¿Cuánto seguro de inquilino necesito y qué cubre?
Debido a que es tan asequible, casi siempre es una buena idea que los inquilinos tengan algún tipo de cobertura de seguro para inquilinos . De todos modos, muchos propietarios requieren un seguro para inquilinos.
Ambas compañías de seguros de hogar-nombre y nuevas empresas como limonada escritura pólizas de seguro de inquilinos que ofrecen muchos de los mismos beneficios que el seguro de vivienda, incluyendo la protección de la responsabilidad personal y la cobertura de las pertenencias dañadas, destruidas o robadas.
La cobertura para inquilinos toma varias formas diferentes y usted se lo debe a usted mismo antes de comprar una. Los límites de cobertura y las exclusiones también son fundamentales. Esto es lo que necesita saber para determinar la cantidad de seguro para inquilinos que necesita y asegurarse de que su póliza incluya las coberturas adecuadas.
Factores que pueden afectar los costos y la cobertura del seguro de inquilinos
Numerosos factores afectan el costo y el alcance de la cobertura del seguro para inquilinos. Para empezar, todos los inquilinos deben comprender los diferentes componentes de la póliza de seguro de inquilinos típica. Los posibles asegurados deben saber que:
- La cobertura de responsabilidad y la cobertura de contenido (cobertura para posesiones físicas) se pueden comprar por separado
- Los factores geográficos y relacionados con la construcción pueden afectar los costos del seguro de inquilinos
- Algunos propietarios exigen coberturas mínimas de seguro para inquilinos
- Los inquilinos son responsables de realizar un seguimiento de los artículos cubiertos, independientemente del tipo de póliza o cobertura
Analicemos estos temas en detalle.
1. Las pólizas de seguro para inquilinos tienen varios componentes y dos tipos de cobertura
Las pólizas de seguro para inquilinos generalmente tienen tres componentes, cada uno de los cuales se suma al costo total de la póliza:
- Cobertura de propiedad personal (cobertura de contenido) . Este tipo de cobertura proporciona reembolso por pertenencias perdidas o dañadas, hasta un límite en dólares especificado en la póliza. Por lo general, no cubre pérdidas o daños a posesiones extremadamente valiosas, como joyas o bellas artes. Los artículos de alto valor generalmente requieren una cláusula adicional (cobertura adicional para una prima adicional) o una póliza completamente separada.
- Cobertura de responsabilidad . La cobertura de responsabilidad protege al titular de la póliza contra las consecuencias financieras de eventos por los cuales puede ser considerado legalmente responsable, como una lesión a un invitado en una fiesta o daños al vehículo de un vecino por la caída de un objeto. La cobertura de responsabilidad generalmente se divide en cobertura contra reclamaciones legales (responsabilidad personal) y gastos médicos (responsabilidad médica).
- Cobertura de pérdida de uso (cobertura de gastos de subsistencia) . Este tipo de cobertura se activa si la propiedad cubierta se vuelve inhabitable debido a una situación cubierta por la póliza. Reembolsa al titular de la póliza los gastos incurridos debido a la reubicación temporal, como una tarifa nocturna razonable para un hotel o alquiler a corto plazo.
A medida que construye su póliza de seguro para inquilinos, elegirá límites de cobertura y deducibles para cada componente. También puede optar por agregar coberturas opcionales (cláusulas adicionales) no incluidas en la póliza típica, como protección adicional por pérdida o daño de artículos valiosos o daños causados por mascotas.
También tendrá la opción de elegir entre dos tipos más amplios de cobertura: “peligros nombrados” y “todo riesgo”.
“Peligros nombrados” solo cubre asuntos relacionados con eventos específicos nombrados en la póliza. Si el problema no se menciona en la póliza, no puede presentar un reclamo por los daños o lesiones que cause.
“Todo riesgo” cubre todos los peligros excepto aquellos específicamente excluidos en los documentos de la póliza. No es de sorprender que las pólizas de “peligros nombrados” tiendan a ser menos costosas que las pólizas de “todo riesgo”.
2. El seguro de responsabilidad y propiedad personal (contenido) se puede comprar por separado
Muchos inquilinos compran un seguro de contenido y un seguro de responsabilidad civil como parte de un paquete integral. Sin embargo, si realmente quiere controlar los costos de su póliza, puede comprar cada una por separado y posiblemente renunciar a una u otra. Si es prudente que lo haga depende del valor de sus posesiones y de la forma en que utilice su espacio vital.
Si vive en un edificio moderno y bien mantenido y posee muchos artículos valiosos, pero no organiza fiestas o reuniones con regularidad, es posible que desee obtener una política de solo contenido. Esto no lo protegerá contra los costos de responsabilidad, como las facturas médicas de los huéspedes lesionados o los daños por agua que se originan en su apartamento y se propagan a otras unidades, pero la compensación puede valer la pena si considera que tales incidentes son poco probables.
Si vive en un edificio antiguo, en mal estado y con frecuencia organiza reuniones, pero no posee muchos artículos valiosos, puede ser un buen candidato para una póliza de responsabilidad exclusiva. En cualquier caso, es mejor hablar con un representante de su compañía de seguros antes de apretar el gatillo de una póliza incompleta.
3. Su arrendador puede exigir una cobertura mínima de seguro para inquilinos
Los propietarios suelen tener pólizas de seguro que cubren los componentes estructurales, la infraestructura y ciertos elementos de responsabilidad de sus propiedades. Pero esta cobertura no se extiende a las pertenencias de los inquilinos ni a la responsabilidad personal.
Algunos propietarios exigen que sus inquilinos tengan pólizas de seguro para inquilinos con tipos específicos y cantidades mínimas de cobertura. No existe ninguna ley que les impida hacerlo, aunque el requisito debe especificarse explícitamente en un contrato de arrendamiento fechado y firmado. Si su arrendador no acepta renovar su contrato de arrendamiento a menos que obtenga o actualice la cobertura, es posible que deba hacer precisamente eso.
4. Las pólizas de seguro para inquilinos pueden costar más en ciertas áreas debido a peligros locales
El costo promedio de una póliza de seguro para inquilinos que carece de cláusulas de alto valor o cobertura programada no es exorbitante. Si vive en una ciudad o región con tasas de criminalidad por encima del promedio, sus primas serán algo más altas que las de una póliza comparable en un área de baja criminalidad. Lo mismo ocurre con las primas de las pólizas en áreas propensas a eventos climáticos catastróficos como huracanes, inundaciones, tornados e incendios forestales.
Si su apartamento está ubicado en un área particularmente vulnerable, por ejemplo, a lo largo de la costa del Golfo propensa a los huracanes o en la llanura de inundación de un río importante, es posible que deba comprar una cláusula adicional que cubra los daños por inundaciones relacionados con el clima, daños por viento y otros relativamente probables. ocurrencias.
Las zonas con fallas también son caras, pero pueden ser manejadas por agencias estatales dedicadas que ofrecen políticas “asequibles”. Por ejemplo, la Autoridad de Terremotos de California ofrece pólizas “catastróficas” que cubren pérdidas relacionadas con temblores graves. Si vive en LA Basin o en el Área de la Bahía, puede terminar tratando con una aseguradora privada para sus necesidades regulares de seguro de inquilinos y con la CEA para la cobertura suplementaria contra terremotos.
5. Es su responsabilidad realizar un seguimiento de los artículos cubiertos
Antes de validar su póliza, catalogue meticulosamente el contenido de su apartamento. De todos modos, debe proporcionarle a su aseguradora una contabilidad aproximada de estos contenidos, pero una revisión más detallada es fundamental para sus propios registros.
Fotografíe cada artículo de valor que posea cuando su póliza entre en vigencia; En la medida de lo posible, guarde también los recibos de compra de cada artículo. Haga esto para cada gran compra que realice después de que su póliza entre en vigencia también. Realice copias de seguridad digitales o basadas en la nube de estas fotos y guarde sus recibos en una caja o caja fuerte a prueba de fuego.
Suena exagerado, pero es una inversión relativamente pequeña que puede aumentar drásticamente la probabilidad de que su reclamación sea aceptada si experimenta una pérdida.
Cómo calcular sus necesidades de cobertura de seguro para inquilinos (o decidir si puede prescindir de él)
Mientras que los propietarios de viviendas con hipotecas activas generalmente están obligados a asegurar sus propiedades, los inquilinos con arrendamientos activos no enfrentan tal mandato. No es sorprendente que muchos inquilinos opten por renunciar por completo al seguro de inquilinos. En lugar de contratar pólizas de seguro para inquilinos por separado o agrupadas, optan por crear un fondo de emergencia suficiente para cubrir el costo de reemplazar el contenido de su apartamento.
¿Es este curso de acción adecuado para usted? Depende. En primer lugar, es importante recordar que puede protegerse de ciertos tipos de riesgo, es decir, la responsabilidad por las desgracias que le ocurran a sus invitados, trabajadores de mantenimiento y otros inquilinos de su edificio, sin asegurar todos sus bienes personales.
Los beneficios de la cobertura de responsabilidad: ¿necesita cobertura de contenido?
Puede, y a menudo debe, comprar un seguro de responsabilidad por separado del seguro de contenido. Si bien puede ser difícil para usted argumentar financieramente para llevar un seguro de contenido en lugar de mantener un fondo de emergencia amplio y bien administrado, es más difícil argumentar en contra de los beneficios de la cobertura de responsabilidad básica en su apartamento.
Para empezar, los costos de responsabilidad sin protección pueden salirse rápidamente de control: si un huésped lesionado necesita permanecer en el hospital durante la noche, es fácil ver una factura médica de cinco cifras.
No importa qué tan cercana sea su relación con el huésped lesionado, no debe contar con las buenas maneras para protegerlo de acciones legales. Cuando se trata de responsabilidad, los huéspedes amables son la menor de sus preocupaciones.
Si usted o su arrendador llaman a un contratista o profesional de servicio a su apartamento para abordar un problema eléctrico, de plomería, HVAC o estructural, puede ser responsable de cualquier percance, como caídas graves, heridas punzantes, lesiones por fuerza contundente o electrocución. – que les suceden durante el curso de su trabajo. También será responsable ante los vecinos que sufran daños o lesiones a la propiedad como resultado de un peligro que se origina dentro de su apartamento.
Incluso si tiene cobertura de responsabilidad durante 15 o 20 años antes de incurrir en un reclamo, es casi seguro que pagará mucho menos de lo que pagaría para resolver una disputa legal sobre solo una estadía de una noche en el hospital por la cual se le declara responsable, especialmente después de contabilizar honorarios legales.
Sopesar el costo de la cobertura de contenido: deducibles y límites
Según Insurance.com , el costo promedio nacional de una póliza de seguro para inquilinos que cubre responsabilidad y propiedad personal con un límite de cobertura de $ 100,000 y un deducible de $ 1,000 es de aproximadamente $ 27 por mes o $ 326 por año.
En los estados de baja criminalidad que no son propensos a eventos climáticos catastróficos, las primas pueden ser significativamente más bajas que el promedio nacional. En áreas más “peligrosas” donde los eventos climáticos adversos son comunes y el crimen es más alto, las primas pueden exceder el promedio entre un 20% y un 30%.
Cuando la alternativa es una pérdida total de muebles, ropa y productos electrónicos con un valor colectivo de miles o decenas de miles de dólares, pagar $ 326 por año, o $ 3260 durante 10 años antes de la inflación, parece una obviedad. Sin embargo, esta cifra principal es un poco engañosa debido a factores como el deducible y los límites de cobertura de su póliza.
A medida que sopesa los costos y beneficios de comprar cobertura de contenido, es útil dividir sus opciones en estas categorías amplias pero bien definidas:
- Políticas de primer nivel . Con un deducible bajo de entre $ 0 y $ 300 y límites de cobertura altos (más de $ 50,000 en cobertura de contenido), estas pólizas están diseñadas para minimizar su exposición financiera a una pérdida total, así como las pérdidas detalladas en artículos de alto valor. Las primas de estas pólizas son mucho más altas que los promedios nacionales citados anteriormente, pero la compensación por este gasto es tranquilidad. Si siente que necesita una póliza de primer nivel, probablemente tenga algunas posesiones caras o raras, y es posible que deba investigar a los pasajeros o un seguro complementario para asegurarse de que estén adecuadamente cubiertos.
- Políticas familiares . Estas pólizas vienen con deducibles bajos a moderados entre $ 300 y $ 500 y límites de cobertura altos (más de $ 50,000). Son especialmente útiles para familias o parejas de clase media que planean alquilar a largo plazo; Los titulares de pólizas típicos tienen muchas cosas que proteger, pero es posible que no puedan o no quieran pagar por una cobertura de primer nivel. Es una buena idea complementar este tipo de póliza con un fondo de emergencia, que una familia en crecimiento probablemente debería tener de todos modos.
- Políticas intermedias . Con deducibles más grandes entre $ 500 y $ 1,000 y límites de cobertura más bajos (entre $ 20,000 y $ 50,000), estas pólizas son populares entre los inquilinos más jóvenes y con movilidad ascendente que obtienen ingresos decentes pero que aún no han acumulado muchas posesiones de alto valor ni han formado familias. Son útiles para proteger dispositivos electrónicos, ropa y otros artículos importantes pero no increíblemente valiosos. Dado el tamaño del deducible y la posibilidad de que el costo de una pérdida total exceda el límite de cobertura de la póliza, su póliza intermedia debe combinarse con un fondo de emergencia.
- Políticas de bajo costo . De manera similar a las pólizas de seguro de salud “catastróficas” , estos instrumentos vienen con deducibles altos de $ 1,000 o más y límites de cobertura relativamente bajos (menos de $ 20,000). Son ideales para personas de bajos ingresos, como estudiantes y recién graduados, que no han acumulado posesiones de alto valor y no se sentirán aplastados por la perspectiva de pagar de su bolsillo para reemplazar artículos específicos. Con una póliza de bajo costo, es posible que no pueda permitirse reemplazar todas sus posesiones a la vez. Si está buscando recuperarse rápidamente después de un percance, entonces es esencial tener un fondo de emergencia sólido para complementar el pago relativamente bajo de su póliza.
Si está dispuesto y puede pagar una póliza de primer nivel, con o sin pasajeros auxiliares y seguro complementario, que sea adecuada para reemplazar todas sus posesiones, puede tener más sentido para usted agrupar su cobertura de responsabilidad y contenido en un paquete individual.
Si no posee una gran cantidad de equipos o accesorios costosos, puede ser mejor renunciar al seguro de contenido, comprar una póliza solo de responsabilidad y usar un fondo de emergencia para cubrir el costo de los artículos perdidos, dañados o robados en un as -Base necesaria. Pero la decisión final debe tomarse después de un examen cuidadoso de su situación y prioridades.
Su fondo de emergencia: ¿una alternativa a la cobertura de contenido?
Otra opción para la cobertura de contenido es iniciar o aumentar un fondo de emergencia que esté específicamente destinado a gastos inesperados relacionados con su apartamento y su contenido. Puede hacer esto en lugar de comprar un seguro de inquilino, colocando el monto de las primas en su fondo en lugar del seguro.
Sin embargo, realmente no desea renunciar a la cobertura de responsabilidad o tratar de ahorrar para ella por su cuenta, dados los enormes costos que implican las facturas médicas o posibles demandas.
Cualquier fondo de emergencia debe mantenerse en una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC de la cual se le permite hacer retiros a su discreción. Aunque puede resultar tentador buscar un mayor rendimiento de su “inversión”, la liquidez es un aspecto crucial de su reserva de emergencia. Uno de los beneficios de un fondo de emergencia es que sus fondos no se limitan a una emergencia de apartamento, sino que también pueden estar listos para otras emergencias.
Sin embargo, acumular una cantidad para cubrir el costo de reemplazar su contenido puede llevar años. Si decide quedarse sin cobertura de contenido, asegúrese de poder aceptar el riesgo que conlleva dejar al descubierto sus posesiones no esenciales.
Otra opción es pedirle a su aseguradora que solo asegure sus artículos más valiosos, como su computadora, teléfono celular o tableta. Esta cobertura suele ser extremadamente asequible.
Conclusiones finales
Para algunos inquilinos, el seguro de inquilinos es una herramienta útil que puede acelerar la recuperación de un incidente desafortunado y disminuir el impacto financiero del robo, daños a la propiedad y responsabilidad.
Para otros, una póliza para inquilinos de espectro completo podría no ser tan rentable como una póliza de responsabilidad exclusiva combinada con un fondo de emergencia estable y bien administrado que esté específicamente destinado a propósitos similares.
En última instancia, el viaje de compra de su seguro de inquilino es personal que depende de la naturaleza y el valor de las posesiones de su apartamento, así como de su exposición percibida a problemas de responsabilidad. Si ya tiene amplios ahorros o un fondo de emergencia sólido, es posible que pueda arreglárselas con menos cobertura o incluso sin cobertura alguna.
Por otra parte, nunca está de más solicitar cotizaciones de aseguradoras acreditadas , especialmente si está buscando combinar su póliza de seguro para inquilinos con pólizas adicionales.
