11 mejores lugares para abrir una cuenta IRA: corretaje para Traditional & Roth
Los adultos que trabajan tienen una variedad de opciones de inversión para la jubilación protegidas por impuestos.
Muchos pueden acceder a cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, como SIMPLE IRA (plan de igualación de incentivos de ahorro para cuentas de jubilación individuales de empleados), 401 (k) y 403 (b) . Algunos inversores inteligentes incluso utilizan su cuenta de ahorros para la salud como jubilación secundaria para aprovechar sus beneficios fiscales únicos.
Pero la cuenta de jubilación individual, o IRA, sigue siendo un elemento básico de la planificación de la jubilación estadounidense. A diferencia de las cuentas patrocinadas por el empleador, usted es el propietario y el control total de la cuenta, y no cambia según su empleo.
Si aún no tiene una IRA, no hay mejor momento que el presente para saber cómo pueden beneficiarlo.
IRA 101: un curso intensivo
Abre su IRA a través de un corredor de inversiones y la cuenta funciona de manera similar a una cuenta de corretaje . Con él, puede comprar y vender valores como acciones, bonos, fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos mutuos e incluso opciones y futuros. Algunas plataformas especializadas también ofrecen tipos de activos no tradicionales; por ejemplo, Fundrise permite a los inversores invertir en bienes raíces con una IRA.
La diferencia entre una IRA y una cuenta de corretaje regular radica en las ventajas fiscales y la restricción de edad para retirar dinero. No puede retirar dinero de una IRA hasta la edad de 59 1/2, o el IRS le impone una multa del 10% más impuestos sobre la renta regulares sobre el retiro.
En cuanto a las ventajas fiscales, dependen de si abres una IRA tradicional o Roth . Con una IRA tradicional, puede deducir las contribuciones de su ingreso imponible, por lo que obtiene una exención de impuestos inmediata. Pero todavía tiene que pagar impuestos sobre la renta sobre los retiros en la jubilación.
Las cuentas IRA Roth funcionan exactamente de manera opuesta. Aún pagas impuestos sobre la renta este año sobre el dinero que contribuyes, pero el dinero en tu Roth IRA crece y se acumula libre de impuestos, y no tienes que pagar ningún impuesto sobre los retiros durante la jubilación.
Sin embargo, no puede simplemente contribuir con lo que quiera a una cuenta IRA. El IRS limita la cantidad que puede contribuir cada año. En 2020, puede contribuir hasta $ 6,000 ($ 7,000 si tiene más de 50 años).
¿No puede decidir entre una IRA tradicional y una Roth? No sude; puede abrir e invertir en ambos, y el límite de contribución cubre el total combinado que usted contribuye a ellos.
Solo tenga en cuenta que, por encima de cierto nivel de ingresos, la capacidad de contribuir se elimina gradualmente. Para las cuentas IRA tradicionales, los contribuyentes solteros pierden la capacidad de contribuir entre ingresos de $ 65,000 y $ 75,000 si también tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Del mismo modo, las parejas casadas que presentan una declaración conjunta pierden la capacidad entre ingresos de $ 104,000 a $ 124,000 si están cubiertas con un plan de trabajo. Para las IRA Roth, comienza a perder la capacidad de contribuir a $ 124,000 ($ 196,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta) y desaparece por completo a $ 139,000 en ingresos brutos ajustados modificados ($ 206,000 para parejas casadas).
Si bien el IRS generalmente requiere que tenga ingresos para contribuir a una IRA o Roth IRA, esa regla no se aplica a los cónyuges que no trabajan, que pueden contribuir a través de una IRA conyugal .
Los mejores corredores para IRA
No todos los corredores son iguales. Algunos ofrecen mejores selecciones entre valores invertibles que otros. Algunos le cobran una comisión por cada transacción, mientras que muchos corredores ya no cobran comisiones.
Y cada vez más, algunos corredores ofrecen excelentes servicios de robo-asesor para seleccionar y administrar sus inversiones por usted.
Cuando empiece a buscar corredores, considere los siguientes como los mejores en el negocio, aunque cada uno tiene sus pros y sus contras. Y para obtener más ideas geniales para corredores de IRA, consulte nuestra lista de las mejores promociones de cuentas de corretaje disponibles para los inversores estadounidenses en este momento.
1. Charles Schwab
A pesar de ofrecer uno de los servicios de corretaje más completos del mercado, Charles Schwab no cobra comisiones por las operaciones. Igualmente importante, proporciona una enorme selección de ETF y fondos mutuos sin carga, incluida una variedad de fondos indexados con bajos índices de gastos.
Además de una cuenta de corretaje regular y opciones de cuenta IRA, Schwab ofrece una variedad de otros tipos de cuentas, incluidas cuentas de ahorro para educación , planes 529 y cuentas de fideicomiso y custodia.
Si bien algunos corredores proporcionan solo una cuenta administrada manualmente o una cuenta de robo-advisor, Schwab tiene ambas. Y a diferencia de la mayoría de los robo advisors, Schwab no cobra un centavo por ello.
La desventaja de su servicio de robo-asesor es que requiere una inversión mínima de al menos $ 5,000. No todo el mundo tiene $ 5,000 listos para invertir, e incluso aquellos que lo hacen pueden preferir facilitar su camino para dejar que un robo-advisor administre su dinero.
Schwab también ofrece una opción de asesoría híbrida humana, por lo que no tiene que elegir entre un asesor de inversiones humano y un robo-advisor . Lo mejor de todo es que cobra una tarifa fija por ello, contrarrestando la tendencia de cobrar un porcentaje de su cartera de inversiones.
2. SoFi Invest
Hay mucho que me gusta de SoFi Invest .
Como Schwab, no cobra comisiones. También como Schwab, ofrece opciones de robo-advisor tanto manuales como automatizadas para administrar sus cuentas.
SoFi Invest permite la inversión fraccionada de acciones, la capacidad de comprar porciones de acciones en lugar de incrementos de una acción a la vez. Eso ayuda si desea comprar acciones en una empresa que cotiza a $ 800 por acción y solo desea invertir $ 50.
No se requiere una inversión mínima para abrir una cuenta. Y aún mejor, no cobra por su servicio de robo-advisor. Si bien en sí mismo es poco común, SoFi Invest va más allá para brindar a sus clientes acceso a asesores de inversión humana, todo sin cargo.
SoFi Invest no ofrece todas las comodidades. No ofrece recolección de pérdidas fiscales y solo tiene cuentas de corretaje e IRA sujetos a impuestos. Pero ofrece otras características atractivas, como el comercio de criptomonedas.
Con todo, SoFi Invest es una excelente opción para los inversores que buscan comenzar a planificar su jubilación .
3. Ally Invest
Otra opción estelar, Ally Invest también prescinde de comisiones para permitir transacciones gratuitas. Al igual que Schwab y SoFi Invest, ofrece tanto una opción de negociación activa como una opción de robo-asesor automatizado. Y al igual que esos otros dos corredores, no cobra por ninguno de los dos.
Ally no requiere una inversión mínima para su cuenta comercial activa. Y solo requiere $ 100 como mínimo para su cuenta de robo-advisor, lo que la hace especialmente amigable para los principiantes.
Un área en la que Ally brilla particularmente es su plataforma comercial activa. Ofrece excelentes herramientas de investigación e incluso funciones interesantes como calculadoras de probabilidad. Los operadores activos también apreciarán sus opciones, futuros y funcionalidad de forex (cambio de divisas), aunque la mayoría de los inversores negocian mucho en su IRA.
Ally no ofrece otros tipos de cuentas más allá del corretaje y las cuentas IRA, desafortunadamente. Tampoco ofrece una opción de asesoría híbrida humana. Además, a pesar de un catálogo de más de 8,000 fondos mutuos, no ofrece uno sin una tarifa de transacción.
Si le gusta Ally Invest, opte por ETF en lugar de fondos mutuos para eliminar las tarifas de su cartera .
Consulte nuestra revisión de Ally Invest para obtener más detalles.
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4. Mejora
Un pionero entre los servicios de robo-advisor, Betterment ofrece un robo-advisor solo digital y un servicio de asesoría híbrida humana. Pero no ofrece una opción de cuenta IRA administrada manualmente.
Aún así, el servicio de robo-asesor de Betterment resulta sobresaliente. Las cuentas incluyen la mayoría de las características que buscan los inversores, desde la recolección de pérdidas fiscales hasta la inversión fraccionada en acciones. Ofrece una opción de inversión con conciencia social para inversores que quieran apoyar causas específicas. Y Betterment ofrece más tipos de cuentas que la mayoría de sus pares de robo-advisor, yendo más allá de las IRA y las cuentas de corretaje a los fideicomisos de servicio. También le permite vincular su cuenta de jubilación patrocinada por su empleador para una gestión automatizada.
En cuanto a la inversión mínima, depende de si opta por su cuenta digital Betterment totalmente automatizada o su cuenta premium híbrida humana. El primero no impone un requisito mínimo. Este último requiere $ 100,000 enérgicos solo para abrir una cuenta.
Si bien Betterment mantiene sus tarifas razonables, no ofrece una opción gratuita. El plan digital de Betterment cuesta el 0,25% de su cartera cada año y la prima cuesta el 0,40%.
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5. Vanguardia
popularizó el modelo de inversión pasiva, combinando el fondo indexado con la inversión de compra y retención a largo plazo. Es una estrategia que todo el mundo puede usar prácticamente sin educación en inversión para maximizar los retornos y minimizar el riesgo y las tarifas.
Siguiendo los pasos de Schwab, eliminó las comisiones de negociación a principios de 2020. Junto con una impresionante selección de fondos indexados internos de bajo costo, Vanguard le permite invertir por menos.
Vanguard también ofrece muchas opciones de cuentas más allá de las cuentas IRA y de corretaje, incluidas anualidades , ESA y planes 529 .
Sin embargo, no ofrece un servicio de robo-advisor. Al menos no todavía, planea lanzar uno más adelante en 2020. El servicio de robo-advisor costará 0.15%, una opción barata pero no gratuita. Vanguard anunció que requerirá una inversión mínima de $ 3,000 para usarlo.
Si bien los fondos indexados ETF de Vanguard cuestan casi nada y no tienen requisitos mínimos de compra, Vanguard requiere inversiones mínimas de entre $ 1,000 y $ 3,000 para muchos de sus fondos mutuos. Eso es demasiado rico para la sangre de muchos nuevos inversores.
6. Fidelidad
Fidelity, con sede en Massachusetts, sobresale en todos los ámbitos para los inversores activos.
Primero, no cobra comisiones. Pero de manera más singular, Fidelity ofrece una gama de fondos indexados sin índices de gastos: fondos completamente libres de comisiones. Ni siquiera Vanguard, que defiende ese modelo de inversión, puede decir lo mismo. Fidelity también ofrece más de 3500 fondos mutuos sin comisiones por transacción.
La plataforma de investigación de Fidelity también se destaca, que incorpora datos de 20 proveedores externos, incluidos Recognia, Ned Davis, Thomson Reuters y McLean Capital Management.
Los nuevos inversores también aprecian su confiable servicio al cliente y sus herramientas educativas. Fidelity le ayuda a aprender a invertir sin costo alguno.
Donde Fidelity se queda un poco corto es su servicio de robo-advisor. Solo ofrece un robo-advisor digital sin una opción híbrida humana. Y cobra un 0,35% por ello, no alto para los estándares de asesor de inversiones, pero más alto que el asesor digital superior de Betterment y más que alternativas gratuitas como SoFi Invest y Schwab.
Si planea elegir y administrar sus inversiones usted mismo, Fidelity es una excelente opción. Pero si prefiere automatizar sus inversiones a través de un robo-advisor, busque en otro lado.
7. TD Ameritrade
TD Ameritrade , uno de los primeros corredores en seguir a Schwab y dejar de cobrar comisiones por las operaciones, sigue siendo una excelente opción para las cuentas IRA.
Proporciona amplias herramientas de investigación, un sólido servicio al cliente y una aplicación móvil fácil de usar. Si prefiere los fondos mutuos a los ETF, ofrece más de 4000 de ellos sin tarifas de transacción.
Una característica particularmente divertida es su simulador de inversión virtual PaperMoney, donde puede invertir con dinero falso para tener una idea de la plataforma y la inversión en valores en general. Es sorprendente que haya más corredores que no ofrecen esta función, pero pocos lo hacen.
Además de cuentas de corretaje e IRA, TD Ameritrade ofrece otros tipos de cuentas, como planes 529, ESA y cuentas especializadas como fideicomisos y cuentas de sociedades comerciales.
Al igual que Fidelity, TD Ameritrade brilla más para los inversores activos. Su servicio de robo-advisor no está a la altura de sus competidores, sin una opción de asesoría híbrida humana y una tarifa de asesoría de rango medio del 0,30% para su robo-asesor solo digital. También requiere una inversión mínima considerable de $ 5,000, aunque la baja a $ 500 si configura transferencias automáticas recurrentes.
En el lado positivo, TD Ameritrade ofrece opciones de inversión con conciencia social, incluso en su plataforma de robo-asesor. También cuenta con la recolección gratuita de pérdidas fiscales en su servicio de robo-asesor.
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8. Merrill Edge
La plataforma de negociación Merrill Edge se une a estos otros corredores sin comisiones para ofrecer servicios de inversión activa y de asesoramiento automático. Más allá de no cobrar comisiones sobre acciones, bonos y ETF, también ofrece alrededor de 2.700 fondos mutuos sin comisión por transacción.
Al igual que Fidelity, Schwab y TD Ameritrade, Merrill Edge ofrece excelentes herramientas de investigación en línea y un servicio al cliente confiable. Pero lo que realmente lo distingue es su integración con Bank of America, que agrega más de 2500 ubicaciones físicas para brindar soporte en persona.
Bank of America es propietario de Merrill Lynch y se ha esforzado mucho para integrar el brazo de corretaje con su banca tradicional. Con un solo inicio de sesión, puede transferir fondos instantáneamente entre cuentas y revisar inversiones. También puede obtener beneficios y recompensas a través del programa Preferred Rewards de Merrill, que podría incluir tasas de interés más bajas en préstamos para automóviles o costos de cierre de hipotecas más bajos .
Desafortunadamente, su robo-advisor no es nada especial. Cobra tarifas elevadas en relación con los competidores: 0,45% por un robo-advisor solo digital y 0,85% por un servicio de asesoramiento humano híbrido. El servicio, llamado Merrill Edge Guided Investing, también requiere inversiones mínimas altas, de $ 5,000 y $ 20,000, respectivamente.
Para esas tarifas altas e inversiones mínimas, ni siquiera obtiene características de gama alta como la recolección de pérdidas fiscales. En resumen, busque en otra parte si desea un robo-advisor, ya sea completamente digital o híbrido humano.
9. Bellotas
Al proporcionar una automatización completa, Acorns adopta un enfoque diferente. No solo en la automatización de sus inversiones a través de un robo-advisor, sino también en la automatización de sus ahorros .
Funciona así: crea una cuenta corriente en línea con Acorns, completa con una tarjeta de débito. Cada vez que gasta dinero en la tarjeta, redondea la compra y transfiere la diferencia a su cuenta de robo-advisor, que luego la invierte según su perfil.
Aunque no es gratis, tampoco es caro. Cobra $ 3 por mes por el servicio, que se amortiza con creces al ayudarte a engañarte a ti mismo para ahorrar más dinero .
Pero no espere opciones de inversión activas o mucha selección. Acorns ofrece un puñado de carteras de asignación de activos preempaquetadas . Eliges uno y hace todo lo demás.
Bellotas funciona bien si solo desea establecer y olvidarse de sus ahorros e inversiones para la jubilación. Simplemente no le pida ninguna personalización u otras características.
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10. Finanzas M1
Si le gusta el concepto detrás de Acorns pero desea más personalización, consulte M1 Finance .
Sigue un modelo similar de combinar ahorros automatizados con inversiones automatizadas a través de un robo-advisor. Lamentablemente, no ofrece la misma función de redondeo de tarjetas de débito u otra funcionalidad de ahorro relacionada con los gastos. Pero puede configurar transferencias recurrentes automatizadas en su cuenta de robo-advisor.
Y esta cuenta de robo-asesor ofrece mucha más flexibilidad que Acorns. Puede elegir entre más de 80 carteras prediseñadas o configurar una cartera usted mismo. Esas carteras también incluyen opciones de inversión con conciencia social .
Una característica particularmente atractiva le permite comprar acciones fraccionadas como parte de su cartera de robo-advisor. A diferencia de la mayoría de los robo-asesores, M1 Finance le permite elegir acciones individuales.
Simplemente no cuente con un servicio al cliente estelar. No ofrece chat en línea y no incluye un número de teléfono en su página de soporte.
Obtenga un año gratis de M1 Plus (un valor de $ 125) cuando abra una nueva cuenta antes del 31 de enero de 2021, y califique para un bono en efectivo de hasta $ 3,500 cuando transfiera su cuenta de corretaje existente dentro de los 60 días posteriores a la apertura de la cuenta.
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11. Ellevest
La empresa Ellevest, centrada en las mujeres, atiende específicamente a las mujeres inversionistas y les brinda un buen servicio, particularmente después de reestructurar sus precios.
Al igual que Betterment, M1 Finance y Acorns, Ellevest solo ofrece una opción de robo-asesor sin una opción de inversión activa. Si desea elegir inversiones individuales, busque en otra parte.
Ellevest cobraba anteriormente una tarifa de asesoría basada en porcentajes, pero modificó su precio en junio de 2020 a un modelo de tarifa de membresía mensual escalonada. A partir de $ 1 por mes, obtiene acceso a su servicio de robo-asesor, banca en línea, funciones de automatización de ahorros similares a Acorns y módulos de aprendizaje en línea. Ellevest ya no requiere un depósito mínimo para abrir una cuenta.
Sin embargo, para abrir una IRA, debe obtener al menos su membresía de nivel medio a $ 5 por mes. Ellevest también proporciona orientación de inversión para cuentas de jubilación mantenidas en otros lugares. Incluye consejos para cuentas patrocinadas por empleadores, como 401 (k) sy SIMPLE IRA, una característica interesante que no ofrece su asesor robotizado. Y si desea ayuda para transferir esas cuentas patrocinadas por el empleador a su IRA, Ellevest brinda apoyo experto para facilitar el proceso.
Ese nivel de apoyo humano es donde brilla más el enfoque orientado a las mujeres de Ellevest. Más allá del servicio básico de atención al cliente, ofrece acceso a planificadores financieros para obtener asesoramiento personalizado e incluso asesoramiento profesional para ejecutivos específicamente para mujeres. Para las mujeres que buscan avanzar en sus carreras, ese entrenamiento sirve como un beneficio atractivo. Sin embargo, donde una vez Ellevest incluyó estos servicios de apoyo humano bajo su tarifa de asesoría basada en porcentajes, Ellevest ahora cobra por hora por ellos.
Si bien Ellevest ofrece cuentas IRA y de corretaje regulares, no ofrece otros tipos de cuentas, como cuentas de ahorro para la universidad. Y aunque Ellevest no rechaza los negocios de los hombres, tampoco les brinda ningún consejo o servicio específico de género.
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Conclusiones finales
Las cuentas de jubilación con protección fiscal ofrecen una forma optimizada de reducir su factura fiscal mientras invierte para sus años dorados. Y ninguno es más sencillo de abrir y administrar que las cuentas IRA.
Si es nuevo en la inversión para la jubilación o en la inversión en general, abra una cuenta con un robo-advisor para que elija y administre sus inversiones por usted. Muchos son gratuitos, lo que le permite una gestión experta automatizada que era exclusiva de los ricos hace solo 10 años.
Mientras lo hace, considere la posibilidad de abrir una cuenta Roth IRA para su adolescente. Al comenzar tan joven, puede ayudar a su hijo a acumular riqueza para toda la vida y asegurar su futuro, todo mientras le muestra conocimientos financieros básicos, como cómo abrir y administrar una cuenta de corretaje.
¿Qué busca en un corredor para su IRA? ¿Está dispuesto a pagar una tarifa por las funciones premium y, de ser así, cuáles?
