¿Debería elegir un banco en línea? – Consideraciones, pros y contras
Los bancos en línea, también conocidos como bancos virtuales, han despegado en los últimos años. Según una encuesta de 2020 realizada por Finder , el 30% de los estadounidenses tienen o planean abrir una cuenta en una institución financiera solo digital. Las transacciones sencillas y fluidas y las tarifas bajas de los bancos virtuales pueden convertirlos en un lugar conveniente para guardar sus ahorros .
Sin embargo, no todo el mundo se está subiendo al tren de la banca online. A algunas personas les preocupa que sus fondos no estén tan seguros en un banco que solo existe en el ciberespacio.
A otros les resulta inconveniente no poder depositar cheques en una sucursal bancaria. Y algunos simplemente prefieren el servicio presencial que solo un banco local puede brindar.
Algunas de estas preocupaciones son razonables; otros, no tanto. Para saber si un banco en línea es adecuado para usted, es importante comprender todas las ventajas que puede ofrecer la banca virtual, así como sus inconvenientes.
Ventajas de la banca en línea
Es fácil ver por qué los bancos virtuales atraen a tantos clientes nuevos. La banca en línea tiene muchos beneficios, que incluyen:
1. Mayor interés
A diferencia de los bancos regulares, los bancos en línea como CIT Bank no tienen que gastar dinero todos los meses para mantener los edificios de sus sucursales. Pueden transferir estos ahorros a los clientes en forma de tasas de interés más altas.
Un informe de 2021 de WalletHub encontró que la tasa de interés promedio para una cuenta de ahorros en un banco solo en línea era 0.45% APY (Porcentaje de rendimiento anual). Eso es más de tres veces más alto que la tasa promedio de una cuenta de ahorros personal en un banco.
Sin embargo, el mismo estudio encontró que, en comparación con las cuentas de cheques basadas en sucursales, el beneficio es mucho menor: estas cuentas ofrecen una tasa de interés promedio del 0,25%, casi la mitad que una cuenta de ahorros en línea.
Probablemente se deba a que las sucursales bancarias quieren alentar a más personas a abrir cuentas corrientes, que a menudo conllevan costosas tarifas bancarias .
2. Tarifas bajas
Hablando de tarifas, los bancos en línea generalmente tienen menos de esos también. Según el estudio de WalletHub, el banco tradicional promedio cobra una tarifa de mantenimiento mensual de $ 6.44 en las cuentas corrientes que no pagan intereses, mientras que la tarifa de servicio promedio para los bancos en línea es de $ 2.61.
Los bancos en línea también requieren un saldo promedio más bajo para evitar tarifas de mantenimiento, una cantidad más baja para abrir una cuenta y tarifas más bajas por sobregiros, fondos insuficientes y pago de facturas en línea.
Por ejemplo, Varo te permite abrir una cuenta sin saldo mínimo, no tienen cuotas mensuales e incluso te dan acceso a tu cheque de pago dos días antes.
La única tarifa que tiende a ser más alta en los bancos en línea es la tarifa por recibir un estado de cuenta en papel. (Sin embargo, el informe también señala que muchas de estas tarifas son aún más bajas en las cooperativas de ahorro y crédito ).
3. Mejor tecnología
En un banco en línea, debe realizar todas las transacciones a través de Internet. Eso significa que es más probable que ofrezcan las últimas funciones en banca móvil y en línea que los bancos tradicionales, como el depósito de cheques móvil.
Algunos bancos en línea incluso ofrecen tarjetas de débito que funcionan con sistemas de pago móviles , como Apple Pay.
4. Buen servicio al cliente
Debido a que los bancos en línea no tienen que gastar dinero en la administración de sucursales físicas, pueden permitirse gastar más en atención al cliente. Casi todos los bancos brindan soporte a través de líneas telefónicas gratuitas o centros de mensajes en línea, pero los bancos en línea generalmente lo hacen mejor.
En 2018, Consumer Reports descubrió que, en promedio, los clientes de los bancos en línea estaban más satisfechos con el servicio que recibieron que los clientes de las sucursales bancarias. La única institución a la que le fue mejor fueron las cooperativas de ahorro y crédito, donde el 96% de los clientes dijeron estar muy satisfechos.
5. Sitios seguros
Muchas personas dudan en utilizar los bancos en línea porque temen que los piratas informáticos puedan robar sus datos financieros. Sin embargo, según Richard Barrington, un analista financiero entrevistado por Insider , ese es un riesgo igual de grande en un banco tradicional.
En estos días, todos los bancos almacenan la información de sus clientes en grandes centros de datos, por lo que es tan fácil piratear una cuenta tradicional como una en línea.
Además, los principales bancos en línea son miembros de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) , al igual que los bancos tradicionales. Eso significa que incluso si se roban los fondos, está cubierto por cualquier pérdida de hasta $ 250,000.
6. Conveniencia
Lo que a la mayoría de la gente le gusta de los bancos en línea es la libertad de realizar sus operaciones bancarias cuando y donde quieran.
En lugar de conducir hasta el banco y esperar en la fila a un cajero, pueden realizar transacciones desde un sitio web o aplicación móvil a cualquier hora del día o de la noche. Los depósitos, pagos de facturas y transferencias se pueden realizar en línea en cualquier lugar que tenga una conexión a Internet.
Inconvenientes de la banca en línea
Aunque la banca en línea ofrece muchas ventajas, también tiene sus inconvenientes. Si bien la banca 24/7 es conveniente, todavía hay algunas cosas que son más fáciles de hacer en una sucursal bancaria.
Estas son algunas de las desventajas de los bancos virtuales:
1. Sin cajeros automáticos dedicados
Los grandes bancos tradicionales, como Bank of America o Chase, tienen vastas redes de cajeros automáticos en todo el país. Los bancos en línea no tienen sus propios cajeros automáticos, pero hacen arreglos con las redes de cajeros automáticos para permitir que sus clientes realicen retiros sin recargo.
Por ejemplo, Ally Bank , uno de los bancos en línea más antiguos, tiene una asociación con la red AllPoint, que opera 43,000 cajeros automáticos en los EE. UU. Chime , otro banco en línea, tiene una asociación con más de 38,000 cajeros automáticos MoneyPass® y Visa Plus Alliance.
Sin embargo, estas redes de cajeros automáticos no siempre son tan grandes ni tan extendidas como las que ofrecen los principales bancos. Eso puede dificultar el acceso a su dinero sin pagar una tarifa.
Para solucionar este problema, algunos bancos de Internet le reembolsan una cierta cantidad cada mes por las tarifas de cajero automático cobradas por otros bancos.
2. Más difícil de hacer depósitos
Cuando los bancos en línea eran nuevos, la única forma de depositar un cheque en su cuenta era enviarlo por correo, lo cual era una molestia. Hoy en día, el proceso es más fácil gracias al depósito de cheques móvil. Simplemente tome una foto del anverso y reverso de su cheque, luego cargue las imágenes en su cuenta.
Sin embargo, los depósitos realizados de esta manera no están sujetos a las mismas reglas que otros depósitos cuando se trata de cuándo el dinero debe estar disponible en su cuenta. Algunos bancos de Internet, como GoBank , tardan hasta cinco días hábiles en registrar el dinero de los depósitos móviles en su cuenta.
Además, con muchos bancos en línea, no hay forma de depositar efectivo en su cuenta.
3. Menos servicios
Los bancos que solo operan por Internet no siempre brindan una gama tan amplia de servicios bancarios como los bancos tradicionales. Por ejemplo, muchos bancos en línea no ofrecen préstamos comerciales o hipotecarios.
4. Sin interacción cara a cara
Lo único que ningún banco en línea puede ofrecerle es una relación personal con su banquero. Para algunas personas, eso es un factor decisivo.
Les gusta tratar con alguien que los conozca por su nombre y pueda ofrecerles consejos personales. También quieren poder reunirse con alguien cara a cara si alguna vez hay un problema importante con sus cuentas, como un depósito perdido en un cajero automático o un error administrativo.
Sin embargo, incluso los bancos tradicionales no siempre ofrecen este tipo de servicio. A medida que los bancos cierran más sucursales para reducir costos, con el tiempo se vuelve cada vez más difícil mantener una relación personal con un solo banquero.
Cómo elegir un banco en línea
Digamos que ha revisado las listas anteriores y cree que las ventajas de la banca en línea superan a las desventajas. El siguiente paso es averiguar qué banco en línea es la mejor opción para usted .
Es más que una simple cuestión de ver qué banco tiene la mejor tasa de interés, aunque eso también es importante. También debe considerar cómo se comparan los diferentes bancos virtuales en términos de seguridad, acceso y servicio al cliente.
También vale la pena compararlos con otros bancos en su área para asegurarse de que no haya un banco local que se adapte mejor a sus necesidades.
Compare las tasas de interés
Una de las mayores ventajas de cambiarse a un banco solo por Internet son las tasas de interés más altas. No tiene sentido hacer el cambio a menos que obtenga una tarifa por la que valga la pena cambiar.
Para ver algunas de las mejores tasas para cuentas bancarias disponibles ahora, consulte estas guías:
- Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento: tasas de interés
- Las mejores cuentas del mercado monetario con las tasas más altas
- Las mejores cuentas bancarias con las tasas de interés más altas en CD
Verifique la seguridad
La mejor manera de asegurarse de que el dinero de su cuenta bancaria en línea esté seguro es confirmar que el banco es miembro de la FDIC. Esta información aparece bajo el nombre de cada banco en la lista de Bankrate. Si el banco que le interesa no aparece en la lista, puede buscar su nombre en el sitio FDIC BankFind .
Tener una cuenta asegurada por la FDIC protege su efectivo, pero no protege su información personal. Puede consultar la política de privacidad de su banco para saber cómo protege sus datos en línea.
Sin embargo, también es esencial que tome las medidas necesarias para evitar el robo de identidad . Por ejemplo:
- Use software antivirus en su computadora de una marca confiable como Kaspersky .
- Mantenga su sistema operativo actualizado.
- Elija una contraseña segura y no la comparta con nadie. Puede utilizar 1Password para mantener seguras todas sus contraseñas.
- Nunca use una conexión Wi-Fi pública o compartida para realizar operaciones bancarias.
- Aprenda a reconocer y evitar las estafas de phishing .
Aprenda cómo puede acceder a su dinero
No tiene sentido mantener su dinero en el banco si no puede obtenerlo cuando lo necesita. Antes de inscribirse en un banco en línea, averigüe lo fácil que será realizar depósitos y retiros de su cuenta.
Consulte las preguntas frecuentes del banco para encontrar detalles como cuánto tarda el dinero en llegar a su cuenta después de una transferencia o un depósito remoto.
Además, busque información sobre la red de cajeros automáticos del banco. Los cajeros automáticos son la única forma de retirar dinero de una cuenta en línea, por lo que es importante asegurarse de que haya suficientes en su área. Busque cajeros automáticos cerca de su casa, su lugar de trabajo y cualquier otro lugar que visite habitualmente cada semana.
Revisar las calificaciones de servicio al cliente
Un último factor a considerar es el servicio al cliente. La mejor manera de saber cómo se desempeñan los bancos en esta área es consultar las últimas calificaciones de los bancos en Consumer Reports . En 2018, la revista encuestó a más de 72.000 de sus suscriptores sobre sus bancos. Según sus respuestas, calificó a casi 90 bancos en el servicio al cliente general, la comunicación, el nivel de quejas de los clientes y las tarifas.
Para ver estas calificaciones en línea, necesita una suscripción al sitio web. Si no tiene uno, puede buscar el informe en la revista impresa de su biblioteca local.
Conclusiones finales
Si bien los bancos en línea pueden ser mejores que los grandes bancos, no son la única buena opción. Los expertos dicen que vale la pena revisar otras opciones, como los pequeños bancos comunitarios y las cooperativas de crédito. En algunos casos, sus servicios, tarifas y tarifas podrían ser tan buenos o mejores. Elegir un banco pequeño podría brindarle todas las ventajas de la banca en línea, además de la posibilidad de visitar una sucursal cuando lo necesite.
Otra forma de combinar las ventajas de la banca en línea y física es tener dos cuentas, una en un banco virtual y otra en una sucursal bancaria. Puede transferir dinero fácilmente entre las dos cuentas sin tener que meterse con depósitos de cheques remotos o reembolsos de tarifas de cajeros automáticos.
Este arreglo puede brindarle lo mejor de ambos mundos. Puede mantener la mayor parte de sus ahorros en un banco virtual, ganando altos intereses con tarifas mínimas. Al mismo tiempo, puede guardar suficiente efectivo para sus necesidades diarias en un banco local, donde es más fácil acceder.
Si está listo para abrir una cuenta con un banco en línea, consulte nuestra guía de los mejores bancos en línea para obtener más información sobre sus opciones.
