Categorías de presupuestos personales y domésticos: 17 gastos para incluir
En una cena reciente con otra pareja, se supo que tienen un presupuesto de vino exacto cada mes. Lo que demuestra que todos tienen su propio nivel de precisión a la hora de planificar su presupuesto.
También planteó una pregunta inevitable: ¿Cuál era su presupuesto de vino y cómo se les ocurrió ese número? Y, en última instancia, ¿cómo reparte alguien su presupuesto?
Ya sea que esté creando su primer presupuesto o buscando mejorar uno existente, estas son las categorías de presupuesto más comunes y cómo cerrar la brecha entre su gasto actual y su presupuesto objetivo ideal.
Categorías comunes del presupuesto familiar: gastos obligatorios
Si bien no todos siguen un presupuesto estricto, todos necesitan algún tipo de sistema para asegurarse de reservar suficiente dinero cada mes para sus ahorros e inversiones. Después de todo, usted tiene metas financieras a largo plazo , como jubilarse , comprar una casa o ayudar a sus hijos con los costos universitarios . Ese dinero proviene de su tasa de ahorro .
Podría utilizar una alternativa de presupuestación para lograr sus objetivos de ahorro. Pero hay una razón por la que tanta gente crea presupuestos de hojas de cálculo tradicionales : funcionan. Al menos para las personas que se esforzaron por crearlos cuidadosamente y realizar un seguimiento de sus gastos cada mes.
A medida que evalúa su presupuesto actual y crea su presupuesto objetivo ideal (más sobre eso en breve), incluya las siguientes categorías de presupuesto.
1. Ahorros e inversiones
Siempre comience con su tasa de ahorro objetivo (el porcentaje de sus ingresos que planea ahorrar) cuando cree un presupuesto.
Este ahorro crea su red de seguridad financiera, le permite alcanzar sus objetivos a largo plazo y, en última instancia, crea su riqueza. Eso comienza con un fondo de emergencia para garantizar que su familia nunca enfrente un desalojo , ejecución hipotecaria o hambre.
Pero ciertamente no termina ahí. Sus ahorros le permiten saldar sus deudas y dejar de gastar dinero en intereses de los prestamistas. Le permite comprar una casa, ayudar a sus hijos con la universidad y jubilarse algún día. Incluso podría jubilarse joven si reserva una tasa de ahorro lo suficientemente alta.
Esta es la razón por la que presupuesta en primer lugar, así que comience con su tasa de ahorro objetivo, no con sus gastos.
2. Vivienda
Los costos de vivienda constituyen el gasto individual más grande para la mayoría de las personas.
Para los inquilinos, los gastos de vivienda terminan con el alquiler y el seguro de inquilinos . Los propietarios tienen que presupuestar no solo el pago mensual de la hipoteca, sino también el seguro de los propietarios , los impuestos a la propiedad, las reparaciones y el mantenimiento, y posiblemente las tarifas de los propietarios o de la asociación de condominios.
Preste especial atención a la elaboración de presupuestos para el mantenimiento y las reparaciones del hogar como gastos irregulares pero inevitables. El año pasado fue un nuevo horno; este año se trata de importantes reparaciones de plomería; el año que viene podría ser un techo nuevo. Estos costos no son excepciones ni anomalías, son la regla.
3. Transporte
El transporte marca el segundo gasto más alto para el hogar estadounidense promedio, según la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS) .
Al igual que con la vivienda, los costos no terminan en el pago de su automóvil. Los costos adicionales incluyen seguro de automóvil , gasolina, mantenimiento y reparaciones, estacionamiento, tarifas de registro y del DMV, y posiblemente una garantía de automóvil.
Y se suman rápidamente. Según AAA , el estadounidense promedio gasta $ 9,282 por automóvil, por año.
4. Comestibles
La comida constituye el tercer gasto más grande para el estadounidense promedio. Sin embargo, “comida” y “abarrotes” no son la misma línea de pedido.
Los comestibles constituyen un gasto obligatorio. Las comidas en restaurantes, a domicilio o para llevar no lo hacen (más sobre esto más adelante).
Los productos de aseo personal tampoco pertenecen a su presupuesto de comestibles, incluso si los compra en la tienda de comestibles.
Su presupuesto de comestibles debe incluir solo alimentos y productos básicos de higiene que compre en la tienda de comestibles. Nada más.
5. Utilidades
Las facturas de servicios públicos obligatorias incluyen gas y electricidad, agua y alcantarillado e Internet. Dependiendo de su ubicación, es posible que también se le cobre por la recolección de basura.
Los servicios de televisión por cable, teléfono fijo y transmisión de video no cuentan como servicios públicos obligatorios. No los necesita para sobrevivir, lo que los hace discrecionales.
6. Cuidado de la salud
Hay algunos tipos de seguro que todo el mundo necesita , y el seguro médico es uno de ellos.
Lo que no significa que necesariamente necesite un seguro médico integral, de primera línea y con deducibles bajos. Pero sí necesita una póliza, así que elija la mejor póliza de seguro médico para sus necesidades específicas.
Tenga en cuenta que si mantiene un plan de salud con deducible alto , también debe presupuestar dinero para el deducible y otros gastos relacionados con la salud no cubiertos por su seguro. Considere usar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) como una forma con ventajas impositivas de ahorrar para estos costos.
7. Seguro de vida y seguro de invalidez
No todo el mundo necesita un seguro de vida y un seguro por discapacidad . Pero si lo hace, pertenece al grupo de gastos obligatorios.
Las personas que necesitan estas pólizas de seguro incluyen familias que dependen en gran medida de una fuente de ingresos para sobrevivir. Si su familia se encontraría en problemas financieros importantes si usted muriera, probablemente necesite un seguro de vida . De manera similar, podría considerar el seguro por discapacidad si una interrupción en sus ingresos laborales pusiera a su familia en un aprieto grave.
8. Cuidado de niños
Del mismo modo, no todo el mundo necesita cuidado de niños, pero para aquellos que lo necesitan, constituye un gasto obligatorio.
Presupueste en consecuencia.
9. Deudas personales
Las deudas como las de tarjetas de crédito , los préstamos personales y los préstamos para estudiantes también constituyen gastos obligatorios, aunque no todo el mundo tiene y que debes evitar si es posible.
Debe pagar estas deudas lo más rápido posible canalizando sus ahorros para eliminarlos. Para obtener una fórmula para priorizar sus deudas y otras metas de ahorro, pruebe Baby Steps de Dave Ramsey .
Categorías presupuestarias discrecionales
Todo el mundo necesita comer, pero hay una diferencia entre comprar verduras en el supermercado y comprar bistecs en un restaurante.
Eso no significa que nunca deba gastar dinero en gastos discrecionales. Simplemente significa que no debe engañarse a sí mismo etiquetando incorrectamente sus gastos. No justifique el gasto excesivo etiquetando esa comida de restaurante como “comida” en una categoría de presupuesto obligatorio.
Mantenga su presupuesto honesto y asigne tanto dinero como desee a cada una de las siguientes categorías de presupuesto discrecional.
10. Ropa, indumentaria y accesorios
A la gente le encanta justificar el gasto excesivo en ropa llamándolo gasto obligatorio.
Sí, necesitas una camiseta en tu espalda. Que puede comprar por $ 2 en Goodwill si así lo desea.
Una vez pasé un año entero sin comprar una sola pieza de ropa para demostrarle este punto a mi esposa. (No creo que ella aprecie mi punto).
Llame a las cosas por su nombre: puede gastar tanto o tan poco como quiera en ropa. Eso lo convierte en un gasto discrecional. Si vestirse con las últimas tendencias de moda cada temporada es importante para usted, entonces, por supuesto, conviértalo en una prioridad en su presupuesto.
Simplemente no se mienta a sí mismo acerca de que es un gasto necesario. Presupuesto para ello como discrecional.
11. Membresías de gimnasio
De manera similar, las personas se engañan a sí mismas al pensar que necesitan una membresía de gimnasio, que es un gasto obligatorio. No lo es.
Aunque el ejercicio es esencial para una vida saludable, puede crear su propia rutina de ejercicios en casa de forma gratuita . Prueba estos 10 entrenamientos en casa que no requieren equipo si necesitas ideas.
No me malinterpretes, pago una membresía de gimnasio y disfruto muchísimo usándola. Pero es un gasto discrecional en mi presupuesto porque es un “deseo” en lugar de una “necesidad”.
12. Productos personales y de aseo personal
¿Cortes de pelo, manicuras, pedicuras y otros servicios de salón? Todo maravilloso. Todo discrecional.
Lo mismo ocurre con el maquillaje, los humectantes, los productos para el cuidado de la piel y los productos para el cabello. La gente justifica estos gastos: “¡Tengo la piel seca! ¡Necesito este humectante facial de $ 50! “
No, no es así. El humectante genérico de $ 5 tratará su piel seca, desde una perspectiva puramente médica.
En la misma línea, el hecho de que necesite su corte de pelo no significa que deba gastar $ 75 en él. De hecho, no he pagado por un corte de pelo desde que comenzó la pandemia de coronavirus, incluso después de que reabrieron los salones de belleza. Mi esposa me corta el pelo.
Pero incluso si eso es un paso demasiado lejos para usted, aún puede gastar de $ 15 a $ 20 en un corte de pelo en lugar de $ 75 a $ 100. Gastar dinero en el salón es discrecional: gaste lo que quiera, pero no se engañe pensando que es obligatorio para su supervivencia.
13. Entretenimiento
Una categoría amplia, el entretenimiento incluye de todo, desde comidas fuera hasta happy hours, niñeras hasta entradas para el cine, suscripciones de Netflix a Spotify, cafeterías y conciertos.
El alcohol también entra en esta categoría. Al igual que mi amigo, yo también tengo un presupuesto de vinos, que sin duda ha crecido a medida que me hago mayor y mis gustos han cambiado.
Todos necesitamos entretenimiento y algo de descanso y relajación. Presupuesto para ello y manténgase dentro de ese presupuesto.
14. Gadgets y electrónica
Sí, necesita un teléfono inteligente que funcione en el mundo actual. No, no necesita el último teléfono celular insignia de Apple o Samsung.
Puede comprar un teléfono inteligente usado (o incluso nuevo) por $ 50 que hará todo lo que necesita un teléfono inteligente para hacer. La mayoría de los estadounidenses optan por no hacerlo porque quieren la última y mejor tecnología.
Leer: discrecional.
15. Regalos
Demasiadas personas se “sorprenden” de cuánto gastan en regalos cada año.
Regalos de vacaciones, regalos de cumpleaños, regalos de boda, regalos de baby shower, regalos de aniversario. No son aberraciones. Usted sabe que se verá afectado por los costos de los obsequios todos los años, así que haga un presupuesto para ellos como un adulto.
La mayoría de las personas no presupuestan los obsequios porque no son gastos recurrentes regulares, mes tras mes. Lo que significa que debe hacerlos “regulares” presupuestando la misma cantidad cada mes para su presupuesto de donaciones o presupuesto de gastos irregular.
Pruebe estos consejos si tiene dificultades con el presupuesto para las fiestas , pero recuerde hacer un presupuesto para todos los regalos durante todo el año, no solo para los regalos para las fiestas.
16. Donaciones
Todos deberían retribuir, ya sea materialmente o mediante el voluntariado de su tiempo . O mejor aún, ambos.
Si elige donar materialmente, eso podría significar dar dinero en efectivo a organizaciones sin fines de lucro y organizaciones benéficas que se ajusten a sus creencias. Pero también puede significar regalar posesiones que ya no necesita o usa. Eso incluye ropa, electrónica, muebles e incluso automóviles.
Decida usted mismo cuánto dinero en efectivo, si corresponde, desea donar cada mes e inclúyalo en su presupuesto. Si opta por no donar dinero en efectivo pero aún desea apoyar una buena causa , considere donar otras pertenencias o su tiempo.
17. Viajes
El mundo es un lugar maravilloso. Por lo general, mi familia y yo viajamos hasta una docena de países cada año, y los viajes constituyen una gran parte de nuestro gasto discrecional.
Viajar te enriquece como persona, te expone a personas, lugares y costumbres que de otro modo nunca te hubieras encontrado. Lamentablemente, una encuesta de 2019 informada por The Hill encontró que el 40% de los estadounidenses nunca ha salido de los EE. UU. Y el 11% ni siquiera ha abandonado su estado de origen.
Si viaja con poca frecuencia, considere barajar algo de dinero de otra parte de su presupuesto discrecional hacia su presupuesto de viaje.
Una historia de dos presupuestos: su presupuesto actual y el ideal
El hecho de que se haya molestado en investigar el presupuesto indica que probablemente no esté satisfecho con su presupuesto actual. Usted sabe que puede hacerlo mejor, que puede lograr una tasa de ahorro más alta y que puede alcanzar sus objetivos a largo plazo más rápido.
La mayoría de las personas abordan este problema al revés. Comienzan mapeando su gasto actual como su presupuesto de referencia. Aunque eso importa, y es necesario que lo haga, no empiece por ahí.
Empiece por redactar su presupuesto ideal. Y dentro de eso, comience por establecer su tasa de ahorro objetivo.
¡No se preocupe porque no refleja sus gastos actuales! Estás estableciendo una meta, una línea de meta, sabiendo que se necesitará progreso para alcanzarla.
Cuánto presupuestar para cada categoría
No hay porcentajes de presupuesto mensual correctos o incorrectos para cada categoría de gasto. El presupuesto es un juego de suma cero: puede gastar más en una categoría, pero cada dólar gastado allí significa un dólar menos que puede gastar en otras.
En otras palabras, es una cuestión de priorización. Muchos neoyorquinos gastan la mitad o más de sus ingresos en alquiler, pero no tienen automóvil. No necesitan un automóvil para moverse en Manhattan, y parte de lo que pagan con sus alquileres premium es el acceso a un amplio y conveniente sistema de transporte público.
Considere sus propias prioridades al redactar su presupuesto objetivo. En particular, comience a pensar en términos de diseño de estilo de vida : diseñe su vida perfecta incluso mientras diseña el presupuesto que lo acompaña. Involucre a su cónyuge en esta conversación si está casado y planee continuar esta conversación todos los meses hasta que alcance su estilo de vida y presupuesto ideales.
A medida que haga un presupuesto basado en sus prioridades, en cómo se ve su vida perfecta, sea agresivo para reducir su gasto objetivo. Primero, establezca objetivos ambiciosos, luego podrá buscar formas de alcanzarlos.
Después de diseñar su presupuesto ideal, planifique sus hábitos de gasto actuales. Ahora tiene un Punto A y un Punto B, y la pregunta simplemente es cómo ir de uno a otro.
Cómo cerrar la brecha entre su presupuesto actual y el objetivo
Empiece por hablar con sus amigos más frugales y expertos en finanzas sobre cómo logran sus presupuestos. Pregúnteles sobre su tasa de ahorro y sus trucos y consejos para gastar menos sin sacrificar su calidad de vida.
Experimente con nuevas ideas en su presupuesto. Por ejemplo, después de reducir el presupuesto de entrega de comidas y restaurante a la mitad, es posible que descubra que no se pierde esas comidas adicionales tanto como pensaba.
Realice un seguimiento de sus gastos por categoría cada mes en su hoja de cálculo de presupuesto. ¿Dónde estás cumpliendo tus objetivos? ¿Dónde está gastando de más?
Para comenzar, pruebe estas ideas prácticas para cerrar la brecha entre su presupuesto actual y su presupuesto objetivo ideal.
1. Gana más dinero
Suena simple, y lo es: aumente sus ingresos mensuales para ampliar su tasa de ahorro.
Por supuesto, la mayoría de la gente no ahorra más dinero cuando gana más. Simplemente gastan más en un fenómeno conocido como inflación del estilo de vida .
Lo que en realidad no lo ayudará a generar riqueza ni a alcanzar sus metas más rápido. Una persona que gana $ 500,000 al año y gasta $ 490,000 acumula menos riqueza que una persona que gana $ 60,000 y gasta $ 40,000.
Por supuesto, negocie un aumento o busque un trabajo mejor pagado. Empieza un ajetreo lateral . ¡Empiece un negocio incluso!
Pero sepa que ganar más dinero es solo la mitad de la batalla. Para que realmente signifique algo para su patrimonio neto y sus objetivos financieros, debe destinar sus mayores ganancias a su tasa de ahorro.
2. Gaste menos en vivienda
Como el mayor gasto para la mayoría de las personas, la vivienda ofrece la mayor posibilidad de ahorro.
Por supuesto, cambiar su vivienda no es trivial. Pero cuando se trata de ahorrar dinero, los ajustes modestos producen resultados modestos.
Imagine por un momento lo rápido que podría ahorrar dinero y generar riqueza si no tuviera el pago de la vivienda. ¿Suena como una fantasía? Que no es. Mucha gente vive sin pago de vivienda, incluido yo mismo.
Para obtener ideas, comience con estas estrategias para vivir gratis . Incluso si “sólo” reduce el pago de la vivienda a la mitad, eso significa cientos o miles de dólares adicionales cada mes para ahorrar.
3. Reduzca sus costos de transporte
Necesitas moverte. Pero para hacerlo, no necesitas un auto nuevo , un auto de lujo, un auto enorme, un auto sexy o potencialmente cualquier auto.
Mi esposa y yo vivimos sin coche . Caminamos, andamos en bicicleta y utilizamos Uber según sea necesario para llegar a donde necesitamos ir. Más allá de ahorrarnos muchos miles de dólares cada año, también nos mantiene en forma. Parafraseando un meme, andar en bicicleta te ahorra dinero y funciona con grasa; conducir funciona con dinero y engorda.
Si eso es demasiado extremo para usted, considere optar por el automóvil más barato posible que satisfaga sus necesidades, en lugar del automóvil más caro que puede pagar, como lo hace la mayoría de la gente.
Como el segundo gasto más grande para la mayoría de las personas, los gastos de vehículos también ofrecen una enorme oportunidad de ahorro.
4. Cocine el 99% de sus propias comidas
La forma más fácil de ahorrar dinero en alimentos es dejar de consumir comidas o bebidas preparadas por una empresa comercial. Eso incluye restaurantes, entrega a domicilio, comida para llevar, cafeterías, su café con leche diario de $ 5 y cualquier otra cosa que no haya preparado usted mismo.
Aprender a cocinar. Es el pasatiempo más práctico que jamás tendrás.
Mi esposa y yo intentamos cocinar lo suficiente para cada cena para que los dos tengamos sobras para el almuerzo del día siguiente. No se requiere trabajo adicional.
Como ventaja adicional, la comida casera tiende a ser más saludable que la comida preparada en restaurantes. Si el sentido común por sí solo no es suficiente para convencerlo, consulte este estudio publicado en el International Journal of Behavioral Nutrition and Physical Activity sobre cómo comer comidas caseras se asocia con una mejor dieta y salud.
Eso no significa que nunca puedas disfrutar de una noche en un restaurante. Pero puede ahorrar grandes sumas si lo convierte en un regalo poco común en lugar de una ocurrencia común.
5. Explore las opciones de seguro médico asequible
Si usted y su familia están fundamentalmente sanos y en forma, considere cambiarse a un plan de seguro médico con deducible alto y abrir una HSA.
El dinero que ahorra en la prima mensual del seguro puede ir directamente a su HSA. Pasa de gastarse dinero a invertir dinero porque puede invertir el saldo de su HSA en acciones, bonos y otras inversiones una vez que lo coloca en la cuenta.
De hecho, las HSA ofrecen los mejores beneficios fiscales de cualquier cuenta con ventajas fiscales en los EE. UU. Las contribuciones son libres de impuestos, el dinero crece y se acumula libre de impuestos, y los retiros son libres de impuestos.
También puede explorar estas otras opciones de seguro médico si no vienen con su trabajo .
6. Mantenga cuentas de cheques separadas
Una forma de asegurarse de no gastar de más en gastos discrecionales es mantener los fondos en una cuenta separada.
Por lo tanto, mantiene dos cuentas corrientes : una para sus gastos operativos mensuales obligatorios y otra para gastos discrecionales. Si gastas todo tu dinero discrecional antes del día 20 del mes, lástima. No puede gastar otro centavo en gastos discrecionales durante el resto del mes.
Piense en ello como una versión simplificada del antiguo sistema de presupuesto de sobres .
Y no, las cuentas bancarias no tienen por qué costarle dinero. Abra cuentas corrientes gratuitas con uno de los muchos bancos que las ofrecen.
7. Mantenga cuentas de ahorro separadas
Me gusta tener una cuenta de ahorros separada para gastos discrecionales irregulares como regalos.
Cada mes, le dedica el presupuesto asignado. A medida que surgen cumpleaños, bodas, días festivos y otras ocasiones, toca esta cuenta para cubrir los costos de los obsequios u otros gastos irregulares.
Lo mismo pasa con tus gastos discrecionales más habituales: si te quedas sin, te quedas sin. Sin trampas. Puede planificar mejor la próxima vez.
Esta debe ser una cuenta de ahorros separada de su fondo de emergencia, que existe por una razón muy diferente. Nunca aproveche sus ahorros de emergencia para gastos discrecionales como obsequios.
8. Muévase a algún lugar más barato
Como reflexión final, puede ahorrar una gran cantidad de dinero si se muda a un lugar más barato.
Eso podría significar mudarse a una ciudad con menores costos de vivienda . Literalmente cuesta más de 17 veces más comprar una casa en San Francisco ( índice de valor de la vivienda de Zillow : $ 1,400,444) que en Cleveland (índice de valor de la vivienda de Zillow: $ 80,812). No sé ustedes, pero puedo pensar en cientos de otras formas en que preferiría gastar la diferencia de $ 1,319,632 en los precios de las casas.
Mudarse a un lugar más barato también puede significar mudarse a un estado con impuestos más bajos . Los estados con impuestos altos cobran varias veces el porcentaje de impuestos como sus alternativas de impuestos más bajos.
De hecho, podría mudarse al extranjero por un costo de vida más bajo en general. Mi familia y yo vivimos en Brasil, donde disfrutamos de un clima cálido durante todo el año, cenas de carne baratas, un bajo costo de vida y un sinfín de oportunidades de viaje. Considere estos países donde $ 2,000 por mes compran un estilo de vida cómodo .
Conclusiones finales
No existe una fórmula mágica de finanzas personales para presupuestar porcentajes en cada categoría de gasto. Depende de sus prioridades y de su creatividad en el uso de trucos como piratería doméstica para reducir o eliminar ciertos costos sin degradar la calidad de vida.
Piense en su presupuesto como un rompecabezas y comience a experimentar con diferentes formas de juntar las piezas para alcanzar su tasa de ahorro objetivo.
