Cómo eliminar consultas difíciles de su informe de crédito
Su puntaje de crédito juega un papel importante en su vida financiera.
Un buen crédito hace que sea más fácil calificar para préstamos y le ayuda a asegurar tasas de interés más bajas en esos préstamos. Eso hace que pedir dinero prestado sea más fácil y mucho más barato.
Por otro lado, tener un crédito deficiente puede dificultar la búsqueda de un prestamista dispuesto y hacer que los préstamos para los que califique sean más caros.
Las consultas de crédito pueden reducir su puntaje crediticio, lo que puede ser un gran problema si está a punto de tener un buen crédito. Pero dependiendo de su situación, es posible que pueda eliminar algunas de esas consultas de su informe.
¿Qué es una consulta de crédito?
Cuando solicita una nueva tarjeta de crédito o préstamo, el prestamista generalmente quiere ver una copia de su informe crediticio antes de tomar una decisión sobre el préstamo.
Hay tres agencias de crédito principales: Experian, Equifax y Transunion. El prestamista se comunicará con una o más de estas agencias y le pedirá una copia de su informe crediticio .
Su informe crediticio incluye una puntuación crediticia numérica, así como información sobre sus interacciones con el crédito y la deuda. Esto incluye su historial de pagos, la cantidad de deuda que tiene y las diferentes cuentas de crédito que tiene abiertas, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, préstamos personales y la hipoteca de su casa.
Su informe de crédito también incluye información sobre sus solicitudes de crédito recientes.
Cuando un prestamista le pide a una agencia de crédito una copia de su informe para usar al tomar una decisión de préstamo, la agencia de crédito toma nota de esa solicitud. Esa nota se denomina consulta dura y aparece en su informe crediticio. Los prestamistas pueden ver las consultas exhaustivas en su informe crediticio y cada consulta exhaustiva reduce su puntaje crediticio en unos pocos puntos.
Si solicita muchos préstamos en un corto período de tiempo, tendrá muchas consultas difíciles en su informe crediticio, que pueden tener un gran impacto en su puntaje.
Es importante tener en cuenta que las agencias de crédito solo agregan consultas exhaustivas a su informe en función de las solicitudes de préstamos o tarjetas de crédito. Verificar su propio crédito utilizando uno de los muchos servicios que le permiten hacerlo no cuenta como una consulta difícil.
De manera similar, permitir que un prestamista verifique si está precalificado sin presentar una solicitud completa no genera una investigación difícil en su informe crediticio.
En cambio, estas se tratan como consultas suaves, que no afectan su puntaje crediticio. Esto significa que puede consultar su informe crediticio de forma gratuita una vez al año a través de cada una de las tres agencias de informes crediticios. O puede solicitar a los prestamistas una precalificación sin preocuparse por dañar su puntaje.
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¿Cómo afectan las consultas de crédito a su crédito?
Las consultas crediticias duras tienen un impacto negativo en su puntaje crediticio.
Cuando aparece una investigación difícil en su informe, reducirá su puntaje de crédito en unos pocos puntos, generalmente no más de cinco a 10 puntos.
Otros factores en su informe de crédito pueden influir en cuánto reduce su puntaje cada consulta. Si tiene un crédito sólido, es probable que una consulta tenga un impacto menor que si ya tiene un crédito deficiente.
Cada consulta dura afecta su puntaje crediticio. Si una consulta reduce su puntuación en 5 puntos, tener dos podría reducirla en 10, y tener cuatro en su informe podría reducirla en aproximadamente 20.
A medida que pasa el tiempo, el impacto que tiene cada consulta en su puntaje de crédito disminuye. Después de unos meses, es probable que recupere la mayoría de los puntos perdidos, asumiendo que el resto de su historial crediticio sigue siendo positivo.
Las consultas crediticias permanecen en su informe crediticio durante dos años. Una vez transcurridos dos años desde el día en que envió su solicitud de préstamo o tarjeta de crédito, la consulta desaparece de su informe y ya no afecta su puntaje crediticio.
Cómo eliminar consultas de crédito de su informe de crédito
Si solicita un préstamo, especialmente uno grande como una hipoteca , incluso una pequeña diferencia en su puntaje crediticio puede ser importante para determinar su tasa de interés o sus posibilidades de obtener la aprobación del préstamo.
Si tiene consultas de crédito en su informe de crédito, hay algunas cosas que puede hacer para eliminarlas.
1. Espere
La estrategia más sencilla para eliminar las consultas de crédito de su informe de crédito es esperar. Las consultas difíciles solo permanecen en su informe durante dos años y la mayor parte del impacto que tienen en su puntaje solo dura unos meses.
Si tiene la flexibilidad, puede esperar unos meses hasta que las consultas recientes dejen de tener un gran impacto en su puntaje o esperar hasta que desaparezcan por completo de su informe antes de enviar una solicitud para un nuevo préstamo.
2. Controlar consultas fraudulentas
Los burós de crédito son responsables de rastrear las interacciones de las personas con la deuda, pero no lo hacen perfectamente.
Hay cientos de millones de personas en los Estados Unidos y hacer un seguimiento de cada uno de sus historiales crediticios es complicado. Muchas personas pueden tener errores en sus informes de crédito que desconocen.
Antes de solicitar un préstamo importante, es una buena idea echar un vistazo a una copia de su informe crediticio. Hay muchos servicios que le brindan la oportunidad de verificar su crédito.
Por ley, cada agencia de crédito tiene que ofrecer a los consumidores una copia de su informe cada año de forma gratuita. Puede solicitar una copia directamente a las oficinas utilizando AnnualCreditReport.com .
Si observa una consulta de crédito en su informe, pero no recuerda haber solicitado ese préstamo, puede ser un error o puede ser evidencia de robo de identidad o fraude.
Siga las instrucciones de la agencia de crédito para disputar un error en su informe de crédito. Por lo general, debe notificar el error a la oficina de crédito y proporcionar cualquier información o documentación relevante para respaldar su reclamo.
La agencia de crédito investigará y eliminará el error si cree que está en lo correcto o dejará la consulta en su informe si cree que es legítimo.
Esta también es una buena oportunidad para examinar otras partes de su informe crediticio en busca de errores. Por ejemplo, si su informe crediticio incluye un pago atrasado a pesar de que nunca se ha atrasado en un pago, eliminar ese error puede aumentar considerablemente su puntuación.
3. Agregue una declaración del consumidor a su informe
A veces, cuando disputa algo en su informe de crédito, como una consulta de crédito, la agencia de crédito puede fallar en su contra y mantener la consulta en su informe.
Si esto sucede, no está completamente fuera de suerte. Tiene la oportunidad de agregar una declaración del consumidor a su informe crediticio. Las declaraciones del consumidor son declaraciones de 100 palabras que cubren piezas individuales de información en su informe o su informe crediticio en general.
Puede utilizar una declaración del consumidor para informar a los prestamistas que no está de acuerdo con la información contenida en su informe crediticio. También puede utilizar las declaraciones del consumidor para proporcionar una explicación de aspectos negativos, como un pago atrasado.
Agregar un estado de cuenta del consumidor a su informe crediticio no afectará en absoluto su puntaje crediticio, pero los prestamistas verán el estado de cuenta cuando soliciten una copia de su informe crediticio.
Puede agregar y eliminar estados de cuenta del consumidor en cualquier momento. Si agrega una declaración del consumidor a su informe, asegúrese de recordar eliminarla después de que el elemento del que está hablando se caiga de su informe crediticio.
Lo último que desea es un estado de cuenta del consumidor que justifique un pago atrasado cuando ese pago atrasado ya no aparece en su informe de crédito. En lugar de explicar un error que un prestamista ya conoce, informará a los prestamistas potenciales sobre información negativa que de otro modo no habrían conocido.
Conclusiones finales
Su puntaje crediticio es una parte importante de su vida financiera y las consultas crediticias pueden tener un impacto en ese puntaje. Las consultas de crédito juegan un papel pequeño pero no trivial en la tabulación de su puntaje crediticio.
Pero es probable que otros comportamientos financieros , como la puntualidad con la que realiza los pagos y la cantidad de dinero que pide prestado en general, tengan un impacto mucho mayor.
Para mantener su crédito, asegúrese de hacer siempre sus pagos mensuales a tiempo y solo regístrese para obtener nuevas tarjetas de crédito y préstamos cuando realmente los necesite.
