Qué hacer si su banco falla: lista de verificación de 4 pasos

¿Qué quiere decir que mi banco puede fallar? Sí, incluso los gerentes bien capacitados de su banco aparentemente seguro pueden tomar malas decisiones comerciales. Mucha gente pensó que era imposible, pero los bancos cometen errores, como los numerosos préstamos incobrables que finalmente aplastaron a las principales instituciones financieras en los últimos años.

Si no hubiera estado presente durante la crisis de ahorros y préstamos y los escándalos de las décadas de 1980 y 1990, la reciente vulnerabilidad de los bancos podría haber sido una sorpresa desagradable. Si su banco tiene problemas, no se asuste. Al igual que con cualquier situación extrema, reaccionar de forma exagerada solo empeora las cosas. Mantén la calma, mantén tu ingenio y piensa en estos próximos pasos inteligentes. Mantendrá el rumbo, incluso si su banco se está derrumbando.

Lista de verificación de fallas bancarias: qué hacer

1. Verifique su cobertura de la FDIC

Primero lo primero: ¿Están sus depósitos bancarios cubiertos por el  seguro de la FDIC ? La mayoría de las cuentas de los bancos tradicionales, grandes o pequeños, están aseguradas por la FDIC, por lo que su dinero está seguro incluso si la institución cierra. El seguro de depósitos de la FDIC cubre sus primeros $ 250,000 en depósitos. Según las reglas de la FDIC, su banco seguirá funcionando normalmente hasta que transfiera sus activos a un banco comprador. Tendrá tiempo para retirar sus fondos y cambiar de banco sin riesgo.

Si logró encontrar una de las raras cuentas no aseguradas, entonces puede presentar un mejor caso para entrar en pánico. Pero no estás completamente sin recursos. Si no tiene un seguro de depósito, deberá obtener un reclamo de beneficiario.

2. Presentar un reclamo del receptor

Si no tiene seguro de la FDIC, o si tiene más de los $ 250,000 que generalmente cubre el seguro de depósito, tendrá que hacer un trabajo adicional para recuperar su efectivo. El reclamo de un receptor es esencialmente un reclamo de que el banco le debe dinero. Las tornas cambian y ahora son ellos los que están en deuda contigo. Su reclamo será uno de los muchos que las personas y las empresas presentarán contra el banco cuando se arruine o se compre.

A medida que se liquiden los activos del banco, le enviarán pagos hacia el monto total que le deben. Puede ser lento y es posible que no recupere cada dólar, pero es su oportunidad de recuperar su efectivo. Lo más importante es que tome la advertencia ahora: es mejor que utilice bancos con seguro de la FDIC y se mantenga por debajo del límite del seguro de depósito (utilice más de un banco si es necesario).

3. Recuerde que aún puede acceder a sus fondos

Los bancos cierran, pero no se van simplemente. Aún tendrá acceso a su dinero, aunque con algunas restricciones, y sus cheques aún serán procesados. Gracias a la FDIC, su banco no puede simplemente encadenar sus puertas y bloquearlo.

En cambio, el gobierno interviene y administra el banco como si nada hubiera pasado. Sus cheques no rebotarán. Su tarjeta de cajero automático seguirá brindando acceso a efectivo. Todo sigue funcionando bajo la dirección de la FDIC. No sea uno de los titulares de cuentas asustados y mal informados que abarrotan el estacionamiento y se preocupan por lo que está pasando adentro. No va a haber un escenario de “corrida bancaria” como el que vio Estados Unidos a fines de la década de 1920 y principios de la de 1930.

4. Conozca su nuevo banco

Cuando un banco se hunde y la FDIC toma el control, generalmente tienen otro banco preparado para comprar y hacerse cargo de los activos del banco en quiebra. Si no pueden encontrar un comprador, la FDIC cerrará el banco y pagará las pérdidas cubiertas por el seguro de depósitos.

No hay una fecha límite específica para la cual se le garantiza que recibirá su dinero, pero las pautas internas de la FDIC hacen que la agencia tenga como objetivo obtener un cheque dentro de dos días. Eso te deja (con suerte) con solo un corto período de tiempo sin acceso a tu dinero. Esos dos días pueden ser un desafío, especialmente si las facturas están vencidas y su cheque de pago está atascado en el banco, pero al menos no necesita un mes de efectivo disponible.

Si un banco nuevo compra su institución ahora extinta, seguirá algunos pasos simples según los productos que tenga:

• Para productos de préstamo : debe mantenerse al día con los pagos de cualquier préstamo o línea de crédito que tenga con el banco. La quiebra bancaria no es una excusa para los pagos faltantes; simplemente le deberás el dinero a un nuevo prestamista. Los productos crediticios de un banco quebrado son muy valiosos para otros bancos, por lo que otra empresa comprará rápidamente su préstamo y le enviará nuevos documentos e instrucciones sobre dónde enviar sus pagos. Ellos van a cobrar las multas y los castigos, incluso durante la transición, a fin de mantener en pagar como si su banco nunca falló.
• Para productos de depósito : cuando un nuevo banco se hace cargo de su cuenta, lea la letra pequeña en sus acuerdos de cuenta para productos de depósito como cuentas corrientes y de ahorro. Probablemente tendrá una nueva estructura de tarifas y tal vez incluso nuevos mínimos de cuenta. Si las nuevas políticas son demasiado restrictivas o costosas, puede transferir sus fondos a un tipo de cuenta diferente o buscar un nuevo banco.
• Para depósitos automáticos : ¿Qué sucede con sus depósitos directos, como su cheque de pago o los pagos del seguro social? Dado que estos son de naturaleza crítica, la FDIC designará inmediatamente un nuevo banco para aceptar temporalmente estos pagos. Es posible que reciba una actualización por correo, pero la mejor manera de obtener esta información es en la sucursal de su banco local. Es la única vez que realmente valdrá la pena ir a su banco en persona después de la quiebra.

Conclusiones finales

La mejor manera de superar la terrible experiencia de un fracaso es evitar problemas en primer lugar. ¿Realiza operaciones bancarias únicamente con instituciones seguras? Idealmente, encontrará uno que sea lo suficientemente seguro para mantenerse en el negocio, pero como no siempre puede predecir errores, al menos asegúrese de elegir un banco que esté asegurado por la FDIC. Si se está acercando al máximo para la cobertura de la FDIC, abra una nueva cuenta con otra institución asegurada para tener confianza en su cobertura.

Si está un poco asustado en este momento y tiene curiosidad sobre cómo le está yendo a su banco, eche un vistazo a la calificación de salud de su  banco . Manténgase alejado de los bancos que se encuentran cerca del extremo inferior de la escala y será menos probable que usted y su banco se encuentren en problemas.

¿Ha tratado con un banco que cerró y fue comprado por otro banco? ¿Qué pasó con tu dinero en efectivo y cómo superaste la terrible experiencia?