6 desafíos de planificación de la jubilación para autónomos y emprendedores
Hay más estadounidenses que trabajan por cuenta propia ahora que nunca. Una encuesta de Gallup descubrió que el 36% de los trabajadores estadounidenses participan en la economía de los conciertos , y eso fue antes de que la pandemia reorganizara la fuerza laboral.
Estos trabajadores enfrentan desafíos de jubilación únicos. Mientras luchan por llegar a fin de mes sin los beneficios del empleador, la jubilación puede parecer muy lejana, mientras que demandas como ahorrar para el pago inicial de una casa , pagar el alquiler y comprar un automóvil se sienten tangibles e inmediatas.
El problema es que cuando la jubilación comienza a sentirse como una realidad inminente, es exponencialmente más difícil prepararse para ella. Aquí hay seis desafíos únicos que enfrentan los estadounidenses que trabajan por cuenta propia, junto con consejos para mitigarlos y volver a encaminarse hacia la jubilación como autónomo o propietario de una pequeña empresa.
Desafío 1: Ningún plan o beneficios de jubilación del empleador
Una de las ventajas de un trabajo de tiempo completo es un plan de jubilación 401 (k) de la empresa , posiblemente con contribuciones equivalentes . Mejor aún es una pensión de beneficio definido. Estos todavía existen, incluso si son menos comunes de lo que solían ser.
Con un plan 401 (k) patrocinado por el empleador, los empleados menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19,500 por año en 2021. Eso es más de tres veces el límite de contribución anual de las cuentas individuales de jubilación (IRA).
Difícilmente parece justo. Estar de pie y ver que sus contrapartes empleadas reciben contribuciones equivalentes, que en realidad son dinero gratis, solo sirve para exacerbar la envidia de los autónomos.
Cómo mitigar este desafío
Como estadounidense que trabaja por cuenta propia, tiene acceso a un tipo único de IRA: el SEP IRA . Junto con los beneficios habituales de IRA o Roth IRA , los titulares de cuentas pueden contribuir hasta $ 58,000 cada año, casi 10 veces más que el límite de contribución tradicional de IRA de $ 6,000. Eso también es más del doble del límite de contribución para los empleados bajo un 401 (k).
Hablando de 401 (k) s, si eres propietario de una pequeña empresa, siempre puedes crear tu propio 401 (k) individual autodirigido a través de Rocket Dollar . Deberá contratar a un custodio para que lo administre por usted, pero puede inscribirse usted y los empleados que tenga, y puede invertir en prácticamente cualquier cosa que desee a través de su cuenta 401 (k) autodirigida. Eso incluye las inversiones habituales en acciones y bonos, pero también en bienes raíces, fondos de capital privado y cualquier otra cosa que desee.
Alternativamente, puede considerar abrir una IRA SIMPLE como propietario de una pequeña empresa. Es más barato y más fácil que crear su propio plan 401 (k).
Independientemente del curso que elija, aproveche los beneficios fiscales de estas cuentas de jubilación , porque ya enfrenta impuestos más altos como trabajador autónomo.
Desafío 2: Impuestos FICA dobles
El gobierno federal cobra el 15,3% del salario de cada empleado en impuestos sobre la nómina (FICA) para recaudar para el Seguro Social y Medicare. Tradicionalmente, los empleadores pagan la mitad de esto, o el 7,65% de los salarios pagados, y a los empleados se les quita la otra mitad de sus cheques de pago.
Los estadounidenses que trabajan por cuenta propia pagan ambas mitades.
Para complicar las cosas, los autónomos deben pagar por adelantado estos impuestos sobre la nómina. Los empleados tradicionales no tienen que preocuparse por esto porque el departamento de recursos humanos de su empleador simplemente deduce los impuestos de cada cheque de pago, pero los trabajadores autónomos están solos. Deben pronosticar sus ganancias anuales, calcular la tasa impositiva adecuada y realizar pagos trimestrales estimados .
Si paga muy poco, sufre sanciones del IRS. Si paga demasiado, pierde un valioso capital operativo y debe esperar a que el IRS le devuelva el dinero eventualmente, todo lo cual le dificulta presupuestar y ahorrar para la jubilación.
Cómo mitigar este desafío
Primero, manténgase al día con los pagos de impuestos trimestrales estimados. Si se queda atrás, descubrirá de primera mano el poco sentido del humor que tiene el tío Sam sobre su dinero.
Haga una pausa al final de cada trimestre e invierta tiempo para pronosticar sus ingresos y gastos deducibles y compare el desempeño de su trimestre anterior con sus pronósticos anteriores. Además de ayudarlo a pagar por adelantado sus impuestos con precisión, lo ayudará a medir su progreso financiero con regularidad para que pueda hacer ajustes.
Como trabajador autónomo, debe asumir mucha más responsabilidad por sus ingresos que los empleados tradicionales. No recibe un cheque de pago por presentarse, así que vigile de cerca sus ingresos y piense constantemente en formas de mejorarlos.
Para aliviar el dolor de pagar el doble de impuestos FICA, observe detenidamente las posibles deducciones fiscales para los trabajadores autónomos . Tiene más deducciones disponibles para usted que el empleado promedio, desde costos de oficina en casa hasta viajes y gastos legales.
Si no sabe mucho acerca de las deducciones disponibles para usted, considere contratar a un contador, aunque solo sea para elegir su cerebro durante una hora, y haga preguntas específicas sobre su situación particular. Si no conoce a ningún contador, puede utilizar H&R Block . Tienen profesionales disponibles para ayudarlo con sus impuestos.
Y, por supuesto, inyecte dinero en cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Si alcanza su límite de contribución en su SEP IRA o 401 (k) autodirigido, busque otras formas de ahorrar dinero donde pueda crecer libre de impuestos.
Por ejemplo, si tiene hijos, o planea tenerlos , puede contribuir con dinero a un plan 529 o una cuenta UTMA a través de EarlyBird , donde se puede apreciar y compensar libre de impuestos para la futura matrícula universitaria de sus hijos.
Desafío 3: seguro médico
El seguro médico es uno de los grandes beneficios de ser empleado de otra persona. Seguro, tienes un jefe diciéndote qué hacer todo el día, pero no tienes que pagar cientos o miles de dólares al mes por un seguro médico.
Los datos de Peterson-Kaiser Health System Tracker muestran que el gasto anual en atención médica aumentó más de seis veces entre 1970 y 2019. En dólares de 2019, el estadounidense promedio gastó $ 1,848 en 1970 en atención médica, muy lejos de los $ 11,582 que gastó el estadounidense promedio en 2019.
Con los costos del seguro médico disparándose, muchos trabajadores autónomos se preguntan cómo diablos pueden permitirse el lujo de apartar algo para la jubilación.
Cómo mitigar este desafío
Los autónomos están solos para el seguro médico , no solo pagándolo, sino también navegando por miles de opciones opacas. ¿Debería optar por un plan de salud de deducible alto con primas mensuales bajas o viceversa? ¿Debería considerar una HSA a través de Lively ? ¿Por dónde empiezas a buscar proveedores?
Empiece en el mercado de seguros médicos federales . Si es propietario de una pequeña empresa, puede encontrar algunas opciones atractivas en la categoría de Pequeña empresa . Si es un trabajador independiente, eche un vistazo a Freelancers Union , que también ofrece planes complementarios como pólizas dentales y otras, como seguros de vida. A menudo, estas opciones de seguro médico colaborativo resultan más baratas porque permiten tarifas negociadas colectivamente debido al volumen.
Como otra vía para los planes de seguro para autónomos negociados por volumen, consulte con su cámara de comercio local o asociaciones comerciales.
Si tiene un cónyuge empleado, es posible que puedan agregarlo a su cobertura. Estoy entre este grupo y cuento mis bendiciones por ello todas las noches.
Por último, analice los subsidios y los créditos fiscales, como el crédito fiscal avanzado para la prima cuando compra un seguro médico en el mercado gubernamental.
Desafío 4: Sin tiempo libre remunerado
Todos necesitan tiempo libre del trabajo para evitar el agotamiento y regresar renovados y motivados. Las personas que trabajan por cuenta propia necesitan su R & R más que nadie: es estresante vivir sin las redes de seguridad y los servicios de apoyo que tienen los empleados. Pero los autónomos no obtienen tiempo libre remunerado. Cuando no están trabajando, no están ganando.
Con demasiada frecuencia, los trabajadores autónomos y los propietarios de pequeñas empresas retrasan tomarse un descanso, rozan peligrosamente cerca del agotamiento y luego se desahogan gastando cantidades absurdas de dinero. Eso es dinero que podrían haber invertido para la jubilación.
Cómo mitigar este desafío
En primer lugar, los autónomos y los emprendedores independientes deben presupuestar las vacaciones de manera diferente a los empleados. En lugar de solo presupuestar los costos incurridos, también deben presupuestar los ingresos perdidos. De lo contrario, esa pérdida de ingresos generalmente proviene de los ahorros, lo cual es una mala noticia para la planificación de la jubilación.
Al hacer un presupuesto para las vacaciones, los autónomos pueden planificar el tiempo libre con regularidad en lugar de llegar al agotamiento antes de emprender una salvaje excursión de último minuto.
Tenga en cuenta que los viajes no tienen por qué parecerse a las tradicionales vacaciones familiares de una o dos semanas, populares entre los empleados que deben presentarse a trabajar en persona. Si puede trabajar de forma remota, las vacaciones laborales son una alternativa que le permite seguir ganando mientras disfruta de un tiempo libre.
Como consejera escolar, mi esposa solo trabaja unos 180 días al año. Ella tiene varios meses libres en el verano y quiere viajar, pero yo no puedo tomarme meses libres a la vez. Nuestro compromiso ha sido vivir en un país extranjero durante un mes. Ella puede explorar y ser turista, y yo trabajo de forma remota y puedo unirme a ella por las tardes y en los raros días libres.
Este viaje cuesta poco más que el pasaje aéreo. Alquilamos nuestra casa a través de Airbnb mientras no la usamos, lo que cubre la mayor parte o la totalidad de nuestros costos de vivienda mientras viajamos. Y aunque comemos en restaurantes más de lo habitual, también cocinamos mucho porque alquilamos apartamentos con cocinas completas en Airbnb.
También puede compactar su viaje en fines de semana largos. Por ejemplo, podría trabajar cuatro días de 10 horas antes de un viaje de fin de semana largo en lugar de cinco días de ocho horas. De esa manera, podrá sumergirse por completo en su viaje sin perder horas de trabajo.
Desafío 5: Ingresos inconsistentes
Como saben todos los autónomos y propietarios de pequeñas empresas, no todos los meses son iguales cuando trabajas por tu cuenta. Tiene meses buenos y meses malos, a veces con enormes variaciones de ingresos. Los ingresos fluctuantes hacen que la elaboración de presupuestos sea un desafío mucho mayor para los autónomos en comparación con los empleados con sueldos estables.
Cómo mitigar este desafío
Cuando cree un presupuesto , use una herramienta como Tiller y comience con base en su ingreso mensual mínimo confiable. Claro, puede ganar $ 10,000 en algunos meses, pero si solo gana $ 2,500 en otros, entonces su presupuesto debe basarse en $ 2,500 por mes.
Lo que sea que gane por encima de sus ingresos mínimos, puede guardarlo para un día lluvioso. Colóquelo en sus cuentas de jubilación, su presupuesto de viaje o su fondo de emergencia (más sobre eso en breve). Pero no deje su jubilación invirtiendo únicamente en los meses buenos. Esperar que tenga $ 6,000 adicionales para fin de año para poner en una IRA no es una estrategia, es una esperanza ociosa.
En su presupuesto mensual regular, basado en su ingreso mínimo confiable, reserve algo de dinero para ahorros para la jubilación. Decida una tasa de ahorro para la jubilación y luego configure transferencias automáticas para desviar dinero regularmente a sus cuentas de jubilación con ventajas fiscales. Más allá de establecer ahorros para la jubilación consistentes, también ayuda a reducir el riesgo a través de inversiones graduales y promedios de costos en dólares , en lugar de inversiones globales irregulares.
Desafío 6: Menos seguridad en los ingresos
Los autónomos y los propietarios de pequeñas empresas podrían perder sus trabajos mañana si sus clientes habituales y su negocio se agotan. Con ingresos menos consistentes se corre el riesgo de períodos prolongados de ingresos bajos o nulos.
Los propietarios de pequeñas empresas, en particular, luchan por ahorrar dinero para la jubilación cuando sienten la necesidad constante de canalizar los ingresos hacia sus negocios para mantenerlos a flote. Una vez más, las nebulosas necesidades de una jubilación lejana palidecen en comparación con la necesidad de permanecer en el negocio durante la próxima semana, el próximo mes y el próximo año.
Cómo mitigar este desafío
Al igual que con muchas otras estrategias en esta lista, la planificación es la clave para manejar la inseguridad de ingresos.
Primero, las personas que trabajan por cuenta propia necesitan un fondo de emergencia más grande que el empleado promedio. Si bien muchas personas pueden salirse con la suya con los gastos de uno o dos meses en su fondo de emergencia, los autónomos y los propietarios de pequeñas empresas necesitan un colchón mayor.
Pueden pasar muchos meses con pocos ingresos si su negocio experimenta un fuerte declive. Se necesita tiempo para encontrar nuevos clientes e implementar nuevas estrategias de marketing; tiempo que solo tendrá si su fondo de emergencia es lo suficientemente profundo como para mantener las luces encendidas durante los meses de escasez.
¿Adivina a dónde acuden muchos autónomos en sus momentos de desesperación cuando no tienen fondos de emergencia? Lo tienes: sus cuentas de jubilación.
También ayuda tener gastos mínimos obligatorios de vida. Una estrategia para lidiar con ingresos inconsistentes e inseguros es mantener la flexibilidad en sus gastos. Por ejemplo, la vivienda es el mayor gasto para la mayoría de las personas, por lo que una forma de reducir los costos es piratear la vivienda para cubrir parte o la totalidad del pago de la vivienda.
Otra opción es diversificar sus fuentes de ingresos. Además de invertir en sus cuentas de jubilación, invierta para obtener ingresos pasivos para generar ingresos de fuentes adicionales, no solo de su negocio o trabajos independientes. Pruebe una de estas estrategias para obtener ingresos pasivos y comenzar a ganar más.
Consejo profesional : si no tiene un fondo de emergencia, abra uno hoy. Ponga el dinero en una cuenta de ahorros de alto rendimiento como CIT Bank . De esta manera, el dinero está disponible, si es necesario, y ganarás un poco de interés en la cuenta.
Conclusiones finales
Cuando trabaja por cuenta propia, asume mucha más responsabilidad que el empleado medio. Usted es su propio departamento de recursos humanos, responsable de encontrar y pagar un seguro médico, crear sus propias cuentas de jubilación y reservar y pagar por adelantado los impuestos estimados. No hay soporte corporativo ni red de seguridad, solo usted y su capacidad para planificar los días de lluvia.
Y lloverá. Si se queda sin seguro médico, llegará el día en que necesite atención médica inmediata. Si pospone la inversión para la jubilación, pierde el mayor activo que tiene: tiempo para que la capitalización haga su magia.
Se necesita mucho menos dinero de su parte para jubilarse si comienza joven. Considere que si invierte todos los meses durante 40 años, solo se necesitan $ 310 por mes para llegar a $ 1 millón. Pero si lo ignora y solo comienza a invertir cuando le faltan 10 años para la jubilación, deberá invertir $ 5,552 cada mes para alcanzar ese ahorro de un millón de dólares.
Sí, es más difícil ahorrar para la jubilación cuando trabaja por cuenta propia. Pero aún debe hacerlo, y por cada mes que no invierta para la jubilación, más debe invertir cada mes en el futuro. Vuelva a encaminarse con una mejor planificación y aproveche cada día de su carrera restante para capitalizar la capitalización.
