8 mejores compañías de seguros por discapacidad de 2021 (corto y largo plazo)
Los datos del Barómetro de Seguros 2018 de LIMRA muestran que aproximadamente 3 de cada 5 hogares estadounidenses tienen algún tipo de seguro de vida.
En otras palabras, es muy probable que tenga, como mínimo, una póliza de seguro de vida a término y, por lo tanto, tenga algo de experiencia en la elección de una póliza de seguro de vida que se adapte a sus necesidades financieras y objetivos de vida.
Es mucho menos probable que tenga experiencia en la búsqueda de otro tipo de seguro que probablemente necesite . Ese sería un seguro por discapacidad , una solución de reemplazo de ingresos vital para los trabajadores que no pueden trabajar de manera productiva debido a lesiones o enfermedades graves.
Si usted o su familia dependen de sus ingresos laborales para llegar a fin de mes o mantener un estilo de vida al que se ha acostumbrado, el seguro por discapacidad es casi tan importante como el seguro de vida. Después de todo, no todos los accidentes y enfermedades que alteran la vida resultan en la muerte.
Y no todos los eventos que alteran la vida y que califican para la cobertura por discapacidad son trágicos. Según datos internos de Guardian Life Insurance Company of America , las nuevas madres realizan más de una cuarta parte de las reclamaciones de seguros por discapacidad a corto plazo de la compañía.
Las mejores compañías de seguros por discapacidad
Obtener una póliza de seguro por discapacidad no es tan diferente de obtener una póliza de seguro de vida. Y muchas de las mejores compañías de seguros de vida también emiten pólizas de seguro por discapacidad, por lo que verá muchos nombres familiares en el camino.
Siempre compre seguros utilizando un agregador como Policygenius . Pero los siguientes proveedores de seguros por discapacidad, en particular, se encuentran entre los mejores para los trabajadores con sede en EE. UU.
Hay dos tipos principales de cobertura de seguro por discapacidad: discapacidad a corto plazo y discapacidad a largo plazo. Todas las empresas de esta lista ofrecen cobertura por discapacidad a largo plazo, algunas ofrecen seguro por discapacidad a corto plazo y muchas de ellas (o sus afiliadas cercanas) ofrecen otros productos de seguro, como vida a término y anualidades .
Esta evaluación incorpora:
- Calificaciones de solidez financiera de AM Best , que mide la estabilidad financiera de las aseguradoras y la capacidad general para realizar los pagos de beneficios prometidos.
- Calificaciones de satisfacción del cliente del Better Business Bureau (BBB), un evaluador líder de la calidad comercial general
- Idoneidad general basada en la combinación de productos, las fortalezas, debilidades y los mercados atendidos de cada empresa
Al evaluar las pólizas y las compañías de seguros por discapacidad, preste mucha atención a los detalles de las pólizas, como:
- La duración del período de eliminación (el período de espera antes de que entren en vigor los beneficios)
- La duración del período de beneficios en sí (que generalmente es más largo para las pólizas a largo plazo)
- El monto del beneficio mensual
- Costos reales del seguro por discapacidad (primas mensuales)
- Si la póliza ofrece cobertura para “cualquier ocupación” u “ocupación propia” (o ambas)
1. Grupo de servicios financieros y de seguros Breeze
Calificación de mejor solidez financiera de AM : no disponible- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Ideal para : pólizas muy asequibles; Proceso 100% online sin vendedores
Breeze ofrece soluciones para discapacidades a corto y largo plazo que tienen que ver con la conveniencia y la asequibilidad. Su proceso de solicitud 100% en línea elimina a los vendedores tradicionales de la ecuación, lo que permite a los posibles asegurados centrarse en lo más importante: encontrar y asegurar la cantidad correcta de cobertura por discapacidad al precio correcto.
Los trabajadores jóvenes y saludables con necesidades de cobertura bajas califican para una cobertura a largo plazo por tan solo $ 9 por mes, significativamente menos de lo que cobran muchas aseguradoras principales.
A pesar de su enfoque impulsado por la tecnología, Breeze se enorgullece de un proceso inusualmente transparente que guía a los solicitantes a través de todo el alcance de la cobertura y puede adaptarse a una variedad de situaciones no tradicionales, incluidos los empresarios individuales y los propietarios de pequeñas empresas con necesidades de seguros complejas.
Y Breeze ofrece a los solicitantes de bajo riesgo una opción de aprobación instantánea que exime del requisito de suscripción médica habitual: no se requieren exámenes médicos invasivos ni laboratorios que consumen mucho tiempo.
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2. Northwestern Mutual
Calificación de mejor solidez financiera de AM : A ++ (superior)- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Excelente para : complementar los planes de discapacidad patrocinados por el empleador; planes especializados para trabajadores a tiempo parcial y padres que se quedan en casa
Northwestern Mutual se especializa en planes de discapacidad a largo plazo con períodos de eliminación de duración variable que cubren la brecha de cobertura entre lo que pagan los planes de discapacidad patrocinados por el empleador y los ingresos previos a la discapacidad de los asegurados.
Pero los empleados tradicionales con cobertura por discapacidad existente no son las únicas personas para las que Northwestern Mutual vale la pena. La compañía también ofrece productos no tradicionales y complementos para trabajadores a tiempo parcial y padres que se quedan en casa, cuyo trabajo emocional a menudo se infravalora.
Además, está considerada como una de las compañías de seguros más sólidas del mercado, lo que no es poca cosa para quienes buscan tranquilidad.
3. MassMutual
Calificación de mejor solidez financiera de AM : A ++ (superior)- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : B-
- Ideal para : protección de ahorros para la jubilación; vincular el crecimiento de los beneficios al salario
Los productos de seguro de discapacidad personalizables de MassMutual protegen entre el 45% y el 65% de los ingresos previos a la discapacidad de los asegurados, pero eso está lejos de ser toda la historia.
Los anexos poderosos, algunos de los cuales no están ampliamente disponibles en otros lugares, ayudan a los asegurados a mantener sus planes financieros al día, incluso cuando pagan sus pólizas o (si se trata de eso) cobran beneficios.
Por ejemplo, la cláusula adicional de protección de ahorros para la jubilación asigna algunos ingresos a los planes de jubilación de los asegurados, lo que mantiene su estrategia de inversión a largo plazo por buen camino cuando no pueden trabajar temporalmente.
Otro anexo vincula el beneficio del crecimiento al crecimiento de los salarios, agregando protección a medida que avanzan las carreras de los asegurados.
4. Guardian Life Insurance Company of America
Calificación de mejor solidez financiera de AM : A ++ (superior)- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Ideal para : cobertura para trabajadores autónomos; planes grupales para pequeños empleadores
Guardian Life Insurance Company of America ofrece seguro por discapacidad a corto y largo plazo para personas que trabajan por cuenta propia, planes grupales para empleadores y pólizas complementarias para trabajadores que buscan agregar a la cobertura patrocinada por su empleador.
Debido a que sus pólizas solo están disponibles a través de corredores de seguros autorizados o de los propios empleadores, Guardian requiere que todos los posibles titulares de pólizas pasen por un intermediario y definitivamente atiende a los propietarios y ejecutivos de pequeñas empresas que buscan retener empleados con una cobertura de discapacidad atractiva.
Pero es una opción sólida para los trabajadores autónomos con ingresos variables, un grupo que tiende a ser percibido como de alto riesgo (y, por lo tanto, desatendido) por la mayoría de los proveedores de seguros por discapacidad.
5. Grupo financiero principal
Calificación de mejor solidez financiera de AM : Sin calificación- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Excelente para : clientes financieros principales existentes y aquellos que estén dispuestos a trabajar con un asesor principal
Al igual que Guardian’s, la oferta de seguro por discapacidad de Principal Financial Group está cerrada, disponible solo para los clientes de los asesores de Principal Financial Group y aquellos que deseen establecer una relación de asesoramiento (aunque sea temporal) para obtener cobertura por discapacidad.
La ventaja: todas las pólizas de Principal están escritas para individuos, no para empleadores, y por lo tanto son portátiles, lo que significa que permanecen vigentes cuando el titular de la póliza cambia de trabajo.
Debido a que las relaciones con los clientes principales se extienden mucho más allá del seguro por discapacidad, a veces pueden calificar para primas más bajas que las disponibles a través de transacciones de pólizas individuales únicas. Sin embargo, el factor más crítico en cualquier decisión de precios es el riesgo percibido de discapacidad.
6. RiverSource Life Insurance Company
Calificación de mejor solidez financiera de AM : A + (superior)- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Excelente para : opción para vincular los beneficios al salario; potencial para límites de cobertura altos
RiverSource Life Insurance Company ofrece dos soluciones de seguro por discapacidad: Protección de ingresos y Protección de ingresos Plus.
La principal diferencia entre los dos es un mayor nivel de cobertura con el último, aunque ambos se pueden personalizar en función de los ingresos de los asegurados y los objetivos a largo plazo.
Y ambos vienen con cláusulas adicionales opcionales que vinculan los beneficios con los aumentos salariales, lo que garantiza la tranquilidad con cada aumento. Al igual que Guardian y Principal, RiverSource ofrece políticas de discapacidad a través de una red de asesores, en este caso, aquellos que trabajan con Ameriprise Financial.
7. Mutual of Omaha Insurance Company
Calificación de mejor solidez financiera de AM : A + (superior)- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Excelente para : límites de cobertura altos, cobertura opcional hasta los 67 años
La oferta de seguro por discapacidad a largo plazo de Mutual of Omaha Insurance Company tiene dos ventajas distintas: límites de cobertura altos (hasta $ 12,000 por mes) y la opción de extender la cobertura hasta los 67 años, dos años después de la fecha límite habitual para discapacidad a largo plazo Beneficios.
Si continúa trabajando a tiempo completo y paga sus primas, su póliza podría permanecer en vigor hasta los 75 años, pero Mutual of Omaha se reserva el derecho de cancelar su póliza en cualquier momento después de los 67 años.
El principal inconveniente aquí: al igual que con algunos competidores, las pólizas de seguro por discapacidad individuales de Mutual of Omaha solo están disponibles a través de agentes autorizados.
8. Seguridad
- Calificación de mejor solidez financiera de AM : A- (Excelente)
- Calificación de satisfacción del cliente de BBB : A +
- Excelente para : períodos de cobertura más largos, montos de beneficios flexibles (incluida la cobertura total por discapacidad)
Assurity es una opción flexible para trabajadores con necesidades de seguro de ingresos por discapacidad a más largo plazo. Sus períodos de cobertura comienzan en un año y continúan hasta la edad de jubilación.
Los montos de beneficios personalizables van desde la discapacidad parcial (para aquellos que regresan a la fuerza laboral) hasta la cobertura de discapacidad total para los asegurados que no pueden trabajar en absoluto.
Assurity también destaca por su compromiso con la cobertura de cualquier ocupación. Incluso si puede realizar algunos deberes en una función o profesión diferente a la que tenía antes de su discapacidad, puede permanecer fuera de la fuerza laboral (y obtener beneficios) hasta que una vez más pueda hacer el trabajo que tenía. entrenado para.
Conclusiones finales
El seguro médico es un beneficio laboral predominante. Y es valioso, tanto que muchos trabajadores aceleran o retrasan los cambios de trabajo en función de la disponibilidad o ausencia de un seguro médico asequible y de calidad patrocinado por el empleador.
El seguro por discapacidad patrocinado por el empleador no se ofrece tan ampliamente y no está tan alto en las listas de artículos imprescindibles de los trabajadores como el seguro médico. Pero sigue siendo un beneficio laboral bastante común. Si no está seguro de si su empleador lo ofrece, busque su paquete de nuevas contrataciones o inicie sesión en su portal de recursos humanos para verlo usted mismo.
Si es una opción, investiga más. Podría ser un mejor trato que lo que está disponible en el mercado individual para alguien en su clase de riesgo.
Por otra parte, puede que no lo sea, por lo que siempre vale la pena comparar precios.
