¿Qué es el seguro DIF (Fondo de seguro de depositantes de Massachusetts)? Cómo funciona
Si tiene una cuenta bancaria, o incluso si no la tiene, es probable que haya oído hablar del seguro de la FDIC . El seguro de la FDIC es un seguro de depósitos supervisado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, una entidad federal creada por la Ley Bancaria de 1933.
El seguro de la FDIC garantiza la seguridad de los depósitos en cuentas corrientes, de ahorro y de CD en los bancos miembros de la FDIC. Cuando un banco miembro quiebra, la FDIC reembolsa a cada depositante hasta $ 250,000 por cuenta. A mediados de 2015, hay alrededor de 6.400 bancos miembros de la FDIC, según la FDIC .
Orígenes e historia del Fondo de seguro de depositantes (DIF)
La FDIC no administra el único plan de seguro de depósitos de los Estados Unidos. El Depositors Insurance Fund (DIF) es un esquema menos conocido y menos extendido que brinda protección complementaria para los fondos depositados en bancos de ahorro autorizados por Massachusetts. Los bancos de ahorro aceptan principalmente depósitos de ahorro y utilizan esos fondos para emitir hipotecas, préstamos personales, crédito comercial y otros tipos de vehículos crediticios.
Sin embargo, a menudo también administran cuentas corrientes. Muchos bancos comunitarios más pequeños están estructurados como cajas de ahorros. La membresía DIF es obligatoria: si su banco está estructurado como una caja de ahorros y tiene su sede en Massachusetts, sus depósitos están cubiertos por el seguro DIF.
El DIF no debe confundirse con el Fondo de seguro de depósitos, que es el fondo que utiliza la FDIC para reembolsar los depósitos de los titulares de cuentas perdidos debido a las quiebras de los bancos miembros.
En la actualidad, el DIF protege todos los depósitos de los bancos de ahorro autorizados por Massachusetts que no están protegidos por el seguro de la FDIC, que es cualquier monto depositado que exceda el límite de $ 250,000 por cuenta de la FDIC. Según el DIF, “La combinación de seguros de la FDIC y DIF ofrece a los clientes de los bancos de ahorro autorizados por Massachusetts un seguro de depósito completo en todas sus cuentas de depósito. Ningún depositante ha perdido un centavo en un banco asegurado tanto por la FDIC como por el DIF “.
Con DIF, no hay una cantidad máxima asegurada por cuenta; en teoría, los fondos de los depositantes disfrutan de protecciones ilimitadas. Sin embargo, como la mayoría de los bancos imponen límites máximos de depósito, que suelen oscilar entre $ 1 millón y $ 10 millones por cuenta, existe un límite superior práctico para la cobertura DIF.
Dicho de otra manera, la FDIC y el DIF combinan fuerzas para brindar a los depositantes de los bancos autorizados en Massachusetts las protecciones de seguro de depósitos más sólidas del país. Durante las grandes recesiones, como la crisis de ahorros y préstamos de fines de la década de 1980 y principios de la de 1990 (cuando 19 bancos de Massachusetts quebraron) y la crisis financiera de fines de la década de 2000, el DIF fue más que adecuado para cubrir las pérdidas de los depositantes.
En 1932, después de una serie de quiebras bancarias autorizadas por Massachusetts, la legislatura del estado de Massachusetts votó para crear el Fondo Central de Ahorro Mutuo (MSCF), el predecesor del DIF. Un acto concurrente de la legislatura creó el Banco Central Cooperativo, que proporcionó seguro de depósitos para los titulares de cuentas con cooperativas de crédito y bancos cooperativos con sede en Massachusetts.
Como el primer fondo de seguro de depósitos autorizado por el estado de los Estados Unidos, MSCF fue diseñado para brindar una protección total de depósitos para depositantes individuales y comerciales con bancos miembros en quiebra. Después de la creación de la FDIC, que inicialmente reembolsaba depósitos de hasta $ 5,000, se modificó el estatuto de MSCF para cubrir los depósitos por encima del límite de cobertura de la FDIC. No está claro cuándo MSCF cambió su nombre a DIF.
Características clave de la cobertura de seguro DIF
- Ubicación y residencia . El seguro DIF solo cubre depósitos en bancos de ahorro autorizados por Massachusetts. Si su caja de ahorros está autorizada en Connecticut o New Hampshire, DIF no puede ayudarlo. Sin embargo, DIF no impone restricciones de residencia. Si vive en Connecticut, New Hampshire o cualquier otro estado, sus depósitos bancarios autorizados por Massachusetts están protegidos, una consideración importante si hace negocios con un banco en línea con sede en Massachusetts. Además, el seguro DIF cubre los depósitos realizados en cualquier sucursal de un banco miembro, incluso si esa sucursal está ubicada fuera de Massachusetts. Entonces, si vive en New Hampshire, por ejemplo, y hace negocios con un banco con sede en Massachusetts que opera una sucursal en su ciudad natal, sus depósitos están protegidos.
- Sin costo adicional . El seguro DIF es gratuito para todos los depositantes. No necesita pagar ninguna tarifa o recargo para beneficiarse del programa.
- Sin requisitos de solicitud . Al igual que el seguro de la FDIC, el seguro DIF cubre automáticamente a todos los nuevos depositantes desde el momento en que abren una cuenta con un banco miembro. No es necesario que complete una solicitud para participar en el programa o proporcionar más información que la necesaria para abrir la cuenta.
- Sin cobertura para productos de inversión . Al igual que el seguro de la FDIC, el seguro DIF no cubre inversiones en fondos mutuos , anualidades , acciones, bonos u otros productos de inversión. Solo están cubiertas las cuentas de depósito, generalmente de cheques, ahorros, CD y mercados monetarios.
Miembros del DIF, Financiamiento, Activos y Supervisión
Instituciones miembros
La membresía DIF está sujeta a cambios a medida que los bancos inician, fallan o cambian la ubicación de sus estatutos. Según el Fondo de Seguro de Depositantes , a mediados de 2015, los miembros del DIF son los siguientes:
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Mecanismos de financiación e inversiones
Aunque el predecesor del DIF fue creado por un acto legislativo, la organización moderna opera como una organización privada financiada por sus bancos miembros. Se requiere que cada miembro del DIF contribuya con una contribución o pago anual al fondo general. La evaluación de cada miembro se basa en el valor total de los depósitos de sus clientes. Según el informe anual de 2014 del DIF , el fondo recibió un total de $ 2.04 millones en evaluaciones durante el año fiscal 2014. Las evaluaciones de los bancos miembros individuales no se divulgan.
El DIF invierte fondos evaluados en tres clases principales de valores: bonos del Tesoro de los EE. UU. A corto y largo plazo, obligaciones de deuda emitidas por empresas patrocinadas por el gobierno de EE. UU. (Corporaciones de servicios financieros creadas a nivel federal, como Fannie Mae y Freddie Mac) e hipotecas de emisión privada. – y valores respaldados por activos. El DIF invierte la mayor parte de sus activos en obligaciones garantizadas por el Gobierno Federal.
Dado que el valor y los ingresos de estos valores pueden cambiar (y los gastos del DIF fluctúan según una variedad de factores), los ingresos netos del fondo no son constantes de un año a otro. Por ejemplo, según su informe anual de 2014, los ingresos netos de 2013 del DIF ascendieron a 2,53 millones de dólares. Su utilidad neta de 2014 ascendió a $ 2,46 millones.
El saldo total del DIF, que incluye efectivo, equivalentes de efectivo y valores, ascendió a aproximadamente $ 374,71 millones en 2013 y $ 376,19 millones en 2014. En comparación, sus depósitos en exceso asegurados (fondos de los depositantes asegurados por encima del límite de la FDIC) ascendieron a $ 10.100 millones en 2013 y $ 11.390 millones en 2014. En otras palabras, el DIF pudo cubrir el 3.77% de los fondos excedentes de los depositantes en 2013 y el 3.31% de los fondos excedentes en 2014.
Supervisión y supervisión de miembros
DIF es supervisado por la División de Bancos de Massachusetts, una autoridad reguladora estatal. Por ley, también debe someterse a auditorías independientes por parte de un auditor externo privado. En el día a día, está dirigido por un presidente y un equipo ejecutivo. El equipo ejecutivo informa periódicamente a una junta de 13 miembros compuesta por ejecutivos de los bancos miembros del DIF, los principales empleadores con una presencia considerable en Massachusetts (como IBM) y agencias públicas con sede en Massachusetts (como MBTA, la autoridad de tránsito del área de Boston). .
El DIF no tiene la autoridad para examinar de forma independiente las finanzas de sus bancos miembros. Sin embargo, requiere que cada banco presente un estado financiero trimestral. También trabaja con la División de Bancos de Massachusetts, la FDIC y la Reserva Federal, todas las cuales tienen autoridad legal para auditar bancos con sede en Massachusetts. DIF se basa en los informes de estas entidades para determinar definitivamente si un banco miembro está en peligro de quebrar o no poder pagar sus obligaciones.
En el caso de que una falla parezca inminente, el DIF registra un pasivo esperado en su balance. Si un banco miembro falla , el DIF interviene si es necesario y según lo exige la ley para reembolsar a los depositantes los fondos perdidos por encima del límite del seguro de la FDIC. La membresía de un banco miembro en bancarrota generalmente caduca si otro miembro del DIF lo compra y lo recupera de la bancarrota o si lo recapitaliza. Independientemente de su solvencia, un miembro del DIF también pierde su membresía cuando sus activos son comprados por un banco no miembro del DIF (en otras palabras, un banco con sede fuera de Massachusetts) y posteriormente abandona su estatuto de Massachusetts.
Conclusiones finales
Massachusetts es el hogar de casi 7 millones de personas, o aproximadamente el 2% de la población estadounidense. La mayoría de los estadounidenses nunca han vivido en el estado de la bahía y muchos ni siquiera han puesto un pie en él. Pero eso no significa que el seguro DIF no sea importante para los residentes de, digamos, Texas o California.
Por un lado, los estadounidenses son móviles. Incluso si no tiene interés en mudarse a Massachusetts, podría verse obligado por un empleador o por circunstancias de vida imprevistas a hacerlo en el futuro. En medio de tratar de encontrar la ciudad o el vecindario adecuado para su familia, es probable que se encuentre buscando un banco local que proteja los depósitos con seguro DIF.
Alternativamente, podría encontrarse sopesando las mejores opciones de cuenta corriente o cuenta de ahorros de uno de los muchos bancos en línea con sede en Massachusetts, todos los cuales ofrecen seguro DIF además del seguro FDIC. O bien, podría vivir en un estado que limita con Massachusetts, donde es más probable que los bancos del estado de la bahía tengan sucursales satélite.
Y, si está interesado en las políticas públicas o el proceso legislativo, incluso podría presentar el seguro DIF como modelo para protecciones más sólidas de las cuentas de depósito en su estado de origen. Después de todo, tanto el seguro DIF como el FDIC, protecciones críticas para el consumidor que se dan por sentadas hoy en día, eran desconocidas antes de la década de 1930.
¿Están sus depósitos bancarios cubiertos por un seguro DIF?
