Seguro por discapacidad y coronavirus (COVID-19): ¿está cubierto?
La pandemia de COVID-19 ha trastocado la vida cotidiana de formas apenas imaginables para la mayoría de las personas que viven en la actualidad.
La alarmante escala de muertes y enfermedades graves atribuibles a la enfermedad del nuevo coronavirus es solo un aspecto de la crisis. La catástrofe fiscal que se desarrolló cuando los gobiernos nacionales cerraron vastas franjas de sus economías repercutirá en los próximos años, amenazando miles de millones de medios de vida ya precarios y alentando los esfuerzos de estímulo del gobierno que podrían provocar una inflación galopante. Nadie sabe muy bien cómo se recuperará el mundo de la tragedia.
La incertidumbre también impregna nuestra vida personal. Entre las muchas fuentes de inquietud para los estadounidenses que trabajan en estos días: si ciertas protecciones financieras que esperamos que se nos otorguen en tiempos de dificultades realmente lo serán para aquellos de nosotros personalmente afectados por COVID-19.
Una de esas formas de protección financiera es el seguro por discapacidad , una fuente vital de seguridad económica para las personas que no pueden trabajar de manera productiva (o no pueden trabajar en absoluto) debido a una enfermedad o lesión.
Hay dos tipos de seguro por discapacidad: discapacidad a corto plazo (STD) y discapacidad a largo plazo (LTD). El primero generalmente se activa después del período de eliminación de la póliza, que es de una semana a 90 días. Brinda cobertura por hasta seis meses. Este último tiene un período de eliminación más largo, de un mes a dos años, pero brinda cobertura por mucho más tiempo, a menudo hasta los 65 años.
Muchos trabajadores son elegibles para los beneficios del seguro colectivo por discapacidad a través de sus empleadores. Los trabajadores que no son elegibles para la cobertura patrocinada por el empleador pueden comprar un seguro por discapacidad en el mercado privado en cualquier momento. Si aún no está cubierto, no es demasiado tarde para buscar cobertura a través de un corredor en línea como PolicyGenius y poner en marcha su solicitud.
Si está cubierto o está esperando aprobación, no es el único que se pregunta cómo afecta COVID-19 a su póliza.
Cuando su póliza de seguro por discapacidad no cubrirá las reclamaciones relacionadas con el coronavirus
Ya sea que ya tenga una póliza de seguro por discapacidad o esté en proceso de solicitar una, tenga en cuenta que hay algunos casos en los que su póliza no cubre la pérdida de trabajo relacionada con COVID.
Está en cuarentena debido a la exposición al COVID-19
La cuarentena médica estándar dura 14 días a partir de la exposición, pero puede extenderse a discreción del proveedor médico de la parte en cuarentena.
El seguro de invalidez no cubre el tiempo libre del trabajo por cuarentena médica debido a una probable exposición al COVID-19. La cuarentena médica es distinta del distanciamiento social voluntario o del refugio impuesto por el estado en el lugar porque ocurre bajo la guía de un proveedor médico en lugar de las normas sociales o la ley estatal. Ni el distanciamiento social ni el alojamiento impuesto por el estado en el lugar son motivo para reclamos de seguro por discapacidad tampoco.
Aquellos que no son elegibles para la cobertura por discapacidad aún podrían ser elegibles para una licencia por enfermedad pagada de hasta dos semanas a su tarifa de pago regular según la expansión de la cobertura de la Ley de Licencia Familiar y Médica (FMLA) de la Ley de Respuesta al Coronavirus de Families First . Este beneficio se aplica principalmente a los empleados de organizaciones con 50 a 500 trabajadores.
Está cuidando a un familiar o dependiente con COVID-19
Si bien es desinteresado, cuidar a un familiar o dependiente con COVID-19 probable o confirmado no es incapacitante y, por lo tanto, no es motivo para presentar una reclamación de seguro por discapacidad. Sin embargo, los trabajadores obligados a cuidar de parientes o dependientes que hayan sido diagnosticados con COVID-19, que estén en cuarentena médica o que se vean obligados a permanecer en casa debido al cierre de escuelas o instalaciones de cuidado infantil pueden calificar para una licencia por enfermedad pagada de hasta dos semanas en dos tercios de su tasa de pago regular bajo la expansión de FMLA. Los requisitos de elegibilidad son los mismos que para la paga por enfermedad en cuarentena médica.
Su enfermedad disminuye antes de que finalice el período de eliminación de su póliza
Si su enfermedad disminuye antes de que finalice el período de eliminación de su póliza de discapacidad, ya no califica para los beneficios y no debe molestarse en presentar un reclamo.
La definición precisa de “abates” depende de su ocupación. Si puede realizar sus tareas laborales de forma remota y recuperarse de su enfermedad hasta el punto de poder trabajar normalmente, es posible que no se lo considere discapacitado incluso si sigue infectado. Si no puede trabajar de forma remota y, por lo tanto, debe cumplir con las pautas oficiales para detener el aislamiento establecidas por los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades (CDC), además de las políticas impuestas por su empleador antes de regresar al trabajo, es posible que tenga una ventana más larga para presente su reclamo.
En cualquier caso, es más probable que la discapacidad a corto plazo ayude durante una enfermedad leve o moderada por COVID-19 que dura unas pocas semanas. Sin embargo, la discapacidad a largo plazo podría resultar indispensable si su infección precipita una enfermedad crónica o es lo suficientemente grave como para que su recuperación tarde meses. No es demasiado tarde para solicitar una discapacidad a corto plazo, pero definitivamente también desea una discapacidad a largo plazo en caso de que desarrolle una enfermedad crónica.
No puede obtener una prueba de COVID-19 o una nota del médico
Dependiendo de las pólizas de su aseguradora, una prueba COVID-19 positiva podría no ser un accesorio obligatorio para su reclamo de seguro por discapacidad. Documentar sus intentos inútiles de hacerse la prueba aumenta la probabilidad de que su aseguradora acepte los resultados de un diagnóstico de posible COVID-19 habilitado por telemedicina.
Pero no lo garantiza. Y si no puede encontrar un proveedor médico que esté dispuesto a afirmar, en ausencia de una prueba de laboratorio, que usted tiene probable COVID-19 según los síntomas que usted mismo informó, es probable que su aseguradora no acepte su reclamo.
Eres capaz de superar tu enfermedad
El mero hecho de que tenga COVID-19 confirmado o probable no le da derecho a recibir pagos por discapacidad. Si puede realizar sus tareas laborales de forma remota o ganar dinero en casa por otros medios durante una enfermedad leve, su aseguradora podría rechazar su reclamo. Solo si posteriormente desarrollara una enfermedad grave o complicaciones, sería elegible para recibir los beneficios.
Su póliza caduca antes de presentar un reclamo
Los proveedores de seguros por discapacidad no están obligados a pagar beneficios por pólizas vencidas. Por eso es esencial pagar las primas a tiempo y reparar rápidamente los saldos adeudados. Una vez que su póliza vence oficialmente, lo que generalmente ocurre después de un período de gracia que dura de 30 a 45 días, debe volver a solicitar la cobertura y someterse a una suscripción actualizada, lo que pierde un tiempo valioso. Pero es poco probable que su aseguradora emita una nueva póliza si ya está enfermo cuando presenta la solicitud.
Cuándo su póliza de seguro por discapacidad podría cubrir reclamaciones relacionadas con el coronavirus
Cada proveedor de seguro por discapacidad es diferente, lo que significa que nunca debe asumir que su póliza de seguro por discapacidad cubre una condición específica sin consultar los documentos de su póliza o un representante de la compañía.
Dicho esto, es probable que su póliza de seguro por discapacidad cubra un reclamo relacionado con el coronavirus en varias circunstancias, todas las cuales requieren que tenga un caso confirmado o probable de COVID-19 que supere el período de eliminación de su póliza.
No puede trabajar en absoluto durante su enfermedad
Incluso si su enfermedad no lo lleva al hospital, un proveedor médico aún podría considerar que no puede trabajar debido a una enfermedad COVID-19 confirmada o probable, porque está confinado en su cama en el mejor de los casos o sedado con un ventilador en el unidad de cuidados intensivos del hospital en el peor de los casos. Después de liquidar el período de eliminación de su póliza, debe seguir siendo elegible para los beneficios por discapacidad hasta que se recupere de la enfermedad y reciba autorización médica para reanudar sus funciones laborales.
No puede cumplir con sus obligaciones laborales específicas durante su enfermedad
Si su póliza de seguro de discapacidad tiene una cláusula de “ocupación propia” que le da derecho a beneficios cuando no puede realizar sus tareas laborales específicas (a diferencia de cualquier trabajo productivo), entonces podría tener motivos para presentar un reclamo incluso cuando su enfermedad sigue siendo leve. Por ejemplo, podría ser demasiado débil para realizar un trabajo físicamente exigente o demasiado contagioso para asistir a un lugar de trabajo donde el contacto humano es inevitable.
Desarrolla una condición incapacitante debido a COVID-19
Aunque aún se desconoce mucho sobre el COVID-19 y el virus responsable, todo indica que una parte de los sobrevivientes de la enfermedad experimentan consecuencias de salud a largo plazo y quizás permanentes que reducen la esperanza de vida y afectan negativamente su calidad de vida.
Estas consecuencias incluyen (pero no se limitan a) complicaciones por accidente cerebrovascular y daño a órganos vitales como el corazón, los riñones, el hígado y los pulmones. Dependiendo de su duración e impacto en la capacidad productiva de los pacientes, tales complicaciones podrían cumplir con los estándares de las aseguradoras en cuanto a discapacidad a largo plazo.
Conclusiones finales
Las secuelas de la pandemia de COVID-19 podrían durar mucho más que el brote en sí, ya que millones de familias en todo el mundo lloran a sus seres queridos perdidos demasiado pronto, innumerables sobrevivientes más enfrentan afecciones crónicas de salud y una economía gravemente herida se recupera.
Algunos de nosotros nos veremos más afectados que otros. Si tuvo la mala suerte de experimentar una enfermedad grave y prolongada o si puede rastrear una condición de salud crónica hasta su infección, su póliza de seguro por discapacidad podría brindarle el apoyo financiero que necesita con urgencia hasta que pueda volver a trabajar de manera productiva. Si ha pospuesto la solicitud de cobertura hasta ahora, no es demasiado tarde, pero lo será cuando se enferme.
¿Le preocupa que su póliza de seguro por discapacidad no cubra las complicaciones del COVID-19?
