8 cosas que debe poner en su caja de seguridad (y qué no debe guardar)
Para algunas personas, las cajas de seguridad de los bancos parecen una reliquia del pasado. Hoy en día, es tan fácil almacenar registros financieros y otros documentos importantes en formato digital que la idea de guardar los documentos importantes en una bóveda de banco cerrada suena ridículamente del siglo XX. Y, de hecho, hay evidencia de que las cajas de seguridad están disminuyendo. El New York Times informa que muchos bancos ya no los ofrecen, y muchos que sí dicen que la mitad o más de sus cajas están vacías.
Pero las cajas de seguridad todavía tienen un propósito. Incluso en la era digital actual, en gran parte sin papel , hay algunas ocasiones en las que necesita la copia original de un documento en papel, como su certificado de nacimiento o la escritura de su casa. Y todavía no hay forma de hacer copias digitales de objetos físicos que son valiosos para usted, como reliquias familiares o coleccionables. Para estos preciosos papeles y pertenencias, una caja de seguridad sigue siendo el lugar más seguro.
Sin embargo, eso no significa que deba usar una caja de seguridad para almacenar todo lo que valora. Cuando sus pertenencias están encerradas en una caja en el banco, solo puede acceder a ellas cuando el banco está abierto, lo cual es un gran problema para los documentos a los que podría necesitar acceder en caso de emergencia. Y hay algunos objetos de valor físicos que, por una razón u otra, es mejor guardarlos en otro lugar.
Entonces, si tiene una caja de seguridad, aquí hay un resumen de lo que es mejor almacenar y no almacenar en ella. Y si no lo hace, estos son algunos de los elementos que podrían hacer que considere comprar uno.
Cómo funcionan las cajas de seguridad
Para aquellos que nunca han visto una en persona, una caja de seguridad es una caja de metal larga y estrecha que se guarda en una habitación cerrada con llave en un banco o cooperativa de crédito . Una caja típica tiene dos cerraduras, por lo que la única forma de desbloquearla es insertar ambas llaves a la vez. Te quedas con una llave y el banco tiene la otra. Si otra persona, como su cónyuge, comparte la caja con usted, cada uno de ustedes recibe una copia de la llave del arrendatario.
Tener dos llaves agrega una capa adicional de seguridad. Si alguien roba la llave de su caja de seguridad, no podrá ingresar a la caja sin la ayuda de un empleado del banco. Pero el banco no abre una caja, o la habitación cerrada donde se guarda, para cualquiera. La mayoría de los bancos requieren alguna prueba de identidad antes de abrir una caja, como una firma que puedan comparar con su firma registrada.
Una caja de seguridad es un extra que no se incluye con una cuenta bancaria típica. Según The New York Times, las instituciones financieras cobran entre $ 20 y $ 200 por año por una caja, según su tamaño y la ubicación del banco. Sin embargo, algunas cuentas bancarias le ofrecen un descuento sobre esta tarifa. (El costo también solía ser deducible de impuestos, pero el proyecto de ley de reforma tributaria de 2017 eliminó esta deducción).
Ventajas de una caja de seguridad
Una caja de seguridad no es el único lugar para guardar sus objetos de valor o papeles importantes. Por ejemplo, puede guardar estos artículos de forma segura en una pequeña caja fuerte a prueba de fuego en su casa. Sin embargo, los expertos dicen que una caja de seguridad ofrece una mayor seguridad.
Por un lado, la mayoría de las cajas fuertes para el hogar son portátiles. Es posible tener una caja fuerte empotrada en la pared de su casa, pero es bastante caro. Eso significa que un ladrón podría simplemente llevarse toda su caja fuerte y perforarla más tarde para extraer el contenido. Y si está en casa cuando los delincuentes entren, pueden obligarlo a abrir la caja fuerte para ellos.
Una caja de seguridad también ofrece una mejor protección contra desastres naturales. Las bóvedas de los bancos suelen ser lo suficientemente fuertes como para resistir incendios y fuertes vientos que podrían destruir una casa típica.
El único desastre natural contra el que no siempre pueden protegerse es una inundación. Los expertos recomiendan sellar papeles valiosos, fotos y otros artículos vulnerables dentro de un recipiente de plástico hermético o una bolsa de plástico con cierre de cremallera antes de guardarlos en su caja de seguridad. Proporciona protección adicional contra daños por agua en caso de inundación.
Desventajas de una caja de seguridad
Aunque una caja de seguridad es el lugar más seguro para guardar objetos de valor, no es el más accesible. Solo puede ingresar a su caja durante las horas en que el banco está abierto, y es posible que tenga que esperar un tiempo en el banco para que un empleado lo ayude a acceder a la caja. Y dado que muchas sucursales bancarias no tienen cajas de seguridad en absoluto, es posible que deba guardar la suya en una sucursal que no sea local, lo que significa conducir más hacia y desde el banco.
Este es un problema aún mayor durante la pandemia de COVID-19 de 2020 y 2021, cuando muchos bancos nacionales, incluido Bank of America, cerraron temporalmente algunas sucursales bancarias locales.
Otro problema es que poner objetos de valor en una caja de seguridad no garantiza su seguridad. Aunque es raro, los bancos ocasionalmente abren la caja de seguridad de un cliente por error y pierden parte del contenido. Según The New York Times , cada año, unos pocos cientos de personas informan que han desaparecido artículos valiosos de sus cajas de seguridad.
Peor aún, en casos como estos, el banco no está obligado a compensarlo por los artículos perdidos, incluso cuando claramente tiene la culpa de haberlos perdido. A diferencia del dinero en su cuenta bancaria, los artículos en una caja de seguridad no están cubiertos por el seguro de la FDIC , aunque la FDIC garantiza que si su banco quiebra y el gobierno lo toma, usted recuperará el acceso a su caja de seguridad dentro de un día hábil. Algunos bancos tienen pólizas de seguro separadas para cubrir los artículos en cajas de seguridad, pero la mayoría no las tiene. Es posible que ni siquiera pueda demandar al banco para recuperar sus pérdidas, ya que muchos bancos tienen lenguaje en sus acuerdos de alquiler de cajas de seguridad que ponen límites a su responsabilidad por la pérdida de propiedad.
Para protegerse contra la pérdida de artículos en su caja de seguridad, deberá tener su propio seguro. Su póliza de seguro para propietarios de vivienda puede brindar cierta cobertura para los artículos almacenados “fuera de las instalaciones”, es decir, no en su propiedad, pero generalmente es solo una cantidad modesta. Por lo tanto, si desea mantener los artículos de alto valor en una caja de seguridad, es posible que deba agregar un anexo especial o “flotante” a su póliza para este propósito. El agente de seguros que maneja su póliza puede ayudarlo a crear este documento.
La buena noticia es que las aseguradoras suelen cobrar menos por asegurar los objetos de valor si los almacena de forma segura en el banco. Primero, deberá obtener la tasación de los artículos individuales. Luego, puede comunicarse con su compañía de seguros para agregar cobertura por el valor de los artículos.
Qué debe guardar en su caja de seguridad
Una caja de seguridad es el mejor lugar para guardar documentos y pertenencias que necesitan el mayor nivel de seguridad posible. Estos son algunos de los elementos que debe guardar en su caja.
1. Registros de propiedad
Cuando compra una casa, tiene que manejar un montón de documentos en el cierre . Puede ser importante aferrarse a algunos de estos, como los siguientes:
- Escritura . Necesitará la escritura de la propiedad cuando quiera vender la casa. También es posible que lo necesite para demostrar que es el propietario registrado.
- Documentos de liquidación . La declaración de cierre y otros documentos del acuerdo muestran cuánto pagó por la propiedad. Necesitará esta información para fines fiscales, especialmente cuando venda la casa.
- Estudio de la propiedad . Este documento muestra los límites de su propiedad. Puede ser útil si alguna vez tiene una disputa con un vecino sobre los límites de la propiedad.
- Encuesta de título . La encuesta del título y el seguro del título serán importantes si alguien disputa su reclamo sobre la propiedad.
Si bien estos documentos pueden ser cruciales en circunstancias específicas, es muy poco probable que necesite acceder a ellos en cualquier momento. Guardarlos en su caja de seguridad los mantendrá seguros y podrá recuperarlos si alguna vez los necesita.
2. Título del auto
Al igual que la escritura de su casa, el título de su automóvil es un documento que es importante pero rara vez se necesita y es una gran molestia reemplazarlo si se pierde. Eso hace que una caja de seguridad sea un lugar ideal para ello. Cuando llegue el momento de vender el automóvil, sabrá exactamente dónde encontrar el título: sano y salvo en su caja en el banco.
3. Registros personales importantes
Su caja de seguridad es un buen lugar para guardar los originales de registros personales importantes, como:
- Actas de nacimiento (propias o de sus hijos)
- Registros de adopción
- Certificado de matrimonio
- Certificado de divorcio
- Certificado de defunción de un cónyuge u otro pariente cercano
Es poco probable que necesite alguno de estos documentos para el uso diario, pero si los necesita, es mucho trabajo conseguir una copia. Debe proporcionar prueba de su identidad, pagar una tarifa y esperar días o semanas para recibir sus documentos. Es mucho menos problemático guardarlos de forma segura.
4. Tarjeta de seguro social
Llevar su tarjeta de Seguro Social en su billetera es un gran no-no, según los expertos financieros. Si pierde o le roban su billetera , tener su número de Seguro Social allí mismo lo pone en riesgo de robo de identidad .
Además, las posibilidades de que necesite su tarjeta de Seguro Social como identificación en un día determinado son bastante remotas. Es posible que necesite su número de seguro social para todo tipo de documentos, pero puede memorizarlo. Solo necesitará la tarjeta en raras ocasiones, como el cierre de una propiedad inmobiliaria o la renovación de su licencia de conducir. El resto del tiempo, su caja de seguridad es el mejor lugar para mantenerla a salvo de los ladrones.
5. Certificados de acciones y bonos
En estos días, la compra de acciones, bonos del Tesoro o bonos corporativos suele ser una transacción electrónica. Su propiedad de los elementos se registra digitalmente y los registros se almacenan en un servidor, por lo que no necesita preocuparse por perderlos o mantenerlos seguros.
Sin embargo, no hace mucho tiempo, compras como estas venían con certificados físicos en papel. Según Kiplinger , la Bolsa de Valores de Nueva York siguió exigiendo certificados impresos para la compra de acciones hasta 2001, y algunos bancos aún emitían bonos de ahorro en papel en 2011. E incluso hoy, si usa parte de su reembolso de impuestos para comprar Serie I bonos de ahorro , recibirá bonos en papel por correo.
Si aún posee alguno de estos certificados de papel de la vieja escuela, son la única prueba que tiene de que posee los valores. La Comisión de Bolsa y Valores tiene un procedimiento para reemplazar un certificado perdido o dañado, pero es complicado y requiere mucho tiempo. Es mucho más fácil guardar los originales bajo llave de forma segura mientras se mantiene un registro de los números, o una fotocopia de los propios certificados, en el archivo de casa por si acaso.
6. Pequeños objetos de valor
Junto con los documentos, su caja de seguridad es un lugar seguro para almacenar artículos pequeños y valiosos que preferiría no tener en su casa. La joyería es un ejemplo. Si tiene joyas que usa todo el tiempo, como un anillo de compromiso o un collar de perlas que usa regularmente para trabajar, entonces, naturalmente, querrá tenerlas en casa, sin importar cuán valioso sea.
Pero si tiene algunas piezas caras que solo usa para ocasiones especiales, como una tiara, guardarlas en su caja de seguridad las mantendrá seguras el resto del tiempo. También puede usar la caja para guardar joyas familiares que nunca usa pero de las que no quiere deshacerse por razones sentimentales.
Una caja de seguridad también es buena para guardar pequeños objetos de colección. Obviamente, algunas colecciones (como antigüedades , cerámica o libros raros) son demasiado grandes para caber en una caja de seguridad. Pero si recolecta artículos más pequeños (como sellos, monedas o tarjetas de béisbol antiguas), su banco puede proporcionar un almacenamiento seguro para ellos y protegerlos de daños. Simplemente abra la caja cada vez que desee agregar un artículo a su colección o sacar uno para vender.
Sin embargo, antes de guardar objetos de valor en su caja de seguridad, asegúrese de tener un seguro que los cubra. Como se mencionó anteriormente, el seguro para propietarios de viviendas no siempre brinda mucha cobertura para las pertenencias que no tiene en casa. Una caja de seguridad es más segura que la mayoría de los lugares, pero no es 100% a prueba de daños y no tiene sentido correr riesgos con una colección valiosa.
7. Recuerdos atesorados
Algunos de los artículos que más valora no valen mucho en términos de dólares, pero los asocia con recuerdos preciados. Su caja de seguridad puede proporcionar un almacenamiento seguro para documentos personales, como cartas de amigos y familiares o viejos diarios, el suyo o el de un pariente fallecido hace mucho tiempo. Puede escanear estos elementos antes de guardarlos para que siempre tenga una copia de seguridad, pero eso no sustituye a un objeto preciado que puede sostener en sus propias manos.
También puede usar la caja para guardar fotos familiares antiguas que se tomaron mucho antes que las cámaras digitales y el almacenamiento en la nube. Si tiene los negativos, puede guardarlos en la caja de seguridad mientras conserva las copias originales en su álbum familiar. De lo contrario, escanee las fotos para crear una copia de seguridad antes de bloquearlas. Almacene las copias digitales en la nube, en una memoria USB o en ambas para asegurarse de que nunca las perderá.
8. Inventario de viviendas
Si alguna vez tiene que presentar una reclamación de seguro de hogar después de un desastre natural, como un incendio o una inundación, su compañía de seguros querrá saber exactamente qué perdió y cuánto valió. Sin embargo, no puede depender necesariamente de su memoria para realizar un seguimiento de cada artículo que posee. Es por eso que las aseguradoras recomiendan crear un inventario de seguros para el hogar , una lista completa de todas sus pertenencias y su valor.
Hay varias formas de hacer un inventario de la casa. Puede escribir todo lo que posee con papel y lápiz, tomar fotos de cada habitación y su contenido, hacer un video de toda la casa o usar una aplicación. Independientemente del método que elija, guarde el inventario completo, ya sea en papel o como una copia digital en una memoria USB, en su caja de seguridad. De esa manera, no importa cuán severamente se dañe su casa en un desastre, el inventario permanecerá intacto.
Qué no debe guardar en su caja de seguridad
Obviamente, su caja de seguridad no es un buen lugar para almacenar todo lo que pueda necesitar en cualquier momento. Tampoco es un buen lugar para los elementos importantes a los que otras personas podrían necesitar acceder, ya que nadie más que usted, o su cofirmante si tiene uno, puede ingresar a su caja. Y hay algunas cosas que no puede o no debe guardar en una caja de seguridad debido a las políticas del banco.
Los artículos que debe mantener fuera de su caja de seguridad incluyen:
1. Efectivo
A diferencia del efectivo en su cuenta bancaria, el efectivo en una caja de seguridad no está protegido por el seguro de la FDIC. Tiene mucho más sentido mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros que devenga intereses de una institución como CIT Bank . De hecho, algunos bancos prohíben explícitamente guardar efectivo en su caja de seguridad.
Si desea tener un alijo de efectivo a mano para emergencias, es mejor esconderlo en casa para poder recuperarlo incluso cuando el banco esté cerrado.
2. Objetos de valor no asegurados
Por muy segura que sea una caja de seguridad, no está 100% garantizada contra robo o daño, y dado que el contenido no está asegurado por el gobierno federal, no tendrá suerte si un incendio o una inundación lo destruye. Así que asegúrese de que los objetos de valor que guarde en su caja estén cubiertos por su seguro de hogar y mantenga una lista de ellos.
3. El original de tu testamento
En muchos estados, los bancos deben sellar automáticamente su caja de seguridad si muere. Eso puede crear problemas si su voluntad está encerrada dentro. Sus herederos deberán pasar por todo tipo de obstáculos legales, posiblemente incluso obteniendo una orden judicial, para entrar en la caja. Eso retrasará significativamente el tiempo que lleva entregar su dinero a sus herederos.
Está bien guardar una copia de su testamento en su caja de seguridad, pero el original debe ir a su abogado o albacea, quien luego puede guardarlo en su propia caja de seguridad si así lo desea.
Consejo profesional : si actualmente no tiene un testamento configurado, consulte Trust & Will . Pueden ayudarlo a proteger su patrimonio en solo 10 minutos.
4. Cartas de instrucción
Los mismos problemas que se aplican a los testamentos también son válidos para otros documentos de planificación patrimonial. Un ejemplo es una carta de instrucciones , un documento que acompaña a su testamento, expresando sus deseos finales sobre su funeral y otros asuntos.
Una carta de instrucciones no es un documento legal, pero describe lo que los miembros de su familia necesitarán saber al momento de liquidar su patrimonio. Si está encerrado en una caja de seguridad, es posible que no lo vean hasta mucho después de que termine el funeral. Si tiene una carta de instrucciones, asegúrese de guardarla con su testamento.
5. Directiva anticipada de atención médica
Otro documento al final de su vida útil que debe guardar fuera de su caja de seguridad es una directiva anticipada de atención médica , a veces conocida como testamento vital. Este documento describe sus deseos sobre los pasos que los médicos deben y no deben tomar para prolongar su vida. Sin embargo, solo es útil si todos los que lo necesitan tienen acceso a él, lo que no tendrán si la única copia está guardada en el banco.
En su lugar, asegúrese de que su familia y todos sus médicos tengan copias.
6. Poder notarial
Junto con una directiva anticipada, muchas personas optan por preparar un poder notarial o POA. Este documento autoriza a otra persona a tomar decisiones financieras o médicas por usted si queda incapacitado. Al igual que los testamentos en vida, los poderes deben estar en manos de las personas que los necesitarán cuando llegue el momento. Guarde una copia con su testamento y entréguele copias a la persona o personas que le otorgarán el POA.
7. Todo lo que su banco no permita
Cuando firma un acuerdo para abrir una caja de seguridad, generalmente incluye una lista de artículos que no puede guardar en la caja. Normalmente, los bancos no permiten armas de fuego, explosivos o cualquier tipo de material peligroso. Es probable que las drogas ilegales y cualquier otra cosa que esté prohibida en su estado también estén prohibidas. Lea su acuerdo cuidadosamente y siga las reglas. Si no los tiene claros, pídale a su banquero que se los explique.
8. Su pasaporte (tal vez)
Hay un elemento que los expertos no están de acuerdo en guardar en una caja de seguridad: su pasaporte. Por un lado, es un documento que no necesita a diario y que es difícil de reemplazar si se pierde o es robado. Pero, por otro lado, si alguna vez tiene que hacer un viaje de emergencia al extranjero, necesitará su pasaporte a toda prisa y es posible que no pueda obtenerlo rápidamente si está guardado en el banco.
Utilice su propio criterio para decidir qué preocupación es más importante para usted. Si viaja al extranjero con regularidad, entonces tiene más sentido guardar su pasaporte en un lugar seguro en casa. Pero si usted y sus parientes más cercanos casi nunca viajan fuera de los EE. UU., Entonces probablemente sea razonable guardar su pasaporte en una caja de seguridad para las raras ocasiones en que lo necesite.
Conclusiones finales
Hay una cosa más que debe asegurarse de mantener fuera de su caja de seguridad: un inventario actualizado de lo que contiene. De esa manera, si la caja se daña alguna vez en un desastre natural , sabrá exactamente lo que ha perdido para poder reemplazar los documentos faltantes o presentar una reclamación al seguro por los objetos de valor perdidos. Y en el caso de su muerte, esta lista les permitirá a sus herederos saber qué hay dentro de la caja si no pueden acceder a ella de inmediato.
David O’Brien, un planificador financiero entrevistado por The New York Times, recomienda marcar su casilla con regularidad para asegurarse de que todo lo que está en su lista todavía esté adentro. La pérdida de artículos de una caja de seguridad es un evento poco común, pero no es inaudito. O’Brien dice que tenía un pariente cuyo banco abrió por error su caja de seguridad y la vació porque los banqueros confundieron su número de caja con otra caja cuyo dueño no había pagado el depósito. Afortunadamente, debido a que sabía exactamente lo que había en la caja, pudo recuperar el contenido.
También hay otra lección en esta historia: si tiene una caja de seguridad, asegúrese de estar al día con los pagos correspondientes. En la mayoría de los estados, si no paga el alquiler de su caja durante un período lo suficientemente largo, el banco puede perforarla y vender el contenido para cubrir sus tarifas impagas. Mantener sus pagos actualizados es la mejor manera de asegurarse de que los artículos valiosos en su caja de seguridad permanezcan realmente seguros.
