8 mitos comunes de los seguros de vida desmentidos
Es incómodo pensar en la muerte. La mayoría de nosotros preferimos no contemplar lo que sucederá cuando muramos, y mucho menos cómo responderán nuestros seres queridos. A menudo se necesita un desastre o una tragedia que es imposible de ignorar, como un problema de salud grave, para que finalmente nos tomemos el tema en serio.
Pero la renuencia a enfrentar la muerte es perjudicial para la planificación familiar y financiera a largo plazo. Un plan de vida verdaderamente completo incluye lo que sucede después de que nos vamos.
El seguro de vida juega un papel muy importante en la determinación de lo que sucede después de nuestra muerte: cómo se liquidan nuestras deudas, qué hacen nuestro patrimonio y herederos con nuestros activos, y cómo nuestros seres queridos afrontan nuestra pérdida, tanto financiera como emocionalmente. Retrasar el proceso de solicitud nunca es prudente, incluso si la muerte se siente como una abstracción lejana.
Algunos mitos persistentes sobre los seguros de vida nos tientan aún más a retrasarnos. Incluso aquellos con una pizca de verdad están lejos de ser acorazados, y algunos no tienen base alguna en la realidad.
Consejo profesional : si actualmente no cuenta con una póliza de seguro de vida, comience hoy mismo. Empresas como Bestow le permiten presentar su solicitud en línea en minutos sin necesidad de un examen médico.
Mitos más comunes sobre los seguros de vida: desmentidos
Estos son los conceptos erróneos más comunes sobre los seguros de vida a término y de vida completa (también conocidos como seguros de vida permanentes). Muchos mitos surgen de conceptos erróneos comunes sobre cómo funciona el seguro de vida, y para qué es bueno y para quién.
Mito n. ° 1: no necesita un seguro de vida si es soltero o no tiene dependientes
Una póliza de seguro de vida puede ser una red de seguridad financiera vital para el cónyuge y los hijos del asegurado. Pero ese no es su único propósito, incluso cuando el objetivo principal del asegurado es minimizar el dolor financiero de su muerte prematura.
Independientemente de su relación con el titular de la póliza, los beneficiarios de la póliza también pueden utilizar los ingresos para:
- Liquidar las deudas que no se liquiden en caso de muerte o asegurarse de que puedan heredar algo después de que el patrimonio del titular de la póliza liquide las deudas del titular de la póliza.
- Evite vender activos para pagar préstamos garantizados, como una primera hipoteca o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda , una situación común cuando un propietario muere antes de cancelar su hipoteca.
- Cubrir los gastos finales del titular de la póliza, como los costos de entierro y funeral , si muere sin los ahorros adecuados.
Los ingresos del seguro de vida pueden proporcionar formas más específicas de protección financiera a los beneficiarios que no pertenecen a la familia inmediata del titular de la póliza:
- Proporcionar a los cofirmantes de obligaciones de deuda importantes, como préstamos privados para estudiantes o préstamos hipotecarios, una ganancia inesperada lo suficientemente grande como para saldar la deuda sin afectar sus finanzas personales
- Proporcionar recursos financieros adecuados a los padres de edad avanzada que enfrentan costos médicos o de atención a largo plazo significativos .
- Protección de los intereses financieros de un socio comercial, un acuerdo comúnmente conocido como seguro de persona clave
Por último, los ingresos del seguro de vida con frecuencia benefician a las relaciones inmediatas que técnicamente no califican como dependientes, como los hijos adultos competentes mayores de 18 años o los hijos menores que viven a tiempo completo con un excónyuge o pareja de hecho.
El hecho de que no pueda o no reclame ningún dependiente en su declaración de impuestos no significa que no tenga a nadie a quien nombrar como beneficiario de su seguro de vida.
Mito # 2: Solo necesita un seguro de vida si tiene ingresos significativos
En un sentido estrictamente monetario, el valor de la vida de uno se correlaciona estrechamente con el poder adquisitivo de uno. Pero eso no es lo mismo que decir que la muerte de alguien sin ingresos significativos causa poco o ningún daño financiero.
Para citar solo un ejemplo, es probable que la muerte de un padre que se queda en casa con el cuidado de los hijos a tiempo completo y las responsabilidades del hogar cause una inmensa tensión financiera para el padre sobreviviente.
Si el sobreviviente continúa trabajando, debe encontrar rápidamente arreglos de cuidado infantil alternativo . De lo contrario, deben modificar su horario de trabajo y probablemente renunciar a algunos ingresos como resultado.
Y con el tiempo, la partida traumática de un padre y la ausencia del padre en sí misma causan todo tipo de efectos secundarios, como la necesidad de tratamiento de salud mental para los hijos y los padres sobrevivientes.
Si bien es posible que los padres que se quedan en casa no necesiten tanta cobertura de seguro de vida como el sostén de la familia principal, su póliza debe cubrir el costo esperado de los arreglos de cuidado infantil alternativos y compensar la pérdida de ingresos del padre sobreviviente, si corresponde.
Aún más importante, la duración de la póliza debe extenderse más allá del cumpleaños número 18 de su dependiente más joven.
Mito n. ° 3: el seguro de vida patrocinado por el empleador es adecuado para la mayoría de las personas
El seguro de vida patrocinado por el empleador es un complemento útil para una póliza individual comprada en el mercado abierto. Pero rara vez es adecuado por sí solo. Lo más importante es que el seguro de vida patrocinado por el empleador a menudo no es portátil, lo que significa que no tiene valor si cambia de empleador.
Además, para los asegurados con altos ingresos, los beneficios máximos por fallecimiento relativamente bajos (a menudo $ 25,000 o $ 50,000) no son adecuados para reemplazar los ingresos. A menos que sus ingresos sean modestos y planee quedarse con su empleador a largo plazo, es poco probable que la cobertura patrocinada por su empleador sea suficiente.
Mito n. ° 4: no necesitas un seguro de vida cuando eres joven
Es justo preguntar por qué debería sentir la urgencia de solicitar un seguro de vida cuando es joven y está sano. Después de todo, es poco probable que muera a los 20 o 30 años. ¿Por qué no esperar hasta que sea mayor y probablemente tenga más problemas de salud?
Dos razones: costo y precaución.
En cuanto al primer punto, las primas de los seguros de vida son más bajas para los solicitantes jóvenes y saludables que para los solicitantes mayores con problemas de salud conocidos. Pagará mucho menos por una póliza a plazo de 30 años a los 25 años que a los 40 porque es mucho más probable que muera entre los 55 y los 70 años que entre los 25 y los 40 años.
Del mismo modo, la tragedia puede ocurrir en cualquier lugar y en cualquier momento. Los titulares de pólizas más jóvenes tienen más probabilidades de tener un patrimonio neto negativo (deudas que superen los activos) o ahorros escasos para transferir a sus beneficiarios designados.
El seguro de vida es especialmente importante para las familias jóvenes con ingresos relativamente bajos y años de pagos de hipotecas y préstamos estudiantiles por delante.
Mito # 5: No puede obtener un seguro de vida si tiene una condición de salud preexistente
Si tiene una condición de salud preexistente, puede esperar pagar más por un seguro de vida que una persona perfectamente sana de la misma edad. Pero en la mayoría de los casos, usted no estará sin seguro y ciertamente no debe permitir que la posibilidad de negación le impida presentar la solicitud en primer lugar.
Utilice una herramienta de comparación como PolicyGenius para comparar precios de seguros de vida y comparar sus opciones.
Si se le niega la cobertura debido a una entrada preocupante en su historial médico o un resultado anómalo en un examen médico, intente nuevamente, limitando su búsqueda esta vez a políticas de no examen médico . La cobertura sin examen médico es sorprendentemente generosa, por lo general con un máximo de $ 1 millón a $ 2 millones por póliza, dependiendo de la aseguradora.
Mito n. ° 6: debe ahorrar o invertir en lugar de pagar un seguro de vida
Ahorrar e invertir son importantes. Su fondo de ahorro de emergencia debe ser lo suficientemente grande como para cubrir al menos tres meses de gastos y preferiblemente de seis a nueve.
Por el lado de la inversión, debe contribuir lo que pueda a las cuentas de jubilación con ventajas fiscales (maximizando sus límites de contribución anual, si puede permitírselo) y mantener una cuenta de corretaje sujeta a impuestos para las contribuciones en exceso.
Aún así, construir un nido de huevos lleva tiempo. Cuando sea joven, sus ahorros líquidos e inversiones sujetas a impuestos probablemente no serán suficientes para saldar sus deudas o proporcionar un colchón financiero para su familia o dependientes si muere. Es casi seguro que no serán suficientes para reemplazar sus ingresos esperados durante los años restantes de su carrera.
Dicho de otra manera, no esperaría cubrir el costo de una estadía en el hospital durante la noche o un automóvil total de su bolsillo, y probablemente no tenga la capacidad financiera para hacerlo de todos modos. Por eso tiene seguro médico y de automóvil . ¿Por qué debería ser diferente tu vida, que es mucho más valiosa que tu coche?
Mito # 7: El seguro de vida es prohibitivamente caro para las personas mayores
Debido a que la probabilidad de muerte aumenta con la edad, los solicitantes mayores pagan más por un seguro de vida. Por eso es inteligente solicitar un seguro de vida cuando es joven y está sano. Cada año de retraso aumenta el costo de la cobertura.
Pero si ese costo alguna vez se vuelve prohibitivo es otra cuestión. Las personas mayores tienden a tener menos obligaciones (incluidas deudas y dependientes) y una mayor riqueza que las personas más jóvenes, por lo que sus necesidades de seguro de vida generalmente disminuyen con el tiempo.
Eso ayuda a los solicitantes mayores de dos maneras: reduciendo el monto de la cobertura (beneficio por fallecimiento) que necesitan y acortando el plazo de la póliza. Ambos cambios reducen las primas.
Entonces, incluso si un titular de póliza de 55 años paga significativamente más por $ 1,000 en cobertura que su hija de 25 años, su prima mensual sigue siendo manejable.
Muchos titulares de pólizas de edad avanzada solo contratan un seguro suficiente para cubrir sus gastos finales (costos de funeral y entierro), por lo que esos costos no son una carga para sus herederos.
Mito # 8: El seguro de vida destruye el presupuesto
El seguro de vida suele ser más barato de lo que suponen los solicitantes por primera vez. Las pólizas de Bestow comienzan en solo $ 5 por mes. Aunque la prima real de su póliza dependerá de su edad, historial de salud familiar y resultados de exámenes médicos (si es necesario), tiene un amplio margen de maniobra para reducir su costo.
Las estrategias efectivas de reducción de primas incluyen:
- Compromiso con la cobertura . Omita la cobertura para el reemplazo de ingresos y enfóquese únicamente en cubrir las principales obligaciones actuales y futuras, como pagar su hipoteca o financiar la educación universitaria de sus hijos.
- Acortar el plazo de la póliza . Pagará menos por la misma cantidad de cobertura en un período de 10 años que por un período de 20 años y mucho menos por la misma cantidad de cobertura en un período de 30 años. Si no es factible pasar de 30 a 10 años, considere un plazo de 20 años en su lugar; los ahorros seguirán siendo drásticos.
- Escaleras de políticas múltiples . Si sabe que necesitará cobertura dentro de 30 años, cree una escalera de seguro de vida que reduzca la cobertura a medida que envejece. La escala típica incluye una póliza relativamente pequeña de 30 años, una póliza de tamaño moderado de 15 o 20 años y una póliza más pequeña de 10 años. La cobertura es mayor durante los primeros 10 años de la escalera cuando las tres pólizas están en vigor, pero sigue siendo adecuada para abordar las necesidades de la familia durante los 30 años completos.
- Obtener un examen médico . Si no tiene condiciones de salud conocidas, solicite una póliza que requiera un examen médico. En ausencia de señales de alerta inesperadas, las pólizas de exámenes cuestan menos por la misma cantidad de cobertura que las pólizas sin exámenes médicos.
Conclusiones finales
Desafortunadamente, la mayoría de estos mitos sobre seguros de vida contienen núcleos de verdad. Los solicitantes mayores realmente pagan más por un seguro de vida, incluso si gozan de excelente salud.
Es de vital importancia ahorrar e invertir para el futuro, incluso si no tiene un seguro de vida. Y las personas sin ingresos significativos no necesitan tanto seguro de vida como un sostén de familia altamente remunerado.
Sin embargo, ninguno de estos mitos cuenta toda la historia y ninguno de ellos justifica posponer más su solicitud de seguro de vida. Si ha confiado en información incompleta para evitar completar su plan financiero, ha llegado el momento de actuar.
