7 claves para lograr el éxito financiero

“¿Qué tengo que hacer?” A lo largo de los años, la gente me ha pedido en innumerables ocasiones consejos sobre inversiones, seguros y otros asuntos financieros con la esperanza de que haya una estrategia simple y única que se pueda implementar fácilmente en sus propias vidas. .

Ojalá hubiera una solución única, que uno más uno siempre es igual a dos, pero ese no es el caso en el mundo real. Cada persona es única con un conjunto diferente de objetivos, responsabilidades, conocimientos, tolerancia al riesgo, tiempo y energía. En consecuencia, el camino que recorrerá para alcanzar sus metas es personal y solo para usted; comienza con la determinación de su destino deseado. El primer paso para obtener las cosas que desea de la vida es decidir qué es lo que desea.

¿Qué significa “éxito financiero” para usted?

HL Hunt, un famoso petrolero de Texas de la década de 1950, supuestamente dijo: “El dinero es solo una forma de llevar la cuenta”. Él estaba equivocado. La búsqueda de la riqueza no es un juego, es el medio por el cual se logra lo siguiente:

• Seguridad . El deseo de protegerse y proteger a sus seres queridos de posibles calamidades futuras desconocidas es una buena razón para construir activos monetarios.
• Confort físico . Como dijo Spike Milligan: “El dinero no puede comprarte la felicidad, pero te trae una forma de miseria más agradable”.
• Tiempo libre . La riqueza significa no esperar en filas, seguir su propia agenda y pasar sus horas en la búsqueda de sus propios deseos, no los de los demás.
• Tranquilidad . Saber que te has preparado para cualquier curva que la vida pueda presentarte te aporta confianza, tranquilidad y satisfacción.

Su éxito financiero debe traducirse en una serie de hitos financieros, activos específicos o niveles de patrimonio neto que debe alcanzar en cada etapa de su vida. Por ejemplo, es posible que desee comprar una casa antes de los 35 años o pagar la educación universitaria de sus hijos. En consecuencia, la cantidad, la composición y las características financieras de sus activos financieros variarán necesariamente con el tiempo a medida que cambien sus circunstancias y se busque un nuevo hito.

Principales financieros básicos

Ni yo ni ningún otro “experto”, independientemente de nuestras credenciales profesionales o logros comerciales, podemos garantizar que alcanzará alguno de sus hitos personales. Sin embargo, existen principios y prácticas clave que todo inversionista exitoso sigue y que mejorarán las probabilidades de que usted también pueda lograr sus objetivos.

1. Gaste menos de lo que gana

Este primer principio es fácilmente el más difícil de implementar y el más esencial para su éxito. Sin embargo, es fundamental que comprenda la diferencia entre una “necesidad” y un “deseo”. Por ejemplo, es posible que “necesite” un método de transporte confiable para moverse de un lugar a otro, mientras que “desea” el modelo de automóvil de lujo más nuevo con asientos de cuero, sistema GPS y ruedas cromadas. No se deje seducir por las falsas promesas de anunciantes y vendedores. Use su dinero para lo esencial y guarde el exceso para el futuro: el momento de la extravagancia es después de haber alcanzado sus metas.

2. Confía en tus instintos

Nadie tiene sus intereses en mente en la misma medida que usted. Usted y su familia serán los beneficiarios o víctimas finales de sus decisiones financieras o las que se tomen en su nombre. Por esa razón, nunca debe emprender ni aceptar ninguna acción de inversión que no comprenda completamente y con la que esté totalmente de acuerdo.

3. Cumplir con las responsabilidades hacia sus seres queridos

Recuerda, no eres el único en el barco. Si algo le sucede a usted, como la pérdida de su trabajo, una enfermedad grave, un accidente incapacitante o una muerte prematura, otros seres queridos se verán afectados emocional y económicamente. Estas obligaciones se cumplen mejor mediante la compra sensata de tres formas importantes de seguro:

• Seguro médico . La probabilidad de que experimente una enfermedad, afección médica o accidente que requiera tratamiento médico es extremadamente alta y los costos del tratamiento posterior pueden ser devastadores. Como consecuencia, la compra de un seguro médico debe ser la primera prioridad de todas las personas. Puede ahorrar dinero en las primas si se inscribe en el plan de su empleador, si lo proporciona, y si selecciona un deducible alto antes de que la compañía de seguros sea responsable. La diferencia entre un deducible de $ 300 y un deducible de $ 3,000 puede ser de varios miles de dólares al año para una familia. Si puede calificar para una cuenta de ahorros para la salud (HSA), establezca una a través de Lively para obtener los beneficios fiscales que brinda.
• Seguro de vida . Una persona joven y soltera solo necesita un seguro suficiente para pagar sus deudas y gastos de entierro; los padres con uno o más hijos necesitan un seguro suficiente para reemplazar los ingresos de la familia hasta que los hijos se conviertan en adultos o terminen la universidad. El costo de criar a un hijo hasta los 18 años (sin incluir la universidad), por ejemplo, fue de $ 226,920 en 2010 para la familia promedio de clase media. El costo promedio de matrícula universitaria y alojamiento y comida para un estudiante de tiempo completo es $ 17,633 adicionales por año; Si desea que sus hijos vayan a una universidad privada de cuatro años, planifique la friolera de $ 32,790 por año. Afortunadamente, el costo del seguro de vida temporalpara un adulto joven es sorprendentemente económico. Por ejemplo, un no fumador sano a la edad de 25 años podría comprar una cobertura por tan solo $ 25 al mes por $ 500,000 de seguro. Ambos perceptores de ingresos en una familia deben tener un seguro de vida a término, ya que sus ingresos deben ser reemplazados en caso de fallecimiento. PolicyGenius es uno de los mejores lugares para buscar una póliza de seguro de vida. Le mostrarán cotizaciones de las principales empresas para que sepa que está obteniendo la mejor tarifa posible.
• Seguro de invalidez . La industria de seguros sugiere que las probabilidades de sufrir una lesión incapacitante que le impida trabajar al menos 90 días son del 80% para el promedio de 25 años. Si bien sus probabilidades específicas pueden ser menores, dependiendo de su estilo de vida y ocupación, el impacto de una discapacidad es tal que debe protegerse a sí mismo y a su familia con un seguro por discapacidad a través de PolicyGenius . La mayoría de los empleadores que ofrecen seguro médico también ofrecen un componente de discapacidad. Si está disponible, tómelo; es un pequeño costo a pagar para su tranquilidad.

4. Establecer un fondo de efectivo de emergencia

Pueden pasar cosas malas. La cantidad de fondos en su fondo de emergencia debe ser una cantidad equivalente a un ingreso mínimo de seis meses en una cuenta de efectivo o de ahorros. En otras palabras, si gana $ 60,000 después de impuestos, tenga un mínimo de $ 30,000 ahorrados antes de comenzar a considerar otras inversiones. Si bien esta cantidad puede parecer excesivamente alta, debe tener en cuenta que, según una encuesta de US News, la duración promedio entre trabajos en 2010 fue de 33 semanas, o más de siete meses. No tiene sentido financiero invertir fondos que podrían ser necesarios sin previo aviso en una inversión que sube y baja de valor; invariablemente, será bajo cuando necesite liquidar.

Puede generar fondos de emergencia más rápidamente aprovechando los planes de fondos de contrapartida ofrecidos por el empleador. En muchos casos, los empleadores igualarán su inversión dólar por dólar hasta un porcentaje específico de sus ingresos en un plan patrocinado por la empresa. Esto significa que obtiene un rendimiento del 100% de su parte antes de obtener ganancias de inversión. Aproveche al máximo los fondos de contrapartida que pueda ofrecerle su empleador.

Dado que su fondo de emergencia debe mantenerse en un valor de bajo riesgo, considere las tasas que ofrecen los bonos y notas del Tesoro de los EE. UU., Así como las cuentas de ahorro de diferentes bancos e instituciones financieras como CIT Bank . Por ejemplo, una cooperativa de crédito , que tiene garantías federales similares para sus depósitos, podría pagar una tasa de interés más alta sobre sus ahorros que un banco.

5.Haga del tiempo su amigo

Reconozca que la seguridad financiera para la mayoría de las personas es el resultado de una vida de acumulación, no un evento afortunado ni un milagro repentino. No existe una figura mítica entregando obsequios de un millón de dólares, y todas las inversiones no son de Apple o Microsoft. Sin embargo, el tiempo y la inversión constante pueden resultar en sumas muy grandes.

Por ejemplo, $ 100 por mes a los 25 años invertidos en una cuenta de ahorros al 5% por año crecerán a casi $ 145,000 para la jubilación a los 65 años. La misma inversión en un fondo de acciones y bonos balanceado con su tasa de retorno histórica de 30 años de 9.5 % aumentaría a más de $ 460,000 durante el período. Establezca el hábito de hacer alguna inversión, por pequeña que sea, cada mes. ¿No tienes una cuenta de inversión abierta? Comience uno hoy con M1 Finance . No tienen tarifas comerciales ni comisiones.

6. Diversifique sus inversiones para equilibrar el riesgo y la recompensa

Cuando tenga un seguro adecuado y un saldo de fondos de emergencia, es hora de considerar otras inversiones. Existe una variedad de posibles inversiones, cada una de ellas con diferentes características de inversión.

Las acciones ordinarias son populares entre los inversores principiantes, ya que sus precios están fácilmente disponibles y los valores se pueden comprar o vender fácilmente la mayor parte del tiempo. Los valores de renta variable se pueden comprar como acciones en una sola compañía, como una cartera no administrada de acciones de diferentes compañías o de acciones en diferentes compañías en diferentes industrias, o como una cartera de acciones administrada por un administrador profesional altamente capacitado con un historial público de resultados. Los bienes raíces también son populares con beneficios especiales de impuestos sobre la renta, pero los bienes raíces son generalmente más costosos de comprar y vender y menos líquidos; es más difícil convertir su inversión en efectivo.

Independientemente de su elección de inversión, recuerde que todas las inversiones son volátiles: suben y bajan según la cantidad de compradores y vendedores en un momento específico. Si bien somos más conscientes de esto con respecto a las acciones porque sus variaciones de precio se informan en el periódico diario, el valor de los bienes raíces también varía con el tiempo. Por esta razón, no se debe invertir más del 10% de sus activos en un solo valor o propiedad inmobiliaria.

7. Relájese y emprenda el camino largo y seguro hacia el éxito financiero

La capacidad de aceptar lo desconocido y hacer frente a lo inesperado (como grandes oscilaciones en los precios de las acciones) a menudo se denomina ” tolerancia al riesgo “. Todo el mundo tiene un nivel diferente de tolerancia al riesgo que también puede variar de un día a otro dentro de una misma persona.

Si tiene alguna inversión o podría estar considerando una inversión que lo mantendrá despierto por la noche preocupándose por su resultado, evítelo o deshágase de él. Hay muchas otras oportunidades de inversión viables disponibles que cumplirán con sus objetivos para que pierda el sueño o sufra una preocupación indebida. Si ocurre una desgracia, grite, respire hondo y tome la mejor decisión que pueda basándose en los hechos disponibles. Hay pocas cosas que no se pueden remediar, incluidos los malos rendimientos de las inversiones.

Conclusiones finales

Ya sea que sea un inversionista nuevo que recién comienza en el camino hacia la seguridad financiera o un inversionista de mediana edad que está considerando su próxima jubilación, estas son las claves que pueden ayudarlo a ubicarse en una situación financiera cómoda. Recuerde que lograr la seguridad financiera a menudo toma la mayor parte de la vida y hay pocos atajos. Si ha tomado buenas decisiones y ha evitado la mayoría de los desastres financieros de la vida, pasará el resto de su vida viviendo de los frutos de sus inversiones, posiblemente dejando una herencia para sus hijos.

¿Qué otros consejos puede sugerir que puedan ayudarlo a lograr el éxito financiero?