Cómo usar su cuenta de ahorros para la salud (HSA) para inversiones para la jubilación
Ahorrar para la jubilación es difícil, pero es una parte importante de la vida financiera de todos. Hay varias formas de facilitar el ahorro para la jubilación, como el uso de cuentas con ventajas fiscales, como las cuentas individuales de jubilación (IRA) y los planes 401 (k) .
Un tipo especial de cuenta con ventajas fiscales, la cuenta de ahorros para la salud (HSA) , no está diseñada específicamente para ayudar a las personas a ahorrar para su jubilación. Sin embargo, sus beneficios únicos la convierten en una de las cuentas con ventajas fiscales más poderosas que existen.
Si tiene acceso a una HSA, puede ser una de las mejores formas de ahorrar dinero para la jubilación.
¿Qué es una HSA?
Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es un tipo especial de cuenta que está diseñada para ayudar a las personas a ahorrar dinero para pagar las facturas médicas. Las HSA solo están disponibles para personas que tienen ciertos tipos de planes de seguro médico llamados planes de salud con deducibles altos (HDHP) .
Al igual que las cuentas de jubilación, las HSA ofrecen ventajas fiscales que facilitan la separación de dinero para pagar las facturas médicas. Si su empleador ofrece planes de seguro elegibles, también puede hacer contribuciones a su HSA en su nombre, similar a la igualación 401 (k) .
Los beneficios fiscales únicos de las HSA son los que las convierten en vehículos potentes para ahorrar tanto para gastos médicos como para la jubilación.
Consejo profesional : si está pensando en abrir una HSA, puede comenzar a través de Lively . No hay tarifas ocultas y podrá configurar contribuciones recurrentes.
¿Cómo funcionan las HSA?
Comprender cómo funcionan las HSA es esencial para aprovecharlas al máximo cuando se trata de ahorrar tanto para la atención médica como para la jubilación. Se arriesga a pagar multas si no sigue las reglas.
Requisitos de seguro
Primero, no todo el mundo puede abrir una HSA. Solo están disponibles para personas que tienen un plan de salud calificado con deducible alto.
El deducible de un plan de seguro es la cantidad que paga antes de que su seguro entre en vigencia y comience a cubrir los costos. Por ejemplo, si tiene un deducible de $ 2,000, debe pagar $ 2,000 por sus gastos de atención médica antes de que su seguro pague alguno de los costos.
Para que una póliza de seguro califique como HDHP, debe cumplir con los siguientes requisitos:
- Cobra un deducible anual más alto que los planes de salud típicos (para 2020, el mínimo es $ 1,400 para individuos y $ 2,800 para familias).
- Tiene un límite máximo en la suma del deducible anual y los gastos médicos de bolsillo que debe pagar por los gastos cubiertos (para 2020, el máximo es $ 6,750 para individuos y $ 13,500 para familias).
- Puede, pero no está obligado a hacerlo, brindar atención preventiva sin un deducible o con un deducible más bajo.
otras calificaciones
Los requisitos exactos para calificar para una HSA son:
- Está cubierto por un HDHP.
- No tiene otra cobertura de seguro médico, con las siguientes excepciones:
- Pasivos incurridos en virtud de las leyes de compensación para trabajadores, responsabilidades extracontractuales o responsabilidades relacionadas con la propiedad o el uso de la propiedad.
- Una enfermedad o dolencia específica.
- Una cantidad fija por día (u otro período) de hospitalización.
- Cobertura por accidentes, discapacidad, cuidado dental, cuidado de la vista y cuidado a largo plazo.
- No está inscrito en Medicare.
- No se le reclama como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.
Si cumple con los requisitos, puede abrir una HSA.
Límites de contribución
Al igual que otras cuentas con ventajas fiscales, no puede realizar contribuciones ilimitadas a una HSA. Hay un límite sobre cuánto puede contribuir cada año.
Para 2020, el límite es $ 3,550 para planes individuales y $ 7,100 para planes familiares.
Algunos empleadores que ofrecen HDHP hacen contribuciones a las HSA de sus empleados como un beneficio para los empleados. Las contribuciones del empleador cuentan para estos límites, así que asegúrese de no exceder el límite de contribución con sus contribuciones y las contribuciones de su empleador combinadas.
Ventajas fiscales
La razón principal por la que las personas usan la HSA para ahorrar son las ventajas fiscales. Al igual que las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401 (k), el dinero que contribuye a una HSA se aporta antes de impuestos. Eso significa que puede deducir la cantidad que agrega a la cuenta de sus ingresos cuando declara sus impuestos.
Si tiene un ingreso imponible de $ 50,000 y deposita $ 5,000 en su HSA, puede declarar su ingreso imponible como solo $ 45,000. Eso le ahorrará alrededor de $ 1,100 en su factura de impuestos, lo que significa que su contribución de $ 5,000 solo le cuesta $ 3,900 de su bolsillo.
Con una IRA tradicional o 401 (k), paga impuestos sobre la renta sobre el dinero que retira de la cuenta. Las HSA son diferentes. Si usa el dinero en la cuenta para gastos de salud calificados, tampoco paga impuestos sobre los retiros. Esto los hace doblemente ventajosos fiscales.
Si tiene dinero extra en su HSA después de cumplir 65 años, también puede comenzar a hacer retiros de la cuenta para gastos no médicos. Si lo hace, paga impuestos sobre la renta sobre la cantidad que retira, pero sin multas, al igual que una cuenta de jubilación.
Penaltis
Por lo general, solo puede retirar dinero de una HSA para gastos médicos calificados. El IRS describe todos los gastos calificados en su Publicación 502 , pero incluye la mayoría de las cosas que esperaría, que incluyen:
- Tarifas de ambulancia
- Control de la natalidad
- Exploraciones corporales como resonancias magnéticas o radiografías
- Lentes de contacto
- Tratamiento dental
- Atención por adicción a las drogas
- Exámenes de la vista
- Audífonos
- Servicios hospitalarios
- Exámenes físicos
- Prescripciones
- Cirugía
Si retira dinero de una HSA para un gasto no médico y es menor de 65 años, paga una multa del 20% sobre el monto retirado. También debe pagar el impuesto sobre la renta sobre su retiro, lo que significa que será doblemente castigado por usar el dinero para gastos no médicos cuando tenga menos de 65 años.
Sin embargo, una vez que cumpla 65 años, puede usar los fondos de la HSA para gastos no médicos sin multas, pero aún tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre la cantidad retirada.
Aunque generalmente no tiene que demostrar que ha usado el dinero de su HSA para gastos médicos calificados cuando presenta sus impuestos, siempre debe guardar sus recibos para poder mostrar cuánto gastó en comparación con cuánto retiró. Los recibos serán útiles si termina siendo auditado.
Cómo usar una HSA para ahorros para la jubilación
Las HSA son útiles para ahorrar para gastos de atención médica, pero son una de las cuentas de jubilación más poderosas disponibles para los estadounidenses. Si desea utilizar su HSA para ahorrar para la jubilación, estos consejos pueden ayudarlo.
1. Contribuya tanto como pueda
Si desea utilizar su HSA para ahorros para la jubilación, lo primero que debe hacer es contribuir tanto como pueda a la cuenta.
Por lo general, desea contribuir a su 401 (k) hasta que llegue al máximo la cantidad que su empleador igualará. Obtener contribuciones de contrapartida del empleador es como obtener un aumento, por lo que vale la pena obtener la mayor cantidad posible de fondos de contrapartida.
Después de eso, puede concentrarse en poner dinero en su HSA hasta que lo maximice.
2. Invierta su saldo
El nombre “cuenta de ahorros para la salud” puede hacerle pensar que su HSA es una simple cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro pagan intereses, pero no son excelentes para la creación de riqueza a largo plazo porque generalmente terminas perdiendo poder adquisitivo debido a la inflación.
Dependiendo de su proveedor de HSA, es probable que tenga la opción de invertir su HSA en el mercado de valores. Eso significa que puede usar el dinero en su HSA para construir una cartera de inversiones como lo hace en su jubilación y cuentas de corretaje sujetas a impuestos . Crear una cartera de fondos indexados de bajo costo es una excelente manera de ayudar a que el saldo de su HSA crezca.
Solo recuerde guardar parte del dinero en efectivo si planea usar la HSA para cubrir también los gastos de salud.
3. Espere hasta que tenga 65 años
Una vez que haya abierto su HSA, realizado contribuciones e invertido su dinero, todo lo que tiene que hacer es esperar. Una vez que cumpla 65 años, puede retirar dinero de la cuenta como si fuera un 401 (k) o una IRA. No es necesario que utilice el dinero para gastos de atención médica.
La única desventaja de esta estrategia es que las cuentas IRA y 401 (k) son un poco más flexibles cuando se trata de retiros. Puede empezar a sacar dinero de esas cuentas, sin penalización, cuando cumpla 59 ½.
4. Guarde sus recibos
Incluso si no planea usar su HSA para cubrir los gastos de atención médica, debe asegurarse de guardar todos los recibos médicos que reciba.
La razón para guardar cada recibo es que no hay límite de tiempo para retirar dinero de su HSA después de incurrir en un gasto médico calificado.
Considere este ejemplo: se lesiona la pierna mientras sale a correr y tiene que ir al hospital para una cirugía. Después de recuperarse, recibe la factura del hospital y debe pagar $ 5,000.
Puede retirar dinero de la HSA ahora para pagar la factura, o puede pagar la factura de su bolsillo , dejando su dinero en la HSA para crecer, libre de impuestos. Decide pagar la factura de su bolsillo.
Debido a que no hay límite de tiempo para los retiros, puede retirar $ 5,000 de su HSA, libre de impuestos y de multas, en cualquier momento que desee. Puede realizar el retiro mañana, el año que viene, dentro de 10 años o cuando se jubile.
Esto es mejor que simplemente esperar hasta que cumpla 65 años porque los retiros para gastos no médicos aún incurren en impuestos sobre la renta. Si paga los gastos médicos de su bolsillo, pero guarda sus recibos, puede retirar dinero de su HSA sin pagar ningún impuesto, hasta el monto total de sus gastos médicos calificados en los que haya incurrido a lo largo de los años.
Esto hace que las HSA sean más poderosas que las cuentas de jubilación estándar porque no paga impuestos sobre las contribuciones o distribuciones calificadas.
La lista completa de gastos médicos que califican es larga y algunos podrían sorprenderlo. Con el tiempo, es probable que acumule muchos gastos calificados, lo que le facilitará realizar retiros libres de impuestos cuando lo necesite.
Ventajas de usar una HSA para ahorros para la jubilación
Las HSA son una de las cuentas con ventajas fiscales más poderosas cuando se usan correctamente, por lo que existen muchas ventajas al usar una para los ahorros para la jubilación.
1. Los beneficios fiscales se suman
Una de las principales razones para utilizar una HSA para los ahorros para la jubilación son los beneficios fiscales. Si usa la cuenta correctamente y guarda sus recibos médicos, en última instancia, no podrá pagar impuestos sobre el dinero que contribuya o retire de la cuenta.
Incluso si no tiene suficientes gastos médicos para retirar el monto total libre de impuestos, tiene el plan de respaldo de pagar impuestos sobre retiros sin multas después de cumplir 65 años, convirtiendo efectivamente la cuenta en una segunda IRA o 401 (k) . A largo plazo, la cantidad que ahorra en impuestos puede ser enorme.
Si se encuentra en el tramo impositivo del 22% (personas solteras que ganan entre $ 39,476 y $ 84,200 y parejas que ganan $ 78,951 a $ 168,400) y retiran $ 10,000 por año de su HSA libre de impuestos, ahorra $ 2,200 por año en impuestos. Eso significa tener que ahorrar alrededor de $ 55,000 menos para la jubilación si está utilizando la regla del 4% para determinar cuánto de su cartera retirar cada año.
2. Las contribuciones a la HSA no se tienen en cuenta para los límites de las contribuciones para la jubilación
El uso de una HSA para ahorros para la jubilación también aumenta la cantidad de “espacio límite” de ahorro con ventajas fiscales que tiene para otros vehículos de jubilación. Las cuentas IRA y 401 (k) limitan sus contribuciones (a $ 6,500 por año y $ 19,500 por año, respectivamente). Las contribuciones a la HSA no cuentan para esos límites.
Si está maximizando sus contribuciones de jubilación con ventajas fiscales y está buscando otras formas de reducir su factura fiscal, las HSA pueden ser una opción atractiva.
Desventajas de usar una HSA para ahorros para la jubilación
El hecho de que pueda usar una HSA para ahorrar para la jubilación no significa que hacerlo sea una buena idea. Aquí están las desventajas a considerar.
1. Es posible que necesite el dinero para gastos médicos
Una razón para no usar su HSA para ahorros para la jubilación es la posibilidad de que termine necesitando ese dinero para pagar los gastos de atención médica. Es muy probable que termine con una gran factura médica en algún momento de su vida.
Si tiene un plan de salud con un deducible alto, el gasto de bolsillo podría ser significativo y, a menos que tenga un fondo de emergencia sólido en ahorros, es posible que deba utilizar su cuenta HSA para pagar la factura.
Si su HSA es uno de sus principales métodos de ahorro para la jubilación, es posible que deba echar mano de sus ahorros para cubrir una emergencia médica, lo que nunca es ideal.
2. Las HSA no están diseñadas para inversiones de jubilación
Otro inconveniente es que las HSA no están diseñadas para ahorrar para la jubilación. Las reglas fiscales que rodean a las HSA las convierten en una excelente manera de ahorrar para la jubilación, pero ese no es su propósito. Las cuentas HSA no están necesariamente optimizadas para inversiones a largo plazo.
Es posible que algunos proveedores de HSA no ofrezcan la opción de invertir su saldo en absoluto, o pueden ofrecer opciones que cobren tarifas elevadas por el privilegio. Algunas HSA limitan sus opciones de inversión a costosos fondos mutuos cuyas tarifas pueden consumir su saldo a largo plazo, lo que significa que sus ahorros crecerán mucho más lentamente en una HSA que en una cuenta de jubilación diseñada específicamente.
Por el contrario, muchos planes de jubilación verdaderos tienen opciones de inversión especialmente diseñadas, como fondos con fecha límite , que facilitan el ahorro para la jubilación.
3. Las reglas para las HSA podrían cambiar
Finalmente, el hecho de que las HSA sean excelentes para los ahorros para la jubilación ahora no significa que lo serán en 20, 30 o 40 años a partir de ahora. El gobierno podría cambiar las reglas sobre cómo puede usar el dinero en la cuenta. Por ejemplo, el IRS puede agregar un límite de tiempo para retirar fondos después de incurrir en un gasto médico.
Los cambios futuros pueden dificultar el uso del dinero que tiene en la cuenta o alterar las implicaciones fiscales, lo que podría limitar su utilidad como vehículo de ahorro para la jubilación.
Conclusiones finales
Las HSA pueden ser una buena forma de ahorrar para la jubilación, pero debe tener un plan de salud con deducibles altos para ser elegible para uno. Además, debe poder cubrir los gastos médicos de su bolsillo por otros medios para aprovechar al máximo estas cuentas como vehículos de ahorro para la jubilación.
Para la mayoría de las personas, las cuentas 401 (k) y las cuentas IRA serán los principales métodos de ahorro para la jubilación. No olvide que también puede beneficiarse de la apertura de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos si desea invertir para objetivos a largo plazo más allá de la jubilación.
