Cómo elegir un banco adecuado para usted

Es posible que no se dé cuenta de que seleccionar un banco es una de las decisiones financieras más importantes que podrá tomar. Los bancos pueden aprovechar oportunidades financieras como cuentas de ahorro con altos intereses y cheques gratuitos, o pueden costarle dinero y causarle molestias de muchas formas, desde tarifas de mantenimiento mensuales hasta disponibilidad limitada de cajeros automáticos.

Elegir el correcto puede ayudar a que su vida transcurra sin problemas, mientras que elegir el incorrecto puede ser frustrante y quitarle tiempo a las cosas que son más importantes para usted.

4 tipos de bancos: pros y contras

Hay cuatro tipos principales de bancos para elegir. Considere las fortalezas y debilidades de cada tipo para encontrar el banco que mejor se adapte a sus necesidades.

1. Grandes bancos nacionales, multinacionales e internacionales

Estos son los grandes nombres de los que ha oído hablar, como Chase Bank, Bank of America y Citigroup, y realizan campañas de marketing nacionales en televisión y radio para atraer grandes bases de clientes. Estos bancos tienen sucursales físicas y cajeros automáticos en todo el país para comodidad del cliente.

• Ventajas : Casi en cualquier lugar al que viaje en los Estados Unidos, estos bancos tendrán una ubicación física o cajero automático. Si viaja mucho, este tipo de banco le brinda el acceso más fácil al efectivo donde quiera que esté sin cobrarle tarifas de retiro en cajeros automáticos.
• Contras : Los grandes bancos con millones de clientes tienen pocos incentivos para ofrecer los mejores productos financieros. Su cuenta corriente puede cobrar tarifas y no pagar intereses, y su cuenta de ahorros pagará un interés mínimo en el mejor de los casos. El promedio nacional de las tasas de las cuentas de ahorro en estos bancos actualmente ronda el 0,20%.

2. Bancos solo en línea

Los bancos en línea son muy diferentes de los bancos multinacionales por una razón. Estos bancos reducen drásticamente los costos generales al no tener que construir, arrendar ni emplear personal en ubicaciones físicas. Transmiten parte de estos ahorros de costos a sus clientes en forma de tasas de interés más altas en las cuentas corrientes y de ahorro, y un mejor servicio al cliente. Los bancos en línea más populares incluyen ING Direct y Ally Bank .

• Ventajas : Si no necesita acceso constante a cajeros automáticos o poder hablar con un cajero, no hay razón para no considerar este tipo de institución. Estos bancos ofrecen productos similares a otros bancos (cheques, tarjetas de débito y pago de facturas en línea), pero ofrecen mejores tasas de interés, lo que significa más ingresos por intereses para usted cada mes.
• Contras : Los cajeros automáticos sin cargo a menudo están disponibles, pero solo en o cerca de ubicaciones urbanas. En otras palabras, si vive en una zona rural, es posible que deba conducir millas para encontrar uno. Además, simplemente no tiene la opción de visitar una sucursal local, ya que no existen para los bancos en línea. Por lo tanto, si tiene un problema sobre el que le gustaría hablar con alguien en persona, tendrá que resolverlo con el servicio de atención al cliente por teléfono.

3. Bancos comunitarios

Si eres un fanático del servicio al cliente localizado y una institución que invierte en tu área, un banco comunitario es para ti. Estos bancos suelen ser mucho más pequeños que sus hermanos nacionales, pero no se limitan necesariamente a tener un puñado de sucursales. Algunos bancos comunitarios han crecido hasta tener una presencia significativa en su región local.

Las tasas de interés y los productos varían de un banco a otro, pero todos los bancos comunitarios ofrecen cuentas básicas, como cuentas corrientes y de ahorro, y agregan un factor de “conocemos su nombre” a su marca de servicio.

• Ventajas : Puede encontrar servicios similares a los de un gran banco con una sensación de ciudad natal más pequeña. Además, los bancos comunitarios generalmente están más dispuestos a trabajar con usted en función de la relación que tenga con ellos. Por ejemplo, si ha estado en el banco durante varios años, es posible que estén dispuestos a reducir la holgura con respecto a las tarifas por sobregiro o darle una mejor tasa de interés al negociar el préstamo de su automóvil . Estos bancos se enorgullecen de sus relaciones con sus clientes.
• Contras : Las tarifas y los productos no son tan variados como los que ofrecen las grandes organizaciones. En otras palabras, si necesita una hipoteca o un tipo de cuenta poco convencional, es poco probable que un banco comunitario lo ofrezca. Además, la banca en línea puede ser menos sofisticada en los bancos comunitarios que en los bancos en línea y multinacionales. Además, si bien hay sucursales físicas, hay menos de las que podría encontrar en un banco grande, y es poco probable que encuentre alguna mientras viaja.

4. Cooperativas de ahorro y crédito

Las cooperativas de crédito son similares a los bancos comunitarios. Están invertidos en sus comunidades y, por lo general, no tienen ubicaciones en varios estados. Sin embargo, la estructura de una cooperativa de ahorro y crédito es diferente, que es lo que le da a este tipo de banco ventajas únicas sobre las tres opciones anteriores.

Las uniones de crédito son propiedad de sus miembros y están operadas por ellos. En otras palabras, si se convierte en miembro, en realidad tiene algo que decir en las decisiones de gestión. De hecho, es por eso que tienen requisitos de membresía para abrir una cuenta. Los requisitos pueden ser tan estrictos como tener que trabajar para un empleador específico o tan indulgentes como vivir, trabajar o comprar en el área donde trabaja la cooperativa de ahorro y crédito.

• Ventajas : Debido a que los miembros y los propietarios son lo mismo, a menudo puede encontrar tarifas de cuenta más bajas y mejores tasas de interés en préstamos y cuentas corrientes y de ahorro. De lo contrario, las cooperativas de ahorro y crédito son muy similares a los bancos comunitarios. Son instituciones centradas en los miembros que ofrecen una experiencia bancaria personalizada que, además de “conocer su nombre”, puede significar un mejor servicio al cliente y una mayor flexibilidad en lo que respecta a los términos del préstamo o la calificación y la condonación de tarifas.
  • Contras : Debe cumplir con los requisitos de cualquier cooperativa de crédito específica para abrir una cuenta y probablemente no encontrará ninguna sucursal si viaja fuera del área directa de su cooperativa de crédito. Los tipos de productos no son tan variados y la banca en línea generalmente no es tan sofisticada o fácil de usar como la de los bancos más grandes.

Factores a considerar al elegir un banco

Hay muchos factores a considerar al seleccionar un banco y la variedad de opciones puede resultar confusa. Aquí hay una lista de verificación para guiarlo a través del proceso.

1. Seguro de depósito

Nunca haga negocios con un banco o cooperativa de crédito que no ofrezca seguro de depósitos o que no tenga el símbolo de la FDIC o la NCUA. Este seguro cubre sus depósitos hasta un total de $ 250,000 en caso de que la institución falle. Hay dos tipos de seguro de depósitos: los depósitos bancarios están asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mientras que los depósitos de las cooperativas de crédito están asegurados por la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Si un banco quiebra, la organización de seguro de depósitos interviene y se hace cargo. Esto normalmente ocurre los viernes para darles a los reguladores el fin de semana para asegurarse de que todo funcione sin problemas la semana siguiente. La institución abre con normalidad la próxima semana y los clientes pueden retirar fondos hasta el límite del seguro de depósito.

Hacer operaciones bancarias sin seguro de depósitos es una locura financiera. No cuesta nada a los clientes y prescindir de él puede resultar en la pérdida de cada dólar que haya depositado. El mejor banco es aquel que tiene un seguro de depósitos, pero es lo suficientemente saludable como para que nunca tenga que usarlo. Desafortunadamente, las quiebras bancarias ocurren, así que asegúrese de leer sobre cómo reaccionar cuando su banco quiebra o cuando su banco atraviesa una fusión o adquisición .

2. Tasas

Las tarifas son un factor importante a considerar. Dado que las tarifas a menudo dependen de sus hábitos bancarios, vale la pena conocer estos hábitos además de las tarifas estáticas que cobra el banco. Por ejemplo, sepa qué saldo es probable que mantenga, cuántos retiros en cajeros automáticos hará y dónde es probable que los haga, cuántos cheques emitirá y si tendrá una cuenta de ahorros, cómo mucho es probable que mantengas en él.

Por ejemplo, una persona podría tener una cuenta corriente sin cargo porque mantiene un mínimo de $ 100 dentro de ella, mientras que otra persona podría pagar tarifas elevadas en la misma cuenta corriente porque no puede mantener el saldo mínimo. Recuerde, a los bancos les gusta cobrar tarifas a sus clientes, así que lea la letra pequeña.

Algunas tarifas a considerar:

• Cargos mensuales de la cuenta (incluidos los que pueden ser provocados por saldos bajos)
• Cargos por protección contra sobregiros
• Cargos por cheques sin fondos (también conocidos como cargos por fondos insuficientes o NSF)
• Tarifas de uso de cajeros automáticos
• Cargos por pago atrasado para productos de préstamo

3. Requisitos de equilibrio

Como se mencionó anteriormente, algunos bancos tienen requisitos de saldo mínimo que pueden generar tarifas. Hay tres tipos principales de requisitos de saldo:

• Saldo medio mensual . Su saldo debe estar por encima de un cierto requisito, en promedio, durante todo el mes. Su saldo puede caer por debajo del promedio temporalmente sin generar una tarifa.
• Saldo mínimo . Su cuenta debe permanecer por encima de cierto nivel para evitar multas o para garantizar un beneficio específico (como una tasa de interés más alta).
• Cantidad mínima de ahorro . Algunos bancos, en particular las cooperativas de crédito, pueden exigirle que mantenga una cierta cantidad en ahorros o, de lo contrario, cancelarán su cuenta.

Algunos bancos no tendrán estos requisitos de saldo o es posible que pueda negociar con ellos. Cualquiera que sea el caso, asegúrese de que cualquier requisito de saldo se adapte a sus necesidades y no lo ponga en un aprieto financiero.

4. Tasas de interés

Otro factor a considerar es cuánto interés puede ganar en los depósitos o se le cobrará por los préstamos. Idealmente, lo que busca es generar altos ingresos por intereses a través de cuentas de ahorro y certificados de depósito, aunque es posible que deba renunciar a otros beneficios para encontrarlos.

Por ejemplo, un banco puede tener el mejor servicio al cliente en el área, pero si sus tasas de interés son las más bajas, es posible que desee aprobar para encontrar una mejor oferta. De manera similar, podría considerar tolerar restricciones adicionales si eso significa que puede ganar un nivel máximo de interés en sus depósitos. Dicho esto, asegúrese de que al tolerar restricciones o un servicio al cliente deficiente, no incurrirá en tarifas adicionales. Dependiendo del saldo de su cuenta, las tarifas pueden anular rápidamente la cantidad de interés que probablemente gane.

En última instancia, su banco debe adaptarse a su situación actual. Por ejemplo, si desea obtener un préstamo, priorice un banco que ofrezca tasas de interés bajas. Luego, una vez que esté liquidado y ya no necesite un préstamo, muévase a un banco que se adapte mejor a sus otras necesidades bancarias.

5. Tipos de cuentas ofrecidas

Verifique si su banco ofrece los tipos de cuentas que necesita. Aquí hay cuatro a considerar:

• Cuenta corriente . Aquí es donde guarda el efectivo que paga sus facturas y compra sus alimentos, y donde muchas personas guardan la mayor parte de sus fondos. Las cuentas corrientes generalmente ofrecen una tarjeta de débito, la capacidad de emitir cheques, depósito automático y la capacidad de transferir fondos a otras cuentas tanto dentro del banco como a un banco externo. Los planes de pago automático de facturas en línea también pueden estar disponibles, especialmente con los bancos más grandes y en línea.
• Cuenta de ahorros . Aquí es donde mucha gente guarda su fondo de emergencia . Dado que el dinero de una cuenta de ahorros está destinado a quedarse, no debe preocuparse tanto por los problemas de accesibilidad. De hecho, la mayoría de las cuentas de ahorro limitan la cantidad de retiros que puede hacer a seis por mes. Estas cuentas suelen ofrecer una tasa de interés más alta que las cuentas corrientes estándar.
• Cuenta del mercado monetario . Una cuenta de mercado monetario es como mezclar una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Usted gana una tasa de interés más alta, pero aún tiene la capacidad de cancelar cheques del saldo de la cuenta, aunque la cantidad de cheques que puede emitir o debitar compras que puede realizar generalmente se limita a una cierta cantidad por mes.
• Recompensas cuenta corriente . Este es un tipo diferente de cuenta corriente. Existen requisitos específicos que debe cumplir todos los meses para obtener una tasa de interés alta, como una cierta cantidad de compras con tarjeta de débito, depósitos o transferencias ACH. La tasa de interés de las recompensas generalmente se limita a los primeros $ 25,000 que haya depositado en el banco. Una cuenta corriente en línea popular con recompensas de reembolso en efectivo es PerkStreet Financial .

6. Tipos de productos financieros disponibles

Hay dos tipos principales de productos financieros disponibles en la mayoría de los bancos: préstamos y activos que generan ingresos. Los bancos más grandes ofrecerán una gama más amplia de cada tipo de producto, pero eso no significa necesariamente un mejor trato. Aquí hay algunos productos de ejemplo por tipo y qué buscar.

Préstamos :

• Préstamo de coche (nuevo o usado) . Verifique las tasas de interés bajas, las tarifas de originación y las multas por pago anticipado. Además, considere los distintos términos del préstamo y cómo se ajustan a sus necesidades. Normalmente, puede encontrar fácilmente tarifas bajas para autos nuevos , pero las tarifas para autos usados no se anuncian con tanta frecuencia.
• Préstamo hipotecario para vivienda . Verifique tasas de interés bajas, tarifas o puntos de originación, costos de cierre y multas por pago anticipado. Además, considere los tipos de hipotecas disponibles (por ejemplo, fijo frente a variable y 30 años frente a 15 años).
• Línea de crédito con garantía hipotecaria o préstamo con garantía hipotecaria . Compruebe si hay tasas de interés bajas, tarifas o puntos de originación, multas por pago anticipado y costos de cierre.
• Tarjetas de crédito . Verifique las tasas de interés (es decir, las mejores tarjetas de crédito con APR de bajo interés ), si tiene saldo, y los programas de recompensas (es decir, las mejores tarjetas de crédito con devolución de efectivo ). Recuerde utilizar siempre las tarjetas de crédito y las recompensas con prudencia para evitar endeudarse innecesariamente.

Productos de crecimiento de activos :

• Acuerdos de jubilación individual (IRA tradicional o Roth IRA) y cuentas de corretaje . Verifique la variedad de inversiones y las tarifas. ¿Puede invertir en fondos mutuos, acciones y bonos individuales y otras clases de activos? ¿Qué tan diversas son las opciones de fondos mutuos? ¿Cuánto cuesta realizar operaciones? ¿Se cobran comisiones adicionales en su compra, como cargas iniciales en fondos mutuos? ¿Cuál es la tarifa de la cuenta mensual o anual y se basa en un porcentaje de sus activos? Los bancos, a diferencia de los corredores de descuento en línea, pueden ofrecer un servicio personalizado uno a uno cuando se trata de sus inversiones, pero tenga en cuenta que usted pagará por ello.
• Certificados de depósito . Verifique las tasas de interés altas y las diferentes longitudes de CD. Idealmente, el banco tiene tasas altas para un rango de plazos (3 meses, 6 meses, 12 meses, 24 meses, 60 meses), por lo que puede construir una escalera de CD. También verifique las sanciones que enfrentará por retirar fondos de CD antes, si corresponde.

Con ambos conjuntos de productos, tenga en cuenta todas las tarifas y el mantenimiento anual que se le cobrará o podría cobrar, así como los límites o restricciones que debe cumplir. Nunca asuma que debe permanecer en el mismo banco por cada producto financiero que posee. Si puede obtener una mejor tasa de interés para una hipoteca en otro banco, hágalo. No se quede solo con su banco por la relación que tiene con ellos.

7. Servicio al cliente, disponibilidad y otros servicios

El servicio al cliente puede hacer o deshacer su experiencia con un banco. Un servicio horrible puede alejarlo incluso de las mejores tasas de interés y costarle tiempo y dinero. Busque reseñas en línea y pregunte a sus amigos si han hecho negocios con el banco que le interesa. Si comienza a ver una tendencia en una dirección negativa, lo mejor sería buscar en otra parte.

Un gran factor que contribuye a un buen servicio al cliente es la accesibilidad de los representantes. Esto está determinado en parte por el tipo de banco con el que está tratando. No será fácil llegar a un banco con una ubicación en su área en el otro lado de la ciudad, o comunicarse por teléfono puede ser difícil. Dicho esto, si bien un banco en cada esquina puede brindar un buen servicio al cliente cuando ingresa, el servicio a través de su número 1-800 podría ser francamente miserable. Considere si desea un servicio de atención al cliente “en vivo” al que conduce o si prefiere hablar por teléfono. Luego, considere qué tan accesibles son a través de cualquiera de los métodos.

Si realiza operaciones bancarias con un banco en línea o uno al que no puede acceder fácilmente, las opciones de servicio disponibles en línea o por teléfono se vuelven críticas. ¿Te quedarás atrapado en un árbol telefónico durante horas antes de que alguien responda tu llamada, o contestarán al primer timbre? Además, ¿qué opina de la subcontratación? Muchos bancos más grandes y algunos bancos en línea han subcontratado su servicio al cliente a países como India para ahorrar dinero. Si tiene una opinión firme sobre esto, es mejor averiguarlo antes de abrir una cuenta.

8. Servicios a buscar

Fuera del servicio al cliente, necesita saber si un banco ofrece:

• Banca en línea . Esto debería ser estándar. Si no puede verificar los saldos de su cuenta en línea, muévase a otro banco. Dicho esto, es posible que muchos bancos comunitarios pequeños o cooperativas de crédito no ofrezcan en línea la organización de transferencias, la visualización de cheques emitidos y el pago automático de facturas. Su plataforma en línea puede estar desactualizada y no ser fácil de usar.
• Declaraciones electrónicas . ¿El banco insiste en enviarle estados de cuenta por correo o puede recibir un correo electrónico mensual con un enlace a su estado de cuenta? Esta es una indicación rápida de cuán progresivo es el banco y cuán buenas pueden ser sus otras funciones de banca en línea.
• Pagos automáticos . Esto también se conoce como pago automático de facturas. ¿Podrá su banco pagar su factura de servicios públicos directamente? ¿Hay algún costo por utilizar este servicio?
• Depósito directo . Tener su cheque de pago depositado electrónicamente en su cuenta bancaria es estándar en la mayoría de las instituciones bancarias. Pero, ¿qué tan bien funciona el sistema? Una buena fuente de esta información pueden ser las reseñas en línea.
• Transferencias bancarias . ¿Puede transferir fondos a nivel nacional e internacional? ¿Qué tarifas están involucradas?
• Cheques de caja . Muchas transacciones financieras importantes, como el cierre de una casa, requieren un cheque de caja con una cantidad verificada, un destinatario impreso y una marca de agua en el cheque. ¿El banco ofrece este servicio y, de ser así, cuánto cobran?
• Reembolsos en cajeros automáticos . Si viaja mucho y usa efectivo, se le cobrarán tarifas de cajero automático “fuera de la red”. ¿El banco reembolsa todas estas tarifas, algunas o ninguna?

La mayoría de los bancos ofrecerán la mayoría de las opciones anteriores, pero las estructuras de costos pueden variar mucho. Un cheque de caja en una cooperativa de crédito, por ejemplo, puede costar $ 4, pero al otro lado de la calle en el banco nacional cuesta $ 12. Si rara vez usa cheques de caja, esta diferencia no es un gran problema, pero si los usa regularmente, las tarifas más altas se acumularán rápidamente. Asimismo, algunos sistemas de pago de facturas son gratuitos para todos los clientes, mientras que otros tienen un cargo mensual o requieren que tenga una cuenta premium.

Seguridad bancaria y robo de identidad

Un factor importante que se destaca constantemente en los medios es la seguridad bancaria con respecto a su información personal. Parece que todos los meses, la infraestructura tecnológica de otro banco se ve comprometida y se roba la información personal de miles de clientes.

Si bien la sofisticación de la seguridad de un banco es definitivamente importante, no sopese este factor demasiado. La verdad es que ningún banco es “a prueba de piratas informáticos”. Su información personal está constantemente en riesgo y, en algún momento, es probable que le roben datos a uno de los bancos, minoristas o entidades gubernamentales con las que trata.

Lo más importante es cómo reacciona su banco cuando la información personal es robada o comprometida. ¿Se sientan al margen durante una semana mientras los medios informan sobre el “desastre”? ¿O reaccionan rápidamente cerrando cuentas, cancelando transacciones no autorizadas y emitiendo un nuevo número de cuenta? Además, ¿recibe una llamada o un mensaje de texto cada vez que sucede algo sospechoso con su cuenta?

Conclusiones finales

No se debe subestimar la importancia de elegir un banco. Pero seleccionar el adecuado puede tener tanto que ver con sus hábitos bancarios y preferencias personales como con los atributos individuales del banco, como tarifas bajas, excelente servicio al cliente o altas tasas de interés en las cuentas. Primero, identifique lo que es más importante para usted con respecto a los tipos de cuentas que desea, los productos y el nivel de servicio que necesita, y cómo le gustaría comunicarse con su banco. Los puntos anteriores pueden proporcionarle un esquema para que considere su propio comportamiento, así como también cómo un banco en particular podría ajustarse a él.

Una vez que haya identificado lo que quiere en su banco, comience a revisar sus opciones. Visite los sitios web de los bancos, hable directamente con un representante de cada banco que esté considerando y analice sus prioridades con ellos. Luego, después de haber reducido aún más esta lista, consulte las reseñas en línea y pregunte a sus amigos o familiares si tienen alguna experiencia con los bancos en cuestión. Siga este protocolo para cambiar a un banco que le ahorrará dinero y le brindará una experiencia sin dolores de cabeza.

¿Qué suele buscar en un banco y cuál eligió?