¿Qué cubre el seguro de vivienda y cuánto necesito?

Al igual que los  tipos de seguro de automóvil , el seguro de propietario de vivienda es en realidad un conjunto de diferentes categorías de cobertura, que se aplican en diversas situaciones.

No puede elegir qué categorías desea; hay seis componentes diferentes para el seguro de propietarios de viviendas, todos los cuales son obligatorios, que analizaremos a continuación.

Sin embargo, dependiendo de sus posesiones, el tipo de casa y su colchón financiero, puede elegir un nivel de cobertura para cada categoría para obtener el plan que mejor se adapte a sus necesidades, manteniendo bajos los costos.

¿Contra qué protege el seguro de vivienda?

En la mayoría de las pólizas estándar, estará cubierto por daños a su hogar y su contenido, así como responsabilidad por accidentes que ocurran en su propiedad. Como propietario de una casa, es importante tener un seguro no solo contra daños a la casa en sí, sino también al contenido de la casa en caso de que ocurra algo, como un incendio o una inundación.

Por lo general, también tendrá un seguro de responsabilidad civil para protegerlo en caso de que alguien más o su propiedad resulte herido o dañado en un accidente en su propiedad. Sin seguro, podría terminar con una demanda presentada en su contra personalmente. También podría ser una buena idea agregar una cobertura de seguro de responsabilidad general .

¿Cuánto seguro necesita?

El nivel de cobertura de seguro de propietario de vivienda que necesitará de su seguro de propietario de vivienda generalmente está determinado por 3 cosas:

1. Protección de activos

Dependiendo del nivel de prima que elija, tendrá que pagar más o menos de su propio bolsillo si ocurre un accidente. Si tiene un colchón financiero más grande, es posible que pueda elegir una prima más baja que le proporcionará menos ayuda financiera o tendrá un deducible mayor. Además, si tiene muchos activos que podrían estar en juego en una demanda, es posible que desee elegir un nivel más alto de seguro de responsabilidad para proteger esos activos si lo demandan.

2. Requisitos del prestamista

Si tiene una hipoteca, su prestamista puede exigirle que tenga un seguro para propietarios de vivienda. Generalmente, la cobertura mínima es el monto de la hipoteca, de modo que si hay un evento catastrófico como un incendio en la casa y la casa es una pérdida total, la compañía hipotecaria podrá recuperar el saldo restante. Obviamente, tener más cobertura significará que el seguro podrá beneficiarlo tanto a usted como a su banco.

3. Requisitos de la

póliza Su compañía de seguros puede exigirle que adquiera tipos específicos de cobertura, como un seguro contra inundaciones si vive en un área propensa a inundaciones, para poder tener un seguro general para propietarios de viviendas.

Tipos de cobertura de seguro para propietarios de viviendas

Hay cuatro tipos básicos de cobertura para propietarios de viviendas, que se desglosan en seis tipos distintos de cobertura a continuación. Los niveles de cobertura que necesita para estas seis áreas diferentes son en los que su compañía de seguros basará sus cálculos de primas.

1. Daños a la propiedad

Esto cubre daños a su hogar, como incendios, viento o granizo. Generalmente, el costo de las reparaciones por encima del deducible se cubrirá una vez que la compañía de seguros haya determinado que el daño es cubierto. En algunas pólizas, los daños causados ​​por eventos como una inundación o un terremoto no están incluidos, y deberá comprar una cobertura específica para cubrir los daños causados ​​por esos eventos y prepararse para desastres naturales .

Su compañía de seguros dividirá sus niveles de cobertura por daños a la propiedad en tres categorías separadas y, por lo general, podrá elegir niveles de cobertura para cada categoría:

La cobertura A es generalmente su cobertura más alta e importante, porque cubre todo lo que involucre su vivienda o la estructura física de su hogar. Incluye la estructura central de la casa, pisos, techos, puertas, gabinetes, electrodomésticos, artefactos de iluminación y mucho más. Si imagina que su casa se volcó repentinamente, cualquier cosa que permaneciera en su lugar y no se moviera se consideraría parte de su Cobertura A. Los electrodomésticos de cocina y las lavadoras / secadoras a veces están cubiertos por la Cobertura A.

Es importante verificar si tiene una póliza de Cobertura A “amplia” o una póliza de Cobertura A para “todos los peligros”. Recuerde, “todos los peligros” no significa que está cubierto para todo, solo que está cubierto para todo, excepto los artículos específicamente excluidos en la póliza.

Existen numerosas exclusiones en una póliza para propietarios de viviendas que muchas personas no conocen. La exclusión más común es el desgaste y el deterioro. Si el techo tiene goteras debido a la vejez o se rompe una tubería vieja, la póliza no pagará para reparar el techo o arreglar la tubería. (Una garantía de vivienda probablemente lo haría, pero su seguro de vivienda no cubre la vejez). Sin embargo, el seguro de vivienda generalmente pagará por los daños causados ​​por el agua debido al incidente. Nuevamente, puede haber algunas pólizas que nieguen esta cobertura por completo, pero muchas pagarán por el daño causado por el agua como resultado de un incidente de desgaste.

Algunas consideraciones especiales: Muchas pólizas para propietarios de viviendas no pagan por daños por moho por defecto. Está excluido, pero muchas pólizas agregarán una cantidad limitada de cobertura nuevamente. Muchas pólizas permiten hasta $ 10,000 por cobertura debido a cualquier daño  causado únicamente por moho. No permita que un ajustador le diga que no está cubierto o que tiene un límite porque hubo moho. Si el daño ya existe debido al daño causado por el agua, entonces estará cubierto por el límite general de Cobertura A y no por debajo del límite de moho.

Además, recuerde que las casas de armazón generalmente no están cubiertas por daños por termitas.

La cobertura B cubre todas las “otras estructuras” distintas de su hogar que no estén conectadas al hogar. Esto incluye cobertizos, cercas, un garaje separado, una suite para suegra que no esté adosada a los mismos cimientos que la casa y cualquier otra estructura en su propiedad que no esté unida a los cimientos principales.

Esta es una de las coberturas menos importantes, pero aún conlleva una gran responsabilidad. A menudo es el área donde la mayoría de las personas tienen seguro insuficiente. Si instala una valla nueva costosa o un garaje de obra nueva en su propiedad, asegúrese de aumentar su Cobertura B en su seguro de vivienda. Esta es un área donde, en un desastre natural como un huracán, muchas personas descubrirán que su seguro cubre su vivienda principal de manera adecuada, pero no cubrirá la cantidad total de los daños a las estructuras periféricas.

La cobertura C cubre todos sus bienes personales. Todo lo que lleve consigo cuando se mude se considera propiedad personal en el mundo de los seguros.

Desafortunadamente, esta es a menudo un área en la que muchas personas terminan sin suficiente cobertura y ni siquiera se dan cuenta. Grandes accidentes como pérdidas de agua, incendios, huracanes y otras grandes pérdidas cubrirán bien su propiedad personal. Sin embargo, una póliza para propietarios de viviendas a menudo limita el valor total en dólares de ciertas categorías de propiedad personal, y muchas veces limita ciertos artículos por la cantidad que se puede cubrir en caso de robo o hurto .

Para algunos artículos costosos, como una gran cantidad de joyas, debe tasarlos por separado y agregar la cobertura de joyas a su póliza. Muchas pólizas también limitarán la cantidad que puede recibir en caso de robo de vajilla, armas o dinero en efectivo, y la mayoría limita la cobertura de embarcaciones o remolques robados.

Una vez que agregue esta cobertura separada, tendrá cobertura total hasta el monto tasado, generalmente sin deducible, y prácticamente cualquier cosa le puede pasar y se le reembolsará. Aquí también es donde querrá pagar más para obtener una propiedad con costo de reemplazo, o la compañía de seguros solo reembolsará el valor de mercado actual. Después de todo, no es divertido si le roban su computadora de cinco años, que ahora vale alrededor de $ 3.

Sin embargo, sin obtener esta cobertura por separado, corre el riesgo de estar sujeto a un límite si es robado, a menudo tan bajo como $ 1,000. La póliza típica para propietarios de viviendas sin endosos adicionales tampoco extenderá la cobertura por la pérdida de una propiedad personal costosa. Hay una gran cantidad de clientes enojados que descubren solo después de perder su anillo de bodas que sus joyas no estaban cubiertas. Por lo tanto, si tiene joyas costosas u otros artículos costosos que se pierden o se roban fácilmente, asegúrese de informar a su agente de seguros y obtener la cobertura adecuada agregada a su póliza.

2. Gastos de vida adicionales

La cobertura D es su cobertura adicional de gastos de vida. Esto cubre los gastos en los que puede incurrir si no puede vivir en su casa por un período de tiempo debido a que está dañado más allá de la habitabilidad, si fue dañado y ahora está en construcción, o si no se le permite regresar al área por orden del gobierno (por ejemplo, si hay incendios forestales en el área).

Esto solo es aplicable en situaciones en las que ha ocurrido un accidente o desastre natural, y no si, por ejemplo, su hogar se encuentra en una renovación que no es de emergencia. Lo principal que debe recordar con esta cobertura es que la compañía de seguros paga solo un “gasto razonable” por vivienda temporal y gastos de vida adicionales. Su póliza determinará cuánto tiempo puede reclamar este beneficio y cuánto puede recibir por día en reembolso Su compañía de seguros evaluará cuánto está asegurada su casa y luego calculará cuál sería un pago de alquiler comparable por una vivienda similar .

Por lo tanto, si tiene una casa asegurada por $ 500,000, intentarán alojarlo en una casa de tamaño similar con comodidades comparables que se alquila en el rango de $ 3,500 a $ 4,500 por mes. Si su casa solo está asegurada por $ 150,000, intentarán alojarlo en una casa más pequeña o en una casa adosada y pagarán entre $ 1,500 y $ 2,000 de alquiler.

Además, la póliza cubre gastos como las comidas, pero solo pagará la cantidad que supere sus gastos normales. Por lo tanto, si normalmente gasta $ 150 a la semana en comida, pero vive en un hotel y gasta $ 300 a la semana en comida ya que no tiene una cocina para cocinar, la compañía de seguros le reembolsará $ 150, no $ 300.

3. Responsabilidad personal

La Cobertura E (responsabilidad personal, lesiones corporales y daños a la propiedad) lo cubre a usted y a los miembros de su familia contra demandas que involucren lesiones o daños a la propiedad. También lo cubre si causa daños a la propiedad de otra persona.

Su compañía de seguros lo defenderá contra demandas que caigan bajo los términos de su póliza y pagará cualquier fallo hasta el monto especificado en su póliza. Esto se usaría si, por ejemplo, su perro muerde a un visitante que luego lo demanda, o si accidentalmente derriba el costoso jarrón de su vecino; la cobertura no se aplica si las demandas son automotrices (por ejemplo , reclamos por accidentes automovilísticos ) o comerciales.

4. Cobertura de pago médico

La Cobertura F paga los gastos médicos de cualquier persona lesionada accidentalmente en su propiedad o en un área adyacente a ella, como una acera o un callejón. Esto se usaría si alguien se cayera en su acera y requiriera atención médica, pero no lo demandó. Dependiendo del nivel de cobertura que elija, estos pagos generalmente tienen un límite de montos específicos.

Sin embargo, esta cobertura no se aplica a usted ni a los miembros de su familia ni a otras personas que vivan en la casa; es solo para visitantes. Tampoco cubre actos intencionales ni nada relacionado con su negocio desde casa .

Valor de reemplazo frente al valor real en efectivo

El “valor de reemplazo” y el “valor real en efectivo” son dos formas distintas que utilizarán las compañías de seguros para determinar el monto del pago al asegurado:

El valor de reemplazo se refiere al reembolso por reconstruir o reemplazar elementos o estructuras dañados de una manera similar a su construcción anterior. Entonces, si tuvieras un ventanal grande y costoso que se rompió y presentaste  reclamos de seguro para propietarios de vivienda , el valor de reemplazo significaría cuánto pagaría la compañía de seguros para reemplazarlo por otro ventanal grande del mismo diseño o de calidad y durabilidad similares. . Si su sofá se destruye en un incendio en la casa, pagarán para comprar un sofá nuevo que sea similar.

El valor real en efectivo , por otro lado, significa que la compañía de seguros le reembolsará por reemplazar el sofá, pero solo pagará lo que valía el sofá en el momento en que fue destruido. (La diferencia se conoce como depreciación). De manera similar, su ventana salediza rota podría ser reemplazada por una versión de menor calidad, ya que la ventana habría perdido valor desde su instalación.

En algunas situaciones, la compañía de seguros puede pagarle el valor en efectivo real directamente a usted, y luego, una vez que haya reemplazado el artículo y pueda proporcionar un recibo que muestre el costo de reemplazo, la compañía de seguros le reembolsará el resto del costo.

Conclusiones finales

¿Ha revisado los montos de su póliza de propietarios de vivienda recientemente para asegurarse de que los montos de su cobertura se mantengan al día con el valor de su hogar y posesiones? ¿Qué cobertura especial tiene para joyas u otra propiedad?