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Guía de seguro médico de COBRA – Continúe la cobertura después de terminar un trabajo

Una peculiaridad del sistema de atención médica de EE. UU. Es la forma en que vincula el seguro médico al lugar de trabajo. Según la Oficina del Censo de EE. UU. , Más del 55% de los estadounidenses obtienen su seguro médico a través de un empleador, el suyo o un miembro de su familia. El mayor problema con este arreglo es que si pierde su trabajo , pierde su cobertura médica con él. A veces, las personas incluso permanecen en trabajos que odian solo porque necesitan los beneficios para la salud, un fenómeno que los economistas denominan ” bloqueo laboral “.

En 1986, el Congreso dio su primer paso para solucionar este problema al aprobar la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria, o COBRA. Esta ley permite a las personas que perdieron su trabajo mantener su cobertura médica pagando todas las primas ellos mismos. La cobertura solo dura un tiempo limitado, pero ayuda a las personas a recuperarse hasta que puedan encontrar un nuevo trabajo con cobertura de seguro médico.

Hoy, COBRA no es tan esencial hoy como lo fue en la década de 1980. Los mercados de seguros médicos creados por la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (ACA) de 2010 han facilitado mucho la búsqueda de un plan de seguro médico asequible que no esté vinculado al trabajo. Sin embargo, la cobertura COBRA todavía está disponible y puede ofrecer una alternativa útil a un plan de mercado en algunas situaciones.

Cómo funciona la cobertura COBRA

COBRA no es un plan de seguro médico administrado por el gobierno como Medicare o Medicaid . Es solo una ley que brinda a las personas un mayor acceso a la cobertura de compañías de seguros privadas. Esencialmente, requiere que las compañías de seguros médicos que brindan planes de salud grupales permitan a los trabajadores continuar con su cobertura médica cuando pierden el acceso a un plan desde su lugar de trabajo.

Los trabajadores pueden solicitar los beneficios de COBRA siempre que pierdan el acceso a su plan de salud grupal. No importa si perdieron sus trabajos, dejaron sus trabajos o simplemente redujeron sus horas de trabajo; si tenían un seguro de trabajo y están a punto de perderlo, pueden conservarlo pagando el costo total ellos mismos. Y si el cónyuge y los hijos del empleado cubierto dependían del plan de salud del empleado, también pueden usar COBRA para extender su cobertura.

La cobertura que brinda COBRA es solo temporal. En la mayoría de los casos, dura hasta 18 meses. Sin embargo, en algunas circunstancias (que se analizan a continuación), los ex empleados y sus dependientes pueden mantener su cobertura COBRA hasta por 36 meses. Eso les da más tiempo para encontrar un nuevo trabajo o ser elegibles para otra fuente de cobertura médica, como Medicare.

Varias agencias gubernamentales diferentes están a cargo de administrar COBRA y asegurarse de que las empresas cumplan con la ley. Éstas incluyen:

El Departamento del Tesoro de los Estados Unidos . El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece regulaciones con respecto a la elegibilidad, cobertura y pago de COBRA. Los Departamentos de Trabajo y Hacienda son corresponsables de hacer cumplir estas normas.
El Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (DOL) . Este departamento asegura que los empleados de los empleadores del sector privado reciban la notificación adecuada sobre sus derechos bajo COBRA y cómo registrarse. Proporciona información detallada para los empleados sobre COBRA en su sitio web .
El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE . UU . (HHS) . HHS administra las partes de COBRA que se aplican a los planes de salud del gobierno local y estatal.

Elegibilidad COBRA

Bajo COBRA, las aseguradoras deben ofrecer la continuación de la cobertura para cualquier persona que esté cubierta por un plan de salud grupal y luego pierda la cobertura debido a un evento específico. Esto incluye a ex empleados y sus cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes.

Para obtener cobertura a través de COBRA, debe cumplir con tres requisitos principales:

Su plan califica para COBRA.
Ha perdido la cobertura debido a un evento que califica.
Eres un beneficiario calificado.

Planes que califican para COBRA

No todos los empleados califican para la continuación de la cobertura de COBRA. La ley se aplica solo a las personas cubiertas por planes de salud grupales, definidos como planes proporcionados por un empleador para cubrir el costo de la atención médica para los empleados y sus familias. Esto incluye planes de seguro médico, atención administrada, como organizaciones de mantenimiento de la salud (HMO) y planes que pagan la atención directamente con los activos del empleador.

La definición de atención médica también es importante. Según la ley, un plan de salud grupal puede cubrir el costo de cualquiera o todos los siguientes:

Atención hospitalaria para pacientes hospitalizados y ambulatorios
Visitas al doctor
Cirugía
Medicamentos con receta
Cuidado dental
Cuidado de la visión

Sin embargo, el seguro de vida y el seguro por discapacidad no se consideran atención médica. Cualquier plan que brinde estos beneficios y ningún otro beneficio de salud no es elegible para COBRA.

Incluso si definitivamente tiene un plan de salud grupal, eso no le garantiza acceso a COBRA. Según la ley federal, COBRA solo se aplica a planes de salud grupales ofrecidos por empleadores del sector privado con al menos 20 empleados o por gobiernos estatales y locales. No se aplica a planes patrocinados por iglesias, ciertas organizaciones relacionadas con la iglesia o el gobierno federal. Sin embargo, existe una ley federal similar a COBRA que brinda cobertura extendida para empleados federales. Si trabaja para el gobierno federal, comuníquese con la oficina de personal de su agencia para conocer cómo extender sus beneficios de salud.

Además, algunos estados tienen sus propias leyes similares a COBRA, a veces llamadas leyes mini-COBRA. Estas leyes pueden requerir que las aseguradoras extiendan la cobertura a ex empleados de pequeñas empresas con menos de 20 empleados. Para obtener más información sobre las leyes mini-COBRA en su estado, comuníquese con la oficina del comisionado de seguros de su estado .

Eventos clasificatorios

Para ser elegible para la cobertura COBRA, debe perder su seguro médico debido a un evento que califica. Esto podría significar algo que le suceda a usted oa otra persona cuyo plan esté utilizando.

Si es un empleado cubierto por un plan de salud grupal, los eventos que califican para usted incluyen:

Perder su trabajo por cualquier motivo que no sea “mala conducta grave”. Por ejemplo, si deja su trabajo o es despedido, es elegible para la cobertura. Sin embargo, si su empleador lo despide por robar a la empresa, no es así.
Una reducción en sus horas de trabajo que hace que ya no sea elegible para el plan grupal. Por lo general, esto significa pasar de un trabajo a tiempo completo a un trabajo a tiempo parcial. No importa si su empleador redujo sus horas o si eligió reducirlas usted mismo.

Si su cónyuge o hijos dependientes dependen de su plan grupal para la cobertura, estos también son eventos que califican para ellos. También pueden calificar para COBRA debido a otros eventos que los alejan del plan de su empleador. Esto puede suceder si:

Usted muere y ellos ya no están cubiertos como sus dependientes.
Se vuelve elegible para Medicare y ya no puede mantener su plan de salud en el lugar de trabajo.
Se divorcia o se separa de su cónyuge, por lo que su excónyuge ya no está cubierto como su dependiente.
Su hijo se vuelve demasiado mayor para calificar como dependiente en su plan de salud. Según la ACA, esto sucede cuando el niño cumple 26 años.

Beneficiarios que califican

La definición de un beneficiario calificado para COBRA es bastante simple. Usted cuenta como beneficiario calificado si estaba cubierto por un plan grupal hasta que ocurrió un evento calificado. Puede ser un beneficiario calificado si es:

Un empleado cubierto. Esto incluye a los contratistas independientes que están cubiertos por el plan de un empleador.
El cónyuge o excónyuge del empleado.
Hijo dependiente del empleado.

En general, los ex empleados y sus dependientes no pueden ser beneficiarios calificados si dejaron el plan grupal del lugar de trabajo antes del evento calificativo. Sin embargo, si usted es un empleado jubilado que pierde el acceso a los beneficios de salud para jubilados porque su empleador se declara en bancarrota, usted y su familia pueden calificar para la cobertura COBRA.

Además, si tiene un bebé o adopta un niño durante el período en el que está cubierto por COBRA, su nuevo hijo califica automáticamente para la cobertura familiar bajo su plan. Por ley, la aseguradora debe permitirle agregar a su hijo a su seguro COBRA.

Beneficios de la cobertura COBRA

Por ley, todos los beneficios de salud proporcionados por la cobertura de continuación de COBRA deben ser idénticos a los beneficios que reciben los empleados activos y sus familias. En la mayoría de los casos, esta es la misma cobertura que tenía con su antiguo plan grupal.

Su deducible, copagos y límites de cobertura permanecen exactamente como estaban. Eso significa que puede seguir viendo a los mismos médicos y tomando los mismos medicamentos que tiene ahora por el mismo precio. Sigue los mismos procedimientos para presentar una reclamación de seguro médico que utilizó antes, y utiliza los mismos procedimientos para apelar una reclamación si es denegada.

Si tuvo derecho a elegir entre múltiples opciones de cobertura como empleado, tiene el mismo derecho que un ex empleado que usa COBRA. También tiene derecho a cambiar su plan de salud durante el período de inscripción abierta, al igual que los empleados actuales. Si las opciones de cobertura de salud de su antiguo empleador cambian, puede elegir entre las nuevas opciones al igual que los empleados actuales.

Duración de la cobertura

La duración de su cobertura COBRA depende de cuándo y cómo perdió su antiguo plan grupal. Si perdió su cobertura porque perdió su trabajo, renunció a su trabajo o redujo la cantidad de horas que trabaja, puede continuar con su cobertura hasta por 18 meses. Su cónyuge e hijos dependientes pueden extender su cobertura por el mismo período de tiempo.

Sin embargo, si se volvió elegible para Medicare menos de 18 meses antes de perder su cobertura grupal, las reglas son diferentes. En este caso, ya no necesita cobertura médica para usted, pero su nuevo plan no puede brindar cobertura para su familia. En esta situación, puede extender la cobertura para su cónyuge e hijos hasta 36 meses después de la fecha en que calificó para Medicare.

Para todos los demás eventos que califican, la duración estándar de la cobertura es de 36 meses. Los cónyuges e hijos dependientes pueden usar COBRA hasta 36 meses después de la muerte de un empleado cubierto, un divorcio o separación, o un hijo que cumpla 26 años.

No es necesario que mantenga su cobertura COBRA durante todo el período permitido por la ley. Puede optar por dejarlo en cualquier momento si obtiene un nuevo trabajo u otra fuente de seguro. Además, en algunas situaciones, su plan de salud puede interrumpir su cobertura antes de tiempo. Esto puede suceder si:

No paga sus primas en su totalidad y a tiempo
Su antiguo empleador deja de ofrecer un plan de salud grupal;
Obtiene cobertura bajo otro plan de salud grupal.
Tiene derecho a Medicare.
Participa en fraude o cualquier otra conducta que permitiría a la aseguradora cortar la cobertura de un empleado actual de su antiguo empleador.

También hay ciertas situaciones en las que puede extender su cobertura COBRA más allá del período original de 18 meses. Por ejemplo, si un miembro de su familia está discapacitado, puede extender la cobertura de toda la familia por 11 meses adicionales. También puede agregar un segundo tramo de cobertura COBRA de 18 meses al primero si tiene un segundo evento calificado. Consulte la guía de COBRA del DOL para obtener más detalles.

Costo de la cobertura COBRA

Debido a que todo lo que hace COBRA es extender su cobertura existente, su costo varía de un plan a otro. Sin embargo, la mayoría de las personas deberían esperar pagar mucho más por el seguro médico bajo COBRA de lo que pagaron por la misma cobertura que los empleados. Esto se debe a que la mayoría de los empleados pagan solo una parte de los costos de su propio seguro médico, mientras que sus empleadores cubren el resto.

Primas COBRA

Por ley, una compañía de seguros no puede cobrarle más por su cobertura bajo COBRA que el 102% de lo que cobraba por esa misma cobertura antes del evento calificado. Sin embargo, eso significa el monto total que cobró, no solo la parte que pagó de su bolsillo. También incluye la parte pagada por el empleador, que suele ser más de la mitad del total.

Según la Society for Human Resource Management , las grandes empresas pagaron alrededor del 70% de los costos de atención médica de sus empleados en 2019. Por ejemplo, si el costo total de su cobertura de seguro fuera de $ 400 por mes, su empleador habría pagado aproximadamente $ 280 de eso mientras pagaste $ 120. Sin embargo, si continúa con su cobertura bajo COBRA, será responsable de la totalidad de los $ 400 por mes, más de tres veces lo que salió de su cheque de pago como empleado.

De hecho, su cobertura bajo COBRA costaría un poco más que esto. Como se indicó anteriormente, su prima de COBRA no puede exceder el 102% de su costo anterior: el monto total pagado por usted y su empleador, más una tarifa administrativa equivalente al 2% del total. Agregue esta tarifa del 2% y el costo de su prima aumenta a $ 408 por mes.

Además, esta cantidad puede aumentar con el tiempo. Si su antiguo empleador cambia a un nuevo plan grupal con primas más altas, debe pagar la nueva prima más alta más la tarifa administrativa del 2%. Por ejemplo, si la prima de su antiguo empleador subiera a $ 450 por mes, un empleado típico pagaría solo $ 135, pero usted pagaría $ 459.

La buena noticia es que no tiene que hacer su primer pago de prima bajo COBRA de inmediato. Cuando se inscribe en COBRA, tiene hasta 45 días para realizar el pago inicial de la prima. Después de eso, tiene un período de gracia de 30 días para cada pago adicional que vence. La aseguradora puede suspender su cobertura si no realiza un pago, pero lo recupera siempre que realice el pago dentro del período de gracia. Sin embargo, si no paga al final del período de gracia, la aseguradora puede cortar su cobertura de forma permanente.

Crédito fiscal por cobertura de salud

Si el costo total de la cobertura COBRA es mayor de lo que puede pagar, existe un crédito fiscal federal conocido como Crédito fiscal por cobertura de salud que puede ayudarlo a pagarlo. Si califica para este crédito, paga el 72,5% de las primas de su seguro médico, mientras que usted paga el 27,5% restante. Por lo tanto, si su costo total bajo COBRA normalmente sería de $ 408, pagaría solo $ 112.20.

Dos tipos de personas son elegibles para este crédito:

Personas que reciben beneficios del Programa de Asistencia para el Ajuste Comercial (TAA) porque perdieron un trabajo debido a los efectos negativos del comercio mundial
Personas que reciben pagos de pensión de Pension Benefit Guaranty Corporation

Además, los familiares calificados de personas de cualquiera de los grupos pueden reclamar el crédito fiscal si su familiar muere, se inscribe en Medicare o finaliza un divorcio que los excluye de su seguro. Pueden reclamar el crédito hasta 24 meses después de que esto suceda.

Si califica para este crédito fiscal, hay dos formas de cobrarlo. Puede reclamarlo en su declaración de impuestos sobre la renta al final del año, o puede solicitarlo como un pago mensual anticipado para ayudarlo a cubrir los costos de la prima de su seguro médico durante todo el año. Para obtener más información sobre el Crédito Tributario por Cobertura de Salud, visite el sitio web del IRS .

Cómo inscribirse en COBRA

Debido a que COBRA es un seguro privado, el proceso de inscripción varía de una compañía de seguros a otra. Sin embargo, el gobierno federal impone algunas pautas. Requiere que los planes de salud grupales establezcan reglas sobre cómo ofrecen la cobertura COBRA, cómo se inscriben los beneficiarios y cómo pueden cancelarla. También requiere que los planes de salud grupales notifiquen a todos los empleados sobre sus derechos COBRA por escrito.

Procedimientos de notificación

Según la ley federal, usted, su empleador y su plan de salud grupal deben proporcionar avisos sobre COBRA en distintos momentos. Éstas incluyen:

Descripción resumida del plan . Cuando se inscribe en un plan de salud grupal, debe proporcionarle una Descripción resumida del plan, o SPD. Este documento explica cómo funciona el plan, describe todos sus beneficios y explica sus derechos según el plan, incluidos los derechos de COBRA. La aseguradora debe proporcionar una SPD dentro de los 90 días posteriores a su afiliación al plan.
Aviso general de COBRA . También dentro de los 90 días, el plan también debe proporcionar un aviso a todos los empleados y sus cónyuges en el que se describan sus derechos según COBRA. Esto puede ser parte del SPD o un documento separado. Debe incluir una descripción general de la cobertura COBRA que ofrece el plan e información sobre cómo notificar al plan de un evento calificado. También debe proporcionar el nombre, la dirección y el número de teléfono de alguien con quien pueda comunicarse para obtener más información.
Aviso de evento calificado de COBRA . Este es un aviso enviado a la aseguradora por usted o su empleador para informarle sobre un evento que califica. Su empleador envía la notificación si perdió o dejó su trabajo, redujo sus horas, se volvió elegible para Medicare o murió dejando a su familia sin cobertura médica. Su empleador también debe notificar al plan si la empresa se declara en quiebra. Debe notificar al plan si se divorcia o se separa legalmente o si su hijo pierde la condición de dependiente. Tanto la SPD como el Aviso general deben incluir instrucciones sobre cómo notificar al plan en cualquiera de estas situaciones. Sin embargo, si el plan no ha proporcionado esta información, puede notificarlo comunicándose con la persona que maneja los beneficios para empleados de su empresa.
Aviso de elección de COBRA . Una vez que recibe el aviso de un evento que califica, el plan grupal debe enviar un aviso de elección a cada beneficiario calificado dentro de los 14 días. Este aviso explica su derecho a la continuación de la cobertura y lo que debe hacer para “elegir” (inscribirse). Debe proporcionar toda la información que necesita para tomar una decisión informada sobre la inscripción en COBRA, incluido el costo.
Aviso COBRA de indisponibilidad de continuación de cobertura . En algunos casos, un plan de salud grupal puede denegar su solicitud para continuar su cobertura bajo COBRA. Si hace esto, debe enviarle un aviso dentro de los 14 días informándole de la denegación y explicándole el motivo.
Aviso COBRA de terminación anticipada de la continuación de la cobertura . Si su plan interrumpe su cobertura COBRA antes de tiempo, por ejemplo, porque no pagó sus primas, debe enviarle un aviso lo antes posible para informárselo. Este aviso debe explicar por qué finaliza su cobertura, cuándo finalizará y cualquier derecho que tenga para solicitar otra cobertura.

Procedimientos electorales

Por ley, su plan debe darle al menos 60 días para decidir si desea la cobertura COBRA. Este período de 60 días comienza el día en que envía el aviso de elección de COBRA o el día en que finaliza la cobertura de su lugar de trabajo, lo que ocurra más tarde.

Cada miembro de su familia puede elegir independientemente si elige o no la cobertura COBRA. Por ejemplo, si tanto usted como su cónyuge tienen derecho a la cobertura de COBRA, puede elegir COBRA mientras su cónyuge elige otro plan o viceversa. Sin embargo, si usted y su cónyuge eligen COBRA, cualquiera de los dos puede inscribirse para ambos. También puede inscribirse en nombre de cualquier hijo dependiente en su hogar.

Si decide elegir COBRA, simplemente siga las instrucciones del aviso de elección para notificar al administrador del plan. Una vez que se inscribe, su cobertura es retroactiva a la fecha en que se volvió elegible. El aviso de elección debe indicarle dónde debe enviar sus pagos mensuales y cuándo vencen. Como se indicó anteriormente, tiene 45 días para realizar su primer pago.

Si decide renunciar a la cobertura de COBRA, es decir, si elige no inscribirse en ella, puede cambiar de opinión e inscribirse en cualquier momento dentro del período de elección. Si hace esto, su cobertura comienza el día en que revocó su exención.

Además, si participa en el programa TAA, tiene una segunda oportunidad de inscribirse en COBRA. Este período dura 60 días a partir del primer día del mes en que comienza a recibir los beneficios de TAA. Consulte la guía DOL para obtener más detalles.

Pros y contras de usar COBRA

La mayor ventaja de elegir la cobertura COBRA es que le permite mantener su plan de salud exactamente como está. Usted y todos los miembros de su familia pueden seguir viendo a los mismos médicos, usar la misma farmacia, tomar los mismos medicamentos y pagar los mismos precios de siempre. Y todos sus procedimientos para presentar una reclamación permanecen sin cambios. La pérdida del trabajo, o cualquier evento que lo calificaría para COBRA, crea un gran trastorno en su vida, por lo que es un alivio saber que no tiene que hacer ningún cambio en su atención médica al mismo tiempo.

Otra ventaja de mantener su plan de salud grupal en lugar de cambiar a un plan individual es que los planes grupales a veces brindan redes de atención más grandes. Esto puede resultar útil si viaja con frecuencia fuera del estado.

La mayor desventaja de la cobertura COBRA es el costo. Según la Kaiser Family Foundation (KFF) , las primas de seguro médico grupal en 2020 cuestan un promedio de $ 7,470 por año ($ 622.50 por mes) para una persona. Por supuesto, la mayoría de los empleados no pagan tanto porque el empleador generalmente cubre la mayor parte del costo. Pero bajo COBRA, usted mismo debe pagar el costo total de la prima.

Por el contrario, la KFF informa que el costo promedio de un plan individual de nivel Silver comprado en el mercado de seguros de salud de la ACA en 2020 fue de solo $ 442 por mes para una persona de 40 años. Además, muchas personas que compran planes de mercado califican para subsidios que reducen aún más el costo. En 2020, el costo subsidiado promedio de un plan Silver era de $ 307 por mes para una persona de 40 años que ganaba $ 40,000 por año y solo $ 60 por mes para alguien que ganaba $ 20,000 por año.

Otro gran inconveniente de la cobertura COBRA es que es solo temporal. Para la mayoría de las personas, solo dura 18 meses y no más de 36 meses. Probablemente sea tiempo suficiente para encontrar un nuevo trabajo con beneficios de salud, si eso es lo que desea, pero si ha decidido dejar su trabajo y obtener un título universitario o convertirse en un profesional independiente , COBRA no podrá mantenerlo asegurado por el largo plazo.

Alternativas a COBRA para seguros médicos

Cuando se aprobó por primera vez en 1986, COBRA fue la mejor manera para que muchas personas permanezcan aseguradas después de perder un trabajo. Sin embargo, hoy en día existen muchas otras opciones de cobertura que vale la pena considerar. Antes de inscribirse en COBRA, vea si puede obtener una mejor tarifa de seguro a través de una de estas alternativas

1. Plan de lugar de trabajo de un familiar

Según la Ley de Portabilidad y Responsabilidad del Seguro Médico de 1996 (HIPAA) , si usted o sus dependientes pierden el acceso a un plan de salud grupal, tiene la oportunidad de inscribirse en un plan grupal diferente sin esperar el período de inscripción abierta. El período de 30 días después de que pierde el acceso cuenta como un período de inscripción especial durante el cual puede inscribirse en cualquier plan que esté abierto a cónyuges y otros dependientes.

Por ejemplo, si pierde su trabajo pero su cónyuge está empleado, podría inscribirse como dependiente en su plan. Un hijo dependiente que pierde la cobertura del plan de uno de los padres podría unirse al plan del otro padre. Y, en algunos estados, puede obtener cobertura como pareja de hecho en el plan de una pareja que vive con usted pero que no está casada con usted.

2. El mercado de seguros médicos

La pérdida de la cobertura de su lugar de trabajo también le da la oportunidad de contratar un seguro privado a través del mercado federal de seguros médicos o del mercado estatal. En estos sitios, puede comparar los beneficios y costos de diferentes opciones de seguro médico privado disponibles en su área. También puede saber si califica para créditos fiscales que pueden reducir sus primas mensuales y otros costos de atención médica, como deducibles y copagos. Tener acceso a COBRA no afecta su elegibilidad para un crédito fiscal.

Su período de inscripción especial para un plan de mercado tiene una duración de 120 días: 60 días antes y 60 días después de la fecha en que finaliza su cobertura laboral. También puede inscribirse en cualquier momento durante el período de inscripción abierta regular, que se extiende desde el 1 de noviembre hasta el 15 de diciembre de cada año.

Si necesita más tiempo para elegir un plan, puede usar COBRA para brindarle cobertura a corto plazo e inscribirse en un plan de mercado en el próximo período de inscripción abierta. También puede inscribirse en un plan de mercado cuando se agote su cobertura COBRA o cuando un nuevo evento, como el matrimonio o el nacimiento de un hijo, desencadene un período de inscripción especial. Sin embargo, si elige finalizar su cobertura COBRA antes de tiempo, debe esperar hasta la inscripción abierta para inscribirse en un plan de mercado.

3. Medicaid y CHIP

Cuando visita el mercado de seguros médicos, puede averiguar si califica para un seguro médico gratuito o de bajo costo del gobierno. Por ejemplo, los adultos discapacitados y de bajos ingresos pueden calificar para Medicaid. Los hijos dependientes pueden obtener cobertura a través del Programa de seguro médico para niños (CHIP) , incluso si sus padres ganan demasiado para calificar para Medicaid.

Si usted o un miembro de su familia califica para Medicaid o CHIP, puede inscribirse en cualquier momento sin tener que esperar un período de inscripción abierta. Una vez que se inscribe, su cobertura comienza de inmediato. Puede inscribirse en estos programas directamente desde el mercado de seguros médicos. Alternativamente, puede comunicarse con la oficina de Medicaid de su estado para solicitar Medicaid. Puede obtener más información sobre CHIP visitando el sitio web oficial en InsureKidsNow.gov o llamando al 1-877-KIDS-NOW (1-877-543-7669).

4. Seguro a corto plazo

Si no puede encontrar ninguna otra fuente de cobertura de salud asequible, podría valer la pena consultar los planes de seguro a corto plazo. Estos planes brindan cobertura por menos de un año a precios que pueden ser mucho más bajos que los planes de seguro del mercado. Por ejemplo, AgileHealthInsurance ofrece planes a partir de menos de $ 99 por mes.

Sin embargo, hay una razón por la que estos planes son tan baratos: brindan mucha menos cobertura que los seguros tradicionales. Los planes a corto plazo están exentos de las reglas de la ACA que requieren que el seguro médico cubra ciertos beneficios esenciales, como estadías en el hospital, visitas al médico, medicamentos recetados y salud mental, sin límites anuales o de por vida en la cobertura. Los planes a corto plazo no tienen que cubrir todos los beneficios esenciales y se les permite limitar el monto total que pagan.

El DOL recomienda el seguro a corto plazo solo como medida provisional. Puede cubrir una interrupción en la cobertura entre el momento en que termina un plan de lugar de trabajo y comienza uno nuevo, o cubrir la transición de un plan de lugar de trabajo a un plan de mercado de ACA. Sin embargo, no es una buena idea depender de los planes de seguro a corto plazo como su principal fuente de cobertura a largo plazo.

Conclusiones finales

COBRA ya no es la única opción de seguro médico después de la pérdida del trabajo y, en la mayoría de los casos, no es la mejor. Para la mayoría de las personas que han perdido su trabajo, el mercado de seguros médicos ofrece un seguro médico decente a precios significativamente más bajos. Es mucho más barato si califica para un subsidio, pero generalmente más barato incluso si no lo hace.

Sin embargo, en algunos casos, puede tener sentido mantener su antiguo plan de trabajo a través de COBRA incluso si cuesta más. Por ejemplo, si actualmente está recibiendo tratamiento para una enfermedad grave como el cáncer, podría valer la pena pagar más para asegurarse de no tener que cambiar de médico en medio de su tratamiento. Y si sabe que va a comenzar un nuevo trabajo con un nuevo plan de salud en unos meses, usar COBRA podría ser una manera más fácil de mantenerse cubierto mientras tanto que inscribirse en un plan ACA.

COBRA también puede ser útil para aquellos que no califican para un plan de mercado subsidiado. Por ejemplo, si cambia de trabajo y su nuevo empleador ofrece una cobertura de salud asequible para usted, pero no para los miembros de su familia, no pueden calificar para los subsidios debido a la falla de la familia ACA . Para ellos, usar COBRA para extender la cobertura de su plan anterior podría ser más económico que pagar el precio completo por un plan de mercado. Verifique los precios en Healthcare.gov y compárelos con su costo de COBRA para ver cuál es la mejor oferta.

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