Seguro contra inundaciones para propietarios de viviendas
¿El seguro de hogar cubre el desastre natural más común en los EE. UU.?
¿El seguro de vivienda cubre los daños por inundaciones?
Los daños causados por inundaciones generalmente están excluidos de las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas. El seguro contra inundaciones generalmente se vende como una póliza de seguro separada que los propietarios deberán comprar para complementar su seguro de hogar existente.
El seguro para propietarios de viviendas solo cubre daños generales por agua en circunstancias específicas, incluidos incidentes como rotura de tuberías, desbordes debido a aparatos que funcionan mal o vandalismo. Los daños por agua causados por eventos como la marejada ciclónica deberían diferirse a una póliza de seguro contra inundaciones. Obtenga más información sobre cómo el seguro de vivienda maneja los daños habituales por agua .
Las inundaciones pueden causar una destrucción catastrófica y arrasar con comunidades enteras; de hecho, las inundaciones son el desastre natural más frecuente en los Estados Unidos. Puede resultar sorprendente cuánto daño pueden infligir incluso unas pocas pulgadas de agua en sus pertenencias y propiedades personales. Examinemos los conceptos básicos del seguro contra inundaciones para propietarios de viviendas y cómo puede ser integral en caso de una pérdida relacionada con una inundación.
Tabla de contenido: seguro contra inundaciones como propietario de vivienda
- ¿Necesito un seguro contra inundaciones?
- ¿Dónde puedo obtener un seguro contra inundaciones?
- ¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?
- NFIP vs seguro contra inundaciones privado
- ¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
- Seguro contra inundaciones: resumido
¿Es necesario un seguro contra inundaciones?
La cobertura contra inundaciones es obligatoria si vive en una zona de inundación de alto riesgo y su prestamista hipotecario requiere que cumpla con un mandato legal. Debido a que tienen un interés financiero en el bienestar de su hogar, el prestamista querrá la protección adicional que brinda una póliza de seguro contra inundaciones. En algunos casos, los prestamistas lo exigirán aunque no exista un mandato legal para contratar un seguro contra inundaciones.
No se requiere protección de seguro contra inundaciones si la ubicación de su casa tiene un riesgo moderado o bajo de daños por inundación. Sin embargo, puede ser una buena decisión inscribirse en la cobertura contra inundaciones incluso si no vive en un área de alto riesgo. Todos los estados de los EE. UU. Han experimentado inundaciones en algún momento y, según la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias ( FEMA ), el 20% de las reclamaciones de seguros contra inundaciones ocurren en estados de riesgo bajo a moderado.
Dónde obtener un seguro contra inundaciones
La mayoría de las pólizas contra inundaciones están escritas por el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP) de FEMA, aunque un pequeño número de compañías de seguros privadas también ofrecen cobertura contra inundaciones.
El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP)
Las pólizas NFIP se pueden adquirir a través de compañías de seguros y agentes de seguros. Por ejemplo, un propietario puede comprar un seguro contra inundaciones a través de una compañía de seguros como GEICO o Progressive, pero simplemente actúa como intermediario: la cobertura en sí se proporciona a través del gobierno federal. Si ya es titular de una póliza con una póliza para propietarios de vivienda y necesita un seguro contra inundaciones, es posible que su aseguradora actual pueda brindarle cobertura NFIP.
El NFIP también ofrece seguro contra inundaciones para inquilinos para complementar las pólizas de seguro para inquilinos .
Escriba su propio seguro contra inundaciones
FEMA respalda a varias compañías de seguros privadas, lo que les permite escribir y ofrecer cobertura contra inundaciones bajo su propio nombre. Si bien les da cierta autonomía a estas compañías, las compañías que se encuentran bajo el programa de seguro contra inundaciones Write Your Own (WYO) aún dependen del gobierno para obtener fondos a través del reaseguro .
Seguro privado contra inundaciones
Por lo general, no está disponible a través de la mayoría de las compañías de seguros para el hogar, pero el seguro privado contra inundaciones se puede encontrar en algunas aseguradoras regionales más pequeñas. En general, las pólizas privadas contra inundaciones tienden a tener límites de cobertura más altos y algunos beneficios adicionales que pueden no estar disponibles a través del NFIP.
Cobertura de seguro contra inundaciones: ¿que cubre?
La cobertura a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones suele ser la opción predeterminada para la mayoría de los propietarios, y hay un período de espera de 30 días antes de que su póliza entre en vigencia. Algunas aseguradoras privadas pueden renunciar o acortar el período de espera.
Una póliza contra inundaciones a través del NFIP incluye:
- Cobertura del edificio: límite de $ 250,000 sobre el costo de reemplazo o el valor real en efectivo, lo que sea menor. Además de la cobertura para el edificio y sus cimientos, también cubre electrodomésticos instalados permanentemente y características que incluyen acondicionadores de aire centrales, alfombras, calentadores de agua, lavaplatos, sistemas eléctricos y de plomería, librerías, paneles para paredes, paneles y persianas.
- Cobertura de contenido: límite de $ 100,000 para propiedad personal sobre la base del valor real en efectivo.
- Cobertura de objetos de valor : $ 2,500 para bellas artes, joyas, objetos de colección.
- Deducibles separados para coberturas de edificios y contenidos.
El NFIP no cubre:
- Gastos de manutención si se ve obligado a abandonar su hogar, también conocido como pérdida de uso .
- Desgaste evitable por humedad, moho o moho , y daño por filtración o flujo de agua sub-superficial.
- Propiedad exterior y pertenencias como árboles, plantas, arbustos, terrazas, patios, cercas y piscinas.
- Vehículos y piezas de vehículos: consulte más información sobre seguros contra inundaciones y automóviles aquí .
- Moneda, metales preciosos y papel de valor.
Si adquiere un seguro contra inundaciones a través del NFIP, es importante comprender exactamente qué cubre, cuánto cubre y también sus limitaciones. Por ejemplo, si su casa está valorada en $ 400,000 para reconstruir y tiene una bañera de hidromasaje en el patio trasero, la cobertura del edificio del NFIP no sería suficiente para reemplazar su casa y su bañera de hidromasaje se excluirá del reemplazo en caso de una inundación.
NFIP vs seguro contra inundaciones privado: ¿cuál es la diferencia?
El NFIP es la opción preferida para la mayoría de los propietarios de viviendas, pero si el valor de su casa y sus pertenencias superan los límites de $ 250,000 y $ 100,000, respectivamente, es posible que deba buscar un exceso de cobertura contra inundaciones a través de aseguradoras privadas. Tiene la opción de tener tanto el NFIP como un seguro contra inundaciones privado o elegir un proveedor privado para todas sus necesidades de cobertura contra inundaciones.
Pros y contras del seguro privado contra inundaciones
Si tiene activos valiosos y vive en una casa de alto valor , es posible que deba buscar una póliza de seguro contra inundaciones privada. Estos son los pros y los contras clave que debe tener en cuenta si está considerando ir con una compañía de seguros privada.
Pros:
- Conscientes de los límites de cobertura del NFIP, las aseguradoras privadas contra inundaciones generalmente ofrecen límites mucho más altos para los clientes que viven en casas más caras y tienen activos que proteger. Los límites pueden llegar a los multimillonarios.
- Un período de espera corto o ningún período de espera antes de que la póliza esté activa.
- La capacidad de actualizar el costo de reemplazo para la cobertura de contenido.
- Mayor cobertura para otras estructuras como cobertizos, garaje independiente, etc.
- Beneficios ampliados como gastos de subsistencia adicionales y reembolso por pérdida de ingresos.
- Una sola póliza privada contra inundaciones puede ser más barata que pagar tanto por el NFIP como por la cobertura privada contra inundaciones.
Contras:
- Las aseguradoras privadas establecen sus propias tarifas en contraposición a las NFIP, que son establecidas por el gobierno. Las primas pueden variar considerablemente de una empresa a otra.
- Sin respaldo financiero del gobierno federal, lo que puede ser riesgoso si la empresa no es financieramente estable.
- Es posible que cumplan o no con los requisitos del seguro contra inundaciones de su prestamista.
- Incluso durante un riesgo de inundación, la póliza puede anularse o cancelarse a discreción del asegurador; el NFIP no emite no renovaciones, especialmente cuando se espera un evento de inundación.
¿Cuánto cuesta el seguro contra inundaciones?
El costo del seguro contra inundaciones a través del NFIP está determinado por varios factores:
- Ubicación y zona de inundación.
- La cantidad y el tipo de cobertura.
- Antigüedad y diseño del hogar.
- Para áreas especiales de riesgo de inundación, la elevación del edificio asegurado.
Debido a estos factores de calificación, la tarifa que paga por la cobertura contra inundaciones variará, como es típico en el mundo de los seguros. En general, los propietarios de viviendas que viven en áreas de mayor riesgo, como a lo largo de la costa, pueden esperar pagar primas más caras debido a los elevados riesgos de desastres naturales que causan inundaciones.
Seguro contra inundaciones para propietarios de viviendas: resumen
Las inundaciones son un desastre natural que a menudo es un accesorio de huracanes , lluvias intensas y otros eventos climáticos severos. Pero pueden suceder en cualquier lugar, independientemente del estado en el que viva, si las condiciones son las adecuadas. Dado que las pólizas de seguro estándar para propietarios de viviendas no extienden la cobertura por daños por inundación, tener una póliza de seguro contra inundaciones le ahorrará tiempo, dinero y angustia en caso de que alguna vez se presente. Los propietarios tienen la opción de un programa de seguro contra inundaciones respaldado por FEMA o una aseguradora privada contra inundaciones si tienen activos importantes que proteger. En algunos casos, puede ser aconsejable inscribirse en ambos para obtener una cobertura excesiva contra inundaciones, especialmente si vive en una llanura aluvial vulnerable.
