Cómo prepararse y planificar la jubilación

Ya sea que su jubilación se acerque rápidamente o que falten décadas, es probable que no dedique mucho tiempo a reflexionar sobre lo que sucederá cuando deje de trabajar. Desafortunadamente, muchas personas no pueden jubilarse cuando les gustaría debido a su situación financiera.

Con una planificación cuidadosa, puede evitar esta situación. La planificación anticipada para la jubilación le permite decidir cuándo y cómo se jubilará y si continuará trabajando. Incluso si no ha comenzado a planificar, aún puede comenzar a prepararse en cualquier momento, ya sea que planee jubilarse en los próximos años o en las próximas décadas. ¡Es importante darse la mejor oportunidad de tener un futuro feliz y seguro!

Qué hacer si está cerca de la jubilación

Incluso si se está acercando a la edad de jubilación, todavía tiene tiempo para planificar su futuro.

Negocie sus beneficios de jubilación y seguro médico

Si su empleador le proporciona un seguro médico y otros beneficios durante la jubilación, no tiene que conformarse con lo que ofrecen. Dependiendo de las políticas de su empleador, en realidad puede negociar el monto que pagará por el seguro médico, lo que cubre y si puede mantener su plan dental o de la vista.

Pídale a su representante de recursos humanos que revise todas las opciones disponibles para usted durante la jubilación. Además, averigüe si puede estructurar su pensión de manera diferente. Esto podría significar tomar una suma global en lugar de un pago anual o mensual. Tenga en cuenta que si elige una opción de suma global, puede perder otros beneficios de jubilación, como la atención médica proporcionada por la empresa. Evalúe sus opciones con cuidado, porque sus decisiones tendrán repercusiones de gran alcance.

No comience a cobrar los beneficios del Seguro Social hasta que sea absolutamente necesario

Mucha gente se pregunta cuándo es el momento adecuado para comenzar a cobrar los beneficios del seguro social . Puede comenzar a recibir beneficios a los 62 años; sin embargo, puede tener más sentido retrasar estos beneficios hasta que cumpla la plena edad de jubilación, entre los 66 y los 67 años, según el año en que nació.

Si puede posponer la recepción de beneficios del seguro social hasta que cumpla 70 años, recibirá un cheque mensual mayor. Si ya comenzó a recibir cheques, pero desea haber esperado, puede devolver lo que recibió y comenzar a recibir beneficios en una fecha posterior.

Comuníquese con la oficina local de la Administración del Seguro Social  para obtener detalles e instrucciones. Incluso si se demora en recibir los beneficios del seguro social, asegúrese de comunicarse con el Seguro Social para inscribirse en los beneficios de Medicare dentro de los tres meses posteriores a su 65 cumpleaños. De lo contrario, los beneficios de Medicare se retrasarán y podrían volverse más costosos.

Guarde los fondos IRA para más tarde o conviértalos en un Roth

Debe esperar hasta cumplir 59 años y medio para acceder a las cuentas IRA tradicionales o acceder al plan 401k de su empresa sin incurrir en multas elevadas, con pocas excepciones. Incluso cuando pueda retirar dinero sin pagar multas, considere dejar dinero en cuentas de inversión durante períodos de tiempo más largos para que el dinero siga creciendo.

El IRS requiere que las personas comiencen a hacer las distribuciones mínimas requeridas de los planes 401k y las IRA tradicionales (no de las IRA Roth) una vez que cumplan 70 años y medio. Tenga en cuenta que si desarrolla un saldo considerable, sus retiros podrían colocarlo en una categoría impositiva más alta .

Para mitigar esto, especialmente si planea permitir que sus fondos crezcan durante la jubilación, considere convertir todo o parte de su IRA o cuenta 401k en una Roth IRA . De esta manera, los fondos pueden crecer libres de impuestos después de la conversión y no es necesario que los retire cuando cumpla 70 años.

Por supuesto, debe pagar impuestos sobre la conversión de Roth IRA , pero nunca tendrá que pagar impuestos sobre el crecimiento de la cuenta, ni cuando realice retiros de cuenta. Además, debido a que no tiene que hacer retiros sujetos a impuestos de un Roth, puede transferir fácilmente estos fondos como herencia si lo desea.

Sea realista acerca de los trabajos o pasatiempos que desea realizar

Los planificadores financieros a menudo dicen que gastará menos dinero en la jubilación que mientras trabajaba. Sin embargo, emprender un pasatiempo costoso o volver a la escuela puede hacer que sus facturas mensuales se disparen. Antes de derrochar en nuevas experiencias, pruebe las aguas con cautela para asegurarse de que realmente puede permitirse gastar el dinero y el tiempo.

Por ejemplo, si siempre ha querido comprar un velero, inscríbase en lecciones antes de comprar un barco para asegurarse de que puede mantenerse al día con los desafíos físicos de la navegación. Tenga en cuenta que dentro de 10 años, es posible que no se sienta tan juguetón al timón. Incluso podría tener más sentido alquilar un barco cuando quiera ir a navegar, en lugar de comprar uno. O tal vez podría decidir comprar un velero usado más pequeño para ver con qué frecuencia lo usa antes de hacer una inversión costosa en su nuevo pasatiempo.

Logre un equilibrio entre “aprovechar el día” y planificar el futuro. Su jubilación le permite disfrutar de los frutos de su trabajo, pero no quiere meterse en la cabeza con deudas.

Qué hacer si está a una o dos décadas de la jubilación

Si no planea jubilarse durante una década o más, tiene el tiempo y la flexibilidad para aprovechar al máximo sus ahorros existentes y maximizar sus contribuciones de jubilación. Sin embargo, se encuentra en una coyuntura crítica en la que puede beneficiarse al incorporar la creatividad y el sentido común en la planificación de su jubilación, además de invertir más dinero.

Reduzca el tamaño de su hogar

Después de que los niños hayan volado por el gallinero y ya no tenga uso para dormitorios adicionales, es posible que aún viva en una casa que sea demasiado grande para sus necesidades. Si bien puede encontrar consuelo en el mantenimiento de la casa que conoce desde hace años, esta elección puede afectar sus finanzas y su salud.

Considere mudarse de su gran casa familiar a una casa más pequeña y asequible. Al reducir el tamaño de su casa , puede liberar mucho dinero para ahorrar para la jubilación. Además, a medida que envejece, es posible que su casa familiar más grande deba adaptarse para alguien con movilidad limitada. Esto requiere tiempo y dinero y puede dificultar la venta de la casa. Independientemente, si tiene que renovar su casa para facilitar la navegación, es probable que no recupere esta inversión cuando finalmente la venda.

Busque una casa más pequeña que requiera menos mantenimiento y sea fácil de navegar. Esto podría incluir la compra de una casa de un solo nivel o una casa con mostradores y enchufes de fácil acceso. La reubicación no se vuelve más fácil con la edad. En todo caso, se vuelve más difícil.

Reduzca sus gastos mensuales

Reducir su tamaño a una casa más pequeña y menos costosa también lo ayuda a prepararse para la jubilación al reducir sus gastos mensuales. Si puede usar el valor líquido de su casa más grande para un pago inicial significativo en una casa nueva, puede reducir considerablemente sus pagos hipotecarios mensuales.

Si se muda a una casa más pequeña, también puede ahorrar dinero en facturas de servicios públicos , primas de seguros, impuestos a la propiedad y costos de mantenimiento. Si paga $ 2,000 cada mes por su hipoteca, impuestos a la propiedad y seguro en una casa de cuatro habitaciones, y paga $ 500 adicionales por facturas de servicios públicos y mantenimiento, imagine cuánto ahorraría mudándose a un condominio o casa adosada de dos habitaciones . ¡Ahora imagina lo que podrías hacer con todo el dinero que ahorrarías!

Refinanciar su hipoteca

Incluso si decide quedarse en su casa actual, puede obtener una hipoteca más pequeña refinanciando . Muchos propietarios que han tenido la misma hipoteca durante años se sorprenden de lo bajos que se vuelven sus pagos una vez que refinancian. De hecho, si ha realizado pagos hipotecarios durante muchos años, reiniciar el “reloj” a un plazo de 30 años definitivamente reducirá sus pagos mensuales.

Si decide refinanciar su hipoteca , haga sus deberes y compare precios. Compare las tasas para obtener más información sobre los costos de cierre, los puntos y las tasas de interés razonables. Elija un agente hipotecario con el que se sienta bien y lea atentamente la letra pequeña de los contratos.

Por ejemplo, asegúrese de no terminar con una multa por pago anticipado de la hipoteca si no quiere una. Además, determine cuánto tiempo le llevará alcanzar el punto de equilibrio comparando cuánto ahorrará con un refinanciamiento y cuánto cuesta realmente el refinanciamiento.

Reduzca la deuda, evite nuevas deudas y no aproveche el valor de su vivienda

Pagar la deuda que tiene ahora puede darle más por su dinero que simplemente guardar dinero extra en su IRA. La tasa de rendimiento que recibirá por su dinero en una IRA también es el interés que no pagará por su deuda. Si, en cambio, se concentra en pagar su deuda, esa es otra factura mensual de la que no tendrá que preocuparse después de jubilarse.

Trate de evitar asumir nuevas deudas en este momento de su carrera, ya que su capacidad para pagar la deuda puede disminuir cuando deje su trabajo de tiempo completo. Del mismo modo, evite aprovechar el valor líquido de su vivienda a menos que sea absolutamente necesario. Abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puede parecer una medida prudente, pero cuando vence en 5 o 10 años, es posible que no pueda pagar esos pagos.

Además, si finalmente decide obtener una hipoteca inversa y no tiene mucha deuda en su casa, la cantidad de capital que puede utilizar es mucho mayor, lo que le otorga un pago mayor del banco.

Comience a mover su 401k e IRA hacia inversiones más estables

Demasiada gente descubre por las malas que el mercado de valores no produce rentabilidades anuales cómodas y predecibles. Cuando llegue a la mitad de su vida laboral, comience a desviar parte de su dinero de inversiones más riesgosas hacia oportunidades de inversión más seguras .

La cantidad de dinero que mueva durante este tiempo depende de cuánto dinero haya ahorrado, a qué tasa desea que crezcan sus inversiones y su tolerancia al riesgo de inversión . Aunque puede sentir que perderá dinero al transferir algunos de sus ahorros a bonos de grado de inversión o anualidades , esto le proporcionará una red de seguridad si el mercado de valores se desploma repentinamente, como suele suceder.

Además de transferir dinero a bonos o anualidades, también puede comprar acciones en fondos mutuos de ciclo de vida, que redistribuyen automáticamente el riesgo de la cartera de acuerdo con su edad, o puede elegir valores individuales que reduzcan el riesgo de la cartera. Sin embargo, si decide asignar sus ahorros, revise su cartera con regularidad para asegurarse de que refleje sus metas financieras y planes de jubilación.

Entrene a una edad más joven para una nueva carrera

Si está interesado en trabajar después de la jubilación y planea embarcarse en una nueva carrera, capacítese más temprano que tarde para determinar si es adecuado para usted. Capacitar antes también lo prepara mejor para encontrar un trabajo en ese campo cuando se jubile de su puesto actual.

Por ejemplo, muchas personas mayores persiguen nuevas carreras en enfermería o medicina, y las escuelas de enfermería ofrecen convenientemente clases nocturnas y de fin de semana para estudiantes que tienen un trabajo de tiempo completo. Esto puede funcionar especialmente bien si puede trabajar a tiempo parcial en ese campo mientras todavía trabaja a tiempo completo. Si recibe capacitación ahora, puede competir con aquellos que tienen más experiencia en el campo una vez que se jubile.

Qué hacer si le faltan varias décadas para la jubilación

Si aún le quedan décadas hasta la jubilación, puede asegurarse de que será cómodo, ya que el tiempo es el factor más importante a la hora de prepararse para su futuro financiero. Aunque empezar ahora puede no parecer muy importante cuando faltan muchos años para la jubilación, puede tener un gran impacto en el tamaño de sus ahorros. Además, puede resultarle útil si desea disfrutar de una jubilación anticipada .

Empiece a ahorrar más para la jubilación ahora

Muchas personas no comienzan a pensar en la jubilación hasta los 40 o 50 años. Para entonces, han dejado pasar la oportunidad de permitir que sus ahorros crezcan con el tiempo. Es posible que no gane mucho dinero durante sus primeros años de trabajo y tratar de ahorrar dinero para la jubilación puede ser un desafío.

Sin embargo, cuando comienza a ahorrar al principio de su carrera, no tiene que ahorrar tanto más tarde para alcanzar su meta de jubilación. Apartar incluso el 3% de su cheque de pago en un 401k o en una IRA se suma con el tiempo. Cuando incluye la planificación de la jubilación en su presupuesto a una edad más temprana, también desarrolla buenos hábitos desde el principio en lugar de tratar de aprenderlos más adelante en la vida.

Proyecte cuánto necesita ahorrar

Hay varias calculadoras en línea que explican cuánto debe ahorrar para la jubilación. Estos pueden proporcionarle un objetivo de ahorro aproximado y pueden ser especialmente útiles si no le gusta trabajar con números. Sin embargo, para determinar verdaderamente las metas lógicas de ahorro para la jubilación personal, debe considerar sus gastos actuales, cómo espera que cambien durante la jubilación, el rendimiento de sus inversiones para la jubilación y cuánto tiempo espera vivir.

Por ejemplo, suponga que sus gastos anuales actuales, incluidos su hipoteca, facturas de servicios públicos, facturas médicas, comestibles, gasolina, ropa, viajes, entretenimiento y primas de seguros suman $ 40,000. Además, suponga que planea reducir su tamaño antes de jubilarse y, por lo tanto, en dólares de hoy, espera que sus gastos de jubilación se reduzcan a $ 35,000 al año.

A continuación, considere cuánto valdrán esos $ 35,000 cuando se jubile en función de la inflación . Aunque la inflación ha variado ampliamente a lo largo de los años, su promedio durante la última década ha estado cerca del 3% anual.

En este ejemplo, si planea jubilarse en 20 años, deberá recibir $ 63,214 anuales, ajustados por inflación cuando se jubile. Además, si espera vivir 30 años una vez que se jubile y también espera obtener un 5% neto de sus inversiones después de ajustar la inflación, necesitará un ahorro de poco menos de $ 1 millón para proporcionar esos ingresos.

Una vez que haya determinado una meta de ahorro, debe asegurarse de que sus contribuciones para la jubilación y el crecimiento de su cartera de inversiones lo ayuden a lograr su meta. Por ejemplo, si recién comenzó a ahorrar y tiene 20 años hasta la jubilación, podría maximizar tanto una Roth IRA como una 401k cada año hasta que se jubile para cumplir su objetivo. Esto significa que contribuiría $ 21,500 a su jubilación anualmente. Sin embargo, tendría que ganar al menos un 7,9% de esos fondos anualmente para acercarse a la marca de $ 1 millón.

Para cumplir con este objetivo, debe asignar su cartera para centrarse principalmente en inversiones de crecimiento que puedan generar un rendimiento anual razonable del 7,9%. Las inversiones de crecimiento pueden incluir un fondo mutuo o múltiples fondos mutuos. Puede consultar el historial de rendimiento para ver qué ha hecho el fondo en el pasado y también tener una idea sólida de los rendimientos proyectados que puede esperar recibir. Sin embargo, no hace falta decir que el rendimiento pasado no es garantía de resultados futuros.

Incluso con una planificación cuidadosa, la meta de ahorro que calcule no garantiza una jubilación cómoda. Estos cálculos complejos requieren habilidades matemáticas avanzadas y se ven afectados por múltiples variables cambiantes, como el rendimiento de sus inversiones y la inflación. De hecho, muchos de estos cálculos no tienen en cuenta los impuestos. Utilice cualquier número de objetivo de ahorro solo como punto de referencia y revise sus objetivos de ahorro, y las formas de reducir los gastos, de forma regular.

Si desea personalizar el cálculo de su jubilación, considere buscar un asesor financiero que tenga las herramientas para proyectar una meta de ahorro y pueda ofrecerle múltiples métodos para alcanzar esa meta.

Planifica con pesimismo

Cuando usa una calculadora de jubilación para proyectar cuánto necesita ahorrar, es posible que deba elegir la edad a la que planea jubilarse y estimar qué tan rápido crecerá su dinero. No puede controlar ninguno de estos factores determinantes, por lo que solo examinar el mejor escenario posible prácticamente garantiza que no alcanzará sus metas de ahorro.

No asuma que puede trabajar todo el tiempo que quiera y no asuma que pasará todos sus años de trabajo trabajando realmente. Es posible que experimente períodos de tiempo en los que no pueda contribuir mucho a sus ahorros para la jubilación: la pérdida del empleo, las lesiones y la fluctuación del mercado de valores pueden afectar negativamente sus ahorros. Esto no quiere decir que usted debe asumir lo peor si no puede cumplir con sus metas de ahorro, pero se debe no asumir que las grandes ganancias en el mercado de valores y los años adicionales de trabajo con un sueldo alto agradable se filtra hacia fuera.

Ahorre para su propia jubilación antes de la universidad de sus hijos

La mayoría de los padres se preocupan mucho más por los costos de enviar a sus hijos a la universidad que por los costos de financiar su propia jubilación. Parece que la idea de priorizar a uno mismo sobre sus hijos es prácticamente un anatema para la mayoría de los padres.

Pero consideremos los hechos: su hijo puede estudiar mucho y obtener becas universitarias , elegir una escuela estatal bien considerada o tomar dos años de colegio comunitario para reducir los costos. Además, existen muchos programas diferentes de préstamos para estudiantes con tasas de interés bajas y planes de pago flexibles, y a menudo puede deducir de sus impuestos los intereses que paga por los préstamos. Sus hijos también pueden explorar formas de costear y pagar la universidad sin deudas por préstamos estudiantiles . Ahora que ha considerado esto, enumere todos los programas de becas que pagarán su jubilación.

Sus hijos sin duda lo agradecerán si usted ahorra algo de dinero para su educación universitaria y los ayuda con los costos. Pero lo que podrían apreciar aún más es no tener que prestarle dinero durante su jubilación o mantenerlo de otra manera.

Ir a una escuela menos costosa o pedir préstamos no condenará a sus hijos al fracaso. Sin embargo, si no ahorra suficiente dinero para su propia jubilación, sin duda hará su vida mucho más difícil. Un niño que tiene la edad suficiente para ir a la universidad tiene la edad suficiente para comprender lo que cuesta la universidad y puede sopesar si una escuela más cara vale el dinero, tanto su dinero como sus préstamos.

Si puede ahorrar suficiente dinero para cumplir con sus objetivos de ahorro para la jubilación razonablemente pesimistas y crear un fondo para la universidad, hágalo por supuesto. Pero no se limite y se consigne a décadas de lucha cuando sea mayor solo para evitar que su hijo tenga préstamos estudiantiles o una escuela pública.

Conclusiones finales

Como ocurre con muchas otras cosas en la vida, cuanto antes empiece, mejor estará. Pero incluso si ya está cerca de la jubilación, conocer sus opciones y tomar decisiones informadas basadas en sus finanzas y metas personales dará sus frutos a largo plazo. Reducir el tamaño, redistribuir su 401k, calcular una meta de ahorro para la jubilación y refinanciar una hipoteca puede no ser divertido, pero se agradecerá más adelante por tomarse el tiempo para prepararse ahora.

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