Abrir una cuenta bancaria conjunta y fusionar las finanzas después del matrimonio: pros y contras

Crear, administrar y ceñirse a un presupuesto familiar requiere una gran cantidad de tiempo y energía mental, incluso si vive solo y no tiene gustos caros. Debe contabilizar su alquiler mensual o hipoteca , mantenerse al día con los pagos del seguro, mantenerse al día con los saldos de sus tarjetas de crédito y recordar mantener su despensa bien equipada con comestibles . Y después de todo eso, debes asegurarte de que te sobra lo suficiente para mantener financiada tu reserva de emergencia y tus ahorros a largo plazo.

Por supuesto, cuando incluyes a otra persona en la mezcla, el panorama se vuelve aún más complicado. Cada pareja tiene su propio conjunto único de consideraciones financieras, ya sea la abrumadora carga de deuda estudiantil de uno de los socios o la costosa moda o los hábitos de mejora del hogar del otro. Para reducir la complejidad y aumentar la transparencia del proceso de elaboración del presupuesto familiar, muchas parejas comprometidas, tanto los cónyuges legalmente casados ​​como las parejas domésticas, optan por fusionar sus finanzas y abrir cuentas bancarias conjuntas.

Sin embargo, la empresa tiene algunos inconvenientes importantes y, en algunos casos, puede ser francamente contraproducente. A continuación, presentamos los pros y los contras de aportar su parte financiera a su pareja o cónyuge, así como algunas alternativas a una fusión monetaria total o casi total.

Ventajas de fusionar sus finanzas

1. Ahorro más fácil a largo plazo

La mayoría de las parejas que se comprometen con una fusión financiera total mantienen cuentas corrientes y cuentas de ahorro conjuntas . La cuenta corriente se usa generalmente para depositar cheques de pago, pagar facturas recurrentes y manejar los gastos diarios. La cuenta de ahorros es para objetivos a más largo plazo, como proyectos de mejoras para el hogar y vacaciones , y también puede funcionar como una reserva de emergencia si no hay una cuenta de ahorros separada dedicada exclusivamente a este propósito.

Tener una sola cuenta de ahorros a largo plazo hace que sea más fácil asegurarse de que usted y su socio paguen sus respectivas partes justas para alcanzar metas futuras. Si ambos ganan aproximadamente la misma cantidad, simplemente contribuya con la misma cantidad acordada por mes o cheque de pago. Si uno gana mucho más que el otro, contribuya con un porcentaje igual, por ejemplo, 5% o 10% por persona, por mes o cheque de pago.

Puede usar su cuenta de ahorros a largo plazo tanto para objetivos compartidos, como unas vacaciones juntos, como para compras personales, como un día de spa con sus amigos  o un nuevo juego de palos de golf. Asegúrese de que el uso de sus ahorros compartidos siga siendo equitativo discutiendo con anticipación cualquier compra personal planificada.

2. Presupuestos y gastos más sencillos

La fusión de las finanzas de su hogar hace que la elaboración de presupuestos, y los gastos dentro de las limitaciones de su presupuesto, sean mucho más simples. Cuando una cuenta recibe la totalidad de los ingresos de su hogar y remite todos sus gastos diarios y recurrentes, es mucho más difícil perder un pago por olvido o falta de organización.

Dado que el saldo promedio de una sola cuenta conjunta suele ser más alto que el de las cuentas separadas, es menos probable que se produzcan sobregiros, cargos por saldo mínimo y pagos fallidos. También es más fácil identificar anomalías con gastos recurrentes (como una factura de agua o gas inusualmente alta) de manera oportuna.

3. Mayor transparencia en el gasto

Si bien la frase “confiar, pero verificar” no se acuñó teniendo en cuenta las relaciones domésticas, ciertamente se aplica. Las finanzas fusionadas son ciertamente más transparentes que las finanzas separadas, ya que es mucho más difícil ocultar derroches y compras impulsivas en una cuenta conjunta. Esto es particularmente cierto en la era de  la banca en línea , cuando descubrir desembolsos que rompen el presupuesto es tan simple como iniciar sesión en la página de su cuenta.

4. Menos molestias financieras

Si bien la educación financiera es claramente una virtud, es innegable que algunas personas simplemente no están tan familiarizadas con los conceptos financieros o, francamente, no se sienten tan cómodas con la idea de presupuestar y administrar el dinero de manera activa. Los socios que evitan tomar posesión de sus finanzas personales o simplemente no se sienten a la altura de la tarea no deben tener miedo de ceder las riendas a sus contrapartes más capaces. En este caso, tiene sentido fusionar las finanzas de su hogar y tener un socio a cargo.

Sin embargo, es mejor en estas situaciones que el socio menos inteligente tenga algunas responsabilidades monetarias pequeñas y esté al tanto de las diversas cuentas conjuntas que tiene la pareja, como cuentas de jubilación , ahorros y corretaje. Si algo le sucede a la pareja que sabe dinero (o en el caso de un divorcio), esta información es esencial para una transición sin problemas de responsabilidad.

5. Oportunidad de educación y crecimiento personal

Aunque las finanzas fusionadas permiten que el socio más alfabetizado tome el control del presupuesto y el gasto del hogar a corto plazo, crean una oportunidad de crecimiento para el socio menos experimentado. El socio más inteligente puede mostrarle al otro cómo funciona el sistema de pago de facturas del banco, explicar los cargos detallados en la factura de servicios públicos y revelar cómo estirar aún más sus dólares mediante cupones .

Levantando el velo sobre las finanzas de su hogar y demostrando cómo funcionan estos conceptos es virtualmente seguro para aumentar la comodidad y familiaridad de su pareja con asuntos de dinero. Con el tiempo, la elaboración de presupuestos y la administración del dinero pueden incluso volverse agradables.

6. Más apalancamiento al solicitar crédito

Las cuentas bancarias fusionadas suelen tener saldos mayores que las cuentas separadas. Esto, junto con la probabilidad de que un socio tenga mejor crédito que el otro, puede redundar en su beneficio cuando llegue el momento de solicitar un préstamo personal  o tarjeta de crédito sin garantía . La mayoría de los prestamistas (incluidos los emisores de tarjetas de crédito) reservan sus tasas y condiciones de préstamo más atractivas para los prestatarios con excelente crédito y amplios ingresos.

Desventajas de fusionar sus finanzas

1. Potencial de pérdidas financieras y daños crediticios

Quizás la desventaja más dramática de las finanzas familiares fusionadas es la posibilidad de que el comportamiento irresponsable o imprudente de su pareja cause pérdidas financieras o daños crediticios. Los socios que realizan grandes compras sin consultar a sus mejores mitades pueden agotar rápidamente una cuenta corriente conjunta o maximizar una tarjeta de crédito compartida, incluso si el socio más responsable mantiene una estrecha vigilancia. Si su relación choca contra las rocas, es probable que aumente el riesgo de compras improvisadas y sobre la marcha.

Los socios que utilizan cuentas compartidas como garantía para préstamos personales u otras obligaciones crean un riesgo de pérdidas financieras y daños crediticios. Dado que la garantía se mantiene de forma conjunta, un incumplimiento también afecta el crédito del socio responsable, posiblemente mucho después de que finalice la relación.

2. Agencia limitada en relaciones financieramente desiguales

Si usted y su pareja tienen un poder adquisitivo razonablemente similar, es probable que administrar las finanzas conjuntas sea una tarea sencilla. Dado que cada uno de ustedes contribuye con una cantidad aproximadamente igual, básicamente está compartiendo los gastos de su hogar por igual.

Puede que las cosas no sean tan fáciles cuando un socio gana más que el otro. En las relaciones financieramente desiguales, la tensión a menudo se acumula con el tiempo, a veces erosionando los cimientos mismos de la asociación. Que la situación llegue a un punto crítico o no depende en gran medida de la personalidad de los socios, la perspectiva compartida y las responsabilidades respectivas.

Si la pareja con mayores ingresos está realmente de acuerdo con que la pareja con menores ingresos (o que no trabaja) contribuya menos a las finanzas del hogar, el hogar puede permanecer libre de conflictos por tiempo indefinido. Por ejemplo, el socio con mayores ingresos comprende que el otro ha hecho sacrificios profesionales para pasar tiempo con los hijos.

Por otro lado, el socio con mayores ingresos puede llegar a sentir resentimiento hacia el otro, tal vez gradualmente y sin darse cuenta del todo. Esto puede tener una influencia corrosiva en la relación en su conjunto y amenazar la estabilidad del hogar.

Sin embargo, a menudo se da el caso de que la pareja con menores ingresos termina con una parte desproporcionada de las responsabilidades no financieras del hogar: cuidado de los niños, mantenimiento del hogar, planificación social y similares. Esto puede negar el argumento del sostén de la familia: “Trabajo más duro y gano más, así que debería tener más voz sobre cómo se administra el hogar”. Si parece probable que su hogar siga siendo financieramente desigual durante un futuro considerable, considere dividir las responsabilidades domésticas de modo que ambos socios contribuyan por igual, o al menos acuerden que el otro está contribuyendo una cantidad justa.

3. Privacidad limitada

Al igual que un libro mayor de cuentas plagado de compras desacertadas, la transparencia y la privacidad son difíciles de conciliar. Si prefiere no sentir que su cónyuge está mirando por encima del hombro cada vez que navega por Amazon.com o busca un producto de cuidado personal costoso, fusionar totalmente las finanzas de su hogar no es el mejor curso de acción.

4. Trabajo adicional para un socio

Hacer y administrar un presupuesto familiar implica una gran cantidad de tiempo y esfuerzo, al menos unas pocas horas al mes, tal vez más. Incluso si tiene conocimientos financieros y es perfectamente capaz de manejar asuntos de dinero, es posible que no tenga ganas de hacerlo. Lo mismo ocurre con tu pareja.

En un hogar económicamente apto, alguien tiene que hacer este trabajo. Sin embargo, si ambos socios tienen toneladas de obligaciones no financieras de las que preocuparse, es probable que compartir la carga de trabajo sea la mejor manera de hacerlo. Y si hay una brecha significativa en el conocimiento financiero o la comodidad al comienzo de la relación, es probable que el interés del socio más inteligente atraiga al socio menos inteligente al proceso a lo largo del tiempo y tal vez eventualmente distribuya las tareas por igual.

5. Potencial de falta de comunicación

El potencial de falta de comunicación surge cuando ambos socios tienen una independencia y un margen de maniobra sustanciales a la hora de tomar grandes decisiones de compra. Junto con el descuido, la falta de comunicación financiera o la falta de comunicación pueden tener inconvenientes incómodos, a menudo duraderos, que incluyen sobregiros, cargos por intereses y cargos por pagos atrasados, y daños en el crédito.

Los problemas ocurren con mayor frecuencia después de dos o más compras importantes realizadas en un período corto de tiempo. Esto podría ser tan simple como que su socio use una tarjeta de débito conjunta para comprar un montón de suministros para su proyecto pendiente de mejoras para el hogar sin darse cuenta de que el pago mensual de la hipoteca, que configuró sin molestarse en notificar a su socio, acababa de debitarse automáticamente. de la misma cuenta. Ninguno de los dos puede estar contento con el fracaso de la transacción resultante, el cargo por sobregiro o la restricción presupuestaria.

En un escenario más elaborado que involucre el uso de tarjetas de crédito sueltas, podrían resultar fácilmente meses de saldos acumulados, cargos por intereses y posiblemente cargos por mora o incluso daños crediticios.

La forma más sencilla de evitar esto es simplemente establecer un límite, basado en el presupuesto general de su hogar, los saldos de las cuentas y las preferencias personales, sobre el tamaño de las compras no consultadas. Por encima de este límite, el socio que desea realizar la compra debe notificar al otro y demostrar cómo la compra se ajusta al presupuesto a corto o largo plazo sin afectar dramáticamente otras necesidades y objetivos. Algunas parejas van más allá y requieren que todas las compras importantes sean planificadas y presupuestadas con anticipación.

En última instancia, estas soluciones no son infalibles. La deshonestidad frustra el propósito de la consulta y el presupuesto, mientras que un gasto inesperado importante no cubierto por una reserva de emergencia o ahorros a largo plazo puede cambiar los planes mejor trazados, incluso cuando ambos socios son totalmente honestos y diligentes en la comunicación.

6. Puede ser desordenado e inequitativo si la relación termina

Pocas parejas felices aceptan abiertamente la posibilidad de que su relación termine en algún momento. Sin embargo, dado que la probabilidad de divorcio de un estadounidense promedio de por vida es del 42% o más (según el Instituto de Estudios de la Familia ), el divorcio es una contingencia importante a tener en cuenta. Aunque la tasa de separación entre parejas no casadas es más difícil de medir, es probable que sea incluso más alta que la tasa de divorcios.

Dependiendo de la naturaleza del divorcio, los cónyuges con finanzas fusionadas corren el riesgo de sufrir pérdidas financieras temporales o permanentes o inconvenientes (por ejemplo, un cónyuge liquida completamente una cuenta de ahorros compartida). A menos que pueda acordar con su cónyuge de antemano distribuir los fondos mantenidos en cuentas bancarias conjuntas de manera equitativa y cancelar o transferir tarjetas de crédito compartidas, cuya perspectiva es poco probable en un entorno hostil, la responsabilidad de hacerlo recae en un juez o mediador . Separar las finanzas por medios legales, especialmente si se trata de cuentas de valores compartidos, puede llevar meses y producir más acritud.

Para las parejas no casadas que no participan en una pareja de hecho legal, los problemas legales que rodean la separación financiera pueden ser francamente turbios. Muchos estados reconocen los contratos verbales entre parejas no casadas, lo que significa que a menudo es la palabra de uno de los socios contra la del otro. En los procedimientos legales posteriores a la separación, uno puede reclamar fácilmente, tal vez lo suficientemente coherente como para convencer a un juez o mediador, que el otro acordó compartir ingresos y activos financieros al 50%, cuando en realidad no ocurrió tal cosa.

Las parejas no casadas que buscan evitar una acción legal a menudo firman acuerdos vinculantes para mantener la propiedad conjunta separada, cuyas plantillas están disponibles en línea a través de los fiscales generales estatales y grupos de ayuda legal privados. Los acuerdos para mantener la propiedad conjunta separada evitan la mezcla de ingresos y activos al estipular que todos los elementos de valor introducidos en la relación y posteriormente acumulados permanecen legalmente vinculados a sus respectivos propietarios.

Estos acuerdos son más útiles para mantener propiedad valiosa separada, como electrónica y muebles. Sin embargo, también son exigibles con respecto a las cuentas conjuntas. Por ejemplo, si sus ingresos son responsables del 40% del saldo de una cuenta conjunta y los ingresos de su pareja son responsables del 60%, ambos reciben una cantidad proporcional del saldo total de la cuenta cuando la cuenta se cierra al final de la relación. Sin embargo, tal acuerdo no puede evitar que un socio liquide cuentas o acumule saldos de tarjetas de crédito antes de la separación legal formal.

7. Potencialmente complicado cuando un socio tiene muchas deudas

Gracias al aumento del costo de la educación universitaria y profesional, es cada vez más común que los jóvenes comiencen su vida adulta con enormes deudas. Esto puede causar grandes problemas a las parejas comprometidas.

Si usted y su pareja tienen una deuda importante y, por lo tanto, un patrimonio neto familiar muy negativo, es probable que tenga dificultades para encontrar financiación para compras caras, como una casa o un automóvil nuevo . Sin embargo, al menos estará aproximadamente en pie de igualdad: ninguno de los dos tiene que sentirse culpable por su difícil situación financiera colectiva.

Por otro lado, si usted o su pareja tienen muchas deudas y el otro no, los celos, el resentimiento y la tensión general se vuelven más probables. Al igual que los ganadores de la familia en relaciones marcadas por un poder adquisitivo desigual, los socios sin cargas en relaciones marcadas por deudas desiguales a menudo sienten que están haciendo más de lo que les corresponde para mantener las finanzas del hogar en orden.

A los socios con muchas deudas les puede resultar difícil o imposible hacer sus contribuciones acordadas a cuentas de ahorro a largo plazo y fondos de emergencia, incluso si esas contribuciones se reducen para dejar espacio para los pagos mensuales de la deuda. Y a menos que los socios con muchas deudas ganen salarios más altos, es menos probable que paguen una parte equitativa de las facturas mensuales y los gastos diarios del hogar.

Por otra parte, no es necesariamente justo resentir a su socio por invertir en un título profesional costoso o acumular deudas de tarjetas de crédito para lanzar un nuevo negocio . Al igual que con otros desafíos matrimoniales, es probable que el mejor enfoque sea trabajar con su pareja para encontrar una solución, ya sea que implique investigar opciones de pago basadas en los ingresos, programas de condonación de préstamos de servicio público, pasos más drásticos como asesoramiento crediticio o declararse en quiebra , o simplemente confundir mediante.

Alternativas a las cuentas bancarias conjuntas

Si decide que las desventajas de las finanzas fusionadas superan a las ventajas, o si considera que una fusión total simplemente no tiene sentido en su situación, elija entre estas alternativas simples, todas las cuales implican una separación financiera parcial o total.

1. Mantenga una cuenta corriente conjunta única

Mantener una sola cuenta de cheques conjunta y cuentas de ahorro separadas les permite a usted y a su pareja compartir los gastos domésticos diarios y recurrentes mientras mantienen ahorros a largo plazo separados, y posiblemente también fondos a corto plazo separados para ustedes. Al igual que con las cuentas totalmente fusionadas, esta alternativa requiere depósitos regulares, iguales o proporcionales a los ingresos suficientes para cubrir sus gastos compartidos, más una pequeña reserva (quizás el 10%) para dar cuenta de los costos inesperados cada mes. Usted y su pareja deben determinar qué gastos están compartiendo, ajustando el monto del depósito según sea necesario para reflejar los cambios en el presupuesto de su hogar.

Por ejemplo, mi esposa y yo tenemos una sola cuenta corriente conjunta que cubre nuestros costos compartidos de vivienda y servicios públicos, entre otros gastos. Cuando compramos nuestra nueva casa , tuvimos que ajustar nuestro depósito colectivo hacia arriba para dar cuenta de un pago de hipoteca más alto.

Incluso si no comparte los gastos proporcionalmente, una cuenta corriente conjunta es un buen vehículo para liquidar deudas recurrentes. Por ejemplo, mi esposa y yo tenemos pólizas de seguro de salud separadas a través de su empleador. Dado que su empleador cubre la mayoría de los costos de su póliza, yo pago una prima mucho más alta por mi póliza. Mi depósito de cheques conjunto mensual incluye el costo total de mi prima, por lo que siempre es más alto que el de ella.

2. Mantenga una cuenta de ahorros conjunta única

Mantener una sola cuenta de ahorros conjunta con cuentas de cheques personales separadas es una excelente opción para las parejas que desean ahorrar para objetivos compartidos a largo plazo, como el pago inicial de una casa o la compra de un nuevo vehículo familiar, sin depositar la parte del león. de sus ingresos en cuentas conjuntas. Las parejas que persiguen este arreglo suelen contribuir con una cantidad fija y proporcional a la cuenta de ahorros compartida, tal vez del 5% al ​​10% de sus respectivos ingresos, o más si hay un objetivo importante en el horizonte. Por lo general, pagan los gastos domésticos diarios y recurrentes con cuentas de cheques mantenidas por separado también en una base igual o proporcional.

Este arreglo no es ideal para parejas que no comparten grandes metas a largo plazo. Además, a veces genera desacuerdos sobre cómo se manejan los gastos domésticos cotidianos y recurrentes.

3. Comparta algunos gastos, pero no mantenga cuentas conjuntas

Las parejas que sienten un malestar colectivo por la posibilidad de tener cuentas conjuntas a menudo eligen compartir gastos clave del hogar, como la vivienda y los pagos de servicios públicos. Cada uno paga los costos a corto plazo con cuentas de cheques separadas y ahorra para gastos a más largo plazo en cuentas de ahorro separadas.

Este es un arreglo ideal para los socios que desconfían de comprometerse completamente con una relación doméstica, ya que es mucho más fácil de desenredar (siempre que haya un acuerdo adjunto para mantener la propiedad conjunta separada) si las cosas alguna vez van mal. También es útil cuando una pareja reclama una parte desproporcionada de los activos e ingresos de la pareja, una situación que puede producir tensión en las relaciones con las finanzas totalmente fusionadas.

Por ejemplo, mi esposa y yo somos amigos de una pareja soltera pero comprometida. El título y la hipoteca de la casa en la que viven están a nombre de uno de los socios. Cada uno de ellos paga costos de vivienda recurrentes, incluidos los impuestos sobre la propiedad y los servicios públicos, por igual con cuentas separadas. Sin embargo, si se separan en algún momento en el futuro, el propietario sin duda se quedará con la propiedad y dejará al no propietario para que busque otras comodidades.

4. Separe totalmente sus finanzas

La separación financiera total es definitivamente una opción viable, incluso en matrimonios marcados por una confianza total y una comunicación fluida. La separación total no implica cuentas conjuntas y, en la medida de lo posible, no se comparten directamente los gastos del hogar.

En la práctica, se requiere cierta distribución de gastos de facto para garantizar la equidad y aliviar las tensiones financieras. Una forma descuidada de hacer esto, asumiendo ingresos aproximadamente iguales, es turnarse para pagar gastos aproximadamente equivalentes, como facturas mensuales de servicios públicos o comidas ocasionales en restaurantes. Las herramientas de administración de dinero en línea como Mint hacen que este arreglo sea más justo y preciso.

Cuando se trata de gastos domésticos elevados y metas compartidas, las parejas con finanzas totalmente separadas a menudo delegan la responsabilidad de un gasto particular en una sola pareja, que es responsable de pagarlo hasta nuevo aviso. Por ejemplo, un antiguo compañero de trabajo siempre fue responsable de pagar la hipoteca, los impuestos a la propiedad y el seguro de propiedad. Su esposa siempre fue responsable de los gastos de cuidado de los niños de la pareja. Parecían estar de acuerdo con la división, aunque probablemente ayudó que sus costos de vivienda y cuidado de niños fueran aproximadamente equivalentes y ambos tenían ingresos similares.

Conclusiones finales

Antes de que el pastor de la iglesia de la ciudad natal de mi entonces prometida aceptara realizar nuestra ceremonia de boda, nos pidió que nos sentáramos con él para lo que él denominó una “entrevista”. Preocupado de que la conversación se detuviera en temas delicados de fe y moralidad, entré con gran escepticismo.

Sin embargo, la reunión fue realmente muy práctica. Pasamos al menos una cuarta parte del tiempo discutiendo cuestiones financieras, como cómo compartiríamos los gastos del hogar y nuestros respectivos enfoques de gasto y ahorro.

Nuestro pastor insistió particularmente en que abriéramos una cuenta bancaria conjunta para manejar los gastos compartidos, describiendo los riesgos de la “infidelidad financiera” y las compras clandestinas con tal especificidad que estaba seguro de que había tenido una experiencia traumática en algún momento del pasado. (No pregunté.)

Después de que la incomodidad disminuyó, agradecí que se hubiera tomado el tiempo de brindar una explicación en un lenguaje sencillo sobre la utilidad de las finanzas conyugales compartidas. Si bien es posible que la misma lógica no se aplique en su situación, ciertamente vale la pena explorar el concepto.

¿Tiene una cuenta bancaria conjunta con su cónyuge o pareja?