Cómo funcionan los préstamos de día de pago: los mayores peligros y 14 mejores alternativas

Según una encuesta de Bankrate , aproximadamente el 25% de los estadounidenses viven de cheque a cheque . El dinero que ganan apenas cubre sus gastos diarios, y queda poco o nada para emergencias. Si se encuentra en esta situación, cualquier gasto no planificado, como la reparación de un automóvil de $ 300, puede causar una crisis financiera.

Los préstamos de día de pago, también llamados “préstamos de anticipo en efectivo”, parecen ofrecer una salida. Puede ingresar a una de las miles de oficinas de préstamos de día de pago en todo el país y salir media hora después con $ 300 en la mano para pagar la factura de reparación. Luego, en su próximo día de pago, puede regresar para reembolsar esos $ 300, más otros $ 45 aproximadamente en intereses.

El problema es que, si tuvo dificultades para recaudar $ 300 en primer lugar, perder $ 345 de un cheque de pago deja un gran vacío en el presupuesto. Y, por lo tanto, antes de que termine el mes, es posible que regrese por otro préstamo para cubrir las facturas que ya no puede pagar. En poco tiempo, termina atrapado en un ciclo continuo de deuda, yendo de préstamo en préstamo, mientras los pagos de intereses se acumulan cada vez más. Un informe de 2012 de Pew Charitable Trusts encontró que el prestatario típico del día de pago toma ocho préstamos de $ 375 por año, pagando un total de $ 520 en intereses.

Muchos prestatarios no pueden liberarse de este ciclo sin tomar medidas extremas. Recortan sus presupuestos, piden prestado a amigos y familiares, empeñan sus pertenencias o solicitan un tipo de préstamo diferente. Todos estos son pasos que podrían haber tomado para evitar obtener el préstamo de día de pago en primer lugar, ahorrándose todos esos intereses.

Por lo tanto, si desea evitar la trampa del préstamo de día de pago, debe asegurarse de haber examinado primero todas las demás opciones. Incluso cuando es absolutamente necesario algo de dinero extra para pasar el mes, casi siempre hay una mejor manera de obtenerlo que recurriendo a un tiburón prestamista de día de pago.

La industria de préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son un gran negocio. La Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América (CFSA) cuenta con más de 20,000 ubicaciones para miembros, más que Starbucks o McDonald’s. Aproximadamente 19 millones de hogares estadounidenses (casi uno de cada seis en el país) han obtenido un préstamo de día de pago en algún momento.

Cómo funcionan los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago reciben su nombre porque normalmente vencen el próximo día de pago del prestatario. Se diferencian de los préstamos bancarios habituales en varios aspectos:

1. Cantidades más pequeñas . En la mayoría de los estados donde los préstamos de día de pago son legales, existe un límite sobre cuánto puede pedir prestado de esta manera. Este límite varía de $ 300 a $ 1,000, siendo $ 500 la cantidad más común. El informe Pew dice que el monto promedio de un préstamo de día de pago es de $ 375.
2. Plazos más cortos . Se supone que un préstamo de día de pago debe reembolsarse cuando reciba su próximo cheque de pago. En la mayoría de los casos, esto significa que el plazo del préstamo es de dos semanas, aunque a veces puede llegar hasta un mes.
3. Sin cuotas . Con un préstamo bancario normal, el dinero se devuelve poco a poco, a plazos. Por ejemplo, si pide prestados $ 1,000 por un año al 5%, paga $ 85.61 cada mes, $ 2.28 por el interés y el resto por el capital. Pero con un préstamo de día de pago, debe devolver la suma total (intereses y capital) de una vez. Para un prestatario con un presupuesto ajustado, esto suele ser imposible.
4. Alto interés . Cuando pides dinero prestado a un banco, el interés que pagas depende de tu calificación crediticia y del tipo de préstamo que obtengas. Un prestatario con excelente crédito puede obtener un préstamo hipotecario con una tasa de porcentaje anual (APR) del 3% o menos. Por el contrario, alguien con mal crédito que obtenga un préstamo personal sin garantía pagaría el 25% o más. Pero los préstamos de día de pago cobran a todos los prestatarios la misma tasa, generalmente alrededor de $ 15 por cada $ 100 prestados. Entonces, por ejemplo, si pide prestados $ 500, paga $ 75 en intereses. Eso no suena tan mal hasta que recuerde que el plazo del préstamo es de solo dos semanas. Anualmente, equivale a una TAE del 391%.
5. Sin verificación de crédito . Los bancos verifican su crédito antes de otorgarle un préstamo para determinar cuánto cobrarle. Si su crédito es muy pobre, probablemente no pueda obtener un préstamo. Pero no necesita un buen crédito, ni ningún crédito, para obtener un préstamo de día de pago. Todo lo que necesita es una cuenta bancaria, un comprobante de ingresos (como un talón de pago) y una identificación que demuestre que tiene al menos 18 años. Puede retirarse con su dinero en menos de una hora, una de las principales razones por las que estos préstamos atraen a personas económicamente desesperadas.
6. Reembolso automático . Cuando obtiene un préstamo de día de pago, entrega un cheque firmado u otro documento que le da permiso al prestamista para sacar dinero de su cuenta bancaria. Si no se presenta para pagar su préstamo según lo programado, el prestamista cobra el cheque o retira el dinero de su cuenta.
7. Renovaciones fáciles . Si sabe que no puede pagar su préstamo a tiempo, puede acudir antes de la fecha de vencimiento y renovarlo. Usted paga una tarifa equivalente a los intereses que debe y se da otras dos semanas para pagar su préstamo, con otro pago de intereses. O, en los estados donde eso no está permitido, puede solicitar inmediatamente un segundo préstamo para cubrir lo que debe del primero. Así es como tantos usuarios terminan demorando meses en pagar lo que comenzó como un préstamo de dos semanas.

Quién usa préstamos de día de pago y por qué

Según el informe Pew de 2012, 12 millones de estadounidenses solicitan préstamos de día de pago cada año. Aproximadamente el 5,5% de todos los adultos estadounidenses han usado uno en los últimos cinco años.

Las personas más propensas a utilizar préstamos de día de pago son:

• Joven (más o menos) . Más de la mitad de todos los usuarios de préstamos personales tienen entre 25 y 44 años. Aproximadamente el 9% de las personas de 20 años y del 7% al 8% de las personas de 30 años han utilizado este tipo de préstamo en los últimos cinco años. Por el contrario, es poco probable que las personas mayores de 60 años utilicen préstamos de día de pago. Aproximadamente el 24% de todos los estadounidenses tienen 60 años o más, pero solo el 11% de los prestatarios del día de pago lo son.
• Afroamericano . La mayoría de los prestatarios del día de pago son blancos, pero eso se debe a que los blancos son un grupo tan grande. Los afroamericanos, que representan solo el 12% de la población, obtienen casi una cuarta parte de todos los préstamos de día de pago. Aproximadamente 1 de cada 8 adultos afroamericanos ha utilizado un préstamo de día de pago en los últimos cinco años, en comparación con solo 1 de cada 25 adultos blancos.
• De bajos ingresos . El ingreso familiar promedio en el país fue de $ 53,657 en 2014, según la Oficina del Censo . Sin embargo, la mayoría de los usuarios de préstamos de día de pago tienen ingresos muy por debajo de este nivel. Más del 70% tiene un ingreso familiar de menos de $ 40,000. Las personas en este grupo tienen tres veces más probabilidades de usar préstamos de día de pago que las personas con ingresos de $ 50,000 o más.
• Inquilinos . Las personas que alquilan tienen muchas más probabilidades de utilizar préstamos de día de pago que las personas que son dueñas de sus casas. Aproximadamente el 35% de los adultos estadounidenses son inquilinos, pero el 58% de los prestatarios del día de pago lo son. Aproximadamente 1 de cada 10 inquilinos ha utilizado un préstamo de día de pago en el último año.
• Relativamente sin educación . Más de la mitad de todos los usuarios de préstamos de día de pago no tienen educación más allá de la escuela secundaria. Menos del 15% de ellos tiene un título universitario de cuatro años.
• Desempleado o discapacitado . Los prestamistas de día de pago están perfectamente felices de pedir prestado contra sus beneficios por desempleo o discapacidad. Aproximadamente 1 de cada 10 estadounidenses desempleados ha utilizado un préstamo de día de pago en los últimos cinco años, aunque es posible que hayan estado empleados cuando solicitaron el préstamo. Las personas discapacitadas utilizan préstamos de día de pago a una tasa aún mayor. Aproximadamente el 12% ha utilizado uno en los últimos cinco años.
• Separado o divorciado . Solo alrededor del 13% de los adultos estadounidenses están separados o divorciados. Sin embargo, este grupo representa el 25% de todos los usuarios de préstamos de día de pago. Aproximadamente el 13% de los adultos separados y divorciados han obtenido un préstamo de día de pago en los últimos cinco años.

Los prestamistas de día de pago a menudo comercializan sus productos como soluciones a corto plazo para necesidades de emergencia, como reparaciones de automóviles o facturas médicas. Pero según la encuesta de Pew, la mayoría de los usuarios no los usan de esa manera. Casi el 70% de los prestatarios por primera vez dicen que solicitaron sus préstamos para ayudar a pagar las necesidades básicas, como el alquiler, la comida, los servicios públicos o las facturas de tarjetas de crédito. Solo el 16% dice que pidió prestado el dinero para un gasto único no planificado.

Cuando Pew preguntó a las personas qué harían si no pudieran usar préstamos de día de pago, dieron una variedad de respuestas. Más del 80% dijo que recortaría gastos básicos, como comida y ropa. Más de la mitad también dijo que empeñaría algo o pediría prestado a amigos y familiares. Sin embargo, la mayoría de los usuarios no dijeron que usarían tarjetas de crédito o pedirían préstamos bancarios, posiblemente porque muchos no tienen crédito lo suficientemente bueno para calificar.

Peligros de los préstamos de día de pago

El problema más obvio con los préstamos de día de pago son sus tasas de interés extremadamente altas. La tarifa de un préstamo de día de pago puede oscilar entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados, lo que equivale a una tasa de interés anual del 261% al 782%. Pero estos préstamos también tienen otros peligros que son menos obvios.

Estos peligros incluyen:

• Tarifas de renovación . Cuando los prestatarios no pueden devolver un préstamo de día de pago a tiempo, renuevan el préstamo o solicitan uno nuevo. Entonces, aunque siguen haciendo pagos de sus préstamos, la cantidad que deben nunca disminuye. Un prestatario que comienza con un préstamo de $ 400 y un pago de intereses de $ 60 y luego sigue renovando el préstamo cada dos semanas durante cuatro meses terminará pagando alrededor de $ 480 en intereses y aún deberá los $ 400 originales.
• Colecciones . En teoría, un prestamista de día de pago nunca debería tener problemas para cobrar una deuda, porque puede sacar el dinero directamente de su cuenta corriente. El problema es que, si esa cuenta está vacía, el prestamista no obtiene nada, y usted se ve afectado por una tarifa bancaria considerable . Pero el prestamista generalmente no se detiene con un solo intento. Sigue tratando de cobrar el dinero, a menudo dividiendo el pago en cantidades más pequeñas que tienen más probabilidades de pasar. Y, al mismo tiempo, el prestamista comienza a acosarlo con llamadas y cartas de abogados. Si nada de eso funciona, el prestamista probablemente venderá su deuda a una agencia de cobranzas.por centavos de dólar. Esta agencia, además de llamar y escribir, puede demandarlo por la deuda. Si gana, el tribunal puede permitir que la agencia confisque sus activos o embargue su salario.
• Impactos crediticios . Los prestamistas de día de pago generalmente no verifican su crédito antes de otorgarle un préstamo. Para préstamos tan pequeños a plazos tan cortos, es demasiado caro realizar una verificación de crédito en cada uno. Sin embargo, si no paga su préstamo, las agencias de crédito aún pueden averiguarlo. Incluso si el prestamista del día de pago no lo informa, la agencia de cobranzas que lo compra a menudo lo hará, lo que dañará su puntaje crediticio. Sin embargo, si paga el préstamo a tiempo, es probable que ese pago no se informe a las agencias de crédito, por lo que su puntaje crediticio no mejorará.
• El ciclo de la deuda . El mayor problema con los préstamos de día de pago es que no puede pagarlos gradualmente, como una hipoteca o un préstamo de automóvil. Tienes que llegar a la suma total, intereses y capital, en solo dos semanas. Para la mayoría de los prestatarios, una suma global de este tamaño es más de lo que su presupuesto puede manejar, por lo que simplemente renuevan sus préstamos o solicitan otros nuevos. Según la Oficina de Protección al Financiamiento del Consumidor , aproximadamente cuatro de cada cinco préstamos de día de pago terminan siendo renovados o transferidos a un nuevo préstamo.

Leyes sobre préstamos de día de pago

Las leyes sobre los préstamos de día de pago varían de un estado a otro. Los estados se dividen en tres grupos básicos:

1. Estados permisivos . En 28 estados, existen muy pocas restricciones sobre los préstamos de día de pago. Los prestamistas pueden cobrar $ 15 o más por cada $ 100 prestados y pueden exigir el pago total en el próximo día de pago del prestatario. Sin embargo, incluso estos estados tienen algunos límites. La mayoría de ellos ponen un límite a la cantidad de dinero que los usuarios pueden pedir prestado, ya sea una cantidad en dólares o un porcentaje de los ingresos mensuales del prestatario. Además, una ley federal prohíbe a los prestamistas en todos los estados cobrar más de una tasa de porcentaje anual (APR) del 36% a los miembros en servicio activo de las fuerzas armadas. Muchos prestamistas de día de pago se enfrentan a esta ley negándose a otorgar préstamos a los miembros del servicio.
2. Estados restrictivos . En 15 estados, además de Washington, DC, no hay oficinas de préstamos de día de pago. Algunos de estos estados han prohibido por completo los préstamos de día de pago. Otros han puesto un límite a las tasas de interés, generalmente alrededor del 36% APR, que hace que los préstamos de día de pago no sean rentables, por lo que todas las oficinas de préstamos de día de pago han cerrado. Sin embargo, los prestatarios en estos estados aún pueden obtener préstamos de prestamistas de día de pago en línea.
3. Estados híbridos . Los ocho estados restantes tienen un nivel medio de regulación. Algunos limitan los intereses que los prestamistas del día de pago pueden cobrar a una tasa más baja, generalmente alrededor de $ 10 por cada $ 100 prestados. Esto equivale a más del 260% de interés anual basado en un plazo de dos semanas, que es suficiente para que los prestamistas de día de pago obtengan ganancias. Otros limitan la cantidad de préstamos que cada prestatario puede hacer en un año. Y, por último, algunos estados exigen plazos más largos para los préstamos que dos semanas. Por ejemplo, Colorado aprobó una ley en 2010 que exige que todos los préstamos tengan un plazo de al menos seis meses. Como resultado, la mayoría de los prestamistas de día de pago en el estado ahora permiten que los prestatarios paguen los préstamos en cuotas, en lugar de una suma global.

El informe Pew muestra que en los estados con leyes más estrictas, menos personas solicitan préstamos de día de pago. Eso se debe en parte a que las leyes más estrictas generalmente significan menos tiendas de préstamos de día de pago, por lo que la gente no puede simplemente ir a la tienda más cercana para obtener dinero en efectivo rápido. Las personas en estados restrictivos todavía tienen acceso a prestamistas en línea, pero no es más probable que los usen que las personas en estados permisivos.

En junio de 2016, la Oficina de Protección al Financiamiento del Consumidor propuso una nueva regla para regular los préstamos de día de pago a nivel nacional. Esta regla requeriría que los prestamistas verifiquen los ingresos, gastos y otras deudas de los prestatarios para asegurarse de que puedan pagar el préstamo. También limitaría la cantidad de préstamos que un prestatario puede obtener consecutivamente, lo que ayudaría a romper el ciclo de la deuda. Y finalmente, los prestamistas deberían informar a los prestatarios antes de retirar dinero de sus cuentas bancarias y limitar la cantidad de veces que pueden intentar retirar dinero antes de darse por vencidos.

Esta regla aún no ha entrado en vigencia y muchos prestamistas de día de pago esperan que nunca lo haga. La CFSA emitió una declaración en la que afirmaba que esta regla obligaría a los prestamistas a cerrar el negocio. Esto, a su vez, “cortaría el acceso al crédito a millones de estadounidenses”.

Sin embargo, Pew sostiene que hay formas de cambiar las reglas que facilitan que los estadounidenses de bajos ingresos obtengan el crédito que necesitan. El problema es que la regla propuesta no hace eso. En cambio, dice Pew, permitiría que los prestamistas de día de pago sigan cobrando tasas de interés de tres dígitos y dificultaría que los bancos ofrezcan alternativas mejores y más baratas. Pew ha propuesto su propia regla que restringiría los préstamos a corto plazo, pero alentaría préstamos a más largo plazo que son más fáciles de pagar.

Préstamos de título de automóvil

Para sortear las restricciones sobre los préstamos de día de pago, algunos prestamistas ofrecen préstamos sobre el título de automóvil. Sin embargo, esta supuesta alternativa, que es ilegal en aproximadamente la mitad de los estados del país, es en realidad solo un préstamo de día de pago disfrazado.

Cuando obtiene un préstamo sobre el título de su automóvil, el prestamista examina su automóvil y le ofrece un préstamo en función de su valor. Por lo general, puede obtener hasta el 40% del valor del automóvil en efectivo, con $ 1,000 como monto promedio. Luego, entrega el título del automóvil como garantía del préstamo.

Los préstamos sobre el título de un automóvil tienen los mismos plazos cortos y altos intereses que los préstamos de día de pago. Algunos se pagan en una suma global después de 30 días, mientras que otros se pagan en cuotas durante tres a seis meses. Junto con un interés del 259% o más, estos préstamos también incluyen tarifas de hasta el 25%, que vencen con su último pago.

Si no puede realizar este pago, puede renovar el préstamo, al igual que un préstamo de día de pago. De hecho, la gran mayoría de estos préstamos son renovaciones. Pew informa que un préstamo de título típico se renueva ocho veces antes de que el prestatario pueda pagarlo. Así que, al igual que los préstamos de día de pago, los préstamos sobre el título de un automóvil atrapan a sus usuarios en un ciclo de deuda.

Sin embargo, si no puede pagar el préstamo o renovarlo, el prestamista se apodera de su automóvil. Muchos prestamistas hacen que entregue una llave o instale un rastreador GPS para que sea más fácil para ellos tener en sus manos el vehículo. Algunos de ellos incluso almacenan el automóvil mientras esperan venderlo y le cobran una tarifa por el almacenamiento. Y si la cantidad que obtienen cuando venden el automóvil es más de lo que usted les debe, no siempre tienen que pagarle la diferencia.

Alternativas a los préstamos de día de pago

Es fácil argumentar que los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título de un automóvil son simplemente malvados y deberían prohibirse por completo. Pero el problema es que hay demanda de ellos. Una encuesta de Pew encuentra que la mayoría de los usuarios de préstamos de día de pago dicen que estos préstamos se aprovechan de ellos, pero al mismo tiempo, la mayoría dice que los préstamos brindan un alivio muy necesario.

Afortunadamente, existen mejores formas de recaudar efectivo en una crisis. A veces, es posible arreglárselas sin pedir dinero prestado. Puede vender sus pertenencias o solicitar un adelanto de su cheque de pago. También puede solicitar ayuda de emergencia, como Medicaid o SNAP (cupones de alimentos), o buscar ayuda para pagar otras deudas.

Pero incluso si necesita pedir dinero prestado, hay mejores lugares a los que acudir que una oficina de préstamos de día de pago. En muchos casos, los amigos y la familia pueden ayudarlo con un préstamo. Las casas de empeño y muchos prestamistas en línea ofrecen préstamos pequeños, incluso a personas con mal crédito.

Finalmente, si tiene una tarjeta de crédito, un fondo de jubilación, una póliza de seguro de vida o incluso una cuenta bancaria, puede aprovecharla como fuente de efectivo de emergencia. Estas opciones son costosas, pero a largo plazo, son mejores que quedar atrapado en una deuda de préstamos de día de pago.

Aquí hay varias alternativas y formas de evitar los préstamos de día de pago:

1. Presupuesto mejor

Como muestra la encuesta de Pew de 2012, la mayoría de las personas obtienen préstamos de día de pago para cubrir sus gastos diarios. Los prestatarios dan explicaciones como, “Estaba atrasado en mi hipoteca y factura de cable” o “Tengo facturas que pagar”.

Pero en una situación como esta, un préstamo de día de pago es solo una venda. Si no vive dentro de sus posibilidades, pedir dinero prestado no soluciona el problema. De hecho, se suma al darle intereses para pagar además de todos sus otros gastos.

Lo que necesita en este caso es un mejor presupuesto familiar . Debe analizar detenidamente todos sus gastos (alquiler, comida, servicios públicos, etc.) y determinar cuánto puede gastar realmente en cada uno de ellos. Luego, puede buscar formas de recortar sus gastos para alinearlos con sus ingresos. Puede llevar mucho tiempo manejar su presupuesto manualmente. Los servicios como Tiller extraerán automáticamente todas sus transacciones mensuales en una hoja de cálculo, lo que lo ayudará a ver exactamente en qué está gastando dinero.

Cuando su cheque de pago es pequeño, puede ser difícil estirarlo para cubrir todas sus facturas. Pero si observa detenidamente sus gastos, a menudo puede encontrar destructores de presupuesto ocultos que pueden recortarse. Los servicios como Trim también pueden ser excelentes para encontrar suscripciones recurrentes que ya no necesita. Incluso le ayudarán a negociar algunas de sus facturas, como la televisión por cable e Internet.

Algunos ejemplos incluyen:

• Membresía de gimnasio . Si pertenece a un gimnasio, cambie al uso de videos de ejercicios gratuitos o baratos  . Con una membresía promedio de gimnasio de $ 41 al mes, esto podría ahorrarle $ 492 al año.
• Televisión por cable . Si tiene televisión por cable, pruebe con un servicio de televisión en línea menos costoso. La factura de cable mensual promedio en este país es de $ 99, pero  Hulu y Netflix cuestan alrededor de $ 10 al mes. Incluso Sling TV es una alternativa mucho más barata al cable estándar. Por lo tanto, cortar el cable podría ahorrarle $ 89 al mes o $ 1,068 al año.
• Servicio de telefonía celular . Si tiene un teléfono inteligente con un plan de datos costoso, puede dejarlo en favor de un teléfono plegable básico con un  plan de teléfono celular más económico . La cobertura de los principales operadores cuesta al menos $ 60 al mes, pero un teléfono prepago básico puede costar tan solo $ 3 al mes. Eso es un ahorro de $ 57 al mes o $ 684 al año. Los  clientes de Ting solo pagan por las llamadas, los mensajes de texto y los datos que realmente usan.
• Malos hábitos . Si fuma o bebe habitualmente, dejar este hábito puede ayudar a su salud y a su bolsillo. Un paquete de cigarrillos cuesta al menos $ 6 en la mayoría de los estados, por lo que dejar el hábito de fumar un paquete al día le ahorra al menos $ 2,190 al año. Y eliminar solo dos cócteles de $ 6 a la semana puede ahorrarle $ 624 al año.
• Paradas de comida . Las paradas regulares en la cafetería, la tienda de conveniencia o el servicio de comida rápida se suman. Parar solo una vez para tomar un café con leche, un taco o un refresco y una bolsa de papas fritas solo cuesta alrededor de $ 3. Pero hágalo todos los días, y eso es $ 1,095 al año que podría tener en su bolsillo.

Si recortar estos pequeños gastos no es suficiente para hacer mella en su presupuesto, intente pensar en grande. Vea si puede encontrar un apartamento más barato , renunciar a su automóvil o reducir su factura de comestibles utilizando aplicaciones de cupones como Ibotta . Hacer cortes como este es doloroso, pero apretarse el cinturón ahora es mejor que quedarse atascado en deudas durante meses o años seguidos.

2. Utilice la asistencia de emergencia

A veces, recorta toda la grasa que puede encontrar de su presupuesto y aún no puede llegar a fin de mes. Cuando eso sucede, no hay que avergonzarse de pedir ayuda. Muchas iglesias y organizaciones comunitarias pueden brindar asistencia a corto plazo con el alquiler, la comida, las facturas de servicios públicos y otras necesidades de emergencia. Algunos de ellos también ofrecen pequeños préstamos a muy bajos intereses.

Además, existen programas gubernamentales que ofrecen ayuda con lo siguiente:

• Vivienda . Según el Center on Budget and Policy Priorities , más de cinco millones de hogares estadounidenses reciben algún tipo de asistencia federal para la vivienda . Los hogares de bajos ingresos pueden utilizar viviendas públicas, viviendas subsidiadas o vales que cubren parte de su alquiler. Para solicitar estos programas, comuníquese con su agencia de vivienda pública local .
• Asistencia sanitaria . La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio , conocida como “Obamacare”, ofrece subsidios para que las personas de bajos ingresos paguen el seguro médico. Puede averiguar cómo presentar una solicitud en su estado visitando CuidadoDeSalud.gov . Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede obtener cobertura médica gratuita o económica a través de Medicaid . También puede encontrar atención médica asequible a través de clínicas gratuitas, clínicas minoristas, centros de atención de urgencia y organizaciones sin fines de lucro que ayudan a cubrir los costos de los medicamentos recetados.
• Comida . Si sus ingresos son lo suficientemente bajos, puede recibir ayuda alimentaria a través del Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP) . Este es el mismo programa que alguna vez se conoció como “cupones de alimentos”, pero en la actualidad, la ayuda viene en forma de tarjeta electrónica. Para saber si califica para SNAP, consulte la herramienta interactiva en el sitio del Servicio de Alimentos y Nutrición .
• Utilidades . El Programa de Asistencia de Energía para Hogares de Bajos Ingresos (LIHEAP) ayuda a los hogares de bajos ingresos con las necesidades de calefacción y aire acondicionado en el hogar . Cada estado tiene su propio programa LIHEAP con fondos del Gobierno Federal. Los estados pueden gastar el dinero para ayudar a las personas a pagar sus facturas de energía en el hogar, hacer frente a emergencias climáticas y hacer pequeñas reparaciones en los sistemas de calefacción y aire acondicionado. Para solicitar el programa, comuníquese con la oficina LIHEAP de su estado .

3. Construya un fondo de emergencia

Incluso con un buen presupuesto, siempre hay algunos gastos que no se pueden planificar. Cualquier tipo de emergencia, como un incendio en una casa o una falla en el automóvil, puede generar facturas grandes e inesperadas. Nunca puede estar seguro de cuándo o cómo se producirá este tipo de desastre, pero puede estar bastante seguro de que lo hará en algún momento.

Por esta razón, debe intentar hacer espacio en el presupuesto de su hogar para los ahorros. Al reservar un poco de dinero, incluso solo $ 10 o $ 20, de cada cheque de pago, puede crear un fondo de emergencia para hacer frente a estas desagradables sorpresas. Si puede ahorrar incluso unos pocos cientos de dólares, podrá recurrir a sus ahorros en una crisis, en lugar de a un prestamista de día de pago.

Siempre que tenga dinero para pagarlo, un gasto no planificado es solo una molestia, no un desastre. Y cuanto más dinero haya reservado para hacer frente a las emergencias, más fácil será salir adelante en el futuro.

Consejo profesional : su fondo de emergencia debe estar ubicado en un lugar donde tenga fácil acceso para obtener los fondos si es necesario. Recomendamos usar una cuenta de ahorros en línea con CIT Bank porque ofrecen hasta un 1.80% de rendimiento en sus cuentas de Savings Builder.

4. Pague sus facturas tarde

En teoría, el objetivo de un préstamo de día de pago es ayudarlo a superar una crisis de efectivo temporal. Si tiene un montón de facturas que vencen el lunes, pero no puede pagarlas hasta su próximo cheque de pago el viernes, un préstamo de día de pago parece una buena manera de cerrar la brecha.

Sin embargo, en muchos casos, sería mejor esperar hasta el viernes y pagar esas facturas tarde. A menudo tendrá que pagar una tarifa por ello, pero no siempre. Por ejemplo, los servicios públicos como la compañía telefónica y la compañía eléctrica a menudo aceptan pagos atrasados. Si no está seguro de si el suyo lo hace, llame para preguntar.

Incluso cuando tiene que pagar una tarifa, a menudo es menor que el costo de un préstamo de día de pago. La tarifa promedio para un préstamo de día de pago de $ 375 a dos semanas es de $ 56.25. Por el contrario, así es como se acumulan otras tarifas por pago atrasado:

• Tarjetas de crédito . Las reglas aprobadas por la Junta de la Reserva Federal en 2010 establecen límites a los pagos atrasados ​​de las facturas de las tarjetas de crédito. Lo máximo que puede cobrarle el banco es $ 27 por la primera infracción, o $ 37 si ha llegado tarde antes.
• Pagos hipotecarios . Si se atrasa en el pago de su hipoteca, la mayoría de los prestamistas le cobran entre el 4% y el 5% del pago como una tarifa por demora , según Nolo . Y The Motley Fool calcula que para las personas con ingresos de hasta $ 50,000, el pago promedio de la hipoteca es de $ 615 o menos. Por lo tanto, la tarifa promedio por un pago hipotecario atrasado no sería más de $ 30,75. Además, la mayoría de los contratos le otorgan un período de gracia de 10 a 15 días, por lo que si su pago se atrasa solo unos días, no hay ningún cargo.
• Pagos de alquiler . Los inquilinos también pagan una tarifa por pagar el alquiler con retraso. Según RentLaw , la mayoría de los tribunales dicen que una tarifa razonable que cobran los propietarios es de hasta el 5% del alquiler. Entonces, por un pago de alquiler de $ 600, la tarifa sería de $ 30. Además, algunos estados dicen que los propietarios no pueden cobrar una tarifa hasta que el alquiler se retrase entre 5 y 10 días.
• Pagos de automóviles . Existe una regla similar para los préstamos para automóviles. Según CarsDirect , la mayoría de los bancos no cobran cargos por pagos atrasados ​​en los pagos del automóvil hasta que tienen 10 días de atraso. El Center for Responsible Lending dice que un cargo por pago atrasado típico por un pago de automóvil de $ 300 es de $ 15. Sin embargo, las tarifas pueden variar ampliamente, por lo que es importante verificar su contrato. Además, tenga cuidado de no pagar su préstamo durante más de 30 días. En ese momento, el prestamista podría recuperar su automóvil.

5. Hacer frente a las deudas

En lugar de simplemente posponer el pago de sus facturas, puede intentar negociar con sus acreedores y ver si le dan un respiro. No quieren que se declare en quiebra , porque si lo hace, lo pierden todo.

En algunos casos, los acreedores aceptarán un pago global por solo una parte de lo que debe. En otros casos, elaborarán un plan de pago con usted para que pueda realizar los reembolsos poco a poco. Luego, puede utilizar el dinero que ahorra en estas facturas para cubrir otros gastos que sean más urgentes. No hay garantía de que los prestamistas trabajen con usted, pero no tiene nada que perder con preguntar.

Si sus acreedores no están dispuestos a trabajar con usted directamente, puede tratar de lidiar con sus deudas de otras formas. Algunas opciones incluyen:

• Asesoramiento crediticio . Un asesor de crédito  puede ayudarlo a establecer un plan de gestión de deudas, o DMP. Bajo estos planes, usted hace pagos mensuales al asesor de crédito y éste paga sus deudas por usted. En algunos casos, un DMP puede reducir los intereses o las multas que está pagando actualmente. Sin embargo, los DMP también vienen con una tarifa de instalación y una tarifa de mantenimiento mensual, lo que podría costarle más a largo plazo.
• Préstamos para consolidación de deuda . A veces, puede hacer que las deudas abrumadoras sean más manejables si obtiene un préstamo de consolidación de deudas . Estos préstamos convierten todas sus deudas existentes en un solo préstamo con una tasa de interés más baja. Esto le brinda menos facturas de las que realizar un seguimiento y un pago mensual más manejable. Las tasas de interés de los préstamos para consolidación de deudas oscilan entre el 5% y el 25% APR. Además de eso, estos préstamos a menudo incluyen una tarifa inicial del 1% al 6% de su deuda total ( SoFi no cobra tarifas iniciales y tiene algunas de las tasas de interés más bajas disponibles).
• Liquidación de deudas . Las empresas de liquidación de deudas negocian con sus acreedores en su nombre. Su objetivo es lograr que los prestamistas acepten un pago global que sea menor de lo que realmente debe. Usted paga este acuerdo poniendo a un lado una suma fija en una cuenta cada mes, tal como lo hace con un DMP. Sin embargo, las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar tarifas elevadas por este servicio. Además, a menudo lo alientan a que deje de pagar sus facturas mientras trabajan para llegar a un acuerdo. Eso significa que si el acuerdo no funciona, deberá pagar varios cargos por pagos atrasados, dejándolo en un agujero más profundo que nunca. Y si logra liquidar sus deudas, el Servicio de Impuestos Internos trata el monto de la deuda condonada como ingreso, por lo que debe pagar impuestos sobre ella.

6. Vende o empeña tus posesiones

Si necesita recaudar dinero en efectivo rápidamente, intente limpiar sus armarios. Busque artículos de alto valor que pueda vender, como:

• Joyas (como un anillo de compromiso )
• Electrónica (nueva o vieja)
• Instrumentos musicales
• Herramientas no utilizadas
• Coleccionables

Si tiene una tienda en su ciudad que vende este tipo de productos, intente ir allí primero. De lo contrario, puede intentar vender sus pertenencias en eBay o Craigslist . Primero, consulte otras listas de artículos similares para tener una idea de cuánto valen sus cosas.

Otra opción es llevar tus cosas a una casa de empeño . Puede vender sus artículos directamente o pedir prestado dinero sobre ellos. Cuando obtiene un préstamo de una casa de empeño, entrega su artículo como garantía y la tienda le da una fracción de su valor en efectivo. También recibe un recibo, llamado boleto de empeño, que muestra cuándo vence su préstamo.

Un préstamo de casa de empeño suele ser válido por uno a cuatro meses. En cualquier momento antes de que termine ese período, puede llevar su boleto a la tienda y devolver su préstamo, junto con una tarifa que puede describirse como interés o cargo financiero. Las tarifas oscilan entre el 5% y el 25% del valor del préstamo por mes. Eso suma entre 61% y 304% APR, que es alto, pero mejor de lo que obtendría de un prestamista de día de pago.

Si no puede pagar un préstamo de la casa de empeño antes de su vencimiento, la tienda simplemente se queda con sus cosas y se las vende a otra persona. Eso no es muy bueno para usted, ya que significa que ha vendido el artículo por mucho menos de lo que valía. Pero al menos ese es el final de la historia. Su préstamo está pagado y no tiene que preocuparse de que los cobradores de deudas lo persigan.

7. Cobre su cheque de pago con anticipación

En lugar de obtener un préstamo de día de pago para pasar a su próximo cheque de pago, determine si puede cobrar su pago un poco antes. Si trabaja para una gran empresa, vaya a recursos humanos y pregunte si puede obtener un anticipo de su cheque de pago. Si trabaja para una empresa pequeña, acérquese al propietario.

Un anticipo de nómina no es lo mismo que un préstamo. Por lo general, cuando obtiene un anticipo, solo está recolectando el dinero por el trabajo que ya ha realizado. Entonces, por ejemplo, si su período de pago es de dos semanas y ha trabajado una semana desde su último cheque de pago, puede cobrar la mitad del próximo.

Sin embargo, un adelanto de nómina puede perjudicarlo y también ayudarlo. Recibir un anticipo significa que su próximo cheque de pago será corto, por lo que deberá pagar sus facturas habituales con menos dinero. Si no puede, es posible que deba volver con su jefe para obtener otro avance y terminar quedándose más atrás. Para evitar que esto suceda, muchos empleadores limitan la cantidad de anticipos que puede realizar a uno o dos por año.

Las empresas también pueden tener otras reglas sobre los anticipos de nómina. Algunos solo los otorgan a los empleados que han estado empleados durante un cierto período de tiempo. Otros le piden que demuestre que necesita el dinero para un gasto de emergencia. A veces, los empleadores ofrecen préstamos a corto plazo y a bajo interés en lugar de anticipos.

Si no puede obtener un adelanto de su jefe, puede hacer lo mismo a través de una aplicación llamada Activehours . Simplemente envíe una imagen de su hoja de tiempo para mostrar cuántas horas ha trabajado. La compañía deposita su pago por esas horas en su cuenta bancaria, hasta un máximo de $ 100 por día. Luego, cuando llegue su cheque de pago, Activehours toma el dinero que ya le pagó directamente de su cuenta.

A primera vista, esto se parece mucho a un préstamo de día de pago. Aún recibe una suma global que debe devolver de una vez, automáticamente. La gran diferencia es que, con Activehours, no tiene que pagar una tarifa enorme, ni ninguna tarifa en absoluto. Si lo desea, puede darle a la empresa una “propina” por su servicio, pero usted decide cuánto.

¿Quiere una solución que sea aún más fácil? Abra una cuenta bancaria en Chime y configure el depósito directo con su empleador. Una vez que lo haga, recibirá automáticamente acceso a su cheque de pago dos días antes.

8. Pedir prestado a amigos y familiares

De alguna manera, pedir dinero prestado a amigos y familiares es el mejor trato que puede obtener con un préstamo. Es poco probable que las personas que se preocupan por usted le rechacen un préstamo si lo necesita. También es probable que le den tiempo suficiente para devolver el dinero y ser más suave con usted si no realiza un pago. A veces ni siquiera piden interés.

La desventaja es que pedir dinero a amigos y familiares puede poner en tensión la relación. Si pides dinero prestado con frecuencia, tardas demasiado en devolverlo o no lo devuelves en absoluto, es probable que empiecen a sentirse ofendidos. Y si sigues molestando a las mismas personas, tarde o temprano van a poner los pies en el suelo y decir que el banco está cerrado.

Para evitar este problema, trate de ser un prestatario considerado. Nunca permita que sus amigos y familiares piensen que los está dando por sentado a ellos y a su dinero.

Aquí hay varias reglas para tener en cuenta:

1. Explica la situación . Informe a sus amigos y familiares para qué está pidiendo prestado el dinero. Después de todo, es su dinero, así que tienen derecho a saberlo. Es posible que mamá y papá estén dispuestos a ofrecerle un préstamo para cubrir las facturas médicas de emergencia, pero es posible que no estén tan felices de pagar las vacaciones de esquí.
2. Mantenlo pequeño . No pida a sus amigos y familiares más de lo que realmente pueden prestar. Del mismo modo, no pida prestado más de lo que pueda pagar.
3. Pague lo antes posible . Establezca un cronograma con pagos que pueda pagar y sea consciente de hacer esos pagos a tiempo.
4. Incluya interés . Prestar dinero no es gratis. Cuando un amigo te presta $ 200, son $ 200 que ya no tienen en su cuenta bancaria. Por lo tanto, es justo devolverles al menos la misma cantidad de intereses que hubieran ganado al dejar ese dinero en el banco.
5. Ponlo por escrito . Tenga un acuerdo escrito que describa su cronograma para liquidar el préstamo y los intereses que pagará. Esto aclara los términos de su acuerdo y evita malentendidos que podrían dañar su relación.
6. Da las gracias . Sobre todo, recuerde agradecer al prestamista. Un préstamo es un favor, así que demuestre su agradecimiento como lo haría con cualquier otra cosa.

9. Vaya a su banco

Si puede obtener uno, un préstamo personal a plazos no garantizado de un banco o cooperativa de crédito es mucho mejor que un préstamo de día de pago. El interés es mucho menor y tiene más tiempo para devolverlo. Según la Reserva Federal , el interés promedio de un préstamo personal a dos años fue del 9,75% en 2015. Aún más importante, puede pagar en porciones pequeñas y manejables, en lugar de en una sola suma.

Por ejemplo, suponga que necesita pedir prestados $ 500 para una reparación de emergencia en el hogar. Si acudiera a un prestamista de día de pago, tendría que devolver el total de $ 500 en dos semanas, más $ 75 de interés. Si le tomara seis meses devolver el dinero, tendría que renovar el préstamo 13 veces, pagando $ 975 en intereses. Como se señaló anteriormente, esto equivale a una APR del 391%.

Ahora suponga que fue al banco y obtuvo un préstamo de $ 500 por seis meses al 10% APR. Su pago sería de aproximadamente $ 86 cada mes. En seis meses, pagaría menos de $ 15 en intereses, menos de lo que pagaría en dos semanas con un préstamo de día de pago.

Un problema es que la mayoría de los bancos no están dispuestos a otorgar préstamos tan pequeños. Si bien los prestamistas de día de pago generalmente no pueden prestar más de $ 1,000 a la vez, los bancos generalmente no prestan menos de $ 1,000.

Sin embargo, hay otra forma de pedir prestado dinero al banco por un período corto: protección contra sobregiros. Este servicio le permite sacar más dinero del banco del que tiene en su cuenta a cambio de una tarifa. Esta tarifa se denomina tarifa NSF, por “fondos insuficientes”. En 2015, la tarifa promedio de NSF fue de $ 33.07, según Bankrate .

Eso es menos que el costo de un préstamo de nómina, pero sigue siendo una tarifa bastante elevada y, lo que es peor, podría terminar pagándola más de una vez. Cuando su saldo bancario está en rojo, el banco le aplica una tarifa NSF separada por cada transacción que realiza. Entonces, hasta que llegue su cheque de pago, cada retiro, cheque y compra con tarjeta de débito le costará $ 33 adicionales. A ese ritmo, las tarifas pueden sumarse rápidamente a más que el costo de un préstamo de día de pago.

Entonces, si desea utilizar la protección contra sobregiros para mantenerse al día hasta el día de pago, hágalo con cuidado. Si tiene muchas facturas pequeñas y solo una grande que es más de lo que tiene en su cuenta, pague las pequeñas primero. Luego, pague el grande al final, lo que activará la tarifa NSF, y no vuelva a tocar su cuenta hasta el día de pago. De esa manera, solo tendrá que pagar la tarifa una vez.

10. Utilice prestamistas en línea

Si no puede obtener un préstamo de su banco local, intente buscar en línea. Muchos prestamistas basados ​​en la web ofrecen préstamos pequeños a corto plazo, incluso para prestatarios con mal crédito.

Algunos sitios para verificar incluyen:

• MyCashBorrow . Este sitio web no es un prestamista, pero ayuda a los prestatarios de bajos ingresos a encontrar préstamos. Cuando llena una solicitud en MyCashBorrow.com, el sitio encuentra prestamistas que estarían dispuestos a prestarle la cantidad que necesita. Luego, el prestamista se comunica con usted directamente para completar el proceso del préstamo. Estos préstamos funcionan como préstamos de día de pago normales, pero el interés es mucho menor. Para los prestatarios calificados, la APR máxima, incluidos los intereses, las tarifas y otros costos, no puede ser superior al 36%. Sin embargo, no hay garantía de que encontrará un prestamista dispuesto a trabajar con usted. Si su crédito es deficiente, existe la posibilidad de que no pueda obtener un préstamo.
• OppLoans . El prestamista en línea OppLoans ofrece préstamos a plazos personales a prestatarios en 16 estados. Sus tasas de interés oscilan entre el 99% y el 199% APR. Eso es mucho más que un préstamo bancario, pero sigue siendo más barato que la mayoría de los préstamos de día de pago. Y pagar en cuotas es mucho más fácil con un presupuesto ajustado que pagar una suma global de una sola vez. No se requiere un puntaje crediticio mínimo para un préstamo, pero debe demostrar que tiene un ingreso estable.
• Préstamos de higos . Si vive en Texas, puede pedir prestados entre $ 300 y $ 500 de Fig Loans y devolverlo en cuatro pagos mensuales. El interés es de $ 4 por cada $ 100 prestados por dos semanas. Eso equivale a una APR del 140%, aproximadamente lo mismo que para OppLoans. Al igual que OppLoans, Fig Loans requiere prueba de ingresos, pero no verificación de crédito.
• LEVANTAR . RISE ofrece préstamos de $ 500 a $ 5,000 a prestatarios en 15 estados, sin verificación de crédito. Sin embargo, si solo desea un préstamo pequeño, RISE no es mucho más barato que un prestamista de día de pago. Sus préstamos oscilan entre el 36% y el 365% APR, pero los préstamos pequeños son los que más cuestan. La única ventaja real es que puede liquidar el préstamo según un cronograma que establezca, en lugar de hacerlo mediante una suma global.
• Club de préstamos . Lending Club es un prestamista de igual a igual. Conecta a miles de inversores individuales con personas que quieren pedir prestado su dinero. Puede obtener entre $ 1,000 y $ 40,000 a tasas que oscilan entre el 6% y el 36% de APR. Los pagos mensuales salen de su cuenta bancaria automáticamente. Si desea pagar su préstamo antes de tiempo, puede hacerlo en cualquier momento sin penalización. Incluso los compradores con calificaciones crediticias bajas (por debajo de 600) pueden solicitar un préstamo a través de Lending Club. Sin embargo, no se garantiza que sean aprobados.

11. Utilice tarjetas de crédito

Si tiene una tarjeta de crédito, usarla para pagar los gastos del hogar es mucho más económico que ir a un prestamista de día de pago. A menudo, incluso puede usar una tarjeta de crédito para pagar otras facturas, como la factura del teléfono.

El uso de una tarjeta de crédito de bajo interés le da un poco más de tiempo para pagar las cosas. A menudo, su próximo cheque de pago llegará antes de que reciba la factura de la tarjeta de crédito. Si hay suficiente en su cheque de pago para pagar la factura completa, ni siquiera tendrá que pagar intereses.

Pero incluso si tarda varios meses en liquidar el saldo, pagará muchos menos intereses de lo que pagaría por un préstamo de día de pago. Según Bankrate , la tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito ronda el 16%. Eso es mucho más bajo que el 391% APR de un préstamo de día de pago.

Algunas facturas, como los pagos de alquiler, no pueden ir a su tarjeta de crédito. Pero aún puede pagarlos con un anticipo en efectivo. Esto es mucho más caro que usar su tarjeta de la forma habitual, por varias razones:

• Mayor interés . La tasa de interés para los adelantos en efectivo suele ser mucho más alta que para el uso normal de la tarjeta. Según CreditCards.com , la tasa de interés mediana para los adelantos en efectivo es de alrededor del 24%.
• Sin período de gracia . Con las compras normales, no se le cobran intereses hasta que vence la factura. Con los adelantos en efectivo, comienza a pagar intereses en el momento en que recolecta el dinero.
• Tasas . Además de los intereses, debe pagar una tarifa de alrededor del 5% por los adelantos en efectivo. Entonces, si pide prestados $ 300, le costará $ 15 por adelantado solo para obtener el dinero.

Pero aun así, los adelantos en efectivo son menos exorbitantes que los préstamos de día de pago. La tarifa de $ 15 es rígida, pero solo la paga una vez; no la sigue pagando cada dos semanas hasta que devuelve el préstamo. Y el interés del 24% no se acerca al 300% o más de la mayoría de los préstamos de día de pago.

12. Préstamo contra seguro de vida

Si tiene una póliza de seguro de vida con valor en efectivo, puede pedir prestado dinero y utilizar la póliza como garantía. Esto solo funciona para pólizas de seguro de vida permanentes (de vida entera o universal), que también funcionan como inversiones. No puede pedir prestado contra una póliza de seguro de vida a término, que es el tipo más común.

Pedir prestado contra su seguro de vida tiene varias ventajas sobre pedir prestado a un banco. Éstas incluyen:

• No es necesario presentar una solicitud . Siempre que su cuenta tenga valor en efectivo, puede pedir prestado contra ella, sin hacer preguntas. No es necesario solicitar el préstamo ni verificar su crédito.
• Interés bajo . Según Bankrate , el interés de un préstamo de seguro de vida suele oscilar entre el 5% y el 9%. Esto hace que este tipo de préstamo sea más económico que las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
• Un horario flexible . Tiene el resto de su vida para pagar su préstamo. A diferencia de un banco o una compañía de tarjetas de crédito, su aseguradora de vida no vendrá después de exigir el pago.

Sin embargo, este tipo de préstamo también tiene algunas desventajas, como:

• Valor limitado . La cantidad que puede pedir prestada contra su seguro de vida depende del valor de la póliza. Sin embargo, se necesitan años para que una póliza de seguro de vida acumule un valor en efectivo significativo. Esto significa que en los primeros años de su póliza, no podrá pedir prestado mucho. Pero la mayoría de los préstamos de día de pago cuestan solo unos pocos cientos de dólares, y es muy probable que pueda aprovechar su seguro por esa cantidad.
• Beneficio por muerte más bajo . Si no devuelve su préstamo antes de morir, la compañía de seguros resta lo que debe de la cantidad que paga cuando muere. Si su familia cuenta con el dinero del seguro, perder el valor del préstamo podría ponerlos en una situación difícil. Pero si solo está pidiendo prestados unos pocos cientos de dólares, no es una pérdida tan grande para su familia.
• Riesgo de perder la póliza . El mayor riesgo es que, si no paga el préstamo con prontitud, los intereses se sigan acumulando. Con el tiempo, eventualmente podría sumar más que el valor de su póliza. Si eso sucede, la póliza caducará por completo. Sus herederos no solo no recibirán nada, sino que también podría adeudar impuestos sobre la parte impaga de su préstamo.

13. Retirar fondos de jubilación

Si tiene un plan de jubilación, como una IRA o un 401k , puede utilizar esos fondos para cubrir necesidades de emergencia. Hacer un retiro anticipado de un plan de jubilación puede ser costoso, pero a menudo es mejor que obtener un préstamo de día de pago.

Las cuentas IRA tradicionales y los planes 401k se financian con dólares antes de impuestos. Esto significa que en el momento en que retira dinero de ellos, debe pagar todos los impuestos que no pagó sobre esos dólares antes de depositarlos. Además de eso, debe pagar una multa de “retiro anticipado” del 10% sobre cualquier dinero que saque antes de cumplir 59 años y medio.

Sin embargo, existen algunas excepciones a esta regla. Si está discapacitado, o si necesita el dinero para cubrir facturas médicas elevadas, puede retirar dinero de una cuenta IRA o 401k sin adeudar impuestos ni multas. También puede retirar dinero de una cuenta IRA para pagar los gastos universitarios o para comprar su primera casa. Y si tiene una IRA Roth , que se financia con dólares después de impuestos, puede retirar el dinero que le ha aportado sin costo alguno.

A primera vista, un retiro anticipado de una cuenta IRA parece más caro que un préstamo de día de pago. Supongamos que retira $ 1,000, el máximo permitido para la mayoría de los préstamos de día de pago, y paga el 15% de eso en impuestos. Eso equivale a $ 150 en impuestos, más otros $ 100 por la multa. Un préstamo de día de pago, por el contrario, costaría sólo $ 150 en intereses.

La gran diferencia es que con un retiro de IRA, no tiene que devolver el dinero. Con un préstamo de día de pago, debe obtener $ 1,150 para pagar el préstamo en su próximo día de pago. Con un retiro, por el contrario, puede pagar los $ 250 en impuestos y multas y le quedan $ 750 para pagar sus facturas. Pierde el dinero de sus ahorros para la jubilación, pero al menos no se queda atrapado en un ciclo de deudas.

14. Pida prestado de su 401k

Pedir prestado de su plan de jubilación es diferente a hacer un retiro. Si tiene $ 50,000 en su plan y retira $ 5,000, su saldo cae a $ 45,000. Los otros $ 5,000 van a su bolsillo, usted paga impuestos y no tiene que devolverlos.

Por el contrario, cuando obtiene un préstamo, el saldo de su plan se mantiene en $ 50 000. Los $ 5,000 que sacó todavía se tratan como parte de su cartera, solo en la forma de un préstamo que se hizo a sí mismo. Sin embargo, debe devolver los $ 5,000 a tiempo para evitar impuestos y multas.

Según las reglas del Servicio de Impuestos Internos, no puede pedir prestado dinero de una IRA o de cualquier plan que funcione como una IRA, como los planes SEP y SIMPLE. Sin embargo, si su empleador lo permite, puede obtener un préstamo de su plan 401k o similar. Puede pedir prestado hasta la mitad del saldo de su cuenta, hasta un máximo de $ 50,000. Y siempre que pague el dinero dentro de los cinco años, no debe impuestos ni multas.

Pedir prestado de su 401k es una de las formas más rápidas y fáciles de obtener un préstamo. Puede tomar hasta cinco años para pagarlo, pero no hay penalización por pagarlo antes de tiempo. Las tasas de interés son muy bajas, generalmente alrededor del 5%. Y mejor aún, todos los intereses que pagas van a tu propia cuenta, por lo que terminan en tu bolsillo.

Sin embargo, eso no significa que los préstamos 401k estén libres de riesgos. Los inconvenientes de pedir prestado a su propio plan de jubilación incluyen:

• Ganancias perdidas . Cuando saca dinero de su cuenta, pierde todas las ganancias que el dinero podría haber obtenido si lo hubiera dejado allí. Si pides prestados $ 1,000 y el mercado sube un 10% antes de que los pagues, eso son $ 100 en ganancias que has perdido. Por supuesto, los mercados pueden subir o bajar, por lo que podría terminar evitando una pérdida de $ 100 en lugar de una ganancia de $ 100. Pero incluso si pierde dinero, es casi seguro que sus ganancias perdidas serán menores que el costo de un préstamo de día de pago. Recuerde, un préstamo de día de pago típico tiene una APR de más del 390%, lo que sería casi imposible de ganar invertido en el mercado de valores durante un año (el rendimiento anual promedio del S&P 500 ha sido de aproximadamente el 11% desde 1966). Y aunque las ganancias del mercado son difíciles de predecir, el alto costo de un préstamo de día de pago es absolutamente seguro.
• Tarifas adicionales . El interés que paga por un préstamo 401k no es realmente un costo, porque vuelve directamente a su cuenta. Pero la mayoría de los préstamos 401k también tienen una tarifa inicial de alrededor de $ 75. Si solo está pidiendo prestado $ 1,000, eso significa que pierde el 7.5% de su préstamo de inmediato. Además, algunos préstamos 401k tienen tarifas de administración y mantenimiento que duran hasta que usted las devuelve. Nuevamente, estas tarifas son mucho más bajas que los intereses de un préstamo de día de pago, pero tampoco son insignificantes.
• Doble tributación . Cuando dona a un 401k, usa dólares antes de impuestos y no paga impuestos sobre el dinero hasta que lo retira. Sin embargo, cuando toma prestado de un 401k, debe devolver el préstamo, incluidos los intereses, con dólares después de impuestos. Esto significa que se le cobran dos impuestos sobre los intereses que paga: una vez cuando lo deposita y nuevamente cuando lo retira. Pero este impuesto adicional no suma tanto dinero. Si pide prestados $ 1,000 y los devuelve al 5% durante un año, el interés es de solo $ 50 al año. Y si paga el 15% en impuestos sobre esos $ 50, su impacto fiscal solo asciende a $ 7,50. Eso es trivial en comparación con los costos de un préstamo de día de pago, o incluso un préstamo con tarjeta de crédito.
• Posibles sanciones . El mayor riesgo de un préstamo 401k es que es absolutamente necesario devolverlo a tiempo. Si no lo hace, la parte impaga del préstamo se trata como un retiro. Debe pagar el impuesto y la multa por retiro anticipado del 10% si tiene menos de 59 1/2 años de edad. Entonces, si ha pedido prestados $ 1,000 y solo ha pagado $ 500, podría deber alrededor de $ 125 en impuestos y multas. Afortunadamente, este tipo de préstamo es mucho más fácil de pagar a tiempo que un préstamo de día de pago. Tiene cinco años completos para pagarlo y puede pagarlo en cuotas razonables. Incluso puede hacer que le retengan dinero automáticamente de su cheque de pago para asegurarse de que nunca se pierda un pago.
• Cambio de trabajo . Si pierde su trabajo o cambia de trabajo, podría perder el acceso a su 401k. Puede transferir el saldo a una nueva cuenta, pero no puede reinvertir un préstamo que no está cancelado. Debe devolverlo de inmediato o tratarlo como un retiro y pagar el impuesto y la multa. Sin embargo, la mayoría de los empleadores le otorgan un período de gracia de 60 días para devolver el préstamo si esto sucede. Esto le da tiempo para encontrar otra fuente de fondos, incluida cualquiera de las enumeradas anteriormente, para liquidar su préstamo y evitar el impacto fiscal.

Conclusiones finales

Los préstamos de día de pago son tan terribles que casi cualquier alternativa se ve bien en comparación. Los adelantos en efectivo, la protección contra sobregiros, los préstamos personales con altos intereses y los retiros anticipados de IRA son ideas horribles en circunstancias normales. Pero si su única alternativa es un préstamo de día de pago, estas horribles ideas son definitivamente el menor de dos males.

Sin embargo, es importante recordar que el menor de dos males sigue siendo malo. Vale la pena utilizar otras formas de deuda como último intento para evitar un préstamo de día de pago, pero eso no significa que quieras volverse dependiente de ellas.

Entonces, una vez que haya lidiado con su crisis de efectivo inmediata, debe evitar volver a meterse en esta situación. Incluso si un mejor presupuesto no puede salvarlo esta vez, definitivamente debería ajustar su presupuesto en el futuro. Al mismo tiempo, debe tomar medidas para crear un fondo de emergencia. De esa manera, la próxima vez que no tenga dinero en efectivo, no tendrá que elegir entre una deuda incobrable y una deuda aún peor.

¿Alguna vez ha utilizado un préstamo de día de pago? Si es así, ¿lo volverías a hacer?