Cómo elegir una póliza de seguro de vida adecuada para usted: tipos
De todos los mitos persistentes sobre el seguro de vida , la noción de que la mayoría de la gente no lo necesita es posiblemente la más dañina.
Eso es porque la verdad está más cerca de lo contrario. La mayoría de las personas necesitan cobertura de seguro de vida, incluidas aquellas sin dependientes o deudas masivas.
Pero el mito de que el seguro de vida a menudo es innecesario es reconfortante para las personas ocupadas que sienten que no tienen tiempo para investigar sus opciones de seguro de vida y buscar la mejor póliza. Es mucho más fácil posponer algo cuando nos convencemos de que no es esencial.
Comprensión de los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida
Ahí es donde la idea errónea sobre la necesidad de cobertura choca con otro mito perdurable sobre el seguro de vida: que elegir y solicitar un seguro de vida es tremendamente difícil y requiere mucho tiempo.
Que no es. Si bien la compra de un seguro de vida no es una idea divertida para nadie, el proceso rara vez se convierte en una prueba agotadora. Y es mucho más fácil cuando los compradores de seguros de vida comprenden lo que necesitan.
Las pólizas de seguro de vida vienen en dos formas distintas: a plazo y permanente. Ambos pagan beneficios por fallecimiento libres de impuestos a los beneficiarios de la póliza.
Las pólizas de seguro de vida a término permanecen vigentes por un período determinado y luego vencen, aunque generalmente no sin ofrecer al titular de la póliza la opción de renovar por períodos adicionales de un año.
Todas las aseguradoras de nuestra lista de las mejores compañías de seguros de vida , incluidos los proveedores de baja fricción como Haven Life , Bestow y Ladder , ofrecen pólizas de vida a término a precios competitivos.
Las pólizas de seguro de vida permanentes permanecen en vigor indefinidamente y acumulan valor en efectivo libre de impuestos a lo largo del tiempo. A menos que se cancelen o se cobren, brindan cobertura durante toda la vida útil del asegurado y, por lo tanto, cobran primas mucho más altas que las pólizas a plazo.
Seguro de término de vida
Cada póliza de seguro de vida temporal tiene un plazo inicial fijo y un beneficio por fallecimiento fijo. Los plazos suelen oscilar entre 10 y 30 años, siendo los más habituales los plazos de 10, 15, 20 y 30 años.
Las primas de las pólizas permanecen fijas durante el período inicial, pero pueden aumentar considerablemente si el titular de la póliza opta por renovarlas por uno o más períodos de un año.
El seguro de vida a término tiene varias ventajas que lo convierten en una alternativa superior al seguro de vida permanente para muchos asegurados.
Primero, las primas de vida a término cuestan una fracción de las primas de vida permanente, por lo general menos del 20% y, a veces, tan solo el 10%. Eso reduce los costos de bolsillo de los asegurados y los libera para invertir en valores negociados en el mercado que pueden ofrecer tasas de rendimiento a largo plazo más altas que los seguros de vida permanentes.
El seguro de vida a término es excepcionalmente asequible para los titulares de pólizas jóvenes y saludables. Por lo tanto, es mejor comprar un seguro de vida temprano en la vida , incluso cuando los eventos importantes de la vida, como la ampliación a una casa más grande o la expansión de su familia, permanezcan en el futuro.
La asequibilidad de la vida a término hace que sea factible para el asegurado con un presupuesto ajustado adquirir cantidades relativamente altas de cobertura a un bajo costo. Eso es importante para aquellos con una alta relación deuda-ingresos o expectativas de gastos futuros sustanciales, como facturas de educación superior para varios hijos.
Y las necesidades de seguros de vida generalmente disminuyen con el tiempo a medida que los titulares de pólizas se dan cuenta de un mayor potencial de ganancias de por vida, pagan deudas y aumentan su patrimonio neto.
Entonces, la impermanencia de la vida a término es a menudo una fortaleza más que una debilidad. Si ha elegido bien su plazo, no debería necesitar cobertura después de que finalice el plazo inicial de su póliza.
Seguro de vida permanente
También conocido como seguro de vida con valor en efectivo, el seguro de vida permanente permanece en vigor indefinidamente y acumula valor en efectivo a lo largo del tiempo.
Una vez que una póliza de seguro de vida permanente acumula suficiente valor en efectivo, el titular de la póliza puede aprovechar ese saldo antes de su muerte haciendo un retiro, tomando un préstamo contra el saldo, usando el valor en efectivo para pagar las primas o cancelando la póliza por completo y tomando una suma global. “valor de rescate.”
El valor de rescate de una póliza es su valor en efectivo menos cualquier tarifa de rescate o penalización, que las compañías de seguros suelen evaluar en los primeros 10 a 15 años del plazo de la póliza.
El seguro de vida permanente es más complicado que el seguro de vida temporal. Existen varios tipos diferentes de seguro de vida permanente, siendo los más comunes el seguro de vida total , el seguro de vida universal, el seguro de vida variable y el seguro de vida universal variable.
Cada tipo ocupa su propio lugar en un continuo de riesgo y flexibilidad:
- Con primas fijas y acumulación constante de valor en efectivo, la vida entera es la menos riesgosa y menos flexible.
- La vida universal permite a los asegurados reducir o suspender temporalmente las primas, mejorando la flexibilidad durante períodos de dificultad o cambio, pero su beneficio por fallecimiento es menos predecible.
- La vida universal variable y variable vincula el valor en efectivo a los valores negociados en el mercado, lo que aumenta el riesgo a pesar de una mayor flexibilidad en el lado de la prima.
Todas las pólizas de seguro de vida permanentes comparten un beneficio crucial: la garantía de cobertura a cualquier edad. Sin embargo, a pesar de una mayor flexibilidad en ciertos subtipos, los asegurados pagan una prima literal por la cobertura a largo plazo.
Las primas de los seguros de vida permanentes suelen costar entre cinco y diez veces más que las primas de las pólizas de vida a término con beneficios por fallecimiento idénticos, según la edad y el estado de salud del titular de la póliza, la duración de la póliza a término correspondiente y el subtipo de póliza permanente.
El seguro de vida permanente tiene otros inconvenientes importantes. En comparación con las inversiones de capital diversificadas, las pólizas de vida permanente son generalmente malas inversiones a largo plazo.
Además, las inversiones negociadas en el mercado que determinan el valor en efectivo de las pólizas permanentes a menudo conllevan comisiones y tarifas más altas que los fondos mutuos y ETF de bajo costo.
Y las pólizas permanentes cobradas en los primeros 10 a 15 años generalmente incurren en cargos de rescate, lo que puede reducir drásticamente el pago del valor en efectivo. En los primeros años, los cargos de rescate a menudo anulan por completo el valor en efectivo.
Por estas razones, el seguro de vida permanente no es apropiado para muchos posibles asegurados. A pesar de las aparentes ventajas de la cobertura permanente y los beneficios libres de impuestos, no siempre es una inversión sólida.
Una estrategia financiera a largo plazo que combine una cobertura de vida a término adecuada con contribuciones regulares a cuentas de inversión con ventajas fiscales como IRA y 401 (k) podría ser una mejor opción. Pero siempre debe consultar a un asesor financiero antes de tomar cualquier decisión financiera con implicaciones a largo plazo.
Evalúe y calcule sus necesidades de seguro de vida
Después de determinar qué tipo de seguro de vida es el adecuado para usted, es hora de evaluar y calcular sus necesidades de seguro de vida. Eso requiere que haga y responda dos preguntas:
- ¿Cuánto seguro de vida necesito?
- ¿Cuánto tiempo necesito cobertura?
¿Cuanto seguro de vida necesitas?
Hay más de una forma de responder a esta pregunta correctamente, o al menos, de una manera que no lo deje sin una cobertura de seguro de vida adecuada.
La consideración clave es lo que le gustaría lograr con su cobertura. Si solo está interesado en cubrir los gastos que sabe o espera que dejará cuando muera, además de un colchón para contabilizar la inflación y los gastos inesperados, necesita mucha menos cobertura de la que necesitaría para reemplazar todos los ingresos. su familia puede perder si muere prematuramente.
Tenga en cuenta también que las necesidades de seguro de vida aumentan invariablemente con los ingresos reales y proporcionales del titular de la póliza (en relación con los ingresos de su cónyuge o pareja). Eso es cierto incluso si el titular de la póliza tiene la intención de cubrir solo los gastos actuales y futuros.
Un cónyuge sobreviviente que gana el 70% de los ingresos del hogar está en una posición mucho mejor para continuar haciendo los pagos de la hipoteca, el automóvil y la matrícula que un cónyuge sobreviviente que gana el 30% de los ingresos del hogar.
Y están infinitamente mejor colocados que un cónyuge sobreviviente que no trabaja, cuyo potencial de ingresos es muy bajo a corto plazo (especialmente si están obligados a cuidar de niños pequeños). Alguna medida de cobertura de reemplazo de ingresos es casi esencial para el sostén de familia principal o único.
Dicho todo esto, hay una respuesta muy general a la pregunta de qué constituye una cobertura de seguro de vida adecuada: 10 veces su ingreso anual actual.
Más exactamente, ese es un punto de partida para pensar en la cantidad de cobertura que necesita. De ninguna manera está escrito en piedra.
Si su ingreso anual es de $ 50,000 a los 30 años, y su gasto más significativo es un pago de hipoteca de $ 2,000 al mes que comparte con un cónyuge que también gana $ 50,000 por año, $ 500,000 es una cobertura de seguro de vida más que suficiente en la actualidad.
Si pudieras mirar 20 años hacia el futuro para ver a tu persona canosa decorar tu tercer dormitorio de la Ivy League en tantos años, sin duda encontrarás esa misma política de $ 500,000 lamentablemente inadecuada.
Consejo profesional : Ladder incluye una calculadora en su sitio web que lo ayuda a comprender exactamente cuánto seguro de vida debe tener.
¿Cuánto tiempo necesita cobertura?
Si ha decidido que una póliza de seguro de vida permanente es el camino a seguir, puede omitir este paso. Ya sabes la respuesta: “indefinidamente”.
Si ha descartado el seguro de vida permanente y se ha decidido por una cobertura temporal, debe averiguar cuánto tiempo debe permanecer en vigor su cobertura.
Una estrategia de reemplazo de ingresos requiere suficiente cobertura para reemplazar los ingresos que habría ganado entre su muerte y su fecha de jubilación prevista.
Eso no significa que su póliza de seguro de vida deba durar hasta su último año de trabajo, solo que el beneficio por fallecimiento, siempre que se pague, es adecuado para reemplazar los ingresos que nunca gana.
o, por ejemplo, si espera ganar un promedio de $ 100,000 por año durante los últimos cinco años de su carrera, un beneficio por muerte de $ 700,000 pagado cinco años antes de su último día de trabajo esperado sería más que suficiente para que sus seres queridos sobrevivientes terminen.
Las necesidades de seguro de vida generalmente disminuyen con la edad y las primas generalmente aumentan con la edad. Como tal, muchos posibles asegurados optan por escalar varias pólizas de seguro de vida con plazos variables en lugar de comprar una sola póliza a más largo plazo con un beneficio por fallecimiento idéntico.
Una escalera de seguro de vida proporciona una amplia cobertura en sus primeros años, luego se retira a medida que disminuyen los ingresos y gastos potenciales del titular de la póliza, lo que resulta en costos de primas mensuales y de por vida más bajos y menos cobertura adicional.
Busque la mejor política
Ahora que tiene una buena idea de cómo se verá su póliza o escalera de seguro de vida, es hora de buscar la mejor póliza al precio correcto.
La industria de los seguros de vida es muy competitiva, incluso las mejores compañías de seguros de vida son bastante competitivas en precio, por lo que no debería tener problemas para encontrar una buena oferta con un poco de esfuerzo.
Al comparar precios, considere lo siguiente:
- La cantidad de suscripción que desea (principalmente, si desea someterse a una suscripción médica para ahorrar dinero u optar por una póliza sin examen más rápida y costosa)
- Primas mensuales (costos de seguro de vida) en comparación con pólizas idénticas
- Calificaciones de solidez financiera, una medida de la capacidad esperada de las aseguradoras para pagar los beneficios por fallecimiento
- Opciones de suscripción o compra no tradicionales que pueden resultar en primas más bajas, como corredores que ofrecen tarifas preferenciales a titulares de pólizas activos o preocupados por su salud.
Políticas de suscripción médica frente a políticas sin examen
La mayoría de las solicitudes de vida a término hacen preguntas detalladas sobre el historial médico del solicitante, las condiciones de salud conocidas, el historial médico familiar y los hábitos que pueden afectar los resultados de salud a largo plazo (como el consumo de tabaco). La mayoría de las aseguradoras también piden a los solicitantes que den su consentimiento para la divulgación de sus registros médicos, que pueden confirmar o contradecir el estado de salud informado por los solicitantes.
Algunas solicitudes de vida a término terminan ahí, omitiendo lo que se conoce como “suscripción médica”. La suscripción médica generalmente requiere un examen médico, que implica la medición de los signos vitales (presión arterial, frecuencia del pulso) y el análisis de muestras de sangre u orina para detectar posibles problemas de salud.
Debido a que el examen médico proporciona una imagen mucho más completa y precisa de la salud real del solicitante que las respuestas autoinformadas, las pólizas emitidas después de la suscripción médica casi siempre conllevan primas más bajas que las pólizas equivalentes sin examen.
Si es joven y no tiene condiciones de salud conocidas, los beneficios de la suscripción médica (en particular, pagos de primas más bajos) superan los riesgos (un resultado de prueba preocupante que da como resultado primas más altas o una negación total de la cobertura).
Si es mayor o tiene motivos para creer que no se encuentra en perfecto estado de salud, omitir la suscripción médica podría ser una decisión inteligente, incluso si cuesta más. Sin embargo, la mayoría de las aseguradoras limitan la cobertura sin examen a $ 1 millón o menos.
Comparación de primas en pólizas a plazo y de por vida
Utilice un agregador de cotizaciones de seguros de vida como PolicyGenius o Quotacy para comparar las primas de pólizas o escalas de pólizas de varias aseguradoras sin solicitar la cobertura más de una vez.
Debido a que no hay dos aseguradoras que utilicen exactamente el mismo modelo de riesgo, las primas pueden variar significativamente para el mismo titular de póliza, montos de cobertura y plazos.
Calificaciones de solidez financiera
Si bien no son infalibles y ciertamente pueden cambiar durante el curso de varias décadas de una póliza de seguro de vida, las calificaciones de solidez financiera de terceros brindan una evaluación razonable de la capacidad de una aseguradora para pagar los beneficios por fallecimiento.
Empresas como AM Best , S&P y Fitch emiten sus propias calificaciones, que tienden a ser similares.
Opciones no tradicionales
Algunos agregadores o corredores de cotizaciones de seguros de vida ofrecen beneficios o incentivos que pueden reducir las primas netas de los solicitantes (pero no están garantizadas).
Por ejemplo, HealthIQ se especializa en seguros de vida (y otras formas de seguro) para asegurados activos. Los solicitantes que superen sus exámenes de conocimientos de salud y demuestren evidencia de una vida saludable (como la participación en recorridos en bicicleta de larga distancia o carreras a pie) califican para tarifas especiales de las aseguradoras de vida participantes.
Conclusiones finales
Comprar un seguro de vida no es el calvario que la gente suele pensar que es. Aún así, cualquiera que le diga que disfrutó el proceso probablemente no sea honesto con usted. De esa manera, obtener un seguro de vida se parece mucho a otras tareas tediosas pero esenciales, como solicitar una tarjeta de crédito con devolución de efectivo .
Nada puede transformar la compra de seguros de vida en algo que los posibles asegurados se apresuren a emprender. Pero saber qué esperar y cómo elegir la cobertura adecuada puede reducir significativamente el estrés y la incertidumbre a su alrededor.
