14 preguntas que debe hacerle a un asesor financiero antes de contratar
Cuando contrata a un asesor financiero, es importante encontrar a la persona adecuada para el trabajo. Desde la inversión hasta la planificación patrimonial, su asesor financiero se encarga de tareas complejas que tienen un gran impacto en su vida. Necesita a alguien que sea competente y completamente confiable, y preferiblemente, alguien que no le cobre un brazo y una pierna.
Hay varias formas de encontrar el asesor financiero adecuado . Uno de los más fáciles es utilizar una herramienta gratuita de SmartAsset . Responda algunas preguntas y lo pondrán en contacto con tres asesores en su área elegidos cuidadosamente para satisfacer sus necesidades. Pero para averiguar con cuál de estas opciones se siente más cómodo, debe conocer a los candidatos cara a cara.
Aquí hay algunas preguntas para hacer en esas entrevistas. Pueden ayudarlo a determinar si el asesor con el que está hablando es capaz, honesto y asequible. Y pueden ofrecerle una idea del estilo de comunicación de esa persona para que sepa si es alguien con quien podrá trabajar a largo plazo.
Preguntas para hacerle a un asesor financiero antes de contratarlo
La entrevista es su oportunidad de conocer las calificaciones, los honorarios y la estrategia de inversión de un asesor financiero, así como la forma en que se relacionan con los clientes. Sin embargo, antes de comenzar a hacerles preguntas sobre cualquiera de estos temas, hay una pregunta clave que debe hacerse: ¿Qué está buscando en un asesor?
Piense qué tipo de servicios necesita y cuánto está dispuesto a pagar por ellos. También considere qué tan cerca desea trabajar con su asesor financiero. ¿Quiere reuniones frecuentes en persona para mantenerlo informado sobre todos los detalles de sus finanzas? ¿O preferiría recibir una llamada o un correo electrónico ocasionalmente cuando algo necesite atención?
Pensar en estas preguntas con anticipación le dará una buena idea de lo que quiere de un asesor financiero. A medida que avance en esta lista de preguntas durante la entrevista, sabrá qué tipo de respuestas desea escuchar.
1. ¿Cuáles son sus credenciales?
Según US News & World Report , no necesita ninguna capacitación o experiencia para llamarse asesor financiero. La Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) enumera más de 200 designaciones profesionales que entran en la categoría general de asesores financieros, algunas de las cuales requieren tan solo un fin de semana de capacitación.
Pero si le está confiando su dinero a alguien, naturalmente le gustaría que tuviera más calificaciones que eso. Los diferentes tipos de asesores financieros tienen credenciales especiales más allá de lo básico, como:
- Planificador financiero certificado (CFP) . Las personas con este título están capacitadas para ayudarlo con sus finanzas en general. Los CFP tienen un título universitario y varios años de experiencia. También deben completar un programa de capacitación, aprobar un riguroso examen de la junta y seguir ciertas reglas de conducta , incluido el estándar fiduciario (que se analiza a continuación).
- Consultor financiero colegiado (ChFC) . Los asesores financieros con este título no necesitan un título universitario, pero deben completar una capacitación equivalente a aproximadamente un año de estudios universitarios. También necesitan tres años de experiencia.
- Analista financiero colegiado (CFA) . Los CFA se centran específicamente en la inversión. El título lo emite el CFA Institute . Requiere 250 horas de estudio, cuatro años de experiencia profesional, una serie de exámenes y estándares éticos específicos.
- Asesor de inversiones registrado (RIA) . Un RIA también se especializa en inversiones. Los ARI deben cumplir con el estándar fiduciario y registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. (SEC) o en una autoridad a nivel estatal.
- Contador Público Autorizado (CPA) . Los CPA son contadores certificados por una Junta de Contabilidad estatal . Están calificados para ayudarlo con necesidades fiscales especiales, como iniciar un negocio . Cada estado tiene sus propios estándares para la certificación, pero todos incluyen cursos, un examen y experiencia práctica en contabilidad.
El tipo de asesor financiero que elija depende de sus necesidades. Por ejemplo, si desea ayuda con la planificación de la jubilación , puede contratar un RIA o un CFA. Si desea desarrollar un plan financiero general, puede contratar un CFP o ChFC.
Si ninguno de estos títulos suena bien, consulte la base de datos de designaciones profesionales de FINRA. Puede decirle qué significan títulos específicos, qué educación requieren y qué organización los respalda. También puede ver si la organización mantiene una lista de quejas oficiales o proporciona una forma de verificar a los que tienen el título.
2. ¿Es usted un fiduciario?
La respuesta correcta a esta pregunta es sí. Los fiduciarios son asesores financieros que cumplen con el estándar fiduciario , que les exige:
- Anteponer los intereses del cliente a los propios
- Revelar todos los hechos importantes, incluidos sus propios honorarios.
- Revelar cualquier posible conflicto de intereses.
- Siga las instrucciones del cliente.
- Nunca use los activos de un cliente para beneficiarse a sí mismo oa otro cliente
Si su asesor financiero es un fiduciario, siempre debe actuar en su mejor interés, incluso si gana menos dinero de esa manera. Por ejemplo, un asesor de inversiones que sea fiduciario debe elegir las inversiones que crea que son mejores para usted.
Por el contrario, un asesor no fiduciario solo necesita elegir inversiones que sean “adecuadas” para sus necesidades. Podrían recomendar inversiones que tengan tarifas más altas o rendimientos más bajos que otras porque reciben una comisión más alta de la empresa que las vende.
Si desea asegurarse de recibir un asesoramiento financiero sólido e imparcial, elija únicamente un asesor que cumpla con el estándar fiduciario.
3. ¿Cómo se le paga?
Los asesores financieros pueden ganar dinero de diversas formas. Éstas incluyen:
- Un salario por hora
- Una tarifa específica por un servicio específico
- Un porcentaje de los activos que administran
- Una comisión sobre las ventas de productos financieros específicos.
La forma en que se les paga a los asesores puede afectar sus decisiones financieras. Por ejemplo, si ganan una comisión por vender ciertos productos, tienen un incentivo para vender esos productos, ya sea que se ajusten a sus necesidades o no. Si reciben una tarifa por cada operación que realizan en su cuenta, tienen un incentivo para realizar muchas operaciones, incluso si estaría mejor con una estrategia de compra y retención .
Para evitar estos problemas, busque un asesor cuyo pago sea “solo una tarifa”. Eso puede significar una tarifa fija por los servicios, una tarifa por hora o un porcentaje de sus activos. Independientemente de cómo funcione la tarifa, un asesor financiero de pago solo trabaja para usted y solo para usted.
4. ¿Qué servicios brinda?
Para comparar asesores financieros, debe saber no solo cuánto cobran, sino también lo que obtiene por su dinero. Por ejemplo, algunos asesores pueden establecer un plan financiero para usted, pero no administrar sus activos. Otros solo brindan asesoramiento sobre inversiones, mientras que otros se centran en aspectos específicos de sus finanzas, como la jubilación, los seguros o la planificación fiscal.
Antes de contratar a un asesor financiero, necesita saber qué servicios vienen con las tarifas que paga y qué costos adicionales. Por ejemplo, suponga que contrata a un CFP para que le establezca un plan financiero. Ese plan podría incluir la creación y mantenimiento de un fideicomiso , un servicio que no está incluido en su tarifa base. O podría incluir la redacción de un testamento , para lo cual necesitaría contratar a un abogado por un costo adicional.
También puede pagar tarifas adicionales por inversiones específicas . Un fondo mutuo con una tarifa de administración del 1% podría costarle miles de dólares cada año en comparación con un fondo indexado de bajo costo . Para contabilizar estos honorarios, pregunte a los posibles asesores financieros sobre sus “costos totales” por sus servicios. Esto le permite comparar manzanas con manzanas al observar el costo total que pagará con cada proveedor.
5. ¿Cuál es su filosofía de inversión?
Un buen asesor financiero debe adaptar sus consejos a sus necesidades. Sin embargo, su filosofía de inversión, su enfoque general para elegir inversiones, influirá inevitablemente en sus recomendaciones. Por ejemplo, un asesor que cree firmemente en mantener bajos los costos probablemente lo guiará hacia los fondos indexados en lugar de los fondos administrados activamente.
Los expertos dicen que está mejor con un asesor financiero cuya filosofía de inversión general coincida con la suya. Por ejemplo, si le gusta ceñirse a inversiones simples que pueda comprender fácilmente, probablemente no estará satisfecho con un asesor al que le guste mover el dinero de maneras complicadas para maximizar su retorno.
Incluso si sus estrategias funcionan, el hecho de que no entiendas lo que está pasando con tu dinero te pondrá nervioso. Eso podría llevarlo a entrar en pánico y rescatar si el mercado cae repentinamente, que es exactamente el momento equivocado para vender. Un asesor financiero que esté en sintonía con usted le dará la confianza necesaria para seguir su plan durante los altibajos del mercado.
Una forma de hacerse una idea de la filosofía de un inversor financiero es preguntarle qué le gusta hacer con su propio dinero. Si invierten de la misma manera general que usted, puede estar seguro de que el consejo que le dan es el mismo que seguirían ellos mismos.
6. ¿Cómo elegirán las inversiones por mí?
Cuando se trata de invertir, no desea poner todos sus huevos en una canasta, ni siquiera si es una canasta realmente grande. Un buen asesor financiero no solo invierte todo su dinero en un tipo de inversión, como las acciones estadounidenses de gran capitalización . En cambio, eligen una combinación de diferentes inversiones, como bonos , bienes raíces y diferentes tipos de acciones.
No existe una asignación de activos única para todos . Su asesor financiero debe adaptar su cartera a sus necesidades, basándose en varios factores:
- Edad . Cuanto más cerca esté de la jubilación, menos riesgosas deberían ser sus inversiones. Esto generalmente significa mantener menos en acciones a medida que envejece y más en inversiones de menor riesgo .
- Tolerancia al riesgo . Algunas personas están dispuestas a correr grandes riesgos con su dinero en pos de grandes ganancias. A otros les gusta ir a lo seguro y proteger su capital. Su asesor financiero debe conocer y respetar su tolerancia al riesgo al elegir inversiones.
- Objetivos . Cómo invierte depende de para qué está invirtiendo. Ahorrar para comprar una casa en los próximos dos años es muy diferente a invertir para una meta a largo plazo como jubilarse dentro de 30 años.
- Consideraciones fiscales . Dependiendo de sus objetivos, los fondos específicos podrían ayudarlo a evitar impuestos sobre sus inversiones. Los ejemplos incluyen IRA para fondos de jubilación, cuentas de ahorros para la salud para gastos médicos y planes 529 para ahorros universitarios. Un buen asesor puede decirle cuántos impuestos probablemente pagará y cuánto se quedará después de impuestos y tarifas.
- Otros activos . Lo más probable es que su asesor financiero no administre todos sus activos. Deben conocer y tener en cuenta los activos fuera de su control, como el plan 401 (k) de su lugar de trabajo . Esto asegurará que su plan financiero funcione en su totalidad.
El asesor financiero que elija debe tener en cuenta todos estos factores cuando le recomiende inversiones. Busque a alguien que comprenda su situación y pueda explicar cómo seleccionaría las inversiones que se ajustan a ella.
Consejo profesional: si tiene un 401 (k) o una IRA, asegúrese de registrarse también para un análisis gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, verificarán que su asignación de activos se alinee con su tolerancia al riesgo. También se asegurarán de que esté debidamente diversificado y no pague demasiado en tarifas.
7. ¿Qué parámetros de referencia utiliza?
Elegir inversiones para su cartera no es solo un trabajo de una sola vez. Su asesor financiero también debe vigilar sus inversiones y cambiarlas si no funcionan a la perfección. Para hacer esto, necesitan un punto de referencia, un estándar con el que miden el rendimiento de sus inversiones.
Un punto de referencia simple es el índice S&P 500 . Esta es simplemente una medida del desempeño general de las acciones de las 500 empresas más grandes de EE. UU.
Pero a menos que planee invertir únicamente en acciones de gran capitalización, este no es un buen punto de referencia para toda su cartera. Si está invirtiendo dinero en inversiones más riesgosas, vencer al S&P 500 es fácil, y si está invirtiendo de manera conservadora, no es realista. Para el dinero que necesitará en los próximos años, un punto de referencia más razonable podría ser simplemente mantenerse al día con la inflación .
Su asesor financiero debe decirle cómo eligieron un punto de referencia en particular para comparar su cartera. Si no está directamente relacionado con las inversiones que han elegido para usted, deberían poder explicar por qué. También deben tener un plan para volver a encarrilar sus inversiones si no están a la altura del punto de referencia.
8. ¿Quién es su custodio?
La mayoría de los asesores financieros trabajan con una empresa específica, como un banco, una agencia de corretaje o una compañía de seguros, que actúa como custodio de su dinero. Por ejemplo, en lugar de poner su dinero directamente en manos de su asesor, lo coloca en una cuenta de corretaje y el asesor administra esa cuenta por usted.
Cuando su asesor le envía un estado de cuenta que le indica cuánto hay en su cuenta, puede ir directamente al custodio para confirmar que es correcto. Garantiza que su asesor no pueda redirigir su dinero a otra parte sin su conocimiento, como hizo Bernie Madoff con sus clientes.
Cualquier asesor honesto debe tener un custodio independiente que le diga quién es. Siempre debe poder conectarse con el custodio directamente para verificar su cuenta en lugar de tener que pasar por el asesor. Cualquier asesor financiero que no nombre a su custodio, o que insista en ser su único punto de contacto con el custodio, claramente tiene algo que ocultar.
9. ¿Quiénes son sus clientes habituales?
Si tiene necesidades de inversión específicas, es una buena idea elegir un asesor que esté acostumbrado a tratar con ellas. Muchos asesores financieros trabajan con tipos específicos de clientes y comprenden sus necesidades particulares.
Por ejemplo, es probable que un asesor que trabaja principalmente con millennials sepa todo sobre asuntos como refinanciar préstamos para estudiantes , redactar un acuerdo prenupcial o ahorrar para la educación de sus hijos . Un asesor que trabaja con propietarios de pequeñas empresas sabrá cómo manejar las deducciones de impuestos comerciales , establecer una cuenta SEP IRA y crear un plan de salud.
Busque un asesor financiero que esté acostumbrado a trabajar con personas en su situación. Ellos comprenderán sus necesidades y estarán familiarizados con las herramientas que pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras.
10. ¿Cuánto contacto tendremos?
Un plan financiero no es algo que pueda simplemente configurar y permitir que se ejecute por sí solo. Debe verificarlo de vez en cuando para asegurarse de que aún se ajuste a sus necesidades a medida que cambia su vida. Para hacer esto, necesita algún tipo de contacto regular con su asesor.
Algunos asesores financieros son más prácticos que otros. A algunos les gusta reunirse en persona cada pocos meses, mientras que otros limitan las reuniones a una vez al año. Cualquiera de los enfoques puede funcionar, siempre que se sienta cómodo con él. Pero si necesita mucho apoyo y su asesor prefiere mantener el contacto al mínimo, no se sentirá cómodo con la relación.
Aparte de estas reuniones regulares, su asesor debe estar disponible en otros momentos para responder cualquier pregunta que tenga. Estos contactos intermedios pueden realizarse por teléfono o correo electrónico en lugar de cara a cara. Lo importante es que sepa que siempre puede comunicarse con su asesor cuando lo necesite.
11. ¿Alguien más trabaja con usted?
Algunos asesores financieros siempre tratan con usted directamente, uno a uno. Otros trabajan en equipo. En estos casos, podría tener una reunión anual regular con el asesor financiero, pero hablar con otro miembro del personal en otras ocasiones durante el año.
Cualquiera de los dos enfoques está bien; es una cuestión de lo que prefieras. Algunas personas prefieren tratar con la misma persona cada vez para poder construir una relación de trabajo más estrecha. A otros les gusta trabajar con un equipo porque si su asesor financiero no está disponible por algún motivo, siempre hay alguien más disponible para responder sus preguntas.
12. ¿Cuál es su plan de sucesión?
Nada en este mundo dura para siempre, incluida su relación con un asesor financiero. Tarde o temprano, su asesor se jubilará o cambiará de trabajo, y usted necesita saber qué pasará con su dinero en ese momento.
Un buen asesor financiero tendrá un plan para esta situación. Por ejemplo, podrían tener un documento escrito que enumere sus objetivos financieros, inversiones actuales y los cambios que planea hacerles a lo largo del tiempo. Pueden transmitir este documento a su sucesor siempre que abandonen la empresa.
Tener un plan no hará que el cambio sea completamente fluido. Aún tendrá que entablar una relación con un nuevo asesor financiero desde cero. Pero al menos sabrá que está tratando con alguien que comprende su situación y necesidades financieras.
13. ¿Puedo ver un plan financiero de muestra?
Los planificadores financieros difieren no solo en la frecuencia con la que les gusta verte, sino también en la cantidad de información que te brindan cuando lo hacen. Dado que no existe un formato establecido para un plan financiero, el documento que su planificador financiero comparte con usted podría ser cualquier cosa, desde un resumen de cinco páginas de su situación financiera hasta un informe de 50 páginas repleto de gráficos y tablas.
Para algunas personas, mucha información es algo bueno. Quieren conocer todos los entresijos de sus finanzas, por lo que cuantos más detalles pueda proporcionar su asesor, mejor. Otros encuentran demasiada información abrumadora y quieren que su asesor reduzca la situación a lo esencial.
Pedir ver un plan financiero de muestra en la entrevista le da una idea de cuánta información puede esperar en sus relaciones con un asesor financiero. De esa manera, puede elegir uno a quien le guste el mismo nivel de detalle que usted.
14. ¿Por qué debería elegirte a ti?
Hay una pregunta final para hacerle a un asesor financiero potencial, y es un poco más subjetiva que las otras: “¿Por qué debería elegirlo a usted sobre los otros asesores financieros que estoy entrevistando?”
Un asesor financiero experimentado debe saber cómo responder a esta pregunta. Por ejemplo, algunos asesores se enfocan principalmente en invertir el dinero de sus clientes de una manera que se ajuste a sus valores. Este enfoque sería ideal para un cliente que está interesado en una inversión socialmente responsable , pero tal vez no para uno que solo quiere obtener el mayor rendimiento posible.
No hay una respuesta correcta o incorrecta a esta última pregunta, pero un buen asesor financiero debería tener una respuesta. Le dice que han pensado en cómo trabajan con los clientes y qué tipo de relación quieren tener. Con base en esta información, puede elegir un planificador cuyo enfoque sea adecuado para usted.
Conclusiones finales
La idea de interrogar a los posibles asesores financieros con esta lista de preguntas puede hacer que se sienta un poco incómodo. Sin embargo, no es más de lo que esperan. Un buen asesor sabe que la relación entre asesor y cliente es importante y que deben encajar bien el uno con el otro. Después de todo, si no te importaba el toque humano, podrías usar un robo-advisor .
Si se siente incómodo porque sabe mucho menos sobre finanzas personales que la persona a la que está entrevistando, simplemente piense en el proceso como una entrevista de trabajo. Cada vez que contrata a alguien para un trabajo, naturalmente debe verificar sus calificaciones. Contratar a un asesor financiero no es diferente.
Cuando realice una entrevista, piense no solo en cómo responde cada candidato a estas preguntas, sino también en cómo redactan sus respuestas. Quiere un asesor que pueda comunicarse claramente sobre sus finanzas, no confundirlo más. Si un candidato responde a sus preguntas con mucha jerga que no tiene sentido para usted, tache a esa persona de la lista.
A medida que avanza en el proceso de entrevista con cada asesor, hágales saber que también está entrevistando a otras personas para el trabajo. De esa manera, no esperarán que tome una decisión en el momento. Su asesor financiero será una persona importante en su vida, así que tómese el tiempo para considerar a todos los candidatos y elija el que sea mejor para usted.
