4 peores errores financieros que los jóvenes lamentan y cómo evitarlos

Cierre los ojos por un minuto e imagínese a la edad de 90 años, mirando hacia atrás en su vida y, en particular, en sus decisiones financieras. ¿Qué decisiones crees que te harán más feliz? ¿Cuáles crees que te arrepentirás?

Esas son las mismas preguntas que Claris Finance hizo a 2.000 personas en una encuesta de 2016. Los encuestados dijeron que sus mejores decisiones financieras incluían ir a la universidad, comprar una casa, ahorrar dinero y lidiar con las deudas. Todas estas son cosas útiles que debe saber si se enfrenta al mismo tipo de decisiones en su vida.

Sin embargo, de alguna manera, puede aprender aún más de lo que estas personas consideraron sus peores decisiones. Mirarlos puede ayudarlo a evitar cometer los mismos errores que ellos.

Las peores decisiones financieras de las que te arrepentirás más tarde

En general, la gente dijo que sus peores decisiones implicaban gastar demasiado o ahorrar muy poco. Lamentaron haber desperdiciado dinero en cosas frívolas, especialmente si se endeudaron para hacerlo. También lamentaron haber puesto muy poco de su dinero en ahorros e inversiones que podrían haberlos ayudado a acumular riqueza . Por supuesto, estas malas decisiones son dos caras de la misma moneda, ya que cuanto más gastas, menos ahorras.

1. No ahorrar lo suficiente

El principal arrepentimiento de las personas en la encuesta de Claris fue no ahorrar lo suficiente de sus ingresos mensuales. Casi uno de cada cuatro encuestados dijo que no había ahorrado lo suficiente y el 6% declaró que no había ahorrado nada en absoluto.

No poder ahorrar le dificulta la vida de varias maneras. Primero, si no ahorra ninguno de sus ingresos, no puede crear un fondo de emergencia . Eso significa que si surge un problema inesperado, como la pérdida del trabajo, una crisis médica o una reparación importante de un automóvil, no tiene dinero disponible para cubrir las facturas.

Sin este colchón de efectivo, tendrá que pedir prestado dinero o pedir limosna a sus amigos y familiares. Un solo desastre puede enviarlo a una deuda que podría demorar años en pagar.

Pero incluso si tiene la suerte de evitar una crisis financiera, no tener ahorros hace que sea más difícil alcanzar sus metas a largo plazo. Sin un nido de ahorros, nunca podrá hacer el pago inicial de una casa, comprar un automóvil nuevo o incluso tomarse unas grandes vacaciones. Si tienes hijos, no podrás ayudarlos a que vayan a la universidad. Ciertamente no podrá jubilarse anticipadamente, y es posible que no pueda jubilarse en absoluto.

La conclusión : cuando eres joven, es tentador vivir y gastar dinero como si no hubiera un mañana. Algunas personas incluso argumentan que te arrepentirás si  no vives la vida al máximo porque solo eres joven una vez. Ahorrar, argumentan, puede esperar hasta que seas mayor y más rico.

Pero las experiencias de los encuestados de Claris muestran lo contrario. La verdad es que es un mañana, y no se sabe lo que puede traer. Los desastres pueden ocurrir a cualquier edad y debe estar preparado para ellos. Y aunque sus metas a largo plazo pueden estar muy lejanas en el futuro, cuanto más ahorre ahora, más fácil será alcanzarlas.

Es absolutamente lógico construir ahorros y guardarlos en inversiones de bajo riesgo . No tienes que acumular cada centavo, pero tampoco debes gastar cada centavo. Reserve algo de dinero para disfrutar la vida ahora y guarde algo para poder seguir disfrutando de la vida en el futuro.

2. Aumentar la deuda del consumidor

Aproximadamente una de cada siete personas en la encuesta de Claris dijo que su peor decisión fue endeudarse por “compras innecesarias”. No estaban molestos por pedir dinero prestado en general, solo porque lo habían pedido prestado cuando realmente no lo necesitaban.

Es una distinción importante porque hay deudas buenas y malas . Pedir prestado para comprar una casa o ir a la universidad puede ser rentable a largo plazo, pero pedir prestado para comprar cosas que ni siquiera necesita, como vacaciones o joyas, nunca lo hace.

Una vez que está endeudado, puede resultarle difícil salir. Las cifras de CreditCards.com muestran que el saldo promedio de la tarjeta de crédito, para las personas que llevan una con regularidad, es de $ 7,527. Si solo hacen los pagos mínimos mensuales de esa deuda a una tasa de interés típica del 15%, se necesitarán más de 11 años y más de $ 3,300 en intereses para liquidar. Y eso suponiendo que no agreguen ninguna compra nueva a la tarjeta mientras tanto.

No poder pagar la deuda también fue un gran pesar para los encuestados de Claris. Para el 6% de ellos, no pagar una tarjeta de crédito fue la peor decisión que tomaron. Otro 3% dijo que nunca había logrado saldar todas sus deudas.

La conclusión : si no tiene ninguna deuda de consumidor ahora, está en el camino correcto financieramente. Simplemente siga haciendo lo que está haciendo y no se quede atrapado en deudas por cosas que no valen la pena.

Si ya tiene este tipo de deuda, trabaje para  saldar esas tarjetas de crédito lo  más rápido posible. Primero, deje de usar las tarjetas para lo que no es esencial. Cada nueva compra se suma a la carga de su deuda.

En segundo lugar, reserve una cantidad fija en su presupuesto cada mes para pagar su saldo. Para encontrar este dinero extra, busque formas de recortar sus gastos, como comer menos fuera o cortar el cable.

Si no puede sacar un pago fijo de su presupuesto todos los meses, use copos de nieve de deuda en su  lugar. Siempre que tenga una pequeña ganancia financiera inesperada, como un reembolso de impuestos, tome ese dinero y colóquelo en el saldo de su tarjeta de crédito. Con el tiempo, estos pequeños pagos de “copos de nieve” pueden reducir su deuda a cero.

3. Gasto excesivo en la veintena

Incluso si no se endeuda, el gasto excesivo sigue siendo un problema. Cuanto más gaste, menos podrá ahorrar para sus otras metas. Aproximadamente una de cada siete personas en la encuesta de Claris dijo que se arrepintió de “vivir en grande” a los veinte años, desperdiciando sus ganancias en cosas triviales como salir a cenar, ir de discotecas o vestirse.

Algunos de los encuestados dieron ejemplos específicos de elecciones de gasto imprudentes. Por ejemplo, el 2% de ellos dijo que lamentaba haber gastado dinero en alcohol o drogas. Otro 2% lamentó haber gastado su dinero universitario en “algo trivial”.

Por supuesto, existe una diferencia entre controlar sus gastos y no gastar nada. Ciertamente, hay algo de cierto en el argumento de que debes disfrutar de tu juventud mientras puedas y no sacrificarte hoy por el bien del mañana.

Pero también es cierto que tus veinte son el momento de tu vida en el que tienes menos obligaciones. A medida que envejece, adquiere responsabilidades como una casa e hijos, que consumen gran parte de sus ingresos. Si no aprovecha la oportunidad para ahorrar mientras es joven y no está comprometido, será mucho más difícil más adelante.

Conclusión : Para tener lo mejor de ambos mundos, busque formas de disfrutar su juventud sin gastar todo su dinero. No tiene que sentarse en casa solo todas las noches, pero puede buscar  entretenimiento barato o gratuito , como caminatas, conciertos gratuitos o pasar el rato y jugar juegos. En lugar de salir a cenar todo el tiempo, puedes tener una cena compartida con tus amigos o buscar formas de salir a comer con un presupuesto limitado . Y en lugar de gastar tu presupuesto en trapos de diseñador, puedes lucir un estilo chic de  segunda mano con ropa de segunda mano .

Finalmente, si desea derrochar de vez en cuando, gaste su dinero en una gran experiencia, como unas vacaciones. La investigación realizada por economistas de la felicidad  muestra que las personas suelen ser más felices cuando gastan su dinero en experiencias en lugar de cosas. Y, después de todo, ¿qué es más probable que recuerde con más cariño cuando sea mayor: un viaje a la playa con amigos o un par de zapatos de $ 300?

4. No invertir lo suficiente

Por último, muchos de los que respondieron a la encuesta de Claris dijeron que su peor decisión monetaria fue no invertir lo suficiente. Uno de cada 20 dijo que lo que más lamentaba era no invertir más en general, y el 3% lamentaba específicamente no haber invertido nunca en acciones.

Ahorrar dinero es importante, pero generalmente no es suficiente para alcanzar la independencia financiera . Para acumular suficiente efectivo para la jubilación, o para otros grandes objetivos como comprar una casa, debe invertir. Las acciones, los bonos y otras inversiones son más riesgosas que mantener sus ahorros en el banco, pero ofrecen una oportunidad mucho mayor de hacer crecer su dinero con el tiempo.

Cuanto antes empiece como inversor, mejor. Los expertos dicen que es “tiempo en el mercado”, no “sincronizar el mercado”, lo que trae las mayores ganancias. En otras palabras, cuanto antes ponga dinero en una inversión, más dinero obtendrá a largo plazo.

He aquí un ejemplo. Si comienza a invertir $ 100 al mes hoy al 7%, en diez años, tendrá más de $ 17,000. Eso es $ 12,000 del dinero que puso, más otros $ 5,409 del dinero que ganó con su dinero. Pero si espera cinco años para comenzar a invertir, en diez años solo tendrá $ 7,300, menos de la mitad.

Conclusión : comience a invertir lo antes posible. Incluso si solo puede apartar una pequeña cantidad cada mes, esas pequeñas sumas pueden sumar grandes ganancias si les da suficiente tiempo. Como muestra el ejemplo anterior, saltarse solo dos noches de $ 50 cada mes podría darle un buen ahorro de $ 17,000 en diez años. Eso es suficiente para un auto nuevo, o tal vez incluso para el pago inicial de una casa de arranque.

Lecciones financieras para llevar

La encuesta de Claris también preguntó a los encuestados qué consejo les gustaría poder darles a sus jóvenes. Sus respuestas ofrecen consejos prácticos sobre cómo gastar menos y ahorrar e invertir más; en resumen, cómo evitar los errores que cometieron. Aquí están sus cinco sugerencias principales para los más jóvenes.

1. Mantenga un presupuesto

Casi el 30% de los encuestados dijeron que el mejor consejo que podrían ofrecer sería mantener un presupuesto. Separar cantidades específicas para todos sus gastos es una buena manera de controlar sus gastos, lo que le deja con más efectivo para ahorrar e invertir. Más del 40% de las personas en la encuesta de Claris dijeron que esta era una estrategia de ahorro que les funcionó.

No es tan difícil hacer su primer presupuesto  si aún no lo tiene. El primer paso es averiguar cuánto gana y cuánto necesita para sus gastos mensuales regulares. Luego, reserve algo de dinero cada mes para cubrir costos ocasionales, como seguros o facturas médicas.

Por último, agregue una línea en su presupuesto para “dinero loco”. Este es un dinero extra que puede gastar en cosas solo por diversión, como descargas de música o cafés con leche. Permitirse algunos pequeños lujos cada mes hace que sea más fácil cumplir con su plan.

2. Evite las deudas

Más de uno de cada cuatro encuestados de Claris dijo que su mejor consejo era no endeudarse. No mencionaron un tipo de deuda específicamente, pero como se señaló anteriormente, la deuda del consumidor es la más dañina.

Afortunadamente, también es el tipo más fácil de evitar. Todo lo que tiene que hacer es negarse a comprar algo que no pueda pagar. Si no hay suficiente dinero en su cuenta bancaria para cubrir el precio de la etiqueta, simplemente aléjese.

Los encuestados de Claris no son las únicas personas que piensan que este es un buen consejo. También aparece en un artículo de Business Insider , en el que nueve personas exitosas discuten lo que les gustaría decirse a sus yoes más jóvenes sobre el dinero.

Elliott Weissbluth, director ejecutivo de la firma financiera HighTower, dice que instaría a los jóvenes a no endeudarse a menos que sea para “una inversión a largo plazo que dará sus frutos en el futuro”. Esa es una lección que aprendió en la universidad cuando decidió dejar pasar un auto nuevo y reluciente, con un préstamo para un auto nuevo y reluciente, por un Jeep usado.

3. Come menos

Casi uno de cada cinco encuestados dijo que su mejor consejo para los jóvenes es comer menos fuera. Esta es una de las formas más fáciles de reducir los gastos innecesarios. Un vistazo a las comidas de los restaurantes muestra que la mayoría de los platos cuestan entre dos y cuatro veces más en comparación con la misma comida cocinada en casa. Y el margen de beneficio de las bebidas, como el café o las gaseosas, puede ser incluso mayor.

Cocinar para ti no tiene por qué ser una lucha. Es fácil encontrar recetas en línea e incluso videos para mostrarle cómo preparar un plato. Si es un cocinero desesperado, siempre puede confiar en comidas o mezclas congeladas. Son más caras que cocinar desde cero, pero siguen siendo más baratas que comer fuera.

4. Utilice depósitos automáticos

Es mucho más fácil ahorrar cuando no tiene que pensar en ello. Es por eso que el 13% de los encuestados dice que su mejor consejo es utilizar depósitos automáticos en su banco. Con este sistema, puede hacer que sus cheques de pago se envíen directamente a una cuenta de ahorros en lugar de tener que llevarlos a una sucursal bancaria.

Los depósitos directos le permiten ahorrar tiempo y también pueden ayudarlo a ahorrar dinero. Una vez que su dinero está en el banco, es menos probable que se le haga un agujero en el bolsillo. Aún puede usarlo, pero tendrá que hacer un esfuerzo para retirarlo. Ese paso adicional te obliga a pensar en lo que estás haciendo en lugar de gastar sin pensar.

También puede utilizar los depósitos directos de otras formas. Por ejemplo, puede transferir parte de cada cheque de pago a una cuenta separada para que sirva como su fondo de emergencia. Una vez que la cuenta esté completamente financiada, puede comenzar a dirigir el dinero a una cuenta de inversión.

5. Vive un estilo de vida minimalista

Finalmente, el 11% de los encuestados recomendaría a sus yoes más jóvenes que “vivan un estilo de vida minimalista “. Esto no es lo mismo que privarse. En cambio, significa concentrarse en las cosas que ama y no gastar dinero en cosas que no lo recompensan.

Es fácil tirar una gran cantidad de dinero estando de acuerdo con la multitud. Terminas comprando los últimos juguetes o ropa porque tus amigos los tienen, sin pensar realmente si te hacen feliz.

El minimalismo significa gastar más deliberadamente. Miras cada compra cuidadosamente y decides si vale la pena el dinero para ti. De esa manera, cada dólar que gasta se realiza de una manera que aumenta su felicidad.

Conclusiones finales

Las decisiones que toma cuando es joven tienen un gran impacto en su futuro financiero. Si gasta sus veintes en una juerga de gastos salvaje, maximiza sus tarjetas de crédito y no ahorra nada, entrará en la mediana edad con nada más que recuerdos locos y un montón de deudas.

Pero si elige equilibrar el gasto meditado con el ahorro y la inversión, puede crear recuerdos felices y finanzas saludables al mismo tiempo. Puede avanzar hacia metas más grandes y mejores, como ser propietario de una casa o comenzar un negocio, sabiendo que tiene el dinero para cumplirlas. Y cuando llegas a una edad avanzada, puedes mirar hacia atrás en una vida sin remordimientos.

¿Cuál es el peor error de dinero que ha cometido? ¿Cómo le aconsejaría a otra persona que lo evite?