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Firmar conjuntamente un préstamo para estudiantes: 15 riesgos a considerar

Actualmente, es casi imposible para la mayoría de los estudiantes asistir a la universidad sin préstamos para estudiantes en los Estados Unidos. De hecho, según un informe de 2019 del Institute for College Access and Success , más de dos tercios de los estudiantes pidieron prestado dinero para la escuela en 2018.

Eso es porque la matrícula ha aumentado exponencialmente más rápido que los ingresos familiares. Según CNBC , las estadísticas del College Board, que ha rastreado los costos en colegios y universidades públicas y privadas desde 1971, muestran que el costo total promedio de asistencia, que incluye matrícula, alojamiento, comida y tarifas, se ha más que duplicado en el décadas desde que comenzaron a rastrear. (Puede descargar la hoja de cálculo completa en el sitio del College Board). Sin embargo, los ingresos familiares medios no lo han hecho. No es de extrañar que los préstamos se hayan convertido en algo tan común.

La realidad de los préstamos para estudiantes

Si bien el costo de la matrícula ha aumentado considerablemente, los ingresos familiares promedio no se han mantenido al mismo ritmo. Por ejemplo, cuando el College Board comenzó a monitorear la matrícula, el costo promedio de un año en una universidad pública de cuatro años era de $ 8,890. En ese entonces, eso era casi el 18% del ingreso familiar promedio de $ 50,200, según las estadísticas compiladas por el Pew Research Center . Para 2018, el ingreso medio aumentó a $ 74,600, un aumento del 47%. Pero el costo de asistir a una universidad pública aumentó un 145% a $ 21,790 por año. Por lo tanto, el costo de asistir a la universidad se ha acercado a un tercio del ingreso anual promedio de la familia en lugar de menos de un quinto.

Es por eso que la gran mayoría de los estudiantes necesitan préstamos para estudiantes. Peor aún, si bien la mayoría de los préstamos federales (excepto los préstamos Parent Plus) no requieren una verificación de crédito y, por lo tanto, no requieren un codeudor, tienen límites para los préstamos que pueden no ser suficientes, incluso junto con otra ayuda financiera, para cubrir los gastos de un estudiante. costo total de asistencia. Y eso es aún más problemático para los estudiantes de pregrado que para los estudiantes de posgrado y profesionales que tienen acceso a préstamos Grad Plus, que les permiten pedir prestado hasta el costo total de asistencia.

Como tal, muchos estudiantes se encuentran necesitando ayuda adicional, y es aquí cuando pueden recurrir a los tipos de préstamos que podrían requerir un codeudor: préstamos privados para estudiantes.

Por qué los estudiantes necesitan un codeudor

La mayoría de los estudiantes universitarios aún no han creado un historial crediticio . Pero eso no es un problema cuando se trata de pedir préstamos federales para estudiantes, la forma más común de pagar la universidad, según el Centro Nacional de Estadísticas Educativas .

Sin embargo, cuando la combinación de ayuda ofrecida a un estudiante (subvenciones, becas, préstamos federales, préstamos estatales, préstamos institucionales y trabajo-estudio) no alcanza la capacidad para pagar la universidad, los estudiantes pueden recurrir a préstamos privados a través de una empresa como Lendkey por ayuda. Y estos requieren una verificación de crédito. Por lo tanto, un estudiante sin historial crediticio, con mal crédito o con ingresos insuficientes para calificar podría necesitar un codeudor.

Los préstamos privados pueden cerrar la brecha que queda cuando los ahorros y la ayuda financiera son insuficientes. Pero vienen con importantes inconvenientes. Por lo tanto, antes de aceptar la firma conjunta de un préstamo estudiantil, asegúrese de que el estudiante comprenda las desventajas de pedir préstamos privados para estudiantes frente a los préstamos federales para estudiantes . Los préstamos privados tienen tasas de interés más altas que los préstamos federales y, a diferencia de los préstamos federales, no hay un límite sobre qué tan alto podría llegar la tasa. Los prestatarios tampoco tendrán acceso a algunas opciones para devolver préstamos estudiantiles , como los programas de pago del gobierno. Y tendrán opciones limitadas de aplazamiento o indulgencia si se encuentran con dificultades económicas o tienen dificultades para encontrar un trabajo después de la graduación.

Por estas razones, los estudiantes solo deben contratar préstamos privados como último recurso. Entonces, antes de considerar una, asegúrese de que usted y el estudiante hayan investigado a fondo todas las otras opciones para pagar la universidad, incluida la posibilidad de trabajar mientras están en la escuela .

Además, si usted es un padre que está considerando la firma conjunta de un préstamo para un estudiante universitario, tiene la opción de obtener un préstamo federal Parent Plus. en su propio nombre para cubrir la brecha entre el paquete de ayuda económica de su hijo y el costo total de asistencia. Si bien las opciones de pago para los préstamos Parent Plus son menos favorables que para otros préstamos federales directos, si necesita estas opciones, siguen siendo muy superiores a las opciones de plazo de pago de préstamos estudiantiles privados. Y siempre puede llegar a un acuerdo con su hijo de que él es el responsable final del reembolso, tal como lo sería con un préstamo privado obtenido a su nombre. Si no pueden reembolsarle el préstamo Parent Plus, usted seguirá siendo igualmente responsable desde el punto de vista financiero, pero con un préstamo con términos más favorables y mejores opciones de pago.

Si un préstamo privado todavía le parece su único recurso, antes de firmar en la línea punteada, asegúrese de considerar cuidadosamente todos los riesgos involucrados para usted y el estudiante prestatario.

Los riesgos de firmar conjuntamente un préstamo estudiantil privado

La firma conjunta de cualquier tipo de préstamo siempre es arriesgada porque usted asume la responsabilidad conjunta con el prestatario para pagar el préstamo. Pero cuando co-firma un préstamo estudiantil privado, asume un riesgo aún mayor porque la ley trata los préstamos estudiantiles de manera diferente, ya sea que el gobierno federal o un banco privado hayan prestado el dinero. También hay repercusiones emocionales que podrían poner en tensión las relaciones familiares.

1. Usted es responsable del préstamo

Cuando usted firma conjuntamente un préstamo, cualquier préstamo, tiene la misma responsabilidad que el prestatario, aunque esté a nombre del prestatario. Eso significa que, si el prestatario no puede pagar, las facturas recaen sobre usted. También significa que su informe de crédito se ve afectado si el prestatario realiza pagos atrasados o no puede pagar. Y si las facturas no se pagan el tiempo suficiente, usted queda sujeto a acciones legales para cobrar el monto prestado.

Si bien puede parecer una mejor idea poner un préstamo estudiantil a nombre del estudiante, especialmente si ellos son los responsables en última instancia, esta es una razón para considerar un préstamo Parent Plus como una opción. Incluso si no tenía la intención de pedir prestado el dinero usted mismo, al menos tendrá cierto control sobre la gestión de los pagos.

2. Requiere un compromiso a largo plazo

Aunque los prestamistas privados tienen muchas menos opciones de pago que el gobierno federal para pagar el préstamo, los términos del préstamo pueden extenderse por más de 10 años cuando los prestatarios aprovechan los aplazamientos, las condonaciones o los períodos de pago de intereses únicamente. Por lo tanto, no sería inusual que el reembolso demore hasta 15 o 20 años.

Además, aunque algunos prestamistas tienen programas para eliminar al cofirmante después de que los prestatarios realizan una cierta cantidad de pagos a tiempo, las liberaciones de cofirmantes son raras y con frecuencia se manejan incorrectamente. Esa es una de las muchas razones por las que The New York Times informa que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor presentó una demanda contra Navient, un administrador de préstamos gubernamentales y privados, en 2017. Sin embargo, esa demanda aún está pendiente de resolución, dejando a los prestatarios en el limbo durante años.

3. Puede causar tensión familiar

Como padres, queremos estar ahí para nuestros hijos de todas las formas posibles. Pero la ansiedad y la incomodidad financieras que conlleva la administración de un préstamo a largo plazo pueden generar tensión en cualquier relación. Dependiendo de cuánto haya firmado conjuntamente, es posible que la deuda en realidad lo mantenga despierto por la noche, ya sea porque está pendiente de su cabeza o porque se pregunta si su hijo podrá seguir pagando su factura. Peor aún, si no pueden pagar, usted podría sentir resentimiento hacia sus propios hijos y un gran arrepentimiento por haber firmado alguna vez.

4. No existen límites legales en las tasas de interés

A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, que tienen límites legales sobre el nivel de la tasa de interés, ninguna de esas leyes rige a los prestamistas privados. A los bancos les gusta ser competitivos entre sí ofreciendo las mejores tasas, especialmente para los prestatarios más solventes. Pero eso rara vez significa tasas de interés más bajas que las que ofrecen los préstamos federales para estudiantes. (La única excepción son los préstamos de refinanciamiento . Pero no están disponibles hasta después de la graduación y requieren un crédito excelente).

Por ejemplo, tomé préstamos privados para mis primeros dos años de estudios de posgrado antes de que el gobierno ofreciera préstamos Grad Plus. Y hoy, la tasa de interés de los préstamos privados es el doble de la tasa de mis préstamos federales, incluidos los préstamos Grad Plus que tomé prestados para los próximos años cuando se convirtieron en una opción.

Además, los prestamistas pueden aumentar las tasas por pagos atrasados, al igual que lo hacen las compañías de tarjetas de crédito. Y las tarifas son a menudo variables, lo que significa que fluctúan con las condiciones del mercado. Entonces, incluso si el prestatario hace todo bien, la tasa aún puede subir. Y si el prestatario no hace todo bien, no realiza pagos o incumple, entonces todo eso recae sobre usted.

5. Los intereses comienzan a acumularse inmediatamente

A diferencia de los préstamos con subsidio federal, los préstamos privados para estudiantes comienzan a acumular intereses tan pronto como se desembolsan. Y después de que el prestatario se gradúa y expira su período de gracia de reembolso, el interés se capitaliza y se agrega al saldo del capital. Eso significa que terminan pagando intereses sobre la nueva cantidad más alta, o intereses además de los intereses.

Eso es lo que sucede también con los préstamos federales no subsidiados. Sin embargo, vale la pena su atención porque el préstamo que firmó conjuntamente podría ser significativamente mayor después de que el estudiante se gradúe.

6. Los prestamistas privados no perdonan los préstamos para estudiantes

Para los estudiantes que terminan pidiendo prestados montos elevados ($ 100,000 o más), la opción de que sus préstamos sean condonados después de 10, 20 o 25 años de pagos (según el programa de pago basado en los ingresos ) puede ser fundamental, especialmente si terminan trabajando. en un campo de servicio público mal pagado como la enseñanza, el trabajo social, la defensa pública o la salud pública. Los prestatarios de préstamos federales tienen la opción de condonación de préstamos de servicio público , lo que significa que no tienen más obligación de pagar ningún saldo pendiente, después de 10 años de pagos realizados mientras trabajaban a tiempo completo en un trabajo del sector público o sin fines de lucro como la enseñanza, la salud pública, obra social, o defensa pública.

Y aunque algunos trabajos vienen con la ventaja de la asistencia para el pago de préstamos estudiantiles (utilizable para cualquier tipo de préstamo estudiantil), los prestamistas privados nunca ofrecen opciones de condonación. Así que ambos estarán atascados con el préstamo hasta que uno de ustedes lo pague por completo.

7. Puede dañar su crédito

Según Experian , una de las tres principales agencias de informes crediticios, cada vez que firma conjuntamente un préstamo, cualquier préstamo, aparece en su informe crediticio y en el del prestatario. Eso significa que incluso si el prestatario realiza los pagos a tiempo, aún cuenta contra su relación deuda-ingresos total, que es un factor en su puntaje FICO general .

Sin embargo, lo que es peor, si el prestatario realiza pagos atrasados, estos también contarán en su contra, lo que reducirá aún más su puntaje crediticio. Y ese daño a su puntaje de crédito puede resultar en dificultades para obtener préstamos para las cosas que necesita para usted, como una tarjeta de crédito, un préstamo de automóvil o un refinanciamiento de su hipoteca. Incluso puede afectar su capacidad para conseguir un nuevo trabajo y puede aumentar las tasas de interés de cualquier préstamo actual.

8. Hay opciones limitadas para las dificultades económicas

Los prestamistas privados son mucho menos generosos que el gobierno federal cuando se trata de opciones de aplazamiento y tolerancia. El prestatario puede perder su trabajo por causas ajenas a su voluntad, pero aún así tendrá que pagar la factura mensual de su préstamo estudiantil privado. Incluso si el prestatario tiene las mejores intenciones de reembolsar el préstamo, el futuro es impredecible, especialmente cuando obtiene un préstamo con un plazo de reembolso tan largo. Y si se enfrenta al desempleo, el prestatario no podrá pagar su factura sin salida. Eso significa que caerá sobre ti.

9. Es posible que el prestatario no pueda pagar

Incluso si su hijo es el estudiante más brillante y es elegido “con más probabilidades de tener éxito”, algunos estudiantes simplemente no pueden encontrar trabajo después de la graduación. Y quienes lo hacen a menudo están subempleados. Los datos de junio de 2020 del Banco de la Reserva Federal de Nueva York muestran que el 39% de los graduados universitarios recientes están subempleados. Peor aún, no se sabe cuánto tiempo podría durar esa situación.

Entonces, incluso si el aplazamiento o la indulgencia es una opción temporal, es posible que necesiten una solución a más largo plazo, como una de las opciones de pago basadas en los ingresos que se ofrecen para los préstamos federales. Pero los prestamistas privados no tienen nada como esto. Y eso significa que si el prestatario no puede pagar durante un período prolongado, no podrá realizar todos esos pagos.

10. No se pueden anular los préstamos estudiantiles en caso de quiebra

Si el prestatario no puede pagar, la quiebra puede parecer una salida atractiva. Sin embargo, no todas las deudas se tratan por igual en caso de quiebra . Los préstamos para estudiantes, ya sean federales o privados, se consideran “deudas prioritarias”. Por lo general, eso significa que no son elegibles para el descargo por quiebra y alguien debe pagarles en última instancia.

Técnicamente, existe una prueba de “dificultad excesiva” para que se cancelen los préstamos estudiantiles. Pero la prueba es tan severa que es virtualmente imposible cumplir con el estándar. De acuerdo con la Ley de Bancarrotas de Hartman , un prestatario debe demostrar que el reembolso de los préstamos no permitiría que el prestatario y su familia tengan un nivel de vida “mínimo” y que no hay forma posible, ahora o en el futuro, de que el prestatario nunca poder reembolsar los préstamos. Muy pocos prestatarios superan esta prueba.

Lo que es peor, no solo es extremadamente difícil para un prestatario obtener la condonación de sus préstamos estudiantiles, cuando usted es cofirmante de un préstamo, eso significa que el tribunal también analizará su capacidad para pagarlo, ya que ha asumido la misma responsabilidad. Además, si el prestatario alguna vez intenta declararse en quiebra, eso podría hacer que el prestamista lo persiga.

11. Tienen términos predeterminados menos generosos

Cuando se trata de pagar préstamos estudiantiles privados, está realmente atascado si no puede pagarlos. Los términos de aplazamiento y tolerancia son menos generosos que con los préstamos federales, los prestamistas tienen programas de pago limitados y la opción de declararse en quiebra está descartada. Quizás lo peor de todo es que los prestamistas privados tienen plazos de incumplimiento significativamente más cortos .

Si deja de pagar un préstamo federal para estudiantes, tiene 270 días, aproximadamente nueve meses, antes de que su préstamo lo consideren en mora. Incumplimiento significa que todas las opciones de pago están fuera de la mesa y su préstamo ahora vence en su totalidad, aunque, técnicamente, con los préstamos federales puede volver a salir del incumplimiento a través de la consolidación o rehabilitación.

Nada de esto es el caso de los préstamos privados para estudiantes. Los prestamistas privados pueden considerar un préstamo en mora si el vencimiento es de tan solo un día. Aunque la mayoría de los prestamistas privados le dan al menos 30 días, nueve meses es algo inaudito. Eso significa que si el prestatario se salta tan solo un mes de pago, el prestamista puede comenzar a tomar medidas adicionales para cobrar, incluida la derivación de la deuda total a una agencia de cobranza e incluso iniciar procedimientos legales para cobrar el monto adeudado.

Nuevamente, debido a que su nombre está en la deuda, el prestamista también vendrá después de usted.

12. Podría quedar sujeto a un cobro de deudas

Los cobradores de deudas son bastante agresivos al rastrearlo y bombardearlo con cartas y llamadas telefónicas. Puede ser muy desconcertante, especialmente cuando la deuda ni siquiera es técnicamente suya. Si esto le sucede alguna vez, es vital que conozca sus derechos .

De acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas , un cobrador de deudas nunca puede:

Contactarte antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m.
Comunicarse con usted en el trabajo si les dice que no puede recibir llamadas allí.
Comuníquese con cualquier otra persona que no sea usted o su cónyuge sobre la deuda (a menos que contrate a un abogado, en cuyo caso debe hablar solo con su abogado a menos que no responda dentro de un cierto período de tiempo)
Acosarlo, incluso llamarlo excesivamente solo para molestarlo o usar un lenguaje abusivo, como amenazarlo con violencia o daño y usar lenguaje obsceno o blasfemo
Mentir, incluso tergiversar la cantidad que debe, afirmar ser abogados o representantes del gobierno, afirmar falsamente que lo arrestarán o reclamar falsamente que se tomarán acciones legales en su contra
Trate de cobrar cargos como intereses y tarifas además de la cantidad que debe, a menos que la ley estatal o el contrato lo permitan
Deposite un cheque posfechado antes
Tomar o amenazar con tomar su propiedad a menos que tengan el derecho legal de tomarla.

Si el cobrador de deudas viola cualquiera de estos, asegúrese de documentar todos los casos, ya que desea hablar con un abogado sobre la posibilidad de presentar una contrademanda en caso de que el cobrador de deudas intente demandarlo para cobrar el préstamo.

También puede detener las llamadas telefónicas informando verbalmente al cobrador de deudas que solo puede comunicarse con usted por escrito. De hecho, esa debería ser una práctica estándar de todos modos, ya que nunca querrá dar información personal por teléfono. Desafortunadamente, en estos días, las llamadas telefónicas fraudulentas son frecuentes y simplemente no hay forma de verificar que una persona que llama sea legítima.

Alternativamente, puede enviarle al cobrador de deudas una carta de cese y desista informándole que detenga todo contacto. Si después de haber enviado una carta o haberle dicho a la agencia de cobranza que deje de llamarlo, continúan haciéndolo, eso se considera acoso y es ilegal. Asegúrese de consultar con un abogado para obtener asesoramiento legal específico.

13. Los prestamistas pueden embargar su salario

El único lado positivo en lo que respecta a la deuda de préstamos estudiantiles privados es que existe un estatuto de limitaciones para cobrar la deuda. Varía según el estado de tres a 10 años, pero seis años es el más común. Para obtener una lista de estado por estado, visite Nolo .

No existe tal limitación en los préstamos estudiantiles federales, que están con usted de por vida. Sin embargo, lo más probable es que si ni usted ni el prestatario lo han pagado, el prestamista intentará entablar una demanda antes de que termine el estatuto.

Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, el Departamento de Educación de EE. UU. (DOE) puede embargar su salario o el Seguro Social o incautar sus reembolsos de impuestos . Un prestamista privado no puede hacer esto sin demandarlo. Pero si logran obtener una orden judicial, su salario, además del del prestatario, puede ser embargado por la deuda impaga, ya que ambos son igualmente responsables de pagar el préstamo.

Si su prestamista presenta una demanda, asegúrese de responder antes de la fecha límite en los documentos judiciales para preservar sus derechos. Y busque un abogado, ya sea a través de su asociación de abogados local o un servicio de búsqueda nacional como FindLaw .

14. No se les da de baja si usted o el prestatario muere

Si pide prestados préstamos federales para estudiantes, incluidos los préstamos Parent Plus, si usted o el estudiante para el que los solicitó fallece, el DOE cancelará los préstamos , siempre que envíe un certificado de defunción válido.

Ese no es el caso de los préstamos privados para estudiantes. En cambio, esa deuda se convierte en acreedor contra su patrimonio . Y aunque a ningún padre le gusta pensar en que algo le suceda a sus hijos, sí ocurren accidentes y enfermedades. Y no solo quedará desconsolado, sino que además tendrá su deuda de préstamos estudiantiles impaga.

Si decide firmar conjuntamente un préstamo estudiantil privado, pídale al prestatario que contrate suficiente seguro de vida para cubrir el préstamo en caso de que ocurra lo peor.

15. Pone en riesgo su jubilación

Si te dejan pagando los préstamos estudiantiles firmados conjuntamente, podrías poner en riesgo tu jubilación. Si bien es noble querer ayudar a nuestros hijos a pagar la universidad , no existen préstamos para su jubilación.

De hecho, es un consejo estándar de la mayoría de los asesores financieros garantizar su propia jubilación antes de la educación de su hijo. Esto se debe a que si pierde la oportunidad de destinar una cantidad significativa a sus ahorros para la jubilación porque está ahorrando para la educación de su hijo, podrían ser ellos los que se ocupen de usted financieramente en el futuro. Por lo tanto, no les beneficia a la larga olvidarse de sí mismo.

Conclusiones finales

Es natural que los padres quieran hacer todo lo posible por sus hijos. Pero también debe asegurarse de tomar decisiones inteligentes por sí mismo. Y la firma conjunta de un préstamo estudiantil privado puede no ser la mejor opción para ninguno de los dos.

Aunque pedir préstamos para la universidad se ha convertido en una realidad para la mayoría de los estadounidenses, los préstamos privados para estudiantes tienen inconvenientes extraordinarios. Y firmar conjuntamente con uno significa que esos inconvenientes podrían afectarlos a ambos. Desafortunadamente, es algo que he aprendido por experiencia personal.

Por lo tanto, antes de firmar conjuntamente un préstamo, asegúrese de comprender todas las implicaciones y discútalas con su hijo. Según una encuesta de 2019 realizada por ACT (fabricantes de la prueba), la mayoría de los estudiantes no comprenden completamente la carga de la deuda que están asumiendo cuando comienzan la universidad. Por lo tanto, es esencial que si va a firmar obligaciones legales como familia, realmente lo asuma como familia.

Y eso puede significar incluso decidir no ser co-firmante. Si toma esa decisión, sepa que hay muchas otras formas en que puede ayudar a su hijo a pagar la universidad , incluida la ayuda a buscar alternativas de préstamos, becas u otras opciones de ayuda financiera. Nunca se sienta presionado a tomar una decisión tan vital para el futuro de usted y su hijo, a menos que esté completamente preparado para aceptar que podría terminar teniendo que pagar la factura.

¿Qué opciones ha buscado para financiar la educación de su hijo? ¿Un préstamo estudiantil privado parece ser la única opción para cerrar la brecha en la ayuda financiera?

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