Cómo volver a encarrilar sus finanzas después de gastar en la temporada navideña
El estadounidense promedio gasta $ 1,050 en regalos navideños, regalos y viajes, según un estudio de la Federación Nacional de Minoristas de 2019 resumido por USA Today .
Eso es más del 1% del ingreso familiar promedio de los EE. UU ., Lo que no parece mucho hasta que se considera que el gasto en vacaciones es completamente discrecional. En una economía en la que 6 de cada 10 consumidores viven de cheque en cheque, según una encuesta de Charles Schwab de 2019 , incluso los aumentos modestos en el gasto discrecional pueden desviar o desviar las finanzas del hogar.
Si sus finanzas están peores por el desgaste después de la temporada de gastos navideños, no se sienta culpable. No estás solo. Junto con los millones de otros estadounidenses que gastaron más de lo que realmente pueden pagar esta temporada, usted puede poner en orden su casa financiera lo suficientemente pronto.
Muchas de estas estrategias de amplia aplicación para volver a encarrilar sus finanzas después de las vacaciones se convierten en propósitos naturales de Año Nuevo. Otros son cambios sensatos en el estilo de vida que podrían pagar dividendos mucho después de que se desvanezca la resaca financiera posterior a las vacaciones.
Consejos para encaminar sus finanzas después de las vacaciones
1. Cree un presupuesto familiar
Si es nuevo en la elaboración de presupuestos domésticos, comience con una aplicación de presupuesto personal como Mint o una alternativa a Mint . Elija una aplicación que se integre con su cuenta bancaria (y otras cuentas financieras) e incorpore información del saldo bancario y de la tarjeta de crédito en tiempo real en su presupuesto. Le informará antes de que sea demasiado tarde si está en peligro de exceder los límites de gasto de su presupuesto para el período.
Si prefiere un enfoque de bricolaje para presupuestar, no complique demasiado las cosas, a menos que disfrute de hojas de cálculo detalladas, en cuyo caso, más poder para usted. Elija una estrategia presupuestaria que tenga sentido para usted, no para impresionar a los contadores de su círculo social.
Las estrategias simples y populares incluyen el presupuesto de base cero , un enfoque basado en categorías popularizado por You Need a Budget (lea nuestra revisión de You Need A Budget ), una alternativa bien considerada de Mint.
El presupuesto de base cero asigna un trabajo, como aumentar su fondo de emergencia, agregar al fondo de educación de su hijo, comprar alimentos o financiar su noche mensual en la ciudad, a cada dólar de ingresos. Entre ahorros, necesidades y gastos discrecionales, un presupuesto de base cero adecuado no deja nada al final del mes.
Consejo profesional : si le gustan las hojas de cálculo, puede configurar su presupuesto a través de Tiller . Puede personalizar una plantilla de presupuesto que funcione para usted, y automáticamente extraerán las transacciones en una hoja de Google.
2. Establezca un objetivo de ahorro mensual (también conocido como Págate a ti mismo primero)
Si el presupuesto de base cero suena demasiado complicado, considere una alternativa de presupuesto popular : pague usted mismo primero.
A diferencia de los presupuestos tradicionales, que pueden volverse extremadamente granulares, el presupuesto de pago por cuenta propia solo requiere que cumpla con todos los objetivos de ahorro mensuales antes de gastar un centavo en necesidades y deseos. Dependiendo de su edad, estilo de vida y posición financiera, estos objetivos podrían incluir la creación de un fondo de emergencia, reservar dinero para el pago inicial de una casa, financiar actividades costosas y discrecionales como unas vacaciones internacionales y aumentar la cantidad de ahorros a largo plazo para sus hijos. ‘educación o su jubilación.
Cada objetivo recibe una cantidad fija cada mes. Una vez que haya reservado estos fondos, podrá gastar el resto de sus ganancias como mejor le parezca. Aunque las necesidades como la vivienda y la comida tienen prioridad sobre los gastos discrecionales, no es necesario dividir sus gastos en categorías. Hace que el proceso de administración del dinero sea mucho más sencillo.
Durante los primeros meses en que se pague a sí mismo primero, debe encontrar su tasa de ahorro ideal . La tasa debe ser lo suficientemente sólida para satisfacer sus necesidades a corto y largo plazo, pero no tan agresiva como para interferir con el gasto en necesidades.
3. Aproveche la promoción de transferencia de saldo de 0% APR
Si confió en las tarjetas de crédito para cubrir el costo de los regalos, el entretenimiento y los viajes en esta temporada navideña, la factura está a punto de vencer, literalmente. Si gastó más esta temporada de lo que puede pagar en un solo pago mensual, considere solicitar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo antes de que los pagos de intereses agreguen el insulto a la lesión.
Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo líderes en su categoría generalmente no cobran intereses sobre los saldos transferidos durante 18 a 21 meses desde la apertura de la cuenta. Para la mayoría de las personas, es tiempo suficiente para pagar el gasto excesivo de las vacaciones. Si puede hacerlo más rápido, hágalo; no tiene la obligación de utilizar todo el período promocional del 0% APR. Y puede incurrir en cargos de tasa de interés retroactivos en el plazo completo si no paga toda la transferencia al final.
4. Comprometerse con un desafío de bajo gasto
Un desafío sin gastos es como una terapia de choque para su presupuesto personal. Es un período establecido de ascetismo forzado, cuyas ganancias se destinan a pagar la deuda de la tarjeta de crédito o reponer los ahorros.
Debido a que no es bueno para su puntaje de crédito dejar de pagar voluntariamente la hipoteca, la tarjeta de crédito o los servicios públicos, y debido a que aún necesita alimentarse a sí mismo y a su familia, los desafíos de no gastar que duran más de unos pocos días se describen mejor como “gastos bajos”. desafíos “. Mientras dure su desafío de bajo gasto, debe gastar en lo esencial, como vivienda y servicios públicos, al tiempo que elimina todos los gastos discrecionales: comidas fuera de casa, entretenimiento fuera del hogar, viajes de placer, ropa e incluso pequeñas cosas como su café con leche matutino.
Cuanto más dure su desafío de bajo gasto, más significativo será su impacto positivo en sus finanzas posteriores a las vacaciones. Apunta al menos una semana o estírate durante dos semanas o todo el mes de enero.
5. Empiece ese ajetreo lateral que ha estado buscando
El mundo no tiene escasez de trabajos paralelos listos para darle un impulso a sus finanzas posteriores a las vacaciones. Ahora puede ser el momento de intentarlo.
Los ajetreos secundarios populares se dividen en dos amplias categorías: activos y pasivos. Las oportunidades activas requieren compromisos importantes de tiempo y atención, y muchas de ellas son fáciles de escalar al estado de tiempo completo. Las oportunidades pasivas aprovechan activos valiosos para producir ingresos pasivos sin mucho compromiso.
Los ajetreos activos incluyen:
- Conducir para una aplicación de transporte compartido como Lyft o Uber
- Entrega de comestibles o alimentos a través de plataformas como Instacart y DoorDash
- Tutoría para estudiantes de secundaria y universitarios
- Recoger y recargar patinetes eléctricos durante la noche
Los ajetreos pasivos incluyen:
- Alquilar su automóvil en plataformas de alquiler de igual a igual como Turo
- Alquilar una habitación libre en plataformas como Airbnb o contratar inquilinos a largo plazo
- Alquilar un lugar de estacionamiento designado en plataformas como Spot
- Ofreciendo espacio de oficina para alquileres a corto plazo o subarrendamientos a largo plazo
Los ajetreos activos son generalmente más fáciles de comenzar y terminar que los ajetreos pasivos, que pueden requerir importantes inversiones iniciales o compromisos a largo plazo. Si encuentra que un trabajo en particular no es lo que pensaba que sería, no se sienta mal por dejarlo.
6. Vender regalos navideños no deseados
Vender obsequios navideños no deseados es un movimiento único para acolchar sus finanzas del primer trimestre. Y dependiendo de la generosidad de sus seres queridos y sus prioridades personales, podría ser lucrativo.
En el mercado de reventa, los bienes duraderos nuevos o poco usados, como bicicletas y cortadoras de césped, suelen obtener una parte significativa de sus precios minoristas. También pueden hacerlo los productos electrónicos del año actual, como las consolas de juegos y los televisores, si actúa con rapidez para minimizar la depreciación.
Incluya sus artículos en plataformas de reventa digital muy utilizadas, como Decluttr . Si tiene muchos obsequios de menor valor para descargar y el clima es cooperativo, realice una venta de garaje .
7. Realice una “limpieza de invierno” más exhaustiva
¿Por qué esperar a que la primavera despeje su hogar ? Dedique un fin de semana de enero a organizar los espacios de almacenamiento de su hogar y a dejar de lado las cosas que ya no quiere o necesita.
Para obtener los mejores resultados, utilice un enfoque sistemático como la limpieza de la muerte sueca (“¿Alguien será más feliz si guardo esto?”) O KonMari (“¿Esto provoca alegría?”) Para juzgar el valor emocional de sus posesiones. Después de separar todo lo que planea descargar, enumere los artículos individuales de valor relativamente alto, organice una venta de garaje o de garaje para vender artículos de menor valor y done todo lo demás a organizaciones benéficas dignas, asegurándose de mantener registros precisos para fines fiscales .
8. Si le corresponde un reembolso, no espere para presentar sus impuestos
Su reembolso de impuestos sobre la renta esperado podría amortiguar su resaca de gastos de vacaciones. No espere hasta abril para reclamarlo. Si su situación fiscal es relativamente sencilla, probablemente tendrá a mano toda la documentación necesaria para presentar sus impuestos a mediados de febrero. Busque promociones anticipadas como la oferta de H&R Block de adelantos de reembolso de impuestos sin intereses de hasta $ 3,500.
9. Tome unas vacaciones de invierno
El invierno es un momento popular para tomar vuelo, especialmente para los residentes de climas más fríos cansados por el clima. Por desgracia, un destino de vacaciones de invierno es caro en comparación con la alternativa: un invierno vacaciones en casa .
Sí, la colina de esquí asequible a una hora de la carretera no es Aspen. Y el lugar local de la granja a la mesa que ha querido probar durante meses no es un restaurante de Manhattan con una estrella Michelin con una acumulación de reservas de un año.
Pero todos son más baratos que la alternativa. Eso es lo que más importa.
10. Use tarjetas de regalo para las fiestas antes que efectivo o su tarjeta de crédito
Algunas tarjetas de regalo son casi tan buenas como el efectivo. Estos incluyen tarjetas de marca American Express o Mastercard con valor real en efectivo, tarjetas de regalo de gasolina válidas en las principales redes de estaciones regionales o nacionales y tarjetas de regalo de Amazon.
Si su botín de regalos navideños incluye tarjetas de regalo como estas, úselas en lugar de efectivo o tarjetas de crédito hasta que haya agotado sus saldos. Con cada compra, transfiera el mismo valor en efectivo a su cuenta de ahorros. Si también ha recibido tarjetas específicas de minoristas, utilícelas a medida que surjan oportunidades en lugar de comprar algo que no necesita solo para agotarlas.
Cree una hoja de cálculo simple para realizar un seguimiento de sus tarjetas y sus saldos. En unos meses, haga un balance de sus tarjetas de regalo minoristas restantes y considere vender aquellas que es poco probable que use pronto. Incluso las tarjetas de nicho representan más del 50% de su saldo en efectivo en plataformas populares de reventa de tarjetas de regalo como Raise .
11. Limítese a una comida de restaurante por semana, o menos
Incluso si no está haciendo un desafío de bajo gasto que lo abarque todo este año, intente comer menos comidas que no se cocinen en casa durante el primer trimestre. Evitar los restaurantes y la comida para llevar por completo no es realista para todos, dado el trabajo a veces agitado y los horarios familiares de las personas. Pero una sola comida por semana preparada profesionalmente es un objetivo realista.
Con abundantes sobras de las fiestas congeladas para su custodia y una tarde de fin de semana reservada para preparar comidas congeladas para disfrutarlas más tarde, es probable que pueda evitar comer fuera por completo durante los primeros meses del nuevo año.
12. Comprometerse con un enero seco
Probablemente no sea una novedad para usted que la abstinencia del alcohol tenga importantes beneficios económicos y de salud. Incluso si no está interesado en evitar permanentemente el alcohol, puede obtener temporalmente estos beneficios comprometiéndose a un enero seco, un descanso de 31 días del alcohol popularizado por una campaña de salud pública británica.
Al evitar solo dos bebidas minoristas por semana a $ 10 cada una, puede ahorrar $ 80 en cuatro semanas. Si bebe más que eso o si los cócteles son más caros en su área, puede ahorrar aún más.
Su enero seco puede encajar con otros esfuerzos para recortar los gastos discrecionales en el nuevo año, como reducir o eliminar las comidas fuera de casa y evitar el costoso entretenimiento fuera del hogar como conciertos y eventos deportivos. Tampoco tiene por qué arruinar tu vida social. Los cócteles sin alcohol y la cerveza sin alcohol son elementos básicos del menú en bares y restaurantes aptos para abstemios en estos días, aunque los cócteles sin alcohol elegantes en particular pueden ser casi tan caros como los borrachos. Para maximizar sus ahorros, limítese a la soda o al agua.
13. Adapte el tamaño adecuado a su ecosistema de transmisión por cable y transmisión
Al igual que el alcohol, los atracones sedentarios no son buenos para la salud ni para las finanzas. Y así como no tiene que renunciar al alcohol para siempre para hacer un cambio positivo en el departamento de bebida, no tiene que vender su televisor y comenzar a entrenar para un maratón para mejorar su salud física y financiera.
Empiece por hacer un balance de sus suscripciones actuales de cable y contenido de transmisión. Ordénelos de más a menos utilizados. Luego tacha aquellos que:
- No justifica su precio mensual porque rara vez o nunca los usa
- Sabes que puedes vivir sin ellos, incluso si los usas con frecuencia.
Separarse de las suscripciones en la última categoría es más fácil de decir que de hacer, así que busque señales de que está listo para pasar de un servicio en particular. A pesar de usarlo casi todos los días, mi esposa y yo cancelamos una suscripción de transmisión por cable por frustración con las persistentes dificultades técnicas. Sabemos que siempre podemos reemplazarlo con un servicio de mayor calidad con opciones de visualización equivalentes. Pero por ahora, estamos ahorrando más de $ 40 por mes, nuestra obligación de contenido de video más costosa con diferencia.
14. Sáltese la membresía del gimnasio de Año Nuevo
No hay nada como un gimnasio el 2 de enero: lleno de gente vestida de licra, seguro de que este es el año en que completan las resoluciones de Año Nuevo relacionadas con el fitness. Muchos dejarán de venir en febrero, y sus membresías mensuales renovadas automáticamente serán el único remanente de ese fugaz pero encomiable compromiso.
El ejercicio autodirigido es una forma más conveniente y rentable de dar la vuelta a una nueva hoja de acondicionamiento físico este año, y una que a menudo tiene un mejor poder de permanencia. Dependiendo de su modo preferido de ejercicio, ni siquiera necesita salir de casa durante los oscuros meses de invierno. Los ejercicios aeróbicos en casa y el entrenamiento de fuerza son fáciles de hacer en su sala de estar. Las máquinas de cardio como bicicletas estáticas, elípticas o cintas de correr requieren un poco más de espacio dedicado. Usados, cuestan el equivalente a dos o tres meses en un gimnasio de alta gama. Pero también puede optar por entrenamientos en casa sin equipo . Si luchas por encontrar nuevos entrenamientos que te mantengan motivado, puedes probar Aaptiv .
Abundan las alternativas al aire libre, incluso en climas fríos: ciclismo de invierno , esquí nórdico, raquetas de nieve. Con el cuidado adecuado durante varias temporadas, la inversión única en el equipo necesario (equipos usados y ropa y accesorios de abrigo) palidece en comparación con el costo de comenzar y cancelar una membresía en un gimnasio cada enero.
15. Solicite una tarjeta de crédito de recompensas que tenga sentido para sus hábitos de gasto
Si se usan de manera responsable, las tarjetas de crédito con recompensas alivian el impacto financiero del gasto diario, siempre y cuando no las use para financiar compras que de otro modo no haría.
Si su tarjeta de crédito de transferencia de saldo carece de un programa de recompensas, solicite una segunda tarjeta que recompense sus patrones de gasto habituales. Supongamos que tiene un viaje largo al trabajo y un presupuesto de comestibles amplio. Opte por algo como la tarjeta Blue Cash Preferred® de American Express (lea nuestra Revisión de la tarjeta American Express Blue Cash Preferred ), que obtiene un 6% de reembolso en efectivo sobre los primeros $ 6,000 gastados en los supermercados de EE. UU. Cada año y un 3% de reembolso en efectivo en compras en gasolineras . En ausencia de gastos desproporcionados en categorías específicas, las tarjetas de crédito con devolución de efectivo de uso general , como la tarjeta Citi® Double Cash (lea nuestra Revisión de la tarjeta Citi Double Cash ), funcionan bien.
Conclusiones finales
Dicen que aquellos que no aprenden las lecciones del pasado están condenados a repetirlo. Eso ciertamente incluye a los compradores navideños demasiado entusiastas que se complacen en los mismos excesos de intercambio de regalos y juerga año tras año. Que este año sea diferente.
La mejor resolución de Año Nuevo que puede mantener este año es una que no vence hasta el Día de Acción de Gracias, cuando comienza en serio el atracón anual de consumo navideño. Decídase a gastar bien dentro de sus posibilidades el próximo año, guiado por un presupuesto de vacaciones firme y sencillos consejos para ahorrar dinero durante la temporada de compras navideñas . Claro, tienes que trabajar un poco en la parte delantera. Pero si tiene éxito, no necesitará pasar los primeros meses del próximo año reparando sus finanzas personales.
