Seguro para propietarios de casasTipos comunes de cobertura

¿Qué es el seguro de vivienda?

¿Cuánta cobertura de vivienda necesita para proteger adecuadamente su hogar?

Seguro de vivienda para propietarios

Una de las partes más importantes de su póliza de seguro de vivienda es la cobertura de su vivienda. También conocida como Cobertura A, esta parte de su póliza cubre la estructura principal de su hogar, así como cualquier estructura adjunta. En este artículo, exploraremos los entresijos de la parte de vivienda de su póliza de seguro de hogar y también descubriremos en qué se diferencia de un tipo de póliza separada conocida como póliza de vivienda. 

Seguro de vivienda – índice

  1. ¿Cómo funciona el seguro de vivienda?
  2. ¿Qué cubre el seguro de vivienda?
  3. ¿Cuánta cobertura de vivienda necesito? 
  4. ¿Necesito cobertura de vivienda para un condominio?
  5. ¿Qué es la cobertura de vivienda extendida?
  6. Políticas de vivienda: definiciones y detalles

 


 

¿Cómo funciona el seguro de vivienda? 

La cobertura de vivienda es la parte de su póliza de seguro del hogar que cubre su vivienda principal hasta los límites de su cobertura. El límite de su póliza es el monto máximo en dólares que su compañía de seguros pagará por un reclamo. La mayoría de las compañías de seguros ofrecen límites al valor del costo de reemplazo , lo que significa que no tiene en cuenta la depreciación y generalmente pagará el costo total de reemplazo. 

Si tiene un límite de cobertura de vivienda de $ 200,000, por ejemplo, esta es la cantidad total que su compañía de seguros pagaría para reconstruir su casa y cualquier estructura adjunta.

 

Otras partes de una póliza de seguro de vivienda estándar

Para tener una mejor idea de dónde encaja el seguro de vivienda en su póliza general para propietarios de vivienda , es importante conocer las coberturas específicas que contiene su póliza de vivienda. La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas se dividen en seis tipos de cobertura específicos: 

  • Cobertura A : Vivienda 
  • Cobertura B : Otras estructuras
  • Cobertura C : propiedad personal
  • Cobertura D : Pérdida de uso
  • Cobertura E : Responsabilidad personal
  • Cobertura F : pagos médicos a otros

 

¿Qué cubre el seguro de vivienda? 

Junto con su hogar, la cobertura de vivienda también se aplica a las estructuras adjuntas. Por ejemplo, si tiene un garaje adjunto, también está cubierto, al igual que una cerca adjunta. Sin embargo, los garajes separados u otros edificios independientes están cubiertos como parte de la cobertura de otras estructuras. Los peligros específicos que cubre su seguro de vivienda se basan en el tipo de póliza de propietario de vivienda que elija. Una de las pólizas para propietarios de viviendas más comunes en los Estados Unidos es lo que se conoce como póliza HO-3 . Es lo que se conoce como una póliza de riesgo abierto, lo que significa que cubre la mayoría de los tipos de daños a menos que estén específicamente excluidos en su póliza para propietarios de vivienda. 

 

Los peligros comúnmente excluidos incluyen:

  1. Congelación de tuberías y sistemas en viviendas desocupadas
  2. Daños a los cimientos o pavimentos por el peso del hielo y el agua
  3. Robo de una vivienda en construcción
  4. Vandalismo a viviendas desocupadas
  5. Defectos latentes, corrosión, humo industrial, contaminación
  6. Asentamiento, desgaste y rotura
  7. Mascotas, otros animales y plagas
  8. Condiciones climáticas que agravan otras causas de pérdida excluidas
  9. Acciones de gobierno y asociaciones
  10. Construcción, diseño y mantenimiento defectuosos

 

Es posible que otros tipos de pólizas, como HO-2 o HO-8 , solo cubran peligros específicamente enumerados. En su mayor parte, estos peligros incluyen: 

  1. Rayo o fuego
  2. Granizo o tormenta de viento
  3. Daños causados ​​por aeronaves
  4. Explosiones
  5. Disturbios o disturbios civiles
  6. Daño por humo
  7. Daños causados ​​por vehículos
  8. Robo
  9. Vandalismo
  10. Objetos que caen
  11. Erupción volcánica
  12. Daños por el peso de la nieve, el hielo o el aguanieve
  13. Daños por agua por desbordamiento de tuberías, calefacción o aire acondicionado
  14. El calentador de agua se agrieta, se rompe y se quema
  15. Daño por corriente eléctrica
  16. Congelación de tuberías

También es importante tener en cuenta que las aseguradoras rara vez cubren los daños relacionados con inundaciones o terremotos. Si vive en un área propensa a cualquiera de los dos, deberá buscar un seguro contra inundaciones o cobertura contra terremotos

 

¿Cuánta cobertura de vivienda necesito? 

Uno de los factores más importantes para determinar cuánta cobertura necesita es el valor de su vivienda. Sin embargo, hay otros factores en juego que podrían influir en el límite de cobertura de su hogar. Es probable que su compañía de seguros tenga su propio cálculo y sugiera un nivel de cobertura para su vivienda. Algunos pueden basar este límite en su hipoteca, pero esto no siempre es suficiente para reemplazar completamente su casa. Por esta razón, es importante estar informado para que pueda obtener la cantidad adecuada de cobertura para sus necesidades.

Los límites de cobertura de la vivienda a menudo se calculan utilizando los pies cuadrados de su casa, así como los costos de construcción locales. Sin embargo, su casa puede tener características únicas que también pueden afectar su costo, incluidas algunas de las siguientes:

  • Estilo de hogar
  • Construcción de paredes: marco, mampostería o enchapado
  • Características arquitectónicas especiales
  • Materiales del techo
  • Número de habitaciones
  • Si la casa, o una parte de ella, estaba muy personalizada
  • Mejoras o adiciones, como un segundo baño u otras adiciones que aumentan el valor

 

¿Cómo puedo aumentar la cobertura de otras estructuras? 

Otras estructuras también pueden afectar la cantidad que elija para la cobertura de su vivienda. La cobertura de otras estructuras generalmente es solo un pequeño porcentaje de su seguro de vivienda general, generalmente el 10%. Esto significa que, para una casa con un límite de vivienda de $ 200,000, todas las demás estructuras en su propiedad solo estarían cubiertas hasta $ 20,000. Si tiene un garaje separado o una casa de huéspedes cuya reconstrucción costaría una cantidad significativa de dinero, es posible que desee aumentar la cobertura de su vivienda principal para asegurarse de que estén cubiertos adecuadamente.

 

¿Qué pasa con el valor de mercado?

El valor de mercado es, simplemente, la cantidad que su casa podría obtener si se pone a la venta. Sin embargo, esta no es necesariamente la cantidad que cuesta reemplazar su casa. En la mayoría de los casos, el valor de mercado de su casa podría ser considerablemente más alto que el costo de reemplazo. Esto es especialmente cierto si vive en una parte deseable de la ciudad o cerca de buenas escuelas. Por lo tanto, es probable que el costo de reemplazo difiera mucho del monto por el cual se podría vender su casa. Recuerde que su terreno no suele incluirse en el costo total de reconstrucción.

 

Cobertura de costo de vivienda

El costo de su cobertura está determinado por una serie de factores, incluidos factores personales como su historial crediticio y edad, así como factores no personales, como la edad de su hogar y el código postal. A continuación, encontrará un costo anual promedio para la cobertura del hogar con los siguientes límites de póliza de vivienda. Obtenga más información sobre nuestra metodología de tarifas.

Límite de cobertura de vivienda

Prima anual media

100k

$ 758

200k

$ 1,180

250k

$ 1,407

400k

$ 2,062

¿Necesito cobertura de vivienda para un condominio? 

Debido a la naturaleza de la mayoría de los condominios, el seguro funciona de manera un poco diferente. En general, su póliza de condominio incluirá cobertura por daños al interior de su hogar. Es probable que su asociación de condominios tenga una póliza que cubra el exterior de su edificio, así como espacios compartidos como escaleras o pasillos. El tipo de póliza que tengan afectará lo que está cubierto en su hogar.

  • Todo incluido: si su asociación de condominios tiene una póliza maestra con una opción de “todo incluido”, es posible que cubra artículos que están integrados en su unidad, incluidos elementos como electrodomésticos, accesorios de iluminación, cableado y plomería.
  • Paredes desnudas : Si su asociación de condominios tiene una política de “paredes desnudas”, esto solo cubrirá la estructura del condominio y las áreas comunes que son de propiedad colectiva. Cosas como accesorios de plomería o electrodomésticos no estarían cubiertos, lo que significa que necesitaría aumentar la cobertura de su vivienda. 

 

¿Qué es la cobertura de vivienda extendida? 

El costo de reconstruir su casa puede aumentar con el tiempo. La inflación puede elevar los costos de los materiales de construcción y los costos laborales. Además, ciertos eventos  – tales como huracanes , tornados, o los incendios forestales  – pueden hacer subir los costos de los materiales debido a la demanda. Como tal, su nivel actual de cobertura puede no ser suficiente para cubrir completamente el costo de reconstrucción de su casa.

Muchas pólizas para propietarios de viviendas ofrecen lo que se conoce como cobertura de reemplazo garantizada. Básicamente, esta cobertura aumentará la cobertura de su vivienda más allá de sus límites actuales para ayudar a cubrir cualquier costo adicional que surja durante la reconstrucción. Este tipo de cobertura es una buena idea para los propietarios de viviendas que planean quedarse en sus hogares por un tiempo prolongado, especialmente si su hogar requiere materiales de construcción más costosos o tiene características arquitectónicas especiales. 

 

 

Políticas de vivienda: definiciones y detalles

A veces, una propiedad no necesita una póliza de seguro completa para propietarios de viviendas. Una cabaña de caza, por ejemplo, puede requerir una cobertura diferente a la de su hogar principal. De manera similar, una casa de vacaciones frente a la playa o una propiedad de alquiler pueden tener sus propias necesidades de seguro. En estos casos, la mejor opción de cobertura podría ser una  póliza de vivienda , especialmente si el propietario no reside en la propiedad cubierta. 

Una póliza de vivienda ofrece una cobertura relativamente flexible. El seguro de vivienda le permite elegir las distintas coberturas que se aplicarán a su propiedad. Una póliza de vivienda estándar solo cubre la vivienda en sí, con otras coberturas como complementos opcionales. La cobertura de responsabilidad, por ejemplo, no viene de serie, pero se puede agregar mediante un endoso. Consulte la información a continuación para obtener más información sobre las pólizas de vivienda y si brindan o no la cobertura que necesita. 

 

Política de vivienda – índice:
  1. Política de vivienda versus política de propietarios
  2. ¿Qué tipo de edificios son elegibles para una póliza de vivienda?
  3. Coberturas de póliza de vivienda
  4. ¿Cuáles son los diferentes tipos de políticas de vivienda?
  5. Endosos a una póliza de vivienda
  6. ¿Qué no cubre una póliza de vivienda?
  7. Cobertura de seguro de vivienda: que considerar

 


 

¿En qué se diferencia una política de vivienda de una política de propietarios? 

Una póliza de vivienda es completamente diferente del seguro de vivienda estándar. Suele utilizarse para cubrir una casa o vivienda no ocupada por su propietario. Las pólizas de vivienda no cubren tanto a usted ni a su propiedad como lo hacen las pólizas típicas para propietarios de viviendas, que tienen mayores niveles de cobertura incorporada. Las pólizas de seguro de vivienda generalmente están diseñadas para aquellos que poseen propiedades en un lugar distinto al lugar donde viven. El seguro de vivienda también puede ser una buena opción para un propietario que posee propiedades de alquiler. 

Las pólizas de vivienda pueden cubrir propiedades consideradas demasiado riesgosas para las pólizas estándar para propietarios de viviendas , que es una de las razones por las que generalmente no brindan una cobertura sólida. Esta forma de cobertura no debe confundirse con la cobertura de vivienda que viene con una póliza para propietarios de viviendas. La “vivienda” en una póliza de propietarios se refiere a la casa real o estructura principal en la que vive el propietario. 

 

¿Qué tipo de edificios son elegibles para una póliza de vivienda? 

Las siguientes estructuras son las más comúnmente aseguradas mediante póliza de vivienda: 

  • Casas de vacaciones
  • Propiedades para alquilar
  • Casas antiguas
  • Ciertas casas móviles que están ubicadas permanentemente
  • Viviendas actualmente en construcción

 

Coberturas de póliza de vivienda

Hay muchas coberturas diferentes disponibles como parte de una póliza de vivienda. Si bien los niveles de cobertura difieren según el nivel de la póliza, muchas de estas coberturas deben agregarse a la cobertura estándar:

  • Cobertura A (vivienda):  cubre la vivienda principal, incluidos garajes adjuntos o cocheras.
  • Cobertura B (Otras estructuras): Cubre estructuras independientes en la propiedad.
  • Cobertura C (propiedad personal): cubre las pertenencias personales. Si la vivienda cubierta se utiliza como alquiler, la propiedad del inquilino no está cubierta.
  • Cobertura D (Valor de alquiler justo): cubre las propiedades de alquiler, lo que garantiza que el propietario reciba una compensación si se considera que una propiedad de alquiler no es apta para el uso normal. 
  • Cobertura E (Gastos de vida adicionales) : cubre el costo de los gastos de vida en caso de que su propiedad se vuelva inhabitable debido a una pérdida cubierta. Esta cobertura no es estándar en el formulario básico ( DP-1 ) pero se puede agregar como un respaldo. 

Complementos de responsabilidad personal que se pueden agregar:

  • Cobertura L (responsabilidad personal): similar a la cobertura de responsabilidad que viene con las pólizas para propietarios de viviendas. Esto cubre los daños causados ​​por lesiones corporales o daños a la propiedad.
  • Cobertura M (Pagos médicos): Cubre los gastos médicos de cualquier persona lesionada en la vivienda cubierta, lesionada por el asegurado o lesionada por un animal cuidado por el asegurado. 

 

¿Cuáles son los diferentes tipos de políticas de vivienda?

Al igual que las pólizas de seguro para propietarios de viviendas, las pólizas de vivienda vienen en diferentes niveles de cobertura. Estos incluyen DP-1 (básico), DP-2 (amplio) y DP-3 (especial), con DP-3 proporcionando la mayor cobertura. 

 

¿Qué cubre una póliza DP-1?

DP-1 es el término para un nivel de póliza de vivienda que cubre su hogar y propiedad personal contra peligros nombrados. Cubre la vivienda, otras estructuras y propiedad personal a  valor real en efectivo , lo que influye en la depreciación al considerar el pago de su reclamo. Esto significa que su pago será menor de lo que pagó originalmente por los artículos cubiertos. 

 

Terminología de seguros

Propiedad cubierta contra

Contenidos cubiertos contra

DP 1 – Forma básica

Peligros nombrados

Peligros nombrados

 

Una póliza de seguro de vivienda (DP-1) a menudo se denomina  póliza de riesgo designado . Un peligro es una causa de pérdida, como un incendio o un viento. Cada peligro cubierto se especifica en los documentos de la póliza. A continuación se encuentran los peligros mencionados cubiertos por una póliza DP-1.

  • Relámpago 
  • Fuego (chimeneas excluidas)
  • Explosiones internas

 

Cobertura extendida: la  cobertura para estos peligros se puede obtener a un costo adicional:

  • Viento
  • Disturbios civiles
  • Alboroto
  • Granizo
  • Aeronave
  • Vehículo
  • Volcán
  • Fumar*
  • Explosión**

Puede agregar  vandalismo y travesuras maliciosas , que a menudo son útiles para propiedades que permanecen vacías durante muchos meses del año. Sin embargo, es importante tener en cuenta que esta cobertura no se aplica a ningún edificio que haya estado desocupado durante 60 días consecutivos o más. Esto es diferente a desocupado, donde el desocupado se define como “completamente vacío” de personas y propiedades.

Obtenga más información sobre el seguro de vivienda vacante .

* Los daños por humo causados ​​por chimeneas no están cubiertos.

** esto se expande desde “explosión interna” para cubrir también explosiones externas. 

 

¿Qué cubre una póliza DP-2?

Un DP-2, aunque más robusto que el DP-1, sigue siendo bastante básico. Sin embargo, sí cubre la vivienda y otras estructuras al  costo de reemplazo , lo que le reembolsa el monto total requerido para reemplazar un artículo a valor de mercado. La cobertura de propiedad personal permanece a su valor real en efectivo. 

 

Terminología de seguros

Propiedad cubierta contra

Contenidos cubiertos contra

DP 2 – Forma amplia

Peligros nombrados

Peligros nombrados

 

DP-2 cubre todos los peligros básicos (incluida la cobertura extendida DP-1 y vandalismo y travesuras maliciosas).

También cubre los siguientes peligros:

  • Daños por robo
  • Colapso
  • Desgarrando en pedazos
  • Daños por hielo y nieve
  • Rotura de vidrio
  • Objetos que caen
  • Objetos congelados
  • Descarga de agua accidental
  • Corriente eléctrica

 

¿Qué cubre una póliza DP-3?

Una póliza DP-3 proporciona la mayor cobertura de cualquier póliza de vivienda. Es una  póliza de riesgo abierto  en lo que respecta a la vivienda asegurada y otras estructuras. Estarán cubiertos contra todos los peligros, excepto los que se enumeran explícitamente en la póliza. Sus pertenencias personales están cubiertas según un riesgo determinado y están cubiertas contra los mismos peligros enumerados en la póliza DP-2. DP-3 asegura la vivienda y otras estructuras al costo de reemplazo, mientras que las pertenencias personales están cubiertas al valor real en efectivo. 

 

Terminología de seguros

Propiedad cubierta contra

Contenidos cubiertos contra

DP 3 – Formulario especial

Peligros abiertos

Peligros nombrados

 

Aprobaciones de pólizas de vivienda

Una de las características atractivas de las pólizas de seguro de vivienda es que le permiten elegir los tipos de cobertura que necesita. Junto con las coberturas enumeradas anteriormente, estos son algunos de los otros respaldos que se pueden agregar:

  • Vivienda en construcción : Si su vivienda aún está en construcción, puede agregar este endoso para protegerla. Los límites de la póliza aumentan a medida que avanza la construcción. 
  • Casa móvil : la cobertura para una casa móvil se puede agregar a una póliza de vivienda. Sin embargo, este endoso estipula que la casa móvil se ubicará permanentemente sobre una base segura. 
  • Aumento automático del seguro : este respaldo le permite protegerse contra la inflación al aumentar la cantidad de cobertura del seguro en incrementos anuales. 
  • Cobertura de robo :  esta cobertura no es estándar en ninguna póliza de vivienda, pero se puede agregar mediante endoso. Hay dos endosos diferentes disponibles, una  amplia cobertura de robo  que se usa en las viviendas que ocupa un propietario y  una cobertura de robo limitada  que se usa para la vivienda en la que el propietario no vive. Pueden aplicarse límites a propiedad personal muy valiosa. Encuentre a continuación algunos límites estándar.

 

Sublímite
Propiedad
Limitaciones
$ 200
Dinero, oro, monedas
 
$ 1,500
Joyas, relojes, pieles
Solo robo
$ 1,500
Embarcaciones, remolques
Solo robo
$ 2,500
Armas de fuego
 
$ 2,500
Cubiertos
 
$ 2,500
Propiedad comercial
En las instalaciones
$ 500
Propiedad comercial
Fuera de las instalaciones
Varia
Electrónica
 

 

¿Qué no cubre una póliza de vivienda?

El alcance de su póliza de vivienda depende del nivel de cobertura que elija. Si elige optar por una póliza DP-1, por ejemplo, su vivienda y sus pertenencias personales quedan vulnerables a una serie de peligros descubiertos. Las pólizas DP-2 y DP-3 agregan protecciones más amplias, aunque se deberían agregar coberturas importantes, como responsabilidad y pagos médicos, como endosos a estas pólizas. 

Sin embargo, ciertos peligros nunca están cubiertos por ninguna póliza estándar. Las exclusiones comunes incluyen: 

  • Inundar
  • Terremoto
  • Accidentes nucleares
  • Guerra
  • Actos de gobierno
  • Pérdida intencional

 

Cobertura de seguro de vivienda: que considerar

Una póliza de vivienda puede ser una excelente opción de cobertura para una propiedad que no sea su residencia principal. Si posee una unidad de alquiler, una póliza de vivienda con cobertura de responsabilidad adicional podría ser ideal. 

Hay otras circunstancias en las que las políticas de vivienda pueden resultar valiosas. Si, por ejemplo, un propietario tiene un crédito deficiente o un largo historial de reclamaciones, es posible que las pólizas para propietarios sean más difíciles de conseguir. Del mismo modo, si la vivienda está en muy mal estado, una póliza de vivienda podría ser más fácil de obtener. Sin embargo, si una póliza para propietarios de viviendas es una opción posible, pueden brindarle más tranquilidad y una cobertura más amplia.

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