos.

Personalmente, me gustan las propiedades de alquiler para obtener ingresos de alto rendimiento y las acciones para la diversificación y el crecimiento a largo plazo. Una enorme ventaja de las propiedades de alquiler es que puede aprovechar el dinero de otras personas para construir su cartera de activos que generan ingresos.

Por ejemplo, digamos que toma $ 25,000 y lo usa como pago inicial para comprar un reparador  para una propiedad de alquiler. Usted cubre los costos de cierre con una concesión al vendedor y financia los costos de renovación con un préstamo de dinero fuerte . Al finalizar, refinancia la propiedad con una hipoteca a largo plazo más barata y retira sus $ 25,000 originales.

Ahora tiene una propiedad que genera ingresos mensuales sin una inversión neta en efectivo de su parte. Puede repetir este proceso indefinidamente, creando un nuevo flujo de ingresos pasivos con cada propiedad. Incluso tiene un acrónimo divertido en el mundo de la inversión inmobiliaria: BRRRR, o “Comprar, renovar, alquilar, refinanciar, repetir”.

Consejo profesional : si está interesado en bienes raíces pero no desea ser propietario de una propiedad física, consulte DiversyFund. Le permite acumular riqueza a través de bienes raíces comerciales y puede comenzar con solo $ 500. Regístrese en DiversyFund .

5. Conozca su proporción de FUEGO

Como dicen en los negocios, lo que se mide se hace.

Además de su tasa de ahorro, un número crucial para realizar un seguimiento es su índice de FUEGO, también conocido como índice de FI. Es el porcentaje de sus gastos mensuales que actualmente puede cubrir con sus ingresos pasivos.

Por ejemplo, si sus gastos mensuales suman $ 4,000, y actualmente tiene $ 400 provenientes de inversiones cada mes, tiene una proporción de INCENDIO del 10%.

Cuando su índice de FUEGO alcance el 100%, destape el corcho de champán porque es financieramente independiente. Puedes jubilarte y no volver a trabajar un día más si quieres. O puede seguir trabajando, ya sea en su carrera actual o en una segunda carrera divertida y sin estrés .

También me gusta rastrear mi patrimonio neto a través de la aplicación de presupuesto YNAB , aunque reconozco que es en gran parte una métrica de vanidad. Para la independencia financiera, su patrimonio neto es tan relevante como su capacidad para generar ingresos continuos para usted.

Por último, controle también la asignación de activos  . Al comienzo de su viaje hacia FIRE, su estrategia de inversión debe centrarse en el crecimiento independientemente de la volatilidad a corto plazo.

Después de todo, si el mercado de valores cae un 20% mientras está trabajando, no es un problema, todo lo contrario, ya que está comprando en lugar de vender en este momento de su carrera. Pero a medida que se acerca la jubilación, la estabilidad de los ingresos y la confiabilidad se vuelven más importantes. Sin su trabajo de tiempo completo para pagar sus facturas, se vuelve vulnerable al riesgo de secuencia de devoluciones .

Busque formas de reducir el riesgo en su cartera de inversiones en acciones a  medida que se acerca a la jubilación, independientemente de su edad.


Conclusiones finales

Cuando se jubile joven, no espere ayuda del Seguro Social o Medicare. No calificarás durante muchos años, si es que lo harás.

Por supuesto, el poder adquisitivo de los beneficios del Seguro Social ha estado disminuyendo durante décadas, perdiendo un 30% entre 2000 y 2020, según The Senior Citizens League . Y la Administración de la Seguridad Social admitió  en 2018 que su déficit de gasto lo encamina a la insolvencia para 2034.

En cuanto al seguro médico, si se jubila joven, puede ejercer las mismas opciones de seguro médico que los autónomos.

Una tasa de ahorro del 50%, 60% o 70% no es fácil. No es divertido conducir un batidor de 10 años mientras tus amigos conducen BMW nuevos. Pero es una elección de estilo de vida basada en prioridades: ¿Preferiría acumular suficiente riqueza para jubilarse joven o preferiría gastar la mayor parte de su sueldo ahora?

No hay una respuesta incorrecta. Pero aquellos que estén dispuestos a gastar menos hoy pueden jugar mañana mientras sus colegas continúan trabajando.

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