Chequeo de salud financiera: 15 cifras que necesita saber
¿Qué tan bien conoce su salud financiera?
Si alguna vez ha intentado mejorar su estado físico, sabe la importancia de los objetivos y las medidas. Es difícil perder peso sin una dieta, una báscula y un plan de ejercicios, o fortalecerse sin molestarse en contar las repeticiones en el gimnasio.
Lo que se mide se hace, como dice el viejo refrán empresarial. Lo mismo ocurre con sus finanzas personales. Sin establecer metas y mantener un pulso en sus métricas de dinero, es difícil lograr algún progreso.
Olvídese de la elegante jerga financiera. Aquí hay 15 números para ayudarlo a monitorear su salud fiscal, junto con por qué son importantes y cómo encontrarlos si aún no los conoce.
Ingresos e impuestos
Demasiadas personas combinan ingresos con riqueza .
He conocido a muchas personas que ganan seis cifras y que siempre están en quiebra porque gastan cada centavo que ganan. También conozco maestros de 30 años que ganan $ 45,000 al año y que tienen un patrimonio neto de $ 500,000.
Aún así, se necesitan ingresos para generar riqueza. Los ingresos son el combustible que su organismo fiscal necesita para crecer en forma y fuerte. Así que es natural que comencemos por el principio: con cuánto gana.
1. Ingresos mensuales netos
Después de descontar los impuestos, ¿cuánto gana en un mes determinado? Si no conoce esta cifra, es imposible crear un presupuesto que sea de utilidad.
En mi propio presupuesto, me gusta mantenerlo simple y usar el ingreso de cuatro semanas después de impuestos como mi ingreso mensual, en lugar de mi ingreso anual después de impuestos dividido por 12. Si le pagan semanalmente o quincenalmente, solo puede contar con ingresos de cuatro semanas en un mes determinado, no una fracción abstracta.
Conozca sus ingresos mensuales netos, porque esta es su base para comenzar a acumular riqueza.
2. Tasa de impuestos efectiva
Revise sus declaraciones de impuestos de los últimos dos años y haga un cálculo simple: ¿Qué porcentaje de sus ingresos brutos terminó perdiendo debido a los impuestos sobre la renta federales, estatales y locales?
Cuando conozca su tasa impositiva efectiva, puede comenzar a trabajar para reducirla. Puede contribuir más a una cuenta IRA o Roth IRA , o una cuenta 401 (k) o una cuenta similar con impuestos diferidos. Puede detallar sus deducciones si tiene suficientes gastos deducibles. Incluso podría mudarse a un estado que no cobre impuestos sobre la renta .
Por último, compare el porcentaje de impuestos retenidos de su cheque de pago con su tasa de impuestos de los últimos dos años. ¿Está pagando de más? ¿Pagando mal?
Si está pagando menos, aumente el monto de la retención para evitar multas del IRS. Si está pagando de más, entonces efectivamente está prestando dinero al IRS de forma gratuita. Reduzca el monto de la retención para que pueda invertir ese dinero durante todo el año y obtener un rendimiento.
Gastos y ahorros
No importa cuántos ingresos gane, su riqueza depende de su capacidad para gastar menos de lo que gana. Cuánto menos determinará qué tan rico se volverá.
3. Gastos irregulares anuales
Cada año, gasta dinero en gastos que probablemente no estén incluidos en su presupuesto mensual. Los costos como los obsequios navideños, los obsequios de cumpleaños, los obsequios de boda, las reparaciones del automóvil y las reparaciones del hogar son en los que no se incurre todos los meses, pero son inevitables.
Cualquier gasto que no esté presupuestando es un problema. Estos gastos “inesperados” a menudo terminan saliendo de los ahorros en lugar de los ingresos disponibles.
La solución a estos gastos irregulares que sangran el presupuesto es simple: ¡haz un presupuesto para ellos! Extraiga todos sus estados de cuenta de cheques y tarjetas de crédito del último año y calcule exactamente cuánto gastó en gastos irregulares. Tenga en cuenta que es posible que haya gastado dinero en efectivo en algunos, así que calcule esos también.
Una vez que haya contado su gasto anual total, puede establecer un presupuesto mensual para gastos irregulares para recuperar el control.
Consejo profesional : si actualmente no tiene un presupuesto configurado para usted, puede comenzar con YNAB .
4. Tasa de ahorro
Podría decirse que el número más importante de esta lista, su tasa de ahorro es el porcentaje de sus ingresos que destina a ahorros e inversiones. Cuanto mayor sea su tasa de ahorro , más rápido acumulará riqueza. Es así de simple.
Pero los estadounidenses solo están ahorrando alrededor del 3% de sus cheques de pago en promedio, según MarketWatch . Eso es apenas suficiente para mantener el ritmo de la inflación, y mucho menos para generar riqueza real. Por el contrario, los miembros del movimiento FIRE ahorran habitualmente el 40%, el 50% e incluso el 70% de sus ingresos. Lo hacen para poder jubilarse en 5 o 10 años en lugar de esperar 40 o 50 años.
Revise su presupuesto como un chequeo y calcule su tasa de ahorro actual. Luego, reduzca tantos gastos como sea posible para aumentarlo.
Deuda y crédito
Si bien la deuda no es intrínsecamente mala, es una herramienta que a menudo se usa incorrectamente. Conocer estos números lo ayudará a controlar su deuda y minimizar los riesgos potenciales de endeudamiento.
5. Relación deuda-ingresos
Su relación deuda-ingresos es un cálculo simple: el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se destina a pagos de deuda. Por ejemplo, si gana $ 4,000 por mes y sus pagos mensuales de deuda suman $ 1,000, su relación deuda-ingresos es del 25%.
Las compañías hipotecarias usan esta cifra para calificarlo para un préstamo. Pero debe recortar esta proporción incluso si no está buscando un préstamo. Comience pagando pronto la deuda de su tarjeta de crédito con intereses altos . Luego, busque pagar otras deudas con intereses altos, como préstamos para estudiantes, lo más rápido posible, utilizando estrategias como el método de la bola de nieve de la deuda .
Si tiene una deuda con intereses altos, considere usar un préstamo personal de Credible para consolidar todas sus deudas a una tasa de interés más baja. Cuanto menos dinero pierda por deudas cada mes, más dinero podrá invertir en la creación de riqueza.
6. Relación LTV actual de la vivienda
Cuando obtiene un préstamo hipotecario, el prestamista le exige que deposite un cierto porcentaje del precio de compra. El resto del precio de compra, el porcentaje que le prestan, se conoce como relación préstamo-valor (LTV).
Con el tiempo, su relación LTV cambiará a medida que pague el saldo de su hipoteca y a medida que su casa (con suerte) se revalorice. Esto es importante porque por encima de un LTV del 80%, los prestamistas convencionales generalmente requieren que pague un seguro hipotecario privado (PMI) , que puede agregar cientos de dólares a su pago hipotecario mensual.
Esta tarifa no le ayuda de ninguna manera. Está ahí únicamente para proteger al prestamista contra su incumplimiento. En otras palabras, ha perdido dinero.
Cuando el saldo de su préstamo cae por debajo del 80% del valor de mercado de su casa, a menudo puede solicitar que se elimine el PMI del pago de su hipoteca. Con una llamada telefónica y el envío de un formulario, puede ahorrar miles de dólares cada año, pero solo si conoce su relación LTV actual.
7. Puntaje de crédito
No es necesario que conozca su puntuación exacta. Fluctúa constantemente y hay tres agencias de crédito principales, cada una con su propia puntuación. Pero debe conocer su puntaje crediticio aproximado.
Tiene derecho a ejecutar su informe crediticio de forma gratuita una vez al año en cada una de las tres agencias de informes crediticios. Una vez que conozca su puntaje, puede tomar medidas para mejorar su crédito y ayudarlo a calificar para un financiamiento menos costoso.
Su crédito determinará la cantidad de casa que puede pagar. Un buen puntaje crediticio lo ayudará a pedir prestado más pero a gastar menos, mientras que un puntaje malo lo dejará pagando altas tasas de interés, altas tarifas y un pago inicial más alto.
Consejo profesional : una excelente manera de darle un impulso rápido a su puntaje de crédito es registrarse para obtener una cuenta gratuita de Experian Boost . Experian le dará la oportunidad de aumentar instantáneamente su puntaje de crédito al tener en cuenta el historial de pagos de las facturas de teléfono y servicios públicos.
Activos e Inversiones
Con una tasa de ahorro más alta, tasas impositivas efectivas más bajas y deudas y gastos más bajos, puede generar riqueza real. Pero, ¿cómo se mide la riqueza? ¿Qué números necesita saber al comenzar a construir y monitorear su patrimonio?
8. Patrimonio neto
Cuando la gente usa la palabra “riqueza”, el valor neto suele ser lo que quieren decir. Su patrimonio neto es la gran suma de sus activos y pasivos. A continuación, le mostramos cómo calcular su patrimonio neto .
Verifique este número con regularidad o, mejor aún, configure el monitoreo e informes automáticos de su patrimonio neto utilizando una plataforma como Mint , Personal Capital o You Need a Budget . Puede vincular sus otras cuentas financieras a estas plataformas, que le proporcionarán informes en tiempo real y actualizaciones periódicas por correo electrónico sobre su patrimonio neto.
9. Coeficiente de reserva de efectivo (Fondo de emergencia)
La mayoría de los expertos en finanzas personales están de acuerdo en que todo el mundo necesita un fondo de emergencia . En lo que no están de acuerdo es en cuánto necesita.
Un fondo de emergencia, también conocido como reserva de efectivo o reserva líquida, es exactamente lo que parece: una cierta cantidad de efectivo u otros activos estables y fáciles de liquidar reservados para emergencias. En lugar de establecer un valor en dólares específico al que apuntar, muchos expertos en finanzas personales recomiendan apartar una cierta cantidad de gastos de meses.
Ahí es donde entra la “proporción”. Le indica cuántos meses de gastos puede cubrir con su reserva de efectivo.
Como mínimo, intente tener suficiente en su fondo de emergencia para cubrir los gastos de uno o dos meses. Muchos expertos recomiendan ahorrar entre seis meses y un año de gastos, aunque para los jóvenes y en forma, eso puede ser demasiado conservador.
Depende de usted cuánto dinero se sienta cómodo apartando en efectivo. La clave es que establezca un objetivo de fondos de emergencia y se ponga manos a la obra para cumplirlo.
Consejo profesional : asegúrese de que su fondo de emergencia esté en una cuenta de ahorros de alto interés; nuestra favorita es una cuenta de generador de ahorros de CIT Bank . No solo tendrá fácil acceso al dinero, sino que también ganará un poco de interés cada mes.
10. Asignación de activos actuales
La asignación de activos es una forma elegante de describir qué porcentaje de su dinero se invierte en diferentes tipos de activos. Por ejemplo, puede tener el 10% de su dinero en efectivo, el 70% en acciones, el 10% en bellas artes que compró a través de Masterworks y el 10% en bonos.
A continuación, puede desglosar aún más estas amplias categorías generales. Entre sus acciones, ¿qué porcentaje son nacionales frente a internacionales? ¿Pequeña capitalización versus mediana o gran capitalización? ¿Están en el sector de la energía, el sector de la tecnología, el sector de la salud, etc.?
Si todo eso suena complicado, no se preocupe. Puede mantener su estrategia de asignación de activos tan simple o tan detallada como desee. Al principio, podría invertir en un fondo indexado que rastrea el S&P 500 y dejarlo así. A medida que obtenga más información, podrá profundizar en diferentes sectores, regiones geográficas y capitalizaciones de mercado. Pero no es necesario.
El uso de una plataforma como Personal Capital que rastrea su patrimonio neto también lo ayudará aquí. Mostrará su asignación de activos actual en un gráfico circular simple.
La razón por la que necesita conocer su asignación de activos actual es simple: para que pueda ajustarla para que se ajuste a sus objetivos y metas.
11. Asignación de activos objetivo
Muchos asesores de inversiones recomiendan que su asignación de activos cambie a medida que envejece .
La sabiduría convencional sostiene que a medida que se acerca la jubilación, su asignación de activos objetivo debe cambiar hacia inversiones de menor riesgo. Eso puede significar mover parte de su dinero de las acciones a bonos, o vender acciones de mayor riesgo a favor de acciones de menor riesgo.
Independientemente de su edad, debe establecer una asignación de activos objetivo como parte de su estrategia de inversión. A medida que sus diversas inversiones suben y bajan, cambia la asignación de activos. Una o dos veces al año, ingrese a su cuenta de corretaje y reequilibre su cartera de nuevo a su asignación de activos objetivo.
Esto le obliga a vender caro y comprar barato a medida que mueve dinero de inversiones que han tenido un buen desempeño en inversiones que actualmente son de menor valor.
Consejo profesional : si utiliza un asesor automático como Betterment , reequilibrará automáticamente su cartera durante todo el año.
Jubilación
No importa cuánto ames tu trabajo, llegará el día en que ya no podrás trabajar. Y para aquellos de ustedes que no aman su trabajo, bueno, cuanto antes puedan decirle sayonara, mejor.
La jubilación es el principal objetivo financiero a largo plazo , y a la mayoría de las personas les lleva décadas planificar y ejecutar. Cuanto antes desee jubilarse, mejor deberá planificar.
12. Contribuciones de jubilación del empleador
Algunos de los números en esta lista requieren que usted elabore estrategias, calcule y planifique. Este no.
Haga una sola pregunta al departamento de recursos humanos de su empleador: “¿Ofrece contribuciones de jubilación equivalentes y, de ser así, cuánto?” Muchos empleadores igualarán sus contribuciones al plan 401 (k) de la compañía hasta un cierto porcentaje.
Asegúrese de aprovechar este dinero efectivamente gratis de su empleador. Tampoco hace daño que te empuje a ahorrar más dinero para la jubilación o que esté libre de impuestos.
Consejo profesional : periódicamente, asegúrese de que su plan 401 (k) patrocinado por su empleador lo tenga en el camino correcto financieramente. Puede registrarse para obtener un 401 (k) gratuito de Blooom , y ellos verificarán su asignación de activos para asegurarse de que esté debidamente diversificado. Además, verificarán si está pagando demasiado en tarifas de inversión.
13. Edad de jubilación prevista
¿Cuándo quieres jubilarte?
Esta simple pregunta afectará cuánto necesita ahorrar e invertir para la jubilación . Alerta de spoiler: si desea jubilarse a los 40, debe invertir más dinero que si planea jubilarse a los 70.
Empiece por establecer una edad de jubilación objetivo, porque sus ahorros previstos dependen en parte de cuánto tiempo espera vivir de sus ingresos de jubilación.
14. Ingresos previstos para la jubilación
De manera similar, si desea $ 200,000 de ingresos anuales en la jubilación, debe invertir más que si desea jubilarse con $ 40,000. Mucho más.
Si está siguiendo la regla del 4% (más sobre las tasas de retiro seguras momentáneamente), entonces por cada dólar de ingresos que desee durante la jubilación, debe invertir $ 25. Eso significa que si desea $ 200,000 en ingresos anuales durante la jubilación, necesita un ahorro de $ 5 millones. Por el contrario, si desea $ 40,000 en ingresos de jubilación, solo necesita $ 1 millón.
Dicho esto, es posible que obtenga ingresos de otras fuentes además de sus ahorros. Si se jubila después de los 62, puede esperar diversos grados de ingresos del Seguro Social , por ejemplo.
15. Huevo de nido objetivo
Conoce su patrimonio neto actual. ¿Cuánto más debe ser para jubilarse?
La respuesta depende de su edad de jubilación e ingresos previstos. Comience con una comprensión de las tasas de retiro seguras . Cuanto más tiempo desee que duren sus ahorros, menor será la proporción que podrá retirar cada año. En otras palabras, cuanto más larga sea su jubilación prevista, mayores deben ser sus ahorros en relación con los ingresos que desea proporcionar. No es exactamente ciencia espacial.
La regla del 4% se basa en el supuesto de que vivirá 30 años después de jubilarse. Si planea jubilarse a los 65 y vivir hasta los 95, y quiere $ 50,000 por año en ingresos (sin incluir los ingresos del Seguro Social), entonces puede usar la Regla del 4% para calcular su objetivo de ahorros. Simplemente multiplique $ 50,000 por 25 para alcanzar un objetivo de $ 1,250,000.
Dependiendo de cuándo quiera jubilarse y, por lo tanto, cuánto tiempo planea vivir de sus ahorros, es posible que pueda retirar hasta un 6% de sus ahorros cada año o tan solo un 3,5%. Cuando se combina con su edad e ingresos de jubilación objetivo, puede usar tasas de retiro seguras para estimar rápidamente cuánto necesita ahorrar para la jubilación.
Conclusiones finales
Mi madre siempre me decía: “Si ignoras tus dientes, se irán”. Lo mismo ocurre con su dinero.
Las 15 cifras anteriores ayudan a aclarar su pasado, presente y futuro financiero para que pueda realizar un seguimiento de su progreso, establecer metas alcanzables y ejecutar para alcanzarlas. Cuanto mejor controle estos números financieros, mayores serán las probabilidades de que alcance sus objetivos.
