¿Qué es la cobertura de seguro impuesta por la fuerza? Por qué debería evitarla

La gran mayoría de compradores de vivienda utiliza algún tipo de préstamo hipotecario para pagar su vivienda. Si usted es uno de ellos, es probable que sepa cuánto papeleo y letra pequeña implica.

Si bien no se puede esperar que memorice todos los términos de su préstamo hipotecario, es importante tener en cuenta ciertas disposiciones clave. Un contrato hipotecario típico especifica exactamente qué tipo de seguro de propietario de  vivienda necesita y cuánto debe tener. Por ejemplo, es posible que necesite cobertura para proteger su hogar de incendios, robos u otros tipos específicos de daños.

Por lo general, necesita suficiente cobertura para que su aseguradora emita un reclamo que permita el pago total de la hipoteca de su casa en caso de un desastre. También es posible que deba tener pólizas de seguro especiales, como seguro contra inundaciones o seguro contra viento, dependiendo de dónde se encuentre su casa.

Si no siempre mantiene las cantidades requeridas de cobertura de seguro, entonces su contrato hipotecario puede otorgarle a su prestamista el derecho a comprar el seguro que le falta. Por lo general, esto se conoce como seguro de colocación forzosa, y puede ser muy costoso.

Costos y riesgos del seguro obligatorio

Costos

Cuando no tiene el seguro requerido por los términos de su hipoteca (o si su cobertura caduca), su prestamista hipotecario puede comprar cualquier tipo de seguro que elija según las reglas relacionadas con el seguro de colocación forzosa. En estos casos, su prestamista no va a comparar precios para obtener las mejores ofertas para usted; en cambio, la póliza será significativamente más cara de lo que costaría una póliza equivalente en el mercado. De hecho, las pólizas de seguro impuestas por la fuerza podrían tener primas hasta 10 veces mayores que las tarifas de seguro normales.

A menudo, el seguro de colocación forzosa es caro porque los prestamistas obtienen ganancias con las pólizas que compran. Por ejemplo, Bank of America compra seguros colocados a la fuerza para sus prestatarios hipotecarios a través de su propia subsidiaria. Otro banco importante, JP Morgan, compra seguros colocados a la fuerza a través de Assurant, que luego paga a una subsidiaria de JP Morgan para que reasegure las pólizas que ofrece. Debido a tales prácticas entre los principales bancos, las primas de los seguros forzosos generaron $ 5.5 mil millones en 2010.

Riesgos

Cuando los prestamistas compran seguros colocados a la fuerza, los costos de las primas a menudo exorbitantes generalmente se agregan a sus pagos hipotecarios mensuales. Esto presenta una serie de riesgos. Un problema es que puede atrasarse en los pagos de su préstamo. Y cuando se atrasa en los pagos de su préstamo, es posible que se le cobren multas y recargos por mora, lo que hace que sea aún más difícil pagar la factura y ponerse al día.

Otro problema importante es que el seguro de colocación forzosa a menudo se compra cuando el propietario ya está luchando para pagar todas sus facturas. Durante tiempos de problemas financieros, puede dejar que sus pólizas de seguro caduquen y, por lo tanto, activar el seguro de colocación forzosa. Si esto ocurre, se verá empujado a una situación financiera aún peor, ya que su seguro de repente se volverá mucho más caro y podría forzarlo a una ejecución hipotecaria .

Evitar el seguro impuesto por la fuerza

La mejor manera de evitar el seguro forzado es simplemente hacer todo lo posible para evitar un lapso en la cobertura de seguro requerida. Esto significa leer detenidamente su contrato hipotecario para determinar los tipos de seguro que necesita y asegurarse de tener siempre un seguro que cumpla o supere los requisitos mínimos.

En algunos casos, sin embargo, incluso esto no es suficiente, ya que algunos propietarios de viviendas han comprado un seguro en su nombre para el seguro contra riesgos que no se les dio suficiente tiempo para comprar por su cuenta. Por ejemplo, es posible que un propietario no necesite una póliza contra inundaciones para su casa y, por lo tanto, no la compre. Sin embargo, si los requisitos de seguro cambian y se le dice de repente, no necesita una política de inundación, es posible que no tenga tiempo para comprarlo antes de que el prestamista hipotecario compra una costosa política en su nombre.

Cómo actuar

Si experimenta una interrupción en la cobertura o si su prestamista compra un seguro que aún no tenía o no esperaba necesitar, es importante tomar medidas de inmediato:

• Revise su estado de cuenta de la hipoteca cada mes para ver si hay cargos inesperados. Si se ha comprado un seguro de colocación forzosa en su nombre, debe comunicarse con su prestamista para averiguar qué seguro le falta para que pueda comprar rápidamente su propia póliza para cumplir con los requisitos de cobertura.
• Esté atento a los avisos de su prestamista que indiquen nuevos requisitos de seguro. Si recibe un aviso, actúe rápidamente y compre los planes requeridos de inmediato.
• Comuníquese con su prestamista hipotecario lo antes posible si se le ha comprado un seguro de colocación forzosa. Es posible que deba comunicarse con su prestamista por teléfono o por escrito. Esté preparado para proporcionar una prueba adecuada de seguro y continúe con el seguimiento hasta que se elimine el seguro impuesto por la fuerza. Esto puede requerir varias llamadas telefónicas.

Aunque la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha estado tratando de proteger a los consumidores de los seguros impuestos por la fuerza y ​​las primas altas, en última instancia, depende de usted tomar las precauciones para evitar este gasto importante.

Conclusiones finales

Tener un seguro de vivienda adecuado es importante no solo para cumplir con los requisitos del banco y del prestamista, sino también para proteger su inversión. Sin embargo, no hay razón para pagar más de lo necesario por el seguro. Mantenga su casa adecuadamente asegurada y, si ocurre un lapso por algún motivo, tome medidas de inmediato para corregir el problema y asegúrese de que el prestamista hipotecario cancele la póliza impuesta por la fuerza.

¿Revisa cuidadosamente sus pólizas de seguro para asegurarse de que tiene la cobertura que necesita?