Cuánto ahorrar para la jubilación: estrategias de planificación para cada edad

Lo ha escuchado cientos de veces: los estadounidenses no están ahorrando lo suficiente para la jubilación.

Estudio tras estudio informa los mismos hallazgos. Por ejemplo, un estudio publicado por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno en 2019 encontró que el 48% de los estadounidenses no tiene ningún ahorro para la jubilación. Cero. Nada. Nada.

Claramente, $ 0 en ahorros para la jubilación no es suficiente. Pero cuanto es suficiente”? ¿Cómo sabe cuánto debería ahorrar y a qué edades para alcanzar sus metas de jubilación?

Si bien la respuesta varía de persona a persona, se aplican algunas reglas universales. No necesita un título en finanzas para planificar su jubilación, pero sí necesita dominar algunos conceptos básicos.

Aún más importante, necesita la disciplina para cumplir con su plan de jubilación.

Cálculo de su horizonte de jubilación

A los expertos les encanta decir: “Deberías tener X dólares a esta edad”. Pero en el mundo real, eso solo sirve como receta para el desánimo.

En lugar de comparar grupos de edad, piense en términos de su horizonte de jubilación o la cantidad de años que quedan antes de que desee jubilarse. Si tiene 45 años y quiere jubilarse a los 65, su horizonte de jubilación es de 20 años. Si tiene 32 años y quiere jubilarse a los 42, su horizonte de jubilación es de 10 años.

Deje el hábito de pensar en términos estandarizados sobre la jubilación. Puede jubilarse prácticamente en cualquier plazo que desee si está dispuesto a destinar suficiente dinero a la jubilación. De hecho, los defensores de la independencia financiera / jubilación anticipada (FIRE) a menudo cubren la distancia financiera en solo cinco o 10 años.

Todo se reduce a cuánto está dispuesto a ahorrar.

La relación entre la tasa de ahorro y el horizonte de jubilación

La mayoría de las personas tienen una carrera de 40 a 50 años porque ahorran e invierten muy poco dinero. Los defensores del movimiento FIRE toman un rumbo diferente: ahorran un porcentaje extraordinariamente alto de sus ingresos para generar riqueza rápidamente.

Su tasa de ahorro es el porcentaje de sus ingresos que se destina a ahorros, inversiones o pago de deudas. Es la primera clave para la independencia financiera o poder pagar sus facturas en su totalidad con sus ingresos pasivos de inversiones .

Cuanto más ahorre, más rápido acumulará riqueza y más rápido podrá jubilarse. Es así de simple.

Consejo profesional : ¿Ha considerado contratar a un asesor financiero para que lo guíe a través de todas sus importantes decisiones de jubilación? SmartAsset tiene una herramienta útil para ayudarlo a encontrar un asesor en su área. Responda algunas preguntas y lo pondrán en contacto con hasta tres asesores financieros fiduciarios en su área. Empiece a utilizar SmartAsset .

Muestra de números de jubilación

A pesar de esa simplicidad, el concepto de acumular riqueza para la jubilación todavía deja una pregunta persistente sobre cuánto necesita ahorrar para diferentes puntos de referencia. Después de todo, todos tienen su propio objetivo de ahorros e ingresos para la jubilación.

Para ilustrar la relación entre la tasa de ahorro y el horizonte de jubilación, analicé los números para cuatro períodos de tiempo diferentes, que van desde 10 años hasta una carrera completa de 40 años. Para cada horizonte de jubilación, calculé cuánto necesitaría ahorrar cada mes para alcanzar objetivos entre $ 500,000 y $ 3,000,000.

Tenga en cuenta que los números reales variarán según sus devoluciones. Un inversionista inteligente que promedia un 15% de rendimiento puede salirse con la suya ahorrando mucho menos dinero que un inversionista promedio que gana del 7% al 10% por año. Utilicé un rendimiento anual razonable del 8% en los cálculos a continuación. Como referencia, el S&P 500 ha tenido un rendimiento de alrededor del 10% anual , en promedio, desde su creación en 1928.

Retirarse en 10 años

Si quiere jubilarse en 10 años y no tiene nada en el banco actualmente, tiene mucho trabajo por delante.

Independientemente de si comenzó tarde o simplemente quiere jubilarse joven, espere ahorrar agresivamente para alcanzar un ahorro de siete cifras. Esto es lo que debe planear ahorrar e invertir cada mes para cuatro cantidades objetivo diferentes:

$ 500,000 : Ahorre $ 2,734 por mes
$ 1 millón : Ahorre $ 5,467 por mes
$ 2 Millones : Ahorre $ 10,934 por mes
$ 3 Millones : Ahorre $ 16,401 por mes

La tasa de ahorro depende de lo que gane. Considere el ingreso promedio de un hogar estadounidense de $ 82,852 . Para una pareja casada que toma la deducción estándar y vive en California, $ 6,571 de eso se destinarían a impuestos federales sobre la renta para el año fiscal 2020, más $ 6,338 para impuestos FICA y $ 2,049 para impuestos estatales sobre la renta de California, por $ 14,958 en impuestos sobre la renta totales. Eso los deja con $ 67,894 por año para trabajar, o $ 5,658 por mes.

Debe ahorrar $ 2,734 por mes para ahorrar $ 500,000 en 10 años. Para este hogar, eso es aproximadamente la mitad de su ingreso mensual disponible de $ 5,658. No ganan lo suficiente para llegar a $ 1 millón en 10 años, al menos no con un 8% de rendimiento.

Retirarse en 20 años

Con más tiempo a su disposición, puede confiar más en la capitalización y menos en su tasa de ahorro. El tiempo hace más trabajo pesado por ti.

Debería invertir las siguientes cantidades cada mes para alcanzar cada uno de los cuatro objetivos:

$ 500,000 : Ahorre $ 849 por mes
$ 1 millón : Ahorre $ 1,698 por mes
$ 2 Millones : Ahorre $ 3,396 por mes
$ 3 Millones : Ahorre $ 5,094 por mes

Eso es menos de un tercio de los ahorros mensuales para un horizonte de jubilación de 10 años. La capitalización es algo poderoso.

El hogar estadounidense promedio en nuestro escenario anterior necesitaría una tasa de ahorro de alrededor del 15.8% para llegar a $ 500,000 en 20 años. Podrían llegar a $ 1 millón con una tasa de ahorro del 31,5%, $ 2 millones ahorrando el 63% de sus ingresos y $ 3 millones ahorrando el 94,5%. Esa última tasa de ahorro se parece mucho a la inanición, pero en el sentido más técnico, es posible para un hogar promedio.

Retirarse en 30 años

Si planea trabajar durante otros 30 años, tiene mucho tiempo para dejar que la composición haga sus maravillas en su nombre. Se necesita mucho menos dinero en ahorros mensuales para alcanzar su objetivo:

$ 500,000 : Ahorre $ 336 por mes
$ 1 Millón : Ahorre $ 671 por mes
$ 2 Millones : Ahorre $ 1,342 por mes
$ 3 Millones : Ahorre $ 2,014 por mes

Este tipo de horizonte de jubilación hace que sea práctico para los estadounidenses promedio convertirse en millonarios. Nuestro ejemplo de hogar promedio necesitaría una tasa de ahorro de solo 6.2% para llegar a $ 500,000, 12.5% para llegar a $ 1 millón, 24.9% para llegar a $ 2 millones y 37.3% para alcanzar la friolera de $ 3 millones.

Jubilarse en 40 años

Con 40 años completos para acumular, no tiene que ahorrar agresivamente para convertirse en millonario. Una persona que gana un salario mínimo podría convertirse en millonario si comienza a ahorrar 40 años antes de jubilarse. Así es como se ven los montos de ahorros mensuales para esta línea de tiempo:

$ 500,000 : Ahorre $ 144 por mes
$ 1 Millón : Ahorre $ 287 por mes
$ 2 Millones : Ahorre $ 574 por mes
$ 3 Millones : Ahorre $ 861 por mes

Estos números son un diecinueve de los montos necesarios para un horizonte de jubilación de 10 años. Cuanto antes desee jubilarse, más tendrá que depender de la tasa de ahorro en lugar de la capitalización para llegar allí.

Para nuestro hogar estadounidense promedio, un horizonte de jubilación de 40 años requiere una tasa de ahorro del 2.7% para llegar a $ 500,000, 5.3% para llegar a $ 1 millón, 10.7% para llegar a $ 2 millones y 16.9% para llegar a $ 3 millones. Todas estas son tasas de ahorro manejables para un hogar promedio dispuesto a hacer un presupuesto .

¿Cuánto necesito para jubilarme personalmente?

Esta es una de las preguntas fundamentales en la planificación de la jubilación, y todos deben responderla teniendo en cuenta su número objetivo único. Eso requiere que trabajes al revés. Comience con un objetivo de gasto anual: ¿Cuánto planea gastar cada año en la jubilación?

Demasiadas personas cometen el error de basar este número en sus ingresos actuales. Sus gastos de jubilación y sus ingresos actuales son dos números muy diferentes. Es posible que gane $ 100,000 en este momento, pero planea gastar solo $ 25,000 cada año en una pequeña ciudad costera en el extranjero una vez que se jubile. Después de todo, en muchos países, $ 2,000 por mes pueden comprar un estilo de vida lujoso .

Una vez que tenga un objetivo de gasto en mente para la jubilación, puede comenzar a intercambiar ideas sobre cómo improvisar esos ingresos. Una parte provendrá de los beneficios del Seguro Social , que actualmente promedian $ 1,503 por mes o $ 18,036 por año. Si solo necesita $ 25,000 por año, entonces los beneficios del Seguro Social por sí solos lo sitúan a casi las tres cuartas partes del camino, suponiendo que el Seguro Social todavía esté vigente cuando se jubile.

Los ingresos adicionales pueden provenir de una pensión, aunque la jubilación ha cambiado en las últimas décadas y muchos trabajadores ya no reciben una pensión.

También podría trabajar a tiempo parcial durante la jubilación para mantenerse ocupado y obtener ingresos adicionales. Pero para la mayoría de nosotros, la mayor parte de nuestros ingresos de jubilación provendrá de nuestras inversiones. Eso plantea la cuestión de cuánto necesita ahorrar para generar ingresos suficientes para cubrir los gastos restantes.

Tasas de retiro seguras y riesgo de secuencia de devoluciones

Si alguna vez ha oído hablar de la regla del 4%, entonces comprende la premisa básica detrás de las tasas de retiro seguras .

Las tasas de retiro seguras responden a una pregunta simple: ¿Qué cantidad de sus ahorros puede retirar cada año sin quedarse sin dinero antes de morir? Un análisis clásico de Bill Bengen en la década de 1990 descubrió que, según los rendimientos históricos de acciones y bonos, un jubilado puede retirar alrededor del 4% de sus ahorros cada año con una probabilidad casi segura de que su dinero dure al menos 30 años.

Tenga en cuenta que no todo el mundo necesita 30 años. Si se jubila a la tierna edad de 45 años, es posible que necesite que sus ahorros duren 50 años o más. Alguien que trabaja hasta los 75 años puede que solo necesite su dinero para durar 20 años.

Cuanto más tiempo desee que dure su dinero, menos deberá retirar cada año. Eso es sentido común. Como regla general, una tasa de retiro del 3.5% debería preservar sus ahorros de forma indefinida porque se componen más rápido de lo que los agota (vea este análisis de Michael Kitces para las matemáticas). Mientras tanto, una tasa de retiro del 5% casi siempre deja intactos sus ahorros durante al menos 20 años. Para obtener un cuadro de diferentes tasas de retiro y cuánto tiempo cada uno deja intactos sus ahorros, consulte este desglose de Wade Pfau .

Estos análisis se basan en rendimientos históricos, y no hay garantía de que el siglo XXI vea los mismos rendimientos de acciones o bonos que el siglo XX. Los jubilados también enfrentan un riesgo único conocido como riesgo de secuencia de retornos , cuando el mercado colapsa temprano en su jubilación. Si lo hace, los jubilados suelen agotar sus ahorros demasiado rápido y demasiado pronto, y nunca se recuperan por completo (más sobre la secuencia de riesgos de retorno en breve).

Cálculo de su huevo nido objetivo

Independientemente de la tasa de retiro que elija, puede usarla para determinar cuánto necesita ahorrar como reserva para generar los ingresos deseados.

Supongamos que planea usar la tasa de retiro clásica del 4%, con el objetivo de que sus ahorros duren al menos 30 años. Para simplificar las matemáticas, imagine que quiere $ 10,000 por año en ingresos de sus inversiones para complementar sus beneficios del Seguro Social.

Si $ 10,000 es el 4% de sus ahorros, entonces el 100% – su objetivo de ahorros – es $ 10,000 multiplicado por 25, o $ 250,000.

Su multiplicador se calcula como 100 dividido por su tasa de retiro. Entonces, si su tasa de retiro es del 4%, dividiría 100 entre 4 para llegar a 25.

Si desea $ 10,000 por año en ingresos de inversión en la jubilación pero solo desea retirar 3.5% por año para que sus ahorros duren indefinidamente, entonces dividiría 100 por 3.5 para alcanzar un multiplicador de 28.6. Multiplicando $ 10,000 por 28.6, obtendría un ahorro de $ 286,000.

Es solo cuestión de insertar los números correctos en esta fórmula. Pero requiere planificación de su parte. Necesita saber cuántos ingresos necesita cada año de sus inversiones y debe estimar cuánto tiempo seguirá viviendo después de jubilarse.

Cómo alcanzar su objetivo de jubilación más rápido

Como ocurre con todo lo demás en la vida, el conocimiento es poder en la planificación de la jubilación.

Para alcanzar los ahorros de su objetivo más rápido, pruebe estos consejos y observe cómo su dinero trabaja duro para usted en lugar de viceversa.

1. Aproveche las cuentas protegidas por impuestos

Los impuestos reducen enormemente sus ingresos cada año. No busque más allá del ejemplo anterior de un hogar estadounidense promedio, que pierde casi $ 15,000 cada año en impuestos sobre la renta.

Cuanto menos pague en impuestos sobre la renta, más podrá destinar a sus inversiones para la jubilación. Comience de manera simple con una IRA tradicional a través de un corredor como M1 Finance . Si tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador a través de su trabajo, como una 401 (k) o una IRA SIMPLE , estas le ayudan a contribuir más cada año libre de impuestos que su IRA tradicional por sí sola.

Incluso puede utilizar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) a través de Lively como una cuenta con triple protección fiscal para aumentar sus ahorros para la jubilación. Úselo para cubrir todos sus gastos relacionados con la atención médica durante la jubilación, de los cuales probablemente habrá muchos.

Tampoco tenga miedo de usar una cuenta Roth IRA o Roth 401 (k) . No obtiene la deducción de impuestos por adelantado, pero su dinero se acumula libre de impuestos y no paga impuestos al jubilarse. Dado que es posible que deba impuestos más altos en la jubilación que ahora, las IRA Roth a menudo lo ayudan más a largo plazo. Además, vienen con más flexibilidad: puede retirar contribuciones libres de impuestos y multas, por lo que su Roth IRA sirve como un fondo de emergencia de respaldo .

Consejo profesional : si actualmente está invirtiendo en un 401 (k) o una IRA, asegúrese de registrarse para un análisis gratuito de Blooom . Una vez que conecte sus cuentas, se asegurarán de que tenga la asignación de activos adecuada, que estén debidamente diversificadas y que no paguen demasiado en tarifas.

2. Aproveche la igualación de empleadores

Si su empleador ofrece contribuciones equivalentes a su 401 (k) o 403 (b) o su IRA SIMPLE, acepte la oferta. Efectivamente, es dinero gratis.

Muchos empleadores ofrecen igualar hasta un cierto porcentaje de sus ingresos anuales si usted mismo hace contribuciones. Por ejemplo, pueden decir que por cada dólar que contribuya a su 401 (k), contribuirán con otro dólar, hasta un máximo del 4% de su salario. En ese caso, obtiene un bono adicional del 4% además de su cheque de pago regular, y ni siquiera tiene que pagar impuestos sobre él.

Esa contrapartida gratuita del empleador va directamente a sus inversiones para la jubilación, donde crecerá y se acumulará en las próximas décadas.

3. Evite la inflación del estilo de vida

Cuando la persona promedio obtiene un aumento, lo primero que hace es encontrar una manera de gastar los ingresos adicionales. Podría ser un coche nuevo, un apartamento nuevo o más cenas cada mes.

Como resultado, no importa cuánto crezca su salario anual, no se vuelven más ricos. Simplemente acumulan más gastos de vida, corriendo en una cinta de correr financiera.

El fenómeno se llama inflación del estilo de vida y es peligroso porque ocurre con poco pensamiento consciente. Ganamos más, gastamos más y podemos “mantenernos al día con los Jones” mostrando nuestro estilo de vida tan envidiable.

Pero la riqueza real existe en papel en sus inversiones. No puede conducirlo a 90 mph por la carretera ni organizar cenas en él. No es sexy y no puedes lucirlo. Pero es lo que le permite jubilarse, y cuanto más riqueza acumule, más opciones tendrá para jubilarse antes de tiempo o vivir lujosamente después de dejar todo el asunto del “trabajo”.

4. Hack de la casa

La vivienda es el mayor gasto en los presupuestos de la mayoría de las personas. Eso lo convierte en la mejor oportunidad para ahorrar más dinero cada mes.

Busque formas de piratear la casa haciendo que otra persona pague los costos de la vivienda. Podría significar comprar una casa multifamiliar y alquilar la otra unidad, traer a un compañero de casa o alquilar una habitación en Airbnb . Mi socio comercial ha alquilado espacio de almacenamiento (esto se puede hacer a través de Neighbor.com ), y actualmente recibe a un estudiante de intercambio extranjero por un estipendio mensual. Mi esposa y yo obtenemos vivienda gratuita a través de su trabajo como educadora internacional.

Hay muchas formas de piratear la casa. El único límite es su imaginación y su voluntad de vivir un poco diferente al estadounidense promedio.

5. Automatice sus ahorros

Si confía en su disciplina para transferir dinero manualmente a sus ahorros cada mes, no espere resultados consistentes. Lo olvidará o encontrará excusas de por qué este mes debería ser una excepción.

Quite el ahorro de sus manos por completo. Puede pedirle a su empleador que divida su depósito directo para que parte de su cheque de pago vaya directamente a su cuenta de ahorros. O puede configurar transferencias automáticas para cada día de pago para que el dinero salga de su cuenta corriente el mismo día en que le pagan.

También puede utilizar aplicaciones de ahorro automático como Acorns para transferir el dinero por usted. Haga lo que le funcione, pero asegúrese de que su plan de ahorro no dependa de su fuerza de voluntad.

6. Automatice sus inversiones

Érase una vez, solo los ricos tenían acceso a asesores financieros. El resto de nosotros tuvimos que decidir invertir por nuestra cuenta, a menudo con resultados desastrosos.

Han pasado esos días. Hoy en día, puede utilizar un asesor automático para invertir en su nombre, según su edad, objetivos de ahorro, tolerancia al riesgo y otras características personales. Cuando configura la cuenta de corretaje, puede revisar las opciones de inversión para asegurarse de que se sienta cómodo con ellas.

Algunos servicios como M1 Finance incluso están disponibles de forma gratuita. Revise cuidadosamente los mejores asesores robóticos para elegir uno que se adapte a sus necesidades individuales. Utilizo las carteras inteligentes de Schwab, que están disponibles de forma gratuita con al menos $ 5,000 bajo administración.

Incluso puede configurar transferencias automáticas directamente al robo-advisor para matar dos pájaros de un tiro.

7. Diversifique sus inversiones

Imagine por un momento que puso todos sus ahorros en acciones de Enron a principios de la década de 2000, antes de que se declararan en bancarrota después de un escándalo financiero masivo .

Por eso es necesario diversificar.

Afortunadamente, diversificar sus inversiones es más fácil que nunca . Comience con fondos indexados para distribuir sus inversiones de manera económica a lo largo y ancho, y no tenga miedo de invertir algo de dinero en fondos internacionales para una exposición más amplia.

A medida que se acerca a la edad de jubilación, la sabiduría tradicional sugiere que debe agregar cada vez más bonos a su asignación de activos . Suelen ser más estables y estar más orientados a los ingresos.

Pero la diversificación no tiene por qué terminar en acciones y bonos . Encuentro que los bienes raíces constituyen una excelente inversión alternativa, que ofrece algo de lo mejor de ambos mundos. Puede comprar una propiedad de inversión directamente a través de Roofstock o invertir en bienes raíces de forma indirecta . Desde fideicomisos públicos de inversión inmobiliaria (REIT) y opciones privadas como Fundrise hasta sitios web de crowdfunding como Groundfloor y fondos de capital privado, hay muchas formas de diversificar sus inversiones con bienes raíces.

Si desea ampliar aún más su cartera, puede invertir en bellas artes a través de Masterworks o en tierras de cultivo a través de una empresa como AcreTrader .

8. Empiece un ajetreo lateral

Claro, los conciertos paralelos pueden generar algo de dinero extra. Pero también pueden ser divertidos.

Mi amigo Zack y su esposa ofrecen recorridos de comida y bebida. Mi madre da tutoría a los niños. Invierto en propiedades de alquiler y escribo sobre finanzas personales. Todos disfrutamos el tiempo que pasamos en nuestros conciertos paralelos, por lo que no se siente como una pesadez. El dinero extra puede ir directamente a sus cuentas de inversión protegidas por impuestos.

Lo mejor de todo es que un ajetreo secundario puede ser un trabajo perfecto después de la jubilación. Puede aumentarlo para ganar más según su propio horario o reducirlo si lo prefiere.

Incluso puede convertir un pasatiempo en un negocio rentable si lo aborda de manera sistemática.

La belleza de los trabajos posteriores a la jubilación es que reducen su dependencia de los ingresos por inversiones. Si ocurre lo peor y el mercado colapsa al principio de su jubilación, exponiéndolo a una secuencia de riesgos de rentabilidad, tiene otra fuente de ingresos. En lugar de agotar sus inversiones (muy devaluadas) para pagar sus facturas, puede apoyarse en los ingresos de su trabajo.

Una vez que el mercado se recupera inevitablemente, puede volver a retirar dinero de sus inversiones. Pero mientras tanto, esquivas lo peor y mantienes tus ahorros vivos y saludables.

Conclusiones finales

Hay muchos consejos vacíos cuando se trata de cuánto debe ahorrar para la jubilación: Ahorre el 15% de sus ingresos para jubilarse cómodamente. Ahorre $ 2,000 por mes para jubilarse millonario. Ahorre $ 1 millón de dólares para jubilarse cómodamente. Siga la regla del 4%.

Pero el consejo financiero no es útil si todo lo que obtiene son tópicos y generalizaciones. Sus necesidades financieras, consideraciones, circunstancias, hábitos y tolerancia al riesgo son exclusivamente suyos. Depende de usted, entonces, ver más allá de los clichés para planificar su propia jubilación.

Nadie puede decirle las asignaciones perfectas de activos de la cartera o cuánto ahorrar. En lugar de confiar en las reglas generalizadas de otras personas, use el marco anterior para ayudarlo a crear su propio plan de jubilación y determinar si está o no en el camino correcto en su viaje financiero personal. Y en caso de duda, consulte a un planificador financiero para que le ayude a planificar cuánto dinero necesita en su fondo de jubilación y cómo llegar más rápido.

Etiquetas