Por qué necesita una cuenta de corretaje sujeta a impuestos además de una IRA y 401 (k)
Usar un 401 (k) o una IRA es una de las mejores formas de ahorrar, pero estas cuentas no son suficientes para todas sus necesidades de inversión. Si bien son perfectos para los ahorros para la jubilación, es probable que tenga cosas que quiera hacer antes de llegar a sus años dorados.
Las cuentas de jubilación tienen algunos inconvenientes importantes con los que puede encontrarse si intenta utilizar el dinero que contienen para cualquier otra cosa que no sea la jubilación. Podría terminar pagando multas masivas e incurriendo en facturas fiscales sustanciales.
Por el contrario, las cuentas de corretaje imponibles no ofrecen todos los incentivos fiscales que ofrecen las cuentas de jubilación, pero son mucho más flexibles. Si espera necesitar una cantidad significativa de dinero antes de jubilarse, eso los convierte en una parte esencial de sus planes de ahorro.
Por qué los 401 (k) y las cuentas IRA no son suficientes
Los 401 (k) y las cuentas IRA son dos excelentes herramientas que puede usar cuando está ahorrando para la jubilación, pero no son excelentes para otros fines. Si desea invertir su dinero en objetivos como comprar una casa o pagar la universidad, deberá usar una cuenta diferente.
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Inconvenientes de 401 (k) s
Los 401 (k) son la cuenta de jubilación con la que el estadounidense promedio probablemente esté más familiarizado. Pueden ser herramientas poderosas, pero algunos inconvenientes les impiden ser la cuenta de inversión definitiva.
1. Solo puede obtenerlos a través de su empleador
El problema más importante con los 401 (k) es que solo puede obtenerlos a través de un empleador. No puede simplemente entrar en un banco o una empresa de gestión de inversiones y pedir abrir un 401 (k). Debe trabajar para un empleador que ofrezca 401 (k) como beneficio y debe cumplir con los requisitos de elegibilidad para inscribirse.
Hay 401 (k) para trabajadores autónomos , pero eso no cubre a las personas que no trabajan por cuenta propia o un empleador que ofrece un 401 (k). Eso deja a un gran grupo de estadounidenses sin poder acceder a la cuenta de jubilación característica del país.
2. Tienen límites de contribución
Como ocurre con la mayoría de las cuentas de jubilación, la cantidad que puede contribuir a un 401 (k) está limitada. Estos límites provienen de algunos lugares.
El más conocido es el límite estricto de contribución del IRS, que es de $ 19,500 para las contribuciones realizadas en 2021. No puede contribuir más que esta cantidad a menos que tenga 50 años o más. Si es así, puede agregar $ 6,500 para un total de $ 26,000.
Su empleador puede imponer otros límites. Por ejemplo, los sistemas de nómina de algunas empresas no permiten que los empleados contribuyan más de un cierto porcentaje de su salario. Si bien, por lo general, puede sortear estos límites hablando con RR.HH. o el departamento de nómina, esto agrega complicaciones adicionales al proceso.
El tercer límite se aplica a los empleados altamente remunerados (HCE). Un HCE es cualquier persona que gana más de $ 130,000 de su empleador o posee más del 5% de la empresa que los emplea.
Los empleados altamente remunerados no pueden contribuir con un porcentaje de su salario que sea más del 2% más alto que el porcentaje que aportan los no HCE. Al final del año, si los HCE contribuyeron demasiado, la empresa reembolsará sus contribuciones, lo que aumenta sus facturas fiscales.
Las empresas pueden evitar problemas de HCE proporcionando un plan de puerto seguro 401 (k) . Cualquier plan que cumpla con uno de estos requisitos califica como un plan de puerto seguro:
- Aportación mínima del empleador del 100% del primer 3% del salario aportado y del 50% del 2% siguiente
- Aportación mínima del empleador del 100% del primer 4% del salario aportado
- El empleador aporta automáticamente al menos el 3% de los salarios de los empleados elegibles
No todos los empleadores ofrecen planes de puerto seguro, por lo que si usted es un empleado altamente remunerado, podría verse muy limitado en la cantidad que contribuye.
3. Las opciones de inversión son limitadas
Debido a que solo puede obtener un 401 (k) a través de su empleador, sus opciones de inversión son muy limitadas. Solo puede elegir entre las opciones que ofrece el proveedor 401 (k) de su empleador. La mayoría de los planes 401 (k) no le permitirán salir de las ofertas estándar.
Muchos planes 401 (k) ofrecen fondos mutuos básicos y fondos de jubilación con fecha objetivo . Estas son opciones excelentes para muchos propósitos, pero pueden dificultar la ejecución de estrategias de inversión más complejas. La mayoría de los 401 (k) no le permitirán cubrir sus inversiones comprando y vendiendo opciones ni le darán la oportunidad de comprar valores individuales.
4. Pueden pagar tarifas importantes
Algunos 401 (k) imponen tarifas elevadas, lo que reduce su capacidad de aumentar sus ahorros con el tiempo. Estas tarifas pueden presentarse en forma de tarifas de mantenimiento de cuenta o tarifas de administración, pero también pueden presentarse en formas que son más difíciles de detectar.
La mayoría de los 401 (k) ofrecen fondos mutuos como una opción de inversión. Los fondos mutuos cobran una tarifa llamada índice de gastos. Es el porcentaje de su dinero que paga cada año para mantener su dinero en el fondo mutuo. Los índices de gastos pueden llegar al 1% o más, lo que puede tener un impacto significativo en el crecimiento de su dinero a largo plazo.
Por ejemplo, si invierte $ 500 cada mes en su 401 (k) y obtiene un rendimiento del 7% cada año, tendrá $ 566,764 después de 30 años. Reduzca sus devoluciones en un 1% cada año y tendrá solo $ 474,349. Una diferencia del 1% en la tasa de crecimiento le costará más de $ 90,000 con el tiempo.
5. Los retiros anticipados incurren en sanciones
Se supone que debe usar cuentas de jubilación como 401 (k) para jubilarse. No está destinado a aprovechar los beneficios fiscales y luego dar la vuelta y usar el dinero por cualquier motivo. Si realiza un retiro antes de cumplir 59 ½, incurrirá en una multa basada en la cantidad que retire.
La multa por retiro anticipado es el 10% del monto que retira. Además de esa multa, el dinero que retira se trata como ingresos y se grava. Si su tasa impositiva es del 25% y retira $ 10,000, pagará una multa de $ 1,000 más $ 2,500 en impuestos, dejándolo con solo $ 6,500 de los $ 10,000 que retiró.
6. Debe realizar distribuciones obligatorias
Además de las sanciones por retiros anticipados, vienen retiros forzosos cuando llega a 70 ½. Debe comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) antes del 1 de abril del año posterior a cumplir 70 ½.
Su RMD se basa en el saldo de su cuenta y la esperanza de vida, por lo que es difícil de calcular. Lo importante que debe saber es que aún debe pagar impuestos sobre la cantidad que retire de la cuenta, incluso si se vio obligado a aceptar la distribución. Eso hace que la planificación fiscal sea crucial para las personas que deben tomar RMD.
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Inconvenientes de las IRA
Las cuentas individuales de jubilación (IRA), que puede configurar con corredores como Betterment o M1 Finance , son más flexibles que las cuentas 401 (k). Pero vienen con sus propias desventajas.
1. Existen requisitos de ingresos para las deducciones fiscales
Si desea deducir el dinero que contribuye a una cuenta IRA tradicional de sus impuestos, debe cumplir con requisitos de ingresos específicos. Si gana demasiado, las contribuciones que realice no serán deducibles.
Para una persona soltera o un jefe de familia en 2021, solo puede deducir el monto total si gana menos de $ 66,000. La deducción comienza a eliminarse gradualmente cuando sus ingresos se encuentran entre $ 66,000 y $ 76,000. Si gana más de $ 76,000, no puede deducir ninguna de sus contribuciones a una IRA.
Si está casado y presenta una declaración conjunta, puede deducir el monto total si su ingreso conjunto es de $ 105,000 o menos. La deducción se elimina por completo en $ 125,000. Si presenta la declaración por separado, no puede tomar una deducción completa, y la deducción se elimina por completo con solo $ 10,000 en ingresos.
Estos límites de ingresos solo se aplican si su empleador ofrece un plan 401 (k) que puede usar. Si no tiene acceso a un 401 (k), no hay límite de ingresos a menos que esté casado y su cónyuge esté cubierto por un plan 401 (k).
2. Tienen límites de contribución
Las cuentas IRA, como las 401 (k), limitan la cantidad que puede contribuir cada año. En 2021, el límite de contribución es de $ 6,500. Si tiene al menos 50 años, puede agregar $ 1,000 adicionales.
Recuerde, es posible que no pueda deducir la cantidad total que contribuye según los requisitos de ingresos de la IRA.
En el caso de las cuentas IRA Roth , no puede realizar deducciones por adelantado, por lo que el IRS limita sus contribuciones en función de sus ingresos. Para 2021, las personas solteras y los jefes de familia pueden hacer una contribución completa de Roth IRA si ganan menos de $ 125,000. El límite de contribución comienza a disminuir cuando gana $ 125,000. Ya no se le permite contribuir con un ingreso anual de $ 140,000.
Las personas casadas pueden contribuir con el monto total a una cuenta IRA Roth si su ingreso conjunto es de $ 199,000 o menos. Ya no pueden contribuir en absoluto una vez que sus ingresos alcancen los $ 208,000. Si está casado y presenta la declaración por separado, no puede contribuir con la cantidad total y no puede hacer contribuciones en absoluto si gana $ 10,000 o más.
3. Los retiros anticipados incurren en sanciones
Las cuentas IRA tradicionales cobran las mismas penalizaciones por retiro anticipado que los 401 (k): 10% del monto retirado, más impuestos sobre el monto retirado.
4. Debe realizar distribuciones obligatorias
Las cuentas IRA tradicionales también están sujetas a las mismas distribuciones obligatorias que las 401 (k), lo que puede complicar su planificación fiscal.
Beneficios de las cuentas de corretaje imponibles
Puede configurar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos con Betterment o M1 Finance . Estas cuentas existen para ayudar a las personas a invertir en objetivos distintos a la jubilación. Si bien no obtendrá un incentivo fiscal por usar uno, no tienen todas las reglas y regulaciones que tienen las cuentas de jubilación. Esa flexibilidad hace que valga la pena usarlos en muchas situaciones. Considere los siguientes beneficios.
1. No existen requisitos de ingresos
No existen requisitos de ingresos relacionados con la apertura de una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Además, aunque algunas casas de bolsa tienen requisitos mínimos de depósito, muchas no tienen mínimos. Todo lo que necesita para comenzar es suficiente efectivo para comprar su primera inversión.
2. No hay límites de contribución
Puede depositar tanto como desee en su cuenta de corretaje y puede realizar sus depósitos en cualquier momento. Si tiene mucho dinero extra, será fácil invertir tanto como desee tan rápido como desee.
3. Las opciones de inversión son ilimitadas
Por lo general, los 401 (k) solo ofrecen una pequeña selección de fondos mutuos. Con una cuenta de corretaje, puede invertir en cualquier cosa: acciones, bonos, opciones, ETF, futuros, metales preciosos, materias primas, divisas y más son un juego justo para usted. Si es un inversor sofisticado o quiere jugar con algunos valores no tradicionales, una cuenta de corretaje le permite hacerlo.
Antes de invertir en instrumentos exóticos, tómese el tiempo para informarse. Esta lista de ExpertInvestor.net de los principales libros de comercio de divisas es un buen comienzo para los inversores de divisas en ciernes, por ejemplo.
4. No existen sanciones por retiros anticipados
Posiblemente, el beneficio más importante de las cuentas de corretaje sujetas a impuestos es que puede hacer un retiro cuando lo desee. Todo lo que tiene que hacer es vender suficientes inversiones para cubrir la cantidad que desea retirar, luego pedirle a su compañía de corretaje que envíe los fondos a su cuenta corriente.
Tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de capital si sus inversiones ganan valor, pero no hay multas de las que preocuparse.
5. No hay distribuciones obligatorias
Las cuentas de corretaje imponibles no tienen distribuciones obligatorias. Eso significa que puede mantener su dinero invertido mucho después de que cumpla 70 ½. Eso hace que sea más fácil planificar sus impuestos y dejar que sus inversiones crezcan para las generaciones futuras de su familia.
Cuándo utilizar una cuenta de corretaje sujeta a impuestos
Las cuentas de corretaje imponibles son la opción correcta para varios objetivos y situaciones de inversión.
Cuando ahorra para metas a mediano plazo
Las cuentas de corretaje imponibles son ideales si desea ahorrar para algo pero necesita acceder al dinero antes de llegar a la edad de jubilación. Ya sea que esté ahorrando para el pago inicial de una casa o financiando una boda , las cuentas de corretaje imponibles ofrecen el crecimiento y la flexibilidad para ayudarlo a alcanzar su meta.
Cuando alcanza los límites de contribución
Si maximiza su 401 (k) y su IRA, no tiene que dejar de ahorrar. Simplemente significa que no puede aportar más dinero a esas cuentas. Las cuentas de corretaje imponibles no tienen límites de contribución. Puede usarlos para guardar el efectivo adicional que tenga que no se ajuste a los límites de contribución de su cuenta de jubilación.
Cuando necesita flexibilidad
La situación financiera de todos es diferente. Es posible que desee mantener algunos o todos sus ahorros flexibles en caso de que necesite acceder a ellos con poca antelación. Es posible que desee jubilarse anticipadamente o tener dinero disponible para ayudar a cuidar a un ser querido que lo necesite. Los retiros sin penalización brindan la flexibilidad para facilitar estas cosas.
Cómo reducir los impuestos en su cuenta de corretaje tributable
Poner su dinero en una cuenta sujeta a impuestos no significa que no pueda tomar medidas para reducir su factura de impuestos. Seguir el plan de inversión correcto reducirá la cantidad que debe cuando realiza retiros de su cuenta de corretaje sujeta a impuestos.
Mantenga las inversiones durante al menos un año
El IRS trata las inversiones de manera diferente según el tiempo que la mantenga. La fecha límite importante para recordar es un año.
Todas las inversiones que venda dentro de un año de la compra se tratan como inversiones a corto plazo. Usted paga su tasa de impuesto sobre la renta regular sobre cualquier ganancia de capital a corto plazo que obtenga de ellos.
Si mantiene una inversión durante al menos un año antes de venderla, solo tiene que pagar la tasa de ganancias de capital a largo plazo.
En 2021, las tasas de ganancias de capital a largo plazo para contribuyentes solteros y aquellos casados que presentan declaraciones por separado:
| Ingreso | Tasa de impuesto |
| $ 0 – $ 40 400 | 0% |
| $ 40,401 – $ 445,850 | 15% |
| $ 445,851 + | 20% |
Para los jefes de hogar, las tarifas son:
| Ingreso | Tasa de impuesto |
| $ 0 – $ 54,100 | 0% |
| $ 54,101 – $ 473,750 | 15% |
| $ 473,751 + | 20% |
Para las personas casadas, las tarifas son:
| Ingreso | Tasa de impuesto |
| $ 0 – $ 80,800 | 0% |
| $ 80,801 – $ 501,600 | 15% |
| $ 501,601 + | 20% |
En comparación con la tasa impositiva máxima sobre la renta del 37%, la tasa impositiva a las ganancias de capital a largo plazo del 20% es un gran negocio que puede hacer que valga la pena mantener las inversiones a largo plazo.
También pagará la tasa impositiva sobre las ganancias de capital a largo plazo sobre cualquier dividendo calificado que reciba. Estos son dividendos pagados por empresas estadounidenses o extranjeras calificadas sobre acciones que ha tenido durante un período de tiempo suficiente antes de la fecha ex-dividendo.
En otras palabras, los dividendos también se gravan a una tasa más baja si mantiene la inversión que paga los dividendos a largo plazo, lo que brinda un incentivo aún mayor para comprar y mantener.
Invierta en fondos indexados
Si invierte en fondos mutuos, tendrá que pagar impuestos en función de las acciones que tomen los administradores de fondos en su nombre. Si el fondo obtiene ganancias de capital, pagará esos impuestos. El costo puede aumentar rápidamente si ha invertido en un fondo administrado activamente que realiza muchas transacciones.
Los fondos indexados son más inversiones sin intervención. Buscan emular un índice bursátil específico en lugar de superar al mercado. Eso significa que los gerentes realizan muchas menos transacciones, lo que a su vez significa que los inversores obtienen menos ganancias de capital. Las ganancias que obtienen son generalmente a largo plazo, por lo que el IRS los grava a una tasa más baja que las ganancias a corto plazo.
Aún pagará impuestos cuando venda sus acciones, pero reducir los impuestos que paga mientras su dinero está en el fondo puede aumentar el crecimiento de sus inversiones.
Consejo profesional : invertir en bellas artes a través de Masterworks es otra excelente manera de minimizar su obligación tributaria. Debido a que el arte generalmente se conserva durante un período de tiempo más largo, terminará pagando ganancias de capital a largo plazo.
Invierta en bonos municipales o federales con ventajas fiscales
Es posible aprovechar ciertos beneficios fiscales incluso si mantiene las inversiones con ventajas fiscales en una cuenta sujeta a impuestos.
Los bonos municipales son bonos ofrecidos por los gobiernos locales. Por lo general, se utilizan para financiar proyectos específicos, como mejorar una escuela o una carretera. El interés que gana de los bonos municipales está exento de impuestos federales. La mayoría de los estados también lo eximen de impuestos si la fianza es de una ciudad o pueblo del mismo estado.
Los bonos de ahorro federales también ofrecen algunos incentivos fiscales. Por ejemplo, los intereses de los bonos solo están sujetos a impuestos a nivel federal; están exentos de impuestos estatales y locales.
Incluso puede evitar los impuestos federales sobre los bonos de ahorro si utiliza los ingresos para pagar gastos educativos calificados , lo que los convierte en inversiones completamente libres de impuestos. Para solteros y jefes de familia, este incentivo fiscal solo está disponible si su Ingreso anual bruto modificado es inferior a $ 81,100.
Después de esa cantidad, el incentivo fiscal comienza a eliminarse hasta que usted gana $ 96,100 cada año, momento en el que termina el incentivo. Si está casado, la eliminación comienza en $ 121,600 y ya no puede recibir el incentivo si gana más de $ 151,600.
Si está casado y presenta la declaración por separado, no es elegible para este incentivo fiscal.
Conclusiones finales
Las cuentas de jubilación son fantásticas para su objetivo previsto: ahorrar para la jubilación. Pero no son lo único que importa cuando se trata de invertir. Las cuentas de corretaje imponibles son la herramienta adecuada para usar si necesita más flexibilidad o si tiene metas financieras que desea alcanzar antes de jubilarse.
