8 cuentas financieras para que su hijo cree riqueza para toda la vida

Si desea que sus hijos se conviertan en adultos ricos y con conocimientos financieros, tendrá que enseñarles sobre el dinero usted mismo. Los sistemas de escuelas públicas estadounidenses ciertamente no enseñan educación financiera . Es una de las razones por las que el 96% de los estadounidenses no pueden aprobar una prueba de conocimientos financieros básicos.

Crecí en un hogar de clase media con padres bien educados. Pero a pesar de sus fortalezas como padres, tuve que aprenderme a aprender finanzas por mí mismo. Muchas de las lecciones resultaron costosas, aprendidas de la manera más difícil a través de prueba y error.

Enseñar a sus hijos sobre el dinero sienta las bases para que sus descendientes lleven vidas ricas durante las generaciones venideras. Una forma de hacerlo es abriendo ciertas cuentas financieras para sus hijos cuando son pequeños.

Hacer millonario: el poder de empezar joven

Imagínese que usted y su adolescente depositan $ 6,000 en una cuenta IRA Roth cada año durante cinco años, desde que tienen 14 años hasta que cumplen 19. Con un rendimiento promedio del 10%, en línea con los rendimientos históricos del S&P 500 , ellos ‘ Tendría $ 40,293.66 en la cuenta después de esos cinco años.

Luego diga que nunca invirtieron un centavo más. La cuenta simplemente se acumula sobre sí misma durante las próximas décadas, creciendo silenciosamente en segundo plano sin depósitos ni retiros.

A los 65 años, la cuenta de su hijo se habrá disparado a casi $ 3 millones ($ 2,937,024.37, para ser exactos). No invirtieron un centavo después de la tierna edad de 19 años, pero se jubilarían como un multimillonario.

Ese es el poder del interés compuesto: el tiempo hace el trabajo pesado por usted.

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8 cuentas para enseñar y generar riqueza para sus hijos

Si desea aumentar el coeficiente intelectual de alfabetización financiera de sus hijos , planifique hacerlo usted mismo. Nadie más les mostrará cómo se construye la riqueza.

Esa es la mala noticia. La buena noticia es que puede allanar su camino hacia la riqueza al enseñar a sus hijos cómo ahorrar , invertir y administrar sus carteras financieras.

Aquí hay ocho cuentas financieras para abrir con sus hijos, cuándo abrirlas y cómo usarlas para lograr el máximo efecto en la creación de riqueza generacional.

1. Plan de ahorros universitarios 529

Como padre, puede comenzar a contribuir al plan de ahorro universitario 529 de su hijo desde el momento en que nace.

Estos planes vienen con una variedad de beneficios fiscales. Inherentemente crecen libres de impuestos y los retiros son libres de impuestos, similar a una cuenta Roth IRA (más sobre esto más adelante). A diferencia de las cuentas IRA Roth, no existe un límite federal para las contribuciones.

Cada estado impone un límite de contribución por beneficiario, pero estos límites suelen ser bastante altos. Los estados con el límite más bajo, por ejemplo, permiten contribuciones de por vida de hasta $ 235,000 por beneficiario.

Si bien el IRS no le permite deducir estas contribuciones de su ingreso imponible federal, la mayoría de los estados le permiten deducirlas de su ingreso imponible estatal. Para minimizar los impuestos federales, hable con su contador acerca de declarar su contribución al plan 529 como una donación exenta de impuestos .

Cuando llega el momento de que su hijo retire el dinero, puede hacerlo libre de impuestos para todos los gastos de educación universitaria, como matrícula y libros. Si les queda dinero en la cuenta, pueden asignar un nuevo beneficiario, como su próximo hijo que ingresará a la universidad unos años después.

Las opciones alternativas incluyen las cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA) y las cuentas de la Ley de transferencias uniformes a menores (UTMA) , si prefiere la coherencia a nivel nacional.

Cuándo abrir la cuenta

Abra un plan 529 cuando nazca su hijo. Si invierte $ 2,000 cada año hasta que se gradúen de la escuela secundaria a los 18 años, la cuenta tendrá más de $ 100,000 si obtienen un rendimiento promedio del 10%. Invierta $ 1,000 por año, y todavía tendrán más de $ 50,000, un comienzo decente en sus costos universitarios.

Abrir una cuenta es sencillo. Puede utilizar una empresa como Backer o abrir una cuenta específica del estado a través de la herramienta a continuación.

2. Cuenta corriente

Las cuentas corrientes no harán rico a su hijo algún día. Pero su hijo aún necesita aprender a crear un presupuesto si alguna vez espera generar riqueza por sí mismo, y las cuentas bancarias pueden ayudarlo a aprender a administrar un presupuesto en el entorno seguro de su hogar.

El problema con el enfoque de la mayoría de los padres para enseñar a los niños sobre el dinero es que solo les dan ingresos, no gastos. Como resultado, los niños desarrollan malos hábitos de presupuesto y gasto. Tratan todos los gastos como discrecionales porque eso es todo lo que han conocido.

En su lugar, considere intentar imitar las condiciones financieras del mundo real para sus hijos. En lugar de darles una asignación de $ 20 , entrégueles una asignación de $ 100 y luego cárgueles $ 80 por alquiler, comestibles, servicios públicos, transporte y otros gastos que sus hijos enfrentarán en el mundo real.

No se limite a retenerlo de su asignación. Eso frustra el propósito. Haga que le escriban un cheque físico o transfieran el dinero electrónicamente. Si gastan de más y no pueden cubrir sus gastos, asegúrese de tener una consecuencia, como recuperar algunos de sus objetos favoritos hasta que paguen.

Consulte nuestra lista de las mejores cuentas corrientes gratuitas para comenzar. El cobre es una de nuestras cuentas favoritas para adolescentes.

Cuándo abrir la cuenta

Cada niño es diferente en lo que respecta a su madurez y niveles de comprensión, pero intente abrir una cuenta corriente con su hijo entre las edades de 8 y 10 años. Empiece de manera simple, ligando sus ingresos a las tareas del hogar y cobrándoles gastos simulados del mundo real. A medida que crecen, puede enseñarles lecciones financieras más complejas como el espíritu empresarial y tal vez incluso ayudarlos a abrir su propio negocio apropiado para su edad .

3. Cuenta de ahorro de alto interés para un fondo de emergencia

Si cada adulto debe tener un fondo de emergencia en ahorros, ¿no debería enseñarle a su hijo a construir uno también?

Abra una cuenta de ahorros con intereses altos con su hijo y haga que comience a apartar un cierto porcentaje de sus ingresos cada mes para esa cuenta. El punto no es que puedan enfrentar una emergencia financiera el próximo mes. El punto es desarrollar buenos hábitos financieros desde el principio.

Consulte nuestra lista de las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento y las mejores promociones de cuentas bancarias de este mes para comenzar con la mejor tasa de interés.

Cuándo abrir la cuenta

Abra la cuenta de ahorros al mismo tiempo que abre la cuenta corriente. Podría ser en el mismo banco o en una institución financiera diferente para que su hijo no tenga la tentación de acceder a él cada vez que inicie sesión en su banca en línea.

4. Roth IRA

Su hijo no puede abrir una cuenta Roth IRA hasta que comience a trabajar y presente una declaración de impuestos.

Por supuesto, puede contratarlos usted mismo si trabaja por cuenta propia o es dueño de un negocio, incluso si es un negocio de pasatiempos a tiempo parcial . Esto le ayuda a usted y a su hijo de muchas formas.

Primero, reduce su propia renta imponible. Si bien su hijo necesita declarar los ingresos y posiblemente pagar impuestos sobre ellos, su categoría de impuesto sobre la renta debería ser significativamente más baja que la suya. De hecho, si les paga menos de $ 12,400, no deberían adeudar impuestos federales sobre la renta debido únicamente a la deducción estándar. Usted reduce sus ingresos imponibles y ellos no deben nada o muy poco en impuestos: es una ganancia instantánea para su hogar.

Como siempre, asegúrese de consultar a un profesional de impuestos para este tipo de decisiones.

Si sigue esta ruta, su hijo puede contribuir hasta $ 6,000 o su ingreso total (lo que sea menor) a su Roth IRA. Como se describió anteriormente, incluso unos pocos años de maximizar sus contribuciones Roth IRA cuando era adolescente sentará las bases para millones de dólares en su cuenta cuando alcancen los 60 años.

Tenga en cuenta que las cuentas IRA Roth son extremadamente flexibles. Su hijo puede retirar fondos con anticipación para usarlos como pago inicial de una casa o retirar contribuciones para pagar la matrícula universitaria en caso de apuro. Si bien lo ideal sería dejar su Roth IRA compuesto para la jubilación, la cuenta deja mucho espacio para otros usos si es necesario. En resumen, es el vehículo perfecto para asegurar el futuro financiero de su hijo.

Cuándo abrir la cuenta

Si bien la Ley de Normas Laborales Justas establece la edad mínima para contratar niños a los 14 años, eso no se aplica a sus propios hijos. Considere la posibilidad de crear un trabajo para ellos en su negocio si tiene uno. De lo contrario, siempre puede iniciar un negocio paralelo para ganar más dinero al mismo tiempo, enseñarle a su hijo sobre el espíritu empresarial y las finanzas personales, emplearlos para fines Roth IRA y reducir la tasa de impuestos de su hogar.

Alternativamente, ayúdelos a conseguir un trabajo en otro lugar si tienen 14 años o más. Haga todo lo que pueda para ayudarlos a maximizar las contribuciones a su Roth IRA para una seguridad financiera de por vida.

Puede abrir una IRA Roth en solo minutos a través de un corredor en línea como M1 Finance o con un asesor automático como Betterment .

5. Cuenta de corretaje sujeta a impuestos

Cuando vaya a abrir una cuenta IRA Roth con su hijo adolescente, abra una cuenta de corretaje sujeta a impuestos para ellos mientras lo hace. Se pueden abrir de forma gratuita y puede usar la cuenta como ayuda para la enseñanza para otras lecciones de inversión.

La cuenta Roth IRA es perfecta para enseñar a los niños a invertir pasivamente, como comprar un puñado de fondos indexados , porque puede configurarla y olvidarla. Pero con una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, puede ser más agresivo. Quizás escoja algunas acciones juntas para comprar o le muestre a su hijo cómo usar órdenes de suspensión y órdenes limitadas para activar compras y ventas. Si obtiene un rendimiento considerable de una inversión particularmente buena, puede dejar que retiren parte de ella para celebrar.

En otras palabras, use el fondo de corretaje regular para mostrarles tácticas de inversión más avanzadas y para retirar fondos ocasionalmente si es necesario, en lugar de la simple estrategia de inversión pasiva de compra y retención que funciona tan bien con las cuentas de jubilación.

Una encuesta de Gallup de 2019 encontró que poco más de la mitad de los estadounidenses poseen acciones. Muchos estadounidenses que no poseen acciones simplemente no entienden cómo abrir una cuenta de corretaje y comprar y vender acciones. Al mostrarle a su hijo adolescente cómo usar una cuenta de corretaje, se sentirá mucho más cómodo que sus compañeros con la inversión para cuando se gradúe y entre al mundo real.

Cuándo abrir la cuenta

Abra una cuenta de corretaje sujeta a impuestos simultáneamente junto con una Roth IRA. Asegúrese de consultar las promociones de corretaje actuales porque es posible que pueda recibir un bono en efectivo o acciones gratis.

6. Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son herramientas. Son peligrosos además de útiles, y requieren habilidad para usarlos correctamente.

Al abrir una tarjeta de crédito básica orientada a los estudiantes , no solo puede enseñarle a su hijo adolescente cómo usar las tarjetas correctamente, sino que también lo ayuda a establecer un buen crédito a una edad temprana .

Comience con la lección más simple de todas: Pague su saldo en su totalidad cada mes. Si no lo hacen, retire la tarjeta hasta que se pague por completo. Esté atento a los errores fundamentales de la tarjeta de crédito y corríjalos.

Enséñele a su adolescente cómo usar las recompensas de tarjetas de crédito de manera inteligente , cómo aprovechar las transferencias de saldo del 0% y cómo las tarjetas de crédito pueden formar otra línea de defensa contra emergencias financieras, siempre y cuando no mantengan un saldo continuo.

Cuando se dirijan a la universidad o se incorporen a la fuerza laboral, tendrán las habilidades que necesitan para manejar las tarjetas de crédito en su beneficio, en lugar de como una trampa de deuda.

Cuándo abrir la cuenta

Considere abrir una tarjeta de crédito para su hijo adolescente aproximadamente un año después de que comience a trabajar. Enséñeles a invertir primero en su cuenta Roth IRA y de corretaje, hablándoles sobre el poder de los retornos y la capitalización, antes de entregarles la tentación de una tarjeta de crédito.

7. Préstamo de creación de crédito

El término “préstamo de creación de crédito” es engañoso. Estos préstamos no se piden prestados a un prestamista, sino a usted, el prestatario.

Funciona así: para generar crédito, abre una cuenta con un “prestamista” de creación de crédito. Usted elige un plan en el que el prestamista extrae dinero de su cuenta corriente todos los meses durante una cierta cantidad de meses, que generalmente oscilan entre seis y 24 meses. El dinero se deposita en un CD u otra cuenta segura a su nombre.

Al final del plazo del préstamo, le devolvemos su dinero, menos una pequeña tarifa.

Eso suena terriblemente inútil y circular, considerando que le estás pagando a otra persona para que guarde tu dinero en lugar de obtener un rendimiento. Pero el prestamista informa sus pagos mensuales como un préstamo a plazos, lo que lo ayuda a establecer un buen crédito con un historial de pagos a tiempo. Esta puede ser una forma útil para que los adultos jóvenes establezcan un buen historial crediticio sin contraer una deuda real.

Cuándo abrir la cuenta

Abrir una cuenta de préstamo para el desarrollo de crédito a través de una empresa como Self es puramente opcional. Pero por una pequeña tarifa, puede sentar las bases para que su hijo alcance la edad adulta con un crédito excelente ya establecido. Consulte esta lista para obtener más ideas para generar crédito sin una tarjeta de crédito .

8. Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

En cuanto a las cuentas con impuestos diferidos, las cuentas de ahorro para la salud (HSA) posiblemente ofrecen las mejores ventajas fiscales. Ofrecen triple protección fiscal: las contribuciones son deducibles en el año en que las realiza, las contribuciones aumentan libres de impuestos y los retiros son libres de impuestos.

Sin embargo, las HSA vienen con algunas condiciones. Primero, los retiros solo se pueden usar para gastos relacionados con la salud. En segundo lugar, los titulares de cuentas deben estar cubiertos por un plan de atención médica con deducible alto con un deducible anual de al menos $ 1,400 para individuos o $ 2,800 para familias. Finalmente, vienen con límites de contribución anual, al igual que las IRA: $ 3,600 para individuos y $ 7,200 para familias en 2021.

Aquí es donde las HSA se vuelven interesantes para los padres de niños adultos jóvenes: sus hijos adultos pueden estar cubiertos por su plan de atención médica hasta que cumplan 26 años, pero no puede retirar dinero de su HSA para cubrir sus gastos médicos si ya no reclama ellos como dependiente en su declaración de impuestos.

Eso significa que sus hijos de 18 a 26 años pueden abrir su propia HSA mientras estén cubiertos por su plan de atención médica familiar. Ellos, potencialmente con su ayuda, pueden hacer contribuciones a su propia HSA para reducir sus ingresos imponibles e invertir el dinero libre de impuestos.

De hecho, muchos estadounidenses han comenzado a utilizar las HSA como cuentas de jubilación secundarias. Aprovechan las protecciones de impuestos triples, sabiendo que no tendrán escasez de gastos médicos durante la jubilación. Una estimación informada por CNBC encontró que la pareja promedio de 65 años de hoy podría esperar gastar casi $ 390,000 en atención médica en el resto de sus vidas.

Su hijo adulto puede canalizar dinero a su HSA sabiendo que no se desperdiciará. Constituye otro fondo de emergencia y otra fuente de financiación para la jubilación.

Cuándo abrir la cuenta

Si usa una HSA como parte de su estrategia de atención médica, ayude a su hijo adulto a abrir su propia HSA a través de Lively cuando ya no pueda reclamarlo como dependiente en su declaración de impuestos.

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Conclusiones finales

Atrás quedaron los días en que las personas trabajaban para la misma empresa durante 45 años y luego se jubilaban con una pensión y la Seguridad Social. Entre otras formas en que la jubilación ha cambiado , los trabajadores de hoy son en gran parte responsables de su propia planificación de la jubilación, un pensamiento preocupante, dada la escasa educación financiera de la mayoría de los estadounidenses.

Puede allanar el camino para que sus hijos disfruten de una riqueza para toda la vida. No a través de fondos fiduciarios o herencias, sino a través de una combinación de enseñarles conocimientos financieros y ayudarlos a invertir mientras son jóvenes. Para cuando tengan sus propios hijos, su patrimonio neto superará con creces al de sus compañeros. Y cuando alcancen la edad de jubilación, serán millonarios incluso si nunca invierten un centavo más.

Solo recuerde no ignorar sus propias inversiones para la jubilación en su búsqueda para ayudar a sus hijos a pagar la universidad y comenzar con la creación de riqueza. La planificación de su jubilación debe ser lo primero, o sus hijos tendrán un invitado no deseado justo cuando están tratando de criar a sus propios hijos.