¿Cuánto seguro de vida necesito? – Cantidades de cobertura típicas
El antiguo mito de que muchas personas no necesitan un seguro de vida es solo eso: un mito y además dañino.
La verdad es algo más cercano a lo contrario. La mayoría de los residentes de Estados Unidos necesitan un seguro de vida. No desde el nacimiento hasta la muerte y no necesariamente en todos los casos, pero es más probable que el potencial asegurado típico necesite un seguro de vida durante gran parte de su vida laboral.
La pregunta de si comprar un seguro de vida en algún momento de su vida tiene una respuesta sencilla: sí, probablemente. La pregunta de qué tipo de seguro de vida comprar es casi tan fácil de responder: plazo más probable, ya que es más asequible y más simple de entender que un seguro de vida permanente. El seguro de vida total y otros tipos de seguro de vida permanente a menudo no son inversiones sólidas de todos modos.
Cómo calcular sus necesidades de seguro de vida
Otras preguntas sobre seguros de vida son más difíciles de responder, aunque no imposibles. El más importante: la cantidad de seguro de vida temporal que necesita.
Y la razón por la que es difícil de responder es que no es constante durante toda la vida. Cambia a medida que envejece, marca hitos importantes en la vida y aumenta su riqueza. Pero debido a que el seguro de vida es más barato cuando es joven y está sano, es esencial planificar sus necesidades de póliza de seguro de vida a largo plazo ahora.
Una vez que tenga una comprensión clara de por qué está comprando un seguro de vida, puede desglosar cuánto necesita realmente.
Maximalista y minimalista: dos formas de calcular las necesidades de seguro de vida
Lamentablemente, calcular con precisión sus necesidades de seguro de vida implica un poco de matemáticas. La alternativa rápida y sucia es usar un múltiplo de sus ingresos actuales (generalmente 10) como una regla general muy aproximada.
Si opta por la última ruta, simplemente multiplique su ingreso anual por 10 para calcular el requisito de cobertura total, por ejemplo, $ 500,000 para un ingreso anual de $ 50,000 y $ 1 millón para un ingreso anual de $ 100,000.
Un cálculo más preciso implica varios pasos y más matemáticas. Ejecute dos cálculos separados: un cálculo maximalista y minimalista. La primera es la cantidad máxima de cobertura necesaria para algo que se aproxime al peor de los casos: muerte prematura, patrimonio neto bajo o negativo, gastos elevados, rendimientos deficientes de la inversión. Esta última es una proyección menos conservadora que asume necesidades de cobertura relativamente bajas. El resultado más probable, y el monto de cobertura que elige la mayoría de las personas, se encuentra en algún lugar entre los dos polos.
Consejo profesional : la compra de un seguro de vida solía ser un proceso largo y prolongado. Ese ya no es el caso. Las aseguradoras como Haven Life están haciendo posible obtener cobertura en solo unos minutos. Ladder incluso tiene una útil calculadora de seguros de vida para ayudarlo a comprender exactamente cuánto seguro de vida necesita.
1. Calcule las necesidades de reemplazo de ingresos de su familia (gastos futuros proyectados)
Empiece por multiplicar sus ingresos anuales después de impuestos por la cantidad de años que espera necesitar cobertura de seguro de vida. Esa podría ser la cantidad de años que planea trabajar antes de jubilarse, antes de que su hijo menor se gradúe de la universidad o antes de que pague su hipoteca.
En cualquier caso, el cálculo es sencillo. Si sus ingresos después de impuestos son $ 75,000 y espera necesitar un seguro de vida durante 30 años, su necesidad de reemplazo de ingresos sería:
$ 75,000 x 30 = $ 2.25 millones
Esa es la cantidad que su familia necesita para mantener su estilo de vida y cubrir las obligaciones financieras y los gastos del hogar a lo largo de los años laborales que habrían pasado juntos.
2. Utilice los escenarios anteriores para calcular los requisitos de cobertura adicionales
Agregue las deudas u obligaciones producidas por los escenarios de vida que espera encontrar, como educación superior, deudas importantes y gastos de cuidado infantil. Incluya solo el principal de la deuda, no el principal total esperado más el pago de intereses.
Por ejemplo, digamos que el saldo actual adeudado de su hipoteca es de $ 300 000 y espera gastar $ 400 000 en educación superior. Suponiendo el mismo ingreso y plazo que en el ejemplo anterior, su cálculo sería:
$ 300,000 + $ 400,000 + $ 2.25 millones = $ 2.95 millones
3. Calcule y devuelva sus activos netos
Reste sus activos netos, como el valor neto de su casa y el valor de cualquier ahorro líquido o cuentas de inversión sujetas a impuestos . Piense en esta suma como una ventaja para sus deudas: dinero que sus herederos (o patrimonio) pueden poner inmediatamente a trabajar para resolver sus asuntos.
Supongamos que tiene $ 50,000 en ahorros líquidos, $ 150,000 en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos y $ 100,000 en el valor acumulado de la vivienda. Usando los números anteriores, su seguro de vida neto sería:
$ 2,95 millones – $ 50 000 – $ 150 000 – $ 100 000 = $ 2,65 millones
4. Calcule sus necesidades de cobertura reales (valor actual)
Finalmente, use una calculadora de valor presente como la de Calculator.net para determinar el valor real de la cobertura que necesita comprar hoy. Ingresar:
- La cantidad de años que espera necesitar cobertura
- La tasa a la que espera que se aprecien sus activos, generalmente conocida como “tasa de interés”
- El valor futuro de la suma de los beneficios de su seguro de vida, que es el total de los primeros tres pasos.
Al calcular el valor presente, utilice una tasa de interés conservadora (incluso poco realista) como el 2%. Durante el período de 20 a 30 años durante el cual es probable que necesite cobertura, una cartera de acciones diversificada probablemente crecerá más del 2% por año. Pero nadie sabe lo que depara el futuro, y los cambios aparentemente pequeños en la tasa de crecimiento pueden marcar una gran diferencia. Por ejemplo:
- El valor presente de $ 2.65 millones en 30 años al 2% de interés es $ 1.462.987,86.
- El valor presente de $ 2.65 millones en 30 años al 4% de interés es $ 817,044.47.
Tal vez $ 815,000, más o menos, es todo lo que se necesita para asegurar el futuro financiero de su familia si muere prematuramente. Pero suponiendo que pueda pagar la prima, probablemente prefiera dejarlos por debajo de $ 1.5 millones.
Compare y ajuste según su presupuesto
Después de comparar la cobertura de seguro de vida de varias compañías de seguros de vida, algunas personas se dan cuenta de que el presupuesto de su hogar no puede soportar un escenario maximalista porque la prima mensual es inasequible. Escalar varias pólizas proporciona algunos beneficios, pero el costo de la cobertura en el supuesto peor de los casos sigue siendo demasiado alto.
Sucede. Si sus circunstancias financieras cambian, siempre puede agregar cobertura en el futuro (cuanto antes, mejor). Por ahora, ajuste su cobertura total hacia su escenario minimalista hasta que alcance una prima con la que se sienta cómodo pagando.
Conclusiones finales
No es correcto decir que calcular las necesidades de un seguro de vida es una ciencia inexacta. Ha visto cuántas matemáticas se incluyen en un cálculo que incorpora toda la información disponible cuando el posible asegurado comienza el proceso de solicitud.
Desafortunadamente para cualquier posible asegurado que busque una respuesta absoluta a la pregunta de cuánto seguro de vida necesita, la información disponible está sujeta a cambios. Las circunstancias están sujetas a cambios.
La vida pasa.
Todo lo que podemos hacer es hacer conjeturas fundamentadas sobre cómo se desarrollarán nuestras vidas, hacer proyecciones conservadoras sobre el crecimiento de los activos y las necesidades financieras y de ingresos, y hacer todo lo posible para ajustar si nuestras suposiciones fallan.
