Las 7 inversiones más seguras y de bajo riesgo para su dinero

Conoce todas las reglas para salir adelante financieramente. Entiende que se supone que debe mantener sus gastos bajo control, mantenerse libre de deudas y ahorrar la mayor cantidad posible de su salario. Y sabes que si sigues estas reglas durante el tiempo suficiente, eventualmente terminarás con un buen saldo en el banco. En ese momento te quedas con otra pregunta: ¿Qué debes hacer con él?

Si simplemente deja que se acumule en el banco, su dinero se mantendrá seguro y estará disponible para usted si lo necesita, pero con las tasas de interés actuales, no ganará mucho. A medida que el saldo sigue aumentando y los pagos de intereses siguen siendo lamentablemente pequeños, es probable que se pregunte si sería mejor que transfiriera sus fondos a otro tipo de inversión, pero si es así, ¿qué?

La respuesta depende en parte de para qué está ahorrando su dinero. Cuando ahorra para la jubilación , las acciones (o una combinación de acciones y otras inversiones), compradas a través de una plataforma como Acorns , son su mejor opción porque ofrecen los mejores rendimientos a largo plazo. Sin embargo, para ahorros a corto plazo, como su fondo de emergencia o ahorros personales , necesita una cuenta como CIT Bank que mantenga su dinero seguro hasta que lo necesite, al mismo tiempo que genera un poco de interés para agregarlo.

Qué buscar

Si está ahorrando para una meta financiera a largo plazo, como la jubilación, entonces su principal prioridad es hacer crecer su dinero a largo plazo y construir una reserva adecuada. No necesita preocuparse mucho por los altibajos diarios de su saldo, siempre y cuando la tendencia general a lo largo de los años sea ascendente.

Sin embargo, otras necesidades financieras son más inmediatas. Por ejemplo, debe crear un fondo de emergencia para pagar gastos inesperados, como facturas médicas importantes o daños a su hogar por una inundación. También necesita algunos ahorros personales para cubrir gastos grandes pero menos urgentes, como unas vacaciones, un automóvil nuevo o un mueble nuevo. O puede estar ahorrando para un gasto que espera tener dentro de unos años, como una boda o el pago inicial de su primera casa .

Para los ahorros a corto plazo que tiene la intención de aprovechar dentro de uno a cinco años, sus principales objetivos son los siguientes:

1. Asegúrese de que el dinero se mantenga seguro . Las acciones pueden oscilar enormemente hacia arriba y hacia abajo en respuesta a los cambios en el mercado y en el desempeño de determinadas empresas. Es posible recuperarse de estas pérdidas a largo plazo, pero para el dinero que espera necesitar en unos pocos años, las acciones son una mala elección. Por ejemplo, suponga que está ahorrando para comprar una casa y el dinero para el pago inicial se invierte en acciones. Si encuentra la casa perfecta el día después de que el mercado se sumerja, es muy probable que su cartera ya no sea lo suficientemente grande como para cubrir su pago inicial, y no tendrá tiempo para esperar a que su cuenta se recupere. . Por lo tanto, una inversión segura para sus ahorros no puede ser solo una buena apuesta a largo plazo, sino que también debe protegerlo de los altibajos del mercado a corto plazo.
2. Manténgalo ganando un pequeño rendimiento . Cuando se trata de invertir, una regla básica es que cuanto menor es el riesgo, menor es la rentabilidad. Por lo tanto, si su objetivo principal es mantener sus ahorros seguros hasta que los necesite, probablemente no podrá ganar mucho con ellos mientras tanto. Aún así, no tiene sentido guardar sus ahorros en su colchón, o un equivalente moderno, como una cuenta corriente sin intereses. Obtener un alto rendimiento no debería ser su principal prioridad, pero también podría ganar un poco de interés sobre su dinero en lugar de dejarlo sentado sin hacer nada.
3. Mantenga los ahorros líquidos . Cuando necesite utilizar el dinero de sus ahorros, es probable que lo necesite de inmediato, o al menos dentro de unos días. Si su dinero está inmovilizado en algo físico, como una casa o una colección de arte que compra a través de Masterworks , no puede obtener el efectivo hasta que venda sus activos, lo que podría llevar semanas, meses o incluso años. Por lo tanto, mantenga sus ahorros en efectivo o en un fondo mutuo conservador  que se pueda convertir en efectivo en unos pocos días.
4. No lo deje demasiado accesible . Aunque desea que su dinero esté donde pueda obtenerlo cuando lo necesite, no desea que sea demasiado fácil de acceder. Si mantiene todos sus ahorros en su cuenta corriente , es fácil echar mano de ellos para los gastos diarios, consumiendo el saldo. Ponerlos en una cuenta separada, como una cuenta de ahorros o de mercado monetario, significa que no puede acceder a ellos sin hacer una transferencia primero. Eso le ayuda a mantener una división clara en su mente entre su saldo corriente, que es para uso diario, y sus ahorros, que son para grandes gastos, planeados o no planeados.

Hay varios tipos de inversiones que cumplen con estos criterios básicos. Algunos, como las cuentas de ahorro y los CD, son muy seguros, pero generan muy poco interés. Otros, como algunos fondos de bonos, no son tan seguros, pero ofrecen la oportunidad de obtener un mejor rendimiento sin un riesgo excesivo.

Cuentas bancarias

Lo más fácil de hacer con sus ahorros es simplemente guardarlos en el banco. Las cuentas bancarias son de fácil acceso y muy seguras, porque están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) hasta un máximo de $ 250,000. Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito están aseguradas por la misma cantidad a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) . Entonces, incluso si su banco o cooperativa de crédito cierra, tiene la garantía de recuperar su dinero.

El mayor inconveniente de una cuenta bancaria es que las tasas de interés son muy bajas. Por ejemplo, según la FDIC , en mayo de 2016, la tasa de interés promedio de las cuentas de ahorro en todo el país es del 0.06%. Entonces, si deposita $ 10,000 en una cuenta de ahorros, en el transcurso de todo un año, solo gana $ 6 en intereses.

Por supuesto, el objetivo principal de una cuenta bancaria es proteger su dinero, no ganar intereses. Pero en este momento, las tasas de interés son tan bajas que ni siquiera pueden seguir el ritmo de la inflación . El sitio web US Inflation Calculator , que rastrea las tasas de inflación con base en datos de la Oficina de Estadísticas Laborales , muestra que la tasa de inflación a marzo de 2016, es decir, la cantidad en que los precios habían aumentado desde marzo de 2015, era del 0,9%. En términos prácticos, esto significa que una canasta de productos que costaba $ 1,000 hace un año ahora cuesta $ 1,009.

Sin embargo, esta tasa de inflación es bastante baja según los estándares históricos. Por ejemplo, desde 2000, la tasa de inflación ha promediado alrededor del 2% anual. En la década de 1990, estaba más cerca del 3% anual, y en la década de 1980, era más del 5% anual. Sume estos costos a lo largo de los años, y una canasta de productos que costaba $ 1,000 en 1996 costaría más de $ 1,500 hoy.

Si pusiera esos mismos $ 1,000 en una cuenta de ahorros en 1996, y hubiera ganado solo 0.06% de interés por año durante los próximos 20 años, entonces para 2016, tendría solo $ 1,127, no lo suficiente para pagar esa canasta de bienes. Si quisiera mantener un poder adquisitivo de $ 1,000 en su cuenta de ahorros en todo momento, habría tenido que seguir agregando dinero, a una tasa de aproximadamente $ 18.50 por año, para mantener el ritmo de la inflación durante ese período de 20 años. . Si no agregaste dinero, el valor real de tu cuenta habría disminuido gradualmente, incluso con los intereses que estaba ganando.

Afortunadamente, existen algunas cuentas bancarias que generan tasas de interés más altas. Además de los ahorros básicos, los bancos ofrecen cuentas de cheques con recompensas del mercado monetario, un tipo de cuenta corriente con tasas de interés superiores al promedio. Estas cuentas suelen generar más interés que otras, pero también suelen tener más restricciones. Qué cuenta es la mejor para usted depende principalmente de cuándo y cómo necesita acceder a su dinero.

1. Cuentas de ahorro

Quizás el lugar más simple y conveniente para almacenar su dinero es una cuenta de ahorros básica. Las cuentas de ahorro son casi completamente líquidas: puede sacar su dinero en cualquier momento, a través de cualquier sucursal o cajero automático. Y, debido a que están garantizados por la FDIC o la NCUA, son tan seguros como puede ser cualquier inversión.

Las características específicas de las cuentas de ahorro incluyen las siguientes:

• Tasa de interés . En este momento, la cuenta de ahorros promedio de EE. UU. Paga solo 0.06% en intereses, no lo suficiente para mantenerse al día con la inflación, incluso a su tasa baja actual. Sin embargo, esta tasa de interés del 0.06% es solo un promedio. Hay algunas cuentas, particularmente en bancos en línea como CIT Bank , que obtienen tasas significativamente más altas de alrededor del 2% por año, más de 20 veces el promedio nacional. Las cooperativas de crédito también tienden a ofrecer tasas de interés más altas que los bancos, aunque la diferencia promedio entre los dos es bastante pequeña. Entonces, con un poco de esfuerzo, probablemente pueda encontrar una cuenta que ofrezca suficiente interés para mantener su saldo de ahorros más o menos a la par con la inflación.
• Saldo de la cuenta . Algunos bancos le permiten abrir una cuenta de ahorros con tan solo $ 1. Sin embargo, las cuentas que ofrecen las mejores tasas de interés a menudo requieren un saldo mínimo, que puede oscilar entre $ 50 y $ 25,000. Algunos bancos no requieren una cantidad mínima para abrir la cuenta, pero sí requieren que mantenga su saldo promedio por encima de cierto nivel para evitar comisiones bancarias .
• Uso de tarjetas de débito y cheques . Con una cuenta de ahorros, puede retirar dinero a través de un cajero automático o a través de la ventanilla del banco. Sin embargo, generalmente no puede emitir cheques en su cuenta ni realizar pagos desde ella con una tarjeta de débito.
• Transacciones por mes . Las cuentas de ahorro se rigen por una ley llamada Regulación Federal D , que dice que solo puede hacer seis transferencias o retiros de su cuenta cada mes. Sin embargo, esta ley se aplica solo a transacciones con cheque, débito, teléfono, Internet o transferencia automática. Puede realizar cualquier cantidad de depósitos y retiros directamente en el banco o cajero automático. No hay límite en la cantidad de depósitos o transferencias que puede realizar en su cuenta.

2. Cuentas del mercado monetario

En la década de 1980, cuando las tasas de interés eran mucho más altas de lo que son ahora, había límites legales sobre la cantidad de interés que podía ofrecer una cuenta de ahorros. Muchos clientes respondieron sacando su dinero de los bancos y colocándolo en fondos mutuos del mercado monetario, que invirtieron en bonos a corto plazo, para ganar una tasa más alta. Esta fue una mala noticia para los bancos, que ya no tenían suficiente dinero en sus arcas para hacer préstamos.

Entonces, para ayudar a los bancos, el Congreso aprobó una ley llamada Garn-St. La Ley de Instituciones de Depósito de Germain de 1982. Permitía a los bancos ofrecer un nuevo tipo de cuenta, denominada cuenta del mercado monetario, que pagaba intereses a la tasa del mercado monetario en lugar de la tasa de ahorro limitada.

Al igual que una cuenta de ahorros, una cuenta del mercado monetario a través de CIT Bank es segura, líquida y está asegurada por la FDIC (o asegurada por la NCUA) hasta un máximo de $ 250,000. Sin embargo, se diferencia de una cuenta de ahorros en varios aspectos:

• Tasa de interés . Las cuentas del mercado monetario generalmente pagan un poco más de interés que las cuentas de ahorro del mismo banco.
• Saldo de la cuenta . Cuando se crearon las cuentas del mercado monetario por primera vez, se necesitaba un mínimo de $ 2,500 para abrir una. Esa regla ya no existe, pero muchos bancos aún requieren un saldo mínimo más alto para una cuenta del mercado monetario que para una cuenta de ahorros básica. El saldo mínimo puede oscilar entre $ 1,000 y $ 25,000.
• Uso de tarjetas de débito y cheques . Con una cuenta de mercado monetario, puede realizar un número limitado de transacciones con cheque, generalmente tres por mes. Algunas cuentas del mercado monetario también permiten transacciones con tarjeta de débito en lugar o además de las transacciones con cheques.
• Transacciones por mes . Al igual que las cuentas de ahorro, las cuentas del mercado monetario están controladas por la Regulación D. Esto significa que está limitado a seis transferencias o retiros por mes, sin contar los retiros realizados en la ventanilla del cajero o en el cajero automático. Sus tres cheques por mes cuentan para este límite.

3. Cuentas corrientes de recompensas

Como regla general, las cuentas de ahorro pagan más intereses que las cuentas corrientes y, sobre todo, las cuentas del mercado monetario. Sin embargo, hay una excepción a esta regla: las cuentas de cheques de recompensa , también conocidas como cuentas de cheques de alto rendimiento, a menudo pagan intereses más altos que las cuentas de ahorro o del mercado monetario en el mismo banco o cooperativa de crédito. Sin embargo, debe cumplir con ciertos requisitos para obtener esas altas tasas de interés.

Los pros y contras de la verificación de recompensas incluyen lo siguiente:

• Tasa de interés . Según Bankrate , la tasa de interés promedio para una cuenta corriente de recompensas en 2016 fue de 1,65%. La tasa más alta disponible para una cuenta del mercado monetario, por el contrario, fue solo del 1,11%.
• Saldo de la cuenta . A diferencia de las cuentas de ahorro, muchas cuentas de cheques con recompensas no requieren que usted mantenga un saldo mínimo en la cuenta para evitar cargos. Sin embargo, muchas cuentas limitan la cantidad de dinero sobre la que puede obtener la tasa de interés máxima. Bankrate informa que el límite de saldo más común es de $ 25,000, pero algunas cuentas establecen el límite más bajo.
• Uso de tarjetas de débito y cheques . Una cuenta corriente de recompensas, al igual que cualquier otra cuenta corriente, le permite emitir tantos cheques por mes como desee. Sin embargo, no debe planear realizar todas sus transacciones con cheque. Según Bankrate, el 93% de todas las cuentas de cheques de recompensas requieren que realice una cierta cantidad de transacciones con tarjeta de débito cada mes para obtener la tasa de interés máxima. Algunos bancos requieren que estas transacciones sean del tipo en el que desliza su tarjeta y firma un recibo físico, en lugar de ingresar un PIN.
• Transacciones por mes . Las cuentas de cheques no están sujetas a la Regulación Federal D, por lo que con una cuenta de cheques de recompensas, puede realizar tantas transacciones cada mes como desee. Esto incluye cualquier combinación de cheques, pagos de débito, transferencias automáticas y otros tipos de transacciones.
• Otros requisitos . Casi todas las cuentas de cheques con recompensas requieren que reciba sus estados de cuenta mensuales electrónicamente, en lugar de recibir una copia impresa por correo. La mayoría de ellos también requieren que se registre para depósitos directos en su cuenta o pagos automáticos de facturas desde ella.

Si no cumple con todos estos requisitos, la tasa de interés que gana en su cuenta cae drásticamente. La “tasa predeterminada” en la mayoría de las cuentas de cheques de recompensas es solo del 0.05%. Eso es más de lo que obtiene con la cuenta corriente promedio, pero no tanto como podría ganar manteniendo su dinero en una cuenta del mercado monetario o incluso en una cuenta de ahorros básica.

Debido a la forma en que están estructuradas las cuentas corrientes de recompensas, este tipo de cuenta no es adecuada para un ahorro de dinero que solo desea permanecer intacto, cobrando intereses, hasta que lo necesite. Tienes que mantener la cuenta activa y no puedes dejar que el saldo supere el máximo. Sin embargo, este tipo de cuenta puede ser una buena opción para sus ahorros personales, siempre que pueda resistir la tentación de gastar el saldo.

Otro problema con las cuentas corrientes de recompensas es que no están disponibles en todas partes. Bankrate informa que la mayoría de las cuentas corrientes de alto rendimiento se ofrecen en pequeños bancos locales o uniones de crédito, en lugar de los principales bancos nacionales. Sin embargo, si no puede encontrar este tipo de cuenta en un banco de su área, puede abrir una en un banco en línea.

Certificados de depósito (CD)

Un certificado de depósito, o CD, es básicamente un préstamo a plazo fijo que le otorga a su banco. Acepta que el banco se quede con su dinero durante un período de tiempo específico, como seis meses, un año o dos años. A cambio, el banco acuerda pagarle una tasa de interés garantizada cuando el CD vence, es decir, cuando el plazo del préstamo finaliza. Cuanto más largo sea el plazo del CD, más intereses pagará.

Por ejemplo, suponga que coloca $ 1,000 en un CD de 1 año con un APY del 0.5%. Al final del año, cuando su CD venza, tendrá un valor de $ 1,005. En ese momento, puede optar por tomar el efectivo o ponerlo en un nuevo CD a la tasa de interés disponible.

Al igual que otras cuentas bancarias, los CD están asegurados por la FDIC (o la NCUA para cuentas en uniones de crédito), por lo que no puede perder dinero con ellos. También ofrecen tasas de interés algo mejores que los ahorros regulares. En abril de 2016, el CD promedio a 1 año pagaba un 0,28% y el CD promedio a 5 años pagaba un 0,83%, según Bankrate . Estas son las tarifas de los CD regulares; Los CD gigantes, con un valor de al menos 100.000 dólares, pagan un poco más.

La desventaja de un CD es que inmoviliza su dinero durante un período de tiempo fijo. Es posible cobrar un CD antes de que venza, pero normalmente paga una multa por hacerlo. Según Bankrate , para un CD con un plazo de menos de un año, generalmente renuncia a los intereses de tres meses si retira su dinero antes de tiempo. La multa aumenta a seis meses de interés para los CD de 1 año y 2 años y el interés de un año completo para los CD de 5 años.

Una forma de solucionar este problema es elegir CD sin penalización, que le permiten retirar su dinero en su totalidad en cualquier momento. Los CD sin penalización, también conocidos como CD líquidos, no pagan tanto como los CD normales, pero generalmente brindan un poco más de interés que una cuenta básica de ahorros o del mercado monetario. Existen CD líquidos con plazos que van de 3 a 18 meses, a tasas de 0.03% a 0.87% APY. No hay muchas instituciones financieras que los ofrezcan, pero muchas de las que lo hacen son bancos en línea, a los que puede acceder cualquier persona con conexión a Internet.

4. Escaleras de CD

Otra forma de solucionar el problema de las penalizaciones de CD es construir una escalera de CD. Para hacer esto, divide la cantidad total de dinero que deseas invertir en varias sumas iguales. Luego, los invierte en varios CD con diferentes tasas de vencimiento, como tres meses, seis meses, un año y dos años. Cada vez que vence uno de sus CD, puede cobrarlo o transferir el dinero a un nuevo CD.

Con una escalera de CD, evita inmovilizar todo su dinero en una inversión a largo plazo. Puede guardar parte de su dinero en certificados de depósito a largo plazo, obteniendo la tasa de interés más alta disponible, y parte en certificados de depósito a corto plazo, donde sabe que estará disponible en unos pocos meses. Incluso si necesita cobrar uno de sus CD en una emergencia, solo paga la multa por ese, en lugar de por todos.

Una escalera de CD también le ayuda a aprovechar las crecientes tasas de interés. En este momento, si pone todos sus ahorros en un CD de cinco años, su dinero está inmovilizado durante los próximos cinco años y gana menos del 1% de interés. Un gráfico de tasas de interés históricas de CD en Bankrate muestra que esta es la tasa más baja que han ganado los CD en más de 30 años. Si las tasas de interés suben durante los próximos cinco años, aumentando el pago de los CD hasta un 2%, 4% o incluso más, no puede comprar un nuevo CD a esa tasa más alta a menos que cobre el anterior y pague la multa. .

Ahora imagina que decides dividir tus ahorros y construir una escalera de CD en su lugar. Tan pronto como venza su certificado de depósito a corto plazo, puede comprar inmediatamente uno nuevo a la tasa de interés más alta. Si las tasas de interés continúan aumentando, puede seguir renovando sus CD a medida que maduran, comprando otros nuevos a tasas de interés cada vez más altas. Y si las tasas de interés comienzan a caer nuevamente, siempre puede decidir cobrar su CD cuando venza e invertir el dinero en otra parte.

Inversiones de bajo riesgo

Con las bajas tasas de interés actuales, ningún producto bancario (ahorros, cheques de recompensa, mercado monetario o CD) le hará ganar mucho más del 1% de su inversión. Eso es suficiente para mantenerse al día con la inflación, al menos por ahora, pero no lo suficiente para acumular ahorros con el tiempo.

Entonces, si desea aumentar el tamaño de sus ahorros, debe buscar otros tipos de inversiones que ofrezcan un mejor rendimiento. Obtener un rendimiento más alto generalmente significa asumir un poco más de riesgo, pero a veces también puede aumentar su rendimiento si está dispuesto a invertir más dinero o atarlo por más tiempo.

5. Valores del Tesoro

Los valores del Tesoro son básicamente préstamos que usted hace al gobierno de los EE. UU. Se venden a través de subastas, por lo que el valor real de un valor depende de lo que los inversores estén dispuestos a pagar ese día en particular, al igual que las acciones y los bonos. Puede comprarlos a través de corredores, algunos bancos o el mercado en línea en TreasuryDirect .

Los valores del tesoro vienen en tres tipos, todos vendidos en incrementos de $ 100:

1. Letras del Tesoro . Conocidos como letras del tesoro para abreviar, las letras del Tesoro son valores a corto plazo que vencen en cualquier lugar entre cuatro semanas y un año. En lugar de pagar intereses en un horario fijo, las letras del Tesoro se venden con un descuento de su valor nominal. Por ejemplo, puede comprar un billete del T de $ 1,000 por $ 990, guardarlo hasta que venza y luego cobrarlo por $ 1,000. Las letras del Tesoro no inmovilizan su efectivo por mucho tiempo, pero tampoco pagan mucho. En las subastas en TreasuryDirect a principios de 2016, las tasas de descuento oscilaron entre el 0,17% para una letra del Tesoro de 4 semanas y el 0,66% para una letra del Tesoro de 52 semanas. Aún así, eso es más de lo que podría ganar con un CD de la misma longitud.
2. Notas del Tesoro . Estos valores a medio plazo tienen una duración de 2 a 10 años. Su precio puede ser mayor, menor o igual a su valor nominal, dependiendo de la demanda, y pagan intereses cada seis meses hasta su vencimiento. Puede vender una nota del Tesoro antes de que venza, pero no siempre puede obtener el valor total por ella. Si las tasas de interés han aumentado desde el momento en que lo compró, los inversores tienen pocas razones para comprar su nota, ya que las notas recién emitidas pagan más. A principios de 2016, las tasas de interés de los pagarés del Tesoro a 5 años cayeron entre 1% y 1,5%, mejor de lo que podría hacer con un CD a 5 años.
3. Bonos del Tesoro . Estos valores a largo plazo tardan 30 años en vencer y pagan intereses cada seis meses. Al igual que los pagarés del Tesoro, se pueden vender en cualquier momento, pero podría perder dinero con la venta. Esto hace que los bonos del Tesoro sean una mala elección para cualquier fondo que probablemente necesite a corto plazo.

Los valores del Tesoro son muy seguros porque están respaldados por el gobierno de EE. UU. Entonces, a menos que el gobierno no cumpla con sus préstamos, un escenario extremadamente improbable, tiene la garantía de recuperar su capital, junto con cualquier interés que le adeude, sobre los valores del Tesoro que tenga hasta el vencimiento,

Sin embargo, si tiene que vender un título del Tesoro antes de que venza, podría perder dinero en la operación, especialmente cuando las tasas de interés están subiendo. También corre el riesgo de perder poder adquisitivo si la tasa de inflación aumenta más allá de la tasa de interés que está ganando. Ambos riesgos son mucho menores con las letras del Tesoro, ya que maduran tan rápido que no puede quedarse atascado con ellos por mucho tiempo en una economía cambiante.

6. Fondos del mercado monetario

Los fondos del mercado monetario son un tipo de fondo mutuo de bonos que invierte en valores a corto plazo de bajo riesgo, como letras del Tesoro, CD y bonos municipales. Este es el tipo de fondo que atrajo a tantos inversores a principios de los años 80, lo que finalmente condujo a la creación de la cuenta del mercado monetario. Sin embargo, un fondo del mercado monetario no es lo mismo que una cuenta del mercado monetario: es un valor que se compra y vende en el mercado abierto y no está respaldado por la FDIC. Puede comprar acciones en un fondo del mercado monetario a través de casas de bolsa como E * TRADE , compañías de fondos mutuos y algunos grandes bancos.

Como cualquier fondo mutuo, los fondos del mercado monetario son líquidos: puede comprar y vender sus acciones en cualquier momento. Los fondos del mercado monetario le otorgan una liquidación el mismo día, lo que significa que el efectivo aparece en su cuenta el día que realiza la venta. También son más accesibles que la mayoría de los fondos, porque la mayoría de ellos le permiten realizar transacciones desde la cuenta mediante cheque.

Los fondos del mercado monetario también se consideran una inversión segura porque solo negocian con valores estables a corto plazo. Sin embargo, esto no significa que estos fondos estén libres de riesgos. Por un lado, sus ganancias son inciertas porque las tasas de interés fluctúan. Sin embargo, el mayor riesgo es que el principal mismo pueda perder valor.

Se supone que el precio de las acciones de un fondo del mercado monetario, conocido como su valor liquidativo (NAV), permanece fijo en 1 dólar por acción. Los administradores de fondos trabajan muy duro para mantener este NAV, porque si alguna vez cae por debajo de $ 1, un problema llamado “romper la pelota”, los inversionistas pierden parte de su capital. Esto es muy raro, pero no es inaudito. Ocurrió una vez en 1994 y nuevamente en 2008, lo que llevó al gobierno a establecer un programa de seguro temporal y establecer reglas más estrictas para los fondos del mercado monetario.

Otro riesgo de los fondos del mercado monetario es que, incluso si no pierde su capital, podría perder poder adquisitivo como resultado de la inflación. CNBC informa que en febrero de 2016, las tasas de interés de los fondos del mercado monetario se redujeron al 0,1%. Eso es apenas más de lo que obtiene en la cuenta de ahorros promedio, y ni mucho menos lo suficiente para mantenerse al día con la inflación. Por lo tanto, como un lugar para estacionar su efectivo, los fondos del mercado monetario no brindan ningún beneficio real en comparación con los bancos.

7. Fondos de bonos

Otros tipos de fondos mutuos de bonos ofrecen rendimientos más altos a cambio de un poco más de riesgo. Puede encontrar recomendaciones para los fondos mejor calificados en varias categorías, incluidos los fondos de bonos, en US News .

Tres tipos de fondos de bonos cubiertos por US News generalmente se consideran inversiones relativamente seguras:

1. Fondos de bonos del gobierno . Estos fondos invierten en valores del Tesoro y valores respaldados por hipotecas emitidos por agencias gubernamentales, como Ginnie Mae. Sin embargo, si bien estos valores están respaldados por el gobierno, los fondos en sí no lo están y pueden fluctuar drásticamente en valor. Los fondos de bonos del gobierno más seguros son a corto plazo (invirtiendo en valores que vencen en uno a cuatro años) o a medio plazo (invirtiendo en valores con vencimientos de cuatro a diez años). Los fondos a largo plazo, que invierten en valores que tardan más de 10 años en madurar, son más riesgosos, porque es más probable que pierdan valor en respuesta al aumento de las tasas de interés. Los fondos del gobierno a corto plazo recomendados por US News han tenido un rendimiento de entre un 0,15% y un 1,65% durante el año pasado, mientras que las mejores opciones para los fondos a medio plazo han tenido un rendimiento del 0,65% al ​​1,83%.
2. Fondos de bonos municipales . Estos fondos invierten en bonos municipales, o “munis”, emitidos por los gobiernos estatales y locales. Se trata de inversiones algo más riesgosas que los bonos del Tesoro, ya que hay más posibilidades de que una ciudad o un estado quiebre que el gobierno de los EE. UU. Sin embargo, los bonos municipales ofrecen un gran beneficio: los intereses sobre ellos están exentos de impuestos federales y algunos bonos también están libres de impuestos estatales y locales. Entonces, aunque estos bonos generalmente tienen rendimientos más bajos que los bonos sujetos a impuestos, pueden ofrecer un mejor rendimiento una vez que se toman en cuenta los impuestos más bajos. Según Standard & Poors , los bonos municipales han arrojado un promedio de 4.87% durante los últimos 10 años, libres de impuestos, un rendimiento mucho mejor que los valores del Tesoro.
3. Fondos de bonos corporativos a corto plazo . Estos fondos invierten en bonos emitidos por corporaciones, con vencimientos que oscilan entre uno y cuatro años. A veces, estos pueden proporcionar mejores rendimientos que los fondos de bonos del gobierno o municipales, pero también son más riesgosos, porque es más probable que las empresas incumplan sus deudas. Tampoco ofrecen las ventajas fiscales de los fondos de bonos gubernamentales y municipales. Sus mejores apuestas en esta categoría son los fondos de bonos de grado de inversión, que invierten en empresas que tienen un crédito muy bueno o excelente.

Los fondos de bonos son inversiones bastante líquidas. Puede comprar y vender acciones a voluntad a través de una compañía de fondos mutuos o una casa de bolsa y, por lo general, puede aumentar sus inversiones en cualquier momento. También ofrecen la posibilidad de obtener un rendimiento superior al que puede obtener con cuentas bancarias o bonos del Tesoro.

Sin embargo, el mayor rendimiento de los fondos de bonos también conlleva un mayor riesgo. Walter Updegrave, que escribe para CNNMoney , recomienda que evalúe su tolerancia al riesgo antes de invertir cualquiera de sus ahorros de emergencia en cualquier fondo de bonos, incluso uno a corto plazo.

Consejo profesional : también puede comprar bonos totalmente garantizados a través de Worthy por tan solo $ 10. Estos bonos tienen un plazo de 36 meses y obtendrán un rendimiento del 5%. Puede retirar dinero en cualquier momento sin penalización. Los bonos a través de Worthy se utilizan para pequeñas empresas.

Conclusiones finales

Al decidir dónde guardar su efectivo, no está limitado a una sola opción. Por ejemplo, puede decidir mantener $ 5,000 en el banco para cubrir sus gastos personales, poner su fondo de emergencia de $ 20,000 en bonos del Tesoro y luego poner su fondo de vacaciones de $ 2,000 en algo más riesgoso como un fondo de bonos o una cartera mixta. Después de todo, si esa cuenta pierde dinero, no es un desastre, ya que siempre puede tomar unas vacaciones más baratas, y si termina creciendo rápidamente, puede tomar unas fabulosas.

Una opción más que no debe pasar por alto es pagar sus deudas , si las tiene. Si actualmente debe $ 6,000 en una tarjeta de crédito que cobra un interés del 15%, cancelar esa deuda le brinda un retorno garantizado del 15% de su inversión. Por lo tanto, siempre que tenga suficiente dinero en el banco para cubrir sus necesidades diarias, tiene sentido concentrarse en pagar las deudas con intereses altos antes de poner más dinero en ahorros con intereses bajos.

Recuerde, todas las opciones de inversión cubiertas aquí están pensadas para sus necesidades a corto plazo: ahorros personales, fondos de emergencia, una cuenta de automóvil nuevo, etc. Apegarse a inversiones seguras no es una buena manera de hacer crecer su dinero a largo plazo. Así que vigile sus ahorros a medida que crecen, y cuando comience a verse más grande de lo que realmente necesita, transfiera algo de dinero a una inversión a más largo plazo. De esa manera, puede mantener algo de dinero en hielo de forma segura a corto plazo y, al mismo tiempo, avanzar hacia la independencia financiera a largo plazo .

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