10 beneficios ocultos de perseguir la independencia financiera (FIRE)
Al aprender sobre el concepto de independencia financiera y retirarse temprano (FUEGO) , la mayoría de las personas se imaginan sentarse en una playa tropical en algún lugar por el resto de sus vidas, bebiendo bebidas con pequeñas sombrillas.
Parece que sería divertido durante un mes más o menos, pero la realidad de la independencia financiera es más mundana e infinitamente más interesante.
Una vez que sus inversiones generan suficientes ingresos pasivos para cubrir sus gastos de subsistencia, ya no necesita trabajar para pagar sus facturas. Su trabajo diario se vuelve opcional. En ese momento, obtienes total libertad durante tu tiempo.
Pero tanto la independencia financiera como su búsqueda también abren otras puertas en su vida. En muchos casos, una tasa de ahorro más alta crea nuevas oportunidades para ahorrar más dinero. Los ahorros engendran más ahorros y la riqueza engendra más riqueza.
Beneficios ocultos del FUEGO
Mientras explora la noción de su propio plan de independencia financiera, mire más allá de las visiones de las piñas coladas en la playa para considerar las implicaciones más profundas y los beneficios ocultos que el estilo de vida FIRE puede lograr para usted.
1. Menores costos de préstamos
Dicen que prestar dinero es la segunda profesión más antigua del mundo. Y durante los milenios que la gente ha estado pidiendo prestado, han estado lamentando lo mismo: las personas que más “necesitan” préstamos son las que tienen menos probabilidades de recibirlos. Cuando son aprobados, generalmente pagan altos intereses y tarifas.
¿Son malvados los prestamistas? No claro que no. Simplemente fijan el precio de sus préstamos en función del riesgo, y los prestatarios desesperados se convierten en prestatarios arriesgados.
Cuanto mayor sea su patrimonio, ingresos y puntaje crediticio , menos pagará en intereses y tarifas de préstamo cuando pida dinero prestado. Usted es un prestatario de bajo riesgo porque tiene muchos activos financieros y demuestra estabilidad financiera.
Las personas ricas también tienden a no tener deudas costosas y no garantizadas, como las deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales . Por lo general, solo tienen deudas garantizadas a bajo interés, como hipotecas o préstamos para automóviles, dado el interés relativamente bajo.
A medida que busca la independencia financiera, una de sus primeras metas financieras probablemente será pagar deudas con altos intereses. Más allá de eliminar los altos intereses y los pagos mensuales, su deuda cada vez menor y su patrimonio neto en aumento lo posicionarán para pedir prestado dinero a la tasa de interés y las tarifas más bajas posibles.
2. Opcionalmente renunciar al seguro de vida
Considere por un momento el propósito del seguro de vida. En una familia tradicional con un sostén de familia, 2.4 hijos, un perro llamado Fido y una valla blanca, la capacidad de la familia para sobrevivir depende de los ingresos del sostén de la familia. Si el sostén de la familia es alcanzado por un rayo, de repente la familia pierde su única fuente de ingresos.
Ingrese: seguro de vida . Si su familia depende de sus ingresos para sobrevivir, es seguro que necesita un seguro de vida .
Sin embargo, no tengo una póliza de seguro de vida, a pesar de estar casada y tener un bebé. Nuestro estilo de vida FIRE hace que el seguro de vida sea innecesario por dos razones.
Primero, vivimos enteramente de los ingresos de mi esposa, canalizando todos los míos hacia inversiones generadoras de ingresos. Si muero inesperadamente, mi familia (con suerte) lloraría, pero podrían seguir viviendo el mismo estilo de vida sin mis ingresos.
En segundo lugar, debido a que hemos vivido un estilo de vida frugal y de alto ahorro durante algunos años, hemos construido activos sustanciales y fuentes de ingresos pasivas . Incluso si mi esposa viuda nunca aportara ni un centavo más, nuestros activos existentes se acumularían en un nido de ahorros más que adecuado durante la próxima década o dos.
La ventaja: podemos invertir el dinero que de otro modo gastaríamos en primas de seguros de vida para aumentar aún más nuestro patrimonio neto y nuestros ingresos pasivos.
3. Opcionalmente renunciar al seguro por discapacidad
La misma lógica se aplica exactamente al seguro por discapacidad a largo plazo . Cuando no depende de una única fuente de ingresos para sobrevivir, no es necesario que proteja esa fuente de ingresos con un seguro.
Tenga en cuenta que una vez que se acerca o alcanza la independencia financiera, no necesita un centavo de los ingresos del trabajo para sobrevivir. Cuanto más se acerque a FIRE, menos importante será su trabajo para su bienestar financiero.
Ni mi esposa ni yo tenemos seguro por discapacidad a largo plazo por la misma razón que no tenemos seguro de vida. Si uno de nosotros deja de poder trabajar, estaremos bien entre nuestros flujos de ingresos pasivos existentes y los ingresos activos del otro socio.
Por lo tanto, invertimos el dinero que habríamos gastado en seguros por discapacidad en nuestras inversiones para generar riqueza más rápido. Una vez más, los ahorros engendran más ahorros.
4. Mejor poder de negociación de salarios y beneficios
Si no necesita un trabajo para sobrevivir, comienza desde una posición negociadora poderosa.
Puede pedir un salario dramáticamente más alto, o beneficios mucho mayores, todo sin temor a perder su oferta de trabajo o su puesto actual. En la abrumadora mayoría de los casos, los empleadores no se retractan de las ofertas por ofensas personales que el empleado lleva a cabo en las audaces negociaciones de ofertas de trabajo.
Pero incluso si está negociando con el empleador más mezquino del mundo y este retira su oferta de trabajo debido a su postura de negociación, puede encogerse de hombros y seguir viviendo de sus ingresos y ahorros pasivos cuando lidera el FIRE de bajos gastos y altos ahorros. estilo de vida.
Reducir sus gastos de manutención y aumentar su tasa de ahorro lo posiciona para exigir más de su trabajo diario, mientras aún elige trabajar en uno.
5. Capacidad para vivir en cualquier lugar
Una vez que sea financieramente independiente, puede vivir en cualquier parte del mundo porque no depende de un trabajo para generar dinero.
Pero incluso antes de alcanzar la independencia financiera, aún puede negociar con su empleador para que le permita comenzar a trabajar a distancia .
O, para el caso, puede convertirse en un nómada digital iniciando su propio negocio en línea , realizando un trabajo independiente o aceptando un nuevo trabajo que le permita trabajar desde cualquier lugar .
Cuando puede vivir en cualquier parte del mundo, puede aprovechar el geoarbitraje: la combinación de un bajo costo de vida y fuertes ingresos de otros lugares.
Por ejemplo, puede mudarse a un estado con una carga tributaria mucho menor o incluso mudarse a un país donde $ 2,000 al mes le brindan una buena vida .
Gano dinero en dólares estadounidenses pero vivo en Brasil, donde puedo vivir una vida lujosa con un presupuesto mensual relativamente bajo. Una niñera a tiempo completo aquí cuesta solo alrededor de $ 500 por mes, mientras que pagaríamos muchas veces más en los EE. UU.
6. Eliminar gastos relacionados con el trabajo
Cuando ya no tenga que trabajar, o al menos ya no tenga que desplazarse físicamente a una oficina, puede ahorrar una sorprendente cantidad de dinero en gastos relacionados con el trabajo.
Tomemos los desplazamientos en sí, por ejemplo. Según JobAlign.com , el estadounidense promedio viaja 19.7 millas en cada sentido. Si viajan diariamente al trabajo 21 días al mes e incurren en un costo promedio para poseer y operar un automóvil, eso asciende a la asombrosa cantidad de $ 5,848 por año, según la calculadora gratuita de CommuterConnections.org .
Durante años, mi esposa y yo fuimos dueños de nuestros propios autos. Luego nos deshicimos de uno y lo compartimos . Luego nos deshicimos del otro, yendo completamente sin coche .
Podemos hacerlo porque elegimos intencionalmente al empleador y la ciudad de mi esposa como propicios para caminar y andar en bicicleta en todas partes, y porque trabajo de forma remota como nómada digital.
Los costos relacionados con el trabajo no terminan en los desplazamientos. Considere la ropa: los trabajadores de cuello blanco gastan de manera rutinaria varios miles de dólares cada año en trajes, zapatos, accesorios y otros símbolos de su profesionalismo, gusto y éxito.
Uso la misma ropa deportiva para trabajar todas las semanas. Aunque tengo algunos trajes, solo los uso en bodas, funerales y en ocasiones especiales de eventos sociales exclusivos. La última vez que gasté dinero en ropa profesional fue, de hecho, no recuerdo.
El dinero que no gasto en gastos relacionados con el trabajo, lo canalizo de nuevo a inversiones, lo que garantiza aún más que nunca más tenga que gastar dinero en ropa de trabajo.
7. Sigue tus pasiones
La mayoría de la gente trabaja para ganar un sueldo que cubra sus gastos de subsistencia. Cuando obtienen un aumento y comienzan a ganar más, inmediatamente salen y comienzan a gastar más, en un ciclo interminable de inflación en el estilo de vida .
Cuanto más te acerques a FIRE, menos gira tu trabajo en torno a ese cheque de pago. No lo necesita de la misma manera que la mayoría de la gente. En cambio, su trabajo se convierte cada vez más en gastar su tiempo de manera significativa, lo que le permite perseguir proyectos apasionantes que no necesariamente pagan grandes salarios.
¿Quiere trabajar para una organización sin fines de lucro que ayude a prevenir la deforestación de la selva tropical? ¿O quizás siempre has querido hacer un trabajo más creativo como artista, escritor o diseñador? Ve a por ello.
El estilo de vida FIRE implica bajos gastos de vida, una alta tasa de ahorro y un aumento de los ingresos pasivos de las inversiones, todo lo cual se combina para ofrecerle más libertad de las “esposas de oro” que atan a tantas personas a sus trabajos de alto estrés.
8. Más flexibilidad para quedarse en casa con niños o padres mayores
Con menores gastos de vida e ingresos pasivos más altos, también se obtiene más flexibilidad para que una pareja se quede en casa con los niños o los padres ancianos, si así lo desea. O, para el caso, que ambos socios eventualmente se queden en casa.
Como parte de su plan de independencia financiera, puede optar por cambiarse a un hogar de un solo ingreso como un hito en su camino hacia FIRE. Pero no es necesario.
Mi esposa y yo disfrutamos de nuestro trabajo y planeamos seguir trabajando indefinidamente. Una vez más, crea esa libertad para hacer lo que quiera con su tiempo al generar más ingresos pasivos a una edad más temprana.
Y mucho antes de que realmente alcance la independencia financiera, puede crear mucha más flexibilidad para apoyar a sus hijos según sea necesario al negociar un horario de trabajo flexible o remoto mientras continúa trabajando a tiempo completo.
9. Tasa impositiva efectiva más baja
Con una tasa de ahorro más alta, puede aprovechar mejor las cuentas con protección fiscal como IRA , 401 (k) , ESA y HSA . Estas cuentas pueden ayudarlo a reducir sus ingresos imponibles este año y reducir sus impuestos durante la jubilación .
Pero los beneficios fiscales del estilo de vida FIRE no se detienen ahí. El IRS a menudo grava los ingresos de las inversiones de manera diferente a los ingresos salariales; para empezar, no tiene que preocuparse por los impuestos sobre la nómina (impuestos FICA).
Cuando se deriva de las ganancias de capital , también paga la tasa impositiva más baja sobre las ganancias de capital sobre los ingresos por inversiones, en lugar de la tasa más alta para los ingresos regulares. Y puede utilizar estrategias para reducir aún más su impuesto sobre las ganancias de capital , como los intercambios 1031 para diferir los impuestos después de vender grandes activos como bienes raíces.
Algunos activos que generan ingresos también tienen sus propias ventajas fiscales únicas. Tomemos las propiedades de alquiler, por ejemplo. Los inversores inmobiliarios pueden reducir sus impuestos a través de una amplia gama de deducciones fiscales y reglas diseñadas para promover la inversión.
Cuanto más ingresos genere a partir de inversiones, más flexibilidad tendrá para recortar sus impuestos sobre la renta.
10. Capacidad para capitalizar inversiones que ahorren costos
A veces, los ahorros requieren una inversión inicial que luego se amortiza después de unos años.
Tomemos, por ejemplo, las mejoras para el hogar que ahorran energía . Los propietarios pueden invertir en un costo único para reducir radicalmente el uso de energía de su hogar , pero a menudo cuesta miles de dólares inicialmente.
Sin embargo, con el tiempo, puede ahorrar mucho dinero en facturas de servicios públicos una vez que se hayan implementado estas mejoras. Y, además, puede ahorrar aún más dinero en impuestos a través de créditos fiscales por energía verde .
O tome los vehículos eléctricos frente a los coches de gasolina tradicionales. En algunos casos, los coches eléctricos cuestan más dinero para comprar, pero cuestan menos para operar y mantener, ahorrando dinero a largo plazo. Un estudio de la Universidad de Michigan encontró un ahorro anual promedio de $ 632 para los vehículos eléctricos en comparación con sus contrapartes de gasolina.
Inicialmente, a mi esposa ya mí nos costó tiempo y dinero mudarnos al extranjero. Desde pagar por la red de reclutamiento para ayudar a mi esposa a encontrar una ubicación, hasta configurar un buzón de correo con un servicio de escaneo, pasando por los dolores de cabeza bancarios iniciales, hasta cambiar mi número de teléfono celular para operar 100% digitalmente, todo requirió trabajo y dinero.
Pero hoy disfrutamos de una tasa de ahorro del 65%, en gran parte porque vivimos en el extranjero.
Conclusiones finales
El plan de independencia financiera de todos se ve diferente porque la vida ideal de todos se ve diferente. Esa es la belleza del diseño de estilo de vida : usted crea exactamente la vida personalizada que desea.
Resulta que mi esposa y yo usamos nuestro matrimonio y los ingresos duales para nuestro beneficio y para disfrutar del camino del estilo de vida de expatriados hacia FIRE. Pero estar casado puede ser un obstáculo tanto como una ayuda si tu pareja no comparte tus objetivos, y vivir en el extranjero es solo una estrategia entre infinitas opciones.
Conozco a otras personas que trabajaron en empleos de altos ingresos durante algunos años, ahorrando e invirtiendo la mayor parte de sus ingresos para luego renunciar en un resplandor de gloria.
Otros utilizan la inversión inmobiliaria apalancada como su estrategia FIRE, inician un negocio de estilo de vida en el lado de su trabajo de tiempo completo o forjan algún otro camino único hacia FIRE.
Independientemente de cómo llegue allí, tanto el viaje como el destino de FIRE brindan muchos beneficios además de la capacidad de salir corriendo de su cubículo para nunca regresar.
Con cada dólar de ingresos pasivos que agrega, se vuelve menos dependiente de su trabajo. Y al hacerlo, puede negociar más flexibilidad, más ingresos y más beneficios, todo mientras reduce la necesidad de desembolsar costos como seguro de vida, seguro por discapacidad, ropa de trabajo, costos de transporte e impuestos.
Todo lo cual solo acelera su progreso hacia la independencia financiera, la riqueza y la total libertad para pasar su vida como quiera.
