¿Debería alejarse de la hipoteca de su vivienda?

En medio de la actual crisis del mercado inmobiliario, hay un porcentaje de personas que simplemente han decidido abandonar la hipoteca de su vivienda. Para algunos, participaron en la toma de decisiones, y para otros, se tomó por ellos. Las dos razones principales por las que la gente eligió hacerlo son la equidad negativa en la casa y la pérdida del empleo, o una combinación de ambas. Recientemente, también contamos qué hacer cuando está al revés con su hipoteca en nuestro segmento Ayuda a un lector.

Equidad negativa

Actualmente estoy empleado y nunca he perdido un pago de mi casa durante toda esta debacle económica y de vivienda. Supongo que soy uno de los más afortunados. Sin embargo, una investigación reciente que estaba haciendo reveló que las casas en mi propio vecindario se han vendido por tan solo $ 38K. Aunque esperaba que esta cifra fuera baja, esta cifra me sorprendió. Compré la mía por $ 105K en 2000. Dado que la mayoría de las casas en mi vecindario son aproximadamente del mismo tamaño, mi evaluación inicial de la situación fue que todavía debo aproximadamente $ 96K por mi casa y si tuviera que venderla, estaría afortunado de conseguir $ 50K.

¿Alejarse?

Entonces, es lógico pensar que cualquier persona lógica se alejaría de esta hipoteca, ¿verdad? Debo el doble de lo que vale mi casa. Las matemáticas son breves y sencillas. Podría tomar décadas para que esta situación se equilibre, y sería mejor que me fuera y comenzara de nuevo, ¿correcto?

Demasiadas razones para no hacerlo

Cuando lo pensé con más detalle y obtuve opiniones de algunos expertos, resulta que la respuesta, al menos en mi situación, es un rotundo “No”.

Tu puntaje crediticio

Si decide abandonar su hipoteca, su crédito sufrirá un golpe masivo que podría tardar hasta diez años en recuperarse. Diez años es mucho tiempo. Sí, es posible que obtenga algo de alivio a corto plazo, pero una mala calificación crediticia lo perseguirá durante los próximos años.

Poco ético / antipatriótico

Creo firmemente que mientras tenga la capacidad para hacerlo, debo continuar haciendo mi pago mensual de vivienda y simplemente “aguantar” a través de este declive de la vivienda. Si alguna vez pierdo mi trabajo, entonces, por supuesto, la historia cambia. Sin embargo, si puede realizar su pago y simplemente decide no hacerlo debido a la economía de la situación, para mí, eso no es ético ni patriótico. Hay suficientes fuerzas negativas actuando sobre nuestra economía en este momento; no necesitamos más impactarlo.

Los mercados pueden volver y volverán

Aunque puede resultar difícil de creer en este momento, los mercados pueden volver y volverán. Siempre lo hacen. O al menos siempre lo han hecho. Puede que los mercados tarden bastante en volver a donde estaban hace poco tiempo, pero ahora definitivamente no es el momento de perder la esperanza. ¿Regresarán ya? Según las personas con las que hablé, probablemente todavía no, pero al menos los descensos parecen haber tocado fondo. Un truco que aprendí de un agente de bienes raíces en mi área es comparar los precios de venta y de cotización recientes. Por ejemplo, si las ventas recientes son de $ 75 mil y los listados están a $ 90 mil (asumiendo que la mayoría de las casas en su vecindario son aproximadamente del mismo tamaño), entonces su mercado individual todavía está en declive. Si se cambian las tornas y los listados son más bajos que las ventas reales, entonces el mercado está comenzando a regresar.

Excluir ejecuciones hipotecarias

Si alguna vez decide ver qué están haciendo las ventas de viviendas en su área en particular, tenga en cuenta que debe excluir las ventas de ejecución hipotecaria. De aquí es de donde originalmente obtenía mis impactantes números. Las casas que se vendieron en los años treinta y cuarenta fueron ventas de ejecución hipotecaria. A menos que planee ejecutar una hipoteca, su casa no se vendería tan bajo.

Considere seriamente la refinanciación

Una conclusión a la que llegué es que refinanciar mi hipoteca actual sería lo mejor para mis intereses y he decidido seguir adelante con una. ¿Por qué? Las tasas son tan bajas como lo han sido en la historia. Estoy reduciendo mi préstamo del 6% a aproximadamente el 4,25% y voy a reducir mi pago en aproximadamente $ 100. No hay gastos de bolsillo para mí. Hay costos de cierre involucrados (como siempre los hay) pero en lugar de pagarlos por adelantado, simplemente estoy “agregando” tres años al final de la hipoteca y también obteniendo ahorros mensuales significativos de inmediato. Para mí, la duración extendida de la hipoteca realmente no importa porque planeo quedarme en mi casa por un período prolongado y estar allí durante todo el período del préstamo. Para obtener detalles sobre un refinanciamiento real, consulte una publicación reciente de uno de nuestros escritores (incluidos los consejos de ustedes, los lectores) que preguntó:¿Debo refinanciar mi hipoteca?

Creo firmemente que, a menos que las circunstancias lo obliguen a hacerlo, no debe abandonar su hipoteca. Hay muchas más ventajas en seguir con su hipoteca actual y simplemente aguantarla. El futuro probablemente no sea tan sombrío como crees, los mercados volverán (siempre lo hacen), y si puedes “enterrar la cabeza en la arena” con respecto a la nota de tu casa para el futuro cercano, creo que ‘ Descubriré que tomó la decisión correcta.

El mercado de la vivienda es un tema bastante candente en estos días. Comparta sus pensamientos sobre el mercado, su potencial retorno y refinanciamiento a continuación. ¿Crees que es lo más inteligente que puedes hacer para salir de la hipoteca de tu casa? ¿Es lo ético hacer?