Mejores estrategias de inversión y cuentas para miembros militares en servicio activo

Los miembros del servicio militar saben cómo sortear las dificultades y los desafíos. Los viajes de combate, los despliegues y los traslados frecuentes son solo algunas de las dificultades a las que se enfrentan con frecuencia. Desafortunadamente, estos desafíos en el trabajo no enseñan mucho sobre las finanzas personales.

Más de un tercio (34%) de los miembros del servicio militar dicen que no pagan sus facturas mensuales a tiempo, según un estudio de 2019 de la National Foundation for Credit Counseling . Aún más preocupante, ese número muestra que la tendencia ha empeorado, con el porcentaje más que duplicado desde 2014.

La mayoría de los miembros militares ni siquiera deberían considerar realizar inversiones serias hasta que salgan de sus deudas y desarrollen un colchón de ahorros. Pero aquellos que han pagado su deuda no hipotecaria y han creado un fondo de emergencia adecuado  están listos para comenzar a ahorrar para la jubilación  e incluso generar ingresos pasivos  de las inversiones.

La paga militar no puede hacerte rico, pero brinda excelentes oportunidades de ahorro e inversión, incluidas algunas que no están disponibles para los civiles. Si comprende cómo aprovecharlos, puede asegurar su futuro e incluso jubilarse joven .

Pensión militar

El sistema de pensiones militar  es el recurso financiero más importante disponible para los miembros del servicio con 20 años de servicio o más. Al jubilarse, proporciona un ingreso anual inmediato que corresponde al 50% del salario base del miembro a los 20 años y aumenta aún más en un 2.5% por cada año adicional de servicio.

Además, el jubilado recibe un aumento anual del costo de vida vinculado al índice de precios al consumidor (IPC). Junto con una pensión impresionante, los militares jubilados reciben cobertura médica de por vida asequible y otros beneficios, como acceso a la base y privilegios de intercambio de compras.

A pesar de estos beneficios, la pensión no siempre genera tantos ingresos como desearían las familias militares. Afortunadamente para los miembros del servicio, sus beneficios de jubilación no terminan ahí.

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Plan de ahorro de segunda mano

El Thrift Savings Plan (TSP) del gobierno de los Estados Unidos  es un recurso de inversión muy infrautilizado. Si bien el ejército inscribe a todo el personal en servicio activo automáticamente, muy pocos miembros aprovechan al máximo las ventajas por contribuir.

El Departamento de Defensa implementó su nuevo modelo de Sistema de Jubilación Combinado en 2018, que combina el modelo de pensión militar heredado con un modelo de contribución definida similar al 401 (k) .

Como cuenta de inversión para la jubilación, el TSP ofrece una opción conveniente, de bajo costo y protegida de impuestos para el personal militar. Les permite invertir dinero con impuestos diferidos en el mercado de valores y otras oportunidades de inversión para aprovechar la magia de la capitalización .

Beneficios fiscales

Al igual que las contribuciones 401 (k), el dinero invertido en un TSP no está sujeto al impuesto federal sobre la renta. Eso le da un retorno inmediato igual a su tasa impositiva.

Por ejemplo, si normalmente paga el 25% en impuestos sobre la renta y aporta $ 10,000 a su cuenta de TSP, se queda con los $ 10,000 en lugar de perder $ 2,500 en impuestos ese año. Ese dinero luego se acumula y crece a lo largo de las décadas desde ahora hasta su jubilación.

Dicho esto, una vez que retira los fondos durante la jubilación, los miembros deben pagar el impuesto sobre la renta sobre el retiro completo.

Sin embargo, los miembros que contribuyen con el pago de zona de combate exento de impuestos pueden retirar estas contribuciones libres de impuestos durante la jubilación sin pagar impuestos sobre los retiros. Ese es un beneficio impresionante que no está disponible en otros lugares.

Los miembros de las fuerzas armadas pueden contribuir alternativamente a una  versión Roth del TSP, que revierte la exención de impuestos. Ahora paga impuestos sobre los ingresos, pero no paga nada por los retiros del Roth TSP durante la jubilación.

Límites de contribución

Los TSP siguen los mismos límites de contribución de ahorros para la jubilación que las cuentas 401 (k) y 403 (b) .

En los años fiscales 2020 y 2021, los miembros del servicio menores de 50 años pueden contribuir hasta $ 19,500. Los mayores de 50 años pueden aportar $ 6,500 adicionales, para una contribución anual total de $ 25,000.

Este límite de contribución escalonado permite a los empleados que se acercan rápidamente a la edad de jubilación guardar más efectivo para el resto de sus años laborales.

Contribuciones equivalentes

Los miembros del servicio también pueden aprovechar las generosas contribuciones de contrapartida del ejército.

A partir de 60 días después de la inscripción, todos los miembros del servicio militar reciben una contribución automática del gobierno del 1% de su cheque de pago. Obtienes esto incluso si no contribuyes con un centavo a tu cuenta TSP.

Además de eso, puede ganar hasta un 4% más en contribuciones equivalentes del Tío Sam. En el primer 3% de su cheque de pago que contribuya, las fuerzas armadas lo igualan dólar por dólar. En el siguiente 2% que usted aporta, los militares aportan 50 centavos por dólar.

Por lo tanto, si contribuye con el 4% de su sueldo, también obtiene un 3,5% equivalente. Contribuya con el 5% y maximice la contribución de contrapartida adicional al 4%.

Combinado con la contribución automática del 1%, eso equivale a un máximo de contribuciones anuales del 5% de los militares.

Gastos bajos

Otros beneficios de invertir con el TSP son los gastos mínimos asociados con el programa. El índice de gastos del TSP es tan bajo como se puede encontrar en cualquier lugar, y asciende aproximadamente al 0.015%.

Con un índice de gastos tan bajo, sus contribuciones se pueden acumular a un ritmo más rápido que en un fondo mutuo administrado, que puede tener un índice de gastos del 1,5% o más.

Los bajos índices de gastos ayudan a los miembros a mantener invertidos más del dinero que tanto les costó ganar en lugar de pagar ese dinero a los costosos  administradores de fondos mutuos . Eso resulta especialmente valioso ya que el TSP también ofrece fondos con fecha objetivo  diseñados para reducir el riesgo a medida que se acerca a la jubilación.

Por lo general, estos tipos de fondos conllevan índices de gastos aún más altos cuando se compran fuera de un TSP.

Opciones de inversión

El TSP ofrece diferentes opciones de inversión, según su tolerancia al riesgo  y la cantidad de años hasta que se jubile. Los participantes pueden invertir en uno o varios fondos para diversificarse aún más en una variedad de inversiones.

• Fondo G . El fondo de inversión predeterminado para el TSP, el Fondo G, consiste en valores gubernamentales que ofrecen baja volatilidad y rendimientos conservadores a lo largo del tiempo. Si no elige uno de los otros tipos de fondos, todas las contribuciones a su TSP ingresan por defecto en el Fondo G.
• F, C, S, y fondos . Los fondos F, C, S e I son fondos indexados que invierten en bonos, acciones de gran capitalización, acciones de pequeña capitalización y empresas internacionales, respectivamente. Se esfuerzan por igualar el rendimiento de diferentes fondos indexados de mercado abierto  y son administrados por BlackRock Mutual Funds.
• Fondo L . Una adición reciente, el L Fund funciona como un fondo de fecha objetivo, lo que permite a los inversores elegir una fecha más cercana a su fecha de jubilación prevista. Luego, el fondo asigna los activos de acuerdo con el período de tiempo que tiene hasta la jubilación y se ajusta a inversiones más conservadoras a medida que se acerca la jubilación.

Reglas de retiro

Al igual que con las cuentas 401 (k), puede retirar contribuciones y ganancias sin penalización después de los 59 1/2 años, y todos los retiros se gravan como ingresos ordinarios. Los retiros anticipados antes de los 59 1/2 años están sujetos a una multa del 10% además de los impuestos sobre la renta regulares.

Si un miembro decide que no necesita ingresos para la jubilación hasta más tarde, puede aplazar los retiros hasta los 72 años. O más exactamente, el 1 de abril del año posterior a los 72 años.

En ese momento, los titulares de cuentas deben tomar las distribuciones mínimas requeridas  anualmente para reducir el saldo de la cuenta. No realizar retiros después de ese punto resulta en severas sanciones del IRS.

Préstamos TSP

Si necesita dinero de su TSP mientras todavía está empleado por las fuerzas armadas, puede obtener un préstamo que debe reembolsar a su cuenta de TSP dentro de uno a 15 años, según el tipo de préstamo. Los titulares de cuentas pueden aprovechar dos tipos de préstamos: un préstamo de uso general y un préstamo residencial.

El primero tiene un período de amortización de uno a cinco años y puede usarlo para cualquier propósito. Este último cuenta con un período de amortización de hasta 15 años, y solo puede usarlo para comprar o construir una residencia principal. Los préstamos residenciales requieren documentación que demuestre el uso previsto.

Tenga en cuenta que cuando obtiene un préstamo, no solo tiene que pagar intereses, sino que también experimenta un costo de oportunidad. Usted renuncia a cualquier ganancia que la cantidad prestada hubiera acumulado de otro modo.

Además, tiene el placer de pagar impuestos dobles cuando paga los intereses de su préstamo con fondos después de impuestos porque paga impuestos sobre la renta nuevamente cuando los retira durante la jubilación.

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Roth IRA

Las cuentas de jubilación individuales Roth (Roth IRA)  ofrecen varios beneficios a los inversores a largo plazo que buscan un crecimiento libre de impuestos. Para obtener ventajas fiscales aún más importantes, considere complementar su TSP con una Roth IRA, según sus objetivos financieros a largo plazo .

Beneficios fiscales

A diferencia de las cuentas TSP o IRA tradicionales, los beneficios fiscales de invertir en una cuenta Roth no son inmediatos. El TSP reduce su ingreso imponible, lo que reduce su carga tributaria total el 15 de abril.

Pero por muy atractivo que parezca reducir sus ingresos gravables, el crecimiento libre de impuestos puede ser aún más beneficioso, dependiendo de su nivel actual de impuestos sobre la renta  y de dónde cree que podría estar en el futuro. Recuerde, sus impuestos sobre la renta a veces aumentan durante la jubilación , no disminuyen.

La cuenta IRA Roth le permite invertir fondos después de impuestos en los que el crecimiento nunca se gravará, incluso al retirarlos.

Límites de contribución

La ley federal permite una contribución anual de $ 6,000 a una cuenta Roth IRA ($ 7,000 para los mayores de 50 años).

Sin embargo, su capacidad de contribuir se elimina gradualmente si obtiene un ingreso más alto. Con un ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 125,000 para contribuyentes solteros y $ 198,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, la capacidad de contribuir comienza a desaparecer. A $ 140,000 ($ 208,000 para los casados ​​que presentan una declaración conjunta), pierde la capacidad de contribuir en absoluto.

Si bien debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una Roth IRA, un cónyuge que trabaja puede contribuir a la Roth IRA de un cónyuge que no trabaja, lo que permite una contribución total de casados ​​de hasta $ 12,000 al año ($ 14,000 para una pareja casada de 50 años o más).

Consulte los límites máximos de contribución 401 (k) y Roth IRA para obtener más información.

Reglas de retiro

Aunque las IRA Roth no ofrecen una deducción de impuestos instantánea, brindan un beneficio importante: crecimiento absolutamente libre de impuestos y distribuciones libres de impuestos. Puede recibir distribuciones de ganancias libres de impuestos después de los 59 años y medio y, a diferencia del TSP, las reglas de Roth IRA no requieren distribuciones obligatorias después de los 72 años.

El IRS grava las ganancias retiradas antes de los 59 años y medio e impone una multa del 10%. Sin embargo, tenga en cuenta que las multas no se aplican cuando retira contribuciones porque el IRS ya ha gravado estos fondos.

Afortunadamente, si realiza algún retiro de su Roth antes de los 59 1/2 años, el IRS los considera retiros de contribuciones hasta que haya retirado todo lo que puso en la cuenta.

Solo después de ese punto, una vez que retira las ganancias, el IRS lo grava y lo penaliza por retiros anticipados.

Opciones de inversión

Puede abrir una cuenta IRA Roth a través de casi cualquier institución financiera que venda valores y realice inversiones. Uno de nuestros favoritos es M1 Finance . Como tal, sus opciones de inversión son prácticamente infinitas.

Algunos inversores optan por invertir en fondos indexados pasivos, mientras que otros prefieren fondos mutuos gestionados activamente o incluso selecciones de acciones individuales  dentro de su Roth IRA.

Debido a que tiene una amplia gama de opciones de inversión, puede buscar las que se adapten a su edad, tolerancia al riesgo y estilo de inversión y, al mismo tiempo, le permitan controlar los costos.

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IRA tradicional

Los miembros militares a los que les gusta la idea de reducir los ingresos gravables pero buscan más opciones de inversión que las que ofrece el TSP pueden abrir una cuenta IRA tradicional  además de un plan de ahorro de ahorro.

Al igual que las IRA Roth, puede abrir una IRA tradicional a través de casi cualquier corretaje e invertir el dinero como mejor le parezca.

Beneficios fiscales

Al igual que el TSP, las contribuciones a una cuenta IRA tradicional tienen impuestos diferidos y reducen su ingreso imponible. Eso puede aumentar efectivamente la cantidad que puede contribuir.

Por ejemplo, una contribución de $ 5,000 solo podría costarle $ 3,750 en ingresos si de lo contrario pagaría el 25% en impuestos sobre ese dinero.

Límites de contribución

Los mismos límites de contribución se aplican a las cuentas IRA tradicionales que a las cuentas IRA Roth. Puede contribuir hasta $ 6,000 si tiene menos de 50 años, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.

Usted o su cónyuge deben estar trabajando para contribuir con dinero y, sin importar sus ingresos, pueden abrir y contribuir a una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, para obtener la deducción de impuestos completa, debe ganar menos de $ 66,000 por año si es soltero o menos de $ 105,000 por año si está casado.

Entre $ 66,000 y $ 76,000 ($ 105,000 y $ 125,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta), la deducción comienza a eliminarse y los asalariados por encima de esos límites no pueden deducir ninguna contribución.

Una advertencia si considera invertir tanto en una IRA tradicional como en una Roth: la ley federal prohíbe contribuir más de los límites mencionados anteriormente a una o varias IRA.

Eso significa que no puede contribuir más de $ 6,000 combinados por año tanto a una cuenta Roth como a una IRA tradicional (a menos que tenga al menos 50 años, en cuyo caso puede contribuir $ 7,000).

Reglas de retiro

A diferencia del Roth, no puede retirar dinero antes de los 59 1/2 años sin incurrir en una multa por retiro anticipado del 10% más el impuesto sobre la renta regular por el retiro. El IRS grava y penaliza tanto las contribuciones como las ganancias retiradas anticipadamente.

Eso hace que la Roth IRA sea la opción inteligente si es posible que necesite una parte o todas sus contribuciones antes de la jubilación. Además, debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de una IRA tradicional cuando cumpla 72 años o enfrentará duras sanciones.

Opciones de inversión

Al igual que la Roth IRA, puede abrir una IRA tradicional en casi cualquier institución financiera que administre inversiones. Eso significa que sus opciones de inversión son tan variadas como su imaginación.

Por ejemplo, podría invertir en fondos con fecha objetivo, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) , acciones, bonos u opciones . El mundo de las inversiones es su ostra, y puede elegir el tipo de estrategia de inversión y los métodos a largo plazo que mejor se adapten a su personalidad y objetivos.

Consejo profesional : si tiene una IRA u otra cuenta de jubilación, asegúrese de registrarse para un análisis gratuito de Blooom . Después de conectar sus cuentas, evaluarán su asignación de activos para asegurarse de que se ajuste a su tolerancia al riesgo. También se asegurarán de que esté debidamente diversificado y no pague demasiado en tarifas.

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Cuenta de corretaje imponible

¿Por qué alguien invertiría en una cuenta de corretaje sujeta a impuestos en  lugar de una cuenta protegida de impuestos como un TSP o una IRA?

En una palabra: flexibilidad.

Primero, flexibilidad en el momento de sus retiros. No puede retirar dinero de su TSP o IRA antes de los 59 1/2 años sin incurrir en multas del IRS. Pero algunas personas planean jubilarse mucho antes de esa edad. Para hacerlo, necesitan acceso sin penalizaciones a sus inversiones.

En segundo lugar, su cuenta de corretaje regular le permite invertir en lo que quiera, a diferencia de las rígidas opciones de inversión del TSP.

Finalmente, las cuentas protegidas por impuestos vienen con límites de contribución. Pero con una cuenta de corretaje sujeta a impuestos, puede invertir todo lo que quiera.

Bienes raíces

Los activos de papel constituyen solo una parte de una asignación de activos saludable . También vale la pena explorar los bienes raíces como una clase de activo adicional.

Los bienes raíces simplemente vienen con demasiadas ventajas para ignorar, incluidos los beneficios fiscales inherentes , la  protección contra la inflación , los ingresos pasivos continuos y la capacidad de aprovechar el dinero de otras personas.

Inversión Inmobiliaria Directa

Una opción es comprar una propiedad directamente.

Puede comprar una residencia principal y convertirla en una propiedad de alquiler después de su próxima transferencia de PCS. O simplemente puede comprar una propiedad de alquiler desde el primer momento a través de Roofstock .

Pero primero, averigüe si comprar o alquilar es adecuado para usted,  ya que existen consideraciones especiales para los miembros del servicio.

Si no le gusta la estrategia de compra y retención, también puede explorar casas de cambio . Aunque dada la mano de obra involucrada, incluso si contrata las renovaciones, se siente más como un ajetreo que una inversión.

REIT

Los fideicomisos de inversión inmobiliaria, o REIT , vienen en varias variedades.

Puede comprar REIT que cotizan en bolsa utilizando su cuenta de corretaje imponible o IRA al igual que lo haría con una acción o un ETF. Están sujetos a una estricta regulación de la SEC y deben pagar el 90% de sus ganancias cada año en forma de dividendos. En general, eso significa que ofrecen una alta rentabilidad por dividendo pero un bajo potencial de crecimiento.

Debe comprar REIT privados directamente de la fuente. Para bien o para mal, no se rigen por la misma regulación de la SEC, lo que significa que los inversores no se benefician de la misma transparencia y supervisión.

Pero también deja a los administradores del fondo mucha más flexibilidad para hacer crecer los activos del fondo de manera agresiva. He tenido éxito con varios REIT privados, incluidos Fundrise y Streitwise .

Los REIT también varían según la forma en que invierten en bienes raíces. Los REIT de capital son propietarios directos de propiedades, mientras que los REIT hipotecarios  prestan dinero contra bienes raíces.

Finalmente, diferentes REIT invierten en diferentes tipos de bienes raíces. Algunos invierten en propiedades residenciales, otros en comerciales, mientras que otros se especializan en propiedades industriales o incluso en terrenos baldíos.

Otras inversiones inmobiliarias indirectas

Seamos sinceros. Los propietarios tienen un montón de dolores de cabeza que la  mayoría de la gente simplemente no quiere. Pero los REIT no son la única forma de invertir en bienes raíces sin tener un título.

Explore otras formas indirectas de invertir en bienes raíces , incluidas notas privadas, sitios web de crowdfunding de bienes raíces como Groundfloor , fondos de capital privado y sindicaciones de bienes raíces. Solo tenga en cuenta que algunos, como la mayoría de las sindicaciones inmobiliarias y los fondos de capital privado, solo permiten la  participación de inversores acreditados .

A través de su IRA o cuenta de corretaje, también puede invertir en ETF relacionados con bienes raíces. Los ejemplos incluyen ETF para constructores de viviendas, ETF para hoteles y otros ETF especializados, ya sea relacionados con la industria de la vivienda o que requieran amplias tenencias de bienes raíces.

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Cuentas de ahorro para la universidad

Si tiene hijos, es posible que también desee ahorrar e invertir dinero para su educación universitaria. Afortunadamente, tiene varias opciones protegidas por impuestos para hacerlo.

529 Planes de ahorro para la universidad

Estos planes de financiación universitaria se operan a nivel estatal, no federal, por lo que varían ampliamente según el estado. Sin embargo, en general, los  planes de ahorro para la universidad 529 vienen en dos variedades: cuentas de ahorro e inversión y matrícula prepaga.

Los primeros suelen funcionar de manera similar a una Roth IRA. Paga impuestos sobre las contribuciones, pero puede retirarlas libres de impuestos. Dicho esto, algunos estados le permiten deducir contribuciones de su declaración de impuestos estatal hasta un límite.

Sus contribuciones aumentan libres de impuestos, pero debe usar los retiros para pagar una lista muy corta de gastos de educación aprobados, como matrícula, alojamiento y comida, y libros de texto.

Lamentablemente, las opciones de inversión también varían según el estado. Algunos ofrecen un conjunto relativamente diverso de inversiones entre las que puede elegir, mientras que otros lo mantienen básico.

La matrícula prepaga funciona de manera diferente. Como sugiere el nombre, usted paga por adelantado la matrícula de su hijo, mucho antes de que se gradúe de la escuela secundaria. Eso asegura un precio más bajo, pero también bloquea a su hijo para que asista a una escuela financiada por el estado en ese estado específico.

Los estados permiten excepciones, pero como regla general, si su hijo asiste a la escuela en otro estado, debe pagar cualquier diferencia en los costos de matrícula.

Como nota final, establece un beneficiario cuando abre la cuenta. Sin embargo, puede cambiar ese beneficiario en cualquier momento; si su hijo mayor estudioso obtiene una beca completa, puede transferir sus fondos a un niño más pequeño.

Coverdell ESA

Las cuentas de ahorro para la educación (ESA) de Coverdell  operan a nivel federal, lo que las hace uniformes y más fáciles de usar. Pero también vienen con sus propias restricciones.

Puede abrirlos a través de su firma de corretaje habitual, como una IRA o Roth IRA. Luego puede invertir en lo que quiera en lugar de elegir entre una lista corta de inversiones preseleccionadas.

Otro beneficio viene en la flexibilidad de una ESA. Puede usar los fondos para más gastos de los que permiten los planes 529, incluidos equipos como computadoras portátiles y servicios como acceso a Internet. También puede retirar el dinero para los costos de la educación primaria o secundaria, no solo para la educación universitaria.

Y, por supuesto, puede usar los fondos en cualquier parte del país, en lugar del sistema universitario público de un solo estado.

Sin embargo, la contribución es baja de solo $ 2,000 por año, por estudiante. La capacidad de contribuir también se elimina gradualmente para las personas con mayores ingresos, de manera similar a las cuentas IRA Roth.

Las ESA también tienen un límite de edad que no se encuentra entre los planes 529. El beneficiario debe usar el dinero antes de los 30 años o usted pagará una multa por los retiros.

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Conclusiones finales

El Thrift Savings Plan federal sigue siendo la primera parada para los miembros militares que desean invertir para la jubilación de manera eficiente. Su estructura de tarifas de bajo costo le permite ahorrar una fortuna en tarifas y gastos de administración en comparación con la mayoría de las inversiones disponibles para los civiles.

Pero los miembros del servicio que quieran diversificar aún más su cartera de jubilación también pueden abrir una cuenta Roth o IRA tradicional. Puede invertir individualmente o en una combinación de todos estos vehículos. Todos sirven como una fuente de riqueza y seguridad en sus últimos años y sirven para complementar su pensión militar.

Más allá de las cuentas de jubilación protegidas por impuestos, los miembros del servicio pueden explorar otros vehículos de inversión, incluidas cuentas de corretaje imponibles, inversiones inmobiliarias y cuentas de ahorro para la universidad. Las cuentas que utilice dependerán en última instancia de sus objetivos a largo plazo, su categoría impositiva, sus pensamientos sobre impuestos futuros, cuánta flexibilidad desea para elegir inversiones y cuánto puede contribuir.

Independientemente del vehículo, maximice su tasa de ahorro  para generar riqueza más rápido y colocarse en una posición financiera mucho mejor mañana que hoy.